人身保險產(chǎn)品負面清單2023版、2022版、2021版及比較

人身保險產(chǎn)品開發(fā)設計負面清單,人身保險產(chǎn)品開發(fā)設計負面清單,人身保險產(chǎn)品開發(fā)設計負面清單

（2023版）,（2022版）,（2021版）

一、產(chǎn)品條款表述,一、產(chǎn)品條款表述,一、產(chǎn)品條款設計

（一）條款文字冗長，重點不突出，不通俗、不易懂，不便于消費者閱讀理解。,（一）條款文字冗長，重點不突出，不通俗、不易懂，不便于消費者閱讀理解。,（一）條款文字冗長，重點不突出，不通俗、不易懂，不便于消費者閱讀理解。

（二）條款中對于免除保險人責任義務的條文不統(tǒng)一、不集中，一些約定缺乏法律依據(jù)和判定標準、缺乏合理性。,（二）條款中對于免除保險人責任義務的條文不統(tǒng)一、不集中，一些約定缺乏法律依據(jù)和判定標準、缺乏合理性。,（二）條款中對于免除保險人責任義務的條文不統(tǒng)一、不集中，一些約定缺乏法律依據(jù)、缺乏合理性。

（三）條款中對于保險人向投保人、被保險人和受益人應盡義務表述不嚴謹，存在誤導銷售隱患。,（三）條款中對于保險人向投保人、被保險人和受益人應盡義務表述不嚴謹，存在誤導銷售隱患。,（三）條款中對于保險人向投保人、被保險人和受益人應盡義務表述不嚴謹，存在誤導銷售隱患。

（四）條款中對于投保人、被保險人及受益人的部分可選權(quán)利表述不清，如減保權(quán)、續(xù)保權(quán)等，存在侵害消費者利益隱患。,（四）條款中對于投保人、被保險人及受益人的部分可選權(quán)利表述不清，如減保權(quán)、續(xù)保權(quán)等，存在侵害消費者利益隱患。,

（五）條款中設置不合理的約定限制消費者合法權(quán)利。,（五）條款中設置不合理的約定限制消費者合法權(quán)利。,

（六）條款中設置不合理的條款表述為誤導銷售提供便利。,（六）條款中設置不合理的條款表述為誤導銷售提供便利。,

（七）條款中保險金額約定不規(guī)范，與《保險法》規(guī)定的保險金額概念不一致。,（七）條款中保險金額約定不規(guī)范，與《保險法》規(guī)定的保險金額概念不一致。,（四）保險條款中保險金額約定不規(guī)范，與《保險法》規(guī)定的保險金額概念不一致。

（八）條款中關(guān)于訴訟時效的約定，與《保險法》規(guī)定不一致。,（八）條款中關(guān)于訴訟時效的約定，與《保險法》規(guī)定不一致。,（五）保險條款中保險金訴訟時效約定，與《保險法》規(guī)定不一致。

（九）條款中關(guān)于保險單現(xiàn)金價值退還的約定，與《保險法司法解釋三》規(guī)定不一致。,（九）條款中關(guān)于保險單現(xiàn)金價值退還的約定，與《保險法司法解釋三》規(guī)定不一致。,（六）保險條款中關(guān)于保險單現(xiàn)金價值退還的約定，與《保險法司法解釋三》規(guī)定不一致。

（十）條款中約定的具有管轄權(quán)的法院范圍，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符。,（十）條款中約定的具有管轄權(quán)的法院范圍，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符。,（七）產(chǎn)品保險條款中約定具有管轄權(quán)的法院范圍，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符。

（十一）條款中約定的“社會醫(yī)療保險”范圍，與《社會保險法》的規(guī)定不一致。,"（十一）條款中約定的""社會醫(yī)療保險""范圍，與《社會保險法》的規(guī)定不一致。",（八）保險條款中約定的“社會醫(yī)療保險”范圍，與《社會保險法》的規(guī)定不一致。

