2024年銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)教材濃縮版

公共基礎(chǔ)

第一篇銀行知識與業(yè)務(wù)

第1章中國銀行業(yè)概況

一、中央銀行、監(jiān)管機構(gòu)與自律組織

1、中央銀行——中國人民銀行

(1)大事記

時間事件

1948年成立

1995年3月18第8屆全國人民代表大會第3次會議通過了《中華人民共和國中國人

日民銀行法》，以法律形式確立了中央銀行地位。

2003年12月27修訂了《中國人民銀行法》，第二條規(guī)定“中國人民銀行在國務(wù)院的領(lǐng)

日導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防備和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定?！?/p>

2005年8月10日中國人民銀行上?？偛砍闪?重要職責(zé)：P4)

(2)職能演變過程

時間職能

1948—1984年同步承擔(dān)中央銀行、金融機構(gòu)監(jiān)管及辦理工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)的職能

自1984.01.01起專門行使中央銀行職能

2023年對銀行業(yè)金融機構(gòu)日勺監(jiān)管職責(zé)由銀監(jiān)會行使。

(3)重要職責(zé)(《中國人民銀行法》第四條規(guī)定):

1、公布與履行其職責(zé)有關(guān)口勺命令和現(xiàn)幸；2、作為國家的中央銀行，從事有關(guān)國際金融活動；

3、國務(wù)院規(guī)定口勺其他職責(zé);4、依法制定和執(zhí)行貨幣政策；5、發(fā)行人民幣，管理人民幣流通;6、監(jiān)督

管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場；7、實行外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場；8、監(jiān)督

管理黃金市場；9、持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備;10、經(jīng)理國庫；11、維護(hù)支付、清

算系統(tǒng)的正常運行；12、負(fù)責(zé)金融業(yè)口勺記錄、調(diào)查、分析和揚測；13、指導(dǎo)、布署金融業(yè)反洗錢工作,

負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測。

2、監(jiān)管機構(gòu)——中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

(1)大事記

時間事件

2023年4月成立

2003年12月27日第10屆全國人民代表大會第6次會議通過了《中華人民共和

國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，并自2004年2月1日起正式施行。

2006年10月31日第10屆全國人民代表大會第24次會議通過了《中華人民共

和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》修正案，并自2023年1月日起施行。

⑵監(jiān)管范圍

第二條規(guī)定:對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理,本法所稱銀行

業(yè)金融機構(gòu)是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)置的商業(yè)銀行、都市信用合作社、農(nóng)

村信用合作社等吸取公眾存款的金融機構(gòu)及政策性銀行。對在境內(nèi)設(shè)置的金融

資產(chǎn)管理企業(yè)、信托投資企業(yè)、財務(wù)企業(yè)、金融租賃企業(yè)及經(jīng)其他金融機構(gòu)日勺

監(jiān)督管理也合用本法規(guī)定。

(3)監(jiān)管職責(zé)：

1、根據(jù)法律、行政法規(guī)制定并公布對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則；2、

根據(jù)法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則；3、開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國際交流、

合作活動；4、對銀行業(yè)自律組織的活動進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督;5、負(fù)責(zé)國有重點銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)事會的平

常管理工作;6、承接國務(wù)院交辦的其他事項;7、根據(jù)法律、行政法規(guī)規(guī)定口勺條件和程序，審查同意銀行

業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)直、變更、終止及業(yè)務(wù)范圍;8、對銀行業(yè)金融機構(gòu)的董事和高級管理人員實行任職資格

管理；9、對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理

信息系統(tǒng),分析、評價銀行業(yè)金融機構(gòu)R勺風(fēng)險狀況;1()、對銀行業(yè)金融機構(gòu)u勺業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進(jìn)行

現(xiàn)場檢查，制定現(xiàn)場檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為;11、負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的記錄數(shù)據(jù)、

報表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布;12、對銀行業(yè)金融機構(gòu)實行并表監(jiān)督管理；13、會同有關(guān)部門建

立限行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案，明確處置機構(gòu)和人員及其職責(zé)、處置措施和

處道程序，及時、為效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件;14、對已經(jīng)或也許發(fā)生信用危機，嚴(yán)重影響存款人和其他

客戶合法權(quán)益口勺銀行業(yè)金融機構(gòu)實行接管或促成機構(gòu)重組;15、對有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形口勺

銀行業(yè)金融機構(gòu)予以撤銷;16、對涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人H勺賬戶

予以查詢，對涉嫌轉(zhuǎn)移或隱匿違法資金口勺申請司法機關(guān)予以凍結(jié);17、對私自設(shè)歪銀行業(yè)金融機構(gòu)或非

法從事像行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)活動予以取締。

(4)監(jiān)管理念:管風(fēng)險、管法人、管內(nèi)控、提高透明度

(5)監(jiān)管目日勺(4個)

