2024年銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)材料

銀行從業(yè)人員資格考試《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)資料(精品)

第一篇銀行知識(shí)與業(yè)務(wù)

第1章中國銀行業(yè)概況

一、中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織

1、中央銀行——中國人民銀行

(1)大事記

時(shí)間事件

1948年成立

1995年3月18日第8屆全國人民代表大會(huì)第3次會(huì)議通過了《中華人民共和國中國人

民鋸■吁法》，以法律形式確立了中央，艮行地位。

20。3年12月27修訂了《中國人民銀行法》，第二條規(guī)定“中國人民銀行在國務(wù)院的

日領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防備和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定?！?/p>

2005年8月10中國人民銀行上?？偛砍闪?重要職責(zé):P4)

日

(2)職能演變過程

時(shí)間職能

1948—1984年同步承擔(dān)中央銀行、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管及辦理工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)日勺職能

自1984.01.01專門吁使中央銀行職能

起

20234對根吁業(yè)金融機(jī)構(gòu)日勺監(jiān)管職責(zé)由銀監(jiān)會(huì)行使。

(3)重要職責(zé)(《中國人民銀行法》第四條規(guī)定):

1、公布與履行其職責(zé)有關(guān)a勺命令和規(guī)章;2、作為國家。勺中央銀行，從事有關(guān)國除金融

活動(dòng)；3、國務(wù)院規(guī)定日勺其他職責(zé)；4、依法制定和執(zhí)行■貨幣政策;5、發(fā)行人民幣,管理人

民幣流通;6、監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場；7、實(shí)行外匯管理，監(jiān)督管

理級(jí)行間外匯市場；8、監(jiān)督管理黃金市場;9、持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)

備；10、經(jīng)理國庫；11、維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行；12、負(fù)責(zé)金融業(yè)口勺記錄、

調(diào)查、分析和預(yù)測；13、指導(dǎo)、布署金鼬業(yè)反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢日勺資金監(jiān)測。

2、監(jiān)管機(jī)構(gòu)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

(1)大事記

時(shí)間事件

2023年4月成立

2003年12月27日第1()屆全國人民代表大會(huì)第6次會(huì)議通過了《中華人民共和

國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，并自2023年2月1日起正式施行。

2006年10月31日第10屆全國人民代表大會(huì)第24次會(huì)議通過了《中華人民共

和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》修正案.并自2023年1月日起施行。

(2)監(jiān)管范圍

第二條規(guī)定:對全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理，本法

所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)置日勺商業(yè)銀行、都

市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸取公氽存款日勺金融機(jī)構(gòu)及政策性

銀行。對在境內(nèi)設(shè)置日勺金融資產(chǎn)管理企業(yè)、信托投資企業(yè)、財(cái)務(wù)企業(yè)、

金融租賃企業(yè)及經(jīng)其他金融機(jī)構(gòu)日勺監(jiān)督管理也合用本法規(guī)定。

(3)監(jiān)管職責(zé)：

1、根據(jù)法律、行政法規(guī)制定并公布對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的規(guī)章、

規(guī)則；2、根據(jù)法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則；3、開展與銀行業(yè)監(jiān)

督管理有關(guān)的國際交流、合作活動(dòng)；4、對銀行業(yè)自律組織的活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督；5、

負(fù)責(zé)國有重點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)的平常管理工作；6^承接國務(wù)院交辦的其他事項(xiàng);7、

根據(jù)法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查同意銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)日勺設(shè)置、變更、終止及業(yè)

務(wù)范圍;8、對根行業(yè)金融機(jī)構(gòu)日勺董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格管理;9、對銀行業(yè)金融

機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立限行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分

析、評價(jià)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況；10、對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)口勺業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)

行現(xiàn)場檢查，制定現(xiàn)場檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為;11、負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的

記錄數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布;12、對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行并表監(jiān)督管理;

13、會(huì)同有關(guān)部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處強(qiáng)制度，制定釵行業(yè)突發(fā)事件處鬟預(yù)案，明確處氣

機(jī)構(gòu)和人員及其職員、處理措施和處置程序，及時(shí)、有效地處置級(jí)行業(yè)突發(fā)事件;14、對已經(jīng)

或也許發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或促

成機(jī)構(gòu)重組;15、對有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷；16、

對涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人H勺賬戶予以查詢，對涉嫌轉(zhuǎn)

移或隱匿違法資金。勺申請司法機(jī)關(guān)予以凍結(jié)；17、對私自設(shè)五銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或非法從事

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)予以取締。

(4)監(jiān)管理念：管風(fēng)險(xiǎn)、管法人、管內(nèi)控、提高透明度

(5)監(jiān)管目日勺(4個(gè))

一是通過審慎有效日勺監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者日勺利益；

二是通過審慎有效日勺監(jiān)管，增進(jìn)市場信心；

三是通過宣傳教育工作和有關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對現(xiàn)代金融時(shí)

