《紫金農(nóng)商銀行普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的制約因素及優(yōu)化策略》12000字（論文）

目錄第一章緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景鄉(xiāng)村振興的發(fā)展問題受到黨中央的高度重視。要想使鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展需要解決好鄉(xiāng)村地區(qū)在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，解決好“三農(nóng)”問題成為黨的重要工作。鄉(xiāng)村是中華傳統(tǒng)文明發(fā)展的場(chǎng)所，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展具有重要作用。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大做出的重大決策部署。黨的十九大認(rèn)為我國(guó)能否全面建成小康社會(huì)以及能否全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家都需要鄉(xiāng)村振興的加持。在新時(shí)代要想做好“三農(nóng)”工作需要實(shí)施鄉(xiāng)村振興策略。鄉(xiāng)村振興策略的實(shí)施需要大力發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)，縮小城鄉(xiāng)之間的差距，同時(shí)，要重視政府政策的重要性，建立健全關(guān)于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體制機(jī)制，提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化程度，對(duì)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重要作用。作為支持鄉(xiāng)村振興最主要的金融力量，農(nóng)商銀行充分發(fā)揮普惠金融的作用助推鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。南京紫金農(nóng)商銀行通過普惠金融服務(wù)可以幫助解決江蘇南京鄉(xiāng)村振興地區(qū)經(jīng)濟(jì)來源問題，這一問題的解決有助于更快速地促進(jìn)南京鄉(xiāng)村振興地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，本文以紫金農(nóng)商銀行普惠金融助推鄉(xiāng)村振興為主題展開研究。1.1.2研究意義鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)促進(jìn)中國(guó)全面建成小康社會(huì)具有重要影響，有利于我國(guó)全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)，同時(shí)也是對(duì)新時(shí)代的農(nóng)村發(fā)展提出的新目標(biāo)和高要求。本文對(duì)南京紫金農(nóng)商銀行普惠金融助推鄉(xiāng)村振興問題的研究，以多種理論為基礎(chǔ)，做好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，提高對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)水平，同時(shí)也可以為農(nóng)村商業(yè)銀行帶來更好的發(fā)展。通過分析紫金農(nóng)商銀行普惠金融助推南京鄉(xiāng)村振興建設(shè)的發(fā)展，對(duì)發(fā)展過程中存在的制約因素提出相應(yīng)的對(duì)策與建議。這一分析研究有助于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而促進(jìn)南京市整體逐步脫離貧困，推動(dòng)南京市在一定時(shí)期內(nèi)實(shí)現(xiàn)全省人口和地區(qū)脫貧。1.2國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究述評(píng)1.2.1國(guó)外相關(guān)研究述評(píng)Bihar（2011）發(fā)現(xiàn)印度的大多數(shù)人都用手機(jī)進(jìn)行線上支付和消費(fèi)，隨著大數(shù)據(jù)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，普惠金融服務(wù)將會(huì)不斷優(yōu)化，在未來將會(huì)提供更低成本和更便利的服務(wù)去滿足不同群體的多元化需求，從而推動(dòng)印度今后在普惠金融方面的發(fā)展與進(jìn)步[1]。Appleyard（2011）通過對(duì)美英兩國(guó)普惠金融發(fā)展情況的分析發(fā)現(xiàn)，英美兩國(guó)主要以設(shè)立社區(qū)金融機(jī)構(gòu)為主要服務(wù)模式，但金融網(wǎng)點(diǎn)的分布并不均衡，不能完全的滿足居民對(duì)金融服務(wù)的需求，這對(duì)英美兩國(guó)普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響[2]。Allen等（2012）通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)俄羅斯金融危機(jī)期間貸款比例上升較快，這主要是由于居民在金融方面普及教育程度不夠，金融知識(shí)與能力受到限制；相反，掌握了較多金融知識(shí)的人可以在金融危機(jī)期間做出合理的決策，從而相對(duì)減弱了對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不利影響，減少了整體的財(cái)產(chǎn)損失[3]。Bester等（2008）通過研究分析發(fā)現(xiàn)部分低收入人群會(huì)通過不正規(guī)的渠道使用金融服務(wù)，造成這一情況的原因主要是金融服務(wù)的成本過高或貸款抵押沒有足夠的資產(chǎn)，這類人群對(duì)價(jià)格的承受能力有限，在一定程度上會(huì)影響金融服務(wù)的發(fā)展[4]。1.2.2國(guó)內(nèi)相關(guān)研究述評(píng)邱欽玉（2020）通過研究認(rèn)為應(yīng)該積極響應(yīng)“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略的實(shí)施，金融是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，對(duì)推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施具有極大的作用。農(nóng)村信用社主要是服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展，在支持鄉(xiāng)村振興方面具有重要意義。所以農(nóng)村信用社在普惠金融服務(wù)中應(yīng)該發(fā)揮其核心力量，致力于服務(wù)“三農(nóng)”工作，讓金融服務(wù)更全面地分布于鄉(xiāng)村振興的多個(gè)領(lǐng)域[5]。