一是通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費者H勺利益；

二是通過審慎有效的監(jiān)管，增進(jìn)市場信心；

三是通過宣傳教育工作和有關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對現(xiàn)代金融的理解；

四是努力減少金融犯罪。

(6)監(jiān)管原則(6條)

一是可以增進(jìn)金融B勺穩(wěn)定，同步又增進(jìn)金融日勺創(chuàng)新；

二是努力提高我國銀行業(yè)在國際金融服務(wù)中H勺競爭能力；

三是對各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，減少一切

不必要日勺限制；

四是為金融市場上的公平競爭發(fā)明環(huán)境和條件,并且維護(hù)這種有序的競爭,

反對無序競爭；

五是對監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實行嚴(yán)格明確日勺問責(zé)制；

六是高效、節(jié)省地使用一切監(jiān)管資源，做到權(quán)為民所用、情為民所系、利

為民所謀。

(7)監(jiān)管措施(5個)

一是市場準(zhǔn)入(包括機構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和高級管理人員準(zhǔn)入)；

二是非現(xiàn)場監(jiān)管；

三是現(xiàn)場檢查；

四是監(jiān)管談話；

五是信息披露監(jiān)管。

(8)背景知識——“一行三會”

指日勺是中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委

1、政策性銀行

銀行類別經(jīng)營業(yè)務(wù)

1994年3月成立，向國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)(即“兩基一支”)

國家開發(fā)

8勺大中型基本建設(shè)和技術(shù)改造等政策性項目及配套工程發(fā)放貸款，實行獨立核

銀行

算，自主、保本經(jīng)營。

中國進(jìn)出1994年4月成立，為擴大我國機電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨品出口提供政策

口銀行性金融支持。

中國農(nóng)業(yè)1994年11月成立，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財政性支農(nóng)資金口勺

發(fā)展銀行撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。

政策性銀2023年1月D勺全國金融工作會議決定：“按照分類指導(dǎo)、'一行一策'日勺原則，

行推行政策性銀行改革。首先推進(jìn)國家開發(fā)銀行改革、全面推行商業(yè)化運作,重要從

8勺改革事中長期業(yè)務(wù)。對政策性業(yè)務(wù)要實行公開透明口勺招標(biāo)制。”

2、大型商業(yè)銀行：

工、農(nóng)、中、建、交被稱為“國有及國有控股大型商業(yè)銀行”。

(1)工商銀行

時間事件

1984年1月1日成立承接原由中國人民銀行辦理H勺工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)

2005年10月28日整體改制為股份有限企業(yè)

2006年10月27日在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市

(2)農(nóng)業(yè)銀行

時間事件

1979年初恢復(fù)專門負(fù)責(zé)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)

2023年1月全國金融工作會議決定推進(jìn)其股份制改革

(3)中國銀行

時間事件

1923年成立至1949年期間，曾是國家中央銀行、國際匯兌根行、外貿(mào)專業(yè)

銀行,并將分支機構(gòu)拓展到海外。

1979年成為國家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行

2004年8月26日整體改制為股份有限企業(yè)

2006年6月1日在杳港聯(lián)合交易所上市

2006年7月5日在上海證券交易所上市

(4)中國建設(shè)銀行

時間事件

1954年10月1日成立原名中國人民建設(shè)銀行，曾附屬財政部

1979年成為獨立的經(jīng)營長期信用業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行

2004年9月17日整體改制為股份有限企業(yè)

2(X)5年10月27日在杳港聯(lián)合交易所上市

(5)交通銀行

時間事件

1987年4月1日重新組建,是新中國第一家全國性的股份制商業(yè)銀行

2005年6月23日在杳港聯(lián)合交易所上市

2007年5月15日在上海證券交易所上市

3、中小商業(yè)銀行：包括股份制商業(yè)銀行京都市商業(yè)銀行兩大類

(1)股份制商業(yè)銀行

截止()7年4月1日，包括12家商業(yè)銀行

——中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、

招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀

行、渤海銀行。

意義:首先在一定程度上彌補了國有商業(yè)銀行收縮機構(gòu)導(dǎo)致日勺市場空白，很

好地滿足了中小企業(yè)和居民H勺融資和儲蓄業(yè)務(wù)需求，大大豐富了對城鎮(zhèn)居民日勺

金融服務(wù)，以便了百姓生活;另首先，打破了計劃經(jīng)濟體制下國家專業(yè)銀行日勺壟

斷局面，增進(jìn)了銀行體系競爭機制日勺形成和競爭水平的提高，帶動了整體商業(yè)銀

行服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和工作效率的提高;在經(jīng)營管理方面不停創(chuàng)新，是諸多重

