保險(xiǎn)條款審核要點(diǎn)與合同審核要點(diǎn)說(shuō)明

第九編保險(xiǎn)條款審核要點(diǎn)及合同審核要點(diǎn)（人保〕0號(hào)）《關(guān)于印發(fā)〈中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司區(qū)域性保險(xiǎn)條款法律審核操〔8號(hào)）第一章保險(xiǎn)條款審核要點(diǎn)概第一節(jié)保險(xiǎn)條款審核依據(jù)了解：11、保險(xiǎn)條款監(jiān)管的法律依據(jù)：2、保險(xiǎn)條款監(jiān)管的形式：保險(xiǎn)條款監(jiān)管的法律依據(jù)主要源于《保險(xiǎn)法》第一百零七條的規(guī)定。。52、保險(xiǎn)條款監(jiān)管的形式：根據(jù)《保險(xiǎn)法》及保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)條款的監(jiān)管可以過(guò)133、保險(xiǎn)條款法律監(jiān)管的具體規(guī)定：44、條款內(nèi)容的實(shí)體性要求：按照《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，（1）符合《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)（2）不損害社會(huì)公共利益、不侵害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益；按照《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品審批和備案管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，法律責(zé)任（1）保險(xiǎn)條款符合《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等法律、行政法規(guī)和中（2）保險(xiǎn)條款不損害社會(huì)公共利益，不侵害投保人、被保險(xiǎn)人和受益（4）對(duì)有產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)的產(chǎn)品，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)符合條款表述，內(nèi)容全面、55、條款報(bào)備的程序性要求根據(jù)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》和《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品審批和備案管理辦法》的規(guī)定，保監(jiān)會(huì)按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款、人身保險(xiǎn)條6、條款違法的后果。后0監(jiān)會(huì)或者派出機(jī)構(gòu)備案；報(bào)備類人身保險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)在不遲于產(chǎn)品銷售后76、條款違法的后果。第二節(jié)保險(xiǎn)條款的構(gòu)成了解：保險(xiǎn)條款的構(gòu)成要素了解：保險(xiǎn)條款的構(gòu)成要素的組成部分。保險(xiǎn)條款一般記載如下事項(xiàng)，一些具體信息則在保險(xiǎn)單及其、總則1上述內(nèi)容屬于一部完整的保險(xiǎn)條款所應(yīng)當(dāng)具有的一般性條款。不同類型的條款可能需要根據(jù)具體情況對(duì)具體內(nèi)容作出相應(yīng)的增減。如：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中可能會(huì)對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值的計(jì)算方法作出明確的約定；人身保險(xiǎn)中可能第二章保險(xiǎn)條款審核具體要求第一節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款審核要點(diǎn)了解：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)價(jià)值、了解：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額與免賠（率保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)人義務(wù)投保人被保險(xiǎn)人義務(wù)賠償處理、爭(zhēng)議處理的審核要點(diǎn)。1、保險(xiǎn)標(biāo)的：由于企業(yè)財(cái)產(chǎn)種類繁多，價(jià)值確定方式和價(jià)值量相差較大，風(fēng)險(xiǎn)程度各不相同，因此，企業(yè)財(cái)產(chǎn)有的是可以承保的，有的是不可承保的。與之相應(yīng)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)可以分為一般承保財(cái)產(chǎn)、特約承保財(cái)產(chǎn)和不保財(cái)產(chǎn)，但特定企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款可以只規(guī)定一般承保財(cái)產(chǎn)，而不規(guī)定特約承保財(cái)產(chǎn)和即符合特定企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款風(fēng)險(xiǎn)要求和保障范圍的企業(yè)財(cái)產(chǎn)。