2024銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)教材濃縮版

公共基礎(chǔ)

第一篇銀行學(xué)問與業(yè)務(wù)

第1章中國銀行業(yè)概況

一、中心銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織

1、中心銀行——中國人民銀行

(1)大事記

時(shí)間事務(wù)

1948年成立

1995年3月18日第8屆全國人民代表大會第3次會議通過了《中華人民共和國中國人

民銀行法》，以法律形式確立了中心銀行地位。

2003年12月27日修訂了《中國人民銀行法》，其次條規(guī)定“中國人民銀行在國務(wù)院的

領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定?！?/p>

2005年8月10日中國人民銀行上海總部成立(主要職責(zé)：P4)

(2)職能演化過程

時(shí)間職能

1948—1984年同時(shí)擔(dān)當(dāng)中心銀■行、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管及辦理工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)的職能

自1984.01.01起特地行使中心銀行職能

2G24年對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)由銀監(jiān)會行使。

(3)主要職責(zé)(《中國人民銀行法》第四條規(guī)定):

1、發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的吩咐和規(guī)章；2、作為國家的中心銀行，從事有關(guān)國際金觸活動(dòng)；3、

國務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)；4、依法制定和執(zhí)行貨幣政策；5、發(fā)行人民幣，管理人民幣流通：6、監(jiān)督

管理銀行間同業(yè)拆借市場和糧行間債券市場；7、實(shí)施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場；8、監(jiān)督

管理黃金市場；9、持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備；10、經(jīng)理國庫；11、維護(hù)支付、清

算系統(tǒng)的正常運(yùn)行；12、負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)料；13、指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，

負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測。

2、監(jiān)管機(jī)構(gòu)——中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

(1)大事記

時(shí)間事務(wù)

2G24年4月成立

2003年12月27日第10屆全國人民代表大會第6次會議通過了《中華人民共和

國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，并自2004年2月1日起正式施行。

2006年10月31日第10屆全國人民代表大會第24次會議通過了《中華人民共和

國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》修正案，并自2024年1月日起施行。

(2)監(jiān)管范圍

其次條規(guī)定：對全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理，本法所稱銀

行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、

農(nóng)村信用合作社等汲取公眾存款的金融機(jī)構(gòu)及政策性銀行。對在境內(nèi)設(shè)立的金

融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司及經(jīng)其他金融機(jī)構(gòu)

的監(jiān)督管理也適用本法規(guī)定。

(3)監(jiān)管職責(zé)：

1、依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)分活動(dòng)監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則；2、

儂照法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則；3、開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國際溝通、

合作活動(dòng)；4、對銀行業(yè)自律組織的活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督；5、負(fù)責(zé)國有重點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會的

日常管理工作；6、承辦國務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)；7、依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批

準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及業(yè)務(wù)范圍；8、對4艮行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級管理人員實(shí)行

任職資格管理；9、對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評價(jià)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況：10、對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)

險(xiǎn)狀況進(jìn)行現(xiàn)場檢查，制定現(xiàn)場檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為；11、負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、報(bào)表，并依據(jù)國家有關(guān)規(guī)定予以公布；12、對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行并表監(jiān)督管理；13、

會同有關(guān)部門建立銀行業(yè)突發(fā)事務(wù)處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事務(wù)處置預(yù)案，明確處置機(jī)構(gòu)和人員及其

職責(zé)、處置措施和處置程序，剛好、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事務(wù)；14、對已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)

峻影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或促成機(jī)構(gòu)重組；15、對有違法經(jīng)營、經(jīng)

營管理不善等情形的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷：16、對涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員以

及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶予以查詢，對涉嫌轉(zhuǎn)移或隱匿違法資金的申請司法機(jī)關(guān)予以凍結(jié)；17、對擅自設(shè)立

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或非法從事銀行業(yè)金鼬機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)予以取締，

(4)監(jiān)管理念：管風(fēng)險(xiǎn)、管法人、管內(nèi)控、提高透亮度

(5)監(jiān)管目標(biāo)(4個(gè))

一是通過審慎有效的監(jiān)管，愛護(hù)廣闊存款人和消費(fèi)者的利益；

二是通過審慎有效的監(jiān)管，增進(jìn)市場信念；

三是通過宣揚(yáng)教化工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對現(xiàn)代金融的了解；