理解；

四是努力減少金融犯罪。

(6)監(jiān)管原則(6條)

一是可以增進(jìn)金融日勺穩(wěn)定，同步又增進(jìn)金融日勺創(chuàng)新；

二是努力提高我國銀行業(yè)在國際金融服務(wù)中日勺競爭能力；

三是對各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，減

少一^刀不必要日勺限制：

四是為金融市場上H勺公平競爭發(fā)明環(huán)境和條件，并且維護(hù)這種有

序日勺競爭，反對無序競爭；

五是對監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實(shí)行嚴(yán)格明確日勺問責(zé)制；

六是高效、節(jié)省地使用一切監(jiān)管資源，做到權(quán)為民所用、情為夫所

系、利為民所謀。

(7)監(jiān)管措施(5個(gè))

一^是市場準(zhǔn)入(包括機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和高級(jí)管理人員準(zhǔn)入)；

二是非現(xiàn)場監(jiān)管；

三是現(xiàn)場檢查；

四是監(jiān)管談話；

五是信息披露監(jiān)管。

(8)背景知識(shí)——“一行三會(huì)”

指日勺是中國人民銀行、中國4艮行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)

督管理委員會(huì)、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。

3、自律組織——中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)

(1)成立:2023年成立，是在民政部登記注冊日勺全國性非營利社

會(huì)團(tuán)體，主管單位為銀監(jiān)會(huì)。

(2)協(xié)會(huì)宗旨：以增進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維

權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益，維護(hù)銀行業(yè)市場秩序，提

高銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，提高為會(huì)員服務(wù)日勺水平，增進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)

展。

(3)組織機(jī)構(gòu)

協(xié)會(huì)日勺最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為會(huì)員大會(huì)，由參與協(xié)會(huì)日勺全體會(huì)員(截止

23年1月共70家，包括政策性銀行、商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理企業(yè)、中

央國債登記結(jié)算有限責(zé)任企業(yè)、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、

農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社）、準(zhǔn)會(huì)員（截止23年1月共37家,

包括各省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市的銀行業(yè)協(xié)會(huì)）構(gòu)成。

會(huì)員大會(huì)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)為理事會(huì)，對會(huì)員大會(huì)負(fù)責(zé)，并在會(huì)員大會(huì)閉

會(huì)期間負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)會(huì)開展平常工作。

理事會(huì)閉會(huì)期間，常務(wù)理事會(huì)行使理事會(huì)職責(zé)。常務(wù)理事會(huì)由會(huì)

長1名、專職副會(huì)長1名、副會(huì)長若干名、秘書長1名構(gòu)成。

協(xié)會(huì)設(shè)監(jiān)事會(huì)，由監(jiān)事長1名、監(jiān)事若干名構(gòu)成。

截止23年4月，協(xié)會(huì)共設(shè)有5個(gè)專業(yè)委員會(huì):法律工作委員會(huì)、

自律工作委員會(huì)、級(jí)行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會(huì)、農(nóng)村合作金融工

作委員會(huì)、銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會(huì)。

協(xié)會(huì)日勺平常辦事機(jī)構(gòu)為秘書處。秘書處設(shè)秘書長1名、副秘書長

若干名。

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

1、政策性銀行

銀行類別經(jīng)營業(yè)務(wù)

1994年3月成立，向國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)（即“兩基一支”）

國家開發(fā)

的大中型基本建設(shè)和技術(shù)改造等政策性項(xiàng)目及配套工程發(fā)放貸款，實(shí)行獨(dú)立核

銀行

算，自主、保本經(jīng)營。

中國進(jìn)出1994年4月成立，為擴(kuò)大我國機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨品出口提供政策性

口銀行金融支持。

中國農(nóng)業(yè)1994年11月成立，承擔(dān)國家規(guī)定H勺農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金的

發(fā)展銀行撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

政策性銀2023年1月H勺全國金融工作會(huì)議決定：“按照分類指導(dǎo)、'一行一策'的原則，

行推行政鬃性銀行改革。首先推進(jìn)國家開發(fā)銀行改革,全面推行商業(yè)化運(yùn)作,重要從

H勺改革事中長期業(yè)務(wù)。對政策性業(yè)務(wù)要實(shí)行公開透明的招標(biāo)制?！?/p>

2、大型商業(yè)銀行:

工、農(nóng)、中、建、交被稱為“國有及國有控股大型商業(yè)銀行，

（1）工商銀行

時(shí)間|事件一

1984年1月1日成立承接原由中國人民銀行辦理H勺工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

2005年10月28日整體改制為股份有限企業(yè)

2006年10月27日在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市

(2)農(nóng)業(yè)銀行

時(shí)間事件

1979年初恢復(fù)專門負(fù)責(zé)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)