大措施日勺“試驗田”，大大推進(jìn)了銀行業(yè)日勺改革和發(fā)展。

(2)都市商業(yè)銀行

是在原都市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來H勺,在相稱程度上緩和了集體企

業(yè)、私營企業(yè)、個體工商戶“開戶難、結(jié)算難、借貸難”。勺矛盾。

時間事件

1979年第一家都市信用合作社在河南省監(jiān)馬店市應(yīng)主

1986都市信用合作社在大中都市推廣(1986年初不到1000家，1988

年終3265家，1994年終5200家)

1994年國務(wù)院決定合并都市信用社，成立都市合作銀行

1998年更名為都市商業(yè)銀行

2005年11月28安徽省內(nèi)6家都市商業(yè)銀行和7家都市信用社合并重構(gòu)成立徽商銀行

日

截止2023年6月9家都市商業(yè)銀行引進(jìn)了境外戰(zhàn)略投資者

2006年4月26上海銀行寧波分行開業(yè)，成為都市商業(yè)銀吁第一家跨省區(qū)設(shè)置的分支

日機構(gòu)

2006年11月8北京銀行天津分行開業(yè)

日

2007年1月2由江蘇省內(nèi)10家都市商業(yè)銀行組建成立了江蘇怨行

4日

近幾年，都市商業(yè)很行展現(xiàn)出三個新日勺發(fā)展趨勢:一是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，二

是跨區(qū)經(jīng)營，三是聯(lián)合重組。

4、農(nóng)村金融機構(gòu)

包括農(nóng)村信用社；農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行(在合并農(nóng)村信用社日勺基

成上組建)；村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社(2023年同意設(shè)置日勺新機構(gòu))。

(1)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行

時間事件

新中國成立初一1全國成立由農(nóng)民“自愿入股”的農(nóng)村信用社8.8萬多種，絕大部分

957年終地區(qū)實現(xiàn)了“一鄉(xiāng)一社”

20世紀(jì)70年代將信用社先交給中國人民根行、后交給中國農(nóng)業(yè)銀?行管理，實陸上走了

了“官辦”口勺道路。

1984年以恢復(fù)和加強農(nóng)村信用社組織上口勺群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上

口勺靈活性為目的，農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)下開始了以“三性”為

重要內(nèi)容的改革，

1996年《國務(wù)院有關(guān)農(nóng)村金融體制改革口勺決定》提出將農(nóng)村信用社辦成農(nóng)民

入股、社員民主管理、重要為入股社員服務(wù)的合作金融組織，決定農(nóng)

村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，并決定“在城鎮(zhèn)一體化程度較高的地區(qū)，

已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)村信用社,經(jīng)整頓后可合并組建成農(nóng)村合作銀

行”。

2023年7月農(nóng)村信用社改革試點口勺大幕最先在江蘇拉開。

2001年11月29臼全國第一家農(nóng)村■股份制商業(yè)銀行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行五式成J

2003年4月8日全國第一家農(nóng)村合作銀行寧波郛州農(nóng)村合作銀■行正式成立

截止2023年終全國共同意13家農(nóng)村商業(yè)銀行、80家農(nóng)村合作銀行開業(yè)

附注：農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行日勺區(qū)別?

對比項目農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村合作銀行

構(gòu)成轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股構(gòu)成

城鎮(zhèn)一體化程度高，農(nóng)業(yè)比重在遵照合作制原則基礎(chǔ)上，吸取股份制運作機

設(shè)置地區(qū)

低,對支農(nóng)服務(wù)規(guī)定較少制,實行股份合作制。

股本劃分為等額股份，同股同股權(quán)分為資格股、投資股兩種,資格股實行一

股權(quán)設(shè)置權(quán)、同股同利。人一票，投資股每增長一定額度就對應(yīng)增長一

種投票權(quán)。

權(quán)力機構(gòu)是股東大會，同步設(shè)權(quán)力機構(gòu)是股東代表大會，股東代表由股東選

片人治理置董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理舉產(chǎn)生，同步設(shè)置董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理

層。層。

(2)村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社

2007年1月29日,銀監(jiān)會公布并正式開始施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、

《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》

對比項目村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村資金互助社

由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿

資金來源機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出入股構(gòu)成?？晌∩鐔T存款、接受社會捐贈

資?？晌」姶婵睢ＹY金和從其他銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金。

在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置U勺重要為當(dāng)?shù)?/p>

為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的小區(qū)

設(shè)置方式農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供

互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)。

金融服務(wù)日勺銀行業(yè)金融機構(gòu)

發(fā)放社員貸款，確有富余H勺可寄存其他銀行

發(fā)放短、中、長期貸款

業(yè)金融機構(gòu)或購置國債、金融債券。

可辦理銀行各類業(yè)務(wù)可辦理結(jié)算、代理業(yè)務(wù)

資金運用

不得向非社員吸取存款、放貸款及辦理其他

可向公眾吸取存款、發(fā)放貸款及

金融業(yè)務(wù)，不得以該社資產(chǎn)為其他單位或個

辦理各項業(yè)務(wù)

