中國銀行業(yè)發(fā)展史及相關(guān)金融知識(shí)

中國銀行業(yè)發(fā)展史及相關(guān)金融知識(shí)12021/6/274相關(guān)法律法規(guī)2目錄1貨幣的誕生與成長3中國銀行業(yè)發(fā)展史我國銀行的分類22021/6/27貨幣的誕生與成長32021/6/27實(shí)物貨幣金屬貨幣紙幣電子貨幣世界上最早出現(xiàn)的紙幣是我國北宋年間的“交子”，比美國、法國等西方國家發(fā)行紙幣早了600多年42021/6/27銀行，是依法成立的經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，是商品貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。現(xiàn)代意義上銀行一詞是源于意大利語Banca，意思是板凳，英語轉(zhuǎn)化為Bank，很多人認(rèn)為最早的銀行是1407年威尼斯成立的銀行，其后，荷蘭的阿姆斯特丹、德國的漢堡、英國的倫敦也相繼成立了銀行。52021/6/27我國銀行的分類62021/6/27中國人民銀行，即中央銀行。一國設(shè)立的統(tǒng)一管理金融活動(dòng)、實(shí)施貨幣政策的金融管理機(jī)構(gòu)，發(fā)行貨幣，執(zhí)行貨幣政策，金融服務(wù)，金融監(jiān)管是其主要職責(zé)，通俗的講也可以說是發(fā)行的銀行，銀行的銀行，國家的銀行。政策性銀行，包括國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由國家設(shè)立、入股或用國家的信譽(yù)做保證，旨在貫徹國家的特殊政策，不以盈利為目的，保本微利，有其特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，有時(shí)獲得資金收益甚至低于他的籌資成本，如有虧損，則有政府埋單。2013商業(yè)銀行，

最貼近生活的銀行，以經(jīng)營工商業(yè)、居民個(gè)人存放款為主要業(yè)務(wù)，以盈利為目的的金融企業(yè)，也就是說，其經(jīng)營的商品是貨幣，利率就是其商品的價(jià)格，具體分如下幾類：國有商業(yè)銀行（工農(nóng)中建交郵）、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村信用合作社）、村鎮(zhèn)銀行。72021/6/27中國銀行業(yè)發(fā)展史82021/6/27中國銀行業(yè)溯源92021/6/27溯源中國歷史上很早就出現(xiàn)了借貸行為，在戰(zhàn)國時(shí)期，放債取息的事例就很多。《史記·貨殖列傳》載有齊國孟嘗君豢養(yǎng)食客千余，放債取息，年收息10萬以上的事情?！蹲髠鳌芬灿涊d有輸積聚以貸的事情，就是說把國家和卿大夫的積蓄都拿出來，貸給農(nóng)工商和貧困的人。這是2500年前的貸款，可以說是今天銀行貸款的雛形和先驅(qū)，也可以說是經(jīng)濟(jì)舉措的首創(chuàng)和發(fā)明。到唐代，我國就有了經(jīng)營貨幣的兌換、生金銀買賣業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，如“柜坊”。到了北宋時(shí)期，金融業(yè)有了進(jìn)一步發(fā)展，出現(xiàn)了“交子鋪”（也叫“銀票鋪戶”），有錢人把現(xiàn)金交給輔戶，鋪戶把存款存放的現(xiàn)金額填寫在用楮紙制作的卷面上，謂之“銀票”，有錢人提取現(xiàn)金時(shí)，付給輔戶3％的利息為止保管費(fèi)。以后又出現(xiàn)了典當(dāng)、錢莊、銀號(hào)等金融機(jī)構(gòu)，這些都是銀行出現(xiàn)以前比較發(fā)達(dá)的金融機(jī)構(gòu)。最早的借貸行為古老的金融機(jī)構(gòu)102021/6/27中國銀行業(yè)的孕育112021/6/27孕育錢莊中國近代金融業(yè)的雛形，亦稱錢店、錢鋪，是我國一種以貨幣兌換、信貸活動(dòng)為主要業(yè)務(wù)的舊式金融機(jī)構(gòu)，但是因?yàn)楫?dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)內(nèi)容和活動(dòng)范國都非常有限，所以它只是“貨幣經(jīng)營業(yè)最原始的形式”。帳局中國近代金融業(yè)發(fā)展的飛躍，社會(huì)上按其經(jīng)營業(yè)務(wù)的性質(zhì)，取其放帳之義而命名。創(chuàng)辦最早的一家?guī)ぞ?，名叫“祥發(fā)永”，乾隆元年開設(shè)于張家口。開設(shè)較早的帳局還有“永泰公”、“大升玉”等。票號(hào)其出現(xiàn)標(biāo)志著中國近代金融業(yè)發(fā)展臻于成熟，票號(hào)因率先經(jīng)營匯兌業(yè)務(wù)“會(huì)票”而得名，又因是山西商人創(chuàng)辦的，故把它稱作“山西票號(hào)”，票號(hào)在經(jīng)營工商業(yè)匯兌的同時(shí)，實(shí)際上也經(jīng)營工商業(yè)存放款業(yè)務(wù)，它把銀行三大業(yè)務(wù)——存、放、匯集于一身，因此票號(hào)當(dāng)然屬于銀行業(yè)。第一家山西票號(hào)，是在19世紀(jì)二十年代初，清道光年間，由“西裕成”顏料莊而改名的“日升昌”。122021/6/27中國銀行業(yè)的興起132021/6/272013興起外國在華銀行是中國出現(xiàn)最早的現(xiàn)代銀行。自從1845年英國麗如銀行在中國開設(shè)第一家銀行，至清末，外商在華設(shè)銀行25個(gè)，包括英、美、法、俄、日等西方列強(qiáng)。其中以英籍匯豐銀行、德籍德華銀行、日籍正金銀行、美籍花旗銀行、俄籍道勝銀行和法籍東方匯理銀行的實(shí)力最厚，業(yè)務(wù)最大。外國銀行在中國30個(gè)以上城鎮(zhèn)設(shè)立機(jī)構(gòu)，上海則是它們的大本營，無一例外都設(shè)有機(jī)構(gòu)。