（十二）條款中對于理賠材料的要求不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定保險金申請需提供有效生存證明，但未對有效生存證明的具體形式做出解釋；意外傷害保險產(chǎn)品條款中約定保險金申請除提供交管部門出具的事故認定書外，還需提供當次交通工具客票（存根）等不合理材料；人壽保險產(chǎn)品條款中約定身故保險金申請除提供死亡證明或戶籍注銷證明外，還需提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。,（十二）條款中對于理賠材料的要求不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定保險金申請需提供有效生存證明，但未對有效生存證明的具體形式做出解釋；意外傷害保險產(chǎn)品條款中約定保險金申請除提供交管部門出具的事故認定書外，還需提供當次交通工具客票（存根）等不合理材料；人壽保險產(chǎn)品條款中約定身故保險金申請除提供死亡證明或戶籍注銷證明外，還需提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。,（九）條款中的重要釋義不符合消費者通常理解。例如：“癌癥”釋義中未包括原位癌責任。

（十三）條款中關(guān)于受益人的表述不規(guī)范。如：部分產(chǎn)品條款中受益人表述為除另有約定外第一受益人為貸款發(fā)放機構(gòu)。,（十三）條款中關(guān)于受益人的表述不規(guī)范。如：部分產(chǎn)品條款中受益人表述為除另有約定外第一受益人為貸款發(fā)放機構(gòu)。,（十）人壽保險產(chǎn)品的身故保險金申請材料在要求消費者提供死亡證明和戶籍注銷證明基礎上，還要求提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。

（十四）健康保險產(chǎn)品條款中等待期、保障責任或責任免除約定的判定條件不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險事故時的免責依據(jù)，而癥狀與體征均無客觀判定標準，侵害消費者利益。,（十四）健康保險產(chǎn)品條款中等待期、保障責任或責任免除約定的判定條件不合理。如部分產(chǎn)品條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險事故時的免責依據(jù)，而癥狀與體征均無客觀判定標準，侵害消費者利益。,

（十五）條款約定不合理，變相增加保險金給付條件。如：定期壽險、終身壽險產(chǎn)品條款中約定在被保險人身故后，不全額給付身故保險金，要按條款約定標準分期給付生存金給保單受益人；疾病保險產(chǎn)品條款中約定被保險人確診所保疾病后，需生存一定期限方可獲得保險金給付。,（十五）條款約定不合理，變相增加保險金給付條件。如：定期壽險、終身壽險產(chǎn)品條款中約定在被保險人身故后，不全額給付身故保險金，要按條款約定標準分期給付生存金給保單受益人；疾病保險產(chǎn)品條款中約定被保險人確診所保疾病后，需生存一定期限方可獲得保付。,（十一）定期壽險、終身壽險產(chǎn)品，在被保險人身故后，不全額給付身故保險金，要按條款約定標準分期給付生存金給保單受益人，變相增加身故保險金給付條件。

（十六）醫(yī)療保險產(chǎn)品條款中約定保險期間/保證續(xù)保期間屆滿時，公司如未收到不續(xù)保申請，則視同續(xù)保，侵害消費者選擇權(quán)。,（十六）醫(yī)療保險產(chǎn)品條款中約定保險期間/保證續(xù)保期間屆滿時，公司如未收到不續(xù)保申請，則視同續(xù)保，侵害消費者選擇權(quán)。,

（十七）條款表述前后不一，閱讀指引中案例演示的保障內(nèi)容與實際條款約定不一致，存在誤導銷售隱患。,（十七）條款表述前后不一，閱讀指引中案例演示的保障內(nèi)容與實際條款約定不一致，存在誤導銷售隱患。,

（十八）短期健康保險產(chǎn)品條款含有續(xù)保時可能調(diào)整產(chǎn)品費率的表述。,（十八）短期健康保險產(chǎn)品條款含有續(xù)保時可能調(diào)整產(chǎn)品費率的表述。,

（十九）健康保險產(chǎn)品條款中約定消費者不得單獨解除附加險，或者約定該產(chǎn)品保險金給付以其他產(chǎn)品保險金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費者利益。,（十九）健康保險產(chǎn)品條款中約定消費者不得單獨解除附加險，或者約定該產(chǎn)品保險金給付以其他產(chǎn)品保險金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費者利益。,

