《淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務的影響》10000字（論文）

淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務的影響內容摘要：本文基于互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的背景下，首先討論了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的一些內涵界定以及發(fā)展現(xiàn)狀，其次本文運用了圖表數(shù)據(jù)分析和歸納總結的方法，系統(tǒng)的論述了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的中間支付結算業(yè)務、存款業(yè)務以及貸款業(yè)務的影響。最后本文提出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊應采取的措施，比如拓展第三方支付服務渠道、創(chuàng)新金融產品以及服務模式、重視人才培養(yǎng)、簡化業(yè)務流程等。關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行，金融服務目錄前言 5一、關于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的概述 5（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特點及模式 51.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念 52.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點 53.互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式 6（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分析 71.互聯(lián)網(wǎng)金融的興起原因 72.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況 8二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務的影響 9（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付結算類業(yè)務影響分析 91.第三方支付擠壓了商業(yè)銀行中間業(yè)務收入 102.互聯(lián)網(wǎng)支付減少了商業(yè)銀行的潛在和現(xiàn)有客戶 10（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款理財類業(yè)務的影響分析 111.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了商業(yè)銀行的存款地位 112.互聯(lián)網(wǎng)金融影響了商業(yè)銀行的存款額度 12（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行貸款融資類業(yè)務的影響分析 121.互聯(lián)網(wǎng)金融貸款沖擊了商業(yè)銀行的信貸效率 132.互聯(lián)網(wǎng)金融貸款風控更有效 13三、關于聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的應對策略 14（一）支付結算業(yè)務方面的策略 141.拓展第三方服務渠道 142.創(chuàng)新服務模式 14（二）存款理財業(yè)務方面的策略 151.做好客戶工作，增加客戶黏性 152.創(chuàng)新產品服務，吸引客戶 15（三）貸款融資業(yè)務方面的策略 151.加強建設復合型人才隊伍 152.降低融資門檻，創(chuàng)新更多小微金融產品 16（四）對商業(yè)銀行其他方面的策略 161.提高獲取大數(shù)據(jù)能力 162.簡化業(yè)務流程，提高服務質量 16四、小結 17參考文獻 18前言隨著當今互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融時代也隨之而來，其發(fā)展迅速并滲透到金融行業(yè)的各個領域，銀行、保險、證券等金融機構都受到較大影響，互聯(lián)網(wǎng)金融以便利快捷、門檻低等特點廣受客戶的歡迎。但同時互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也對商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務造成了很大的沖擊，如今傳統(tǒng)的商業(yè)銀行必須積極的采取相應的措施去面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，才能保持曾經(jīng)的競爭優(yōu)勢，良好發(fā)展。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的既是挑戰(zhàn)也是機遇。