人提供擔(dān)保。

5、中國郵政儲蓄銀行

時間事件

1986年恢復(fù)并開辦國內(nèi)經(jīng)濟出現(xiàn)比較嚴(yán)重口勺通貨膨脹，重要目的是回籠貨幣，是郵政部

門代理人民銀行經(jīng)辦儲蓄。

2006年12月31日銀監(jiān)會同意中國郵政儲蓄銀行成立。

2007年3月20日中國郵政儲蓄銀行掛牌，其市場定位是充足依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，

完善城鎮(zhèn)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主,為都市小區(qū)和

廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他銀行形成互補關(guān)系，

支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

6、外資銀行

(1)定義——經(jīng)同意在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)置日勺如下機構(gòu):一家外國銀

行單獨出資或與其他外國金融機構(gòu)共同出資設(shè)置日勺外商獨資銀行；外國金融機

構(gòu)與中國日勺企業(yè)、企業(yè)共同出資設(shè)置日勺中外合資銀行；外國銀行分行、外國銀

行代表處。其中，外商獨資銀行、中外合資銀行和外國銀行分行統(tǒng)稱為外資銀

行營業(yè)性機構(gòu)。

(2)大事記

時間事件

1979年日本輸出入銀行在北京設(shè)置代表處(我國同意設(shè)置口勺第一家外資銀行代表

處)。

2G0I年12月11日我國正式加入WTO

2006年1我國加入WTO口勺過渡期結(jié)束，國務(wù)院的《中華人民共和國外資銀行管理條

2月11日例》、銀監(jiān)會的《中華人民共和國外資銀行管理條例實行細(xì)則》正式生效，標(biāo)

志著中國正式全面開放銀行業(yè)，容許外資銀行對所有客戶提供人民幣服務(wù)，

取消對外資銀行在華經(jīng)營a勺非審慎性限制。

截止202在華注冊了14家外國獨資和合資銀行(19家分支機構(gòu))、74家外國銀行設(shè)置

3年12月了200家分行和79家支行、186家外國銀行設(shè)置了242家代表處。在華外資

銀行的本外幣資產(chǎn)名額為1033億美元，占中國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)的

1.8%,共有27家外資金融機構(gòu)注資入股了我國的20家商業(yè)銀行。

(3)經(jīng)營范圍

機構(gòu)經(jīng)營范圍

外商獨資銀行可以經(jīng)營部分或所有外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)

中外合資銀行

外國銀行分行可經(jīng)營部分或所有外匯業(yè)務(wù)及對除中國境內(nèi)公民以外客戶口勺人民幣業(yè)務(wù)。

7、非銀行金融機構(gòu)

機構(gòu)名稱事件

金融資產(chǎn)1999成立，包括信達(dá)、長城、東方和華融資產(chǎn)管，里企業(yè)。目前已完畢政策性

管理企業(yè)不良資產(chǎn)的處置任務(wù),正在探索實行股份制改造及商業(yè)化經(jīng)營。

1979年，新中國第一家信托投資企業(yè)——中國國際信托投資企業(yè)成立。2007

信托企業(yè)

年3月1日施行H勺《信托企業(yè)管理措施》規(guī)定了信托企業(yè)所應(yīng)遵守fl勺規(guī)范。

企業(yè)集團(tuán)2004年7月27日修訂后實行了《企業(yè)集團(tuán)財務(wù)企業(yè)管理措施》，它是一種完

財務(wù)企業(yè)全屬于集團(tuán)內(nèi)部H勺金融機構(gòu)，服務(wù)對象僅限于企業(yè)集團(tuán)組員。

金融租賃2007年3月1日施行了《金融租賃企業(yè)管理措施》，它是以經(jīng)營融資租賃業(yè)務(wù)

企業(yè)為主D勺非銀行金融機構(gòu)。

汽車金融2003年10月3日起施行了《汽車金融企業(yè)管理措施》，為中國境內(nèi)的汽

企業(yè)車購置者及銷售者提供貸款口勺非銀行金融企業(yè)法人。

2005年9月1日起施行《貨幣經(jīng)紀(jì)企業(yè)試點管理措施》，是在中國境內(nèi)設(shè)置

貨幣經(jīng)紀(jì)

的，通過電子技術(shù)或其他手段，專門從事增進(jìn)金融機構(gòu)間資金齦通和外匯交易

企業(yè)

等經(jīng)紀(jì)服務(wù)，并從中收取傭金日勺非銀行金融機構(gòu)。

*背景知識:

監(jiān)督管理委員會監(jiān)管日勺非銀行金融機構(gòu)

中國證監(jiān)會證券企業(yè)、基金管理企業(yè)、期貨經(jīng)紀(jì)企業(yè)、證券期貨投資征詢機構(gòu)