中國通商銀行的成立，是中國現(xiàn)代新式銀行業(yè)的發(fā)端。1897年5月7日，中國第一家現(xiàn)代新式銀行——中國通商銀行終于在在上海問世了，同年年底在北京等地相繼成立分行。不久，各大行省及香港也都設(shè)立了分行。中國通商銀行是中國銀行有史以來出現(xiàn)的第一家新式大銀行，開創(chuàng)了我國大銀行和股份銀行的新紀(jì)元。其新就新在股份制，新在組織結(jié)構(gòu)的進(jìn)步，在業(yè)務(wù)上同帳局、票號(hào)、錢莊沒有兩樣。大銀行自辦銀行142021/6/27官僚資本金融體系與人民的銀行152021/6/27官僚資本金融體系

國民黨取得全國政權(quán)之后，依靠手中的政治、軍事力量，在經(jīng)濟(jì)上大肆搜刮，很快集中了巨大的財(cái)富，壟斷了全國的經(jīng)濟(jì)命脈，形成了以蔣、宋、孔、陳四大家族為代表的官僚資本集團(tuán)。

官僚資本的中心內(nèi)容是銀行資本，官僚資本賴以控制全國經(jīng)濟(jì)命脈的中心是銀行壟斷。自1928年中央銀行正式成立，到1935年“四行二局”全部建立，四大家族建立了自己的銀行系統(tǒng)，基本完成了對(duì)全國金融的壟斷?！八男袃删帧笔侵钢醒脬y行、中國銀行、交通銀行、農(nóng)民銀行和中央信托局、郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局。四大家族官僚資本為主的金融體系162021/6/27人民的銀行