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務進行著沖擊，同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也可以積極應用互聯(lián)網(wǎng)技術，不斷開發(fā)新的金融產品和營銷模式，獲得新的發(fā)展路徑與空間。本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融機構與產品不斷創(chuàng)新的背景下，從商業(yè)銀行的第三方支付、存款以及貸款三個層面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務所產生的影響，并為傳統(tǒng)商業(yè)銀行未來的業(yè)務拓展提供相應的建議。一、關于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的概述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特點及模式1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念關于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，官方在《中國金融穩(wěn)定報告2014》給出了目前較為清晰的定義，其認為互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)的金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相互融合，并利用互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式，既包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融服務，也包括金融機構通過互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點（1）普惠金融互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的資金來源與去向基本都是個人和小微企業(yè)，而大部分個人和小微企業(yè)的融資需求強烈但又不符合傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款要求，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺以其門檻低、適用率高等特點滿足了社會大眾的強烈貸款需求，成為了大眾一大重要融資平臺。（2）便捷低廉相比的商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融可以避開傳統(tǒng)的金融中介，直接使資金的供求雙方發(fā)生聯(lián)系，可以隨時隨地去進行基金買賣和匹配定價等交易過程，期間無需產生金融中介收取的手續(xù)費，也不會產生壟斷利潤，極大的保護了資金供求雙方的利益。同時網(wǎng)上進行買賣交易不僅打破了時間空間上的約束，更節(jié)約了一些實體營業(yè)場所的經(jīng)營費用，消費者也可以直接在互聯(lián)網(wǎng)平臺上購買理想的金融產品，這些平臺的很多信息都是公開透明，能夠給消費者一定的參考價值，既降低了信息不對稱程度，又高效快捷。（3）高效率隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善，各種支付結算等業(yè)務都已經(jīng)打破了時間空間的限制，已經(jīng)不需要去銀行排隊辦理，而是隨時在手機上進行即可，不僅節(jié)約了時間，而且支付結算也十分迅速。如今隨著電商業(yè)務的發(fā)展，淘寶、京東等網(wǎng)上購物平臺依靠第三方支付模式不僅大大提高了消費者的生活水平和效率，更加速了社會資金的流動，推動了經(jīng)濟發(fā)展。（4）發(fā)展迅速傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務模式較為單一，而且創(chuàng)新產品不足，這不僅滿足不了一些小客戶的服務需求，更會導致銀行發(fā)展緩慢，更不是網(wǎng)絡時代的步伐。而互聯(lián)網(wǎng)金融卻隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展不斷創(chuàng)新，不斷推出新的金融模式與產品。在當今大數(shù)據(jù)和電子商務不斷發(fā)展的背景下，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融將會創(chuàng)新更多的金融產品，也會推出更多方便快捷的業(yè)務模式，將會更加全面的滿足用戶需求，推動社會經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟。3.互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式（1）第三方支付第三方支付是指具備一定的信譽保證和經(jīng)濟實力的獨立機構，通過與銀聯(lián)或者網(wǎng)聯(lián)對接而促成交易雙方進行交易的網(wǎng)絡支付模式。其具有數(shù)字性、開放性、高效率和便捷性等特點。