河南村鎮(zhèn)銀行“取款難”事件解讀

河南村鎮(zhèn)銀行“取款難”事件解讀近期，多家媒體曝出河南、安徽部分村鎮(zhèn)銀行據(jù)悉，涉事村鎮(zhèn)銀行主要包括河南禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、河南上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、河南柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、河南開封新東方村鎮(zhèn)銀行、安徽（蚌埠市）固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行以及安徽（黃山市）黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行；的儲(chǔ)戶遭遇“取款難”問(wèn)題，引發(fā)了各界的廣泛關(guān)注及討論。2022年5月18日，銀保監(jiān)會(huì)與人民銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人對(duì)外表示，將持續(xù)關(guān)注河南4家村鎮(zhèn)銀行線上服務(wù)渠道關(guān)閉問(wèn)題，責(zé)成銀保監(jiān)會(huì)河南監(jiān)管局和中國(guó)人民銀行鄭州中心支行切實(shí)履行屬地監(jiān)管職責(zé)，密切配合地方黨委政府和相關(guān)部門穩(wěn)妥處置。針對(duì)這一熱點(diǎn)事件，本文將結(jié)合當(dāng)前已披露的相關(guān)情況，淺析該事件中所涉及的相關(guān)法律問(wèn)題據(jù)悉，涉事村鎮(zhèn)銀行主要包括河南禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、河南上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、河南柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、河南開封新東方村鎮(zhèn)銀行、安徽（蚌埠市）固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行以及安徽（黃山市）黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行；一、村鎮(zhèn)銀行“取款難”事件始末（一）“取款難”疑云據(jù)悉，從2022年4月18日起，河南禹州、上蔡、柘城、開封4家村鎮(zhèn)銀行以及安徽蚌埠、黃山2家村鎮(zhèn)銀行，先后關(guān)閉了線上服務(wù)渠道，致使其發(fā)行的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品無(wú)法提現(xiàn)。涉事村鎮(zhèn)銀行在4月18日至23日期間內(nèi)陸續(xù)以“系統(tǒng)升級(jí)”的名義對(duì)外發(fā)布了暫停線上服務(wù)的公告，口徑極其統(tǒng)一。然而，在相關(guān)公告發(fā)布的第一時(shí)間，為涉事村鎮(zhèn)銀行提供數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)的科技公司立馬向相關(guān)部門提交書面報(bào)告，以盡可能撇清、摘除自身責(zé)任，這也表明此次因“系統(tǒng)升級(jí)”而導(dǎo)致的“取款難”問(wèn)題背后另藏玄機(jī)。自相關(guān)事件被披露至今已有一個(gè)半月有余，然而，涉事村鎮(zhèn)銀行仍未恢復(fù)線上服務(wù)渠道，也未明確恢復(fù)線上服務(wù)渠道的具體時(shí)間。有媒體報(bào)道稱，不只是儲(chǔ)戶線上取款存在異常，不少儲(chǔ)戶聞風(fēng)趕往涉事村鎮(zhèn)銀行的線下網(wǎng)點(diǎn)取款同樣受阻。據(jù)悉，涉事村鎮(zhèn)銀行關(guān)閉了ATM取款服務(wù)，僅支持柜面支取。同時(shí)，對(duì)本地儲(chǔ)戶和外地儲(chǔ)戶采取差異化的處置策略，不允許外地儲(chǔ)戶支取存款，僅允許線下活期存入的本地儲(chǔ)戶支取，且對(duì)取款的金額亦有限制。伴隨著相關(guān)事件的不斷發(fā)酵，對(duì)于河南4家村鎮(zhèn)銀行“取款難”問(wèn)題，監(jiān)管部門回應(yīng)稱：“4家村鎮(zhèn)銀行的股東河南新財(cái)富集團(tuán)通過(guò)內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺(tái)及資金掮客等方式吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機(jī)關(guān)已經(jīng)立案調(diào)查?！蹦壳?，調(diào)查仍在進(jìn)行中。（二）疑云背后盡管尚無(wú)官方的調(diào)查結(jié)果，但伴隨著社會(huì)各界的廣泛關(guān)注以及各路媒體的不斷揭露，我們亦能從中窺見該次事件背后的一些蛛絲馬跡。事件所涉及的儲(chǔ)戶人數(shù)和資金規(guī)模有報(bào)道稱，截至2022年5月7日，僅根據(jù)涉事儲(chǔ)戶自發(fā)登記及統(tǒng)計(jì)，就有3000多戶超12億存款受到影響。同時(shí)，另有報(bào)道稱當(dāng)前所暴露出來(lái)的只是冰山一角，整個(gè)事件背后實(shí)際涉案金額達(dá)近400億元，接近40萬(wàn)儲(chǔ)戶牽涉其中。事件背后的原因有報(bào)道稱，本次風(fēng)險(xiǎn)事件疑似是河南新財(cái)富集團(tuán)利用其對(duì)涉事村鎮(zhèn)銀行的控制地位，與涉事村鎮(zhèn)銀行高管相勾結(jié)，采用非法手段將銀行資金用于賬外經(jīng)營(yíng)，最終資金鏈斷裂所致。