支付調(diào)研報告

支付調(diào)研報告

支付調(diào)研報告1

目前，電子商務(wù)支付方式存在兩種形式，一是網(wǎng)銀支付。需要與銀行簽訂電子支付協(xié)議，按照銀行的技術(shù)要求接入網(wǎng)銀支付功能。二是第三方支付方式。通過第三方支付平臺完成商品銷售的資金結(jié)算。直屬快運網(wǎng)營業(yè)部建議快運商城兩種支付方式同時接入，既豐富了網(wǎng)站的支付形式，又滿足了買賣雙方的結(jié)算需求?，F(xiàn)將調(diào)研情況匯報如下：

一、網(wǎng)銀支付

鐵道部客票系統(tǒng)網(wǎng)上支付分別與__銀行、工商銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行辦理了接入手續(xù)，在保證與鐵道部一致的前提，直屬快運網(wǎng)營業(yè)部分別與__銀行、工商銀行、招商銀行進(jìn)行了接洽，因工商銀行的電子商務(wù)支付系統(tǒng)較為成熟，針對快運商城實際情況，對工行網(wǎng)銀進(jìn)行了詳盡的調(diào)研，現(xiàn)將情況匯報如下：

（一）賬戶設(shè)置

快運商城網(wǎng)站需在工商銀行開戶行指定一個基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶作為網(wǎng)上資金結(jié)算的交易賬戶，并注冊開通企業(yè)網(wǎng)上銀行。

（二）在線支付結(jié)算模式

實現(xiàn)快運商城網(wǎng)站與買方（企業(yè)或個人）之間的直接資

金結(jié)算：

訂購：買方訂購時直接向快運商城網(wǎng)站支付貨款，資金劃入快運商城網(wǎng)站指定交易帳戶中。

退款：退貨時，快運商城網(wǎng)站通過商戶端服務(wù)網(wǎng)站向買方（企業(yè)或個人）退款，或者快運商城網(wǎng)站按照一定折扣優(yōu)惠比例將部分訂單支付款項再退回買方（僅限個人客戶）。

（三）工商銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢

網(wǎng)上商城客戶群有巨大消費潛力，目前工行個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)已達(dá)7000萬。

（四）收費標(biāo)準(zhǔn)

B2C：標(biāo)準(zhǔn)報價為交易金額的1%，為貴單位爭取到階梯式費率，500萬以下0.7%，500-1000萬0.6%，1000萬以上0.5%；B2B：標(biāo)準(zhǔn)報價為交易金額的0.5%，為貴單位爭取到封頂封底式費率，即按0.5%收取，最低5元/筆，最高50元/筆；

分期：3期2%，6期3.5%，9期5%，12期6.5%，18期10%，24期14%；

二、第三方支付

前期，央行對27家第三方支付公司發(fā)放了牌照，直屬快運網(wǎng)營業(yè)部分別對支付寶（__）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、深圳財付通科技有限公司、快錢支付清算信息技術(shù)有限公司三家公司進(jìn)行了調(diào)研，從市場份額、發(fā)展方向等方面進(jìn)行了分析，匯報如下：

（一）基本情況

1、支付寶

支付寶（alipay）最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶于20__年12月獨立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶公司于20__年12月宣布用戶數(shù)突破5.5億。

目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時，還是擁有了一個極具潛力的.消費市場。支付寶以穩(wěn)健的作風(fēng)、先進(jìn)的技術(shù)、敏銳的市場預(yù)見能力及極大的社會責(zé)任感，贏得了銀行等合作伙伴的認(rèn)同。目前國內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及__郵政、VISA國際組織等各大機(jī)構(gòu)均與支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據(jù)客戶需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。

2、財付通

財付通（tenpay）是騰訊公司創(chuàng)辦于20__年9月正式推

出專業(yè)在線支付平臺。財付通與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著很好的融合，按交易額來算，財付通排名第二，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。財付通構(gòu)建全新的綜合支付平臺，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對個人用戶，財付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營銷資源支持。

3、快錢

快錢是國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話和POS等多種終端，滿足各類企業(yè)和個人的不同支付需求。

（一）市場占有率現(xiàn)狀

20__年全年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，支付寶以50.64%的市場份額領(lǐng)軍各支付企業(yè)，截止20__年12月底，支付寶的注冊用戶數(shù)為5.5億，單日交易筆數(shù)峰值高達(dá)1261萬筆；財務(wù)通以20.58%的市場份額位居第二位；快錢以6.28%的市場份額位居第三位。

（二）收費標(biāo)準(zhǔn)支付調(diào)研報告2

目前，失業(yè)保險征收情況要遠(yuǎn)好于失業(yè)保險支出。而現(xiàn)階段失業(yè)保險工作存在的問題和主要矛盾卻集中在失業(yè)保險的支付環(huán)節(jié)上。為了進(jìn)一步規(guī)范失業(yè)保險的發(fā)放工作，進(jìn)一步加強(qiáng)失業(yè)保險待遇發(fā)放工作的監(jiān)管力度，20年8月，區(qū)就業(yè)局成立了失業(yè)保險待遇支付專項檢查小組，擬定了工作方案對全區(qū)領(lǐng)取失業(yè)保險人員領(lǐng)取失業(yè)金情況進(jìn)行了專項檢查，并在檢查的同時進(jìn)行了相關(guān)情況的調(diào)研。檢查發(fā)現(xiàn)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在對失業(yè)人員是否享受失業(yè)金、失業(yè)金的停止、基金支付監(jiān)管等仍存在著具體問題，企業(yè)在參保、繳納失業(yè)保險金上還是存在著僥幸心理。本文結(jié)合年初審計、本次檢查和工作實際，現(xiàn)就失業(yè)保險基金管理提出一點建議。

一、檢查的基本情況

失業(yè)保險待遇專項檢查小組對全區(qū)8月正在領(lǐng)取失業(yè)金人員享受待遇在15個月以上人員中確定出的301名檢查對象，聯(lián)合區(qū)社保、地稅、工商、鎮(zhèn)街對這301人進(jìn)行了全面核查。

（一）參保情況

301人中，有7人是在領(lǐng)取失業(yè)金期間以單位形式參加了社會保險中養(yǎng)老保險或者醫(yī)療保險（沒有參加失業(yè)保險），111人以個人身份參加了養(yǎng)老保險或醫(yī)療保險，183人沒有參加任何社會保險，有人正處于靈活就業(yè)中，其中謝家灣街道有4名失業(yè)人員分別從事保安、家具銷售等工作，但所在企業(yè)均沒有為其參保。從統(tǒng)計看，類似此類靈活就業(yè)人員占檢查比例的3.9%左右。

（二）求職情況

就求職愿望而言，約71%的人有求職愿望，并有明確的工作意愿，但由于對工作職位、工作待遇的要求無法達(dá)到，現(xiàn)在仍處于失業(yè)中；約23%的人有求職要求，但對工作沒有強(qiáng)烈愿望，處于可工作和不工作的狀態(tài)；約6%的人不愿工作，也沒有強(qiáng)烈的求職愿望。在檢查中，上述人員均表示就業(yè)壓力比較大，自己的求職愿望和現(xiàn)實有些差距，領(lǐng)取失業(yè)待遇也不是他們的初衷，多數(shù)人表示自己正努力找工作。

二、存在的問題

（一）企業(yè)方面

目前，企業(yè)和職工對參加失業(yè)保險的意識較前些年有很大改觀。從實際辦理過程看，企業(yè)主要存在以下問題：

1.企業(yè)欠費造成失業(yè)人員待遇享受難?，F(xiàn)行《重慶失業(yè)保險條例》規(guī)定：單位及其職工自欠繳之月起一年內(nèi)清繳了所欠失業(yè)保險費與滯納金的，失業(yè)人員自清繳次月起可享受失業(yè)保險待遇。而實際上，失業(yè)人員在解除勞動合同時，企業(yè)仍舊欠費。致使部分企業(yè)職工失業(yè)后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)根本沒辦法為其辦理失業(yè)保險金。

2.職工解除勞動合同后企業(yè)不愿承擔(dān)送檔等義務(wù)。目前，由于一系列原因，企業(yè)在與職工解除勞動合同后，不愿意履行失業(yè)職工送檔義務(wù)，致使失業(yè)人員超過了申領(lǐng)失業(yè)待遇期限；同時有參保單位如雇工不多的民營企業(yè)和個體工商戶，對失業(yè)保險金申領(lǐng)所需資料準(zhǔn)備不足，失業(yè)人員反復(fù)跑路的情況較多，也有造成失業(yè)人員無法申領(lǐng)失業(yè)待遇情況發(fā)生。

3.企業(yè)有違規(guī)幫助失業(yè)人員套取失業(yè)金現(xiàn)象。主要表現(xiàn)為失業(yè)人員已在企業(yè)就業(yè)，企業(yè)則通過瞞報失業(yè)人員社會保險，不予為失業(yè)人員參加社會保險以幫助失業(yè)人員違規(guī)領(lǐng)取失業(yè)保險金。

（二）經(jīng)辦機(jī)構(gòu)方面

1.失業(yè)保險信息系統(tǒng)建設(shè)落后。每月失業(yè)保險金的發(fā)放由金保系統(tǒng)自動導(dǎo)出，但享受失業(yè)保險金的人員是否靈活就業(yè)或者其他，系統(tǒng)無法顯示，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)沒有辦法監(jiān)控，一定程度上出現(xiàn)了基金監(jiān)控缺位的現(xiàn)象。

2.缺乏與稅務(wù)、工商等其他部門聯(lián)動。享受失業(yè)保險待遇人員是否就業(yè)、有否提前退休等情況，缺乏數(shù)據(jù)對比?，F(xiàn)行情況下，無法與稅務(wù)、工商等部門信息共享，缺少強(qiáng)有力的佐證。如20年國家審計署在審計的過程中，發(fā)現(xiàn)部分失業(yè)人員在享受失業(yè)待遇期間有申報個稅的情況，由于沒有與稅務(wù)進(jìn)行信息共享，則失業(yè)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)無法掌控此類情況。

3.靈活就業(yè)人員停止享受待遇享受難?，F(xiàn)行失業(yè)保險條例明確規(guī)定失業(yè)人員在享受失業(yè)待遇期間重新就業(yè)的必須停發(fā)失業(yè)保險金。目前，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對重新就業(yè)人員的認(rèn)定只能掌握在重新參保（失業(yè)保險）的、或者當(dāng)月不與簽字的情況下停止，對出現(xiàn)的短期靈活就業(yè)人員、以個體身份參加養(yǎng)老保險或者醫(yī)保的失業(yè)人員等情況，失業(yè)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)只能認(rèn)定為其仍屬失業(yè)人員。

4.工作力量薄弱。根據(jù)對各區(qū)縣的調(diào)查，全市均存在失業(yè)保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)人手缺乏的問題，這就直接或間接造成了失業(yè)保險的業(yè)務(wù)經(jīng)辦和基金財務(wù)管理上有交叉現(xiàn)象，在基金的監(jiān)管，特別是待遇支付上還缺乏一個專門監(jiān)管的部門。