2023年1月全國金融工作會(huì)議決定推進(jìn)其股份制改革

(3)中國銀行

時(shí)間事件

1923年成立至1949年期間，曾是國家中央銀行、國際匯兌銀■行、外貿(mào)專業(yè)

銀行，并將分支機(jī)構(gòu)拓展到海外。

1979年成為國家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行

2004年8月26日整體改制為股份有限企業(yè)

2006年6月1日在香港聯(lián)合交易所上市

2006年7月5日在上海證泰交易所上市

(4)中國建設(shè)銀行

時(shí)間事件

1954年10月1日成立原名中國人民建設(shè)銀行，曾附屬財(cái)政部

1979年成為獨(dú)立的經(jīng)營長期信用業(yè)務(wù)H勺專業(yè)銀行

2004年9月17日整體改制為股份有限企業(yè)

2005年10月27日在杳港聯(lián)合交易所上市

(5)交通銀行

時(shí)間事件

1987年4月1日重新組建，是新中國第一家全國性口勺股份制商業(yè)銀行

2005年6月23日在香港聯(lián)合交易所上市

2007年5月15日在上海證券交易所上市

3、中小商業(yè)銀行:包括股份制商業(yè)銀行和都市商業(yè)銀行兩大類

(1)股份制商業(yè)銀行

截止23年4月1日，包括12家商業(yè)銀行

——中信銀行、中國光大銀行、華夏根行、廣東發(fā)展銀行、深圳

發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、

恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。

意義:首先在一定程度上彌補(bǔ)了國有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)導(dǎo)致H勺市

場空白，很好地滿足了中小企業(yè)和居民的融資和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)需求，大大豐

富了對城鎮(zhèn)居民的金融服務(wù)，以便了百姓生活；另首先，打破了計(jì)劃

經(jīng)濟(jì)體制下國家專業(yè)銀行日勺壟斷局面，增進(jìn)了銀行體系競爭機(jī)制B勺形

成和競爭水平H勺提高，帶動(dòng)了整體商業(yè)銀行服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和工

作效率日勺提高；在經(jīng)營管理方面不停創(chuàng)新，是諸多重大措施的“試臉

田”，大大推進(jìn)了銀行業(yè)日勺改革和發(fā)展。

(2)都市商業(yè)銀行

是在原都市信用合作社日勺基礎(chǔ)上組建起來日勺，在相稱程度上緩和

了集體企業(yè)、私營企業(yè)、個(gè)體工商戶“開戶難、結(jié)算難、借貸難”B勺

矛盾。

時(shí)間事件

1979年第一家都市信用合作社在河南省駐馬店市成立

1986都市嗜用合作社在大中都市推廣(1986年初不到1000家,1988年終3

265家,1994年終5200家)

1994年國務(wù)院決定合并都市信用社，成立都市合作根行

1998年更名為都市商業(yè)銀行

2005年11月28安徽省內(nèi)6家都市商業(yè)銀行和7家都市信用社合并重構(gòu)成立徽商銀行

日

截止2023年6月9家都市商業(yè)銀行引進(jìn)了境外戰(zhàn)略投資者

2006年4月26上海很行寧波分行開業(yè)，成為都市商業(yè)銀行第一家跨省區(qū)設(shè)置的分支

日機(jī)構(gòu)

2006年11月8北京銀行天津分行開業(yè)

日

2007年1月24由江蘇省內(nèi)10家都市商業(yè)銀行組建成立了江蘇銀行

日

近幾年，都市商業(yè)銀行展現(xiàn)出三個(gè)新日勺發(fā)展趨勢：一是引進(jìn)戰(zhàn)略投

資者,二是跨區(qū)經(jīng)營，三是聯(lián)合重組。

4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

包括農(nóng)村信用社;農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行(在合并農(nóng)村唁用

社日勺基礎(chǔ)上組建);村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社(2023年同意設(shè)置。勺新

機(jī)構(gòu))。

(1)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行

時(shí)間事件

新中國成立初一1全國成立由農(nóng)民“自愿入股”口勺農(nóng)村信用社8.8萬多種，絕大部分地區(qū)

957年終實(shí)現(xiàn)了“一鄉(xiāng)一社”

20世紀(jì)70年代將信用社先交給中國人民銀行、后交給中國農(nóng)業(yè)銀行管理，實(shí)際上走

T7“官辦”a勺道路。

1984年以恢更和加強(qiáng)農(nóng)村信用社組織上口勺群眾性、管理上日勺民主性、經(jīng)營上

8勺靈活性為目口勺，農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)圾行的領(lǐng)導(dǎo)下開始了以“三性”為

重要內(nèi)容的改革。

1996年《國務(wù)院有關(guān)農(nóng)村金融體制改革口勺決定》提出將農(nóng)村信用社辦成農(nóng)民

入股、社員民主管理、重要為入股社員服務(wù)8勺合作金融組織，決定農(nóng)村

信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，并決定“在城鎮(zhèn)一體化程度較高口勺地區(qū)，已經(jīng)