中國保監(jiān)會財產(chǎn)、人身保險企業(yè)，再保險企業(yè)，保險中介機構(gòu)，保險資產(chǎn)管理企業(yè)

第2章銀行經(jīng)營環(huán)境

一、經(jīng)濟環(huán)境

銀行是在經(jīng)濟發(fā)展過程中產(chǎn)生日勺，其發(fā)展B勺主線動力是經(jīng)濟發(fā)展中日勺投融

資需求和服務(wù)性需求。經(jīng)濟環(huán)境構(gòu)成銀行運行的基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r

直接決定和影響銀行經(jīng)營狀況。

1、宏觀經(jīng)濟運行:宏觀經(jīng)濟狀況包括經(jīng)濟發(fā)展水平、狀況和前景等方面。

宏觀經(jīng)濟狀況對銀行日勺影響

經(jīng)濟發(fā)展水平?jīng)Q定了銀行日勺資金實力、業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營范圍。

影響經(jīng)濟主體的收入、資產(chǎn)價值和對未米的信心，從而對銀行

經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r和前景

的經(jīng)營管理產(chǎn)生直接影響。

（1）宏觀經(jīng)濟發(fā)展目口勺及其衡量指標(biāo)

宏觀經(jīng)濟衡量指指標(biāo)釋義

發(fā)展目日勺標(biāo)

國內(nèi)生GDP:本國居民和外國居民在一定期期內(nèi)所生產(chǎn)的、以市場價格體

經(jīng)濟增長

產(chǎn)總值現(xiàn)D勺產(chǎn)品和勞務(wù)總值。辨別國內(nèi)生產(chǎn)（常住居民生產(chǎn)）和國外生產(chǎn)。

指勞動力人口（年齡在16歲以上具有勞動能力D勺人口勺全體）中失業(yè)

充足就業(yè)失業(yè)率人數(shù)所占8勺比例。我國公布口勺是城鎮(zhèn)登圮失業(yè)率（根據(jù)在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)

服務(wù)機構(gòu)進(jìn)行求職奈記口勺人數(shù)記錄城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù)）。

常用指標(biāo)有消費者物價指數(shù)（使用最多）、生產(chǎn)者物價指數(shù)、國內(nèi)生

通貨膨

物價穩(wěn)定產(chǎn)總值物價平減指數(shù)（按當(dāng)年不變價格計算的國內(nèi)生產(chǎn)總值與基年

脹率

的比率）。

國際收支國際收包括常常項目（反應(yīng)一國日勺貿(mào)易和勞務(wù)往來狀況，是最具綜合性的對

平衡支外貿(mào)易指標(biāo)）和資本項目（集中反應(yīng)一國同國外資金往來的狀況，反

應(yīng)一國運用外資和償還本金B(yǎng)勺執(zhí)行狀況）。

（2）經(jīng)濟周期

又稱經(jīng)濟循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟處在生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)

日勺經(jīng)濟擴張與經(jīng)濟緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)日勺一種現(xiàn)象。

分為四個階段：繁生、衰退、蕭條和復(fù)蘇C

經(jīng)濟波動的周期性會在很大程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況。一般來說，

假如經(jīng)濟處在繁華時期，銀行業(yè)整體日勺經(jīng)營狀況就會比很好，假如經(jīng)濟處在嚴(yán)重

H勺衰退之中，銀行業(yè)整體上也難以保持健康。

2、經(jīng)濟構(gòu)造——從不同樣角度考察日勺國民經(jīng)濟構(gòu)成

（1）構(gòu)成:產(chǎn)業(yè)構(gòu)造、地區(qū)構(gòu)造、城鎮(zhèn)構(gòu)造、產(chǎn)品構(gòu)造、所有制構(gòu)造、分派

構(gòu)造、技術(shù)構(gòu)造、消費構(gòu)造等。

（2）對商業(yè)銀行的直接、間接影響

經(jīng)濟構(gòu)造會通過影響一國國民經(jīng)濟的增長速度、增長質(zhì)量和可持續(xù)性來影

響商業(yè)銀行：

經(jīng)濟構(gòu)造會直接影響社會經(jīng)濟主體對商業(yè)銀行服務(wù)日勺需求，從而在一定程

度上決定商業(yè)銀行日勺經(jīng)營特性。

（3）產(chǎn)業(yè)構(gòu)造

國民經(jīng)濟可分為第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)、林、牧、漁業(yè)）、第二產(chǎn)業(yè)（采礦、制造、

建筑、電力、燃?xì)饧八丈咨a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)）、第三產(chǎn)業(yè)（其他行業(yè)）。由于我國經(jīng)濟