四是努力削減金融犯罪。

(6)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)(6條)

一是能夠促進(jìn)金融的穩(wěn)定，同時(shí)又促進(jìn)金融的創(chuàng)新；

二是努力提升我國銀行業(yè)在國際金融服務(wù)中的競爭實(shí)力；

三是對各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，削減一

切不必要的限制；

四是為金融市場上的公允競爭創(chuàng)建環(huán)境和條件，并且維護(hù)這種有序的競爭，

反對無序競爭；

五是對監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實(shí)施嚴(yán)格明確的問責(zé)制；

六是高效、節(jié)約地運(yùn)用一切監(jiān)管資源，做到權(quán)為民所用、情為民所系、利

為民所謀。

(7)監(jiān)管措施(5個(gè))

一是市場準(zhǔn)入(包括機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和高級管理人員準(zhǔn)入)；

二是非現(xiàn)場監(jiān)管；

三是現(xiàn)場檢查；

四是監(jiān)管談話；

五是信息披露監(jiān)管。

(8)背景學(xué)問——“一行三會”

指的是中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委

員會、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會。

3、自律組織----中國銀行業(yè)協(xié)會

(1)成立：200()年成立，是在民政部登記注冊的全國性非營利社會團(tuán)隊(duì),

主管單位為銀監(jiān)會。

(2)協(xié)會宗旨：以促進(jìn)會員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權(quán)、

協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益，維護(hù)很行業(yè)市場秩序，提高銀行業(yè)從

業(yè)人員素養(yǎng)，提高為會員服務(wù)的水平，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

(3)組織機(jī)構(gòu)

協(xié)會的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為會員大會，由參與協(xié)會的全體會員(截止07年1

月共70家，包括政策性銀行、商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中心國債登記結(jié)算有

限責(zé)任公司、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社

聯(lián)合社)、準(zhǔn)會員(裁止()7年1月共37家，包括各省、自治區(qū)、直轄市、支配

單列市的銀行業(yè)協(xié)會)組成。

會員大會的執(zhí)行機(jī)構(gòu)為理事會，對會員大會負(fù)責(zé)，并在會員大會閉會期間

負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)會開展日常工作。

理事會閉會期間，常務(wù)理事會行使理事會職責(zé)。常務(wù)理事會由會長1名、

專職副會長1名、副會長若干名、秘書長1名組成。

協(xié)會設(shè)監(jiān)事會，由監(jiān)事長1名、監(jiān)事若干名組成。

截止07年4月，協(xié)會共設(shè)有5個(gè)專業(yè)委員會：法律工作委員會、自律工作

委員會、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會、農(nóng)村合作金融工作委員會、銀團(tuán)貸

款與交易專業(yè)委員會。

協(xié)會的日常辦事機(jī)構(gòu)為秘書處。秘書處設(shè)秘書長1名、副秘書長若干名。

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

1、政策性銀行

銀行類別經(jīng)營業(yè)務(wù)

1994年3月成立，向國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)(即“兩基一支”)的

國家開發(fā)

大中型基本建設(shè)和技術(shù)改造等政縫性項(xiàng)目及配套工程發(fā)放貸款.實(shí)行獨(dú)立核笄.

很行

自主、保本經(jīng)營。

中國進(jìn)出1994年4月成立，為擴(kuò)大我國機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口供應(yīng)政策

口銀行性金融支持。

中國農(nóng)業(yè)1994年11月成立，相當(dāng)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金獨(dú)業(yè)務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金

發(fā)展根行的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

政策性銀2024年1月的全國金融工作會議確定：”依據(jù)分類指導(dǎo)、'一行一策’的原則，

行推行政策性銀行改革。首先推動(dòng)國家開發(fā)銀行改革，全而推行商業(yè)化運(yùn)作，主

的改革要從事中長期業(yè)務(wù)。對政策性業(yè)務(wù)要實(shí)行公開透亮的招標(biāo)制。”

2、大型商業(yè)銀行：

工、農(nóng)、中、建、交被稱為“國有及國有控股大型商業(yè)銀行

(1)工商銀行

時(shí)間事務(wù)