商業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)村信用社，經(jīng)整頓后可合并組建成農(nóng)村合作銀行”。

2023年7月農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的大幕最先在江蘇拉開。

2001年II月29日全國第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立

2003年4月8日全國第一家農(nóng)村合作銀行寧波邦州農(nóng)村合作銀行正式成立

裁止2023年終全國共同意13家農(nóng)村商業(yè)銀行、80家農(nóng)村合作銀行開業(yè)

附注：農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行的區(qū)別？

對比項(xiàng)目農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村合作銀行

構(gòu)成轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股構(gòu)成

城鎮(zhèn)一體化程度高，農(nóng)業(yè)比重在遵照合作制原則基礎(chǔ)上，吸取股份制運(yùn)作機(jī)

設(shè)置地區(qū)

低,對支農(nóng)服務(wù)規(guī)定較少制，實(shí)行股份合作制。

股本劃分為等額股份，同股同股權(quán)分為資格股、投資股兩種，資格股實(shí)行一

股權(quán)設(shè)置權(quán)、同股同利。人一票，投資股每增長一定額度就對應(yīng)增長一

種投票權(quán)。

權(quán)力機(jī)構(gòu)是股東大會(huì)，同步設(shè)權(quán)力機(jī)構(gòu)是股東代表大會(huì)，股東代表由股東選

法人治理置董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營管理舉產(chǎn)生，同步設(shè)置董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營管理

層O層O

(2)村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社

2007年1月29日,銀監(jiān)會(huì)公布并正式開始施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫

行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》

對比項(xiàng)目村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村資金互助社

由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融山鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政打農(nóng)民和農(nóng)甘小企業(yè)自愿入

資金來源機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出股構(gòu)成?？晌∩鐔T存款、接受社會(huì)捐贈(zèng)資

資?？晌」姶婵?。金和從其他根行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金。

在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置H勺重要為當(dāng)?shù)?/p>

為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的小區(qū)

設(shè)置方式農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供

互助性銀吁業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

金融服務(wù)日勺銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

發(fā)放社員貸款，確有富余口勺可寄存其他銀行

發(fā)放短、中、長期貸款

業(yè)金融機(jī)構(gòu)或購矍國債、金融債券。

可辦理銀行各類業(yè)務(wù)可辦理結(jié)算、代理業(yè)務(wù)

資金運(yùn)用

不得向非社員吸取存款、放貸款及辦理算他

可向公眾吸取存款、發(fā)放貸款及

金融業(yè)務(wù)，不得以該社資產(chǎn)為其他單位或個(gè)

辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)

人提供擔(dān)深。

5、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行

時(shí)間事件

1986年恢復(fù)并開國內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)比較嚴(yán)重日勺通貨膨脹，重要目的是回籠貨幣，是郵政部

辦門代理人民銀行經(jīng)辦儲(chǔ)蓄。

2006年12月31銀監(jiān)會(huì)同意中國郵政儲(chǔ)蓄銀行成立。

日

2007年3月20日中國郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌，其市場定位是充足依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完

善城鎮(zhèn)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為都市小區(qū)和廣

大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持

社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

6、外資銀行

(1)定義——經(jīng)同意在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)置日勺如下機(jī)構(gòu):一家

外國銀行單獨(dú)出資或與其他外國金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)置的外商濁資

銀行；外國金融機(jī)構(gòu)與中國日勺企業(yè)、企業(yè)共同出資設(shè)置日勺中外合資銀

行；外國銀行分行、外國銀行代表處。其中，外商獨(dú)資銀行、中外合資

銀行和外國銀行分行統(tǒng)稱為外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)。

(2)大事記

時(shí)間事件

1979年日本輸出入銀行在北京設(shè)置代表處(我國同意設(shè)置的第一家外資銀行代表處)。

2(X)1年12月11日我國正式加入WTO

2006年1我國加入WTOD勺過渡期結(jié)束，國務(wù)院日勺《中華人民共和國外資限行管理?xiàng)l

2月11例》、銀監(jiān)會(huì)為《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)行細(xì)則》正式生效，標(biāo)

日志著中國正式全面開放銀行業(yè)，容許外資銀行對所有客戶提供人民幣服務(wù)，取

消對外資銀行在華經(jīng)營的非審慎性限制。

截止2023在華注冊了14家外國獨(dú)資和合資銀行(19家分支機(jī)構(gòu))、74家外國銀行設(shè)

年12月末置了200家分行和79家支行、186家外國很行設(shè)置了242家代表處。在華外

資銀行的本外幣資產(chǎn)總額為1033億美元，占中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的

1.8%,共有27家外資金融機(jī)構(gòu)注資入股了我國的2。家商業(yè)銀行。

(3)經(jīng)營范圍

機(jī)構(gòu)經(jīng)營范圍

外商獨(dú)資銀行可以經(jīng)營部分或所有外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)