事件中涉及的相關(guān)主體（1）許昌農(nóng)商行通過(guò)檢索幾家涉事村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，不難發(fā)現(xiàn)，幾家涉事村鎮(zhèn)銀行背后的第一大股東均為許昌農(nóng)商行許昌農(nóng)商行分別持有河南禹州、上蔡、柘城、開封以及安徽固鎮(zhèn)等地的村鎮(zhèn)銀行20.50%、51%、51%、30%以及4許昌農(nóng)商行分別持有河南禹州、上蔡、柘城、開封以及安徽固鎮(zhèn)等地的村鎮(zhèn)銀行20.50%、51%、51%、30%以及40%的股權(quán)，均為第一大股東；參考王曉悅：震驚！村鎮(zhèn)銀行事件驚天內(nèi)幕：河南新財(cái)富團(tuán)伙至少滲透13家銀行，鏈接：/s/EL4TA5Nlp-Xk85MIRcVLPA；（2）河南新財(cái)富集團(tuán)銀保監(jiān)會(huì)在2022年5月18日對(duì)外回應(yīng)中指出，河南新財(cái)富集團(tuán)是涉事村鎮(zhèn)的股東。根據(jù)公開信息，河南新財(cái)富集團(tuán)成立于2011年7月19日，且已于2022年2月10日注銷，其法定代表人兼大股東余澤峰持股80%，小股東林恒森持股20%。另外，有報(bào)道稱，河南新財(cái)富集團(tuán)背后的實(shí)控人為呂奕，現(xiàn)已逃往國(guó)外。通過(guò)檢索河南新財(cái)富集團(tuán)的股權(quán)結(jié)構(gòu)信息，無(wú)法看出涉事村鎮(zhèn)銀行和河南新財(cái)富集團(tuán)之間存在任何直接聯(lián)系。但據(jù)相關(guān)報(bào)道稱，河南新財(cái)富集團(tuán)系通過(guò)層層嵌套和隱形代持的方式間接持有村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)。例如，河南新財(cái)富集團(tuán)通過(guò)其關(guān)聯(lián)公司鄭州建文商貿(mào)持有禹州新民生村鎮(zhèn)銀行8.125%股權(quán)；通過(guò)其關(guān)聯(lián)公司鄭州博奧森電器持有禹州新民生村鎮(zhèn)銀行8.75%股權(quán)；通過(guò)其關(guān)聯(lián)公司黟縣修齊商貿(mào)持有安徽黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行股份有限公司7%股權(quán)；通過(guò)其關(guān)聯(lián)公司安徽感知物聯(lián)網(wǎng)科技持有安徽黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行9%股權(quán)等。此外，有報(bào)道稱，河南新財(cái)富集團(tuán)涉足地方銀行業(yè)的程度較深，除本次事件中所涉及的相關(guān)村鎮(zhèn)銀行外，河南新財(cái)富集團(tuán)還與洛陽(yáng)銀行、平頂山銀行、河南汝南農(nóng)商行、開封宋都農(nóng)商行、廣西興業(yè)柳銀村鎮(zhèn)銀行、河南襄城農(nóng)商行以及臺(tái)前德商村鎮(zhèn)銀行等亦存在關(guān)聯(lián)關(guān)系參見毛小柒：《村鎮(zhèn)銀行的未來(lái)需要重新洗牌》，鏈接：參見毛小柒：《村鎮(zhèn)銀行的未來(lái)需要重新洗牌》，鏈接：/s/fSkfSlvzvD1a1ZbZa7lyCQ；涉事村鎮(zhèn)銀行的實(shí)控人以及其與河南新財(cái)富集團(tuán)的關(guān)系最終請(qǐng)以相關(guān)部門的官方調(diào)查結(jié)果為準(zhǔn)。二、什么是互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品？在本次事件中，涉事村鎮(zhèn)銀行名義上對(duì)外銷售的相關(guān)產(chǎn)品疑似“互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品”。那究竟“互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品”是什么？是如何興起的？又面臨什么樣的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管？（一）互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的概念及業(yè)務(wù)模式目前并無(wú)法律法規(guī)或其他官方文件對(duì)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的概念作出明確界定。但實(shí)踐中，通常認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品”主要是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行銷售的銀行存款產(chǎn)品，其中產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)自銀行，購(gòu)買渠道和窗口屬于第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。由于我國(guó)對(duì)開展儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的主體有著嚴(yán)格的限制，僅允許儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第二條規(guī)定：“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是指經(jīng)中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，各銀行、信用合作社辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，以及郵政企業(yè)依法辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)?！钡诎藯l規(guī)定，“除儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)外，任何單位和個(gè)人不得辦?！