村鎮(zhèn)銀行“小微信貸通”業(yè)務管理辦法

**醯商村鎮(zhèn)銀行〃小微信貸通〃業(yè)務

管理辦法（修訂）

第一章總則

第一條為進一步貫徹落實好“小微信貸通”政策，更

好地支持我市小微企業(yè)的健康發(fā)展，根據《贛州市人民政府

辦公廳關于印發(fā)贛州市“小微信貸通”試行方案》、《關于

明確“小微信貸通”、“創(chuàng)業(yè)信貸通”有關事項的通知》（贛

市財資字[2022]15號）、《**贛商村鎮(zhèn)銀行反洗錢與反恐怖

融資管理辦法》、《**贛商村鎮(zhèn)銀行消費者權益保護工作管

理辦法》以及本行現行的授信規(guī)章制度等，規(guī)范該項業(yè)務的

操作流程，加強風險管理，特制定本辦法。本辦法適用于我

行各部門、支行。

第二條本辦法所稱“小微信貸通”是指政府安排專項

資金與銀行合作，向縣（市、區(qū)）內企業(yè)提供1年期以內（含

1年）、400萬元（含）以下流動資金貸款的融資模式。主

要支持市內技術有優(yōu)勢、產品有市場、發(fā)展?jié)摿^大、社會

誠信良好，但抵押擔保條件不夠的小微企業(yè)。

第三條市財政局與縣（市、區(qū)）財政局按照1:1的比

例向我行存入“小微信貸通”貸款風險代償保證金（以下簡

稱“財政保證金”），我行承諾按不低于保證金的8倍安排

貸款額度，向符合條件的企業(yè)提供貸款。財政保證金存入銀

行所產生的利息，作為下一年度財政保證金滾存使用。

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第四條“小微信貸通”貸款年度合作期（以下簡稱合

作期）為一年一期。從市中小企業(yè)管理局和財政局、縣（市、

區(qū)）民營企業(yè)局和財政局、合作銀行簽訂三方協議為時間點

開始計算，順時12個月為一年度。

第五條市財政局、市中小企業(yè)管理局是“小微信貸通”

的主管部門，負責財政保證金的籌集和動態(tài)管理，協調縣

（市、區(qū)）財政局、民營企業(yè)局和銀行合作，對縣（市、區(qū)）

財政局、民營企業(yè)局和銀行的工作業(yè)績進行考核評價。

第六條贛州市財政投資運營有限公司是“小微信貸通”

的財政保證金的管理機構，負責財政保證金的賬戶開立與存

入等工作。

第七條貸款財政保證金按“一年一期”的原則，按年

度（以每年1月初至12月底為節(jié)點）清算，由贛州市財政

投資運營有限公司存入，并會同財政、銀行簽訂三方協議。

第八條經辦機構在辦理業(yè)務時，應嚴格參照本行反洗

錢和反恐怖融資管理辦法及一般授信業(yè)務規(guī)定和要求辦理，

做好客戶盡職調查工作，不得放松對本授信業(yè)務的審查與監(jiān)

控。辦理本產品業(yè)務過程中嚴格遵守保護消費者權益，堅持

服務透明、流程透明，按本行消費者權益保護工作管理辦法

相關規(guī)定執(zhí)行。［_________________________________________批注“1：

第二章業(yè)務基本耍素

第九條適用對象

申請享受“小微信貸通”支持的貸款企業(yè)需符合以下基

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本條件：

（一）符合國家小微企業(yè)規(guī)模類型劃分標準；

（二）技術有優(yōu)勢、產品有市場、發(fā)展?jié)摿^大、無不

良信用記錄，未涉及民間融資和非法集資；

（三）具備正常經營條件，且在本地正常生產經營兩年

以上；

（四）上年度已繳納稅收總額達3萬元以上|（對于疫情

期間到期的“小微信貸通”貸款，上年度納稅額度雖未達3

萬元但企業(yè)生產經營正常的，按照“保市場主體”的原則，

在風險可控的情況下，經當地領導小組審核同意，可續(xù)貸“小

微信貸通”貸款）|;批注［21:

（五）具有經工商行政管理部門核準登記，且年檢合格

的營業(yè)執(zhí)照；

（六）有必要的組織機構、經營管理制度和財務管理制

度，有固定經營場所，產品有市場、有效益；

（七）具備履行合同、償還債務的能力，還款意愿良好,

無重大不良信用記錄；

（A）企業(yè)經營者或實際控制人從業(yè)經歷在1年以上，

素質良好、無不良個人信用記錄、無不良嗜好，無偷稅漏稅

現象；

（九）相同行業(yè)、相鄰企業(yè)、相關部門評價較好；

（卜）資產負債率

1.企業(yè)：原則上要求在60%以內；

2.個人家庭：經營者或實際控制人家庭原則上要求在

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70%以內；且實際控制人或經營者對外擔?；蛴胸搨坏贸?/p>