（三）申領(lǐng)失業(yè)待遇的失業(yè)人員方面

1.認(rèn)識不足。對失業(yè)保險“是促進(jìn)失業(yè)人員盡快就業(yè)”的作用和目的.不明確，認(rèn)為只要失業(yè)了就該領(lǐng)取失業(yè)金，是否再就業(yè)跟領(lǐng)取失業(yè)金沒關(guān)系。

2.有故意騙保行為。失業(yè)人員在領(lǐng)取失業(yè)金過程中，有專門為領(lǐng)取失業(yè)金而領(lǐng)取失業(yè)金的情況。在了解政策的前提下，諸如本身為自愿離職，但有要求企業(yè)為其出具解除勞動合同的情況。

三、建議和對策

（一）用新理念完善失業(yè)保險制度

要改變過去“失業(yè)保險就是管職工失業(yè)以后的事情”的舊觀念，樹立失業(yè)保險“預(yù)防失業(yè)、保就業(yè)、促就業(yè)”的新理念，把失業(yè)保險制度建設(shè)重心放在防失業(yè)、促就業(yè)上，一方面維護(hù)企業(yè)既得利益，同時要保障失業(yè)人員在履行繳費義務(wù)后的權(quán)益，通過制度的完善，切實減少失業(yè)基金的風(fēng)險點。

（二）加強(qiáng)對失業(yè)保險工作的認(rèn)識

在目前的五項社會保險中，失業(yè)保險這一險種往往被忽視甚至忽略。從歷年稽核和今年審計署的審計情況看，企業(yè)在對五個險種的保險費參保上，有明顯的區(qū)別。目前，失業(yè)保險的參保情況僅僅好于生育保險，與工傷保險基本持平。但市場經(jīng)濟(jì)條件下，失業(yè)不但客觀存在，而且是在未能就業(yè)的群體中解決起來最難的問題，這部分人不是年齡偏大，就是沒有一技之長。所以從民生角度考慮，失業(yè)保險應(yīng)引起社會的高度重視，不但要把它放在五大社會保險中頭等的重要位置，而且要放在就業(yè)工作的頭等位置，就目前其他就業(yè)群體看，他們都是有依靠的，而未就業(yè)群體失業(yè)人員恰是更應(yīng)引起關(guān)注的。

（三）加大失業(yè)保險政策的宣傳力度

《失業(yè)保險條例》頒布實施多年，但社會對失業(yè)保險的認(rèn)識和人們對失業(yè)保險的熟知遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他險種。主要原因表現(xiàn)為企事業(yè)單位等對失業(yè)保險的認(rèn)同和認(rèn)可度缺乏，認(rèn)為只要給職工發(fā)了工資、參加了相應(yīng)險種就行。目前，很多企業(yè)在失業(yè)保險認(rèn)識上不明確，不知道對失業(yè)保險企業(yè)和職工有什么樣的權(quán)力和義務(wù)。如20年來，九龍坡區(qū)失業(yè)保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)共出動人力200余人次，印制發(fā)放資料10000余份，積極配合區(qū)里做社保法和失業(yè)保險政策的宣傳，但社會認(rèn)知效果仍不理想。建議在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，市、區(qū)人力社保局在失業(yè)保險政策宣傳上給予一定的政策和人力物力支持，制定專門的失業(yè)保險宣傳冊和明確專門的宣傳渠道。

（四）加大失業(yè)保險稽核監(jiān)督和執(zhí)法力度

人力社保部門應(yīng)整合內(nèi)部力量，加大對企業(yè)的稽核力度，對出現(xiàn)少報漏報現(xiàn)象應(yīng)加大處理力度，對直接責(zé)任人和經(jīng)辦人員應(yīng)嚴(yán)厲的批評教育，必要時可加大處罰力度。目前，失業(yè)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)人員少對企業(yè)是否嚴(yán)格執(zhí)行參保、有否少報漏報，以及追回失業(yè)人員多領(lǐng)冒領(lǐng)失業(yè)金情況都存在工作工作不力。對此，需要執(zhí)法部門特別是勞動監(jiān)察部門的支持，方可保證失業(yè)金的正常征繳和基金的運轉(zhuǎn)，()保障失業(yè)職工權(quán)益，切實促進(jìn)失業(yè)保險工作的有效開展。

（五）進(jìn)一步擴(kuò)大基金支出范圍

一是在基金繳納費率上進(jìn)行浮動，對繳納社會保險情況良好的企業(yè)，次年繳納可以實行一定比例的降低，從而減小企業(yè)的負(fù)擔(dān)，加速企業(yè)的基金的良性循環(huán)；二是擴(kuò)大基金的支出范圍，加強(qiáng)企業(yè)補(bǔ)貼。諸如對培訓(xùn)的獎勵、穩(wěn)崗的補(bǔ)貼等，形成長效機(jī)制；對主動吸收接納正在領(lǐng)取失業(yè)金人員的企業(yè)給予一次性獎勵；三是加強(qiáng)對領(lǐng)取失業(yè)金人員就業(yè)補(bǔ)貼。對領(lǐng)取失業(yè)金人員在領(lǐng)取失業(yè)金期間積極就業(yè)或主動創(chuàng)業(yè)的，由失業(yè)基金支付適當(dāng)獎勵，切實達(dá)到促進(jìn)失業(yè)人員積極再就業(yè)的目的。四是實行獎勵機(jī)制，對繳納社會保險積極，穩(wěn)定崗位效果突出的企業(yè)，實行一定的獎勵，對企業(yè)為社會做出的貢獻(xiàn)進(jìn)行肯定，有利于提高企業(yè)參保的積極性。

（六）成立專門的失業(yè)保險基金管理部門

目前，全市多數(shù)區(qū)縣失業(yè)保險基金管理基本都是由就業(yè)局失業(yè)保險科承擔(dān)，這使得失業(yè)保險業(yè)務(wù)和財務(wù)在經(jīng)辦過程中有一定的混淆現(xiàn)象。主要是失業(yè)保險在就業(yè)范圍內(nèi)為單險種，以此形成了失業(yè)保險基金的監(jiān)管責(zé)任僅僅根據(jù)內(nèi)控制度的要求，設(shè)立了兼職內(nèi)審部門，這實際上將基金的日常管理和運行監(jiān)督任務(wù)落在了科長和分管領(lǐng)導(dǎo)身上。設(shè)專門的失業(yè)保險基金監(jiān)管部門，實現(xiàn)失業(yè)保險業(yè)務(wù)和基金財務(wù)的真正分離，確保失業(yè)保險基金的安全。支付調(diào)研報告3

支付清算是支持經(jīng)濟(jì)、金融運行的重要基礎(chǔ)設(shè)施。高效、安全的支付清算體系有利于提高貨幣政策的執(zhí)行效率，有利于通過控制系統(tǒng)性風(fēng)險維護(hù)金融體系的穩(wěn)定性，有利于社會公眾保持對貨幣及其轉(zhuǎn)移機(jī)制的信心，有利于維護(hù)金融穩(wěn)定，為中央銀行實施公開市場操作等貨幣政策提供基礎(chǔ)。

一、支付清算體系建設(shè)情況

我國支付清算體系建設(shè)已經(jīng)初具規(guī)模，形成了一個以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（包括大、小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)及支付管理信息系統(tǒng)兩個輔助支持系統(tǒng)）為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)資金匯劃系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城實時票據(jù)交換系統(tǒng)并存的中國支付清算系統(tǒng)架構(gòu)。它是支撐各種支付結(jié)算工具的應(yīng)用和社會資金運動的大動脈，可以促進(jìn)各種經(jīng)濟(jì)活動，方便市場交易，減少使用現(xiàn)金，維護(hù)市場次序，規(guī)范結(jié)算行為，防止支付風(fēng)險，加快資金周轉(zhuǎn)，提高社會資金使用效率。

二、支付清算體系建設(shè)存在的問題

一是四大國有商業(yè)銀行資金匯劃體系重復(fù)建設(shè)，資源不能共享，造成社會資源的浪費，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營方向。

二是現(xiàn)行支付系統(tǒng)缺乏一定的抗擊風(fēng)險能力，應(yīng)對突發(fā)事件的能力不足,雖然現(xiàn)有應(yīng)急備份系統(tǒng)在保障系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)性方面發(fā)揮了積極的作用，但應(yīng)急備份系統(tǒng)的恢復(fù)能力有限，不能滿足主備系統(tǒng)隨時切換和業(yè)務(wù)連續(xù)性處理的要求，存在支付風(fēng)險隱患。

三是不能有效地滿足金融機(jī)構(gòu)靈活接入的需求，目前許多商業(yè)銀行為實現(xiàn)集約化經(jīng)營和扁平化管理的目標(biāo)，提出了多種接入支付系統(tǒng)新需求，支付系統(tǒng)尚不能有效地滿足銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)靈活接入的需求。

四是信息反饋渠道不暢，制約支付系統(tǒng)效能進(jìn)一步發(fā)揮。人民銀行作為支付系統(tǒng)的維護(hù)者和管理者沒有建立一套完善的信息溝通機(jī)制，不能及時掌握和了解各金融機(jī)構(gòu)在支付系統(tǒng)的運行和維護(hù)以及風(fēng)險防范等方面出現(xiàn)的問題，不便于人民銀行加強(qiáng)金融監(jiān)管力度和維護(hù)支付清算系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。

五是支付清算的應(yīng)用系統(tǒng)繁多,缺少有效聯(lián)結(jié),且清算賬戶繁多,無法及時、全面地了解清算賬戶和大小額支付往來賬務(wù)實時傳遞的信息，不利于多種支付業(yè)務(wù)和資金清算的順暢進(jìn)行。

六是流動性管理功能不足，人民銀行無法實時獲取所管轄金融機(jī)構(gòu)的流動性情況，系統(tǒng)在流動性監(jiān)測預(yù)警機(jī)制方面存在不足之處。

七是隨著經(jīng)濟(jì)形式的發(fā)展和業(yè)務(wù)的變化，系統(tǒng)在實際運行過程中存在著一些風(fēng)險隱患和薄弱環(huán)節(jié)，特別是對一些具有突發(fā)性、關(guān)聯(lián)性和不可逆轉(zhuǎn)性的風(fēng)險控制，存在不足之處。

八是中國的支付清算體系與國際支付清算系統(tǒng)(swift)尚未連接，這使得中國支付清算體系還不能成為世界支付清算體系的組成部分。

三、加強(qiáng)支付清算體系建設(shè)的建議

㈠加強(qiáng)央行支付清算組織隊伍建設(shè)。建設(shè)一支具有高度責(zé)任心、高素質(zhì)的清算隊伍是保證支付清算系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行的必要條件。因此，要不斷加強(qiáng)職業(yè)道德教育，提高工作人員的責(zé)任心、使命感，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。發(fā)揚吃苦耐勞、勇于奉獻(xiàn)的精神，在榮譽(yù)和責(zé)任面前不斤斤計較、患得患失，遵守職業(yè)道德，認(rèn)真對待每一項工作和業(yè)務(wù)。

