XX銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警實施細(xì)則

XX銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警實施細(xì)則第一章總則第一條為加強授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，建立有效的風(fēng)險預(yù)警管理體系與機制，根據(jù)《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等規(guī)章制度，結(jié)合本行實際，制定本細(xì)則。第二條本細(xì)則所指授信業(yè)務(wù)包括本行所有表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。第三條風(fēng)險預(yù)警系指本行相關(guān)部門及人員通過系統(tǒng)識別、授信后檢查、日常監(jiān)控、研究分析、關(guān)注媒體等途徑，及時發(fā)現(xiàn)和識別外部宏觀和客戶微觀風(fēng)險預(yù)警信號，分析、評估風(fēng)險狀況，并及時采取適當(dāng)措施主動防范、控制和化解風(fēng)險的動態(tài)管理過程。第四條風(fēng)險預(yù)警包括預(yù)警信號的識別及發(fā)起、預(yù)警信息調(diào)查核實及反饋等環(huán)節(jié)。第五條按預(yù)警信號對客戶的影響程度劃分，預(yù)警信號分為紅色預(yù)警信號、橙色預(yù)警信號和藍(lán)色預(yù)警信號。紅色預(yù)警信號系指情況非常緊急，一旦出現(xiàn)此類情況，風(fēng)險已基本確定且風(fēng)險程度非常高，如不立即采取應(yīng)對措施，將會對本行信貸資產(chǎn)安全構(gòu)成實質(zhì)性不利影響的預(yù)警信號。橙色預(yù)警信號系指要引起相關(guān)人員高度重視，應(yīng)盡快根據(jù)預(yù)警信號對本行信貸資產(chǎn)安全造成的影響進行評估分析，并根據(jù)評估結(jié)果采取應(yīng)對措施的預(yù)警信號。藍(lán)色預(yù)警信號系指目前還難以判斷信號對資產(chǎn)質(zhì)量是否有影響，但必須進一步調(diào)查分析，了解預(yù)警信號的成因和風(fēng)險狀況。第六條風(fēng)險預(yù)警管理原則（一）全員預(yù)警原則。風(fēng)險預(yù)警工作涉及支行、分行、總行多個層面和多個崗位，本行全員都有預(yù)警職責(zé)。（二）及時報告原則。本行工作人員應(yīng)對風(fēng)險預(yù)警信號保持高度敏銳性，一旦發(fā)現(xiàn)或得知客戶出現(xiàn)預(yù)警信號，應(yīng)按要求及時報告。（三）快速反應(yīng)原則。對于生效預(yù)警信號必須采取應(yīng)對行動，在緊急情況下，可以本著有利于保全信貸資產(chǎn)安全原則，采取緊急應(yīng)對程序。（四）嚴(yán)格保密原則。相關(guān)部門和人員要對風(fēng)險預(yù)警信息保密，未經(jīng)許可任何人不得對外泄露風(fēng)險預(yù)警信息。第二章風(fēng)險預(yù)警管理職責(zé)第七條風(fēng)險預(yù)警管理部門包括總、分行（含總行營業(yè)部，下同）風(fēng)險管理部，總、分行前臺業(yè)務(wù)部門及其它相關(guān)管理部門和經(jīng)營單位。第八條總、分行風(fēng)險管理部門職責(zé)（一）總行風(fēng)險管理部為全行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警的歸口管理部門，負(fù)責(zé)擬定風(fēng)險預(yù)警管理有關(guān)規(guī)章制度，并監(jiān)督實施；分行風(fēng)險管理部門為轄內(nèi)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警的歸口管理部門，負(fù)責(zé)按既定流程與要求處理管轄范圍內(nèi)授信客戶的風(fēng)險預(yù)警信號。