1984年1月1日成立承辦原由中國人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)

2G05年10月28日整體改制為股份有限公司

2006年10月27日在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市

(2)農(nóng)業(yè)銀行

時(shí)間事務(wù)

1979年初復(fù)原特地負(fù)責(zé)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)

2024年1月全國金融工作會議確定推動(dòng)其股份制改革

(3)中國銀行

時(shí)間事務(wù)

1912年成立至1949年期間，曾是國家中心銀行、國際匯兌銀行、外貿(mào)專

業(yè)銀行，并將分支機(jī)構(gòu)拓展到海外。

1979年成為國家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行

2004年8月26日整體改制為股份有限公司

2006年6月1日在香港聯(lián)合交易所上市

2006年7月5日在上海證券交易所上市

(4)中國建設(shè)銀行

時(shí)間事務(wù)

1954年10月1日成立原名中國人民建設(shè)銀行，曾隸屬財(cái)政部

1979年成為獨(dú)立的經(jīng)營長期信用業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行

2004年9月17日整體改制為股份有限公司

2005年10月27日在香港聯(lián)合交易所上市

(5)交通銀行

時(shí)間事務(wù)

1987年4月1日重新組建，是新中國第一家全國性的股份制商業(yè)銀行

2005年6月23日在香港聯(lián)合交易所上市

2007年5月15日在上海證券交易所上市

3、中小商業(yè)銀行：包括股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行兩大類

(1)股份制商業(yè)銀行

裁止()7年4月1日，包括12家商業(yè)銀行

——中信銀行、中國光大銀行、華更銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、

招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀

行、渤海銀行。

意義：一方面在確定程度上填補(bǔ)了國有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場空

白，較好地滿足了中小企業(yè)和居民的融資和儲蓄業(yè)務(wù)需求，大大豐富了對城鄉(xiāng)

居民的金融服務(wù)，便利了百姓生活；另一方面，打破了支配經(jīng)濟(jì)體制下國家專

業(yè)銀行的壟斷局面，促進(jìn)了銀行體系競爭機(jī)制的形成和競爭水平的提高，帶動(dòng)

了整體商業(yè)銀行服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和工作效率的提高；在經(jīng)營管理方面不斷

創(chuàng)新，是很多重大措施的“試臉田”，大大推動(dòng)了銀行業(yè)的改革和發(fā)展。

(2)城市商業(yè)銀行

是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來的，在相當(dāng)程度上緩解了集體企

業(yè)、私營企業(yè)、個(gè)體工商戶“開戶難、結(jié)算難、借貸難”的沖突。

時(shí)間事務(wù)

1979年第一家城市信用合作社在河南省駐馬店市成立

1986城市信用合作社在大中城市推廣(1986年初不到1000家，1988年底

3265家，1994年底5200家)

1994年國務(wù)院確定合并城市信用社，成立城市合作銀行

1998年更名為城市商業(yè)銀行

2005年11月28日安徽省內(nèi)6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社合并重組成立徽商銀行

截止2024年6月9家城市商業(yè)根行引進(jìn)了境外戰(zhàn)略投資者

2006年4月26日上海銀行寧波分行開業(yè)，成為城市商業(yè)銀吁第一家跨省區(qū)設(shè)立的分支

機(jī)構(gòu)

2CO6年11月8日北京銀行天津分行開業(yè)

2CO7年1月24日由江蘇省內(nèi)10家城市商業(yè)銀行組建成立了江蘇銀行

近幾年，城市商業(yè)銀行呈現(xiàn)出三個(gè)新的發(fā)展趨勢：一是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，

二是跨區(qū)經(jīng)營，三是聯(lián)合重組。

4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

包括農(nóng)村信用社；農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行(在合并農(nóng)村信用社的基

砧上組建)；村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社(2024年批準(zhǔn)設(shè)立的新機(jī)構(gòu))。

(I)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行

時(shí)間事務(wù)

新中國成立初一全國成立由農(nóng)夫“自愿入股”的農(nóng)村信用社8.8萬多個(gè)，絕大部分地

1957年底區(qū)實(shí)現(xiàn)了“一鄉(xiāng)一社”