（二十）利用“保險＋信托”等其他非保險金融產(chǎn)品為賣點進行宣傳，將保險產(chǎn)品與信托、銀行理財、基金等其他金融產(chǎn)品混為一談，混淆保險產(chǎn)品概念。,"（二十）個別公司利用""保險+信托""等其他非保險金融產(chǎn)品為賣點進行宣傳，將保險產(chǎn)品與信托、銀行理財、基金等其他金融產(chǎn)品混為一談，混淆保險產(chǎn)品概念。",（十二）個別公司利用“保險＋信托”等其他非保險金融產(chǎn)品為賣點進行宣傳，將保險產(chǎn)品與信托、銀行理財、基金等其他金融產(chǎn)品混為一談，混淆保險產(chǎn)品概念。

（二十一）免責條款設置存在不合理地免除或減輕保險人責任的情況。如：護理保險產(chǎn)品條款中約定對細菌或病毒感染引發(fā)的保險事故免責，該約定不符合常理，侵犯消費者利益。,（二十一）免責條款設置存在不合理地免除或減輕保險人責任的情況。如：護理保險產(chǎn)品條款中約定對細菌或病毒感染引發(fā)的保險事故免責，該約定不符合常理，侵犯消費者利益。,（十三）產(chǎn)品猶豫期設定不明確，沒有在條款中明示產(chǎn)品猶豫期天數(shù)，或猶豫期設定不符合監(jiān)管要求。

（二十二）短期健康保險產(chǎn)品條款中關(guān)于不保證續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴重的誤導隱患。,（二十二）短期健康保險產(chǎn)品條款中關(guān)于不保證續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴重的誤導隱患。,

（二十三）條款約定可隨意變更被保險人，違背保險原理，侵害保單利益相關(guān)方的權(quán)益。,,

二、產(chǎn)品責任設計,二、產(chǎn)品責任設計,二、產(chǎn)品責任設計

（二十四）產(chǎn)品設計雷同，部分報送產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化。,（二十三）產(chǎn)品設計雷同，部分報送產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化。,（十四）年金保險產(chǎn)品長險短做，通過生存金快速返還形式，將消費者所交保費大量快速返還，把長期年金保險實際做成短期產(chǎn)品。

（二十五）分紅保險產(chǎn)品設計異化，產(chǎn)品條款中包含了賬戶管理、保證利率等概念，與萬能型產(chǎn)品類同。,（二十四）分紅保險產(chǎn)品設計異化，產(chǎn)品條款中包含了賬戶管理、保證利率等概念，與萬能型產(chǎn)品類同。,

（二十六）護理保險產(chǎn)品設計異化，產(chǎn)品設計為萬能型，且護理責任風險保費占保費整體比例較低，脫離風險保障本源。,（二十五）護理保險產(chǎn)品設計異化，產(chǎn)品設計為萬能型，且護理責任風險保費占保費整體比例較低，脫離風險保障本源。,

（二十七）醫(yī)療保險產(chǎn)品設計異化，無風險保額或保險金額低于保費，嚴重偏離保險保障屬性，同時還提供保險資金投資增值服務。,（二十六）醫(yī)療保險產(chǎn)品設計異化，無風險保額或保險金額低于保費，嚴重偏離保險保障屬性，同時還提供保險資金投資增值服務。,

（二十八）年金保險產(chǎn)品設計異化，第一年末現(xiàn)金價值即超過已交保費，同時條款設計靈活的加、減保額功能，實現(xiàn)類萬能型保險自由進行賬戶部分領取功能，且不收取任何費用。,（二十七）年金保險產(chǎn)品設計異化，第一年末現(xiàn)金價值即超過已交保費，同時條款設計靈活的加、減保額功能，實現(xiàn)類萬能型保險自由進行賬戶部分領取功能，且不收取任何費用。,（十五）年金保險產(chǎn)品設計異化，第一年末現(xiàn)金價值即超過已交保費，同時條款設計靈活的加、減保額功能，實現(xiàn)類萬能型保險自由進行賬戶部分領取功能，且不收取任何費用。

（二十九）保險產(chǎn)品保障功能弱化，護理保險產(chǎn)品僅包含因意外導致的護理責任；年金保險產(chǎn)品既無保障功能也無儲蓄功能。,（二十八）保險產(chǎn)品保障功能弱化，護理保險產(chǎn)品僅包含因意外導致的護理責任；年金保險產(chǎn)品既無保障功能也無儲蓄功能。,（十六）分紅保險產(chǎn)品設計異化，產(chǎn)品條款中包含了賬戶管理、保證利率等概念，與萬能型產(chǎn)品類同。

