《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題與優(yōu)化策略》4200字（論文）

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題與完善對(duì)策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u22568一、中間業(yè)務(wù)的概念 121616二、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀 18883（一）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行基本情況 114855（二）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概況 119304（三）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類 214365三、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題 223203（一）個(gè)人中間業(yè)務(wù)發(fā)展艱難 26033（二）中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化，創(chuàng)新程度不夠 26131（三）缺乏中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才 217211四、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議 31613（一）重視理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展及創(chuàng)新 320424（二）完善中間業(yè)務(wù)組織管理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)管理創(chuàng)新 322255（三）加快中間業(yè)務(wù)復(fù)合型人才的培養(yǎng) 3935結(jié)語(yǔ) 3一、中間業(yè)務(wù)的概念中國(guó)人民銀行明確規(guī)定中間業(yè)務(wù)性質(zhì)是非利息性收入，并且按照中間業(yè)務(wù)的進(jìn)入模式，將其劃分為如下兩類，一是實(shí)行申請(qǐng)備案制度；二是應(yīng)用審批制度。多數(shù)銀行都認(rèn)為，中間業(yè)務(wù)屬于低成本或者零成本，銀行以顧客付費(fèi)代理人身份辦理業(yè)務(wù)。在百度百科看來(lái)，其以銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為依托，發(fā)揮銀行本身的在資本作用、聲譽(yù)和其他好處。以信息與技術(shù)優(yōu)勢(shì)為依托，為了盡量降低成本。協(xié)助客戶解決金融問(wèn)題，以運(yùn)作業(yè)務(wù)，提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，為客戶提供勞務(wù)的公司，應(yīng)當(dāng)收取部分服務(wù)費(fèi)。銀行作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的參與者，其作用，銀行從事中間業(yè)務(wù)，其作用在于經(jīng)紀(jì)人或者代理人。該定義對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)生的標(biāo)準(zhǔn)，內(nèi)容進(jìn)行了全面而細(xì)致的描述、表現(xiàn)模式與功能，幫助讀者了解中間業(yè)務(wù)這一概念。簡(jiǎn)單地說(shuō)，該業(yè)務(wù)就是銀行借助其收益與資源，間接參加信貸活動(dòng)，為雙方提供財(cái)務(wù)信任服務(wù)，并收服務(wù)費(fèi)的商業(yè)模式。二、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀（一）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行基本情況中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為中央管理下的國(guó)有銀行，始建于1951年的農(nóng)業(yè)合作銀行的前身，是新中國(guó)組建的首家國(guó)有商業(yè)銀行。資金實(shí)力雄厚，總市值位居國(guó)內(nèi)上市銀行第五位，2018年，在福布斯全球2000家上市公司中排名第五。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在全球擁有24062家分支機(jī)構(gòu)，300089臺(tái)atm機(jī)，外國(guó)代理行1171，服務(wù)于世界3.5億人口，260多萬(wàn)家公司。（二）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概況中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)有四大商業(yè)銀行，具有廣闊的發(fā)展?jié)摿Α！?019年中國(guó)銀行業(yè)100強(qiáng)評(píng)選表”顯示，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行凈核心資本排名第二。從國(guó)內(nèi)來(lái)看，非利息收益和利益收益構(gòu)成了商業(yè)銀行本身的收益核心。對(duì)前者來(lái)說(shuō)，它專門(mén)涉及傭金收益、手續(xù)費(fèi)收益及其他，而且農(nóng)業(yè)銀行本身的中間業(yè)務(wù)也對(duì)傭金和手續(xù)費(fèi)有相應(yīng)覆蓋。