币虼耍诨ヂ?lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式下，第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)揮著類似于信貸業(yè)務(wù)中“導(dǎo)流機(jī)構(gòu)”的作用，為銀行提供存款產(chǎn)品營(yíng)銷服務(wù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第二條規(guī)定：“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是指經(jīng)中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，各銀行、信用合作社辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，以及郵政企業(yè)依法辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)?！钡诎藯l規(guī)定，“除儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)外，任何單位和個(gè)人不得辦?！眳⒁妼O天琦：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存款帶來(lái)哪些挑戰(zhàn)？鏈接：/news/100839118.html；而就該業(yè)務(wù)模式的賬戶設(shè)置而言，有觀點(diǎn)指出，人民銀行于2015年12月25日發(fā)布的《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》第二條的相關(guān)規(guī)定《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》第二條規(guī)定：“銀行可通過(guò)II類戶為存款人提供存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等服務(wù)……通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道受理銀行賬戶開戶申請(qǐng)的，銀行可為開戶申請(qǐng)人開立II類戶或III類戶……II類戶與綁定賬戶的資金劃轉(zhuǎn)限額由銀行與存款人協(xié)商確定?！薄蛾P(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》第二條規(guī)定：“銀行可通過(guò)II類戶為存款人提供存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等服務(wù)……通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道受理銀行賬戶開戶申請(qǐng)的，銀行可為開戶申請(qǐng)人開立II類戶或III類戶……II類戶與綁定賬戶的資金劃轉(zhuǎn)限額由銀行與存款人協(xié)商確定。”（二）互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品興起的背景互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品主要興起于2018年，系由于部分中小銀行，特別是村鎮(zhèn)銀行受限于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少、獲客渠道狹窄等問(wèn)題，將互聯(lián)網(wǎng)攬儲(chǔ)的思路引入市場(chǎng)，通過(guò)與非自營(yíng)第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作的方式開展線上吸存業(yè)務(wù)。最火熱之時(shí)，包括京東、小米、度小滿、360在內(nèi)的各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)均上架了此類互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式下，對(duì)于存款人而言，在線上即可完成開戶動(dòng)作，無(wú)需到銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，高效、便利的同時(shí)還能享受高于普通存款的收益；對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的流量?jī)?yōu)勢(shì)，將使得中小銀行特別是村鎮(zhèn)銀行能夠解決市場(chǎng)品牌度相對(duì)低、區(qū)域獲客攬儲(chǔ)難等問(wèn)題，降低經(jīng)營(yíng)成本，擴(kuò)大存款業(yè)務(wù)規(guī)模；而對(duì)于第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而言，通過(guò)為銀行存款產(chǎn)品進(jìn)行宣傳推廣的方式實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)，可以賺取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。因此，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品在早期被認(rèn)為是多方受益的“創(chuàng)新存款”產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)隨著互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的迅速發(fā)展，實(shí)踐中，除少量的大型銀行外，多數(shù)由互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)銷售的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品來(lái)自地方中小銀行甚至村鎮(zhèn)銀行。