（三十）產(chǎn)品責任設計與產(chǎn)品定義不符，定期壽險產(chǎn)品包含意外傷殘可選責任或生命終末期保險金提前給付責任；疾病保險產(chǎn)品包含生存金給付責任；護理保險產(chǎn)品包含一般身故責任；醫(yī)療保險產(chǎn)品僅承擔醫(yī)療服務責任。,（二十九）產(chǎn)品責任設計與產(chǎn)品定義不符，定期壽險產(chǎn)品包含意外傷殘可選責任或生命終末期保險金提前給付責任；疾病保險產(chǎn)品包含生存金給付責任；護理保險產(chǎn)品包含一般身故責任；醫(yī)療保險產(chǎn)品僅承擔醫(yī)療服務責任。,（十七）醫(yī)療保險產(chǎn)品設計異化，無風險保額或保險金額低于保費，嚴重偏離保險保障屬性，同時還提供保險資金投資增值服務。

（三十一）重大疾病保險產(chǎn)品通過調(diào)整附加費用率系數(shù)倒算的方式，使產(chǎn)品的個別不同交費年期的年交費率調(diào)整為一致水平，存在誤導銷售隱患。,（三十）重大疾病保險產(chǎn)品通過調(diào)整附加費用率系數(shù)倒算的方式，使產(chǎn)品的個別不同交費年期的年交費率調(diào)整為一致水平；存在誤導銷售隱患。,（十八）重大疾病保險產(chǎn)品，對惡性腫瘤責任中的甲狀腺惡性腫瘤進行單獨處理，責任設計不合理，設置較低的保險金額，變相縮小產(chǎn)品的保障范圍。

（三十二）健康保險產(chǎn)品猶豫期設置過短；等待期設置過長；等待期未以突出的方式讓消費者了解。,（三十一）健康保險產(chǎn)品猶豫期設置過短；等待期設置過長；等待期未以突出的方式讓消費者了解。,

（三十三）附加兩全保險產(chǎn)品在費率和現(xiàn)價計算時考慮了主險重疾發(fā)生率，但未對主、附險比例關(guān)系進行限制，在組合銷售時可能存在保險產(chǎn)品異化為理財產(chǎn)品的風險隱患。,（三十二）附加兩全保險產(chǎn)品在費率和現(xiàn)價計算時考慮了主險重疾發(fā)生率，但未對主、附險比例關(guān)系進行限制，在組合銷售時可能存在保險產(chǎn)品異化為理財產(chǎn)品的風險隱患。,

（三十四）萬能保險產(chǎn)品其萬能賬戶以日為單位進行結(jié)算，結(jié)算方式不合理，存在噱頭營銷風險。,（三十三）萬能保險產(chǎn)品其萬能賬戶以日為單位進行結(jié)算，結(jié)算方式不合理，存在噱頭營銷風險。,

（三十五）疾病保險產(chǎn)品責任約定可根據(jù)指定機構(gòu)基因檢測結(jié)果調(diào)節(jié)費率水平，不符合《健康保險管理辦法》要求。,（三十四）疾病保險產(chǎn)品責任約定可根據(jù)指定機構(gòu)基因檢測結(jié)果調(diào)節(jié)費率水平，不符合《健康保險管理辦法》要求。,

（三十六）投資連結(jié)型保險產(chǎn)品約定猶豫期退保為退還保單賬戶價值，未區(qū)分投保人是否選擇在猶豫期內(nèi)將保險費轉(zhuǎn)入投資賬戶的不同情況進行約定。,（三十五）投資連結(jié)型保險產(chǎn)品約定猶豫期退保為退還保單賬戶價值，未區(qū)分投保人是否選擇在猶豫期內(nèi)將保險費轉(zhuǎn)入投資賬戶的不同情況進行約定。,（十九）投資連結(jié)型產(chǎn)品約定猶豫期退保為退還保單賬戶價值，未區(qū)分投保人是否選擇在猶豫期內(nèi)將保險費轉(zhuǎn)入投資賬戶的不同情況進行約定。