要對(duì)于價(jià)值較難確定，或者風(fēng)險(xiǎn)較為特殊的企業(yè)財(cái)產(chǎn)，一般情況下是不承保的，但也可以經(jīng)過(guò)投保人和保險(xiǎn)人雙方事先特別約定并在保險(xiǎn)合同中種的保障范圍之內(nèi)。不予承保的原因可以是：不能用貨幣衡量其價(jià)值、道德風(fēng)險(xiǎn)極大難以控制、違反法律法規(guī)或社會(huì)公共利益、是其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)2、保險(xiǎn)責(zé)任：有特殊含義的以及與通常理解不一致的用語(yǔ)，必須對(duì)其含義作出清楚明確的界定。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)下的保險(xiǎn)責(zé)任可以進(jìn)一步細(xì)分為承保風(fēng)險(xiǎn)直接造任任任任1和責(zé)任2任33、責(zé)任免除：需要證“因”與“損失”之間存在因果關(guān)系，因此，對(duì)于一些很難證明與“損失”之間存在因果關(guān)系的項(xiàng)目，需要從“原因除外”中剔除，而作為不需要證。行為，戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行動(dòng)、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動(dòng)、恐怖活動(dòng)，行政行為或司法行為……）以及與特定保險(xiǎn)條款風(fēng)險(xiǎn)選擇與控制、4、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額與免賠額（率）約定并載明于保險(xiǎn)合同的其他價(jià)值。應(yīng)當(dāng)根據(jù)財(cái)產(chǎn)的種類、性質(zhì)、通常價(jià)值確定方式等選用合適的保險(xiǎn)價(jià)值確定方式，可以統(tǒng)一選用一種方式，也需要注意：由于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在理賠處理中首先需要將保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值加以比較以確定是否足額投保，并且不足額投保的一般將比例賠償，為減少爭(zhēng)議和糾紛，保險(xiǎn)金額應(yīng)由投保人參照一定基礎(chǔ)自行確定，而不由投）為控制風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的責(zé)任心，可以約定免賠額（率。由于免賠額（率）與最終賠償金額密切相關(guān)，并且還會(huì)與適用保險(xiǎn)費(fèi)率相聯(lián)系，因此要注意免賠額（率）要由投保人和保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)協(xié)商確定，并5、保險(xiǎn)期間”（2）公司以前的條款習(xí)慣稱之為“保險(xiǎn)期限，為與《保險(xiǎn)法》表述“。6、保險(xiǎn)人義務(wù)：保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)：7、投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)第7則，以分期交付為例外，并且分期交付須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。應(yīng)注意條款的表平。第6第7第3與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料的義務(wù)。證保險(xiǎn)人無(wú)法核實(shí)有關(guān)損失情況的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法核實(shí)的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。a第5第6第88、賠償處理；企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人有權(quán)從自身利益出發(fā)，選擇對(duì)自己有利的賠償方式；保險(xiǎn)人選擇了一種賠償方式意味著放棄了其他的賠償方保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后，如果有殘余價(jià)值，則該價(jià)值應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)人選實(shí)際損失時(shí)作相應(yīng)扣除。根據(jù)公司對(duì)浙江省工商局保險(xiǎn)條款修改建議的處第42擔(dān)的數(shù)額應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金b《保險(xiǎn)法》的規(guī)定實(shí)際上只規(guī)定了在足額投保情況下施救費(fèi)用的計(jì)算。