貝多廣（2020）對(duì)于我國(guó)農(nóng)村普惠金融的研究發(fā)現(xiàn)在我國(guó)普惠金融發(fā)展最明顯的短板是農(nóng)民的金融認(rèn)知能力不足，普惠金融要通過創(chuàng)新來推動(dòng)鄉(xiāng)村振興就要真正站到農(nóng)民的角度來發(fā)展，以農(nóng)民用戶為中心，積極了解農(nóng)民的需求，堅(jiān)持做到為農(nóng)民服務(wù)，真正地為農(nóng)民著想設(shè)計(jì)出適合農(nóng)民的產(chǎn)品[6]。傅康生（2020）表示普惠金融的可持續(xù)發(fā)展需要農(nóng)商銀行做好“加減乘除法”，要明確服務(wù)重點(diǎn)，在需要的地方加大服務(wù)力度，積極履行社會(huì)責(zé)任。部分層面不需要過度關(guān)注，要堅(jiān)持共享的發(fā)展理念，充分發(fā)揮各地區(qū)的資源優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步豐富金融產(chǎn)品、健全服務(wù)體系、完善配套服務(wù)等，促進(jìn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展[7]。目前國(guó)內(nèi)有關(guān)學(xué)者主要利用指數(shù)判斷和衡量普惠金融的質(zhì)量和服務(wù)能力的可靠性，通過這一指標(biāo)間接反映普惠金融的水平。對(duì)于未來普惠金融的發(fā)展，可以利用貧困人口的適量資金，讓他們用自己的錢為自己服務(wù)；不僅如此，集中對(duì)特困地區(qū)人口加大普惠金融服務(wù)力度，相關(guān)政策的完善以及金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員質(zhì)量的提升對(duì)貧困地區(qū)金融資源缺少的問題都可以有效緩解；最后，普惠金融產(chǎn)品的多樣化，可以滿足不同群體的金融需求，有利于提升金融服務(wù)水平，從而促進(jìn)普惠金融網(wǎng)點(diǎn)和數(shù)量的增加，對(duì)減弱貧困效應(yīng)具有重要影響[8]。通過對(duì)國(guó)內(nèi)國(guó)外關(guān)于普惠金融的研究分析后發(fā)現(xiàn)，我國(guó)對(duì)普惠金融助推鄉(xiāng)村發(fā)展的研究體系相對(duì)于國(guó)外來說不夠系統(tǒng)完善。我國(guó)對(duì)普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的研究主要以影響因素為研究重點(diǎn)，主要通過對(duì)某市或者某金融機(jī)構(gòu)的具體實(shí)施情況總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，并分析其出現(xiàn)的問題以及針對(duì)存在的問題提出具體的對(duì)策和建議。本文將以江蘇省南京市為研究對(duì)象，分析紫金農(nóng)商銀行在發(fā)展普惠金融助推鄉(xiāng)村振興方面的不足和問題，從多個(gè)角度入手，針對(duì)性的提出普惠金融助推南京市鄉(xiāng)村振興的可行對(duì)策。第二章相關(guān)基本理論2.1主要相關(guān)概念2.1.1普惠金融普惠金融(InclusiveFinance)意為在不影響金融機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)的前提下，為有需求的社會(huì)群眾提供合理的、有效的社會(huì)性金融服務(wù)，尤其是農(nóng)民、低收入的城鎮(zhèn)人員和小微企業(yè)等，這類人群經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，更加需要金融產(chǎn)品及政策的扶持和幫助。普惠金融這一概念在2005年由聯(lián)合國(guó)提出，目前普惠金融的發(fā)展在國(guó)際社會(huì)上表現(xiàn)優(yōu)異，但整體來看有些方面不能滿足實(shí)際需求，需要及時(shí)發(fā)現(xiàn)并改正其產(chǎn)生的問題。全球普惠金融的發(fā)展受到高度重視，普惠金融被列為重要議題之一在G20峰會(huì)上提出。為加強(qiáng)普惠金融的政策性支持，我國(guó)推出一系列關(guān)于普惠金融的高級(jí)別指引性文件。這些文件通過分析和借鑒我國(guó)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)并做出改革創(chuàng)新，使之更能適用于我國(guó)普惠金融的發(fā)展。普惠金融高度重視消除絕對(duì)貧困，致力于社會(huì)發(fā)展的公平公正，但并不是免費(fèi)的公益性活動(dòng)。普惠金融講究市場(chǎng)化原則，不僅滿足多種群體的金融需求，還要讓供給方受益。要加強(qiáng)政府政策的扶持，完善多種體制機(jī)制，注重商業(yè)發(fā)展的可持續(xù)化。其中公平化、市場(chǎng)化、可持續(xù)化等都屬于普惠金融的發(fā)展需求。2.1.2金融扶貧金融扶貧是指金融市場(chǎng)通過政府政策的支持以及金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)，對(duì)鄉(xiāng)村和貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)提供資金幫助。金融扶貧可以提高貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)收益，減少農(nóng)村地區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前的扶貧工作主要是以金融扶貧為主，通過采用金融手段為貧困人口提供經(jīng)濟(jì)上的幫助，這一手段在扶貧工作中取得了突破性的成效，并被越來越廣泛的重視和運(yùn)用。金融方面對(duì)貧困戶的扶貧工作主要包括了銀行小額信貸和扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金。銀行小額貸款主要是與當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)合作，貧困戶貸款時(shí)銀行可以提供一定額度的貸款以及最低的利息標(biāo)準(zhǔn)。扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為貧困地區(qū)提供為期一年的發(fā)展基金，不收利息，從而減少了貧困人口的負(fù)擔(dān)。2.2主要相關(guān)基本理論2.2.1政策性金融理論政策性金融理論是指通過中央政府的支持，把國(guó)家信用當(dāng)作評(píng)判依據(jù)，結(jié)合群眾需求和社會(huì)發(fā)展的實(shí)際，不以獲得收益為主要目標(biāo)而進(jìn)行的一系列金融性措施。政策性金融是一種金融手段，主要是以產(chǎn)業(yè)政策為主要推動(dòng)力，從而促進(jìn)特定目標(biāo)的進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)。公共金融物品是有其獨(dú)特的市場(chǎng)化屬性的，為了更有效地利用鄉(xiāng)村的金融經(jīng)濟(jì)資源，政府部門可以進(jìn)行適當(dāng)干預(yù)并合理分配使用。