（2）電商網(wǎng)絡信貸模式電商是依靠信息時代的大數(shù)據(jù)，通過對買賣雙方在交易平臺上的各種信息的收集，去分析驗證交易雙方的信用評級，在保證能夠控制風險的情況下，對小微企業(yè)和個人提出的貸款需求提供服務，這種服務不僅降低了貸款成本，還能夠對貸款安全有一定的保障。（3）類余額寶模式類余額寶在本質上屬于貨幣基金，其在第三方支付平臺上，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道對客戶持有的基金份額提供更大的流動性，是一種既能讓投資者獲得基金收益，還能讓投資者通過第三方支付平臺進行購物、轉賬等多功能的金融產品。（4）眾籌融資模式眾籌指一些具有一定信譽能力和資質的平臺通過在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布籌款項目募集資金，然后通過互聯(lián)網(wǎng)渠道將籌資人和投資人聯(lián)系在一起，在幫助籌資者籌資成功后收取一定比例的收益，眾籌融資優(yōu)勢是門檻低、種類多、創(chuàng)意足、可操作性高、融資快、透明度高等。（5）P2P網(wǎng)絡借貸模式P2P網(wǎng)絡借貸指的是一些具有資質的借貸公司作為中介，借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布融資信息聚集民間的小額資金，在借貸方之間實現(xiàn)資金轉移的一種融資模式。盡管國家目前已經(jīng)對P2P實行清退政策，但其近２０年的存發(fā)展也對我國商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務產生了重大影響。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分析1.互聯(lián)網(wǎng)金融的興起原因首先互聯(lián)網(wǎng)時代中大數(shù)據(jù)和云計算技術的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了技術動力，其次傳統(tǒng)的金融由于創(chuàng)新不足，覆蓋面較窄，已經(jīng)無法滿足新時代產業(yè)結構變革和人們生活的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的的普惠性、門檻低、便捷高效等特點大大提高了金融服務的質量和范圍，同時金融產品的創(chuàng)新不僅僅彌補小微企業(yè)和個人融資需求的缺口，更帶來了不同的金融產品和投資渠道，因此受到大眾追捧。2.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是以美國1995年誕生的安全第一網(wǎng)絡銀行為標志，此后互聯(lián)網(wǎng)金融便在世界各個地區(qū)迅速發(fā)展起來。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要有以下階段：

（一）萌芽階段

2005

年之前是我國互聯(lián)網(wǎng)金融的萌芽階段，這一階段真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融的概念還沒有出現(xiàn)，僅僅是一些金融機構簡單的在互聯(lián)網(wǎng)上開展一些金融業(yè)務。直到1993

年電子商務的誕生，人類的一些商務活動開始和互聯(lián)網(wǎng)產生聯(lián)系并步入一個電子信息化的新時代。一些銀行等傳統(tǒng)金融機構為了應對互聯(lián)網(wǎng)時代帶來的挑戰(zhàn)，便開始轉變傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念并嘗試金融創(chuàng)新。此后，各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務與產品都開始出現(xiàn)，像網(wǎng)上轉賬、網(wǎng)上證券開戶等，這種種創(chuàng)新型金融業(yè)務都給傳統(tǒng)金融模式帶來了一定的沖擊，也標志這互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來。

（二）起步階段

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的起步階段是從2005-2012年，這期間一些金融模式和平臺開始出現(xiàn)并初步發(fā)展，此時金融和互聯(lián)網(wǎng)技術的結合已經(jīng)在很多金融業(yè)務領域都表現(xiàn)出來，像互聯(lián)網(wǎng)平臺支付、P2P網(wǎng)貸平臺、眾籌等一些真正的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務形態(tài)開始出現(xiàn)。該階段的標志性事件是人民銀行發(fā)放第三方支付牌照，我國第三方支付機構也由此開始步入了規(guī)范發(fā)展的軌道。（三）高速發(fā)展階段

