客戶經(jīng)理知識技能標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品手冊

客戶經(jīng)理知識技能標(biāo)準(zhǔn)

客戶經(jīng)理知識技能標(biāo)準(zhǔn)

產(chǎn)品手冊

2012年5月

目錄

第一部分本幣類業(yè)務(wù)產(chǎn)品................................1

第一篇貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品..................................1

一、流淌資金貸款.........................................1

二、固定資產(chǎn)貸款.........................................4

三、本外幣綜合授信.......................................6

四、人民幣額度貸款.......................................7

五、并購貸款.............................................7

六、商業(yè)物業(yè)抵押貸款.....................................9

七、企業(yè)置業(yè)貸款........................................11

八、國內(nèi)買方信貸........................................13

九、國內(nèi)信保融資........................................15

十、定期存單質(zhì)押........................................16

十一、銀貸通業(yè)務(wù)........................................17

十二、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資..................................18

十三、個人綜合授信業(yè)務(wù)................................20

十四、消費貸款..........................................21

十五、樓宇按揭貸款及二手樓按揭貸款.....................22

十六、住房公積金住房抵押貸款業(yè)務(wù).......................23

十七、轉(zhuǎn)按易業(yè)務(wù)........................................23

第二篇票據(jù)及保證業(yè)務(wù)..............................25

一、銀行承兌匯票........................................26

二、電子商業(yè)匯票........................................27

三、商業(yè)匯票貼現(xiàn)........................................28

四、銀票通業(yè)務(wù)..........................................30

五、全額保證金開票......................................31

7\、購銷通32

七、人民幣保函..........................................34

第三篇中間業(yè)務(wù)及電子類業(yè)務(wù)...........................38

一、委托貸款............................................38

二、交易資金托管業(yè)務(wù)....................................40

三、企業(yè)信用等級證明....................................41

四、單位見證類業(yè)務(wù)......................................43

五、代扣費業(yè)務(wù)..........................................44

六、輕松理“繳費一本通”................................45

七、精英理財產(chǎn)品........................................46

八、代理保險業(yè)務(wù)........................................47

九、代理基金業(yè)務(wù)........................................48

十、代理貴金屬業(yè)務(wù)......................................49

H^一、銀銀自動轉(zhuǎn)賬......................................50

十二、網(wǎng)上銀行..........................................51

十三、銀企直聯(lián)..........................................52

十四、手機銀行..........................................53

十五、電話銀行..........................................54

十六、短信業(yè)務(wù)..........................................55

第四篇存款及卡業(yè)務(wù)...................................57

一、單位活期存款........................................57

二、單位定期存款........................................58

三、單位通知存款........................................58

四、單位協(xié)存萬人59

五、“周存易”通知存款...................................60

六、恒通貸記卡..........................................61

七、貸記卡分期消費業(yè)務(wù)..................................63

八、恒通借記金V.......................................63

九、支付寶卡通..........................................65

十、賬戶通..............................................66

第二部分外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品.................................67