當(dāng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不能發(fā)揮積極作用時(shí)，政府就必須及時(shí)分析原因，并提出對(duì)策，盡量減少對(duì)貧困地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的沖擊，降低對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不利影響[9]。在資金融通形式上，政策性金融與其他資金融通相同，資金都可以進(jìn)行融通并且是有償使用的。但不同的是，政策性金融相對(duì)來說更偏向于金融政策，雖然不是免費(fèi)的公益服務(wù)，但其具有優(yōu)惠性。在實(shí)際的操作運(yùn)行過程中要遵守市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律，當(dāng)金融環(huán)境發(fā)生變化時(shí)要及時(shí)做出合理的對(duì)策，根據(jù)政府政策的指導(dǎo)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行積極調(diào)整。政策性金融的合理運(yùn)用在一定程度上可以有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，從而為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供便利，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的改革創(chuàng)新。2.2.2農(nóng)村市場(chǎng)理論我國(guó)作為一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村市場(chǎng)是我國(guó)的重要市場(chǎng)。農(nóng)村市場(chǎng)理論主要強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的自主性，主張政府減少對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的過分干預(yù)，應(yīng)放手讓其完全根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)自身規(guī)律來發(fā)展，從而解決農(nóng)村市場(chǎng)存在的多種問題。雖然農(nóng)村金融市場(chǎng)有其自身的發(fā)展規(guī)律，但在實(shí)際的發(fā)展過程中，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，經(jīng)濟(jì)條件缺乏，這一理論就過分強(qiáng)調(diào)了市場(chǎng)自發(fā)機(jī)制的意義和作用，不能促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康有序發(fā)展。截至目前，資金匱乏在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)依然是普遍的現(xiàn)象，不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，就會(huì)阻礙了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。所以，應(yīng)該支持當(dāng)?shù)卣M(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù)，在不擾亂農(nóng)村金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的前提下對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行靈活調(diào)整，這將會(huì)更加有利的促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

第三章金融助推南京鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀分析3.1南京鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀分析鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施有利于促進(jìn)全面建成小康社會(huì)的發(fā)展。在黨的十九大上由習(xí)近平總書記提出后，中央農(nóng)村工作會(huì)議也多次強(qiáng)調(diào)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要性，這一戰(zhàn)略有助于“三農(nóng)”工作的持續(xù)進(jìn)行，是新時(shí)代農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的重要措施。2014年12月，習(xí)近平總書記在江蘇視察時(shí)提出了對(duì)江蘇的殷切期望。希望江蘇省可以進(jìn)一步提高經(jīng)濟(jì)水平，使百姓過上生活富足的日子，創(chuàng)造綠色優(yōu)美的新環(huán)境。近年來，江蘇省南京市積極響應(yīng)黨的號(hào)召，深入貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求，不斷推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。與此同時(shí)江蘇省南京市堅(jiān)持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，注重對(duì)鄉(xiāng)村地區(qū)生態(tài)環(huán)境及生產(chǎn)生活的建設(shè)，致力于發(fā)展特色鄉(xiāng)村，為南京市美麗鄉(xiāng)村的建設(shè)書寫新答卷，在鄉(xiāng)村振興中充分展現(xiàn)南京特色。3.2金融助推南京鄉(xiāng)村振興分析3.2.1南京鄉(xiāng)村振興的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀南京市作為江蘇省省會(huì)城市具有典型的大都市和大農(nóng)村的特點(diǎn)。近年來，江蘇省南京市經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定，隨著黨對(duì)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，南京市深入貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求，縮小城鄉(xiāng)差距，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)共同發(fā)展。積極促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并提高鄉(xiāng)村振興的質(zhì)量要求，采取高質(zhì)量發(fā)展戰(zhàn)略，從而促進(jìn)南京鄉(xiāng)村振興的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。在南京市統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)上找到了2019年南京市地區(qū)生產(chǎn)總值的數(shù)據(jù)，見表3-1。