（二）做好風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測系統(tǒng)的開發(fā)、管理和維護。（三）依據(jù)國家經(jīng)濟政策、區(qū)域政策、行業(yè)政策和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等發(fā)展變化情況，及監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的預(yù)警信號，主動向有關(guān)機構(gòu)發(fā)布信貸資產(chǎn)在行業(yè)、客戶、地區(qū)和產(chǎn)品等各維度組合的風(fēng)險預(yù)警信號。（四）對權(quán)限范圍內(nèi)的風(fēng)險預(yù)警信號處理情況進行審核，反饋處理意見，對本單位風(fēng)險預(yù)警信號處理情況進行指導(dǎo)、檢查和監(jiān)督。其中，分行風(fēng)險管理部職責(zé)不包括第（二）項內(nèi)容。第九條總、分行前臺業(yè)務(wù)部門職責(zé)（一）主動收集、識別自營客戶的風(fēng)險預(yù)警信號，及時擬定針對性風(fēng)險預(yù)警信息，提出風(fēng)險防范措施與要求，報本級風(fēng)險管理部門審核后發(fā)布。（二）負(fù)責(zé)參與、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)經(jīng)辦單位開展風(fēng)險預(yù)警信號的調(diào)查核實。其中，對響應(yīng)單位為總行的風(fēng)險預(yù)警信號，分行對口業(yè)務(wù)部門應(yīng)與經(jīng)辦機構(gòu)共同調(diào)查核實；對集團客戶，由管轄行管理部門（公司業(yè)務(wù)管理部或小微企業(yè)業(yè)務(wù)管理部）組織各成員行開展集團客戶風(fēng)險預(yù)警信號的調(diào)查核實，并評估、分析集團客戶成員單位風(fēng)險預(yù)警信號對整個集團授信風(fēng)險的影響。（三）負(fù)責(zé)對信號等級為紅色的風(fēng)險預(yù)警信號，與經(jīng)辦機構(gòu)共同研究應(yīng)對措施，并跟蹤落實。其中，總行前臺業(yè)務(wù)部門職責(zé)不包括第（三）項內(nèi)容。第十條總、分行其它管理部門職責(zé)（一）授信審批部負(fù)責(zé)對職責(zé)范圍內(nèi)的政策變化、行業(yè)發(fā)展趨勢、客戶風(fēng)險狀況等預(yù)警信號的收集、識別，及時調(diào)整授信政策，必要時擬定風(fēng)險預(yù)警信息報本級風(fēng)險管理部門審核后發(fā)布。（二）資產(chǎn)管理部、法律事務(wù)部負(fù)責(zé)對導(dǎo)致授信出現(xiàn)實質(zhì)性風(fēng)險的預(yù)警信號，協(xié)助總、分行風(fēng)險管理部推動風(fēng)險預(yù)警事項的化解與處置，提出資產(chǎn)保全意見。（三）稽核部負(fù)責(zé)通過稽核檢查發(fā)現(xiàn)客戶風(fēng)險預(yù)警信號，負(fù)責(zé)對預(yù)警信號處理情況的稽核檢查。第十一條經(jīng)營單位職責(zé)（一）對系統(tǒng)識別或上級單位發(fā)布的風(fēng)險預(yù)警信號，按既定流程與要求，開展客戶風(fēng)險情況的調(diào)查、評估、報告和處置工作，并及時反饋處理情況。（二）依據(jù)授信后檢查、日常管理及其它渠道掌握的信息，對信號客戶所造成的影響進行識別、判斷，按既定流程與要求主動發(fā)起風(fēng)險預(yù)警。（三）根據(jù)客戶風(fēng)險狀況，落實其他風(fēng)險預(yù)警要求。第三章風(fēng)險預(yù)警信號處理流程和要求第十二條風(fēng)險預(yù)警信號的發(fā)出（一）系統(tǒng)識別的風(fēng)險預(yù)警信號的發(fā)出系統(tǒng)識別到風(fēng)險預(yù)警信號后，根據(jù)預(yù)警信號類型及程度明確經(jīng)辦人員應(yīng)采取的調(diào)查核實措施及有關(guān)要求后，自動發(fā)送《風(fēng)險預(yù)警事項核查表》（附件2）至經(jīng)辦人員，同時抄送支行行長/團隊長、信號響應(yīng)單位對口業(yè)務(wù)管理部門、授信審批部和風(fēng)險管理部。