《A銀行代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題及優(yōu)化策略》6600字（論文）

A銀行代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題及完善對(duì)策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u974引言 1224441、A銀行代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀 2320371.1銀行簡(jiǎn)介 2230851.2代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀 222212、A銀行代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題 4252382.1風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不足 4169122.2風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制建設(shè)不完善 4173292.3風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)滯后 5265163、A銀行代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化策略 599253.1明晰產(chǎn)品引入環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別指引 5146143.2建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估剛性控制 6248713.3構(gòu)建產(chǎn)品存續(xù)期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系 781524、結(jié)語(yǔ) 7844參考文獻(xiàn) 8摘要：代銷在金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的潮流中逐步發(fā)展，商業(yè)銀行和理財(cái)公司合作，使兩者相互實(shí)現(xiàn)利益最大化。在商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下，理財(cái)代銷業(yè)務(wù)成了商業(yè)銀行盈利的最主要業(yè)務(wù)，因而我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)代銷業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展迅速。但是，這一業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，也引發(fā)了一系列問(wèn)題。文章以A銀行為研究對(duì)象，對(duì)其代銷業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，對(duì)其代銷業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略進(jìn)行探索。關(guān)鍵詞：A銀行；代銷業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理引言在如今金融行業(yè)這個(gè)大環(huán)境中，無(wú)論是商業(yè)銀行還是理財(cái)公司，都在為獲取最大的收益，將經(jīng)濟(jì)行為進(jìn)行最大化、最優(yōu)化處理，因此，商業(yè)銀行代辦理財(cái)，在金融行業(yè)已是常態(tài)。在中國(guó)改革開放不斷深化和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日益完善的今天，我國(guó)商業(yè)銀行有了很大發(fā)展。商業(yè)銀行以全球化為中心，以經(jīng)濟(jì)一體化為核心，正在迅速的發(fā)展與壯大，在這一階段，商業(yè)銀行主要經(jīng)營(yíng)從貸款收入中獲利，中間業(yè)務(wù)收入的比重較小，但在中國(guó)金融環(huán)境日新月異的今天，商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化中間收入，這已是一個(gè)勢(shì)不可擋的潮流。所以商業(yè)銀行與理財(cái)公司都是以獲取最大的利益為目的，商業(yè)銀行紛紛做起了理財(cái)業(yè)務(wù)的代理商，旨在提高商業(yè)銀行利潤(rùn)構(gòu)成，促進(jìn)商業(yè)銀行在今后快速，穩(wěn)定地發(fā)展。伴隨著商業(yè)銀行與理財(cái)公司之間為了實(shí)現(xiàn)利益最大化而展開的協(xié)作，銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)建立，并不斷向前發(fā)展，銀行代理銷售理財(cái)業(yè)務(wù)也就在此情況下正式推出。銀行理財(cái)代銷業(yè)務(wù)以快速發(fā)展為依托，還面臨著諸多的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，A銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)與此相同。1、A銀行代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀1.1銀行簡(jiǎn)介A銀行是我國(guó)股份制商業(yè)銀行。截止2021年12月底，公司有員工38,097名人，在全國(guó)鋪設(shè)分行92家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1,078家，向顧客提供類型多樣的金融服務(wù)。