（三十七）保單貸款比例約定不清晰，沒有約定為不超過現(xiàn)金價值80%。,（三十六）保單貸款比例約定不清晰，沒有約定為不超過現(xiàn)金價值80%。,（二十）保單貸款比例約定不清晰，沒有約定為不超過現(xiàn)金價值80%。

（三十八）保險產(chǎn)品通過調(diào)整保險金額等方式變相延長等待期，或通過等待期內(nèi)發(fā)生風險事故不全額退還所交保險費變相懲罰消費者、損害消費者利益。,（三十七）保險產(chǎn)品通過調(diào)整保險金額等方式變相延長等待期，或通過等待期內(nèi)發(fā)生風險事故不全額退還所交保險費變相懲罰消費者、損害消費者利益。,（二十一）長期保險產(chǎn)品條款約定公司保留調(diào)整風險保費的權(quán)利，公司可以單方調(diào)整費率，對消費者不公平。

"（三十九）產(chǎn)品責任設計不合理，疾病保險產(chǎn)品以急性病發(fā)生且身故為給付保險金條件；年金保險產(chǎn)品保險責任只有年金選擇權(quán),或要求被保險人提出申請后予以給付；部分產(chǎn)品提供“新冠隔離”責任，擾亂市場秩序。","（三十八）產(chǎn)品責任設計不合理，疾病保險產(chǎn)品以急性病發(fā)生且身故為給付保險金條件年金保險產(chǎn)品保險責任只有年金選擇權(quán)，或要求被保險人提出申請后予以給付；部分產(chǎn)品提供""新冠隔離""責任，擾亂市場秩序。",（二十二）疾病保險產(chǎn)品條款中不合理約定被保險人確診所保疾病后，需生存一定期限方可獲得保險金給付。

（四十）醫(yī)療保險條款混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤-重度”概念。,"（三十九）醫(yī)療保險條款混淆""惡性腫瘤""和""惡性腫瘤-重度""概念。",（二十三）保險產(chǎn)品設置過長的等待期，或通過調(diào)整保險金額等方式變相延長等待期，或通過等待期內(nèi)發(fā)生風險事故不全額退還所交保險費變相懲罰消費者、損害消費者利益。

（四十一）惡性腫瘤疾病保險僅含“惡性腫瘤-重度”責任，產(chǎn)品定名不符合要求。,（四十）惡性腫瘤疾病保險僅含”惡性腫瘤-重度”責任，產(chǎn)品定名不符合要求。,

（四十二）醫(yī)療保險的責任免除條款中包含“被保險人用藥時長符合慈善贈藥申請條件，但因被保險人未提交相關(guān)申請或者提交的申請材料不全導致慈善贈藥申請未通過，或者在慈善贈藥申請通過的情況下，因被保險人個人原因未領取慈善贈藥而發(fā)生的藥品費用”等表述，涉嫌加重被保險人義務。,,

（四十三）增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率，存在嚴重誤導隱患。,（四十一）增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率，存在嚴重誤導隱患。,

（四十四）增額終身壽險的減保規(guī)則不明確，減保比例設計不合理；加保設計存在變相突破定價利率風險。,（四十二）增額終身壽險的減保比例設計不合理；加保設計存在變相突破定價利率風險。,

（四十五）產(chǎn)品責任中包含滿期金累積生息責任，存在嚴重風險隱患。,（四十三）產(chǎn)品責任中包含滿期金累積生息責任，存在嚴重風險隱患。,

三、產(chǎn)品費率厘定及精算假設,三、產(chǎn)品費率厘定及精算假設,三、產(chǎn)品費率厘定

（四十六）費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序。,"（四十四）費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入""終身給付限額""""連續(xù)投保""等長期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序。",（二十四）費用補償型醫(yī)療保險，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投?！钡乳L期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序。

（四十七）保險產(chǎn)品預定附加費用率或初始費用為零或明顯偏離實際費用水平，產(chǎn)品費率厘定不真實不合理。,（四十五）保險產(chǎn)品預定附加費用率或初始費用為零或明顯偏離實際費用水平，產(chǎn)品費率厘定不真實不合理。,（二十五）產(chǎn)品預定附加費用率或初始費用為零或明顯偏離實際費用水平，產(chǎn)品費率厘定不真實不合理。