㈡分清職責(zé)，理順管理機(jī)制。支付清算系統(tǒng)作為國家重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，其安全穩(wěn)定運行關(guān)系到社會資金的高效運轉(zhuǎn)，關(guān)系到金融穩(wěn)定和社會安定。支付運行工作量大、層次多、涉及人員廣，需要建立統(tǒng)一高效的支付系統(tǒng)運行維護(hù)體系,這是確保支付清算系統(tǒng)高效、安全、穩(wěn)定運行的重中之重。目前，由于各方面原因，人民銀行的支付清算管理都是由相關(guān)部門兼任,作為支付清算系統(tǒng)具體運行的執(zhí)行部門在管理職能和體制上存在著職責(zé)不清和模式多樣化的狀態(tài)，容易造成管理力度不夠，對防范支付系統(tǒng)可能出現(xiàn)的風(fēng)險極其不利。因此，應(yīng)盡快理順支付清算管理體制，為適應(yīng)中國現(xiàn)代化支付體系的發(fā)展,建議成立清算部門，全面負(fù)責(zé)支付清算系統(tǒng)的運行管理工作。

㈢強(qiáng)化人民銀行參與支付清算體系的力度。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,支付清算體系在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)設(shè)施地位越來越明顯,經(jīng)濟(jì)發(fā)展對支付清算系統(tǒng)的依賴性隨之加大。人民銀行作為支付清算的.組織者、管理者和社會資金的最終清算者，在支付清算體系建設(shè)中人民銀行應(yīng)站在全局的角度，進(jìn)行全盤考慮，科學(xué)、系統(tǒng)地研究支付清算體系與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，建設(shè)全國性安全、高效的支付清算體系；同時，研究探索科學(xué)的管理體制，防范和化解資金匯劃過程中的風(fēng)險。

㈣高度重視支付清算體系的風(fēng)險防范。支付清算系統(tǒng)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在提供方便、快捷的服務(wù)時，也給資金清算帶來不同程度的風(fēng)險，為了有效地防范、化解支付清算風(fēng)險，人民銀行支付清算部門和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化風(fēng)險管理意識，一是建立起以完善和落實規(guī)章制度為基礎(chǔ)，以強(qiáng)化監(jiān)督檢查為保障的約束和調(diào)控機(jī)制，在建立各自風(fēng)險防范體系的基礎(chǔ)上，建立整體的風(fēng)險防范體系。二是建立支付清算日常信息溝通與風(fēng)險動態(tài)預(yù)警制度，人民銀行支付清算部門和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要逐步建立一套完善的內(nèi)部溝通機(jī)制，及時收集有關(guān)意見和建議，將其中好的意見和建議進(jìn)行歸納和總結(jié)，以提高支付清算系統(tǒng)建設(shè)和管理的科學(xué)性、規(guī)范性。三是建立支付清算體系風(fēng)險監(jiān)控和評估制度，借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗并運用現(xiàn)代科技手段，逐步建立覆蓋所有支付結(jié)算單位、所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險監(jiān)控和評估制度，設(shè)計風(fēng)險考核指標(biāo)體系，按照風(fēng)險系數(shù)分類管理，對風(fēng)險系數(shù)較高的清算單位早期預(yù)警，達(dá)到防范和化解風(fēng)險，確保支付清算資金的安全。四是加強(qiáng)流動性風(fēng)險管理，利用現(xiàn)代化手段監(jiān)測銀行的資金流動，及時掌握市場主體和宏觀經(jīng)濟(jì)的運行情況。

㈤不斷完善支付清算體系，提高其在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用。安全、高效的支付結(jié)算體系對于暢通貨幣政策傳導(dǎo)、密切各金融市場有機(jī)聯(lián)系、加速社會資金周轉(zhuǎn)、提高資源配置效率、防范金融風(fēng)險具有重要意義。

為構(gòu)建安全、高效的支付結(jié)算體系，人民銀行應(yīng)站在全局的高度，充分考慮經(jīng)濟(jì)金融的長遠(yuǎn)發(fā)展趨勢，進(jìn)一步發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)作用，積極穩(wěn)妥地引進(jìn)新技術(shù)、新方法，增強(qiáng)中外支付結(jié)算體系之間的交流和合作，建立能體現(xiàn)國情和國際慣例相結(jié)合、現(xiàn)實性和前瞻性相結(jié)合、市場競爭與規(guī)范管理相結(jié)合的完善的支付結(jié)算法規(guī)體系；建立以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心的，各商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，票據(jù)交換系統(tǒng)、卡基支付系統(tǒng)等并存的支付清算體系；提高其在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用，為我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。支付調(diào)研報告4

[摘要]移動支付也被稱作手機(jī)支付，是用戶使用終端設(shè)備來對所購買的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種方式。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展，帶來新一輪的移動電子商務(wù)興起，使智能手機(jī)成為更方便快捷的交易渠道和終端設(shè)備。針對移動支付技術(shù)快速發(fā)展、使用量高速增長的趨勢，本文以在校電大學(xué)生為研究對象，設(shè)計調(diào)查問卷獲得一手?jǐn)?shù)據(jù)，分析了當(dāng)今電大學(xué)生移動支付現(xiàn)狀，并對電大學(xué)生移動支付提出了相應(yīng)建議。

[關(guān)鍵詞]電大學(xué)生移動支付現(xiàn)狀調(diào)研

移動支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機(jī)）對所消費的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個人通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務(wù)。

針對移動支付方式在電大學(xué)生生活圈內(nèi)的普及和使用人數(shù)的激增，本文設(shè)計調(diào)查問卷獲得一手?jǐn)?shù)據(jù)，分析了當(dāng)今電大學(xué)生使用移動支付現(xiàn)狀，從微觀層面解讀移動支付的發(fā)展空間，對第三方支付平臺服務(wù)的優(yōu)化具有一定的參考意義。

一、問卷調(diào)研

（一）數(shù)據(jù)采集

數(shù)據(jù)來源于調(diào)查問卷。設(shè)計修改好問卷后，在與各市級電大座談時發(fā)放給學(xué)生，并通過收回，統(tǒng)計后獲得一手?jǐn)?shù)據(jù)。本次調(diào)查共搜集到1000份問卷，經(jīng)核查后重復(fù)問卷有0份。最后有效問卷1000份，問卷回收率100%。

（二）問卷信度分析

本文借助SPSS進(jìn)行信度分析，得到的CronbachsAlpha值為0.898，基于標(biāo)準(zhǔn)化的Cronbaeh‘sAlpha值為0.902，兩個系數(shù)都在90%附近，可見該量表具有很高的內(nèi)在一致性，所以可靠性較強(qiáng)。

二、移動支付現(xiàn)狀分析

（一）調(diào)查對象的人口特征

本次研究的對象為電大學(xué)生，性別、地區(qū)、專業(yè)類型不同，其對待移動支付的態(tài)度也不同。在調(diào)查的1000名電大學(xué)生中，男生約占35%，女生約占65%；在讀一年學(xué)生的比例和在讀兩年以上學(xué)生幾乎相同。從專業(yè)類型來看，綜合、理工、財經(jīng)這三大類各自占比差異較小，因此本次問卷調(diào)查數(shù)據(jù)可用且有效。

（二）接觸移動支付的渠道

問卷調(diào)查結(jié)果也顯示，通過收發(fā)紅包接觸到手機(jī)支付的電大學(xué)生占到了61.15%，除此之外，88.85%的電大學(xué)生是通過資金轉(zhuǎn)賬開始使用手機(jī)支付，28.46%是朋友推薦，還有一些則是被一些廣告宣傳和優(yōu)惠活動所吸引。

（三）選擇使用移動支付的原因

根據(jù)投放的問卷調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計，81.15%的電大學(xué)生使用移動支付是基于其支付步驟簡單，方便快捷、節(jié)省時間的優(yōu)點，77.31%的電大學(xué)生是因為其可使用的線下場景多，67.69%的電大學(xué)生認(rèn)為使用手機(jī)支付出門無需帶錢包，57.69%的電大學(xué)生是出于和周圍人交流的需要，還有少部分電大學(xué)生認(rèn)為移動支付會帶來許多優(yōu)惠。

（四）用戶支付行為

（1）日常支付中使用移動支付占比。調(diào)查顯示，有87.69%的電大學(xué)生在日常支付行為中使用手機(jī)支付所占的比例大于50%，這說明了移動支付在生活中的普遍性以及本文研究的實際意義。

（2）不同的第三方支付平臺各自占比。移動支付是指利用各種面向移動設(shè)備的特定技術(shù)。允許用戶直接通過移動設(shè)備購買商品或服務(wù)，或?qū)崿F(xiàn)貨幣交換的體系。目前，移動支付第三方支付平臺主要有支付寶、微信和Applepay。

據(jù)大數(shù)據(jù)分析公司易觀表示，中國國內(nèi)支付平臺幾乎占據(jù)了中國第三方移動支付產(chǎn)業(yè)99%的市場份額。使用支付寶和微信的電大學(xué)生占比93.85%和76.92%。和二維碼支付相比，Applepay選擇的近場通信由于依賴硬件而阻礙了其增長，同時Applepay僅能由使用iPhone6及更新版本蘋果系列手機(jī)的人使用，這也限制了用戶數(shù)量，使其無法在中國市場快速發(fā)展。從調(diào)查問卷顯示，使用Applepay的人僅占3.46%。

（3）第三方服務(wù)。針對電大學(xué)生群體，其主要使用移動支付的`第三方服務(wù)即為網(wǎng)絡(luò)購物、選課繳費、外賣餐飲和訂購機(jī)票火車票，分別為91.15%、93.34%、88.08%和81.54%。

三、對策建議

當(dāng)今用戶認(rèn)為移動支付的最大優(yōu)勢在于支付步驟簡單，方便快捷。所以，移動支付商需要從技術(shù)層面降低操作難度，提供更便捷的使用流程，在宣傳推廣中可突出移動支付的操作簡單性，以提高用戶的使用意愿。廣播電視大學(xué)應(yīng)當(dāng)鼓勵數(shù)字技術(shù)在支付領(lǐng)域的應(yīng)用，降低支付成本。作為第三方支付平臺，應(yīng)加強(qiáng)與垂直行業(yè)領(lǐng)域的合作，將移動支付應(yīng)用于更多的支付場景中，為用戶提供更加人性化的服務(wù)。另外，平臺應(yīng)提升賬戶安全性，加快發(fā)展認(rèn)證技術(shù)，使移動支付走向智能化，如依靠指紋、掌紋、虹膜、人臉等生物識別技術(shù)來提升移動支付認(rèn)證技術(shù)，使移動支付更加安全便捷。同時問卷調(diào)查顯示，大部分電大學(xué)生使用移動支付后月開銷增加，商家的一些優(yōu)惠舉措也會造成其沖動消費。電大學(xué)生應(yīng)當(dāng)樹立正確的消費觀念，形成良好的消費習(xí)慣，有計劃、合理地進(jìn)行消費。支付調(diào)研報告5

目前，電子商務(wù)支付方式存在兩種形式，

一是網(wǎng)銀支付。需要與銀行簽訂電子支付協(xié)議，按照銀行的技術(shù)要求接入網(wǎng)銀支付功能。

二是第三方支付方式。通過第三方支付平臺完成商品銷售的資金結(jié)算。直屬快運網(wǎng)營業(yè)部建議快運商城兩種支付方式同時接入，既豐富了網(wǎng)站的支付形式，又滿足了買賣雙方的結(jié)算需求?，F(xiàn)將調(diào)研情況匯報如下：