隨著解放戰(zhàn)爭的勝利進(jìn)行，為使各解放區(qū)貨幣的統(tǒng)一，中共進(jìn)行了幾方面的工作：一是在已形成的大片解放區(qū)統(tǒng)一內(nèi)部貨幣；二是在大解放區(qū)之間，建立區(qū)際貨幣混合流通地帶；三是實(shí)行固定比價(jià)，混合流通。在這幾方面工作的基礎(chǔ)上，又逐漸減少了貨幣種類，各地區(qū)只發(fā)一種貨幣，停發(fā)其他貨幣。到1948年底，在華北、西北、華東三大解放區(qū)已初步完成了貨幣統(tǒng)一工作。1948年12月1日，華北人民政府成立中國人民銀行。從最初建立革命根據(jù)地，到中華人民共和國成立的二十多年革命斗爭中，中國人民在中國共產(chǎn)黨的領(lǐng)導(dǎo)下，建立了自已的銀行，發(fā)行了自已的貨幣，對(duì)鞏固革命根據(jù)地，支援革命戰(zhàn)爭，作出了很大貢獻(xiàn)，同時(shí)也積累了豐富的銀行工作經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)了大批銀行干部，為全國解放后建立社會(huì)主義金融體系奠定了基礎(chǔ)。人民的銀行172021/6/27大一統(tǒng)金融體系（新中國成立——1978）182021/6/27大一統(tǒng)金融體系

新中國成立后，通過公私合營等方式，建立了“大一統(tǒng)”的金融體系，一切信用集中于國家的目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)。中國人民銀行既承擔(dān)發(fā)行人民幣、組織和調(diào)節(jié)貨幣流通的中央銀行職責(zé)，又承擔(dān)統(tǒng)一管理國家金融機(jī)構(gòu)和金融運(yùn)作的職能，同時(shí)又是開展存款、貸款、匯兌和外匯業(yè)務(wù)的商業(yè)性銀行，可謂“三位一體”?！按笠唤y(tǒng)”銀行體系服務(wù)于當(dāng)時(shí)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，深深地打上了國家“大一統(tǒng)”時(shí)代的烙印。192021/6/27重建國有金融體系（改革開放至今）202021/6/27大銀行的發(fā)展改革開放之后，中國銀行業(yè)體系又一次華麗轉(zhuǎn)身。“大一統(tǒng)”的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)銀行體系向現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)銀行體系的過度，經(jīng)歷一個(gè)比較長的漸進(jìn)過程，從1979年開始，一直到1990年代末才基本完成。

首先是1979年三大專業(yè)性銀行恢復(fù)，中國銀行、中國建設(shè)銀行從中國人民銀行的體系中獨(dú)立出來，中國農(nóng)業(yè)銀行重新設(shè)立。然后是1984年，中國人民銀行的商業(yè)性業(yè)務(wù)剝離出來，成立了中國工商銀行，中國人民銀行不再對(duì)企業(yè)和個(gè)人辦理信貸業(yè)務(wù)，專門行使中央銀行的職能。中國工商銀行由于繼承了中國人民銀行原來的商業(yè)性業(yè)務(wù)。中國銀行、中國建設(shè)銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行從1980年代中期開始經(jīng)營以盈利為目的的商業(yè)性業(yè)務(wù)，從專業(yè)政策性銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。1994年政府對(duì)投資體制和金融體制進(jìn)行重大改革，將金融管理任務(wù)、政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)剝離，成立了國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。1996年全國農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，中國農(nóng)業(yè)銀行也轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行。至此，三大政策性銀行（國家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）和四大國有商業(yè)銀行（工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行）分家，分別成為兩個(gè)不同的系統(tǒng)。212021/6/27股份制商業(yè)銀行的發(fā)展除了四大國有商業(yè)銀行之外，從1980年代中期起，股份制商業(yè)銀行也如雨后春筍般涌現(xiàn)出來。1、第一批股份制商業(yè)銀行破繭而出1987年，交通銀行成為全國第一家股份制的商業(yè)銀行。時(shí)隔一周之后，由招商局集團(tuán)創(chuàng)辦的招商銀行在深圳成立，成為第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行。從1987年到1988年，第一批股份制商業(yè)銀行破繭而出。