（四十八）通過現(xiàn)金價值計算、退保率、費用率等精算假設參數(shù)調(diào)整，異化產(chǎn)品形態(tài)，變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定。,（四十六）通過現(xiàn)金價值計算、退保率、費用率等精算假設參數(shù)調(diào)整，異化產(chǎn)品形態(tài)，變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定。,（二十六）個別產(chǎn)品通過調(diào)整產(chǎn)品定價發(fā)生率或定價過程，使產(chǎn)品統(tǒng)一費率以混淆保險產(chǎn)品與銀行存款的區(qū)別。

（四十九）醫(yī)療保險產(chǎn)品其整體或部分年齡段健康管理服務費用占比過高。,（四十七）醫(yī)療保險產(chǎn)品其整體或部分年齡段健康管理服務費用占比過高。,（二十七）費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品定價未區(qū)分社保、非社保。

（五十）長期保險產(chǎn)品交費期設計為2年交，存在假期交風險。,（四十八）長期保險產(chǎn)品交費期設計為2年交，存在假期交風險。,（二十八）短期個人健康保險產(chǎn)品，費率浮動范圍超過基準費率30%的限額。

（五十一）費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品定價未區(qū)分社保、非社保。,（四十九）費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品定價末區(qū)分社保、非社保。,（二十九）公司對人壽保險產(chǎn)品、長期健康保險產(chǎn)品、短期團體健康保險產(chǎn)品進行費率浮動。

（五十二）長期保險產(chǎn)品利潤測試投資收益率假設嚴重偏離公司投資能力和市場利率趨勢。,（五十）長期保險產(chǎn)品利潤測試投資收益率假設嚴重偏離公司投資能力和市場利率趨勢。,

（五十三）保險產(chǎn)品保險期間與利潤測試中退保率假設等所反映出的預期存續(xù)期不一致。如：公司認定為非中短存續(xù)期產(chǎn)品，但利潤測試的退保率假設前5年已超過60%。,（五十一）保險產(chǎn)品保險期間與利潤測試中退保率假設等所反映出的預期存續(xù)期不一致。如：公司認定為非中短存續(xù)期產(chǎn)品，但利潤測試的退保率假設前5年已超過60%。,

（五十四）保險產(chǎn)品費率厘定未考慮等待期因素。,（五十二）保險產(chǎn)品費率厘定未考慮等待期因素。,（三十）產(chǎn)品費率厘定未考慮等待期因素。

（五十五）精算報告中關(guān)于已發(fā)生未報案未決賠款準備金的計提方式與精算規(guī)定要求不符。,（五十三）精算報告中關(guān)于已發(fā)生未報案未決賠款準備金的計提方式與精算規(guī)定要求不符。,

（五十六）利潤測試只選取單個模型點，未考慮業(yè)務結(jié)構(gòu)相關(guān)假設的影響。,（五十四）利潤測試只選取單個模型點，未考慮業(yè)務結(jié)構(gòu)相關(guān)假設的影響。,

（五十七）對于保險期間一年以上的保險產(chǎn)品按其他合理的計算基礎和方法確定保單現(xiàn)金價值的，未在精算報告中明確體現(xiàn)其計算的現(xiàn)金價值不低于精算規(guī)定所要求的保單年度末最低現(xiàn)金價值。,（五十五）對于保險期間一年以上的保險產(chǎn)品按其他合理的計算基礎和方法確定保單現(xiàn)金價值的，未在精算報告中明確體現(xiàn)其計算的現(xiàn)金價值不低于精算規(guī)定所要求的保單年度末最低現(xiàn)金價值。,

（五十八）對保險期間一年及以內(nèi)的保險產(chǎn)品，保單年度中保單最低現(xiàn)金價值低于未經(jīng)過凈保費。,（五十六）對保險期間一年及以內(nèi)的保險產(chǎn)品，保單年度中保單最低現(xiàn)金價值低于未經(jīng)過凈保費。,

（五十九）含有保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品，未在產(chǎn)品精算報告中說明保證續(xù)保的定價處理方法和責任準備金計算辦法。,（五十七）含有保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品，未在產(chǎn)品精算報告中說明保證續(xù)保的定價處理方法和責任準備金計算辦法。,四、產(chǎn)品精算假設