一、網(wǎng)銀支付

鐵道部客票系統(tǒng)網(wǎng)上支付分別與中國銀行、工商銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行辦理了接入手續(xù)，在保證與鐵道部一致的前提，直屬快運網(wǎng)營業(yè)部分別與中國銀行、工商銀行、招商銀行進(jìn)行了接洽，因工商銀行的電子商務(wù)支付系統(tǒng)較為成熟，針對快運商城實際情況，對工行網(wǎng)銀進(jìn)行了詳盡的調(diào)研，現(xiàn)將情況匯報如下：

（一）賬戶設(shè)置

快運商城網(wǎng)站需在工商銀行開戶行指定一個基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶作為網(wǎng)上資金結(jié)算的交易賬戶，并注冊開通企業(yè)網(wǎng)上銀行。

（二）在線支付結(jié)算模式

實現(xiàn)快運商城網(wǎng)站與買方（企業(yè)或個人）之間的直接資金結(jié)算：

訂購：買方訂購時直接向快運商城網(wǎng)站支付貨款，資金劃入快運商城網(wǎng)站指定交易帳戶中。

退款：退貨時，快運商城網(wǎng)站通過商戶端服務(wù)網(wǎng)站向買方（企業(yè)或個人）退款，或者快運商城網(wǎng)站按照一定折扣優(yōu)惠比例將部分訂單支付款項再退回買方（僅限個人客戶）。

（三）工商銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢

網(wǎng)上商城客戶群有巨大消費潛力，目前工行個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)已達(dá)7000萬。

（四）收費標(biāo)準(zhǔn)

B2C：標(biāo)準(zhǔn)報價為交易金額的1%，為貴單位爭取到階梯式費率，500萬以下0。7%，500—1000萬0。6%，1000萬以上0。5%；B2B：標(biāo)準(zhǔn)報價為交易金額的0。5%，為貴單位爭取到封頂封底式費率，即按0。5%收取，最低5元/筆，最高50元/筆；

分期：3期2%，6期3。5%，9期5%，12期6。5%，18期10%，24期14%；

二、第三方支付

前期，央行對27家第三方支付公司發(fā)放了牌照，直屬快運網(wǎng)營業(yè)部分別對支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、深圳財付通科技有限公司、快錢支付清算信息技術(shù)有限公司三家公司進(jìn)行了調(diào)研，從市場份額、發(fā)展方向等方面進(jìn)行了分析，匯報如下：

（一）基本情況

1、支付寶

支付寶（alipay）最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶于20__年12月獨立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶公司于20__年12月宣布用戶數(shù)突破5。5億。

目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時，還是擁有了一個極具潛力的消費市場。支付寶以穩(wěn)健的作風(fēng)、先進(jìn)的技術(shù)、敏銳的市場預(yù)見能力及極大的社會責(zé)任感，贏得了銀行等合作伙伴的認(rèn)同。目前國內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國郵政、VISA國際組織等各大機(jī)構(gòu)均與支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據(jù)客戶需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。

2、財付通

財付通（tenpay）是騰訊公司創(chuàng)辦于20__年9月正式推

出專業(yè)在線支付平臺。財付通與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著很好的融合，按交易額來算，財付通排名第二，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。財付通構(gòu)建全新的綜合支付平臺，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對個人用戶，財付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶，財付通提供了安全可靠的.支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營銷資源支持。

3、快錢

快錢是國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話和POS等多種終端，滿足各類企業(yè)和個人的不同支付需求。

（二）市場占有率現(xiàn)狀

20__年全年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，支付寶以50。64%的市場份額領(lǐng)軍各支付企業(yè)，截止20__年12月底，支付寶的注冊用戶數(shù)為5。5億，單日交易筆數(shù)峰值高達(dá)1261萬筆；財務(wù)通以20。58%的市場份額位居第二位；快錢以6。28%的市場份額位居第三位。支付調(diào)研報告6

支付系統(tǒng)作為經(jīng)濟(jì)金融體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是維系金融機(jī)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)、金融市場之間的紐帶，其安全穩(wěn)定運行及運行效率直接關(guān)系到社會經(jīng)濟(jì)生活中存款貨幣和金融工具轉(zhuǎn)賬的順利進(jìn)行，關(guān)系到社會公眾對于貨幣及貨幣轉(zhuǎn)移機(jī)制的信心，影響一國的金融體系安全和社會穩(wěn)定。中央銀行作為一國貨幣的發(fā)行者、支付系統(tǒng)建設(shè)的組織者以及貨幣政策的制定實施者，其天然職能決定了中央銀行必須高度關(guān)注支付系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行，通過不斷推進(jìn)提高系統(tǒng)的安全性和系統(tǒng)效率，促進(jìn)社會資金的順利流通轉(zhuǎn)移、加強(qiáng)貨幣政策實施的效果，維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定。

一、關(guān)于中央銀行對支付系統(tǒng)監(jiān)督管理的國際經(jīng)驗

各國中央銀行對支付系統(tǒng)安全和效率的重視由來已久。特別是近年來，隨著支付系統(tǒng)復(fù)雜程度、集中程度的不斷提高，支付交易量也迅速增長，中央銀行對支付系統(tǒng)實施有效監(jiān)管的重要性日益顯著。從國際范圍來看，各國中央銀行均認(rèn)為有必要對公共部門及私營部門運營的支付系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，并在適當(dāng)?shù)臅r候建立和實施相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。目前，各國中央銀行對支付體系的監(jiān)督還未形成公認(rèn)的定義，十國集團(tuán)中央銀行支付結(jié)算體系委員會（CPSS）在《中央銀行對支付結(jié)算系統(tǒng)的監(jiān)督》中的有關(guān)描述對于理解監(jiān)督的內(nèi)涵具有指導(dǎo)性意義，即“對支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)督是中央銀行的一項職能，其目的是通過對正在運行的和計劃建設(shè)的支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，按照安全與效率目標(biāo)對這些

系統(tǒng)進(jìn)行評估，并在必要時引導(dǎo)系統(tǒng)改造，來提高支付結(jié)算系統(tǒng)的安全性與效率性”。

（一）監(jiān)督的目標(biāo)

雖然各國在監(jiān)督的定義和表述方面有所差異，但中央銀行對于支付系統(tǒng)的監(jiān)督均以支付系統(tǒng)的安全和效率為主要目標(biāo)，安全與效率孰為先又取決于一國系統(tǒng)中存在的薄弱環(huán)節(jié)以及被監(jiān)督系統(tǒng)與監(jiān)督目標(biāo)之間的關(guān)聯(lián)程度。

（二）監(jiān)管原則

①透明度。中央銀行必須公布它們的監(jiān)督政策，以便支付系統(tǒng)的運行者了解并遵守生效的政策要求和標(biāo)準(zhǔn)，還可向公眾表明其監(jiān)督方法一致性的合適程度。

②國際標(biāo)準(zhǔn)。在任何可能的條件下，中央銀行都應(yīng)采取國際公認(rèn)的支付結(jié)算系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，來自多國中央銀行工作經(jīng)驗的總結(jié)，可以強(qiáng)化中央銀行對支付結(jié)算系統(tǒng)監(jiān)督工作的效果。

③有效的`權(quán)力及能力。中央銀行應(yīng)具有有效履行其監(jiān)督職責(zé)的權(quán)利和能力，應(yīng)努力確保獲得信息的權(quán)利并能促使系統(tǒng)進(jìn)行變革的權(quán)利與其監(jiān)管職責(zé)相一致；同時應(yīng)具備進(jìn)行有效監(jiān)管的各類資源。

④一致性。監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)始終如一致地應(yīng)用于類似的支付結(jié)算系統(tǒng)，包括中央銀行負(fù)責(zé)運行的系統(tǒng)。在中央銀行自己運行支付結(jié)算系統(tǒng)的情況下，中央銀行通過公開發(fā)布其自有系統(tǒng)的監(jiān)督政策，并運用相同的政策要求和標(biāo)準(zhǔn)。在組織上將中央銀行的監(jiān)督職能和運營職能區(qū)分開來，有助于確保其政策要求和標(biāo)準(zhǔn)運用的一致性。

⑤與其它管理部門的合作。為提高支付結(jié)算系統(tǒng)的安全與效率，中央銀行應(yīng)與其它相關(guān)的中央銀行和管理部門合作。在必要的情況下實施合作監(jiān)管，可以盡可能減少系統(tǒng)監(jiān)管中存在的重復(fù)性工作，提高監(jiān)督效率，避免單獨監(jiān)管時政策實施上的差異及監(jiān)管空白的出現(xiàn)。

（三）監(jiān)督的范圍

監(jiān)督的范圍是指被中央銀行依據(jù)某種形式的標(biāo)準(zhǔn)及政策進(jìn)行監(jiān)督的支付系統(tǒng)。監(jiān)督范圍的確定與中央銀行意欲達(dá)到的公共政策目標(biāo)緊密相關(guān)，在多數(shù)情況下由法律確定或受法律影響而定。各國中央銀行出于安全與效率目標(biāo)的權(quán)衡以及本國支付結(jié)算現(xiàn)狀的不同，在監(jiān)督范圍的界定方面也存在差異。

在CPSS成員中，多數(shù)國家（地區(qū)）的中央銀行確定其監(jiān)督范圍內(nèi)的系統(tǒng)包括支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)和中央對手，例如加拿大、香港、新加坡、荷蘭、瑞士、法國和意大利。其他國家中央銀行也按不同標(biāo)準(zhǔn)確定了各自監(jiān)督的范疇。例如美聯(lián)儲把監(jiān)督重點放在日處理金額50億美元以上的系統(tǒng)，其中包括一些零售系統(tǒng)；而瑞典只有幾個支付系統(tǒng)，這些系統(tǒng)重要程度很高，均屬于其中央銀行的監(jiān)督范疇。

由于各國政府機(jī)構(gòu)對證券結(jié)算系統(tǒng)管理的職權(quán)不一，關(guān)于對證券結(jié)算系統(tǒng)的監(jiān)督管理還依賴于本國的法律和制度框架。一般需要證券監(jiān)管部門、中央銀行進(jìn)行通力合作，有時還需要銀行業(yè)監(jiān)督管理部門參與。

大部分中央銀行能夠就監(jiān)管范圍包括支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)、中央對手達(dá)成共識。部分中央銀行基于支付工具是支付體系最基本組

成部分的考慮，將支付工具也納入監(jiān)管范圍。最近，對大型代理銀行保管機(jī)構(gòu)以及第三方服務(wù)提供商的監(jiān)督成為某些中央銀行新的監(jiān)督領(lǐng)域。

（四）監(jiān)督活動

中央銀行無論如何界定自己的監(jiān)督范圍，其監(jiān)督一般活動按照監(jiān)測、評估、引導(dǎo)改革三個階段展開。

1、監(jiān)測

為了實現(xiàn)有效監(jiān)督，中央銀行必須對監(jiān)管對象進(jìn)行充分詳盡了解，最大程度地充分獲取有關(guān)信息。需要獲取的信息主要包括：

有關(guān)系統(tǒng)設(shè)計和性能的信息

公開發(fā)布的相關(guān)制度規(guī)章、工作流程、操作細(xì)則

發(fā)布的系統(tǒng)業(yè)務(wù)活動報告及業(yè)務(wù)量數(shù)據(jù)