第一篇國際結(jié)算.......................................67

一、外匯匯款............................................67

二、出口跟單托收........................................69

三、光票托收............................................70

四、出口信用證..........................................71

五、進口信用證..........................................74

六、進口代付............................................75

七、合作遠期結(jié)售匯......................................75

八、個人結(jié)匯............................................77

九、個人售匯............................................78

第二篇貿(mào)易融資產(chǎn)品...................................80

一、授信開證............................................80

二、提貨擔(dān)保............................................82

三、進口押匯............................................83

四、外匯貸款............................................86

五、打包放款............................................88

六、出口押匯............................................89

七、出口托收押匯........................................91

八、出口商業(yè)發(fā)票押匯....................................92

九、出口信用保險押匯....................................94

十、福費廷..............................................96

十一、信用證項不應(yīng)收帳款擔(dān)保融資.......................98

十二、出口退稅質(zhì)押擔(dān)保融資..............................99

第一部分本幣類業(yè)務(wù)產(chǎn)品

第一篇貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品

我行遵循邛等、自愿、公邛與誠實信用的原則開辦貸款業(yè)務(wù),

貸款對象包含企（事）業(yè)單位、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或者

自然人。

根據(jù)各類類型客戶的不一致信貸資金需求，我行有流淌資金

貸款、土地儲備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、通常固定資產(chǎn)貸款、票

據(jù)業(yè)務(wù)、個人經(jīng)營性貸款、個人住房按揭貸款及個人消費性貸款

等系列信貸產(chǎn)品。我行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢表達在：

＞貸款流程短、審批速度快。總行級審批權(quán)限，實行支行的分

級授權(quán)審批管理，能夠?qū)蛻舻馁Y金需求作出快速反應(yīng)。

＞自主開發(fā)、度身訂造金融產(chǎn)品與服務(wù)方案。能夠根據(jù)客戶在

不一致階段的資金需求及特征開發(fā)信貸產(chǎn)品，滿足不一致類

型客戶在各階段的融資需求。

＞經(jīng)驗豐富、具備專業(yè)知識的市場營銷隊伍能夠為各行業(yè)的優(yōu)

質(zhì)客戶提供專業(yè)的“一對一”貼身金融服務(wù)。

一、流淌資金貸款

通俗介紹

為滿足企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中短期資金需求，支持企業(yè)合理

調(diào)節(jié)與補充生產(chǎn)、銷售所需的營運資金而提供的融資業(yè)務(wù)。

用途

流淌資金貸款要緊用于滿足借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中為

耗用或者銷售而儲存的各類存貨，季節(jié)性物資儲備等生產(chǎn)經(jīng)營周

轉(zhuǎn)性或者臨時性的資金需要。

適用對象

經(jīng)由工商行政管理機關(guān)（或者主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）

業(yè)單位、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶。

特點及優(yōu)勢

流淌資金貸款期限靈活，能夠滿足借款人臨時性、短期與中

期流淌資金需求。

業(yè)務(wù)知識要點

（一）按貸款期限分為三類

＞臨時貸款：是指期限在3個月（含3個月）以內(nèi)的流淌資金

貸款，要緊用于企業(yè)一次性進貨的臨時需要與彌補其他季節(jié)

性支付資金不足；

＞短期貸款：是指期限為3個月至1年（不含3個月含1年）

的流淌資金貸款，要緊用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的資金需

求；

＞中期貸款：是指期限為1年至5年（不含1年含5年）的貸

款，但流淌資金中期貸款原則上最長不超過3年（不含1年

含3年），要緊用于企業(yè)因簽訂大額長期合約，前期備料生產(chǎn)