中外合資銀行

外國銀行分行可經(jīng)營部分或所有外匯業(yè)務(wù)及對除中國境內(nèi)公民以外客戶口勺人民幣業(yè)務(wù)。

7、非銀行金融機(jī)構(gòu)

機(jī)構(gòu)名稱事件

金融資產(chǎn)1999成立，包括信達(dá)、長城、東方和華融資產(chǎn)管理企業(yè)。目前已完畢政策

管理企業(yè)性不良資產(chǎn)日勺處置任務(wù),正在探索實(shí)行股份制改造及商業(yè)化經(jīng)營。

1979年，新中國第一家信托投資企業(yè)——中國國際信托投資企業(yè)成立。200

信托企業(yè)

7年3月1日施行的《信托企業(yè)管理措施》規(guī)定了信托企業(yè)所應(yīng)遵守的規(guī)范。

企業(yè)集團(tuán)2004年7月27日修訂后實(shí)行了《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)企業(yè)管理措施》，它是一種完

財(cái)務(wù)企業(yè)全屬于集團(tuán)內(nèi)部H勺金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)對象僅限于企業(yè)集團(tuán)組員。

金融租賃2(X)7年3月1日施行了《金融租賃企業(yè)管理措施》，它是以經(jīng)營融資租賃業(yè)

企業(yè)務(wù)為主R勺非銀行金融機(jī)構(gòu)。

汽車全融2003年10月3R起苑行了《汽車金融企業(yè)管理措施》，為中國境內(nèi)的汽車購

企業(yè)置者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人。

2005年9月1日起施行《貨幣經(jīng)紀(jì)企業(yè)試點(diǎn)管理措施》，是在中國境內(nèi)設(shè)置

貨幣經(jīng)紀(jì)

的，通過電子技術(shù)或其他手段，專門從事增進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間資金融通和外匯交易

企業(yè)

等經(jīng)紀(jì)服務(wù)，并從中收取傭金8勺非銀行金融機(jī)構(gòu)。

*背景知識(shí):

監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)管口勺非銀行金融機(jī)構(gòu)

中國證監(jiān)會(huì)證券企業(yè)、基金管理企業(yè)、期貨經(jīng)紀(jì)企業(yè)、證券期貨投資征詢機(jī)構(gòu)

中國保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)企業(yè)，再保險(xiǎn)企業(yè)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理企業(yè)

第2章銀行經(jīng)營環(huán)境

一、經(jīng)濟(jì)環(huán)境

銀行是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中產(chǎn)生日勺，其發(fā)展日勺主線動(dòng)力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展

中H勺投融資需求和服務(wù)性需求。經(jīng)濟(jì)環(huán)境構(gòu)成銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)條件和

背景，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r直接決定和影響銀行經(jīng)營狀況。

1、宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行：宏觀經(jīng)濟(jì)狀況包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、狀況和前

景等方面。

宏觀經(jīng)濟(jì)狀況對銀行H勺影響

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了銀行的資金實(shí)力、業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營范圍。

影響經(jīng)濟(jì)主體B勺收入、資產(chǎn)價(jià)值和對未來H勺信心，從而對鉞行

經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和前景

D勺經(jīng)營管理產(chǎn)生直接影響。

（1）宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目的及其衡量指標(biāo)

宏觀經(jīng)濟(jì)衡量指指標(biāo)釋義

發(fā)展目的標(biāo)

國內(nèi)生GDP:本國居民和外國居民在一定期期內(nèi)所生產(chǎn)口勺、以市場價(jià)格體現(xiàn)

經(jīng)濟(jì)增長

產(chǎn)總值口勺產(chǎn)品和勞務(wù)總值。辨別國內(nèi)生產(chǎn)（常住居民生產(chǎn)）和國外生產(chǎn)。

指勞動(dòng)力人口（年齡在16歲以上具有勞動(dòng)能力的人口勺全體）中失業(yè)

充足就業(yè)失業(yè)率人數(shù)所占的比例。我國公布的是城鎮(zhèn)登記失業(yè)率（根據(jù)在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)

服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行求職登記口勺人數(shù)記錄城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù)）。

常用指標(biāo)有消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)（使用最多）、生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)、國內(nèi)生

通貨膨

物價(jià)穩(wěn)定產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)（按當(dāng)年不變價(jià)格計(jì)算的國內(nèi)生產(chǎn)總值與基年

脹率

口勺比率）。

包括常常項(xiàng)目（反應(yīng)一國口勺貿(mào)易和勞務(wù)往來狀況，是最具綜合性H勺

國際收支國際收

對外貿(mào)易指標(biāo)）和資本項(xiàng)目（集中反應(yīng)一國同國外資金往來的狀況，

平衡支

反應(yīng)一國運(yùn)用外資和償還本金的執(zhí)行狀況）。

（2）經(jīng)濟(jì)周期

又稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處在生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周