2013年以余額寶上線和P2P平臺快速發(fā)展為代表，我國互聯(lián)網(wǎng)金融進入了高速發(fā)展階段，該年在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷史上被稱為“元年”，并迅速改變了社會大眾和小微企業(yè)存款融資的局面。同時第三方支付快速發(fā)展并逐步走向成熟化，眾籌融資平臺開始起步，互聯(lián)網(wǎng)保險和互聯(lián)網(wǎng)銀行等金融機構相繼獲批運營，同時，一些銀行、證券公司、基金公司等也開始借助互聯(lián)網(wǎng)的種種優(yōu)勢，創(chuàng)新自己的業(yè)務模式，并迅速在線上創(chuàng)立新平臺，我國互聯(lián)網(wǎng)金融進入高速發(fā)展期。二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務的影響（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付結算類業(yè)務影響分析近年來，隨著電子商務的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的支付方式由于受到時間和空間的限制，已經(jīng)不再適用，而順應時代要求發(fā)展起來的第三方支付則克服了這些缺點，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代得到了迅速的發(fā)展。而如今我國第三方支付占比最大的則是支付寶，約占第三方支付的一半比例。截止到2019年，我國第三方支付規(guī)模已經(jīng)達到了250萬億的規(guī)模，而且第三方支付支付用戶和支付規(guī)模也是出現(xiàn)逐年大幅上升的趨勢。盡管2020年由于疫情原因支付規(guī)模出現(xiàn)較大幅度下降，但這并不影響未來第三方支付規(guī)模持續(xù)增長的趨勢。圖1：2013-2020年中國第三方支付市場規(guī)模變化情況（單位：萬億元，%）圖2：2016-2020第三方支付用戶數(shù)量及使用率如今互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的已經(jīng)涉及到各個領域，第三方支付的模式基本覆蓋了所有的商戶。在電子商務發(fā)展成熟之前，第三方支付平臺的應用范圍還較為局限，其與商業(yè)銀行更多的是合作關系，在一定程度上促進了銀行業(yè)務的發(fā)展，使銀行產生更多的盈利項目。后來隨著電子商務時代進入成熟期，兩者的關系又出現(xiàn)了一系列的競爭關系，其對商業(yè)銀行的支付結算業(yè)務也造成了一定的沖擊：1.第三方支付擠壓了商業(yè)銀行中間業(yè)務收入當今互聯(lián)網(wǎng)支付之所以受到更多用戶的歡迎，是因為其具備方便快捷、成本低和效率高等特點。同時，該支付功能在一定程度是對銀行的支付業(yè)務具有一定的替代作用，而且相比銀行其支付方式更加便捷，成本更加低廉。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務的迅猛發(fā)展，第三方支付平臺對商業(yè)銀行的服務空間產生一定的壓縮，尤其以電子商務平臺的線上支付結算方面的表現(xiàn)較為明顯，大多數(shù)客戶已經(jīng)不再依賴傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結算業(yè)務，而是趨向于便捷高效的網(wǎng)上支付手段?，F(xiàn)階段，伴隨互聯(lián)網(wǎng)支付的不斷發(fā)展和升級，其在線下支付上對商業(yè)銀行也存在著一定的影響，當今年輕的客戶群體相比于銀行，他們更加喜歡線上支付的方便快捷，這樣對銀行的客戶與利潤都具有一定的沖擊。銀行中間業(yè)務的收入來源除了支付結算的手續(xù)費，另一主要收入來源是代銷保險、基金等金融產品，在互聯(lián)網(wǎng)產生之前，銀行在這些方面處于壟斷地位，但第三方支付的出現(xiàn)，導致選擇用互聯(lián)網(wǎng)購買基金的投資者越來越多，這就使得銀行的市場份額越來越小，導致銀行的利潤不斷降低。2.互聯(lián)網(wǎng)支付減少了商業(yè)銀行的潛在和現(xiàn)有客戶在線上支付出現(xiàn)以前，客戶的支付只有通過于銀行，這時的銀行具有完全壟斷優(yōu)勢，沒有競爭對手，其很容易獲得客戶并掌握其信息。但如今互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，給與了銀行極大的競爭壓力。當前我國的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量龐大，如果這些互聯(lián)網(wǎng)客戶對互聯(lián)網(wǎng)平臺產生很大的黏性，商業(yè)銀行在競爭客戶方面將處于劣勢地位。數(shù)據(jù)顯示，截止到2020年底，我國以互聯(lián)網(wǎng)支付為主要支付手段的消費者人數(shù)已經(jīng)超過了8.54億人，這個數(shù)字已經(jīng)遠遠超過國有五大銀行的客戶總量。當今互聯(lián)網(wǎng)支付基本完全取代了銀行支付的功能，人們的交易途徑有了更好的選擇，這就會導致銀行的原來客戶或者潛在客戶流失。除了交易功能，互聯(lián)網(wǎng)支付還具有信用擔保的功能，目前一般的購物平臺為了避免信用風險，第三方支付平臺會充當貨款保管中介，待買家確認交易無誤時，才會把相應的貨款轉到賣家賬戶，這極大的保護了消費者權益。