20世紀(jì)70年頭將信用社先交給中國人民很行、后交給中國農(nóng)業(yè)銀行管理，事實(shí)上走

了了“官辦”的道路。

1984年以復(fù)原和加強(qiáng)農(nóng)村信用社組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上

的敏捷性為目的，農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)下起先了以“三性”

為主要內(nèi)容的改￥。

1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的確定》提出將農(nóng)村信用社辦成農(nóng)夫

入股、社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)的合作金融組織，確定農(nóng)

村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，并確定“在城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，

已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)村信用社，經(jīng)整頓后可合并組建成農(nóng)村合作銀

行，

2000年7月農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的大寐最先在江蘇拉開。

2001年11月29日全國第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立

2003年4月8日全國第一家農(nóng)村合作銀行寧波鄭州農(nóng)村合作根行正式成立

裁止2024年底全國共批準(zhǔn)13家農(nóng)村商業(yè)銀行、80家農(nóng)村合作根行開業(yè)

附注：農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行的區(qū)分？

對比項(xiàng)目農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村合作銀行

組成轄內(nèi)農(nóng)夫、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成

城鄉(xiāng)一體化程度高，農(nóng)業(yè)比重在遵循合作制原則基礎(chǔ)上，汲取股份制運(yùn)作機(jī)

設(shè)立地區(qū)

低，對支農(nóng)服務(wù)要求較少制，實(shí)行股份合作制。

股本劃分為等額股份，同股同股權(quán)分為資格股、投資股兩種，資格股實(shí)行一

股權(quán)設(shè)置權(quán)、同股同利。人一票，投資股每增加確定額度就相應(yīng)增加一

個(gè)投票權(quán)。

權(quán)力機(jī)構(gòu)是股東大會，同時(shí)設(shè)權(quán)力機(jī)構(gòu)是股東代表大會，股東代表由股東選

法人治理置董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理舉產(chǎn)生，同時(shí)設(shè)置董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理

層。層。

(2)村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社

2007年1月29日，銀監(jiān)會發(fā)布并正式起先施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、

《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》

對比項(xiàng)目|村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村資金互助社

由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)夫和農(nóng)村小企業(yè)自愿

資金來源機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出入股組成?？杉橙∩鐔T存款、接受社會捐贈

資?？杉橙」姶婵睢ＹY金和從其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金。

在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)?/p>

為社員供應(yīng)存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)

設(shè)立方式農(nóng)夫、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展供應(yīng)

互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

金融服務(wù)的銀行業(yè)僉融機(jī)構(gòu)

發(fā)放社員貸款，確有富余的可存放其他根行

發(fā)放短、中、長期貸款

業(yè)金融機(jī)構(gòu)或購買國債、金融債券。

可辦理銀行各類業(yè)務(wù)可辦理結(jié)算、代理業(yè)務(wù)

資金運(yùn)用

不得向非社員汲取存款、放貸款及辦理其他

可向公眾汲取存款、發(fā)放貸款及

金融業(yè)務(wù)，不得以該社資產(chǎn)為其他單位或個(gè)

辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)

人供應(yīng)擔(dān)保。

5、中國郵政儲蓄銀行

時(shí)間事務(wù)

1986年復(fù)原并開辦國內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)比較嚴(yán)峻的通貨膨脹，主要目的是回籠貨幣，是郵政

部門代理人民銀行經(jīng)辦儲蓄。

2006年12月31日根監(jiān)會批準(zhǔn)中國郵政儲蓄銀行成立。

2007年3月20日中國郵政儲蓄銀行掛牌，其市場定位是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，

完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)

和廣闊農(nóng)村地區(qū)居民供應(yīng)基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他根行形成互補(bǔ)關(guān)

系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

6、外資銀行

(1)定義——經(jīng)批準(zhǔn)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的以下機(jī)構(gòu)：一家外國

銀行單獨(dú)出資或與其他外國金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立的外商獨(dú)資銀行；外國金融

機(jī)構(gòu)與中國的公司、企業(yè)共同出資設(shè)立的中外合資銀行；外國銀行分行、外國

銀行代表處。其中，外商獨(dú)資銀行、中外合資策行和外國銀行分行統(tǒng)稱為外資

銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)。

(2)大事記

時(shí)間事務(wù)