表3-12019年南京市地區(qū)生產(chǎn)總值指標(biāo)（億元）2019年2019年為上年（%）（按可比價(jià)計(jì)算）占地區(qū)生產(chǎn)總值比重（%）地區(qū)生產(chǎn)總值14030.15107.8100.0第一產(chǎn)業(yè)289.82100.72.1第二產(chǎn)業(yè)5040.86106.735.9工業(yè)4215.77106.930.0建筑業(yè)826.97105.75.9第三產(chǎn)業(yè)8699.47108.662.0運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)547.07104.43.9批發(fā)和零售業(yè)1265.19103.29.0住宿和餐飲業(yè)226.54106.61.6金融業(yè)1621.03108.511.6房地產(chǎn)業(yè)914.58106.36.5其他服務(wù)業(yè)4125.06111.629.4（數(shù)據(jù)來源：南京市統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站）總計(jì)2020年全年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值14030.15億元，比上年增長(zhǎng)7.8%。分產(chǎn)業(yè)看，第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)增加值分別為289.82億元、5040.86億元、8699.47億元，較上一年相比分別增長(zhǎng)了0.7%、6.7%、8.6%。3.2.2南京鄉(xiāng)村振興的金融發(fā)展現(xiàn)狀習(xí)近平總書記對(duì)新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想提出指導(dǎo)性意見。2019年，南京市整體堅(jiān)持這一思想指導(dǎo)，并對(duì)習(xí)近平總書記關(guān)于江蘇工作的重要講話和指示精神表示高度重視，在穩(wěn)定中求發(fā)展，創(chuàng)新鄉(xiāng)村發(fā)展的理念，并自覺實(shí)施踐行，加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進(jìn)南京金融的高質(zhì)量發(fā)展，推動(dòng)南京邁出新的步伐。經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，南京市銀行年末金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額33585.88億元，比年初增加4428.62億元，比上年增長(zhǎng)15.6%。其中住戶貸款11448.33億元，比年初增加2220.10億元。如圖3-1。圖3-12015-2019年地區(qū)生產(chǎn)總值及增速（數(shù)據(jù)來源：南京市統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站）總的來看，南京市在推動(dòng)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面初步取得了效果，但從整體上看鄉(xiāng)村振興在發(fā)展上仍存在一些問題，這一戰(zhàn)略的實(shí)施過程中服務(wù)水平與鄉(xiāng)村地區(qū)廣大群眾的實(shí)際需要相矛盾，不利于鄉(xiāng)村全面振興目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)與城區(qū)之間的發(fā)展水平仍存在較大的問題，即使我市郊區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展已經(jīng)取得了較大的進(jìn)步，但并沒有從根本上解決差距問題。2020年以來，在新冠肺炎疫情的影響下，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加受到?jīng)_擊。除此之外，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量也需要進(jìn)一步提高和完善。各地區(qū)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的不平衡也是導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的重要原因。部分鄉(xiāng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)對(duì)金融基礎(chǔ)知識(shí)不夠重視，從而導(dǎo)致貧困農(nóng)民的個(gè)人信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不夠，思想上不夠靈活，不懂的合理利用農(nóng)村扶貧資金，從而造成了地區(qū)貧困的現(xiàn)狀，使鄉(xiāng)村振興的救濟(jì)局面非常單一[10]。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不僅注重農(nóng)村政治經(jīng)濟(jì)文化建設(shè)，還涵蓋了社會(huì)、生態(tài)和黨的建設(shè)等多個(gè)層面。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要抓住關(guān)鍵因素的影響作用，推動(dòng)鄉(xiāng)村對(duì)多個(gè)層面全方位的發(fā)展，努力塑造出具有南京特色的新時(shí)代鄉(xiāng)村全面振興的美好畫面。

第四章紫金農(nóng)商銀行普惠金融助推南京鄉(xiāng)村振興分析4.1紫金農(nóng)商銀行普惠金融發(fā)展情況近年來，紫金農(nóng)商銀行始終堅(jiān)持發(fā)展地方農(nóng)村金融，注重為“三農(nóng)”工作服務(wù)，充分了解城鄉(xiāng)不同人群對(duì)金融產(chǎn)品的需求，設(shè)計(jì)研發(fā)具備農(nóng)業(yè)農(nóng)村特色的金融產(chǎn)品，根據(jù)實(shí)際發(fā)展情況不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，致力于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施和發(fā)展。2019年1月紫金農(nóng)商銀行登陸A股，由此成為全國(guó)首家上市省會(huì)城市農(nóng)商行、江蘇省規(guī)模最大的上市農(nóng)商行。雖然上市時(shí)間沒有很長(zhǎng)，但紫金農(nóng)商銀行的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)始終保持穩(wěn)中有進(jìn)：銀行資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步提升，已經(jīng)超過了2000億元。除此之外，紫金農(nóng)商銀行近年的盈利水平較高，資金量較為充足，整體的發(fā)展水平在上市農(nóng)商行中保持前列?，F(xiàn)階段，紫金農(nóng)商銀行將業(yè)務(wù)重心已經(jīng)全面轉(zhuǎn)向普惠金融方面，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，努力推動(dòng)銀行的可持續(xù)發(fā)展。