通過(guò)對(duì)于表1進(jìn)行的分析表明，2021年，農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部傭金和手續(xù)費(fèi)用總體收益為803.3億元，在營(yíng)業(yè)總收入中占有一成。表1中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行2017-2021年手續(xù)費(fèi)傭金收入及營(yíng)業(yè)收入?yún)R總表（億元）2017年2018年2019年2020年2021年手續(xù)費(fèi)及傭金收入729781.4729.3745.5803.3營(yíng)業(yè)總收入53705986627365807199占比13.6%13.1%11.6%11.3%11.2%（三）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類1.個(gè)人中間業(yè)務(wù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要由六個(gè)部門(mén)組成。主要發(fā)生在借記卡業(yè)務(wù)、電子銀行、代理、pos和掃描碼等賬戶活動(dòng)。從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人中間業(yè)務(wù)來(lái)看，其他城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)構(gòu)成相似，中間業(yè)務(wù)類型較為基本。2.對(duì)公中間業(yè)務(wù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)公中間業(yè)務(wù)有5大版塊，不僅僅是常規(guī)賬戶管理、擔(dān)保鑒證、代理業(yè)務(wù)等，也有后續(xù)開(kāi)發(fā)成熟的投資銀行和托管業(yè)務(wù)。三、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題（一）個(gè)人中間業(yè)務(wù)發(fā)展艱難由于金融技術(shù)等原因，2016年后各種中間銀行的活動(dòng)發(fā)展較為緩慢。產(chǎn)品的起源是基于用戶的真實(shí)需求。在現(xiàn)實(shí)生活中，為了實(shí)現(xiàn)用戶數(shù)量的顯著增加，需要通過(guò)第三方支付產(chǎn)品，快速到達(dá)賬戶，方便支付。銀行在線支付既能解決銀行移動(dòng)支付的需求，還要有USB保護(hù)器等一系列繁雜的輔助安全設(shè)備、加上密碼及密碼卡。即使客戶使用銀行支付應(yīng)用程序，仍然會(huì)面臨一系列操作問(wèn)題，包括登錄密碼和支付密碼。在支付領(lǐng)域，操作繁瑣，破壞用戶體驗(yàn)，導(dǎo)致用戶流失。近年來(lái)隨著線下金融技術(shù)的發(fā)展，用戶已經(jīng)成為使用第三方支付的一種方式。技術(shù)金融的發(fā)展影響了銀行個(gè)人企業(yè)收入，對(duì)銀行自身后續(xù)發(fā)展也產(chǎn)生了相對(duì)負(fù)面的影響。（二）中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化，創(chuàng)新程度不夠?qū)r(nóng)業(yè)銀行本身中間業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，傭金與手續(xù)費(fèi)在他們本身的收入中處于核心地位。其中借記卡業(yè)務(wù)，以資產(chǎn)管理及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)為中心，以代理機(jī)構(gòu)收款為中間業(yè)務(wù)，其收入占總收入七成以上。中間業(yè)務(wù)本身缺乏健全的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，主要體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中所占不斷降低，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行相比，這是一個(gè)重大缺陷；另一方面，經(jīng)紀(jì)活動(dòng)的份額較高，其中傳統(tǒng)的經(jīng)紀(jì)活動(dòng)主要包括代理機(jī)構(gòu)群體、借記卡等群體，約占經(jīng)紀(jì)總收入的47%。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行自身發(fā)展的高附加值和中檔業(yè)務(wù)還相對(duì)不足。（三）缺乏中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才中間業(yè)務(wù)本身的類別比較廣泛，相關(guān)人員需要具備整體系統(tǒng)的知識(shí)，才能有效地適應(yīng)多樣化的任務(wù)。在發(fā)展的現(xiàn)階段，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在信息技術(shù)、技術(shù)、法律、金融等各個(gè)層面缺乏專業(yè)知識(shí)，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理層面的專業(yè)團(tuán)隊(duì)也有類似的需求。這樣就有可能特別注重人才的培養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)員工對(duì)中間業(yè)務(wù)的意識(shí)相應(yīng)提高，實(shí)現(xiàn)客戶營(yíng)銷潛力的顯著提升。