在相關(guān)業(yè)務(wù)開展的過(guò)程中，潛在風(fēng)險(xiǎn)也不斷暴露出來(lái)。第一，作為開展互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的主體，地方中小銀行以及村鎮(zhèn)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力本就較弱，但卻借由互聯(lián)網(wǎng)模式短期內(nèi)吸收了大量存款，其持有的存款資金規(guī)模與自身的管理能力不成正比，對(duì)該等銀行的流動(dòng)性管理帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。一旦出現(xiàn)問(wèn)題，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)將迅速蔓延，并可能衍生成為系統(tǒng)性的金融事件；第二，地方中小銀行以及村鎮(zhèn)銀行發(fā)行的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品動(dòng)輒以高利息、貼息等方式向用戶攬儲(chǔ)，逐漸引發(fā)出諸如“高息攬儲(chǔ)”等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，這不僅違背了存款產(chǎn)品整體的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，也不利于銀行發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性；第三，地方中小銀行以及村鎮(zhèn)銀行借由互聯(lián)網(wǎng)突破了經(jīng)營(yíng)的地域限制，使得該等銀行可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從全國(guó)吸收存款，跨區(qū)域開展經(jīng)營(yíng)。在此情形下，一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，其波及的地域范圍將顯著擴(kuò)大。互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的監(jiān)管考慮到上述風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦在2020年11月發(fā)布的《線上平臺(tái)存款：數(shù)字金融和金融監(jiān)管的一個(gè)產(chǎn)品案例》一文中指出，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開展此類金融業(yè)務(wù)，屬于“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)，也應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。同年12月底，相關(guān)監(jiān)管部門向銀行及第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)布了窗口指導(dǎo)意見，據(jù)此，包括螞蟻、京東金融在內(nèi)的數(shù)十家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)連夜下架了互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。2021年1月13日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行正式發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱“《個(gè)人存款業(yè)務(wù)通知》”）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)制，主要明確了以下內(nèi)容：商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供營(yíng)銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購(gòu)買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)；通知印發(fā)前已開展的存量業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清；地方法人銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)所在區(qū)域的客戶。基于上述規(guī)定，我們理解，《個(gè)人存款業(yè)務(wù)通知》大概表達(dá)了以下三層意思：地方法人銀行不能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展異地存款，不論是自營(yíng)網(wǎng)銀渠道還是第三方導(dǎo)流；所有銀行（包括股份制銀行和地方法人銀行）均不得通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相關(guān)渠道開展定期存款業(yè)務(wù)，不論是本地還是異地開展相關(guān)業(yè)務(wù)均被禁止。同時(shí)，對(duì)此前被認(rèn)為是擦邊球的第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)引流業(yè)務(wù)亦做出了詳細(xì)定義，明確第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不得提供營(yíng)銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購(gòu)買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)；此外，盡管《個(gè)人存款業(yè)務(wù)通知》中未明確規(guī)定，但我們理解，商業(yè)銀行與非自營(yíng)第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行合作，通過(guò)開立Ⅱ類賬戶充值，為社會(huì)公眾購(gòu)買服務(wù)、進(jìn)行消費(fèi)等提供便利這部分業(yè)務(wù)不受影響，仍可繼續(xù)開展。