依據(jù)中央銀行監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)作出的自評估報告及內(nèi)部審計報告與系統(tǒng)運行方及參與者座談和征詢

問卷調(diào)查

合規(guī)檢查

其他渠道獲取信息

在CPSS成員國中，大多數(shù)國家中央銀行依法擁有規(guī)定的權(quán)力，要求接受他們監(jiān)督的系統(tǒng)提供相應(yīng)的信息，并接受現(xiàn)場檢查。

2、評估

通過監(jiān)測獲得的信息將用來評價估算這些系統(tǒng)是否達(dá)到了相關(guān)政策要求及標(biāo)準(zhǔn)，中央銀行將設(shè)計評估體系，設(shè)置評估指標(biāo)，運用科

學(xué)的評估手段，對系統(tǒng)是否滿足了相關(guān)政策要求以及是否達(dá)到了有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)作出準(zhǔn)確的評價。

3、引導(dǎo)改革

中央銀行在對已收集的被監(jiān)督支付系統(tǒng)所有信息進(jìn)行分析和評估之后,如果認(rèn)為該系統(tǒng)完全符合相關(guān)政策要求和標(biāo)準(zhǔn),則不需要采取新的措施;如果評估結(jié)果認(rèn)定該系統(tǒng)并沒有滿足應(yīng)達(dá)到的政策要求和標(biāo)準(zhǔn),則中央銀行有必要推動被監(jiān)管系統(tǒng)采取相應(yīng)措施進(jìn)行變革,就現(xiàn)存問題進(jìn)行修正,以達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。具體手段如下：

①道義勸告。中央銀行利用其聲望與地位，對被監(jiān)督系統(tǒng)運行機(jī)構(gòu)和參與者發(fā)出通告指示或與其進(jìn)行面談討論，勸告其遵守監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，自動采取改進(jìn)措施。

②公開聲明。中央銀行公開發(fā)布中央銀行監(jiān)管目標(biāo)及具體政策要求和標(biāo)準(zhǔn)，將有效激勵被監(jiān)管系統(tǒng)的自我約束和評估，提高監(jiān)督政策的透明度。

③自愿協(xié)議與合同。自愿協(xié)議與合同的形式包括為得到中央銀行提供的結(jié)算服務(wù)而簽署的專用諒解備忘錄、結(jié)算賬戶協(xié)議和服務(wù)合同。中央銀行通過簽署協(xié)議與合同，可以要求被監(jiān)管系統(tǒng)必須達(dá)到監(jiān)管要求和標(biāo)準(zhǔn)，提高中央銀行引導(dǎo)變革的能力。

④參與系統(tǒng)。中央銀行以系統(tǒng)共有者身份或通過協(xié)議參與系統(tǒng)管理時，可以對系統(tǒng)產(chǎn)生影響，實施相應(yīng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

⑤與其它監(jiān)管部門合作。為引導(dǎo)系統(tǒng)進(jìn)行改革，中央銀行在某些情況下需要與銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門開展合作監(jiān)管。支付調(diào)研報告7

國庫集中支付制度改革處在財政管理體制改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是財政管理體制改革的重要組成部分，也是從源頭上預(yù)防和治理腐敗的一項重要工作。隨著國庫集中支付制度改革的深入，其在體制、機(jī)制、制度、源頭上遏制和防范腐敗的作用逐步顯現(xiàn)，實踐證明這項改革是規(guī)范財政性資金收支較徹底、完善、可靠的模式。

一、我縣國庫集中支付改革取得的成效

我縣自20__年7月1日起實施國庫集中支付改革，至今已4年多，改革工作取得了一定成效：

1、提高了財政資金的調(diào)度周轉(zhuǎn)和使用效率，實行國庫集中支付后，存款余額集中在財政部門，單位實際發(fā)生支出時才從財政國庫的賬戶中支付資金，有效回籠了國庫資金，增強(qiáng)了財政資金宏觀調(diào)控能力，從源頭上遏制和防范腐??；

2、提高了財政部門對資金的監(jiān)控力度，用款單位發(fā)生的每一筆支出，財政部門在當(dāng)天或者到第二天即能掌握，實現(xiàn)了財政部門對支出撥付全過程的有效監(jiān)管；

3、簡化了資金撥付環(huán)節(jié)，提高了基層單位用款效率，確保了機(jī)關(guān)事業(yè)單位職工工資按時足額發(fā)放，保證了各項支出的用款；

4、更新了預(yù)算單位用款觀念，提高預(yù)算單位的財務(wù)管理水平，強(qiáng)化預(yù)算約束，促進(jìn)今后部門預(yù)算、財稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)改革的工作；

5、進(jìn)一步規(guī)范了銀行賬戶管理，財政管理水平不斷提高。

二、在國庫集中支付制度改革存在的困難和問題

國庫集中支付制度改革是一種先進(jìn)的、規(guī)范的財政資金管理制度，客觀上需要與科學(xué)健全的預(yù)算管理制度、金融體系及規(guī)范的政府運作機(jī)制相協(xié)調(diào)。這項制度作為財政預(yù)算執(zhí)行制度的根本性改革，打破了傳統(tǒng)的資金運行方式，一定程度會對各部門的既得利益進(jìn)行重新整合。這就決定了在推進(jìn)這項改革的過程中，必然會遇到或存在一些困難或問題：

1、對改革的認(rèn)識不夠統(tǒng)一。有的`預(yù)算單位片面認(rèn)為是財政部門收權(quán)，會削弱本單位的管理職責(zé)和資金運作自由權(quán)，影響單位利益，態(tài)度不積極。

2、配套改革有待進(jìn)一步深化。部門預(yù)算是國庫集中支付改革的基礎(chǔ)。近年來，部門預(yù)算改革成效顯著，初步確立了改革框架，但是仍然存在有的項目不能在年初確定，先要錢、后定項目的情況，致使預(yù)算確定的資金與項目實際需要不匹配，部門預(yù)算僅明細(xì)到項目，項目具體內(nèi)容及構(gòu)成在預(yù)算中反映不出來；

3、我縣國庫集中支付改革僅做到財政授權(quán)支付和工資直接支付，因此授權(quán)支付比重過大，直接支付比例小，加上改革還沒有延伸到所有的二、三級預(yù)算單位和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有的資金去向難以直接有效監(jiān)控。

4、我縣國庫集中支付改革中僅工資是直接支付，公用經(jīng)費是授權(quán)支付，項目資金和專項資金都是實撥到預(yù)算單位。部分部門內(nèi)設(shè)有總會計，所有預(yù)算、指標(biāo)、決算都是通過總會計匯總分配，所以撥款不能直達(dá)基層用款單位，無法對其開展授權(quán)支付，即教育系統(tǒng)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)單位僅工資是直接支付，其他資金也沒進(jìn)行授權(quán)支付，原因是鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有國家金庫，不能開展授權(quán)支付。

三、對策及建議

1、強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高相關(guān)人員素質(zhì)。財政國庫集中支付制度改革工作的知識范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域都很廣，國庫改革工作本身就是一個培訓(xùn)過程，因此，需要我們把業(yè)務(wù)培訓(xùn)作為一項重要的經(jīng)常性和基礎(chǔ)性工作來抓。不僅要培訓(xùn)財政部門的內(nèi)部干部，也要重點培訓(xùn)預(yù)算單位會計、代理銀行的相關(guān)人員，培訓(xùn)內(nèi)容重點放在業(yè)務(wù)知識和操作規(guī)程，通過不同層次的培訓(xùn)，全面提高人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，使他們能夠勝任本職工作。

2、提高預(yù)算編制水平，繼續(xù)加強(qiáng)預(yù)算執(zhí)行的監(jiān)督力度。真正實現(xiàn)公共財政、財政一體化戰(zhàn)略、提高財政資金的使用效率，預(yù)算的編制是根本。通過實行綜合預(yù)算、零基預(yù)算、早編細(xì)編預(yù)算，加強(qiáng)預(yù)算管理，從而實現(xiàn)資源配置、收入分配、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的職能。

3、繼續(xù)做好集中支付改革的宣傳工作，提高相關(guān)人員思想道德素質(zhì)和服務(wù)意識，使各個預(yù)算單位充分認(rèn)識財政管理改革重要性。支付調(diào)研報告8

為助力小微企業(yè)和個體工商戶降低經(jīng)營成本，進(jìn)一步激發(fā)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，在市人民銀行指導(dǎo)下，人民銀行拜泉縣支行聚焦小微企業(yè)和個體工商戶降低支付手續(xù)費關(guān)切與期盼，堅持為民辦好事、辦實事，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，保障降費讓利政策在全縣直達(dá)見效。截至9月30日，全縣8家銀行機(jī)構(gòu)正式落地執(zhí)行支付手續(xù)費降費政策。

一、強(qiáng)化工作落實，保障銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)降盡降

為貫徹落實相關(guān)降費措施，人民銀行拜泉縣支行于9月13日組織轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)召開全縣支付手續(xù)費減費讓利工作推進(jìn)會。會議要求全縣銀行機(jī)構(gòu)發(fā)揮線上、線下宣傳優(yōu)勢，用好臺前、臺后工作合力，切實做好減費讓利工作，真正讓政策紅利惠達(dá)市場主體。各支付服務(wù)主體提高政治站位，踐行社會責(zé)任，積極做好思想準(zhǔn)備、服務(wù)準(zhǔn)備和技術(shù)準(zhǔn)備，認(rèn)真執(zhí)行降低支付手續(xù)費政策。目前，在政策要求基礎(chǔ)上，各銀行不同程度的延伸項目優(yōu)惠?？h信用聯(lián)社、縣村鎮(zhèn)銀行免收所有單位結(jié)算賬戶開戶手續(xù)費、管理費及年費；縣工商銀行、縣農(nóng)業(yè)銀行和縣建設(shè)銀行小微企業(yè)和個體工商戶開戶手續(xù)費按現(xiàn)行收費標(biāo)準(zhǔn)5折優(yōu)惠；縣村鎮(zhèn)銀行免收全部電子銀行服務(wù)費，對所有對公客戶轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費。真正做到銀行機(jī)構(gòu)“應(yīng)降盡降”。

二、強(qiáng)化政策宣傳，保障受惠主體應(yīng)知盡知

人民銀行拜泉縣支行積極踐行“支付為民”理念，組織銀行網(wǎng)點通過線上線下多種渠道，開展支付手續(xù)費降費政策宣傳。一是線下依托網(wǎng)點陣地，張貼支付手續(xù)費降費公告、懸掛最新收費項目價格表、電子屏滾動播放、設(shè)立咨詢臺等開展宣傳，確保群眾“看得見”。二是制作政策宣傳短視頻，線上利用客戶微信群、朋友圈、銀行微信公眾號等，解讀手續(xù)費降費優(yōu)惠政策，確保群眾“聽得進(jìn)”。全縣銀行網(wǎng)點張貼通知43張，投放新版價目冊（或表）90份，43臺電子屏循環(huán)播放宣傳，為客戶答疑解惑200余次，累計發(fā)送短信4000余條，朋友圈累計轉(zhuǎn)發(fā)500余次。真正做到受惠主體“應(yīng)知盡知”。