需要投入大量采購資金與生產(chǎn)經(jīng)營周期超過一年的資金需

求。

>（二）幣種與期限

流淌資金貸款分為人民幣與外幣兩種。貸款期限原則上不超

過三年。

（三）還款方式

可使用分期還本付息與分期付息、到期還本等還款方式。

（四）利率

短期流淌資金貸款按借款合同簽定日相應(yīng)檔次的法定貸款利

率計息，借款合同期內(nèi)遇利率調(diào)整不分段計息。

中期流淌資金貸款利率實行一年一定。根據(jù)借款合同確定的

期限，按借款合同生效日相應(yīng)檔次的法定貸款利率計息，次年首

日起按當(dāng)時相應(yīng)檔次的法定貸款利率調(diào)整。

營銷要點

（一）根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、進展規(guī)劃與流淌資

金周轉(zhuǎn)周期等因素，確定符合企業(yè)流淌資金需求的信貸額度。

（二）根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模與周期特點、貸款用途、還

款能力等確定合適的期限，貸款期限通常一年，最長可達三年。

（三）在中國人民銀行利率管理規(guī)定的區(qū)間內(nèi)，根據(jù)不一致

行業(yè)、擔(dān)保方式、期限及市場情況等提供合理的貸款利率。

（四）流淌資金貸款應(yīng)具備合適的擔(dān)保，并優(yōu)先使用抵押或

者質(zhì)押擔(dān)保方式。

參考文件

《佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司流淌資金貸款業(yè)務(wù)管理

辦法》

二、固定資產(chǎn)貸款

通俗介紹

為滿足企業(yè)在固定資產(chǎn)投入過程中的資金需求，而提供的本

外幣貸款。

用途

固定資產(chǎn)貸款要緊用于新建、擴建、改造、購置等固定資產(chǎn)投資。

適用對象

符合條件的企（事）業(yè)法人或者國家規(guī)定能夠作為借款人的

其他組織

特點及優(yōu)勢

固定資產(chǎn)貸款期限長，貸款金額大，能夠滿足借款人對固定

資產(chǎn)項目的固定資產(chǎn)投資與流淌資金投資的需求。

業(yè)務(wù)知識要點

（一）根據(jù)項目運作方式與還款來源不一致分為項目融資貸

款與通常固定資產(chǎn)貸款。

＞項目融資貸款

（1）貸款用途通常是用于建造一個或者一組大型生產(chǎn)裝置、基

礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項目或者其他項目，包含對在建或者已建項目的再

融資；

（2）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項目或者為該項目融資而專

門組建的企事業(yè)法人，包含要緊從事該項目建設(shè)、經(jīng)營或者融資的

既有企事業(yè)法人；

（3）還款資金來源要緊依靠該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入

或者其他收入，通常不具備其他還款來源。

＞通常固定資產(chǎn)貸款是銀行為解決企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動的資金

需求，以借款人全部現(xiàn)金流與收益為綜合還款來源而提供的融

資。

（二）按用途可分為基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、房地產(chǎn)開

發(fā)貸款、其他固定資產(chǎn)貸款。

＞基本建設(shè)貸款是指用于基礎(chǔ)設(shè)施、市政工程、服務(wù)設(shè)施等新建

或者擴建工程等基本建設(shè)項目的貸款。

＞技術(shù)改造貸款是指用于企（事）業(yè)法人以擴大再生產(chǎn)為主的技術(shù)

改造與更新項目的貸款。

＞房地產(chǎn)開發(fā)貸款是指向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于建設(shè)對外銷

售、出租等用途的住房、商業(yè)用房、綜合用房等房屋的貸款，

與向政府授權(quán)或者委托的企（事）業(yè)法人發(fā)放的用于對外有償出

讓或者轉(zhuǎn)讓的土地開發(fā)項目建設(shè)的貸款。

＞其他固定資產(chǎn)貸款是指對上述用途以外的購建、購置等固定資

產(chǎn)投資項目的貸款。

（三）按期限分為短期固定資產(chǎn)貸款、中期固定資產(chǎn)貸款與長

期固定資產(chǎn)貸款。

＞短期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限不超過1年（含1年）的固定資

產(chǎn)貸款。

＞中期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限在1年以上（不含1年）5年下列

（含5年）的固定資產(chǎn)貸款。長期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限在5

年以上（不含5年）的固定資產(chǎn)貸款。

（四）貸款期限

固定資產(chǎn)貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人及其項目的經(jīng)濟效益，預(yù)測

現(xiàn)金流及投資回收期情況，綜合評估還款能力，結(jié)合資金供給狀

況，由借貸雙方共同協(xié)商確定。通常為1—5年，原則上最長不

超過10年。

參考文件

《佛山順德農(nóng)對商業(yè)銀行股份有限公司固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)管

理辦法》

三、本外幣綜合授信

通俗介紹

本外幣綜合授信的服務(wù)對象是優(yōu)質(zhì)的企（事）業(yè)法人。在核

定的企業(yè)綜合授信額度內(nèi)，靈活搭配本外幣各類授信融資方式，

可包含流淌資金貸款、銀行承兌匯票或者國際貿(mào)易融資等。

特點及優(yōu)勢

本外幣綜合授信有很大的靈活性。一方面可預(yù)先審批；另一

方面在額度有效期內(nèi)，各類產(chǎn)品可靈活調(diào)配使用。

四、人民幣額度貸款

通俗介紹

人民幣額度貸款的服務(wù)對象是優(yōu)質(zhì)企（事）業(yè)法人。客戶與

銀行簽定人民幣額度貸款合同后，能夠在該借款合同有效期間內(nèi)