4.2紫金農(nóng)商銀行普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)模式4.2.1紫金農(nóng)商銀行普惠金融產(chǎn)品分析紫金農(nóng)商銀行堅(jiān)持發(fā)展綠色金融理念，大力支持服務(wù)城鄉(xiāng)的綠色產(chǎn)業(yè)。于2013年推出了“綠化貸”產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的實(shí)際情況以及農(nóng)民自身需求，注重資金供給能力，以市場(chǎng)化為主要手段發(fā)現(xiàn)和解決農(nóng)業(yè)貸款難的問題。該產(chǎn)品在服務(wù)、產(chǎn)品、實(shí)施效率以及發(fā)展模式上都進(jìn)行了創(chuàng)新，具有申請(qǐng)貸款容易、擔(dān)保抵押比較靈活、放貸的速度快等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)有助于解決園林綠化行業(yè)融資難的問題。該產(chǎn)品榮獲2015年南京市政府“首屆金融創(chuàng)新獎(jiǎng)”、南京市企業(yè)聯(lián)合會(huì)“市第二十一屆企業(yè)管理現(xiàn)代化創(chuàng)新成果”一等獎(jiǎng)、2015年全國(guó)農(nóng)村金融“優(yōu)秀品牌創(chuàng)新產(chǎn)品”等獎(jiǎng)項(xiàng)。在服務(wù)方面，紫金農(nóng)商銀行將服務(wù)的中心由產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻?，原來的金融產(chǎn)品比較少、服務(wù)模式也較為單一，現(xiàn)在為不同客戶群體實(shí)施定制化服務(wù)。針對(duì)不同群體和不同角色的融資需求，紫金農(nóng)商銀行在2019年逐漸設(shè)計(jì)開發(fā)出“稅信貸”、“綠能貸”、“置業(yè)貸”、“微保貸”、“愛車快貸”、“隨房易貸”等不同類型的金融產(chǎn)品?？梢宰尭嗟南M(fèi)者在線上辦理貸款業(yè)務(wù)，為消費(fèi)者提供了方便快捷。這一產(chǎn)品的推出使更多人滿足了融資需求，做到了以客戶為中心，為客戶提供了定制化的服務(wù)。紫金農(nóng)商銀行官網(wǎng)中發(fā)布了主要的普惠金融產(chǎn)品以及這些產(chǎn)品特征和取得的成效（如表4-1）。表4-1紫金農(nóng)商銀行主要普惠金融產(chǎn)品金融產(chǎn)品特征適用主體“綠化貸”申貸易、擔(dān)?；?、速度快園林綠化行業(yè)企業(yè)和個(gè)人金陵惠農(nóng)貸無需抵押擔(dān)保、利率低、流程簡(jiǎn)單、放貸快新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“稅信貸”“微保貸”以客戶為中心、方式多元化中小企業(yè)、個(gè)體工商戶（數(shù)據(jù)來源：紫金農(nóng)商銀行官網(wǎng)整理所得）紫金農(nóng)商銀行通過對(duì)金融產(chǎn)品的不斷開發(fā)創(chuàng)新，做到服務(wù)于鄉(xiāng)村振興的多個(gè)方面，充分助力鄉(xiāng)村振興的全面發(fā)展。2015年紫金農(nóng)商銀行發(fā)布“金陵惠農(nóng)貸”這一創(chuàng)新支農(nóng)產(chǎn)品。該產(chǎn)品信用額度較高，需要承受的金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，受到農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的青睞，致力于解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程產(chǎn)生的資金問題，充分做到為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體服務(wù)。2016年底，“金陵惠農(nóng)貸”將服務(wù)的范圍擴(kuò)大，貸款的要求和標(biāo)準(zhǔn)提高，進(jìn)一步提升了金融服務(wù)能力，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展持續(xù)助力。至今年6月末，產(chǎn)品累計(jì)發(fā)放1605筆，總金額13.71億元，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體節(jié)約融資成本1300余萬元?！敖鹆昊蒉r(nóng)貸”服務(wù)水平較高，服務(wù)模式深受廣大消費(fèi)者喜愛，使鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)得到了明顯的發(fā)展，取得了良好的效果，在2016年被評(píng)為“南京市金融創(chuàng)新項(xiàng)目”。4.2.2紫金農(nóng)商銀行普惠金融服務(wù)模式分析紫金農(nóng)商銀行自成立以來，服務(wù)水平不斷提升，逐漸得到居民的認(rèn)可和滿意。紫金農(nóng)商銀行的服務(wù)模式隨著居民的實(shí)際需要不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)，同時(shí)普惠金融服務(wù)的范圍也不斷擴(kuò)大。2017年12月，紫金農(nóng)商銀行開始展開普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，將普惠金融作為紫金農(nóng)商銀行的重要業(yè)務(wù)進(jìn)行開展。紫金農(nóng)商銀行多方位的投放貸款，惠及到農(nóng)業(yè)農(nóng)村的多個(gè)層面，為農(nóng)村地區(qū)建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施提供了資金支持，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了更好的服務(wù)。據(jù)了解，紫金農(nóng)商銀行為提升在“三農(nóng)”方面的金融服務(wù)能力，還在積極探索“三農(nóng)貸款+保險(xiǎn)”的新模式。到今年一季度，紫金農(nóng)商銀行對(duì)省農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的擔(dān)保金額授信工作已經(jīng)完成，授信額度2億元，目前已成功發(fā)放2筆240萬元，后期進(jìn)一步推廣將為建設(shè)美麗鄉(xiāng)村、推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展提供強(qiáng)勁動(dòng)力[11]。在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，紫金農(nóng)商銀行推出紫金E貸等產(chǎn)品，這一產(chǎn)品采取純線上申請(qǐng)辦理的方式，充分為消費(fèi)者提供了便利，只需3分鐘即可完成，為消費(fèi)者節(jié)省了辦理步驟和辦理時(shí)間。截至2019年三季度，直銷銀行注冊(cè)客戶數(shù)128.52萬戶，較年初新增5.56萬戶。紫金銀行通過金融科技等手段讓公司線上獲客能力持續(xù)加強(qiáng)。截至2019年末個(gè)人貸款業(yè)務(wù)占比達(dá)到24.85%（如圖4-2）。