在不足額投保的情況下，施救費(fèi)用應(yīng)按保險(xiǎn)金額與其保險(xiǎn)價(jià)值的比例在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)被施救標(biāo)的的保險(xiǎn)金額。減再按照合同約定計(jì)算賠償金額；第二種是先按照合同約定計(jì)算賠償金額再予以扣減。由于扣減的順序不一樣，導(dǎo)致實(shí)際賠償金額也不一樣。因此第1保險(xiǎn)人約定重復(fù)保險(xiǎn)的責(zé)任承擔(dān)方式的權(quán)利，不一定都得采用比例責(zé)任方式，可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的需要，約定其他的責(zé)任承擔(dān)方式：如第4第5第6定予以審核即可。應(yīng)注意：保險(xiǎn)人對(duì)核定結(jié)果負(fù)有通知義務(wù)、先予支付須金額將自損失發(fā)生之日起按保險(xiǎn)人的賠償金額相應(yīng)減少，保險(xiǎn)人不退還保率另行支付恢復(fù)部分從投保人請(qǐng)求的恢復(fù)日期起至保險(xiǎn)期間屆滿之日止按第27的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。應(yīng)注意起算點(diǎn)是“知道”保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起，不包括“應(yīng)當(dāng)知道”保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起。第二節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)條款審核要點(diǎn)了解：責(zé)任保險(xiǎn)條款中保險(xiǎn)標(biāo)的、法律費(fèi)用、責(zé)任限額、賠償處理的審核了解：責(zé)任保險(xiǎn)條款中保險(xiǎn)標(biāo)的、法律費(fèi)用、責(zé)任限額、賠償處理的審核要點(diǎn)。1、保險(xiǎn)標(biāo)的：2、法律費(fèi)用：第1式：對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或訴訟費(fèi)用以及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意支付的其它必要的、合理的費(fèi)用（以下簡(jiǎn)稱“法律費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或訴訟費(fèi)用以及其它必要的、合理的費(fèi)用（以下簡(jiǎn)稱“法律費(fèi)用，經(jīng)保險(xiǎn)人事先書(shū)面同意，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約第一種表述表明仲裁及訴訟費(fèi)用以外的其它必要的、合理的費(fèi)用必須仲裁費(fèi)用、訴訟費(fèi)用以及其它必要的、合理的費(fèi)用都必須經(jīng)保險(xiǎn)人事先書(shū)此外還應(yīng)注意，法律費(fèi)用不規(guī)定限額，也不規(guī)定每次事故責(zé)任限額3、責(zé)任限額與免賠額（率）責(zé)任限額可以包括每次事故責(zé)任限額、每人人身傷亡責(zé)任限額、累計(jì)）為控制風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的責(zé)任心，減少責(zé)任事故的發(fā)生，同時(shí)也）4、賠償處理在責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任是以被保險(xiǎn)人對(duì)受害人的賠償責(zé)任為基礎(chǔ)的。因此應(yīng)明確，保險(xiǎn)人的賠償以下列方式之一確定的被保險(xiǎn)人的人確認(rèn)對(duì)于每次事故造成的損失，應(yīng)明確在賠償責(zé)任確定基礎(chǔ)上，還應(yīng)適用每次事故責(zé)任限額、每人人身傷亡責(zé)任限額、保險(xiǎn)期間內(nèi)多次事故累計(jì)責(zé)對(duì)每次事故法律費(fèi)用的賠償金額，保險(xiǎn)人在賠償金額以外按保險(xiǎn)合同第1保險(xiǎn)人約定重復(fù)保險(xiǎn)的責(zé)任承擔(dān)方式的權(quán)利，不一定都得采用比例責(zé)任方式，可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的需要，約定其他的責(zé)任承擔(dān)方式：如第4第5第6了解：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款中保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)責(zé)任起訖的審核要點(diǎn)。第7利第三節(jié)了解：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款中保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)責(zé)任起訖的審核要點(diǎn)。第四節(jié)意外保險(xiǎn)條款審核要點(diǎn)了解：意外保險(xiǎn)條款中條款命名的規(guī)則、團(tuán)體保險(xiǎn)的定義、保險(xiǎn)金額的確了解：意外保險(xiǎn)條款中條款命名的規(guī)則、團(tuán)體保險(xiǎn)的定義、保險(xiǎn)金額的確定、受益人的變更。