1979年日本輸出入銀行在北京設(shè)立代表處(我國批準(zhǔn)設(shè)立的第一家外資銀行代表

處)。

2001年12E]11日我國正式加入WTO

2006年12我國加入WTO的過渡期結(jié)束，國務(wù)院的《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l

月11日例》、銀監(jiān)會的《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》正式生效，標(biāo)

記著中國正式全面開放銀■行業(yè)，允許外資銀行對全部客戶供應(yīng)人民幣服務(wù)，

取消對外資銀行在華經(jīng)營的非審慎性限制。

截止2024在華注冊了14家外國獨(dú)資和合資銀■行(19家分支機(jī)構(gòu))、74家外國銀行設(shè)立

年12月末了200家分行和79家支行、186家外國銀行設(shè)立了242家代表處。在華外資

銀行的本外幣資產(chǎn)總額為1033億美元，占中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的

1.8%,共有27家外資金融機(jī)構(gòu)注資入股了我國的20家商業(yè)銀行。

(3)經(jīng)營范圍

機(jī)構(gòu)經(jīng)營范圍

外商獨(dú)資銀行可以經(jīng)營部分或全部外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)

中外合資銀行

外國銀行分行可經(jīng)營部分或全部外匯業(yè)務(wù)及對除中國境內(nèi)公民以外客戶的人民幣業(yè)務(wù)。

7、非銀行金融機(jī)構(gòu)

機(jī)構(gòu)名稱事務(wù)

金融資產(chǎn)1999成立，包括信達(dá)、長城、東方和華鼬資產(chǎn)管理公司。目前已完成政策性

管理公司不良資產(chǎn)的處置任務(wù)，正在探究實(shí)行股份制改造及商業(yè)化經(jīng)營。

1979年，新中國第一家信托投資公司——中國國際信托投資公司成立。2007

信托公司

年3月1日施行的《信托公司管理方法》規(guī)定了信托公司所應(yīng)遵守的規(guī)范。

企業(yè)集團(tuán)2（X）4年7月27日修訂后實(shí)施了《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理方法》，它是一種完

財(cái)務(wù)公司全屬于集團(tuán)內(nèi)部的金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)對象僅限于企業(yè)集團(tuán)成員。

金融租賃2007年3月1日施行了《金融租賃公司管理方法》，它是以經(jīng)營融資租賃業(yè)務(wù)

公司為主的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

汽車金融2003年10月3日起施行了《汽車金融公司管理方法》，為中國境內(nèi)的汽車購

公司買者及銷售者供應(yīng)貸款的非銀行金融企業(yè)法人。

2005年9月1日起施行《貨幣經(jīng)紀(jì)公司試點(diǎn)管理方法》，是在中國境內(nèi)設(shè)立的，

貨幣經(jīng)紀(jì)

通過電子技術(shù)或其他手段，特地從事促進(jìn)金融機(jī)狗間資金融通和外匯交易等

公司

經(jīng)紀(jì)服務(wù)，并從中收取傭金的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

*背景學(xué)問:

監(jiān)督管理委員會監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)

中國證監(jiān)會證券公司、基金管理公司、期貨徑紀(jì)公司、證券期貨投資詢問機(jī)構(gòu)

中國保監(jiān)會財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)公司，再保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司

第2章銀行經(jīng)營環(huán)境

一、經(jīng)濟(jì)環(huán)境

銀行是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的根本動(dòng)力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融

資需求和服務(wù)性需求。經(jīng)濟(jì)環(huán)境構(gòu)成銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)?/p>

況干脆確定和影響銀行經(jīng)營狀況。

1、宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行：宏觀經(jīng)濟(jì)狀況包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、狀況和前景等方面。

宏觀經(jīng)濟(jì)狀況對銀行的影響

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平確定了銀行的資金實(shí)力、業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營范圍。

影響經(jīng)濟(jì)主體的收入、資產(chǎn)價(jià)值和對將來的信念，從而對銀行

經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和前景

的經(jīng)營管理產(chǎn)生干脆影響。

（1）宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)及其衡量指標(biāo)