近幾年來(lái)，A銀行的經(jīng)營(yíng)屢屢收獲行業(yè)的贊譽(yù)，分別獲得金融雜志頒發(fā)的“世界上最好的數(shù)字銀行”、“中國(guó)最佳手機(jī)銀行應(yīng)用”、“中國(guó)銀行理財(cái)品牌獎(jiǎng)”、“2020優(yōu)秀的私人銀行”等多項(xiàng)大獎(jiǎng)。A銀行主動(dòng)抓住資本市場(chǎng)改革的契機(jī)，著力抓好代銷產(chǎn)品的開發(fā)，滿足了顧客多元化的投資需求，同時(shí)，還增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力與影響力。通過(guò)充實(shí)產(chǎn)品貨架的供給，不斷強(qiáng)化全品類、構(gòu)建開放式平臺(tái)，可涵蓋高，中風(fēng)險(xiǎn)、配合低風(fēng)險(xiǎn)多元化，多策略產(chǎn)品體系，并且能夠結(jié)合顧客的個(gè)性化需求，提供專屬定制產(chǎn)品，滿足各客群投資理財(cái)。1.2代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀1.2.1風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。A銀行進(jìn)入合作機(jī)構(gòu)，遵循“合法合規(guī)、客觀審慎、規(guī)模適當(dāng)、動(dòng)態(tài)管理”原則。A銀行向合作信托公司，基金公司，證券公司、銀行子公司等金融機(jī)構(gòu)實(shí)行“先準(zhǔn)入、后合作”機(jī)制，對(duì)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)的信用狀況、經(jīng)營(yíng)管理能力、市場(chǎng)投資能力、風(fēng)險(xiǎn)處置能力等開展盡職調(diào)查，實(shí)行名單制和限額管理。A銀行代銷業(yè)務(wù)實(shí)行“首先是機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，其次才是產(chǎn)品準(zhǔn)入”的原則。合作機(jī)構(gòu)采用名單制，批準(zhǔn)合作限額及有效期限，合作機(jī)構(gòu)限額核定堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)可控，計(jì)量合理，定期審視”，在引進(jìn)合作機(jī)構(gòu)和續(xù)期評(píng)審中，綜合考慮各自的管理能力和規(guī)模、外部渠道代銷的規(guī)模、與存量合作規(guī)模大小等要素，全面核定合作額度。合作機(jī)構(gòu)存續(xù)，追蹤合作產(chǎn)品的管理質(zhì)量，形成年綜合評(píng)分，以此為依據(jù)，對(duì)合作額度進(jìn)行連續(xù)評(píng)價(jià)，并且對(duì)于合作協(xié)議的簽訂采取了嚴(yán)格逐級(jí)審核機(jī)制。合作機(jī)構(gòu)采用名單制，能夠有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，提升產(chǎn)品審批效率。業(yè)務(wù)部門從進(jìn)入合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行項(xiàng)目選擇，能夠有效地減輕風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別壓力，這樣就集中了資源，對(duì)產(chǎn)品和項(xiàng)目進(jìn)行了甄別。產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。A銀行嚴(yán)把產(chǎn)品準(zhǔn)入關(guān)，制定差異化盡職調(diào)查要求，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)及業(yè)務(wù)報(bào)審流程等。向合作機(jī)構(gòu)介紹項(xiàng)目情況、盡職調(diào)查報(bào)告等，以及投產(chǎn)報(bào)告，并對(duì)其進(jìn)行信息核驗(yàn)及風(fēng)險(xiǎn)審查，對(duì)每筆代銷產(chǎn)品進(jìn)行獨(dú)立盡調(diào)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與評(píng)審篩查機(jī)制等。實(shí)行產(chǎn)品導(dǎo)入逐級(jí)審批機(jī)制等，為每一個(gè)產(chǎn)品都發(fā)出了清晰的審批決議和準(zhǔn)入批復(fù)。與此同時(shí)，產(chǎn)品還沒(méi)有上架出售，對(duì)代銷協(xié)議的簽訂進(jìn)行審查、進(jìn)入的批準(zhǔn)和其他。1.2.2風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估按照監(jiān)管頒布的關(guān)于商業(yè)銀行開展代銷業(yè)務(wù)的政策規(guī)定，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)代銷業(yè)務(wù)中，要加強(qiáng)對(duì)顧客銷售適當(dāng)性管理，將符合客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的金融產(chǎn)品介紹給客戶，并進(jìn)行營(yíng)銷。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，A銀行建立客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估體系，需要一線銷售隊(duì)伍先把產(chǎn)品賣出去，第一，開展客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，通過(guò)多維度顧客風(fēng)險(xiǎn)承受能力調(diào)查表的設(shè)計(jì)，測(cè)評(píng)顧客年齡、家庭財(cái)務(wù)狀況等、投資的歷史經(jīng)驗(yàn)、近期投資目標(biāo)、投資收益預(yù)期、顧客風(fēng)險(xiǎn)偏好及其他維度，搜集顧客主客觀資料，評(píng)價(jià)顧客風(fēng)險(xiǎn)容忍程度，判斷顧客的風(fēng)險(xiǎn)容忍水平，以及基于顧客風(fēng)險(xiǎn)承受度，為顧客推薦合適商品。