期性出現(xiàn)日勺經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)日勺一種現(xiàn)象。

分為四個(gè)階段:繁華、衰退、蕭條和復(fù)蘇。

經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期性會(huì)在很大程度上決定商業(yè)專艮行的經(jīng)營狀況。一

般來說，假如經(jīng)濟(jì)處在繁華時(shí)期，銀行業(yè)整體日勺經(jīng)營狀況就會(huì)比很好,

假如經(jīng)濟(jì)處在嚴(yán)重日勺衰退之中，銀行業(yè)整體上也難以保持健康。

2、經(jīng)濟(jì)構(gòu)造——從不同樣角度考察日勺國民經(jīng)濟(jì)構(gòu)成

（1）構(gòu)成：產(chǎn)業(yè)構(gòu)造、地區(qū)構(gòu)造、城鎮(zhèn)構(gòu)造、產(chǎn)品構(gòu)造、所有

制構(gòu)造、分派構(gòu)造、技術(shù)構(gòu)造、消費(fèi)構(gòu)造等。

（2）對商業(yè)銀行晌直接、間接影響

經(jīng)濟(jì)構(gòu)造會(huì)通過影響一國國民經(jīng)濟(jì)的增長速度、增長質(zhì)量和可持

續(xù)性來影響商業(yè)銀行；

經(jīng)濟(jì)構(gòu)造會(huì)直接影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體對商業(yè)銀行服務(wù)日勺需求，從而

在一定程度上決定商業(yè)銀行日勺經(jīng)營特性O(shè)

（3）產(chǎn)業(yè)構(gòu)造

國民經(jīng)濟(jì)可分為第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)、林、牧、漁業(yè)）、第二產(chǎn)業(yè)（采礦、

制造、建筑、電力、燃?xì)饧八丈咨a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)）、第三產(chǎn)業(yè)（其他行業(yè)）。

由于我國經(jīng)濟(jì)中第三產(chǎn)業(yè)所占比重較低，從而限制了銀行中間業(yè)務(wù)B勺

發(fā)展。

（4）消費(fèi)與投資的比例

私人消費(fèi)（不含私人購置住房H勺支出）

GDP消費(fèi)

的構(gòu)成政府消費(fèi)

（從支固定資本形成（含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資）

投資（義獨(dú)資本形成）

出角度存貨增長

看）凈出口出口額一進(jìn)口額

在中國，推進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)增長日勺重要力量是投資，決定了商業(yè)銀行的

重要業(yè)務(wù)對象是企業(yè)。我國許多商業(yè)銀行提出向零售方向發(fā)展日勺經(jīng)營

戰(zhàn)略，但與否可以實(shí)現(xiàn)以及實(shí)現(xiàn)日勺速度將取決于我國從總體上啟動(dòng)和

提高國內(nèi)個(gè)人消費(fèi)需求日勺程度。

3、經(jīng)濟(jì)全球化

經(jīng)濟(jì)日勺全球化及由此導(dǎo)致的金融全球化，必然引起為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服

務(wù)日勺銀行日勺全球化，并由此對銀行帶來巨大影響。

二、金融環(huán)境

1＞金融市場

（1）功能：貨幣資金融通功能、資源配置功能、風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)