（六十）采用自然保費定價的長期保險產(chǎn)品，未在產(chǎn)品精算報告中說明非平準保費責任準備金計算方法。,（五十八）采用自然保費定價的長期保險產(chǎn)品，未在產(chǎn)品精算報告中說明非平準保費責任準備金計算方法。,（三十一）違背一般精算原理，通過調(diào)整產(chǎn)品現(xiàn)金價值利率等方式提高或降低產(chǎn)品現(xiàn)金價值。

（六十一）通過設定不合理假設、采用偏離度較大的利潤測試因子來實現(xiàn)利潤測試新業(yè)務價值率不為負。,（五十九）通過設定不合理假設、采用偏離度較大的利潤測試因子來實現(xiàn)利潤測試新業(yè)務價值率不為負。,（三十二）通過設定不合理假設、采用偏離度較大的利潤測試因子來實現(xiàn)利潤測試新業(yè)務價值率不為負。

（六十二）萬能型產(chǎn)品未按規(guī)定進行賬戶管理、確定結(jié)算利率，實際確定的結(jié)算利率與賬戶投資情況無關(guān)。,（六十）萬能型產(chǎn)品未按規(guī)定進行賬戶管理、確定結(jié)算利率，實際確定的結(jié)算利率與賬戶投資情況無關(guān)。,（三十三）萬能型產(chǎn)品未按規(guī)定進行賬戶管理、確定結(jié)算利率，實際確定的結(jié)算利率與賬戶投資情況無關(guān)。

（六十三）重疾險產(chǎn)品的參數(shù)調(diào)整管理辦法中設置調(diào)整疾病種類及定義。,（六十一）重疾險產(chǎn)品的參數(shù)調(diào)整管理辦法中設置調(diào)整疾病種類及定義。,（三十四）重疾險產(chǎn)品的參數(shù)調(diào)整管理辦法中設置調(diào)整疾病種類及定義。

（六十四）通過刻意調(diào)整投資連結(jié)型產(chǎn)品投資安排，使產(chǎn)品投資收益率在一定時間內(nèi)為固定值，且在銷售宣傳時明示或暗示產(chǎn)品為“保證收益”，誤導消費者，與投資連結(jié)型產(chǎn)品投資風險由消費者自行承擔相違背。,"（六十二）通過刻意調(diào)整投資連結(jié)型今產(chǎn)品投資安排，使產(chǎn)品投資收益日率在一定時間內(nèi)為固定值，且在保銷售宣傳時明示或暗示產(chǎn)品為""保條證收益""，誤導消費考，與投資連結(jié)型產(chǎn)品投資風險由消費者自行承擔相違背。",（三十五）公司認定為非中短存續(xù)期產(chǎn)品，但利潤測試的退保率假設前5年已超過60%。

（六十五）分紅型產(chǎn)品分紅演示中使用的股東、消費者之間分紅比例，給予消費者的比例高于公司實際分紅中給予消費者的分紅比例，夸大分紅利益，誤導消費者。,（六十三）分紅型產(chǎn)品分紅演示中使用的股東、消費者之間分紅比例，給予消費者的比例高于公司實際分紅中給予消費者的分紅比例，夸大分紅利益，誤導消費者。,（三十六）產(chǎn)品保險期間與利潤測試中退保率假設等所反映出的預期存續(xù)期不一致。

（六十六）萬能型產(chǎn)品條款約定只可以躉交，不允許消費者追加保費，與萬能型產(chǎn)品交費靈活的特點相違背。,（六十四）萬能型產(chǎn)品條款約定只可以躉交，不允許消費者追加保費，與萬能型產(chǎn)品交費靈活的特點相違背。,（三十七）萬能型產(chǎn)品條款約定只可以躉交，不允許消費者追加保費，與萬能型產(chǎn)品交費靈活的特點相違背。

（六十七）醫(yī)療保險費率厘定年齡區(qū)間跨度過大，存在不公平定價風險。,（六十五）醫(yī)療保險費率厘定年齡區(qū)間跨度過大，存在不公平定價風險。,（三十八）通過刻意調(diào)整投資連結(jié)型產(chǎn)品投資安排，使產(chǎn)品投資收益率在一定時間內(nèi)為固定值，且在銷售宣傳時明示或暗示產(chǎn)品為“保證收益”，誤導消費者，與投資連結(jié)型產(chǎn)品投資風險由消費者自行承擔相違背。