1.2.3風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警(1)產(chǎn)品存續(xù)期預(yù)警。A銀行按照監(jiān)管部門監(jiān)督管理規(guī)定，關(guān)于代銷產(chǎn)品的有關(guān)資料，根據(jù)與合作機(jī)構(gòu)的關(guān)系、顧客商定的辦法、渠道與頻率告知、供份額持有人和有關(guān)各方使用。A銀行堅(jiān)持真實(shí)性、準(zhǔn)確性與完整性原則，敦促產(chǎn)品合作機(jī)構(gòu)，揭示對(duì)于投資決策具有重要意義的信息，確保資料的及時(shí)性、公平到達(dá)投資者手中。同時(shí)和產(chǎn)品管理人達(dá)成協(xié)議，產(chǎn)品管理人按季度將產(chǎn)品凈值、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)和投資組合情況運(yùn)管報(bào)告以及其他重要資料提供給A銀行。A銀行綜合管理人產(chǎn)品信息，對(duì)代銷產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控，結(jié)合產(chǎn)品特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)情況，細(xì)分產(chǎn)品類型等，監(jiān)測(cè)產(chǎn)品和合作機(jī)構(gòu)的運(yùn)作情況，對(duì)產(chǎn)品管理機(jī)構(gòu)內(nèi)部的重大經(jīng)營(yíng)變化，結(jié)合評(píng)估情況發(fā)起預(yù)警報(bào)告與信息披露，及時(shí)防范化解風(fēng)險(xiǎn)。(2)產(chǎn)品運(yùn)行與預(yù)警。A銀行在售前，售中、售后為金融消費(fèi)者提供及時(shí)準(zhǔn)確的服務(wù)、對(duì)產(chǎn)品及服務(wù)信息進(jìn)行全面的公開。透過(guò)官方網(wǎng)站、網(wǎng)點(diǎn)價(jià)格公示牌等、電子渠道及其他便于顧客利用的渠道，全面公開產(chǎn)品及服務(wù)信息。首先是售前階段。通過(guò)銀行的官方網(wǎng)站、在手機(jī)銀行APP及其他渠道發(fā)布產(chǎn)品及定價(jià)信息，通過(guò)信息推送，登錄提醒等方式、界面滾動(dòng)播放的方式等等，為消費(fèi)者提供了查詢和了解有關(guān)情況的途徑。二是售中階段。透過(guò)產(chǎn)品協(xié)議、面簽錄音錄像的方法等等，產(chǎn)品及服務(wù)信息的公開。三是售后階段。客戶可以在銀行官網(wǎng)和手機(jī)銀行APP上查詢、通過(guò)客服熱線及其他渠道獲取產(chǎn)品及服務(wù)信息。與此同時(shí)，銀行也在不斷地完善產(chǎn)品信息查詢平臺(tái)的各項(xiàng)功能，對(duì)產(chǎn)品查詢平臺(tái)運(yùn)行方式進(jìn)行了優(yōu)化，將代銷產(chǎn)品的運(yùn)作信息及預(yù)警信息向手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行發(fā)布，以供消費(fèi)者參考。2、A銀行代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題2.1風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不足第一，產(chǎn)品營(yíng)銷中風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不足。顧客對(duì)代銷產(chǎn)品的選擇，資料來(lái)自線上線下理財(cái)經(jīng)理的介紹。由于自身專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備不同，投資經(jīng)驗(yàn)不足，加上始終如一地信任銀行，比較喜歡給理財(cái)人員向進(jìn)行專業(yè)咨詢。而且當(dāng)前銀行在進(jìn)行代銷業(yè)務(wù)的咨詢中，理財(cái)經(jīng)理宣傳銷售話術(shù)不一，忽視產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)綜合披露，或者把代銷產(chǎn)品與銀行自營(yíng)產(chǎn)品進(jìn)行類比出售，利用不正當(dāng)手段將產(chǎn)品收益推廣到顧客手中，過(guò)度強(qiáng)調(diào)收益，通過(guò)“打擦邊球”的方式進(jìn)行誤導(dǎo)營(yíng)銷。第二，產(chǎn)品引入中風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不審慎。代銷產(chǎn)品機(jī)構(gòu)復(fù)雜，運(yùn)作環(huán)節(jié)中通道疊加，容易引起系統(tǒng)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)。A銀行代銷業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理需求，產(chǎn)品推出之前，需要產(chǎn)品管理機(jī)構(gòu)詳細(xì)說(shuō)明情況，產(chǎn)品經(jīng)理在搜集核對(duì)信息之后，開展盡職調(diào)查，分析判斷產(chǎn)品引入的適當(dāng)性，盡職調(diào)查是A銀行代銷業(yè)務(wù)開展的首要環(huán)節(jié)，目前在A銀行的盡職調(diào)查的過(guò)程中，存在產(chǎn)品經(jīng)理報(bào)送資料缺漏、缺少管理人批復(fù)，或沒(méi)有提供蓋章版的管理人批復(fù)等問(wèn)題。