宏觀經(jīng)濟(jì)衡量指指標(biāo)釋義

發(fā)展目標(biāo)標(biāo)

國內(nèi)生GDP：本國居民和外國居民在確定時(shí)期內(nèi)所生產(chǎn)的、以市場價(jià)格表

經(jīng)濟(jì)增長

產(chǎn)總值示的產(chǎn)品和勞務(wù)總值。區(qū)分國內(nèi)生產(chǎn)（常住居民生產(chǎn)）和國外生產(chǎn)。

指勞動(dòng)力人口（年齡在16歲以上具有勞動(dòng)實(shí)力的人的全體）中失

充分就業(yè)失業(yè)率業(yè)人數(shù)所占的百分比。我國公布的是城縝登記失業(yè)率（依據(jù)在當(dāng)?shù)?/p>

就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行求職登記的人數(shù)統(tǒng)計(jì)城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù)）。

常用指標(biāo)有消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)（運(yùn)用最多）、生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)、國內(nèi)

通貨膨

物價(jià)穩(wěn)定生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)（按當(dāng)年不變價(jià)珞計(jì)算的國內(nèi)生產(chǎn)總值與基

脹率

年的比率）。

包括常常項(xiàng)目（反映一國的貿(mào)易和勞務(wù)注來狀況，是最具綜合性的

國際收支國際收

對外貿(mào)易指標(biāo)）和資本項(xiàng)目（集中反映一國同國外資金往來的狀況，

平衡支

反映一國利用外資和償還本金的執(zhí)行狀況）。

（2）經(jīng)濟(jì)周期

又稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)

的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。

分為四個(gè)階段：旺盛、衰退、蕭條和復(fù)蘇。

經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期性會在很大程度上確定商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況。一般來說，

假如經(jīng)濟(jì)處于旺盛時(shí)期，銀行業(yè)整體的經(jīng)營狀況就會比較好，假如經(jīng)濟(jì)處于嚴(yán)

峻的衰退之中，銀行業(yè)整體上也難以保持健康。

2、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)——從不同角度考察的國民經(jīng)濟(jì)構(gòu)成

（1）構(gòu)成：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、全部制結(jié)構(gòu)、

安排結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)等。

（2）對商業(yè)銀行的干脆、間接影響

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會通過影響一國國民經(jīng)濟(jì)的增長速度、增長質(zhì)量和可持續(xù)性來影

響商業(yè)銀行；

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會干脆影響社會經(jīng)濟(jì)主體對商業(yè)銀行服務(wù)的需求，從而在確定程

度上確定商業(yè)銀行的經(jīng)營特征。

（3）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

國民經(jīng)濟(jì)可分為第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)、林、牧、漁業(yè)）、其次產(chǎn)業(yè)（采礦、制造、

建筑、電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)）、第三產(chǎn)業(yè)（其他行業(yè)）。由于我國經(jīng)

濟(jì)中第三產(chǎn)業(yè)所占比重較低，從而限制了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（4）消費(fèi)與投資的比例

私人消費(fèi)（不含私人購買住房的支出）

GDP消費(fèi)

的構(gòu)成政府消費(fèi)

（從支固定資本形成（含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資）

投資（又稱資本形成）

出角度存貨增加

看）凈出口出口額進(jìn)口額

在中國，推動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)增長的主要力氣是投資，確定了商業(yè)銀行的主要業(yè)

務(wù)對象是企業(yè)。我國很多商業(yè)銀行提出向零售方向發(fā)展的經(jīng)營戰(zhàn)略，但是否能

夠?qū)崿F(xiàn)以及實(shí)現(xiàn)的速度將取決于我國從總體上啟動(dòng)和提升國內(nèi)個(gè)人消費(fèi)需求的

程度。

3、經(jīng)濟(jì)全球化

經(jīng)濟(jì)的全球化及由此導(dǎo)致的金融全球化，必定引起為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的銀行