（六十八）產(chǎn)品現(xiàn)金價值計算不符合一般精算原理，存在長險短做風險。,（六十六）產(chǎn)品現(xiàn)金價值計算不符合一般精算原理，存在長險短做風險。,（三十九）分紅型產(chǎn)品分紅演示中使用的股東、消費者之間分紅比例，給予消費者的比例高于公司實際分紅中給予消費者的分紅比例，夸大分紅利益，誤導消費者。

（六十九）終身壽險法定責任準備金評估采用的生命表與《中國保監(jiān)會關(guān)于使用〈中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表（2010-2013）〉有關(guān)事項的通知》中的要求不一致。,,

（七十）增額終身壽險的定價附加費用率假設較公司實際銷售費用顯著偏低。,,

（七十一）增額終身壽險的利潤測試投資收益假設與公司實際經(jīng)營情況存在較大偏差。,,

（七十二）養(yǎng)老年金產(chǎn)品通過調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來貼補增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報。,,

（七十三）保險產(chǎn)品利潤測試的投資收益假設偏離公司投資能力和市場利率趨勢，存在定價不足風險。,,

（七十四）保險產(chǎn)品的附加費用率超過監(jiān)管規(guī)定上限或個別年齡點收益超過定價利率。,,

四、產(chǎn)品報送管理,四、產(chǎn)品報送管理,五、產(chǎn)品申報使用管理

（七十五）產(chǎn)品備案材料存在漏報、少報，材料相關(guān)信息缺失等問題。如：實際報送材料少于清單表中所載材料；部分材料的簽字或用印缺失；變更備案的產(chǎn)品未完整報送其變更項目涉及的全部備案材料；清單表或條款中無產(chǎn)品編碼信息等；報備的產(chǎn)品名稱中未包含公司名稱。,（六十七）產(chǎn)品備案材料存在漏報、少報，材料相關(guān)信息缺失等問題。如：實際報送材料少于清單表中所載材料；部分材料的簽字或用印缺失；變更備案的產(chǎn)品未完整報送其變更項目涉及的全部備案材料；清單表或條款中無產(chǎn)品編碼信息等。,（四十）產(chǎn)品備案材料存在漏報、少報，材料相關(guān)信息缺失等問題。

（七十六）審批類產(chǎn)品作為備案產(chǎn)品進行報送。,（六十八）審批類產(chǎn)品作為備案產(chǎn)品進行報送。,（四十一）產(chǎn)品實際報送材料少于清單表中所載材料。

（七十七）費率改革信息表中未提供核心償付能力數(shù)據(jù)，或未根據(jù)產(chǎn)品報送時間，及時更新近五年公司投資收益數(shù)據(jù)。,（六十九）費率改革信息表中未提供核心償付能力數(shù)據(jù)，或未根據(jù)產(chǎn)品報送時間，及時更新近五年公司投資收益數(shù)據(jù)。,（四十二）短期產(chǎn)品費率浮動管理辦法、中短存續(xù)期產(chǎn)品董事會決議總精算師未簽字。

（七十八）費率表中費率區(qū)分的維度或涵蓋的年齡范圍與產(chǎn)品條款及精算報告中的表述不一致。,（七十）費率表中費率區(qū)分的維度或涵蓋的年齡范圍與產(chǎn)品條款及精算報告中的表述不—致。,（四十三）投資連結(jié)型產(chǎn)品報備，未按照規(guī)定對投資賬戶設立等事項進行報告。

（七十九）部分產(chǎn)品通過電子公文傳輸系統(tǒng)報送產(chǎn)品備案材料。,（七十一）部分產(chǎn)品通過電子公文傳輸系統(tǒng)報送產(chǎn)品備案材料。,（四十四）某項產(chǎn)品材料附加于其他材料中，未按要求單獨列報。

（八十）部分保險產(chǎn)品報送的部分材料不屬于產(chǎn)品備案材料范疇。,（七十二）部分保險產(chǎn)品報送的部分材料不屬于產(chǎn)品備案材料范疇。,（四十五）產(chǎn)品費改信息表的償付能力指標未使用“償二代”數(shù)