圖4-2紫金農(nóng)商銀行貸款投放部分行業(yè)分布情況（數(shù)據(jù)來源：紫金農(nóng)商銀行官網(wǎng)）紫金農(nóng)商銀行致力于提升金融服務(wù)水平，為“三農(nóng)”工作提供更高效的服務(wù)，不斷解決小微企業(yè)等在發(fā)展過程中出現(xiàn)關(guān)于資金或者其他方面的金融問題。不斷擴(kuò)大自身的服務(wù)范圍，使消費(fèi)者享受更加全面更多方位的金融服務(wù)。紫金農(nóng)商銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較為集中，絕大多數(shù)都遍布在農(nóng)村地區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，也因此被稱為南京市“網(wǎng)點(diǎn)金融服務(wù)最廣的銀行”。其中自助取款機(jī)分布的范圍更加廣泛，基本實(shí)現(xiàn)了南京市村鎮(zhèn)助農(nóng)取款不用出村，大大提高了助農(nóng)取款的便利性，解決了過去取款的費(fèi)時(shí)費(fèi)力問題。不僅如此，紫金農(nóng)商銀行還成功上線了南京地區(qū)水、電、燃?xì)獾人腥粘Ｉ罾U費(fèi)的項(xiàng)目，通過在線上進(jìn)行代收的方式，解決了以往居民的繳費(fèi)難題，致力于建設(shè)南京市最全面的銀行，使水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)可以通過手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)自助簽約代扣。現(xiàn)階段小微企業(yè)數(shù)量較為龐大，市場(chǎng)發(fā)展前景也比較廣闊。紫金農(nóng)商銀行為了更好的服務(wù)小微企業(yè)，采用政府政策與銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合的原則，明確小微企業(yè)的特點(diǎn)和客戶需求，并據(jù)此設(shè)計(jì)開發(fā)一系列信貸類產(chǎn)品，如“金食貸”、“金鋼貸”、“佳居貸”、“投標(biāo)貸”等。這些產(chǎn)品的推出提高了農(nóng)村商業(yè)銀行自身的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。紫金農(nóng)商銀行積極參與由市政府金融辦提出的金融項(xiàng)目，根據(jù)政府合理的指引和指導(dǎo)開展小微轉(zhuǎn)續(xù)貸業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)的發(fā)展提供金融支持，使其融資成本降低，從而可以有效解決小微貸款資金周轉(zhuǎn)困難等問題。除此之外，紫金農(nóng)商銀行對(duì)小微企業(yè)貸款辦理采取了優(yōu)先審批的原則，大大縮短了申報(bào)貸款的時(shí)間，并將申報(bào)流程簡(jiǎn)短化，提高了審貸的時(shí)效。

第五章紫金農(nóng)商銀行普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的制約因素5.1金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)單一由于銀行內(nèi)部管理體制具有局限性，若要更好的保護(hù)資金和獲得收益，農(nóng)商行需要向企業(yè)或者群眾投放信貸資金，但是大部分農(nóng)商行不會(huì)考慮偏遠(yuǎn)或貧困農(nóng)村地區(qū)，而是會(huì)有目的性的把資金投放于一些重點(diǎn)項(xiàng)目上，比如有一定規(guī)模的中小企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)當(dāng)中，導(dǎo)致地區(qū)發(fā)展不均衡，大大降低了貧困農(nóng)村信貸需求的比重。然而農(nóng)商行作為地方特殊的金融機(jī)構(gòu)，其地位不言而喻。就目前南京的農(nóng)村發(fā)展情況而言，農(nóng)商銀行在金融服務(wù)和金融產(chǎn)品方面仍然有著舉足輕重的地位。另外，金融市場(chǎng)瞬息萬變，其政策也不得不與時(shí)俱進(jìn)，隨著縣級(jí)農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)的逐漸被淘汰，資金供求方面需要得到重視，需要盡可能地拓展金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。5.2金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重針對(duì)不同的市場(chǎng)主體，金融機(jī)構(gòu)需要生產(chǎn)不同性質(zhì)的金融產(chǎn)品從而滿足多種主體的不同市場(chǎng)需求。但在具體的實(shí)施過程中發(fā)現(xiàn)部分金融產(chǎn)品的開發(fā)受到制約，導(dǎo)致產(chǎn)品不能得到有效開發(fā)和使用，從而產(chǎn)生了同質(zhì)化問題。由于市場(chǎng)機(jī)制不夠完善、內(nèi)部管理體質(zhì)不夠具體以及農(nóng)村金融服務(wù)不能與時(shí)俱進(jìn)等，這些問題嚴(yán)重阻礙了江蘇南京農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)戶對(duì)小額信貸產(chǎn)品的需求量較高，而農(nóng)商銀行難以滿足農(nóng)戶的需要。農(nóng)戶的抵押擔(dān)保物多為農(nóng)地面積及其經(jīng)營(yíng)權(quán)，這一抵押物的抵押功能較低，因此這類農(nóng)戶抵押貸款較為困難，抵押額度也比較低。由于部分農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)掌握得不夠完善，對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品無法合理使用，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施單一。在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，由于政府干預(yù)較少，導(dǎo)致金融產(chǎn)品的研發(fā)缺乏主動(dòng)性和創(chuàng)新性，農(nóng)村普惠金融服務(wù)的范圍也不夠廣泛。另外，金融產(chǎn)品不能滿足貧困人口需求的一個(gè)重要原因是產(chǎn)品本身的設(shè)計(jì)開發(fā)問題。即使南京鄉(xiāng)村地區(qū)部分金融機(jī)構(gòu)可以高度準(zhǔn)確的了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的需求，但是由于缺乏較大的自主設(shè)計(jì)開發(fā)權(quán)，因而造成了這些金融產(chǎn)品的同質(zhì)化問題。5.3農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境薄弱農(nóng)村金融的主體作用主要依托完善的信用服務(wù)體系充分發(fā)揮，然而大部分農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)不夠全面，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)也比較薄弱。這導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融的推廣實(shí)施收到限制，普惠金融的運(yùn)行也存在較大風(fēng)險(xiǎn)。