循環(huán)使用該借款額度下的貸款金額。

特點及優(yōu)勢

人民幣額度貸款在客戶用款上有很大的靈活性。在借款額度

有效期內(nèi)，借款人能夠?qū)杩铑~度循環(huán)使用，保證了用款效率及

靈活性。

五、并購貸款

通俗介紹

為滿足企業(yè)因業(yè)務(wù)進展及擴張的需要，在并購交易（通過受

讓現(xiàn)有股權(quán)、認購新增股權(quán)或者收購資產(chǎn)、承接債務(wù)等方式以實

現(xiàn)合并或者實際操縱已設(shè)立并持續(xù)經(jīng)營的目標(biāo)企業(yè)的交易行為）

實施過程中有融資需求時，可向銀行申請并購貸款。

并購可由并購方通過其專門設(shè)立的無其他業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的

全資或者控股子公司（下稱“子公司”）進行。

用途

并購貸款要緊用于支付并購交易價款。

適用對象

經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)

濟組織。

特點及優(yōu)勢

并購貸款能夠用于權(quán)益性投資活動，具有貸款金額較大、期

限較長、還款靈活等特點。

并購方能夠充分借助信貸資金的杠桿作用，促成并購方案的

實施，從而實現(xiàn)產(chǎn)叱鏈的延伸、市場份額及知名度的提升，達到

形成規(guī)模經(jīng)濟的目的。

業(yè)務(wù)知識要點

1、貸款金額

＞對同一項目，并購資金來源中并購貸款金額所占比例不得超過

50%；

＞對同一借款人的并購貸款余額占同期我行核心資本凈額的比例

不得超過5%；

2、并購貸款僅限于人民幣貸款。通常不超過五年。

3、還款方式：貸款期限在1年以內(nèi)（含）的，能夠采取分

期付款或者每月付息、到期還本的方式；貸款期限超過1年的，

須采取分期付款方式。

4、價格：在中國人民銀行利率管理規(guī)定的區(qū)間內(nèi)，通常應(yīng)

高于同期限其他業(yè)務(wù)品種的利率水平。

營銷要點

1、其貸款期限要緊根據(jù)并購交易的完成時間，與并購?fù)瓿?/p>

后目標(biāo)企業(yè)及并購方的生產(chǎn)經(jīng)營周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用狀況等

因素合理確定。

2、并購貸款利率定價時應(yīng)參照并購交易復(fù)雜性、貸款風(fēng)險

程度、貸款監(jiān)管難度等風(fēng)險因素。

3、應(yīng)根據(jù)借款人或者目標(biāo)企業(yè)的還款保障能力測算結(jié)果，合

理制定還款計劃，并選擇適當(dāng)?shù)倪€款方式。

4、借款人為“子公司”的，并購方企業(yè)須提供連帶責(zé)任保證

擔(dān)保。

5、并購貸款以目標(biāo)企業(yè)資產(chǎn)抵押、股權(quán)質(zhì)押作為擔(dān)保方式

的，在并購交易完成后，應(yīng)及時辦埋有關(guān)擔(dān)保手續(xù)。

參考文件

《佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司并購貸款業(yè)務(wù)管理

辦法》

六、商業(yè)物業(yè)抵押貸款

通俗介紹

為滿足企業(yè)在商業(yè)物業(yè)投資活動中的資金需求，經(jīng)營管理中

的向商業(yè)物業(yè)的所有權(quán)人發(fā)放的，以其所擁有的商業(yè)物業(yè)作為貸

款抵押物，并以該物業(yè)的經(jīng)營性收入進行還本付息的貸款。

用途

商業(yè)物業(yè)抵押貸款能夠用于購置商業(yè)物業(yè)、商業(yè)物業(yè)經(jīng)營中

正常運營、商業(yè)物業(yè)的大型保護等企業(yè)經(jīng)營范圍內(nèi)合法合規(guī)的資

金需求。

適用對象

經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人。

特點及優(yōu)勢

貸款用途廣、貸款期限長、還款靈活、操作簡單。

業(yè)務(wù)知識要點

(1)商業(yè)物業(yè)是指已竣工驗收并投入商業(yè)運營、經(jīng)營管理

比較規(guī)范、經(jīng)營利澗較為穩(wěn)固或者持續(xù)增長、現(xiàn)金流量較為充裕、

綜合收益較好的商業(yè)營業(yè)用房與辦公用房，包含商場、商品交易

市場、寫字樓、星級賓館酒店、大型商鋪、綜合商業(yè)設(shè)施等物業(yè)