過其家庭總資產。

（十一）小微型企業(yè)客戶信用等級在BBB級（倉）以上；

（十二）同時在三家及以上銀行獲得貸款的企業(yè)，原則

上“小微信貸通”貸款不予以支持；

（十三）單個企業(yè)只能接受一家銀行的“小微信貸通”

貸款；

（十四）已經獲得“財園信貸通”貸款的企業(yè)不能再申

請辦理“小微信貸通”貸款；

（十五）符合我行相關的行業(yè)信貸政策。

第十條貸款額度

單戶企業(yè)放款額度最高400萬元（含）。小微型企業(yè)劃

型按照《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》（工信部聯企業(yè)（2011）

300號）執(zhí)行。

第十一條貸款期限

期限為1年以內（含）。

第十二條貸款利率

上限為一年期LPR上浮30樂疫情期間貸款利率上限為

一年期LPR上浮25%o

第十三條貸款用途

用于借款人日常生產經營，不得用于消費、投資等方面。

第十四條擔保方式

（一）市財政局與縣（市、區(qū)）財政局分別按照1:1的

比例存入各自保證金，并通過贛州市財政投資運營有限公司

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將保證金存入在我行開設的專戶內；

（二）貸款企業(yè)實際控制人及其配偶、占股20國以上股

東承擔連帶擔保責任。

第十五條還款方式

采用按月或按季計息，到期還本。

第十六條支付方式

貸款支付按《**贛商村鎮(zhèn)銀行流動資金管理辦法》的規(guī)

定選擇受托支付或自主支付。

第三章“小微信貸通”操作流程

第十七條簽訂協議

總行統(tǒng)一與贛州市財政局、贛州市工業(yè)和信息化局、縣

（市、區(qū)）財政局、縣（玲、區(qū)）中小企業(yè)主管部匚簽訂《贛

州市“小微信貸通”合作框架協議》。

第十八條業(yè)務申請

（一）有意愿申請“小微信貸通”貸款的企業(yè)，按照各

地方領導小組制定的要求，向牽頭部門提交書面申請，同時

可同步向本行當地機構提交貸款申請材料。

（二）企業(yè)提交“小微信貸通”借款資料應包括：

1.借款申請書、經年檢的企業(yè)營業(yè)執(zhí)照等足以證明其經

營合法性和經營范圍的有關證明文件、企業(yè)法定代表人、股

東的身份證明（特殊行業(yè)需提供特殊行業(yè)經營許可證）；

2.企業(yè)最新公司章程（須經工商局調閱）、驗資報告或

非獨資企業(yè)的各股東有關出資協議、聯營協議或合伙企業(yè)的

合同或協議等；

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3.近3個月的企業(yè)納稅證明、員工工資表及水電費交納

單據；

4.開戶許可證、印鑒卡復印件；

5.近3-6個月的企業(yè)、股東或實際控制人在我行（或他

行）結算賬戶資金流水；

6.企業(yè)、股東或實際控制人資產證明；

7.環(huán)保達標的資料；

8.證明用途的相關資料；

9.有健全的財務核算的企業(yè)需近兩年和最近一期財務

報表，不滿兩年的提供近一年財務報表；財務制度不健全的

企業(yè)可以提供證明正常生產經營情況的其他信息資料，由客

戶經理應用財務分析手段評估借款人真正的財務狀況，并要

求授信申請人簽章確認；

10.公司征信查詢授權書、法定代表人或主要股東個人

對查詢個人征信系統(tǒng)的委托書；

11.我行要求的其他資料。

第十九條業(yè)務受理

（一）經辦部門、支行會同當地牽頭部門對符合基本條

件并有融資意愿的企業(yè)進行資信調查，根據資信調查結果，

初步確定擬貸款企業(yè)名單和信貸規(guī)模，并向區(qū)財政局和區(qū)中

小企業(yè)管理局通報并擬申請財政保證金。

（二）當地牽頭部門與經辦行將確定的符合支持條件的

企業(yè)名單公示，公示期為三天，接受社會監(jiān)督。牽頭部門在

公示結束后二個工作日內完成審核工作，并向合作行出具審

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核意見書（推薦函）。公示無異議的擬貸款企業(yè)可在三個月