管理功能、經(jīng)濟(jì)調(diào)整功能、定價(jià)功能

（2）種類

劃分原則分類釋義

以短期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以內(nèi)（含）口勺短期資金

貨幣市場融通市場。我國貨幣市場重要包括銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間

按金融工

債券回購市場和票據(jù)市場。

具期限分

以長期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以上的長期資金融通

資本市場

市場，重要包括債券市場和股票市場。

按交易工

債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、股票市場、黃金市場、保險(xiǎn)市場

具類型分

是債券、股票等金融工具初次發(fā)行，供投資者認(rèn)購?fù)顿Y日勺市場，

按交易的發(fā)行市場

也稱初級(jí)市場或一級(jí)市場。

階段分

流通市場是對已上市金融工具等進(jìn)行買貢轉(zhuǎn)讓的市場，也稱為二級(jí)市場。

是當(dāng)日成交，當(dāng)日、次日或隔日等幾日內(nèi)進(jìn)行交割（一方支付款

現(xiàn)貨市場

按交割時(shí)項(xiàng)、另一方交付金融工具）晌市場。

間劃分是將款項(xiàng)和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定期間（1

期貨市場

個(gè)月以上、1年之內(nèi)）進(jìn)行口勺市場。

場內(nèi)交易又稱有形市場，指有固定場所、有組織、有制度的金融交易市場（如

按交易場市場股票交易所）。

所劃分場外交易又稱柜臺(tái)市場或無形市場，指沒有固定交易場所H勺市場，交易者通

市場過經(jīng)紀(jì)人或交易商H勺、網(wǎng)絡(luò)等洽談成交。

（3）我國日勺金融市場

市場類型時(shí)間大事記

1984年我國金融市場發(fā)展起自同業(yè)拆借市場。

1996年1

全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場形成。

貨幣市場月

依托同業(yè)拆借市場D勺債券回購業(yè)務(wù)獲準(zhǔn)開展，同業(yè)拆借市場與

1997年6月

票據(jù)市場一起構(gòu)成我國日勺貨幣市場。

1990年終上海、深圳證券交易所成立標(biāo)志著股票市場形成。

資本市場1997年

銀行間債券市場成立，與交易所債券市場共同構(gòu)成債券市場。

6月

1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前已形成保險(xiǎn)市場體系。

我國H勺商品期貨市場起步，目前已經(jīng)有上海期貨交易所、大連

20世名己90年

商品交易所，鄭州商品交易所、中國金融期貨交易所（2023年

代初

9月在上海成立）。

其他市場

1994年4

全國統(tǒng)一的銀行間外匯市場建立

月

2023年1

上海黃金交易所成立

。月

（4）金融市場發(fā)展對銀行日勺影響

影響類別體現(xiàn)方面

銀行是金融市場。勺重要參與者，金融市場8勺發(fā)展可以在諸多方面直接增進(jìn)銀

行口勺業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理。

貨幣市場和資本市場能為銀行提供大量口勺風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水

平,有助于銀行識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià),并在市場上通過正常H勺交易

增進(jìn)作用

來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

金融市場的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量提供了參照原則。

金融市場的發(fā)展可以增進(jìn)企業(yè)管理水平口勺提高，為銀行發(fā)明和培養(yǎng)良好口勺優(yōu)

質(zhì)客戶。尚有助于金融穩(wěn)定，為銀行發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

伴隨銀行參與金融市場程度時(shí)不停加深，金融市場波動(dòng)對銀行資產(chǎn)和負(fù)債價(jià)

挑戰(zhàn)值（1勺影響會(huì)不停加大,銀行經(jīng)營管理尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理口勺難度也將越來越大。

金融市場會(huì)放大商業(yè)銀行H勺風(fēng)險(xiǎn)事件。

伴隨資本市場的發(fā)展，首先大量儲(chǔ)蓄者將資金投資于資本市場會(huì)減少銀行口勺

資金來源，另首先大量日勺優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場上籌集資金，會(huì)減少在銀行日勺貸

款，導(dǎo)致銀行優(yōu)質(zhì)客戶H勺流失。

2、金融工具

（1）概念：金融工具是用來證明融資雙方權(quán)利義務(wù)的公約。

（2）分類

劃分原則分類釋義

期限一般在1年如下（含1年）。（商業(yè)票據(jù)、短期國庫券、

按期限的短期金融工具

銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購協(xié)議等）

長短劃分

長期金融工具期限一般在1年以上。（股票、企業(yè)債券、長期國債）

包括政府、企業(yè)發(fā)行的國庫券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、

直接融資工具

按融資方企業(yè)股票等。

式劃分包括銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、

間接融資工具

人壽保險(xiǎn)單等。

代表是債券，是債務(wù)人向債權(quán)人出具口勺、在一定期期支

付利息和到期償還本金日勺債權(quán)債務(wù)憑證。分為企業(yè)債（即

債權(quán)工具

企業(yè)債）、國債（按償還期不同樣分為短、中、長期債券）

和金融債（是籌措中長期貸款的資金來源）三大類。

代表是股票，它是股份有限企業(yè)公開發(fā)行的、用以證明投

資者日勺股東身份和權(quán)益并據(jù)以獲得股息和紅利8勺憑證。

一經(jīng)認(rèn)購，持有者不能以任何理由規(guī)定退還股本,只能通

過證券市場將股票轉(zhuǎn)讓和發(fā)售。按股票所代表日勺股東權(quán)

利劃分，股票可分為一般股（股東紅利隨企業(yè)盈利多少而

增減，可以參與企業(yè)口勺決策）和優(yōu)先股（股息與企業(yè)盈利

狀況無關(guān)，沒有參與企業(yè)決策時(shí)表決權(quán)，企業(yè)解散時(shí)可優(yōu)