以江蘇省南京市為例，南京市農(nóng)村地區(qū)自然條件較差、經(jīng)濟(jì)水平較為落后，地方的金融政策、顧客的信用意識(shí)和觀念等與其他農(nóng)村地區(qū)相比還有很大的差距，而農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境也比以往要弱。因此，部分農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)村的金融信貸服務(wù)是公益性的服務(wù)，覺得可以隨意使用，種種這些原因都在一定程度上阻礙了貧困地區(qū)金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。5.4金融扶貧需求滿足率較低貧困地區(qū)對(duì)貧困人口的金融扶貧需求滿足率在一定程度上可以直接表現(xiàn)出國(guó)家金融扶貧的效果，也是國(guó)家金融政策和政府扶貧決策準(zhǔn)確與否的表現(xiàn)。雖然黨在提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之后主張各地積極進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧工作，但隨著脫貧工作的深入與發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的脫貧速度明顯降低，脫貧效果也較為顯著的下降，導(dǎo)致扶貧工作難度提高，扶貧之路更加復(fù)雜，部分地區(qū)與貧困人口跟不上扶貧工作的進(jìn)行，精神貧困正成為脫貧攻堅(jiān)路上的“攔路虎”[12]。通過分析江蘇省南京市扶貧工作以往的發(fā)展歷程，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的扶貧資金在進(jìn)行全面深化農(nóng)村金融改革之前，被轉(zhuǎn)換成為其他信貸資金向非貧困農(nóng)戶流動(dòng)，最終導(dǎo)致金融產(chǎn)品無法滿足貧困農(nóng)戶較高的資金需求度從而影響其發(fā)展和生產(chǎn)。這一現(xiàn)象在較為偏遠(yuǎn)的地區(qū)更加普遍，這也是造成這些地區(qū)內(nèi)部貧富差距越來越大的重要原因。因此大部分貧困戶的金融扶貧需求得不到滿足，金融扶貧需求滿足率偏低。第六章紫金農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融進(jìn)一步助推鄉(xiāng)村振興對(duì)策建議6.1加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)，堅(jiān)守市場(chǎng)定位鄉(xiāng)村振興是中國(guó)共產(chǎn)黨在新時(shí)代發(fā)展過程中不可或缺的一環(huán)，致力于為“三農(nóng)”工作服務(wù)。據(jù)此，農(nóng)商銀行應(yīng)該積極響應(yīng)黨的號(hào)召，懷著以“客戶為中心”的服務(wù)宗旨，堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)地位，將黨的領(lǐng)導(dǎo)融入到公司管理過程中，通過黨的正確決策，更好地讓公司在每個(gè)環(huán)節(jié)都平穩(wěn)運(yùn)行。另外，為了加快鄉(xiāng)村振興，使其具備更加專業(yè)、更加快捷的金融服務(wù)，地方必須積極響應(yīng)黨針對(duì)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)振興出臺(tái)的政策，建立一支專門為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略服務(wù)的隊(duì)伍，在鄉(xiāng)村振興過程中提供思想理論指導(dǎo)。同時(shí)，還要抓住市場(chǎng)的主體地位，從根本出發(fā)，專注發(fā)展金融服務(wù)，把服務(wù)農(nóng)戶、服務(wù)小微企業(yè)等納入公司章程，要善于遵循現(xiàn)代化發(fā)展規(guī)律，抓住機(jī)遇和挑戰(zhàn)，在每一次的挑戰(zhàn)中得到進(jìn)步與發(fā)展。同時(shí)，要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，抓住發(fā)展重點(diǎn)，集中精力為小微企業(yè)服務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)民收入水平提高，在一定程度上擴(kuò)大農(nóng)商銀行的社會(huì)影響力。6.2創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，滿足多元需求為了更好地讓普惠金融進(jìn)入千家萬戶，需要不斷地加強(qiáng)創(chuàng)新能力，開發(fā)合理的、規(guī)范的、滿足各種群眾主體的產(chǎn)品。就目前發(fā)展過程中遇到的困境，我們應(yīng)深入了解農(nóng)村家庭的財(cái)務(wù)特點(diǎn)，爭(zhēng)取把“無效資源”變?yōu)椤坝行зY源”[13]。南京紫金農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)推進(jìn)農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。將現(xiàn)有高校、科研院所等優(yōu)秀的農(nóng)村金融研究力量整合，成立省一級(jí)的專門研究農(nóng)村普惠金融的研究機(jī)構(gòu)；通過加強(qiáng)與高等院校的共建合作，加大對(duì)農(nóng)村金融研究機(jī)構(gòu)多個(gè)方面的支持力度，確保研究機(jī)構(gòu)能夠有效地運(yùn)轉(zhuǎn)并且有助于重大研究的開展和可持續(xù)發(fā)展；一方面，將農(nóng)村普惠金融研究機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村普惠金融資源的系統(tǒng)研究有效整合：另一方面，逐步提高金融扶貧的強(qiáng)度，貫徹金融普惠的深度，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村基層干部等特定主體的了解，發(fā)現(xiàn)這些主體在金融方面的需求，不斷為他們進(jìn)行服務(wù)，強(qiáng)化自身金融服務(wù)能力。6.3普及金融知識(shí)，培育金融意識(shí)政府可以通過有效的激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)具有普惠金融知識(shí)的高校教師、研究人員或者從事金融行業(yè)的人員等，到鄉(xiāng)村地區(qū)進(jìn)行金融方面的知識(shí)講解與傳播，從而有助于農(nóng)村地區(qū)擴(kuò)大金融知識(shí)儲(chǔ)備量，培育和提高農(nóng)民的金融意識(shí)。同時(shí)，可以開展多種類型的金融知識(shí)普及活動(dòng)，幫助農(nóng)村地區(qū)更多的豐富金融知識(shí)，提高健康合理使用金融產(chǎn)品的能力，培養(yǎng)農(nóng)民金融風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。