其與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，更具有安全便捷等方面的優(yōu)勢，隨著互聯(lián)網(wǎng)快速的發(fā)展，其客戶數(shù)和交易額必定越來越大，從而銀行的客戶逐步流失，交易額減少，效益下降。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款理財類業(yè)務的影響分析隨著近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款模式發(fā)展迅速，廣受歡迎。其中以支付寶-余額寶和微信錢包為主，并以利率高，流動性強的特點廣受大眾青睞。近些年，我國互聯(lián)網(wǎng)吸收存款數(shù)額越來越高，發(fā)展迅速，雖然我國商業(yè)銀行存款數(shù)額也是逐年上升，但其上升幅度遠遠小于曾經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)金融起步時期，而且近些年我國商業(yè)銀行對個人存款總額的同比增長率也逐漸出現(xiàn)下降的趨勢，這無疑與互聯(lián)網(wǎng)金融存款模式關系巨大。目前互聯(lián)網(wǎng)平臺的存款模式已經(jīng)無形中成為商業(yè)銀行存款業(yè)務的一大競爭對手，其對商業(yè)銀行存款業(yè)務的影響主要有如下：圖3：2010-2020年銀行個人存款總額圖4：互聯(lián)網(wǎng)金融指數(shù)與銀行業(yè)存款增長率對比圖1.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了商業(yè)銀行的存款地位一直以來商業(yè)銀行在我國的金融機構中總是處于核心地位，其控制大多數(shù)的業(yè)務并壟斷了大部分金融市場利潤。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些基金公司已經(jīng)不再局限于實體運營，他們和互聯(lián)網(wǎng)公司合作開發(fā)線上貨幣基金，其不僅種類繁多，便于客戶選擇，而且安全性和流動性強，收益遠遠高于銀行活期存款。這些金融產品一經(jīng)推出就受到廣大客戶的青睞，擠占了銀行的存款份額，降低了銀行的利潤。同時國家也大力支持金融產品的創(chuàng)新與發(fā)展，用以來彌補商業(yè)銀行在金融產品和服務上的一些缺口。在未來的金融市場上的創(chuàng)新產品將會越來越多，產品也將會更加適合老百姓進行投資，這些市場產品都會減少商業(yè)銀行的存款業(yè)務，對商業(yè)銀行在社會上的存款地位造成一定的沖擊。2.互聯(lián)網(wǎng)金融影響了商業(yè)銀行的存款額度早在20世紀60年代的美國的商業(yè)銀行，其活期存款數(shù)額大約占銀行資金比例的60%以上，但隨著貨幣基金的誕生，其對活期存款產生了一定的分流作用，到本世紀初，其活期存款占資金的比例已經(jīng)低于10%。這充分說明了一個問題，商業(yè)銀行如果面對安全性與流動性相似，而收益遠遠高于自己的貨幣基金的沖擊時，其活期存款將會大大減少。如今隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，貨幣基金已經(jīng)成為熱門的理財產品，其不僅增加了大眾的投資渠道，更以門檻低、收益較高、購買快捷方便等特點不斷吸引著新客戶，并對商業(yè)銀行的存款額度造成一定的沖擊。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行貸款融資類業(yè)務的影響分析我國商業(yè)銀行盈利的主要來源就是貸款業(yè)務的貸款利差，隨著近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款模式也應運而生，其門檻低的這一大特點真正滿足了我國個人和小微企業(yè)的融資需求，尤其以眾籌和P2P模式為主。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融貸款額持續(xù)上升，這顯然影響了我國商業(yè)銀行的貸款業(yè)務，近5年來，我國商業(yè)銀行雖然貸款數(shù)額是一直出現(xiàn)上升趨勢，但是增長率卻明顯下降，同時我國商業(yè)銀行的凈利潤近些年增長較小，甚至出現(xiàn)下降趨勢，這無疑與互聯(lián)網(wǎng)金融貸款關系密切?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的貸款平臺以其便捷高效、門檻低等特點深深沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務并產生了一定的影響。圖5：2010-2020年商業(yè)銀行正常貸款余額圖6：2015-2020我國商業(yè)銀行凈利潤變化統(tǒng)計1.互聯(lián)網(wǎng)金融貸款沖擊了商業(yè)銀行的信貸效率目前我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對客戶的信用評估還存在著一系列信息不對稱的問題，由于缺乏一些貸款客戶的真實信息，從而產生了一些呆壞賬，極大的降低了銀行的業(yè)務效率與收益。