內申請“小微信貸通”政策支持。

若是上年已經獲得“小微信貸通”貸款，本年度申請回

收再貸款的企業(yè)，也需企業(yè)提出申請后，再進行開會審核、

公示以及出具審核意見流程。

第二十條審查審批

（一）貸款審查應根據貸款調查報告及所收集調查資

料進行審查，應重點審查貸款的真實性及借款人還款能力，

并從風險控制方面對貸款金額、期限、利率、擔保、還款方

式、風險控制措施等方面提出審查意見。

（二）“小微信貸通”業(yè)務審批權限應嚴格按照《**贛

商村鎮(zhèn)銀行授信授權管理辦法》執(zhí)行。此業(yè)務實行借款人綜

合授信統(tǒng)一管理，禁止越權或變相越權辦理。單個借款人僅

能在一家機構有“小微信貸通”貸款余額。

第二十一條存入保證金

授信通過我行審核后，在辦理新增貸款業(yè)務時，經辦機

構填寫《XX縣（市、區(qū)）“小微信貸通”、“創(chuàng)業(yè)信貸通”

新增貸款發(fā)放情況匯總表》，并向當地財政、中小企業(yè)主管

部門報送《**贛商村鎮(zhèn)銀行“小微信貸通”、“創(chuàng)業(yè)信貸通”

貸款余額明細表》?！缎略鲑J款發(fā)放情況匯總表》表中貸款

余額一欄由經辦機構填寫，表中涉及保證金相關欄目，由經

辦機構與當地財政部門溝通確認后填寫。

經辦機構按貸款總額的1/8確定財政保證金數額，由財

政局將財政保證金存入贛州市財政投資運營有限公司在我

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行開立的保證金專戶。

第二十二條貸款發(fā)放與支付

貸款經批準后，經辦行與借款人簽訂《借款合同》，同

時與保證人簽訂《保證合同》，并向授信審批部報備后，確

保“小微信貸通”貸款余額與保證金賬戶內余額的比例在規(guī)

定范圍內后按規(guī)定程序發(fā)放貸款，并按照本辦法要求及本行

授信審查約定條件進行支付。

借款人未按借款合同約定償還借款，則要按規(guī)定計收罰

息。

在每個月的5日前，各部門、支行將上月已發(fā)放貸款的

企業(yè)名單和貸款額度報授信審批部備案。

第四章貸后管理

第二十三條貸款發(fā)放后，“小微信貸通”應按照我行

貸后管理辦法規(guī)定進行貸后管理，經辦部門、支行應主動協

調和配合牽頭部門，指定專人負責，定期開展貸后檢查，有

效防控風險。

第二十四條加強三方合作，主動做好信息通報。如借

款企業(yè)出現重大異常變化，可能導致貸款無法按期償還時，

按照我行風險匯報路徑上報的同時，向贛州市、縣（市、區(qū)）

財政局及贛州市工業(yè)和信息化局、縣（市、區(qū)）中小企業(yè)主

管部門及時報告，發(fā)出《關注提示》。

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第五章代償與追償

第二十五條代償申請

貸款期間企業(yè)發(fā)生欠息或貸款期滿企業(yè)未償還貸款的，

我行出具《代償通知書》，報送給市、縣（區(qū)）財政局、市

工業(yè)和信息化局和縣（市、區(qū)）中小企業(yè)主管部門。牽頭部

門和銀行對企業(yè)進行追償（包括企業(yè)資產和所有股東個人資

產）。

第二十六條代償批復

在下達《代償通知書》一個月后，追償款不足以清償借

款資金本息，則啟動保證金代償，由縣（市、區(qū)）民營企業(yè)

局會同區(qū)財政局共同行文，向市財政局、市中小企業(yè)管理局

報送《企業(yè)貸款風險情況說明》、《代償通知書》、訴訟相

關材料，市財政局收到相關材料后予以書面批復，經辦銀行

根據書面批復從財政保證金中按比例予以扣除。追償款與貸

款本息之間差額部分由市財政、縣（市）財政按各50席的比

例同時承擔。

第二十七條追償工作

財政保證金代償后，從企業(yè)追回的貸款追償款，統(tǒng)一轉

入贛州市財政投資運營有限公司賬戶內。扣除相關費用后，

分別按市、縣兩級財政局及銀行所承擔代償比例進行分配。

第二十八條代償范圍

市財政、縣（市、區(qū)）財政局存入財政保證金一年一期，

扣完為止，承擔有限責任，只要本年度發(fā)生的不良，就由本

年度風險補償，超出本年度風險補償金部分，市財政和地方

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不承擔。若出現貸款逾期跨年度問題，仍