1、條款名稱確定方法：法一般格式：保險(xiǎn)公司名稱＋吉慶、說(shuō)明性文字＋承保方式＋產(chǎn)品類別）。、品類別為“健康保險(xiǎn)；意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品類別為“意外傷害保險(xiǎn)。投資。2、團(tuán)體保險(xiǎn)的定義：團(tuán)體保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司用一份保險(xiǎn)合同為團(tuán)體內(nèi)的許多成員提供保險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在團(tuán)體保險(xiǎn)中，符合上述條件的“團(tuán)體”為投保人團(tuán)體內(nèi)的成員為被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)公司簽發(fā)一張總保單給投保人，為其成員因疾病、傷殘、死亡以及離職退休等提供補(bǔ)助醫(yī)療費(fèi)用、給付撫恤金和養(yǎng)老保障計(jì)劃（來(lái)自百度百科）3、保險(xiǎn)金額：第5條、第6規(guī)定的限制以外，原則上視被保險(xiǎn)人的保障需要和投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的能力確定。條款中一般約定“保險(xiǎn)金額由投保人、保險(xiǎn)人雙方約定，并在?！钡?第64、 受益人的指定及變更處理第1第2第3應(yīng)當(dāng)注意的是，在受益人的指定及變更方面，最終的決定權(quán)在被保險(xiǎn)人。另外，根據(jù)公司對(duì)浙江省工商局修改保險(xiǎn)條款建議的處理結(jié)果，現(xiàn)在條款。第三章區(qū)域條款審核規(guī)則1、區(qū)域責(zé)任人職責(zé)；第一節(jié)區(qū)域責(zé)任人資格和職1、區(qū)域責(zé)任人職責(zé)；（1）從合法合規(guī)性角度對(duì)區(qū)域性保險(xiǎn)條款進(jìn)行法律審核，確保條款內(nèi)容符合《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等法律、行政法規(guī)、規(guī)章的規(guī)定，符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)及總公司的有關(guān)規(guī)定，不損害社會(huì)公共利益、不侵害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，合同要素完備、文字準(zhǔn)確、語(yǔ)言通俗、表述嚴(yán)謹(jǐn)；。22、區(qū)域責(zé)任人任職資格。；）3）過(guò)去2）過(guò)去2第二節(jié)區(qū)域性保險(xiǎn)條款法律審核流程了解：提交區(qū)域責(zé)任人審核的流程了解：提交區(qū)域責(zé)任人審核的流程任人。對(duì)于因參加投標(biāo)類業(yè)務(wù)需開(kāi)發(fā)新條款的，起草部門(mén)應(yīng)當(dāng)在對(duì)外提交投標(biāo)或其他響應(yīng)文件前，將保險(xiǎn)條款內(nèi)容及相關(guān)材料提交區(qū)域責(zé)任人進(jìn)行審核；在問(wèn)題的，應(yīng)當(dāng)出具書(shū)面意見(jiàn)通知起草部門(mén)進(jìn)行修改。區(qū)域責(zé)任人經(jīng)審核少5第三節(jié)區(qū)域責(zé)任人及區(qū)域性條款法律審核管理了解：區(qū)域責(zé)任人資格撤銷、考核了解：區(qū)域責(zé)任人資格撤銷、考核區(qū)域責(zé)任人有下列情形之一的，省級(jí)分公司可以向總公司法律部門(mén)申（二）因存在本操作規(guī)程第十七條規(guī)定情形之一的即經(jīng)區(qū)域責(zé)任人審核并簽署《法律審核意見(jiàn)書(shū)》的保險(xiǎn)條款存在（1）存在違法、違規(guī)問(wèn)題；（2）分公司自主開(kāi)發(fā)的區(qū)域性保險(xiǎn)條款內(nèi)容與公司保險(xiǎn)條款框架嚴(yán)重不符（3）存在嚴(yán)重語(yǔ)言文字錯(cuò)誤，被總公司法律部門(mén)通報(bào)批評(píng)或參加總公考核：區(qū)域責(zé)任人的工作納入其所在崗位主要工作和關(guān)鍵業(yè)績(jī)指標(biāo)體系?？偣痉刹块T(mén)每年將區(qū)域責(zé)任人的條款審核工作表現(xiàn)反饋給省級(jí)分公司，省級(jí)分公司應(yīng)當(dāng)將總公司法律部門(mén)的反饋意見(jiàn)作為區(qū)域責(zé)任人績(jī)效1、合同的法定構(gòu)成要素；第四章合同審核要點(diǎn)第一節(jié)合同要素的構(gòu)1、合同的法定構(gòu)成要素；（（）標(biāo)的；（）數(shù)量；（）質(zhì)量；（（（（22、合同的一般構(gòu)成要素。（1）合同各方的法定名稱(自然人姓名及身份證號(hào)碼)、地址、郵政編碼、電話，法定代表人或負(fù)責(zé)人姓名、職務(wù)，代理人姓名、職務(wù)、聯(lián)系方式；）標(biāo)的；第二節(jié)合同內(nèi)容審核要點(diǎn)掌握：11、合同形式審核；如根及公司集中采購(gòu)管理辦法