中第三產(chǎn)業(yè)所占比重較低，從而限制了銀行中間業(yè)務(wù)日勺發(fā)展。

（4）消費與投資日勺比例

私人消費（不含私人購置住房的支出）

GDP消費

的構(gòu)成政府消費

（從支固定資本形成（含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資）

投資（又稱資本彩成）

出角度存貨增長

看）凈出口出口額一進(jìn)口額

在中國，推進(jìn)整個經(jīng)濟增長日勺重要力量是投資，決定了商業(yè)銀行晌重要業(yè)

務(wù)對象是企業(yè)。我國許多商業(yè)銀行提出向零售方向發(fā)展日勺經(jīng)營戰(zhàn)略，但與否可以

實現(xiàn)以及實現(xiàn)的速度將取決于我國從總體上啟動和提高國內(nèi)個人消費需求日勺程

度。

3、經(jīng)濟全球化

經(jīng)濟日勺全球化及由此導(dǎo)致日勺金融全球化，必然引起為經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)日勺銀行

的全球化，并由此對銀行帶來巨大影響。

二、金融環(huán)境

1＞金融市場

（1）功能:貨幣資金融通功能、資源配置功能、風(fēng)險分散與風(fēng)險管理功能、

經(jīng)濟調(diào)整功能、定價功能

（2）種類

劃分原則分類釋義

以短期金融工具為媒介進(jìn)行a勺期限在一年以內(nèi)（含川勺短期資金融

貨幣市場通市場。我國貨幣市場重要包括銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債

按金融工

券回均市場和票據(jù)市場。

具期限分

以長期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以上的長期資金融通

資本市場

市場，重要包括債券市場和股票市場。

按交易工

債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、股票市場、黃金市場、保險市場

具類型分

是債券、股票等金融工具初次發(fā)行，供投資者認(rèn)購?fù)顿Y8勺市場，

按交易的發(fā)行市場

也稱初級市場或一級市場。

階段分

流通市場是對已上市金融工具等進(jìn)行買賣轉(zhuǎn)讓H勺市場，也稱為二級市場。

是當(dāng)日成交，當(dāng)日、次日或隔日等幾日內(nèi)進(jìn)行交割（一方支付款項、

現(xiàn)貨市場

按交割時另一方交付金融工具）口勺市場。

間劃分是將款項和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定期間（1

期貨市場

個月以上、1年之內(nèi)）進(jìn)行的市場。

場內(nèi)交易又稱有形市場，指有固定場所、有組織、有制度口勺金融交易市場

按交易場市場（如股票交易所）。

所劃分場外交易又稱柜臺市場或無形市場，指沒有固定交易場所的市場，交易者通

市場過經(jīng)紀(jì)人或交易商的、網(wǎng)絡(luò)等洽談成交。

（3）我國日勺金融市場

市場類型時間大事記

1984年我國金融市場發(fā)展起自同業(yè)拆借市場。

1996年1

全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場形成。

貨幣市場月

1997年6依托同業(yè)拆借市場口勺債券回購業(yè)務(wù)獲準(zhǔn)開展，同業(yè)拆借市場與

月票據(jù)市場一起構(gòu)成我國日勺貨幣市場。

1990年終上海、深圳證券交易所成立標(biāo)志著股票市場形成。

資本市場1997年6

銀行間債券市場成立，與交易所債季市場共同構(gòu)成債券市場。

月

1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，目前已形成保險市場體系。

我國日勺商品期貨市場起步，目前已經(jīng)有上海期貨交易所、大連

2（）世紀(jì)9

商品交易所，鄭州商品交易所、中國金融期貨交易所（2023年

0年代初

9月在上海成立）。

其他市場

年

19944全國統(tǒng)一的銀行間外匯市場建立

月

年

202310上海黃金交易所成立

月

（4）金融市場發(fā)展對銀行的影響

影響類別體現(xiàn)方面

銀行是金融市場的重要參與者，金融市場H勺發(fā)展可以在諸多方面直接增進(jìn)銀

行口勺業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理。

貨幣市場和資本市場能為銀行提供大量H勺風(fēng)險管理工具，提高其風(fēng)險管理水

平，有助于限行識別風(fēng)險，對風(fēng)險進(jìn)行合理定價，并在市場上通過正常口勺交

增進(jìn)作用

易來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

金融市場的發(fā)屐為商業(yè)銀行的客戶評價及風(fēng)險度量提供了參照原則。

金融市場的發(fā)展可以增進(jìn)企業(yè)管理水平的提高，為銀行發(fā)明和培養(yǎng)良好的優(yōu)