對多條（兩條及以上）不同級別的風(fēng)險預(yù)警信號指向同一個授信客戶的，按就高不就低的原則確定該客戶的風(fēng)險預(yù)警等級。（二）總、分行管理部門主動識別的風(fēng)險預(yù)警信號的發(fā)出1.總行稽核部及總、分行授信審批部、前臺業(yè)務(wù)部門通過現(xiàn)場檢查、日常監(jiān)測和分析，發(fā)現(xiàn)本行授信客戶、某類授信產(chǎn)品或某個行業(yè)的風(fēng)險信號時，可在風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)主動發(fā)起風(fēng)險預(yù)警，出具《風(fēng)險預(yù)警書》（見附件3），經(jīng)本級風(fēng)險管理部門審核，主管風(fēng)險行領(lǐng)導(dǎo)審批后發(fā)布。對分行主動發(fā)現(xiàn)的預(yù)警信號，如該預(yù)警信號響應(yīng)等級為總行，分行風(fēng)險管理部需同時向總行風(fēng)險管理部報備，總行風(fēng)險管理部對預(yù)警事項所指對象涉及總行級集團客戶或跨分行的單一法人客戶，或指向同類授信產(chǎn)品的，或認(rèn)為有必要的其它預(yù)警信號，向全行統(tǒng)一發(fā)布。2.《風(fēng)險預(yù)警書》應(yīng)簡要說明發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險點，并明確分支機構(gòu)應(yīng)調(diào)查核實的主要內(nèi)容、反饋時間等信息。3.風(fēng)險預(yù)警信號首次發(fā)布后1個月內(nèi)，多個部門針對同類型風(fēng)險信號發(fā)起預(yù)警，但定義的預(yù)警信號等級不一致時，按就高不就低的原則確定預(yù)警等級。同時，分支機構(gòu)只需向上反饋一次預(yù)警處理結(jié)果。4.對風(fēng)險預(yù)警事項所指對象涉及異地業(yè)務(wù)工作組經(jīng)辦業(yè)務(wù)的，由總、分行相關(guān)部門發(fā)起，總行風(fēng)險管理部審核后，發(fā)送至異地業(yè)務(wù)工作組專職風(fēng)險管理人員，并抄送總行公司業(yè)務(wù)管理部。由專職風(fēng)險管理人員將預(yù)警事項分辦至具體經(jīng)辦人，并將后續(xù)反饋處理結(jié)果抄送總行風(fēng)險管理部及總行公司業(yè)務(wù)管理部。（三）經(jīng)營單位主動發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險預(yù)警信號的發(fā)出經(jīng)營單位通過日常監(jiān)測、授信后管理主動發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的，應(yīng)根據(jù)調(diào)查核實結(jié)果，分析預(yù)警信號對客戶可能產(chǎn)生的不利影響，初步判斷預(yù)警信號等級，填寫《風(fēng)險預(yù)警事項報送表》（附件4），逐級報預(yù)警信號響應(yīng)單位審核。第十三條預(yù)警信號的調(diào)查核實對系統(tǒng)自動識別的風(fēng)險預(yù)警信號，經(jīng)辦支行/業(yè)務(wù)團隊收到《風(fēng)險預(yù)警事項核查表》后應(yīng)立即響應(yīng)，按要求在規(guī)定時間內(nèi)組織管戶客戶經(jīng)理及其他人員開展調(diào)查核實（對響應(yīng)單位為總行的風(fēng)險預(yù)警信號，需由分行風(fēng)險管理部、前臺業(yè)務(wù)管理部門共同參與調(diào)查），補充《風(fēng)險預(yù)警事項核查表》有關(guān)信息，說明調(diào)查核實結(jié)果，逐級報預(yù)警信號響應(yīng)單位審核。