的全球化，并由此對銀行帶來巨大影響。

二、金融環(huán)境

1、金融市場

（1）功能：貨幣資金融通功能、資源配置功能、風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功

能、經(jīng)濟(jì)調(diào)整功能、定價(jià)功能

（2）種類

劃分標(biāo)準(zhǔn)分類釋義

以短期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以內(nèi)（含）的短期資金

貨幣市場融通市場。我國貨幣市場主要包括銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間

按金融工

債券回購市場和票據(jù)市場。

具期限分

以長期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以上的長期資金融通

資本市場

市場，主要包括債券市場和股票市場。

按交易工

債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、股票市場、黃金市場、保險(xiǎn)市場

具類型分

是債券、股票等金融工具初次發(fā)行，供投資者認(rèn)購?fù)顿Y的市場，

接交易的發(fā)行市場

也稱初級市場或'一級市場”

階段分

流通市場是對已上市金融工具等進(jìn)行買賣轉(zhuǎn)讓的市場，也稱為二級市場。

是當(dāng)日成交，當(dāng)日、次日或隔日等幾日內(nèi)進(jìn)行交割（一方支付款

現(xiàn)貨市場

按交割時(shí)項(xiàng)、另一方交付金融工具）的市場。

間劃分是將款項(xiàng)和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定時(shí)間

期貨市場

（1個(gè)月以上、1年之內(nèi)）進(jìn)行的市場。

場內(nèi)交易又稱有形市場，指有固定場所、有組織、有制度的金融交易市場

按交易場市場（如股票交易所）。

所劃分場外交易又稱柜臺市場或無形市場，指沒有固定交易場所的市場，交易者

市場通過經(jīng)紀(jì)人或交易商的電話、網(wǎng)絡(luò)等洽談成交。

（3）我國的金融市場

冰場類型時(shí)間大事記

1984年我國金融市場發(fā)展起自同業(yè)拆借市場。

1996年1月全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場形成。

貨幣市場

依托同業(yè)拆借市場的債券回購業(yè)務(wù)獲準(zhǔn)開展，同業(yè)拆借市場與

1997年6月

票據(jù)市場一起構(gòu)成我國的貨幣市場。

1990年底上海、深圳證券交易所成立標(biāo)記若股票市場形成。

資本市場

1997年6月銀行間債券市場成立，與交易所債券市場共同構(gòu)成債券市場。

1980年復(fù)原國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前已形成保險(xiǎn)市場體系。

我國的商品期貨市場起步，目前已有上海期貨交易所、大連商

20世紀(jì)90年

品交易所，鄭州商品交易所、中國金融期貨交易所（2024年9

其他市場頭初

月在上海成立）。

1994年4月全國統(tǒng)一的銀行間外匯市場建立

2024年10月上海黃金交易所成立

（4）金融市場發(fā)展對銀行的影響

影響類別表現(xiàn)方面

銀行是金融市場的重要參與者，金融市場的發(fā)展能夠在很多方面干脆促進(jìn)銀

行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理。

貨幣市場和資本市場能為銀行供應(yīng)大量的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水

平，有助于銀行識別風(fēng)險(xiǎn)，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)，并在市場上通過正常的交

促進(jìn)作用

易來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

金融市場的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量供應(yīng)了參考標(biāo)準(zhǔn)。

金融市場的發(fā)展能夠促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高，為銀行創(chuàng)建和培育良好的優(yōu)

質(zhì)客戶。還有助于金融穩(wěn)定，為銀行發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

隨著孤行參與金融市場程度的不斷加深，金融市場波動(dòng)對飯行資產(chǎn)和負(fù)債價(jià)

值的影響會不斷加大，銀行經(jīng)營管理特殊是風(fēng)險(xiǎn)管理的難度也將越來越大。

金融市場會放大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)事務(wù)。

挑戰(zhàn)