質(zhì)客戶。尚有助于金融穩(wěn)定，為銀行發(fā)展奠定良好D勺基礎(chǔ)。

伴隨銀行參與金融市場程度的不停加深，金融市場波動對銀行資產(chǎn)和負(fù)債價

值口勺影響會不停加大，銀行經(jīng)營管理尤其是風(fēng)險管理口勺難度也將越來越大。

金融市場會放大商業(yè)銀行勺風(fēng)險事件。

挑戰(zhàn)H

伴隨資本市場的發(fā)展，首先大量儲蓄者將資金投資于資本市場會減少銀行的

資金來源，另首先大量的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場上籌集資金，會減少在銀行口勺貸

款,導(dǎo)致銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。

2、金融工具

（1）概念:金融工具是用來證明融資雙方權(quán)利義務(wù)日勺公約。

（2）分類

劃分原則分類釋義

期限一般在1年如下（含1年）。（商業(yè)票據(jù)、短期國庫券、

按期限的短期金融工具

銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購協(xié)議等）

長短劃分

長期金融工具期限一般在1年以上。（股票、企業(yè)債券、長期國債）

包括政府、企業(yè)發(fā)行口勺國庫券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、

直接融資工具

投融資方企業(yè)股票等。

式劃分包括4艮行債券、級行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、

間接融資工具

人壽保險單等。

代表是債券，是債務(wù)人向債權(quán)人出具口勺、在一定期期支

按投資人

付利息和到期償還本金H勺債權(quán)債務(wù)憑證。分為企業(yè)債（即

所擁有的債權(quán)工具

企業(yè)債）、國債（按償還期不同樣分為短、中、長期債券）

權(quán)利劃分

和金融債（是籌措中長期貸款的資金來源）三大類。

代表是股票，它是股份有限企業(yè)公開發(fā)行的、用以證明投

資者H勺股東身份和權(quán)益并據(jù)以獲得股息和紅利8勺憑證。

一經(jīng)認(rèn)購，持有者不能以任何理由規(guī)定退還股本,只能通

過證券市場將股票轉(zhuǎn)讓和發(fā)售。按股票所代表8勺股東權(quán)

利劃分,股票可分為一般股（股東紅利隨企業(yè)盈利多少而

增減，可以參與企業(yè)口勺決策）和優(yōu)先股（股息與企業(yè)盈

利狀況無關(guān)，沒有參與企業(yè)決策的表決權(quán)，企業(yè)解散時可

股權(quán)工具

優(yōu)先得到分派的剩余資產(chǎn)）；根據(jù)上市地點及股票投資者

時不同樣，股票可分為A股（國內(nèi)投資者，以人民幣標(biāo)明

面值、認(rèn)購和交易）、B股（國內(nèi)外投資者,2001年2月2

8日容許國內(nèi)投資者，以人民幣標(biāo)明面值、以外幣認(rèn)購和

交易）、H股（中國境內(nèi)注冊的企業(yè)發(fā)行、直接在香港上

市日勺股票）、N股（中國境內(nèi)注冊的企業(yè)發(fā)行、直接在紐

約上市的股票）。

可轉(zhuǎn)換企業(yè)債券-可在特定期間按特定條件轉(zhuǎn)換為一般股

股票H勺特殊企業(yè)債券。兼具債券和股票口勺特性。

證券投資基金：通過發(fā)行基金憑證將眾多投資者分散H勺

混合工具

資金集中趕來，由專業(yè)U勺投資機構(gòu)分散投資于股票、債券

或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益分派給基金持有者R勺投資

制度。

用于投資和籌資日勺股票、債券等

按金融工

用于支付、便于商

具的職能多種票據(jù)

品流通的

劃分

用于保值、投機期權(quán)、期貨等衍生金融工具

3、貨幣政策——是中央銀行為實現(xiàn)特定經(jīng)濟目的而采用H勺控制和調(diào)整貨

幣、信用及利率等方針和措施日勺總稱。

構(gòu)成分類釋義

最終目的經(jīng)濟增長、充足就業(yè)、物價穩(wěn)定、國標(biāo)收支平衡

基礎(chǔ)貨幣一一由中央限行發(fā)行的現(xiàn)金通貨和吸取的金融機構(gòu)存款構(gòu)成。

操作目的我國口勺基礎(chǔ)貨幣包括金融機構(gòu)存入中國人民銀行的存款準(zhǔn)備金、流通中

H勺現(xiàn)金、金融機構(gòu)的庫存現(xiàn)金三部分。

幣

貨貨幣供應(yīng)量一指某個時點上全社會承擔(dān)流通和支付手段日勺貨幣存量。

策

政

目

的我國按流動性不同樣將貨幣供應(yīng)量分為三個層次：M0二流通中現(xiàn)金：Ml

=M0+企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機關(guān)團(tuán)體部隊存款+銀行卡項下

中介目的H勺個人人民幣活期儲蓄存款（狹義貨幣，是現(xiàn)實購置力）:M2=M1+城鎮(zhèn)

居民儲蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券企業(yè)保證金存款+其他存款（廣義

貨幣，一般反應(yīng)社會總需求變化和未來通貨膨脹的壓力狀況，是一般所

指的貨幣供應(yīng)量）。（M2—M1）稱為準(zhǔn)貨幣，是潛在購置力。

指中央銀行在金融市場上賣出或買進(jìn)有價證券，吞吐基儂貨幣，以變化商

公開市場

業(yè)限行等存款金融機構(gòu)R勺可用資金，進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量和利率。中國