對管理部門主動發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險預(yù)警信號，分支機構(gòu)應(yīng)在收到上級單位發(fā)布的《風(fēng)險預(yù)警書》后，按要求及時開展調(diào)查，在規(guī)定時間內(nèi)反饋調(diào)查結(jié)果，說明經(jīng)調(diào)查后是否存在實質(zhì)性風(fēng)險，及后續(xù)擬采取的措施等，逐級報預(yù)警信號響應(yīng)單位風(fēng)險管理部門審核。第十四條經(jīng)辦人員按要求完成對風(fēng)險預(yù)警信號的調(diào)查核實后，應(yīng)對預(yù)警信號是否由于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營的周期性變化或其它客觀因素所致，或確實出現(xiàn)了影響本行資產(chǎn)安全的風(fēng)險因素進行分析，對信號可能給本行資產(chǎn)安全造成的實質(zhì)性影響作出明確判斷，根據(jù)核實結(jié)果對預(yù)警客戶進行風(fēng)險等級劃分。第十五條本行根據(jù)客戶實際風(fēng)險狀況及對本行授信安全影響程度，將客戶風(fēng)險等級分為無風(fēng)險、輕度風(fēng)險、中度風(fēng)險、重度風(fēng)險四類。其中：輕度風(fēng)險、中度風(fēng)險、重度風(fēng)險客戶須納入重點監(jiān)控名單，經(jīng)辦單位須按要求定期跟蹤客戶風(fēng)險化解情況。對輕度風(fēng)險客戶，經(jīng)辦人員應(yīng)在接到監(jiān)控任務(wù)的當(dāng)月，逐級向分行風(fēng)險管理部報告客戶風(fēng)險化解處置進度；對中度風(fēng)險客戶，經(jīng)辦人員應(yīng)在接到監(jiān)控任務(wù)后1周內(nèi)逐級向分行風(fēng)險管理部報告客戶風(fēng)險化解處置進度；對重度風(fēng)險客戶，經(jīng)辦人員應(yīng)在接到監(jiān)控任務(wù)后1周內(nèi)逐級向總行風(fēng)險管理部報告客戶風(fēng)險化解處置進度。第十六條預(yù)警信號調(diào)查核實結(jié)果的響應(yīng)流程本行根據(jù)風(fēng)險預(yù)警信號等級及涉及授信風(fēng)險敞口的大小，設(shè)置不同的預(yù)警信號響應(yīng)單位，具體預(yù)警信號等級、授信風(fēng)險敞口與預(yù)警響應(yīng)單位的對應(yīng)關(guān)系如下所示：表1：風(fēng)險預(yù)警信號響應(yīng)等級響應(yīng)單位客戶類型預(yù)警信號等級紅色橙色藍(lán)色總行總行級集團客戶全部單一法人客戶及分行級集團客戶≥1000萬元≥3000萬元≥5000萬元個人客戶≥200萬元≥500萬元≥1000萬元分行分行級集團客戶＜1000萬元＜3000萬元＜5000萬元單一法人客戶[0，1000)萬元[500，3000)萬元[1000，5000)萬元個人客戶[0，200)萬元[50，500)萬元[100，1000)萬元支行單一法人客戶——＜500萬元＜1000萬元個人客戶——＜50萬元＜100萬元

第十七條對預(yù)警信號響應(yīng)單位為支行的預(yù)警事項，客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查結(jié)果補充《風(fēng)險預(yù)警事項核查表》和《風(fēng)險預(yù)警事項報送表》（或?qū)ｉT材料），報支行行長/團隊長審核，支行行長/團隊長審核處理后向客戶經(jīng)理反饋最終處理意見，并抄送分行風(fēng)險管理部和相關(guān)業(yè)務(wù)部門，結(jié)束預(yù)警流程。對預(yù)警信號響應(yīng)單位為分行的預(yù)警事項，《風(fēng)險預(yù)警事項核查表》和《風(fēng)險預(yù)警事項報送表》（或?qū)ｉT材料）經(jīng)支行行長/團隊長同意后，報分行風(fēng)險管理部風(fēng)險預(yù)警崗審核，由分行風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)人確認(rèn)。