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，銀行首先必須理智有效地提高內(nèi)部員工對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度。另一方面，各部門(mén)必須相應(yīng)地提高自身人員對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視。與此同時(shí)，負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的相關(guān)部門(mén)必須加大對(duì)部門(mén)人員的培訓(xùn)力度，同時(shí)，將自己的產(chǎn)品推向更高的水平，才能顯著提高銷售業(yè)績(jī)?，F(xiàn)階段，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的內(nèi)部中間業(yè)務(wù)僅集中在收支清算、收款支付等清算類型，相對(duì)較低，缺乏多樣性。造成這種情況的根本原因是沒(méi)有很好的執(zhí)行相關(guān)信息和業(yè)務(wù)，部門(mén)人員沒(méi)有學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)辦理的知識(shí)。銀行的培訓(xùn)只集中在客戶管理、貸款管理等方面，不包括證券保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、外匯交易等。另一方面，在人力資源的分配和整合方面，沒(méi)有對(duì)不同類型的人員進(jìn)行合理有效的安排。同時(shí)，資金注入不足，現(xiàn)階段還未能對(duì)設(shè)備的內(nèi)部能力進(jìn)行全面合理的測(cè)繪，以達(dá)到對(duì)自身效率的全面表達(dá)。另一方面，它未能在網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)上實(shí)施有效的創(chuàng)新，自身競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)不足，自身的清算、支付、轉(zhuǎn)讓和其他制度沒(méi)有很好地發(fā)展，缺乏技能水平方面的專門(mén)知識(shí)，這些都對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了重大障礙。四、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議（一）重視理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展及創(chuàng)新中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)占中期營(yíng)業(yè)收入比重較大。究其原因，大致有如下三點(diǎn)：一，按照國(guó)家關(guān)于金融產(chǎn)品最新的法規(guī)與要求，做出了一些調(diào)整與優(yōu)化。銀行內(nèi)部產(chǎn)品不斷發(fā)展自身產(chǎn)品的創(chuàng)新和吸引力使其轉(zhuǎn)變和發(fā)展成為一種凈值類型。二是定期在同類群體中進(jìn)行宣傳，開(kāi)發(fā)客戶，利用新客戶和專屬財(cái)務(wù)管理，不斷完善產(chǎn)品本身，不斷擴(kuò)大產(chǎn)品所覆蓋的區(qū)域。三是開(kāi)發(fā)產(chǎn)品自身的銷售方法和渠道，并定期對(duì)人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高產(chǎn)品自身的風(fēng)險(xiǎn)承受力。2019年，資產(chǎn)管理產(chǎn)品項(xiàng)目經(jīng)過(guò)完善優(yōu)化，深入發(fā)展，所有終端產(chǎn)品均成為凈資產(chǎn)價(jià)值類型。（二）完善中間業(yè)務(wù)組織管理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)管理創(chuàng)新模塊化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方式所需經(jīng)費(fèi)較高，必須確保產(chǎn)品的高效開(kāi)發(fā)，離不開(kāi)一個(gè)優(yōu)質(zhì)的內(nèi)部組織協(xié)調(diào)體系。調(diào)解活動(dòng)主要是獨(dú)立于其他活動(dòng)，相對(duì)可變的，所以在權(quán)利義務(wù)和組織結(jié)構(gòu)上也必須區(qū)別于其他程序，由于調(diào)解需要幾個(gè)部門(mén)之間的合作，開(kāi)發(fā)這類產(chǎn)品的效率和效率也受到不同部門(mén)之間合作水平的影響。1.大力開(kāi)發(fā)信用卡業(yè)務(wù)，培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣信用卡本身就是一種有效，直觀的工具，自有金額較少、無(wú)抵押貸款，本實(shí)用新型能夠有效地滿足年輕人自身消費(fèi)過(guò)程中的需要，同時(shí)，對(duì)于社會(huì)也有很大推動(dòng)。隨著科技水平不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸成熟，為信用卡行業(yè)帶來(lái)新的契機(jī)和挑戰(zhàn)。將互聯(lián)網(wǎng)和信用卡合理，高效地融合在一起，使得信用卡市場(chǎng)得到長(zhǎng)足的進(jìn)步。信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和重要利潤(rùn)來(lái)源之一，在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展方面發(fā)揮著積極作用。