業(yè)務(wù)

人民銀行從2023年開始面向商業(yè)銀行發(fā)行中央銀行票據(jù)。

指商業(yè)銀?行為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備B勺資金，包括商

業(yè)銀行。勺庫存現(xiàn)金和墩存中央銀行的準(zhǔn)備金存款兩部分。它分為法定存

款準(zhǔn)備金（商業(yè)銀行按其存款的一定比例向中央銀?行繳存的存款）和超額

存款準(zhǔn)備

叁存款準(zhǔn)備金（商業(yè)銀行寄存在中央銀行、超過法定存款準(zhǔn)備金口勺部分，重

要用于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資產(chǎn)運用的備用資金）。2023年，我國

實行差異存款準(zhǔn)備金率制度，重要內(nèi)容是商業(yè)銀行合用時存款準(zhǔn)備金率

貨幣與其資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等指標(biāo)掛鉤。

政

策

再貸款:中央釵行對金融機構(gòu)發(fā)放日勺貸款，分為三類:一是為處理流動性局

工

具

限性的需要而發(fā)放的貸款；二是為處矍金融風(fēng)險的需要而發(fā)放D勺貸款;三

是用于特定目8勺8勺貸款（如對地方政府、支農(nóng)等）。

再貸款與再貼現(xiàn):指金融機構(gòu)為獲得資金,將未到期貼現(xiàn)口勺商業(yè)匯票以貼現(xiàn)方式向

再貼現(xiàn)中央銀行轉(zhuǎn)讓票據(jù)的行為。再貼現(xiàn)政策包括兩方面內(nèi)容，一是通過再貼現(xiàn)

率的調(diào)整影響商業(yè)銀行融入資金口勺成本.二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)口勺種類，影

響商業(yè)銀行及全社會的資金投向，增進(jìn)資金的高效流動。（1986年開展再

貼現(xiàn)業(yè)務(wù)）

市場利率、官方利率、公定利率（民間金融組織）

名義利率、實際利率（扣除通脹原因）

利率政策利率分類

固定利率、浮動利率（一般調(diào)整期為六個月）

短期利率（1年如下含1年）、長期利率

即期利率、遠(yuǎn)期利率

調(diào)整中央銀行基準(zhǔn)利率

調(diào)整金融機構(gòu)的法定存貸款利率

利率政策

制定金融機構(gòu)存貸款利率的浮動范圍

制定有關(guān)政策對各類利率構(gòu)造和檔次進(jìn)行調(diào)整

基本匯率、套算匯率

固定匯率、浮動匯率

匯率分類

即期匯率、遠(yuǎn)期匯率（遠(yuǎn)期差價分升水、貼水、平價）

官方匯率、市場匯率

匯率政策

選擇對應(yīng)的匯率制度（最基礎(chǔ)、最關(guān)鍵部分）

確定合適的匯率水平

匯率政策

增進(jìn)國際收支平衡

2005年7月21日匯率改革：貨幣籃子

中央銀行運用自己的地位與聲望，使用口頭或書面的方式，向金融機構(gòu)

窗口指導(dǎo)通報金融形勢，闡明中央銀行意圖，勸其采用某些對應(yīng)措施，貫徹中央級

行的貨幣政策。

背景知識:財政政策（一國政府為實現(xiàn)一定日勺宏觀經(jīng)濟目日勺而調(diào)整財政收支

規(guī)模和收支平衡的指導(dǎo)原則以及對應(yīng)措施。重要包括財政收入政策、財政支出

政策。可運用日勺工具重要有稅收、政府支出和政府債券，其中政府支出包括公共

支出和政府投資兩部分）。

第3章銀行重要業(yè)務(wù)

一、存款業(yè)務(wù)

1、有關(guān)存款政策

時間政策類別內(nèi)容

1999年11月1日利息稅人民幣、外幣儲蓄存款利息應(yīng)繳稅率為20%。

2000年4月1日個人存款賬戶實行實名制

2004年10月29存款基準(zhǔn)利率中國人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限，容

日許金融機構(gòu)（城鎮(zhèn)信用社除外）下浮存款利率。

2005年9月21計息活期存款每季末月口勺20日為結(jié)息日，次日付息。

日

2、個人存款（儲蓄存款）業(yè)務(wù)

種類細(xì)分業(yè)務(wù)內(nèi)容

治期存款1元起存，存款計息起點為元，分段計息算至厘位，利息算至分位（四舍五入）。

除活期存款計算復(fù)利外，其他存款一律不計復(fù)利，除活期、定期整存整取外，

其他存款種類日勺計、結(jié)息原則由各行自己把握:可忐擇360天或365/366天H勺

計息期，可選擇積數(shù)計