同時(shí)也出現(xiàn)了產(chǎn)品經(jīng)理沒(méi)有按模板的要求寫出盡職調(diào)查報(bào)告的問(wèn)題，審查內(nèi)容不夠完善，所提供數(shù)據(jù)信息老化，比如，融資主體的運(yùn)作發(fā)生了變化，產(chǎn)品經(jīng)理仍援引先前經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，沒(méi)有結(jié)合最新財(cái)務(wù)報(bào)表，對(duì)融資人的業(yè)務(wù)和還款能力進(jìn)行再評(píng)價(jià)。2.2風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制建設(shè)不完善A銀行雖然明確要求在產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)之前，必須進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估，理財(cái)人員要按照客戶風(fēng)險(xiǎn)承受度級(jí)別，建議配套使用。但研究發(fā)現(xiàn)，在客戶風(fēng)險(xiǎn)承受度的評(píng)價(jià)過(guò)程中存在著兩個(gè)方面的問(wèn)題，首先，評(píng)估問(wèn)卷的調(diào)研維度不充分，對(duì)于客戶財(cái)務(wù)狀況，投資經(jīng)驗(yàn)等、流動(dòng)性需求和其他維度信息把握不到位，以此為基礎(chǔ)進(jìn)行測(cè)評(píng)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果和顧客風(fēng)險(xiǎn)承受度吻合程度仍有待提升：其次，一些理財(cái)人員在制度落地實(shí)施時(shí)，注重產(chǎn)品銷售，忽略了銷售適當(dāng)性管理要求，未測(cè)評(píng)顧客風(fēng)險(xiǎn)承受度，或?qū)⒈茸约猴L(fēng)險(xiǎn)承受度更大的商品介紹給顧客出售。2.3風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)滯后第一，產(chǎn)品銷售風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不足。在技術(shù)為傳統(tǒng)金融場(chǎng)景賦能的背景下，豐富顧客認(rèn)購(gòu)商品渠道，顧客逐漸被傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)所認(rèn)購(gòu)，改為經(jīng)由銀行網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)程柜面、自助網(wǎng)上銀行等、以及手機(jī)終端采購(gòu)代銷產(chǎn)品等。認(rèn)購(gòu)渠道進(jìn)行新舊轉(zhuǎn)換時(shí)，有些客群還無(wú)法嫻熟地自助運(yùn)用服務(wù)終端，尤其對(duì)于長(zhǎng)者客群，對(duì)于網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行操作不夠嫻熟。由于長(zhǎng)期信賴銀行，比較習(xí)慣于依靠線下理財(cái)人員協(xié)助與引導(dǎo)。銷售人員可以利用自己的專業(yè)技能，協(xié)助引導(dǎo)顧客辦理產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)交易流程。但是研究發(fā)現(xiàn)在這一過(guò)程當(dāng)中，有這樣一種情況：銷售人員為了促進(jìn)產(chǎn)品銷售，未經(jīng)客戶意愿確認(rèn)，代替客戶調(diào)高風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)等級(jí)、認(rèn)購(gòu)產(chǎn)品的情況。在此背景下顧客對(duì)于產(chǎn)品信息的了解不足，理財(cái)經(jīng)理對(duì)顧客也沒(méi)有進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明。后期會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)品虧損，很容易產(chǎn)生投訴糾紛。一方面，顧客覺(jué)得所購(gòu)商品不是自己所愿，就是以理財(cái)經(jīng)理的身份來(lái)取代顧客的認(rèn)購(gòu)行為：而另一方面，理財(cái)經(jīng)理覺(jué)得這是因?yàn)轭櫩偷男枨?，幫助顧客辦理認(rèn)購(gòu)交易。這說(shuō)明“代客操作會(huì)影響到對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行客觀、全面和充分的披露過(guò)程，不利于保障顧客知情和選擇權(quán)，甚至一些銷售人員會(huì)違背顧客意愿代顧客操作帳戶、轉(zhuǎn)移資金或認(rèn)購(gòu)未進(jìn)入第三方公司的產(chǎn)品而導(dǎo)致顧客資金流失。第二，產(chǎn)品存續(xù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不足。代銷信托和資管計(jì)劃，工程繁雜，周期較長(zhǎng)，若不能按照階段把握底層項(xiàng)目進(jìn)展情況、項(xiàng)目區(qū)位市場(chǎng)行情發(fā)生變化、融資主體經(jīng)營(yíng)不正常和財(cái)務(wù)惡化等等，會(huì)很難與風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)相結(jié)合來(lái)部署解決風(fēng)險(xiǎn)的舉措，所以，在風(fēng)險(xiǎn)防范過(guò)程中，產(chǎn)品存續(xù)過(guò)程預(yù)警監(jiān)測(cè)至關(guān)重要。