2.加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作通過(guò)經(jīng)營(yíng)資本手段的有效發(fā)揮，商業(yè)銀行能夠有效地獲得銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵(lì)，開(kāi)展多元化的有效占領(lǐng)市場(chǎng)在他們自己的業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)顯著增加自己產(chǎn)品的份額，有效獲取內(nèi)部資源和福利。通過(guò)合理、高效的創(chuàng)新以達(dá)到高效的銷售效率，提高金融產(chǎn)品的銷售量。另一方面，我國(guó)各商業(yè)銀行積極有效地推進(jìn)其上市工作，通過(guò)并購(gòu)等多種方式實(shí)現(xiàn)了股權(quán)規(guī)模的顯著增加。各銀行實(shí)現(xiàn)了內(nèi)部利益的有效補(bǔ)充和匯聚，積極有效地實(shí)施了自身的內(nèi)部創(chuàng)新。商業(yè)銀行必須以此為最終目標(biāo)，有效研究不同金融機(jī)構(gòu)之間的合作，為銀行經(jīng)紀(jì)活動(dòng)的全面發(fā)展建立大量的基本條件。（三）加快中間業(yè)務(wù)復(fù)合型人才的培養(yǎng)高素質(zhì)人才的缺乏是我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行乃至許多城市商業(yè)銀行亟待解決的問(wèn)題。在提供中介服務(wù)方面，少數(shù)高素質(zhì)的專業(yè)人員本來(lái)可以完成任務(wù)，因?yàn)槿藛T不足，技能的缺乏需要幾個(gè)員工的表現(xiàn)。這說(shuō)明，商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)在于培養(yǎng)專業(yè)人才，提高業(yè)務(wù)能力、綜合素質(zhì)和專業(yè)性。這對(duì)于商業(yè)銀行員工專業(yè)素質(zhì)提出了更高的要求，滿足顧客基本需要，需要對(duì)銀行各類中介機(jī)構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)及有關(guān)福利政策有所了解。其次，要對(duì)所有人員進(jìn)行基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和綜合培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容包括專業(yè)性和領(lǐng)導(dǎo)力，目的是將這些關(guān)鍵培訓(xùn)領(lǐng)域培養(yǎng)為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理人員。充分利用每位員工的特點(diǎn)，合理配置人力資源。合理的績(jī)效獎(jiǎng)金計(jì)劃，只有這樣才能留住人才，吸引高素質(zhì)的人才。目前我國(guó)銀行業(yè)的薪酬制度還存在很多問(wèn)題。唯有強(qiáng)化與激勵(lì)高素質(zhì)人才，把員工工資提高到比本行業(yè)一般的水平，以激發(fā)其熱情與激情，增強(qiáng)了公司團(tuán)隊(duì)凝聚力，吸引了更多人參與。因此，要制定科學(xué)合理的薪酬體系，建立科學(xué)有效的考核機(jī)制。也增加了職工考證要求，由此給商業(yè)銀行提供了后期代銷基金的機(jī)會(huì)，代銷黃金業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。結(jié)語(yǔ)對(duì)于多數(shù)銀行而言，今后的新發(fā)展，就是要增加中間業(yè)務(wù)，使銀行業(yè)務(wù)有了新增長(zhǎng)點(diǎn)，取得了新突破。在策略上，建立系統(tǒng)戰(zhàn)略規(guī)劃，并具體指導(dǎo)戰(zhàn)略實(shí)施，是開(kāi)展業(yè)務(wù)所必須具備的前提條件。中介的發(fā)展需要不斷創(chuàng)新，在我國(guó)現(xiàn)階段，不同銀行的調(diào)解還處于發(fā)展階段，銀行必須抓住這一機(jī)遇，提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。參考文獻(xiàn)[1]中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行大事記(2021年上半年)[J].農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融,2021(08):93-98.[2]劉夢(mèng)影.中間業(yè)務(wù)收入對(duì)我國(guó)股份制商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)績(jī)效影響的實(shí)證研究[D].北京：北京外國(guó)語(yǔ)大學(xué),2021：1-31.[3]周燕.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)審計(jì)問(wèn)題探討[J].財(cái)會(huì)通訊，2020(23):108-111+170.[4]岳鑫.利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式影響研究[D].鄭州:河南大學(xué),2020:3-21.(004):117-120.王若琳.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響[J].商訊,2020(7):75-77.臧子明.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)