但要注意的是，II戶賬戶充值用于消費(fèi)只能是活期性質(zhì)的存款產(chǎn)品，而不能是定期存款產(chǎn)品或者定活兩便存款產(chǎn)品。2021年2月4日，人民銀行召開加強(qiáng)存款管理工作電視電話會(huì)議，將《個(gè)人存款業(yè)務(wù)通知》中“立足本地”的要求予以細(xì)化，首次明確提出“督促地方法人銀行回歸服務(wù)當(dāng)?shù)氐谋驹矗坏靡愿鞣N方式開辦異地存款”的監(jiān)管要求，且通過(guò)后續(xù)監(jiān)管確認(rèn)，最終解釋口徑就是禁止地方法人銀行以各種形式開辦異地存款，其中：異地存款不包括標(biāo)準(zhǔn)化線上交易場(chǎng)所的交易，比如同業(yè)存單，同業(yè)拆借；同業(yè)業(yè)務(wù)不屬于異地存款，比如線下同業(yè)存放等；關(guān)于異地和本地存款如何界定，央行明確異地存款是指：存款人通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等遠(yuǎn)程渠道，在沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的地域（以地市為單位）開立銀行賬戶并通過(guò)該賬戶辦理的存款?；谏鲜鲆?guī)定，“互聯(lián)網(wǎng)存款”“異地存款”等業(yè)務(wù)思路已經(jīng)遭到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的否定，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品自此逐漸從第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中銷聲匿跡。但在實(shí)踐中，在第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)用戶關(guān)閉了存款產(chǎn)品的購(gòu)買渠道后，部分地方銀行仍通過(guò)發(fā)送短信、通知等其他方式將用戶導(dǎo)流到銀行自己的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行APP或小程序等自營(yíng)渠道中，繼續(xù)為外地儲(chǔ)戶提供相關(guān)存款產(chǎn)品的申購(gòu)服務(wù)，違規(guī)開展異地吸存業(yè)務(wù)。據(jù)了解，在此次涉事村鎮(zhèn)銀行的外地儲(chǔ)戶中，既包括《個(gè)人存款業(yè)務(wù)通知》頒布之前從第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)導(dǎo)流獲取的存量客戶，又包括《個(gè)人存款業(yè)務(wù)通知》頒布之后使用銀行自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)獲取的新增客群，正對(duì)應(yīng)了前述已被禁止的存量互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品以及異地存款產(chǎn)品。三、產(chǎn)品性質(zhì)之爭(zhēng)：存款產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品亦或者其他？涉事村鎮(zhèn)銀行發(fā)行的產(chǎn)品性質(zhì)是社會(huì)各界普遍關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題，這是由于產(chǎn)品的定性不同，適用的法律關(guān)系也將不同。就涉事村鎮(zhèn)銀行相關(guān)產(chǎn)品的性質(zhì)問(wèn)題，目前實(shí)踐中主要有以下幾種觀點(diǎn)：（一）存款產(chǎn)品主流觀點(diǎn)認(rèn)為，相關(guān)產(chǎn)品符合《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第二條對(duì)儲(chǔ)蓄存款的定義《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第二條規(guī)定：“儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具存折或者存單作為憑證，個(gè)人憑存折或者存單可以支取存款本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)?！薄秲?chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第二條規(guī)定：“儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具存折或者存單作為憑證，個(gè)人憑存折或者存單可以支取存款本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)?！睆南嚓P(guān)產(chǎn)品材料來(lái)看，涉事村鎮(zhèn)銀行的宣傳推介材料和協(xié)議中，基本都采用了“存款產(chǎn)品”“存款利率”等相關(guān)表述以柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行月利寶定期存款產(chǎn)品為例，相關(guān)產(chǎn)品的服務(wù)協(xié)議第1.1條明確產(chǎn)品系一款“個(gè)人人民幣定期存款產(chǎn)品”，第3.9條則明確銀行可根據(jù)法律法規(guī)對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的“存款期限、存款利率和計(jì)息方式”進(jìn)行調(diào)整。以柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行月利寶定期存款產(chǎn)品為例，相關(guān)產(chǎn)品的服務(wù)協(xié)議第1.1條明確產(chǎn)品系一款“個(gè)人人民幣定期存款產(chǎn)品”，第3.9條則明確銀行可根據(jù)法律法規(guī)對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的“存款期限、存款利率和計(jì)息方式”進(jìn)行調(diào)整。從相關(guān)方的回應(yīng)來(lái)看，截至目前，涉事的村鎮(zhèn)銀行和第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)外發(fā)聲時(shí)仍重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)“產(chǎn)品確屬銀行存款產(chǎn)品”“辦理的是存款業(yè)務(wù)”“用戶資產(chǎn)是直接打入銀行賬戶”“持有中的存款產(chǎn)品均正常計(jì)算利息”，相關(guān)產(chǎn)品頁(yè)面也標(biāo)注有“本存款產(chǎn)品受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)”等字樣；從村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍來(lái)看，由于我國(guó)對(duì)存款、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，設(shè)置了準(zhǔn)入門檻和條件，依據(jù)相關(guān)規(guī)定，除從事經(jīng)營(yíng)存款、貸款業(yè)務(wù)外，各家村鎮(zhèn)銀行僅可以代為銷售理財(cái)產(chǎn)品，而無(wú)權(quán)自主設(shè)計(jì)和發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品。涉事村鎮(zhèn)銀行均未取得發(fā)行其他理財(cái)產(chǎn)品的批準(zhǔn)或許可，從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的角度進(jìn)行倒推，其合法發(fā)行的相關(guān)產(chǎn)品也應(yīng)是存款產(chǎn)品?；谇笆鐾茢?，一旦認(rèn)定相關(guān)產(chǎn)品為存款產(chǎn)品，根據(jù)《商業(yè)銀行法》第六十四條以及《存款保險(xiǎn)條例》第五條的相關(guān)規(guī)定，存款人的本金和利息受到法律保護(hù)，即使吸儲(chǔ)的商業(yè)銀行出現(xiàn)信用危機(jī)，也有監(jiān)管機(jī)構(gòu)接管、存款保險(xiǎn)清償?shù)却胧﹣?lái)保障存款人的合法權(quán)益。在各類保障措施中，特別值得一提的是存款保險(xiǎn)制度。根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》第三條的規(guī)定：“存款保險(xiǎn)，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。”具體來(lái)說(shuō)，當(dāng)出現(xiàn)了《存款保險(xiǎn)條例》第十九條規(guī)定的商業(yè)銀行被接管、撤銷后清算、破產(chǎn)等情形的，存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)對(duì)存款人進(jìn)行限額償付，同一存款人在同一銀行存款的償付標(biāo)準(zhǔn)上限為人民幣五十萬(wàn)元。也即，存款人五十萬(wàn)元以內(nèi)的存款可以得到存款保險(xiǎn)制度的全額清償，超過(guò)五十萬(wàn)的部分可以依法從商業(yè)銀行的清算財(cái)產(chǎn)中受償。（二）理財(cái)產(chǎn)品實(shí)踐中，直接論證相關(guān)產(chǎn)品屬于理財(cái)產(chǎn)品的觀點(diǎn)較少，大多是在質(zhì)疑相關(guān)產(chǎn)品是否屬于存款時(shí)，提出的一種與存款產(chǎn)品相對(duì)立的其他可能。這是由于自2018年《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》明確理財(cái)產(chǎn)品不得剛性兌付、不得保本保收益規(guī)則后，理財(cái)產(chǎn)品和存款產(chǎn)品的界限便比較清晰。根據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第三條對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的定義根據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第三條的規(guī)定，理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件和實(shí)際投資收益情況向投資者支付收益、不保證本金支付和收益水平的非保本理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第三條的規(guī)定，理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件和實(shí)際投資收益情況向投資者支付收益、不保證本金支付和收益水平的非保本理財(cái)產(chǎn)品。實(shí)踐中，擔(dān)心相關(guān)產(chǎn)品屬于理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)在于，理財(cái)產(chǎn)品不像存款產(chǎn)品那樣得到法律的特殊保護(hù)。在不考慮刑事風(fēng)險(xiǎn)的情況下，投資于理財(cái)產(chǎn)品的資金能贖回多少，最終有賴于理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)行情況。（三）非法集資等其他可能除上述兩種觀點(diǎn)外，實(shí)踐中還有觀點(diǎn)指出存在第三種可能性，即既不屬于存款產(chǎn)品也不屬于理財(cái)產(chǎn)品，而是被界定為非法集資。