而互聯(lián)網(wǎng)金融則能在一定程度上客服這一缺點，其可以通過信息技術建立一個完善的數(shù)據(jù)庫，并將大量客戶的交易信息和資產情況儲存在其中，不僅可以及時方便快捷的查閱客戶資料，更能夠較為準確的評估出客戶的信用能力，從而大大提高貸款效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過提高信息評估的準確率和評估效率，可以大大降低企業(yè)的貸款成本并廣受企業(yè)歡迎，其無形中成為商業(yè)銀行競爭企業(yè)客戶的強大對手，沖擊了商業(yè)銀行的信貸效率。2.互聯(lián)網(wǎng)金融貸款風控更有效和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融通過對大數(shù)據(jù)技術的運用，整合了企業(yè)和個人的各種信息，不僅能夠提高商家和客戶的信息透明度，還能為借貸雙方提供了第一手、全面真實和有效的信息，進而降低信用風險，這種技術運用給予商業(yè)銀行在信用風險管理上一定的參考。目前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要通過線下審核去評估一些企業(yè)和個人的信用情況，或者通過互聯(lián)網(wǎng)查詢一些間接的二手資料，而這類資料在準確可靠程度上較弱，銀行并不能從中掌握客戶真正的信用情況，從而可能導致銀行對客戶的信用做出錯誤的判斷，因此可能會出現(xiàn)錯誤的信貸決策并增加銀行的信用風險。如果商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息分析技術，不僅可以提高其信用評估水平和貸款效率，降低呆壞賬率，更能提高借貸方的經(jīng)濟效益，進而間接影響商業(yè)銀行的優(yōu)質貸款客戶數(shù)量并影響其收益。三、關于聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的應對策略互聯(lián)網(wǎng)金融以其成本低、快捷便利等特點，一經(jīng)出現(xiàn)便發(fā)展迅速，對商業(yè)銀行的各種經(jīng)營業(yè)務都造成了一定的沖擊。商業(yè)銀行必須要有針對性改變去面對挑戰(zhàn)才能保持一定的競爭優(yōu)勢，因此我們對商業(yè)銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)的沖擊主要提出以下的建議和措施：（一）支付結算業(yè)務方面的策略1.拓展第三方服務渠道首先，銀行應當豐富自建互聯(lián)網(wǎng)渠道。比如可以加強與手機或者計算機等電子產品廠商合作，使客戶能夠在電子產品桌面上安裝銀行客戶端app，并不斷加大該類產品的業(yè)務范圍，提高這類軟件的使用率，同時也要提升app的客戶體驗感，使服務更加細化。其次，加強與其他第三方合作并推廣自己銀行的業(yè)務，實現(xiàn)共互贏的局面。當今網(wǎng)絡客戶人數(shù)已經(jīng)隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而逐年增加，商業(yè)銀行可以應用微信、微博和支付寶等第三方支付平臺開展自己的業(yè)務并拓展自己的銷售渠道，使互聯(lián)網(wǎng)用戶可以更加方便的接觸其應用其服務，并為銀行業(yè)務的拓展和發(fā)展客戶提供一定的幫助。2.創(chuàng)新服務模式傳統(tǒng)業(yè)務使用支付結算服務除了雙方客戶，還需要銀行作為中介，而第三方支付的相關雙方可以自行完成，這種新的服務模式能夠讓客戶間接感受到其便捷性。因此商業(yè)銀行可以加強與第三方支付平臺的合作，并借助其優(yōu)勢特點去創(chuàng)新新的服務模式，使服務模式向著更加快捷高效的方面發(fā)展。當今已經(jīng)有越來越多的企業(yè)和客戶使用第三方平臺支付，同時第三方支付掌握著很多客戶的信息，這些信息能夠反映出客戶的信用情況，商業(yè)銀行通過與其合作也能了解他們的信用情況，避免一些可能產生的信用風險。（二）存款理財業(yè)務方面的策略1.做好客戶工作，增加客戶黏性在互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行需要了解自己的核心業(yè)務和自己的核心客戶人群，多開展一些優(yōu)惠活動和客戶福利活動，去吸引新客戶并維持老客戶。商業(yè)銀行可以定期開展一些知識講座的活動，即可以宣傳自己的一些新業(yè)務，還可以幫助客戶了解金融理財知識并吸引一定的客戶。同時商業(yè)銀行也需要注重服務質量并建立客戶管理系統(tǒng)，定期回訪聽取客戶意見，并給予一定的回報，這樣會讓客戶更加依賴銀行的服務和業(yè)務，增加粘合度。2.創(chuàng)新產品服務，吸引客戶相比較互聯(lián)網(wǎng)金融，豐富的是客戶資源和可信度的渠道網(wǎng)絡便是商業(yè)銀行的優(yōu)勢，很多傳統(tǒng)的客戶相比于互聯(lián)網(wǎng)平臺，他們更加傾向于銀行的業(yè)務，他們認為銀行更具有可靠性，因此他們大多也都通過銀行去辦理自己需要的業(yè)務。但是銀行相比于互聯(lián)網(wǎng)金融也具有一定的缺點，比如支付結算不夠便捷和交易手續(xù)費用較高。因此商業(yè)銀行必須創(chuàng)新產品服務，客服這些缺點，這樣銀行才能吸引更多的客戶。（三）貸款融資業(yè)務方面的策略1.加強建設復合型人才隊伍隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，大數(shù)據(jù)業(yè)務和搜索技術也不斷進步，新時代中的商業(yè)銀行需要具備更強的分析客戶信息方面的能力。