三、強(qiáng)化督導(dǎo)檢查，保障政策紅利應(yīng)享盡享

督導(dǎo)組深入銀行機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，實地查看價目表、海報、公示欄、LED屏幕，通過向網(wǎng)點工作人員問詢，詳細(xì)了解咨詢輔導(dǎo)崗位設(shè)置、降費實施方案制定、應(yīng)急預(yù)案等工作部署情況，并通過查看銀行系統(tǒng)、抽調(diào)賬戶流水等方式，深入了解降費政策執(zhí)行情況和效果，保障政策全面惠及。同時，要求各單位強(qiáng)化擔(dān)當(dāng)作為，踐行社會責(zé)任，將支付手續(xù)費減費讓利工作做實做細(xì)，降費不降服務(wù)，切實提供“有溫度”的.支付服務(wù)，助力小微企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展。目前，各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)累計為3200多戶小微企業(yè)和個體工商戶減費讓利35.2萬元。在政策要求基礎(chǔ)上，部分銀行降費對象和政策優(yōu)惠時間進(jìn)行了拓展、延長，真正做到政策紅利“應(yīng)享盡享”。

下一步，人民銀行拜泉縣支行將繼續(xù)做好降費工作宣傳和政策解讀培訓(xùn)工作，加強(qiáng)降費措施落實情況的調(diào)研和督導(dǎo)，推動支付服務(wù)主體全面落實降費政策。同時，密切跟進(jìn)降費措施落地實施情況，確保降低支付手續(xù)費政策直接惠及市場主體，助力小微企業(yè)、個體工商戶降低經(jīng)營成本，夯實經(jīng)濟(jì)發(fā)展微觀基礎(chǔ)，全面落實“六穩(wěn)”“六?！闭叽胧袑嵲鰪?qiáng)廣大金融消費者的獲得感和滿意度。支付調(diào)研報告9

隨著網(wǎng)購人數(shù)的日益增多，網(wǎng)上的支付方式也呈現(xiàn)一種多樣化的狀態(tài)，由于網(wǎng)銀付款的程序繁雜，更多便捷的支付方式久而久之便取代了它。隨著人們消費觀念的進(jìn)步，許多人喜歡用信用卡購物，考慮到這一點，一種網(wǎng)上的“信用卡”橫空出世——螞蟻花唄。這是一款支付寶與螞蟻金服合作完成的新的支付方式，簡單便捷，也解決了一些群體支付寶里余額不足的“賒購”的消費行為。

一、調(diào)查目的

1、通過調(diào)查各個年齡段的人群對支付寶螞蟻花唄的看法和愿意使用支付寶螞蟻花唄的數(shù)據(jù)收集。

2、通過此次調(diào)查，進(jìn)一步了解各個年齡段對支付寶螞蟻花唄的看法和是否愿意使用。

二、調(diào)查過程

調(diào)查標(biāo)題：

支付寶螞蟻花唄使用情況的調(diào)查分析報告

調(diào)查人：

小茵

調(diào)查對象：

各個年齡段使用支付寶的成年人

調(diào)查方法：

通過網(wǎng)絡(luò)問卷的形式進(jìn)行調(diào)查，采取隨機(jī)調(diào)查的方法。

三、調(diào)查結(jié)果

縱觀現(xiàn)在的網(wǎng)購市場，除了支付寶能夠與傳統(tǒng)的銀行抗衡，已經(jīng)沒有其他的網(wǎng)購支付工具可以戰(zhàn)勝傳統(tǒng)銀行了，所以螞蟻金服選擇和支付寶聯(lián)手霸占網(wǎng)購市場，是非常聰明的一種做法了。說到這里，大家就會想象得到未來就是支付寶的世界了，支付寶的金融項目已經(jīng)橫跨了整個金融界，現(xiàn)在把傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)也搬到網(wǎng)絡(luò)上了，更好地融合了資金，對于未來的發(fā)展也是非常有幫助的。而螞蟻金服大力的支持也是促進(jìn)螞蟻花唄更好的在網(wǎng)購市場上站穩(wěn)腳跟。而在我的調(diào)查問卷回收的.數(shù)據(jù)里，參與調(diào)查人群男女各占一半。

年齡方面20歲以下的年輕人占總調(diào)查人數(shù)的73.2%，20—30歲的占比例的23.2%，30—40歲之間只占3.6%，此次參與調(diào)查對象大多為年輕人。在對是否聽說過支付寶螞蟻花唄的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)大多數(shù)人都是聽說過支付寶螞蟻花唄的，在了解了支付寶花唄的服務(wù)后是否使用，有一大半人都是看情況而定，秉遲疑的態(tài)度，不過還是有些年輕人還是愿意使用。在問到是否使用過支付寶螞蟻花唄，有55.8%是使用過支付寶螞蟻花唄，而剩下的都是沒使用過，在此看出支付寶花唄還是比較普及的。在對支付寶螞蟻花唄跟信用卡間更喜歡哪個的時候，了解支付寶螞蟻花唄的情況后，有51%的調(diào)查對象更傾向于螞蟻花唄，有33.9%覺得兩者相差不多，剩余的14.3%更傾向于信用卡。由此調(diào)查看出支付寶螞蟻花唄逐漸普及，并且與信用卡相比更喜歡支付寶螞蟻花唄。

四、調(diào)查總結(jié)

通過此次的調(diào)查問卷，感覺做的還是比較好的，能比較直觀的看出現(xiàn)在的年輕年齡段的人對支付寶花唄的使用情況和支付寶螞蟻花唄的方式是否能讓人群接受。此次調(diào)查雖然有一點瑕疵，在對調(diào)查人員年齡段沒有總的概括，大多數(shù)只是20歲以下的調(diào)查對象。不過通過此次的調(diào)查讓我收獲了對如何制作并發(fā)出調(diào)查問卷的經(jīng)驗，并且讓我明白了如何去分析調(diào)查問卷的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。支付調(diào)研報告10

一、支付寶的介紹：

支付寶（alipay），即浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，由阿里巴巴公司于20__年創(chuàng)辦。支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付平臺，其致力于為中國電子商務(wù)提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。

支付寶最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。后來，為順應(yīng)市場發(fā)展的需要，支付寶于20__年12月獨立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。

支付寶公司從20__年建立開始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。不僅從產(chǎn)品上確保用戶在線支付的安全，同時讓用戶通過支付寶在網(wǎng)絡(luò)間建立起相互的信任，為建立純凈的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境邁出了非常有意義的一大步。

目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。

二、支付寶的申請過程

一、登錄支付寶網(wǎng)站

1、進(jìn)入支付寶網(wǎng)站，點擊"注冊"按鈕，如果圖片有不顯示的，請刷新一下。

2、輸入注冊信息，請按照頁面中的要求如實填寫，否則會導(dǎo)致您的支付寶賬戶無法正常使用。注意：支付寶賬戶分為個人和公司兩種類型，請根據(jù)自己的需要慎重選擇賬戶類型。公司類型的支付寶賬戶一定要有公司銀行賬戶與之匹配。

3、正確填寫了注冊信息后，點擊"確認(rèn)注冊"，支付寶會自動發(fā)送一封激活郵件到您注冊時填寫的郵箱中。

4、登錄郵箱，點擊郵件中的激活鏈接，激活您注冊的支付寶賬戶。

5、激活成功，支付寶注冊成功，即可體驗網(wǎng)上安全交易的樂趣。

二、登錄淘寶網(wǎng)站

1、進(jìn)入淘寶網(wǎng)（）主頁后，點擊淘寶首頁右上角藍(lán)色字體的"免費注冊",頁面顯示新會員注冊頁面，根據(jù)提示填寫基本信息，包括：會員名、密碼、郵箱等信息，其中_號為必填項目。

2、淘寶激活以后，系統(tǒng)會自動生成一個支付寶賬戶，點擊"登錄支付寶"，激活您注冊的支付寶賬戶。

3、或者登錄淘寶的注冊郵箱，點擊郵件中的激活鏈接，激活您注冊的支付寶賬戶。

4、點擊激活鏈接，進(jìn)入支付寶網(wǎng)站頁面，輸入與注冊淘寶賬戶時設(shè)置的登錄密碼，點擊登錄。

5、輸入注冊信息，請按照頁面中的要求如實填寫，否則會導(dǎo)致您的支付寶賬戶無法正常使用。

6、點擊"保存并立即啟用支付寶賬戶"以后即激活成功。

三、支付寶的購物操作流程：

1、成交以后，買家將款項付給支付寶；賣家這時候拿不到錢的。

2、支付寶會通知賣家：買家已付款，等待賣家發(fā)貨；

3、賣家發(fā)貨，并將發(fā)貨憑證通知支付寶；支付寶會通知買家：賣家已發(fā)貨，等待買家確認(rèn)，并將發(fā)貨憑證號碼告訴買家；

4、買家收到貨，無誤，向支付寶確認(rèn)收貨，并同意支付寶將款項轉(zhuǎn)給賣家。這時候，賣家才能收到貨款。

如果買家收不到貨，或者貨品跟描述不符，他就可以向支付寶申請退款，結(jié)束交易。這樣，就避免了買家上當(dāng)受騙的陷阱。

四、支付寶的業(yè)務(wù)優(yōu)勢

“支付寶卡通”就是將您的支付寶賬戶與銀行卡連通，不需要開通網(wǎng)上銀行，就可直接在網(wǎng)上付款，并且享受支付寶提供的“先驗貨，再付款”的擔(dān)保服務(wù)。一個賬戶可申請多個支付寶卡通，還可以在支付寶網(wǎng)站上查詢銀行卡中的`余額。支付寶卡通的優(yōu)勢：

1、簡單：付款只需1個密碼，不需要開通網(wǎng)上銀行；

2、安全：賬戶證書和手機(jī)短信實時通知賬戶資金變動；

3、開店：開通激活后，當(dāng)天就能在淘寶開店，實現(xiàn)您創(chuàng)業(yè)的夢想；

4、方便：單筆付款限額最高達(dá)5000元；在支付寶網(wǎng)站隨時查詢銀行卡內(nèi)余額。

5、實時提現(xiàn)：開通招行卡通，實時提現(xiàn)，隨提隨到。

6、費用低廉：相對于其他的銀行卡，郵政的銀行卡都是免年費，免卡費的！對于＂多卡族＂而言絕對是有吸引力的！右圖為郵政與淘寶合作的銀行卡！

五、調(diào)查總結(jié)

通過利用網(wǎng)絡(luò)資源和各種文獻(xiàn)資料開展針對支付寶的使用及業(yè)務(wù)流程的研究與調(diào)查，使我更加深入的對支付寶有了全面的了解。作為國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付平臺，支付寶始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心，這樣不斷以技術(shù)的創(chuàng)新帶動信用體系完善的理念和價值觀，不僅從產(chǎn)品上確保用戶在線支付的安全，同時讓用戶通過支付寶在網(wǎng)絡(luò)間建立起相互的信任，為建立純凈的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境邁出了非常有意義的一大步。

可以這么說，支付寶交易是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中一個創(chuàng)舉，也是電子商務(wù)發(fā)展的一個里程碑。支付調(diào)研報告11