隨著資本市場的發(fā)展，一方面大量儲蓄者將資金投資于資本市場會削減銀行

的資金來源，另一方面大量的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場上籌集資金，會削減在銀

行的貸款，造成銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。

2、金融工具

（1）概念：金融工具是用來證明融資雙方權(quán)利義務(wù)的條約。

（2）分類

劃分標(biāo)準(zhǔn)分類釋義

期限一般在1年以下（含1年）。（商業(yè)票據(jù)、短期國庫

按期限的短期金融工具

券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購協(xié)議等）

長短劃分

長期金融工具期限一般在1年以上。（股票、企業(yè)債券、長期國債）

包括政府、企業(yè)發(fā)行的國庫券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、

干脆融資工具

按融資方公司股票等。

式劃分包括銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、

間接融資工具

人壽保險(xiǎn)單等。

代表是債券，是債務(wù)人向債權(quán)人出具的、在確定時(shí)期支

按投資人

付利息和到期歸還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。分為企業(yè)債（即

所擁有的債權(quán)工具

公司債）、國債（按償還期不同分為短、中、長期債券）

杈利劃分

和金融債（是籌措中長期貸款的資金來源）三大類。

代表是股票，它是股份有限公司公開發(fā)行的、用以證明

投資者的股東身份和權(quán)益并據(jù)以獲得股息和紅利的憑

證。一經(jīng)認(rèn)購，持有者不能以任何理由要求退還股本，

只能通過證券市場將股票轉(zhuǎn)讓和出售。按股票所代表的

股東權(quán)利劃分，股票可分為一般股（股東紅利隨公司盈

利多少而增減，能夠參與公司的決策）和優(yōu)先股（股息

與公司盈利狀況無關(guān)，沒有參與公司決策的表決權(quán)，公

股權(quán)工具

司解散時(shí)可優(yōu)先得到安排的軻余資產(chǎn)）；依據(jù)上市地點(diǎn)及

股票投資者的不同，股票可分為A股（國內(nèi)投資者，以

人民幣標(biāo)明面值、認(rèn)購和交易）、B股（國內(nèi)外投資者，

2001年2月28日允許國內(nèi)投資者，以人民幣標(biāo)明面值、

以外幣認(rèn)購和交易）、H股（中國境內(nèi)注冊的公司發(fā)行、

干脆在香港上市的股票）、N股（中國境內(nèi)注冊的公司發(fā)

行、干脆在紐約上市的股票）。

可轉(zhuǎn)換公司債券-可在特定時(shí)間按特定條件轉(zhuǎn)換為一般股

股票的特殊企業(yè)債券。兼具債券和股票的特性。

證券投資基金：通過發(fā)行基金憑證將眾多投資者分散的

混合工具

資金集中趕來，由專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)分散投資于股票、債

券或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益安排給基金持有者的

投資制度。

用于投資和籌資的股票、債券等

按金融工

用于支付、便于商

具的職能各種票據(jù)

品流通的

劃分

用于保值、投機(jī)期權(quán)、期貨等衍生金融工具

3、貨幣政策——是中心銀行為實(shí)現(xiàn)特定經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而采納的限制和調(diào)整貨

幣、信用及利率等方針和措施的總稱。

組成分類釋義

最終目標(biāo)經(jīng)濟(jì)增長、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定、國際收支平衡

基礎(chǔ)貨幣一一由中心銀行發(fā)行的現(xiàn)金通貨和汲取的金融機(jī)構(gòu)存款構(gòu)成。

操作目標(biāo)我國的基礎(chǔ)貨幣包括金融機(jī)構(gòu)存入中國人民銀行的存款打算金、流通中

的現(xiàn)金、金融機(jī)構(gòu)的庫存現(xiàn)金三部分。

貨幣

貨幣供應(yīng)量一指某個(gè)時(shí)點(diǎn)上全社會擔(dān)當(dāng)流通和支付手段的貨幣存量。

政策

目標(biāo)我國按流淌性不同將貨幣供應(yīng)量分為三人層次：M0二流通中現(xiàn)金；

M1=M（）+企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款+銀行卡項(xiàng)下

中介目標(biāo)的個(gè)人人民幣活期儲蓄存款（狹義貨幣，是現(xiàn)實(shí)購買力）：M2=M1+城鄉(xiāng)

居民儲蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券公司保證金存款+其他存款（廣義

貨幣，通常反映社會總需求變更和將來通貨膨脹的壓力狀況，是一般所

指的貨幣供應(yīng)量）。（M2—Ml）稱為準(zhǔn)貨幣，是潛在購買力。

指中心銀行在金融市場上賣出或買進(jìn)有價(jià)證券，吞吐基礎(chǔ)貨而，以變更

公開市場