按投資人股權(quán)工其

先得到分派的剩余資產(chǎn)）；根據(jù)上市地點(diǎn)及股票投資者的

所擁有的

不同樣，股票可分為A股（國內(nèi)投資者，以人民幣標(biāo)明

權(quán)利劃分

面值、認(rèn)購和交易）、B股（國內(nèi)外投資者，2023年2月2

8日容許國內(nèi)投資者,以人民幣標(biāo)明面值、以外幣認(rèn)購和

交易）、H股（中國境內(nèi)注冊口勺企業(yè)發(fā)行、直接在香港?上

市口勺股票）、N股（中國境內(nèi)注冊2勺企業(yè)發(fā)行、直接在紐

約上市8勺股票）。

可轉(zhuǎn)換企業(yè)債券-可在特定期間按特定條件轉(zhuǎn)換為一般股

股票日勺特殊企業(yè)債券。兼具債券和股票口勺特性。

證券投資基金：通過發(fā)行基金憑證將眾多投資者分散H勺

混合工具

資金集中趕來，由專業(yè)妁投資機(jī)構(gòu)分散投資于股票、債券

或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益分派給基金持有者的投資

制度。

用于投資和籌資的股票、債券等

按金融工

用于支付、便于商

具的職能多種票據(jù)

品流通的

劃分

用于保值、投機(jī)期權(quán)、期貨等衍生金融工具

3、貨幣政策——是中央銀行為實(shí)現(xiàn)掙定經(jīng)濟(jì)目日勺而采用的控制

和調(diào)整貨幣、信用及利率等方針和措施的總稱。

構(gòu)成分類釋義

貨而最終目□勺經(jīng)濟(jì)增長、充足就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定、國際收支平衡

政

策基礎(chǔ)貨幣——由中央銀行發(fā)行的現(xiàn)金通貨和吸取的金融機(jī)構(gòu)存款構(gòu)成。

目

的操作目的我國的基礎(chǔ)貨幣包括金融機(jī)構(gòu)存入中國人民銀行的存款準(zhǔn)備金、流通中

的現(xiàn)金、金融機(jī)構(gòu)的庫存現(xiàn)金三部分。

貨幣供應(yīng)量——指某個(gè)時(shí)點(diǎn)上全社會(huì)承擔(dān)流通和支付手段口勺貨幣存量。

我國按流動(dòng)性不同樣將貨幣供應(yīng)量分為三個(gè)層次：M0=流通中現(xiàn)

金;M1=MO+企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款+銀行卡

中介目口勺項(xiàng)下H勺個(gè)人人民幣活期儲(chǔ)蓄存款（狹義貨幣，是現(xiàn)實(shí)購置力）；M2=M1+

城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券企業(yè)保證金存款+其他存款

（廣義貨幣,一般反應(yīng)社會(huì)總需求變化和未來通貨膨脹的壓力狀況，是一

般所指。勺貨幣供應(yīng)量）。（M2—Ml）稱為準(zhǔn)貨幣，是潛在購直力。

指中央銀行在金融市場上賣出或買進(jìn)有價(jià)證券,吞吐基礎(chǔ)貨幣，以變化商

公開市場

業(yè)銀行等存款金融機(jī)構(gòu)的可用資金，進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量和利率。中國

業(yè)務(wù)

人民銀行從2023年開始面向商業(yè)銀行發(fā)行中央銀■行票據(jù)。

指商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金清笄需要而準(zhǔn)備的資金，包括商業(yè)

限行的庫存現(xiàn)金和微存中央銀行日勺準(zhǔn)備金存款兩部分。它分為法定存款

準(zhǔn)備金［商業(yè)銀行按其存款的一定比例向中央銀行繳存口勺存款）和超額存

存款準(zhǔn)備

款準(zhǔn)備金（商業(yè)銀行寄存在中央銀行、超過法定存款準(zhǔn)備金口勺部分，重要用

金

于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資產(chǎn)運(yùn)用的備用資金）。2023年，我國實(shí)

行差異存款準(zhǔn)備金率制度，重要內(nèi)容是商業(yè)銀行合用H勺存款準(zhǔn)備金率與

其資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等指標(biāo)桂鉤。

再貸款：中央銀行對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款，分為三類:一是為處理流動(dòng)性

局限性口勺需要而發(fā)放的貸款;二是為處置金融風(fēng)險(xiǎn)日勺需要而發(fā)放的貸款；

三是用于特定目的的貸款（如對地方政府、支農(nóng)等）。

再貸款與再貼現(xiàn)：指金融機(jī)構(gòu)為獲得資金，將未到期貼現(xiàn)日勺商業(yè)匯票以貼現(xiàn)方式

再貼現(xiàn)向中央銀行轉(zhuǎn)讓票據(jù)的行為。再貼現(xiàn)政策包括兩方面內(nèi)容，一是通過再

貼現(xiàn)率口勺調(diào)整影響商業(yè)銀行融入資金的成本.二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)日勺種

關(guān)，影響商業(yè)銀行及全社會(huì)口勺資金投向.增進(jìn)資金H勺高效流動(dòng)。（1986年

幣

貨開展再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)）

政

策市場利率、官方利率、公定利率（民間金融組織）

工

具名義利率、實(shí)際利率（扣除通脹原因）

利率分類固定利率、浮動(dòng)利率（一般調(diào)整期為六個(gè)月）

短期利率（1年如下含1年）、長期利率

利率政策即期