當(dāng)前A銀行產(chǎn)品存續(xù)期預(yù)警監(jiān)控，更多地依靠產(chǎn)品管理人對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)信息的管理，比如項(xiàng)目進(jìn)度、銷售回款、抵押落實(shí)等，缺少監(jiān)督跟蹤手段，專職的投后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)崗位配置不足，對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)滯后，存續(xù)期風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行難以落實(shí)到位。3、A銀行代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化策略3.1明晰產(chǎn)品引入環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別指引代銷產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)傳遞鏈條較長(zhǎng)，易造成連鎖性風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品管理人盡管不在銀行，而是各種持牌的金融機(jī)構(gòu)，比如證券公司，信托公司等、基金管理公司等等，此類持牌金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)產(chǎn)品的發(fā)行工作、在投資運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)處置方面。但若遇產(chǎn)品無(wú)法按時(shí)兌付，銀行面臨的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是相同的。所以，商業(yè)銀行在產(chǎn)品引入時(shí)的審核是非常關(guān)鍵的，A銀行需要高度重視代銷金融產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別問(wèn)題?？紤]到A銀行對(duì)代銷業(yè)務(wù)進(jìn)行審核的要求比較細(xì)致，但是站在產(chǎn)品引入的立場(chǎng)上，還存在一些可供優(yōu)化的任務(wù)。可以提升A銀行的產(chǎn)品經(jīng)理的專業(yè)水平，綜合考慮宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和不同資本市場(chǎng)的變化趨勢(shì)，引導(dǎo)產(chǎn)品經(jīng)理重點(diǎn)關(guān)注盡職調(diào)查的重點(diǎn)，融資主體，項(xiàng)目業(yè)態(tài)需求，操盤能力，區(qū)域分析等、市場(chǎng)去化展望、投產(chǎn)情況及其他資料代銷產(chǎn)品要有足夠的資料驗(yàn)證，并做好風(fēng)險(xiǎn)審查。第一，調(diào)查產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)情況。通過(guò)查閱資料，現(xiàn)場(chǎng)訪談等方式、資料審查和其他辦法，把握產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)信用、經(jīng)營(yíng)管理能力強(qiáng)、市場(chǎng)投資能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)處置能力強(qiáng)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制等、職責(zé)和運(yùn)營(yíng)流程。機(jī)構(gòu)及其他商業(yè)銀行的合作產(chǎn)品大小等、產(chǎn)品兌付情況等等。二是考察融資方的業(yè)務(wù)。對(duì)融資方進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)采訪、擔(dān)保方實(shí)際控制人。把握公司歷史沿革的脈絡(luò)、業(yè)務(wù)布局和計(jì)劃、資金管理方式及其他。融資方若為銀行公司業(yè)務(wù)合作客戶，和公司金融部門開放數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)信息共享，全面掌握項(xiàng)目融資方運(yùn)營(yíng)和實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)情況。三是對(duì)底層項(xiàng)目的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行校驗(yàn)驗(yàn)證。通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)走訪、采集資料、多維度信息交互等方式，對(duì)融資項(xiàng)目的關(guān)鍵信息進(jìn)行校驗(yàn)與核實(shí)。結(jié)合宏觀政策、行業(yè)狀況等因素，既要評(píng)估企業(yè)融資用途的合規(guī)性，還款來(lái)源充足性、可靠性與合法性，也要重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施安排等信息。專業(yè)、客觀、全面陳述有關(guān)產(chǎn)品引入的調(diào)查結(jié)論，提高盡職調(diào)查報(bào)告的質(zhì)量，并比照資料清單，做好相關(guān)配套佐證資料的報(bào)送。融資項(xiàng)目的基本情況。3.2建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估剛性控制（1）增加強(qiáng)制校驗(yàn)。對(duì)顧客風(fēng)險(xiǎn)承受能力和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行匹配，作為決定產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)成功與否的控制步驟之一。