為深入貫徹《某省人力資源和社會保障廳關(guān)于開展貫徹實施〈保障農(nóng)民工工資支付條例〉三周年專項行動的通知》（__人社辦發(fā)〔20__〕__號）文件精神和要求，持續(xù)推進(jìn)《條例》貫徹落實，進(jìn)一步做好《條例》學(xué)習(xí)宣傳工作，構(gòu)建和諧勞動關(guān)系。__月-__月期間，某縣人社局黨組成員、副局長張輝帶領(lǐng)勞動監(jiān)察股工作人員先后深入部分部門、企業(yè)、項目施工現(xiàn)場對《保障農(nóng)民工工資支付條例》落實情況開展調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：

一、《條例》貫徹落實主要做法

（一）開展《條例》學(xué)習(xí)、宣傳。一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府、縣級有關(guān)部門組織學(xué)習(xí)《條例》，充分認(rèn)識《條例》頒布和施行的重大意義，加強(qiáng)對相關(guān)工作人員的培訓(xùn)，確保執(zhí)法人員深入理解《條例》規(guī)定，開展《條例》專題培訓(xùn)考試，確保融會貫通，學(xué)以致用。二是通過在場鎮(zhèn)、廣場等人流密集地方，開展現(xiàn)場咨詢、發(fā)放宣傳手冊、電子顯示屏滾動播放宣傳標(biāo)語等方式進(jìn)行宣傳，在工程建設(shè)領(lǐng)域用人單位、施工現(xiàn)場顯著位置懸掛宣傳標(biāo)語，營造良好的“學(xué)條例、用條例”社會輿論氛圍。三是深入轄區(qū)企業(yè)、在建工程項目工地進(jìn)行《條例》宣講活動，就如何落實《條例》進(jìn)行宣傳指導(dǎo)，對建筑工程項目的農(nóng)民工實名制管理、設(shè)立農(nóng)民工工資專戶、工程款分賬管理、總包代發(fā)工資、維權(quán)告示等保障措施，以及違反《條例》所要承擔(dān)的.法律責(zé)任等內(nèi)容進(jìn)行了詳細(xì)解讀，讓《條例》宣傳深入工地“最后一公里”，為全面貫徹落實《條例》打下了堅實基礎(chǔ)。

（二）強(qiáng)化制度落實、監(jiān)管。一是推進(jìn)省農(nóng)民工工資支付監(jiān)管平臺應(yīng)用，對工程建設(shè)領(lǐng)域在建工程項目應(yīng)納盡納。推行電子勞動合同，對簽訂勞動合同、工資支付、實名制管理、工資專用賬戶管理、施工總承包單位代發(fā)工資、工資保證金存儲、維權(quán)信息公示等進(jìn)行實時監(jiān)管，及時處置欠薪預(yù)警信息，迅速消除欠薪隱患。二是運用省農(nóng)民工工資支付監(jiān)管平臺，全面推動保障支付的各項制度落實到工程建設(shè)領(lǐng)域在建工程項目。對不依法簽訂勞動合同、不落實工資支付以及工程建設(shè)項目實行農(nóng)民工實名制管理、農(nóng)民工工資專用賬戶管理、施工總承包單位代發(fā)工資、工資保證金存儲、維權(quán)信息公示等制度的違法行為，嚴(yán)格依法依規(guī)處理處罰。

（三）暢通維權(quán)渠道。一是嚴(yán)格落實工程建設(shè)領(lǐng)域施工現(xiàn)場維權(quán)信息公示制度。二是建設(shè)主管部門、勞動保障監(jiān)察機(jī)構(gòu)公開舉報投訴方式，實行首問負(fù)責(zé)制。三是充分發(fā)揮協(xié)調(diào)勞動關(guān)系三方作用，完善協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟相互協(xié)調(diào)、有序銜接的多元處理機(jī)制。四是通過綜合運用行政協(xié)調(diào)、部門聯(lián)動、行刑銜接、法律援助、勞動爭議仲裁等方式，提升農(nóng)民工欠薪問題處置效率。

（四）開展專項聯(lián)合檢查。我局勞動監(jiān)查大隊聯(lián)合某縣法律援助中心、縣司法局行政執(zhí)法監(jiān)督股、四川德才律師事務(wù)所、四川輝浩律師事務(wù)所開展農(nóng)民工勞動合同普查和法治體檢專項活動。重點走訪了縣城范圍內(nèi)農(nóng)民工較多的建筑工程單位，主要審查每個農(nóng)民工是否簽訂勞動合同，勞動合同內(nèi)容是否違反法律規(guī)定，勞動合同履行情況，用人單位是否有拖欠農(nóng)民工工資等，對檢查中存在的問題，責(zé)令項目部及時整改。確保各項制度落實到位，形成《條例》執(zhí)法威懾力，從“根”上解決欠薪問題。

二、存在問題及原因分析

《條例》實施三年以來，拖欠農(nóng)民工工資投訴逐年減少，總體趨勢向好，但仍存在以下問題需要注意。

（一）宣傳培訓(xùn)力度有待增強(qiáng)。部分企業(yè)和勞動者的勞動法治意識有待提高，部分項目工地或勞動者存在不愿意簽訂勞動合同的情況，導(dǎo)致發(fā)生糾紛以后難以維權(quán)。部分農(nóng)民工文化程度偏低，法律意識、維權(quán)意識淡薄，在務(wù)工之前，農(nóng)民工并沒有主動地去了解權(quán)益保障法律法規(guī)，致使其在與施工單位達(dá)成協(xié)議時，只會對工資提出具體要求，而不會去關(guān)注一些與自己密切相關(guān)的權(quán)益，不懂得用法律武器保護(hù)自身合法權(quán)益。不注意收集、保存勞動關(guān)系及報酬方面的相關(guān)證據(jù)，在合法權(quán)益受到侵害時難以提供有效證據(jù)依法維權(quán)，導(dǎo)致處理欠薪案件的難度增大，欠薪問題難以受到法律制裁，違法成本低。

（二）部分企業(yè)、項目工資支付制度不規(guī)范，支付方式不合法。人工費和其他工程款分賬管理以及銀行代發(fā)工資工作未完全落實，在每次撥付工程款時未按規(guī)定將30%的工程款撥入農(nóng)民工工資專戶，導(dǎo)致農(nóng)民工工資未能按月足額發(fā)放。有些用工單位在支付農(nóng)民工工資時仍然是先支付給包工頭，然后再由包工頭發(fā)放到農(nóng)民工手中，不能及時掌握工資發(fā)放情況如遇包工頭攜款逃匿的情況，極易發(fā)生拖欠案件。

三、建議意見

（一）著力宣傳培訓(xùn)。在施工現(xiàn)場醒目位置設(shè)立維權(quán)信息告示牌和進(jìn)行用工管理信息公示，實現(xiàn)所有施工場地全覆蓋。充分利用媒體、公眾號、滾動LED屏等方式進(jìn)行宣傳，各種專項檢查進(jìn)企業(yè)、項目、工地進(jìn)行政策講解，形成有利于清欠工作開展的社會輿論氛圍，引導(dǎo)企業(yè)經(jīng)營者增強(qiáng)依法用工、按時足額支付工資的法律意識，引導(dǎo)農(nóng)民工依法理性維權(quán)，增強(qiáng)其維權(quán)意識和維權(quán)能力。

（二）持續(xù)推動《條例》落實。堅持將《條例》的宣傳學(xué)習(xí)貫徹作為當(dāng)前的重要任務(wù)來抓，持續(xù)開展全方位、多形式的宣傳活動。把抓制度落實與保障農(nóng)民工工資支付常態(tài)化工作相結(jié)合，勤檢查、勤督促。督促市場主體負(fù)責(zé)、部門依法監(jiān)管、社會協(xié)同監(jiān)督，從項目開工到竣工全程嚴(yán)格用工管理、勞動合同簽訂、完善基礎(chǔ)資料、規(guī)范臺賬管理、進(jìn)度及時撥付，推動各項保障農(nóng)民工工資支付制度全面落實，實現(xiàn)源頭治理。以打造落實保障工資支付制度示范工程項目為目標(biāo)，深入推進(jìn)《條例》的貫徹落實。

（三）強(qiáng)化部門協(xié)同配合。督促行業(yè)主管部門切實履行監(jiān)管責(zé)任，加強(qiáng)對建設(shè)單位和施工單位的監(jiān)管力度，強(qiáng)化落實建設(shè)單位、用工企業(yè)主體責(zé)任，切實推動農(nóng)民工工資專用賬戶、總包代發(fā)、工資保證金、實名制管理等制度落實，一旦發(fā)現(xiàn)欠薪苗頭，應(yīng)及時干預(yù)解決。加強(qiáng)與發(fā)改、財政、住建、交通、國資、敘興、人民銀行等部門的協(xié)調(diào)配合，開展拖欠農(nóng)民工工資失信聯(lián)合懲戒對象名單管理工作，切實發(fā)揮失信約束作用。

總之，拖欠農(nóng)民工工資問題一直是政府部門和社會民眾廣泛關(guān)注的熱點、難點問題，《保障農(nóng)民工工資支付條例》的貫徹落實，能更好地解決農(nóng)民工工資發(fā)放問題，今后我們將繼續(xù)采取有效的工作措施，推動《條例》的落實，做到源頭治理、預(yù)防為主、防治結(jié)合、標(biāo)本兼治，依法根治拖欠農(nóng)民工工資問題。支付調(diào)研報告12

隨著財政國庫收付制度改革的不斷深入和向縣、鄉(xiāng)兩級的延伸，財政監(jiān)督由事后監(jiān)督向事前防范、事中監(jiān)控、事后檢查的全程監(jiān)督的轉(zhuǎn)變，單位收支逐步透明化，一些不合理支出渠道沒有了，但個別單位收入不上繳財政或私設(shè)“小金庫”現(xiàn)象時有發(fā)生。主要表現(xiàn)在以下兩方面：

一、收入

1、票據(jù)供應(yīng)渠道不統(tǒng)一。有的單位收入使用的票據(jù)是由上級主管部門直接供應(yīng)的；有的單位是一部分由上級主管部門直接供應(yīng)，另一部分由財政部門供應(yīng)；財政部門審核單位收入時，只能審核財政票據(jù)無法從源頭上控制單位的收入情況。

2、財政票據(jù)與自制票據(jù)混合使用有的單位為了逃避財政監(jiān)督，單位收入時，按政策規(guī)定收取的費用使用財政票據(jù)；超標(biāo)準(zhǔn)收費的部分，使用自制票據(jù)。這樣極易造成單位設(shè)置“賬外賬”或“小金庫”，用以方便日常支出。

3、收入不開票現(xiàn)象個別存在。大部分執(zhí)法執(zhí)紀(jì)部門所依據(jù)的政策、法規(guī)都有伸縮性，其面對的行政相對人又是些違法亂紀(jì)的弱勢群體，所以個別單位或其工作人員有的時候把公務(wù)活動當(dāng)成有償服務(wù)，把權(quán)利商品化，從中謀取私利，導(dǎo)致被罰者不索取或不敢索取票據(jù)的現(xiàn)象時有發(fā)生。

二、支出

1、實行集中支付后，支付中心按照行政事業(yè)單位會計制度進(jìn)行同步核算，財政監(jiān)督關(guān)口前移，實質(zhì)就是財政在單位財務(wù)收支活動前，進(jìn)行事前監(jiān)督，但支付中心實際上只能對票據(jù)的合理性、合法性，發(fā)票日期、經(jīng)辦人、審批人簽字等項目上進(jìn)行審核，雖然可以逐步規(guī)范單位的票據(jù)使用情況但對單位票據(jù)的真實性卻不能保證。