分行風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)人對調(diào)查結(jié)果“無異議”的，向客戶經(jīng)理反饋最終處理意見，明確應(yīng)采取的風(fēng)險防控措施及有關(guān)管理要求，并抄送分行業(yè)務(wù)部門和總行風(fēng)險管理部，結(jié)束預(yù)警流程。對預(yù)警信號響應(yīng)單位為總行的預(yù)警事項，《風(fēng)險預(yù)警事項核查表》和《風(fēng)險預(yù)警事項報送表》（或?qū)ｉT材料）經(jīng)分行風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)人同意后，報總行風(fēng)險管理部風(fēng)險預(yù)警崗審核，由總行風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)人確認(rèn)?？傂酗L(fēng)險管理部負(fù)責(zé)人對調(diào)查結(jié)果“無異議”的，向客戶經(jīng)理反饋最終處理意見，并抄送分行風(fēng)險管理部和總分行相關(guān)業(yè)務(wù)部門，結(jié)束預(yù)警流程。第十八條風(fēng)險預(yù)警信號處理時限對系統(tǒng)自動識別的和主動識別的風(fēng)險預(yù)警信號，相關(guān)單位應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)完成預(yù)警信號的核實、報送、審核等工作。具體時間要求如下：工作環(huán)節(jié)藍(lán)色橙色紅色客戶經(jīng)理調(diào)查核實10個工作日內(nèi)5個工作日內(nèi)1個工作日內(nèi)響應(yīng)時限分行5個工作日內(nèi)3個工作日內(nèi)1個工作日內(nèi)總行5個工作日內(nèi)3個工作日內(nèi)1個工作日內(nèi)第十九條預(yù)警信號調(diào)查核實信息報送過程中，上級預(yù)警信號審核單位對經(jīng)辦單位調(diào)查結(jié)果有異議的，應(yīng)提出異議信息，發(fā)回經(jīng)辦單位重新核實后報送，按原有響應(yīng)級別再次報送。預(yù)警信號響應(yīng)結(jié)果經(jīng)兩次退回后仍未達到要求的，提升一個預(yù)警響應(yīng)級別。第二十條預(yù)警信號等級的調(diào)整風(fēng)險預(yù)警信號一經(jīng)發(fā)布，不得對預(yù)警信號等級進行由高往低的調(diào)整；總、分行風(fēng)險管理部門在預(yù)警事項結(jié)束前，可視預(yù)警信號處理情況和風(fēng)險狀況，對預(yù)警信號等級由低往高調(diào)整，經(jīng)預(yù)警信號原響應(yīng)單位主管風(fēng)險行領(lǐng)導(dǎo)審批后，按調(diào)整后的預(yù)警信號等級報送流程與處理要求進行風(fēng)險預(yù)警管理。第四章考核與獎懲第二十一條對于以下預(yù)警工作和人員，可給予物質(zhì)或精神獎勵。（一）早于同業(yè)或公眾媒體發(fā)現(xiàn)足以導(dǎo)致客戶五級分類降低一個等級的重大風(fēng)險信息；（二）預(yù)警及時準(zhǔn)確，并采取有效措施保護本行債權(quán)，成效顯著；（三）對系統(tǒng)內(nèi)他人或他行管理的授信客戶，及時向經(jīng)營單位和風(fēng)險管理部提供有益的風(fēng)險信息，對信貸資產(chǎn)安全做出突出貢獻的。第二十二條對于出現(xiàn)以下情況并負(fù)有主要責(zé)任的單位或個人，將視情節(jié)輕重及對本行造成的風(fēng)險或損失大小，對相關(guān)人員進行經(jīng)濟或行政處罰。（一）未按規(guī)定要求開展授信后檢查或授信后檢查不仔細(xì)，應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)客戶風(fēng)險信號的；（二）未在規(guī)定時間內(nèi)處理風(fēng)險預(yù)警信號或未按規(guī)定頻率向上級單位報告風(fēng)險客戶化解處置進展的；（三）發(fā)現(xiàn)客戶風(fēng)險信號后故意隱瞞或忽視，