采用前置校驗(yàn)規(guī)則，根據(jù)顧客風(fēng)險(xiǎn)承受能力級(jí)別，根據(jù)前文風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)用要求，顧客通過(guò)銀行的零售渠道（含網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道），僅能認(rèn)購(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力匹配的代銷產(chǎn)品。例如，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)大于顧客風(fēng)險(xiǎn)承受度等，然后由系統(tǒng)實(shí)施管控?cái)r截，不以認(rèn)購(gòu)方式成交，減少人為操作的干預(yù)，確保評(píng)估真實(shí)可靠。（2）設(shè)置評(píng)估有效性控制。一是配置物理隔離與引導(dǎo)。明確理財(cái)經(jīng)理和柜面人員工作責(zé)任、業(yè)務(wù)操作流程及操作權(quán)限等，通過(guò)官方手機(jī)銀行App，官網(wǎng)等方式對(duì)顧客進(jìn)行指導(dǎo)、網(wǎng)點(diǎn)柜面和其他渠道對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。顧客在進(jìn)行測(cè)評(píng)時(shí)，理財(cái)人員要采取必要的躲避或者物理隔離。二是對(duì)題目分值的屏蔽。系統(tǒng)頁(yè)面展示問(wèn)卷，評(píng)價(jià)結(jié)束之前，屏蔽題目分值和其他涉及評(píng)估結(jié)果的內(nèi)容，保證評(píng)估結(jié)果客觀準(zhǔn)確。三是加入了客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有效期的提示。如客戶一年以上未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，或顧客發(fā)生了可能影響其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的事，推薦它再買這個(gè)產(chǎn)品的時(shí)候使用，提示顧客進(jìn)行再測(cè)評(píng)。若顧客未完成更新評(píng)估，那么產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)交易將不能發(fā)生。有助于顧客客觀、謹(jǐn)慎地了解自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力。3.3構(gòu)建產(chǎn)品存續(xù)期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系銀行代銷產(chǎn)品，涉及到跨金融機(jī)構(gòu)之間交叉合作，如風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，不僅產(chǎn)品管理機(jī)構(gòu)要受沖擊，且易通過(guò)代銷產(chǎn)品傳導(dǎo)至銀行，影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。所以銀行需要根據(jù)跨金融機(jī)構(gòu)之間存在“風(fēng)險(xiǎn)傳染”這一特點(diǎn)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)緩釋等機(jī)理，最大限度地緩釋風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，因此，產(chǎn)品存續(xù)期預(yù)警監(jiān)測(cè)就顯得尤為重要。（1）科學(xué)設(shè)置預(yù)警監(jiān)測(cè)指標(biāo)。細(xì)化預(yù)警指標(biāo)，包括例如底層的交易對(duì)手/融資人，合作機(jī)構(gòu)等、擔(dān)保人及其他相關(guān)主體對(duì)產(chǎn)品兌付可能產(chǎn)生影響的指標(biāo)。以“異常信號(hào)”為中心構(gòu)建指標(biāo)庫(kù)，通過(guò)設(shè)立資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)指標(biāo)等、過(guò)程管理指標(biāo)等，組建多維度監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。其中，資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)能夠有效地促進(jìn)戰(zhàn)略的實(shí)施，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)指標(biāo)能夠促進(jìn)產(chǎn)品的多元化組合，提高顧客持倉(cāng)產(chǎn)品均衡性、減少合作機(jī)構(gòu)集中，同時(shí)，增加抵押類項(xiàng)目的比例。過(guò)程管理指標(biāo)能夠有效地滲透底層資產(chǎn)，加強(qiáng)重要環(huán)節(jié)過(guò)程控制。（2）分類施策制定預(yù)警方案。針對(duì)不同預(yù)警監(jiān)測(cè)，將預(yù)警信號(hào)進(jìn)行分層輸出，例如重大預(yù)警信號(hào)、重要的預(yù)警信號(hào)、注意預(yù)警信號(hào)等等。結(jié)合預(yù)警信號(hào)層級(jí)，制定了不同風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警方案，做到一個(gè)產(chǎn)品一個(gè)戰(zhàn)略、分產(chǎn)品、分層級(jí)進(jìn)行預(yù)警管控和保持的方式、壓降和退出策略，確定壓降與退出金額，退出時(shí)間的對(duì)象。對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行早期預(yù)警，正確把握風(fēng)險(xiǎn)總體水平，銀行可以采取及時(shí)有效的手