2、第二批股份制銀行乘勢而出1992年“又是一個(gè)春天”的推動(dòng)下金融業(yè)繼續(xù)向前推進(jìn)，從1992年到1996年，先后增添了這些新生力量：由光大集團(tuán)創(chuàng)辦的光大銀行，由上海地方金融力量創(chuàng)辦的上海浦東發(fā)展銀行，由首鋼等北京企業(yè)力量創(chuàng)辦的華夏銀行，由全國工商聯(lián)牽頭組建的民生銀行。其中民生銀行是第一家主要由民營企業(yè)投資的全國性股份制商業(yè)銀行。2003-2006年，又有由山東地方金融力量創(chuàng)辦的恒豐銀行改制成立，由浙江民營資本創(chuàng)辦的浙商銀行改制成立，由天津地方金融力量創(chuàng)辦的渤海銀行成立。222021/6/27城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行是以城市信用社為基礎(chǔ)發(fā)展起來的。全國各地的城市信用社成立于1970年代末到1993年。1995年開始，為整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)，中央金融主管部門決定以城市信用社為基礎(chǔ)組建城市商業(yè)銀行。當(dāng)時(shí)全國5000多家城市信用社，或關(guān)閉或停業(yè)整頓，剩下2000多家組建為110多個(gè)城市商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行也是以農(nóng)村信用合作社為基礎(chǔ)發(fā)展起來的。1984年之后，各地農(nóng)村信用社紛紛恢復(fù)。1996年，各地農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離隸屬關(guān)系，逐漸成為農(nóng)村金融的主力軍。2005年之后，部分農(nóng)業(yè)比重很低地區(qū)的農(nóng)村信用社陸續(xù)實(shí)行股份制改造，組建農(nóng)村商業(yè)銀行。232021/6/27村鎮(zhèn)銀行的興起與發(fā)展242021/6/27村鎮(zhèn)銀行2016年10月，一直在國際上享有“小額貸款之父”，“窮人銀行家”美譽(yù)的穆罕默德·尤努斯以其在孟加拉國創(chuàng)立的第一家鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行，并獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。30年前他曾把27美元借給42名赤貧的孟加拉婦女，建立起孟加拉鄉(xiāng)村銀行，至今已形成1200個(gè)分行，遍及4.6萬多村莊的銀行系統(tǒng)，使400多萬孟加拉農(nóng)村人口脫貧致富。目前，我國不缺少大銀行，（像工農(nóng)中建交世界排名進(jìn)入前十），而是缺少小銀行，銀行越來越大，但與百姓和小微企業(yè)的距離越來越遠(yuǎn)。成立村鎮(zhèn)銀行的目的和意義252021/6/272013村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。在法律地位上屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，為獨(dú)立企業(yè)法人社區(qū)銀行是我國理論界對(duì)村鎮(zhèn)銀行的屬性定位定義地位屬性262021/6/27村鎮(zhèn)銀行成立的背景市場空白1、國有四大商業(yè)銀行逐漸退出落后地區(qū)的農(nóng)村金融市場；2、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行除主要經(jīng)營糧、棉等收購資金的封閉管理業(yè)務(wù)外，其他多種支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開發(fā)等的專項(xiàng)貸款已經(jīng)停止；3、農(nóng)村信用社的不能適應(yīng)市場需求。需求強(qiáng)烈1、國有四大商業(yè)銀行逐漸退出落后地區(qū)的農(nóng)村金融市場；2、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行除主要經(jīng)營糧、棉等收購資金的封閉管理業(yè)務(wù)外，其他多種支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開發(fā)等的專項(xiàng)貸款已經(jīng)停止；3、農(nóng)村信用社的不能適應(yīng)市場需求。2006年12月20日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》2007年1月發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》政策放開272021/6/27村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行很重要的一條就是實(shí)行發(fā)起人制度，主要特點(diǎn)是村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，必須有一家金融機(jī)構(gòu)做發(fā)起行，充當(dāng)發(fā)起人，由其承擔(dān)最后兜底責(zé)任，同時(shí)切實(shí)履行大股東的職責(zé)，在遵循村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立的法人地位的前提下，做好科技、審計(jì)服務(wù)工作，它是一個(gè)新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，具有銀行最基礎(chǔ)的服務(wù)功能。很重要的一條就是本土化，這對(duì)任何金融機(jī)構(gòu)都沒有這樣的表述，唯獨(dú)對(duì)村鎮(zhèn)銀行有這樣的要求，即為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”及“小微”服務(wù)。也就是說，村鎮(zhèn)銀行的貸款只能發(fā)放給縣域的自然人，或縣域的工商個(gè)體戶及小微企業(yè)，否則就是違