當今互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，商業(yè)銀行除了挑戰(zhàn)，也面臨了一定的發(fā)展機遇，銀行需要充分利用一切信息去增強自己的業(yè)務能力。商業(yè)銀行業(yè)務模式也需要從主營業(yè)務向中間業(yè)務進行一定的轉變，這種轉變就需要有金融方面和信息技術方面能力的復合型人才，當今商業(yè)銀行信息技術的人才較少，也是導致傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信息技術比較落后的原因，這也是商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務和產品欠缺的原因。同時銀行也面臨許多的信用風險和操作風險等，如果商業(yè)銀行能具有一定的信息技術人才，去預防一些操作風險，必將會增加其經(jīng)營的安全性。所以，商業(yè)銀行在新時代需要的不僅僅是金融方面的人才，更需要吸收和培養(yǎng)一些復合型人才，能夠將互聯(lián)網(wǎng)于商業(yè)銀行的業(yè)務進行巧妙結合，不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務并推出新的產品，同時創(chuàng)新業(yè)務模式，以滿足客戶的需求，為銀行創(chuàng)造更多的效益。2.降低融資門檻，創(chuàng)新更多小微金融產品當今我國的商業(yè)銀行相比于互聯(lián)網(wǎng)融資，不僅門檻高，而且小微金融產品明顯不足，這也導致了更多個人和小微企業(yè)選擇了互聯(lián)網(wǎng)融資。這就要求商業(yè)銀行可以適當降低融資門檻，推出更多適合個人和小微企業(yè)融資產品。我國商業(yè)銀行的零售業(yè)務相比于西方的發(fā)達國家發(fā)展仍較為落后，這也要求我國商業(yè)銀行需要適當進行從傳統(tǒng)業(yè)務到個人零售業(yè)務的一定轉變，開發(fā)出更多適合個人的小額理財產品，打通小客戶以及小企業(yè)的融資渠道，增加銀行的客戶和利潤來源渠道。（四）對商業(yè)銀行其他方面的策略1.提高獲取大數(shù)據(jù)能力當今互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)據(jù)與信息在各行各業(yè)都極為重要。而金融行業(yè)的發(fā)展也少不了互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融的各項數(shù)據(jù)基于大數(shù)據(jù)管理平臺的分析下，具有低成本和效率高等特點，同時能夠充分了解客戶信息，避免信息不對稱，在有效管控風險的前提下，更能夠了解客戶需求，設計出更加適合市場的金融產品。而商業(yè)銀行應該充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，提高獲取大數(shù)據(jù)的能力，實現(xiàn)從線下到線上的轉變，提升業(yè)務能力與服務能力，不斷開發(fā)新的客戶。2.簡化業(yè)務流程，提高服務質量傳統(tǒng)的商業(yè)銀行工作流程和審批環(huán)節(jié)都較為復雜，不僅花費大量時間，也浪費較多成本。因此在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的支持下，商業(yè)銀行可以優(yōu)化工作流程，提高效率。商業(yè)銀行需要從客戶的需求出發(fā)，去設計更加適合當下市場和客戶的金融產品，并增強對客戶的服務質量，讓客戶滿意于服務質量的同時也能感受到高效便捷，才能吸引并留住客戶。四、小結當今隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型行業(yè)也得到了快速的發(fā)展。本文首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的內涵界定、特點以及主要模式進行一定描述，此外分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起原因以及發(fā)展狀況，最后總結了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行支付結算業(yè)務、存款業(yè)務以及貸款業(yè)務造成的沖擊影響并給予了一定的建議。因此在上文的論述中，本文得出了以下的結論：1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要是依靠通過金融產品的創(chuàng)新以滿足不同客戶的需求，其創(chuàng)新產品大多數(shù)能夠替代商業(yè)銀行的產品，并影響銀行的各項業(yè)務的辦理和產品的推廣進而影響了銀行的各項利潤。其中第三方支付平臺影響了銀行的支付結算業(yè)務的手續(xù)費收入，而創(chuàng)新型理財產品吸收了社會更多存款，也影響了銀行的存款收入，同時一些眾籌模式的融資平臺則影響了銀行的貸款收入?？傊?，商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務在面對互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的趨勢中，確實會面臨很