一方面，銀保監(jiān)會(huì)在2022年5月18日的回應(yīng)中指出，涉事村鎮(zhèn)銀行股東河南新財(cái)富集團(tuán)通過(guò)內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺(tái)以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，并明確公安機(jī)關(guān)已立案開始調(diào)查。2022年5月20日，銀保監(jiān)會(huì)在召開的通氣會(huì)上再次指出“該事件不僅是社會(huì)公眾和村鎮(zhèn)銀行之間的交易問(wèn)題，還涉及其他主體和復(fù)雜的交易結(jié)構(gòu)?！北O(jiān)管機(jī)構(gòu)明確指出該事件可能涉及刑事犯罪。另一方面，有報(bào)道稱，在此次事件中，相關(guān)“存款”并沒有轉(zhuǎn)入受央行監(jiān)管的銀行結(jié)算賬戶體系內(nèi)，而是通過(guò)一套虛假的賬戶體系，實(shí)際將“存款”歸集到一個(gè)專戶并挪作他用。此時(shí)，客戶的資金可能并沒有轉(zhuǎn)化為涉事村鎮(zhèn)銀行的存款負(fù)債或受托理財(cái)，而可能是通過(guò)涉事村鎮(zhèn)銀行開展了類似“飛單”的業(yè)務(wù)飛單業(yè)務(wù)，飛單業(yè)務(wù)，通常是指銀行業(yè)務(wù)員利用客戶對(duì)其任職銀行的信任，向客戶兜售非其任職銀行的產(chǎn)品，從中賺取高額傭金提成。如儲(chǔ)戶的相關(guān)存款資金被挪作他用，而非購(gòu)買了存款產(chǎn)品，則該等資金可能不一定能受到存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)。如相關(guān)事件最終被認(rèn)定涉及刑事犯罪，那客戶的資金還能否最終獲償，也將打上大大的問(wèn)號(hào)。這也衍生出一個(gè)問(wèn)題，在相關(guān)事件被認(rèn)定為非法集資或涉及其他刑事犯罪的情況下，客戶和銀行之間是何法律關(guān)系？雙方簽訂的所謂“存款儲(chǔ)蓄合同”是否有效？根據(jù)相關(guān)報(bào)道，客戶與涉事村鎮(zhèn)銀行簽訂了“存款儲(chǔ)蓄合同”，并有涉事村鎮(zhèn)銀行出具的存款單、對(duì)賬單等材料作為存款憑證。假設(shè)相關(guān)合同及存款憑證上的蓋章簽字均為真實(shí)有效，在形式上不存在瑕疵的情況下，就客戶和銀行之間簽訂的“存款儲(chǔ)蓄合同”效力問(wèn)題，我們傾向于認(rèn)定相關(guān)合同有效，具體原因如下：涉事村鎮(zhèn)銀行違規(guī)開展吸存業(yè)務(wù)不當(dāng)然導(dǎo)致“存款儲(chǔ)蓄合同”無(wú)效一方面，部分業(yè)務(wù)發(fā)生在《個(gè)人存款業(yè)務(wù)通知》等法律法規(guī)和監(jiān)管要求落實(shí)之前，屬于應(yīng)有序清退的存量業(yè)務(wù)，不應(yīng)對(duì)之前簽訂的合同的效力產(chǎn)生影響；另一方面，即使屬于在法律法規(guī)和監(jiān)管要求明確之后涉事村鎮(zhèn)銀行仍違規(guī)開展相關(guān)業(yè)務(wù)的，對(duì)于《個(gè)人存款業(yè)務(wù)通知》這一部門規(guī)范性文件是否能夠落入《民法典》第一百四十三條多規(guī)定的“違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定”的范圍，尚且存在爭(zhēng)議。有觀點(diǎn)認(rèn)為，《個(gè)人存款業(yè)務(wù)通知》作為人民銀行及銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督、管理、規(guī)范的“管理性強(qiáng)制規(guī)定”，不應(yīng)對(duì)客戶產(chǎn)生直接的約束力。刑事風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)與“存款儲(chǔ)蓄合同”的效力獨(dú)立分析鑒于目前涉及刑事風(fēng)險(xiǎn)的主體并無(wú)定論，暫不能確定犯罪主體就一定是涉事村鎮(zhèn)銀行或其高管或其控股股東等。因此，我們認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)將該等主體的刑事風(fēng)險(xiǎn)和“存款儲(chǔ)蓄合同”的效力進(jìn)行獨(dú)立分析。從民事角度，客戶有儲(chǔ)蓄意愿，涉事村鎮(zhèn)銀行有吸儲(chǔ)資質(zhì)，雙方訂立存款儲(chǔ)蓄合同，在“存款儲(chǔ)蓄合同”不存在法律法規(guī)所明確規(guī)定的無(wú)效情形時(shí)，“存款儲(chǔ)蓄合同”宜認(rèn)為有效。此時(shí)，客戶履行了“存款儲(chǔ)蓄合同”項(xiàng)下支付款項(xiàng)等義務(wù)，如涉事村鎮(zhèn)銀行違反法律法規(guī)將資金挪作他用的，屬于對(duì)合同義務(wù)的違反，其因違約所承擔(dān)的民事責(zé)任與其他法律責(zé)任（如行政/刑事責(zé)任）之間并不存在沖突。但若客戶存在違反其他效力性強(qiáng)制性規(guī)定的情形（如參與了相關(guān)違法犯罪活動(dòng)），則會(huì)影響“存款儲(chǔ)蓄合同”的效力。司法實(shí)踐中，法院也大多采納上述觀點(diǎn)，例如最高法院在（2014）民一終字第238號(hào)民事判決書中明確，銀行未提供證據(jù)證明儲(chǔ)戶對(duì)他人犯罪行為明知的，存款儲(chǔ)蓄合同有效；同時(shí)，銀行涉嫌違法犯罪行為不影響其對(duì)外民事責(zé)任的承擔(dān)。參見（2014）民一終字第238號(hào)案；涉事村鎮(zhèn)銀行承擔(dān)舉證責(zé)任根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》第五條第一款的規(guī)定，當(dāng)事人以存單或進(jìn)賬單、對(duì)賬單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的存單糾紛