紫金農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，發(fā)展數(shù)字普惠金融，進(jìn)一步將農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融環(huán)境優(yōu)化，利用多種技術(shù)，提升對(duì)客戶的數(shù)據(jù)資產(chǎn)隱私保護(hù)水平；構(gòu)建更加多元化的數(shù)字普惠金融服務(wù)產(chǎn)品體系。通過深入地研究，縱觀國(guó)內(nèi)，數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)水平有較為顯著的提高作用；擴(kuò)大數(shù)字金融覆蓋力度、使用多種數(shù)字服務(wù)都能夠有效提升農(nóng)村居民消費(fèi)，其中數(shù)字支付服務(wù)受到廣大人民群眾的喜愛，其效果也極其突出，而數(shù)字信貸服務(wù)由于其固有的局限性只能對(duì)一小部分群體產(chǎn)生影響[14]。發(fā)展數(shù)字普惠金融可以減少鄉(xiāng)村地區(qū)客戶金融資產(chǎn)隱私的泄露現(xiàn)象，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，從而也可以提高農(nóng)商銀行的征信水平，建立更加完善的農(nóng)村信用體系。有效緩解農(nóng)戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)與農(nóng)商銀行信息核對(duì)不正確的狀況，進(jìn)一步提高農(nóng)戶辦理貸款的效率和對(duì)信貸服務(wù)的滿意率。6.4提升客戶體驗(yàn)，強(qiáng)推普惠金融紫金農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)加快物理網(wǎng)點(diǎn)改造升級(jí)，按照“星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)、特色銀行”創(chuàng)建要求，合理安排分布放置的自助機(jī)器。組織專業(yè)人員研究網(wǎng)上商城手機(jī)客戶端的金融服務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)一步完善金融產(chǎn)品的功能，使手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上服務(wù)平臺(tái)具有普適性。同時(shí)可以與特色產(chǎn)業(yè)大客戶共同搭建“云電商平臺(tái)”，采取雙方互利共贏的原則，與各類產(chǎn)品積極進(jìn)行優(yōu)化產(chǎn)品組合，加強(qiáng)與日常生產(chǎn)生活中各行各業(yè)的聯(lián)系，切實(shí)讓農(nóng)戶享受到足不出戶就能辦理業(yè)務(wù)的便捷服務(wù)，可以有效提高本地農(nóng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)針對(duì)農(nóng)戶所關(guān)心的惠農(nóng)政策、金融知識(shí)和金融產(chǎn)品等可以開展關(guān)于金融知識(shí)的宣傳活動(dòng)，通過在校園或者人流量密集的地方舉行拉橫幅、播放短視頻、舉行文藝演出、互動(dòng)游戲等多種多樣的方式，更加全面、深入的向群眾普及金融知識(shí)，讓金融文化生活理念深入人心，讓客戶有更好的金融體驗(yàn)。6.5注重金融風(fēng)險(xiǎn)，完善金融監(jiān)管體系相較于其他金融產(chǎn)品，紫金農(nóng)商銀行的普惠金融業(yè)務(wù)有很明顯的不同，因?yàn)樵撔兄饕嫦蜇毨У貐^(qū)或低收入人群，所以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)還是很高的。另外，紫金農(nóng)商銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)間短，創(chuàng)新能力不足，需要借鑒其他地方農(nóng)商銀行的經(jīng)驗(yàn)并加以研究。開展普惠金融需要因地制宜，業(yè)務(wù)體系不健全，操作不規(guī)范，都會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。所以，紫金農(nóng)商銀行在開展普惠金融業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)該時(shí)刻保持嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度，科學(xué)的準(zhǔn)備，規(guī)范的操作來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)出現(xiàn)的問題加以分析并總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)的地方及時(shí)提出有效且合理的對(duì)策。普惠金融助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是根據(jù)我國(guó)鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況提出的，體系較為完整且合理。紫金農(nóng)商銀行在推進(jìn)普惠金融體系助推鄉(xiāng)村健康發(fā)展的過程中，需要積極參與政府政策的扶持工作，保持自身積極性，在社會(huì)群眾的監(jiān)督和幫助下更好的完善普惠金融體系。

第七章總結(jié)自黨的十九大報(bào)告提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之后，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)都積極參與其中，各行各業(yè)積極推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進(jìn)行，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)也呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。在金融方面，各地農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興提供資金上的支持。近年來，我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施初步取得了一些成效，但要想充分滿足廣大農(nóng)民群眾的需求還需要不斷地研究和發(fā)展，對(duì)于實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興的目標(biāo)，我國(guó)還有較長(zhǎng)的路要走，在部分層面還面臨著一些問題和挑戰(zhàn)。那么農(nóng)商銀行如何在金融方面滿足鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的需要是當(dāng)前農(nóng)商銀行迫切需要解決的問題。本文以紫金農(nóng)商銀行為主要研究對(duì)象，結(jié)合紫金農(nóng)商銀行普惠金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的實(shí)際情況進(jìn)行分析，從而發(fā)現(xiàn)了紫金農(nóng)商銀行在普惠金融方面仍存在