2、縣級企業(yè)和個體工商戶大部分適用的是定額稅，稅務(wù)部門也往往根據(jù)單位稅額完成情況發(fā)放稅務(wù)票據(jù)。只要完成了定額稅，稅務(wù)部門就供應(yīng)票據(jù)，對單位的稅票控制不嚴(yán)，從而造成單位不合理支出能夠變通為合理支出的較多，也較容易，使支付中心對單位支出的真實性很難，也不可能負(fù)責(zé)。

3、縣、鄉(xiāng)兩級許多實際支出由于是在農(nóng)村發(fā)生或與小商販、個體戶打交道，往往沒有正式票據(jù)，單位發(fā)生支出只好用白條。如果支付中心拒付這些白條，單位也只能對票據(jù)進(jìn)行變通，但這往往又影響了單位支出的真實性。

三、對策及建議

1、統(tǒng)一票據(jù)供應(yīng)渠道。為了從源頭控制收入，應(yīng)對票據(jù)供應(yīng)渠道進(jìn)行統(tǒng)一，由上級主管部門直接供應(yīng)票據(jù)的，應(yīng)在財政部門備案以便財政部門能從源頭控制單位的.收入，使單位的收入全部上繳財政。

2、健全監(jiān)督機(jī)制，加大稽查力度。財政部門應(yīng)采取定期與不定期相結(jié)合，日常與專項相結(jié)合，事后與事前、事中相結(jié)合的方法對單位的財務(wù)進(jìn)行監(jiān)督檢查，對查出的違紀(jì)情況加大處罰力度，使單位不敢觸摸“賬外賬”或“小金庫”這根高壓線。

3、進(jìn)一步推進(jìn)預(yù)算編制改革。集中支付后，經(jīng)費的使用和管理將處于一種更開放、更透明的環(huán)境，這就要求從預(yù)算收入水平出發(fā)，細(xì)化、量化預(yù)算編制，全面推行部門預(yù)算、綜合預(yù)算、零基預(yù)算，減少臨時預(yù)算，科學(xué)反映各單位財務(wù)收支活動使預(yù)算編制工作進(jìn)一步合法化、合理化、科學(xué)化、準(zhǔn)確化，為財政直接支付或授權(quán)支付創(chuàng)造條件。

4、與政府采購改革緊密銜接，相互促進(jìn)，把政府采購工作推向一個新階段。預(yù)算單位直接控制的支出項目和資金，將逐步被財政集中支付機(jī)構(gòu)控制的支出項目和資金所替代，預(yù)算單位日常支出動用的現(xiàn)金將大大減少，支付中心的工作重點也將從現(xiàn)在的為預(yù)算單位辦理資金結(jié)算轉(zhuǎn)移到財政資金的審核支付上來。支付調(diào)研報告13

一、支付寶

1、支付寶的背景

支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付平臺，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶致力于為中國電子商務(wù)提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。支付寶公司從20__年建立開始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。我們不僅從產(chǎn)品上確保用戶在線支付的安全，同時致力于讓用戶通過支付寶在網(wǎng)絡(luò)間建立起相互的信任，去幫助建設(shè)更純凈的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。支付寶提出的建立信任，化繁為簡，以技術(shù)創(chuàng)新帶動信用體系完善的理念，深得人心。

2、支付寶對個人提供的服務(wù)（包括個人支付基本流程）

付款收款，生活服務(wù)，比如水電煤繳費；帳戶管理，交易記錄查詢，充值提現(xiàn)等。

個人支付基本流程：

1).點擊淘寶或者阿里巴巴網(wǎng)站，選擇商品點擊立即購買

2).登陸支付寶

3).確認(rèn)支付。

3、支付寶對商家提供的服務(wù)（包括商家接口基本流程）

擔(dān)保交易收款，即時到賬收款，雙功能收款，網(wǎng)銀支付，擔(dān)保買賣專業(yè)版（新便簽支付）等。

平臺商接口：平臺商擔(dān)保交易收款，平臺商即時到賬收款，平臺商雙功能收款

賬務(wù)清算：支付寶站內(nèi)大額收付款，批量付款到支付寶賬戶

增值服務(wù)：cod貨到付款平臺，快捷登錄，非證書余額支付，商戶網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)。

4、支付寶提供的安全措施

安全產(chǎn)品：手機(jī)寶令，數(shù)字證書，支付盾，第三方證書，寶令，手機(jī)動態(tài)口令。

網(wǎng)絡(luò)交易安全：解密“擔(dān)保交易”，聯(lián)手打擊釣魚網(wǎng)站，網(wǎng)購交流工具選擇，風(fēng)險管理和實時監(jiān)控。

賬戶資金安全：打造安全的賬戶，賬戶資金異動通知，賬戶安全必備攻略，隱私保護(hù)策略。

5、支付寶的盈利模式

支付寶的盈利來自手續(xù)費：每月超過免費額度按比例收費，對b2c交易中的公司收費，比如支付寶中的水電煤繳費，通訊費繳費服務(wù)就是b2c服務(wù)。還有許多大型的網(wǎng)上零售企業(yè)如京東商城和卓越亞馬遜等也使用了支付寶平臺，那么這些企業(yè)都需要繳納一定的費用給支付寶。

二、快錢（或匯付天下）

1、快錢的背景

作為國內(nèi)領(lǐng)先的信息化金融服務(wù)提供商，快錢致力于利用信息化平臺為企業(yè)打造專業(yè)高效的流動資金管理解決方案，幫助企業(yè)快速獲取和優(yōu)化現(xiàn)金流，從而加速企業(yè)發(fā)展?？戾X依托于與各大銀行的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，打造了跨銀行、跨地域、跨網(wǎng)絡(luò)的信息化平臺，并以此為基礎(chǔ)向企業(yè)客戶提供電子收、付款，應(yīng)收應(yīng)付賬款及票據(jù)融資等創(chuàng)新產(chǎn)品組合，實現(xiàn)了資金流與信息流的無縫整合，幫助企業(yè)提升資金流轉(zhuǎn)效率。

借助快錢專業(yè)高效的流動資金管理解決方案，企業(yè)能夠快速獲取和優(yōu)化現(xiàn)金流，實現(xiàn)整體效率的提升，加速業(yè)務(wù)發(fā)展；同時，快錢的解決方案還打通并盤活了產(chǎn)業(yè)鏈上下游的資金流，有助于提高產(chǎn)業(yè)鏈乃至整個社會的資金流轉(zhuǎn)效率，推進(jìn)電子商務(wù)向傳統(tǒng)行業(yè)的普及和滲透，帶動社會整體生產(chǎn)效率的.提升。正因如此，快錢所代表的信息化金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)被列為國家重點支持和鼓勵的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，成為優(yōu)化社會資源配置、推動國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、引導(dǎo)未來經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要推動力量。

為了推進(jìn)信息化金融服務(wù)的發(fā)展和落地，快錢在國內(nèi)業(yè)已形成了完善的戰(zhàn)略布局。公司總部位于上海，在北京、廣州、深圳等地設(shè)有分公司，在天津設(shè)有金融服務(wù)公司，并在南京設(shè)立了全國首家創(chuàng)新型金融服務(wù)研發(fā)中心，形成了一支超過1,200人的專業(yè)化服務(wù)團(tuán)隊。如今，快錢正在與超過139萬家商業(yè)合作伙伴一道，共同見證著信息化金融服務(wù)的巨大價值?？戾X的流動資金解決方案不僅廣泛應(yīng)用于商旅、保險、電子商務(wù)、物流等現(xiàn)代化服務(wù)產(chǎn)業(yè)之中，也滲透到制造、醫(yī)藥、服裝等傳統(tǒng)領(lǐng)域；合作伙伴覆蓋東方航空、南方航空、平安集團(tuán)、中國人壽、京東商城、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、宅急送、百度、新浪、李寧、聯(lián)想、戴爾、神州數(shù)碼等各行業(yè)內(nèi)領(lǐng)軍企業(yè)。20__年，快錢交易量總額突破了12,000億元人民幣。

快錢嚴(yán)格遵守金融服務(wù)領(lǐng)域的相關(guān)政策法規(guī)，以安全合規(guī)為前提，積極推進(jìn)各類創(chuàng)新型金融服務(wù)的發(fā)展和應(yīng)用。20__年5月快錢首批榮獲央行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，并擔(dān)任中國支付清算協(xié)會常務(wù)理事。

2、快錢對個人提供的服務(wù)（包括個人支付基本流程）

生活服務(wù)：還信用卡、手機(jī)充值、彩票中心、游戲充值、房租房貸、保險續(xù)費、跨行轉(zhuǎn)賬、賬單管家

付款類：付款到銀行、批量付款到銀行、付款到快錢賬戶、批量付款到快錢賬戶、賬戶類快錢賬戶、集團(tuán)賬戶

3、快錢對商家提供的服務(wù)（包括商家接口基本流程）

收款類：人民幣支付、充值卡支付、信用卡分期支付、pos收款、信用卡無卡支付、分賬支付、委托代收、現(xiàn)金歸集、電話語音支付、paypal國際收匯增值類：優(yōu)惠券平臺、自動出票

4、快錢提供的安全措施

安全產(chǎn)品：快錢盾，數(shù)字證書，安全登錄控件，快錢口令卡

安全賬戶設(shè)置：密碼、登錄問候語、安全問題、郵件通知、手機(jī)通知

網(wǎng)絡(luò)及系統(tǒng)安全：用戶認(rèn)證安全網(wǎng)絡(luò)交易安全、信息存儲安全、實時異動監(jiān)控

商戶管理安全：嚴(yán)格的商戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、完善的防釣魚安全體系、實時的反對洗錢監(jiān)控機(jī)制

系統(tǒng)運營監(jiān)控中心

5、快錢的盈利模式

來自手續(xù)費

三、支付寶與快錢比較分析

1、對個人服務(wù)內(nèi)容比較分析（平臺的特色服務(wù)、對于消費者的吸引力分析等）

兩個平臺的個人服務(wù)內(nèi)容都很豐富，兩者在生活服務(wù)類方面都比較完善，能滿足消費者的需求。

2、對商家服務(wù)內(nèi)容比較分析（平臺的特色服務(wù)、對于商家的吸引力分析等）

支付寶對商家的吸引力主要來自于其強(qiáng)大的后臺，如淘寶網(wǎng)，作為中國最大的電子商務(wù)網(wǎng)站點擊率自然比其他網(wǎng)站要大，那么商家便愿意入駐淘寶網(wǎng)并使用支付寶作為自己的第三方支付平臺。對商家提供的增值服務(wù)：cod貨到付款平臺，快捷登錄，非證書余額支付，商戶網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)。這些服務(wù)也吸引了商家。

快錢對商家的吸引力最主要是其安全性，而且快錢提供的收款類服務(wù)種類多，如人民幣支付，充值卡支付，信用卡分期支付，pos收款，信用卡無卡支付，分賬支付，委托代收，現(xiàn)金歸集，電話語音支付，paypal國際收匯等。

3、安全措施比較

支付寶的安全措施：