形式。

(2)貸款金額：通常最高為商業(yè)物業(yè)評估價值的5成，優(yōu)

質(zhì)客戶或者優(yōu)質(zhì)商業(yè)物業(yè)可放寬到評估價值的6成。

(3)貸款期限：貸款期限原則上最長為8年，且不得超過

借款人法定經(jīng)營期限與房地產(chǎn)權(quán)證的剩余使用年限。

(4)還款方式：使用分期還款方式，通常要求使用遞減還

款法每月還本付息C

營銷要點

(1)應(yīng)以其經(jīng)營性收入、租金作為還款來源。

(2)申請人為房地產(chǎn)企業(yè)的，其經(jīng)營范圍除通常房地產(chǎn)開

發(fā)、銷售業(yè)務(wù)外，還具有物業(yè)投資、租賃、經(jīng)營等業(yè)務(wù)。

(3)商業(yè)物業(yè)應(yīng)符合城市商業(yè)網(wǎng)點規(guī)劃要求，并已投入商

業(yè)運營，且建成并投入使用時間原則上不超過10年。

(4)用于抵押的商業(yè)物業(yè)須保持相對完整，原則上不同意

商場中不連續(xù)的部分商鋪、整個物業(yè)中的小部分樓層作為抵押

物。

(5)同意簽訂項目資金監(jiān)管協(xié)議，對商業(yè)物業(yè)所產(chǎn)生的經(jīng)

營收入、支出款項的監(jiān)管。

參考文件

《佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司商業(yè)物業(yè)抵押貸款

業(yè)務(wù)操作規(guī)程》

七、企業(yè)置業(yè)貸款

通俗介紹

經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人，需進行購

買工業(yè)用地、興建或者購置廠房物業(yè)、購置生產(chǎn)設(shè)備等投入時，

如資金短缺可向銀行申請企業(yè)置業(yè)貸款。

用途

企業(yè)置業(yè)貸款要緊用于購買工業(yè)用地、興建或者購置廠房物

業(yè)、購置生產(chǎn)設(shè)備等。

適用對象

經(jīng)由工商行政管理機關(guān)(或者主管機關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)

業(yè)單位、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶。

特點及優(yōu)勢

企業(yè)置業(yè)貸款期限長，還款方式靈活，能夠滿足企業(yè)在購買

工業(yè)用地、興建或者購置廠房物業(yè)、購置生產(chǎn)設(shè)備中大額資金投

入的需求。

業(yè)務(wù)知識要點

（1）貸款金額

企業(yè)置業(yè)貸款的貸款金額通常不超過購買土地、廠房價格或

者建設(shè)項目投入總額的7成。

（2）幣種與期限

貸款期限通常不超過5年，最長不超過8年。

（3）還款方式

＞企業(yè)置業(yè)貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，能夠采取分期付

款方式或者每月付息、到期還本的方式；

＞貸款期限超過1年的，務(wù)必采取分期付款方式歸還貸款。

（4）證明文件

購買工業(yè)土地的，需提供土地來源的合法證明文件，如建設(shè)

用地使用批文、《土地出讓合同》、購地訂金或者首期付款證明

等；興建廠房物業(yè)的，需提供固定資產(chǎn)投資可行性報告、資金使

用計劃書、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《工程承包合同》等證明

文件；購置廠房物業(yè)的，需提供廠房買賣交易的證明文件，如《購

買合同》、交易土地或者房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證、定金或者首期支付憑證

等；購置生產(chǎn)設(shè)備的，需提供購買機械設(shè)備的證明文件，如《設(shè)

備購買合同》、定金或者首期支付憑證等。

營銷要點

（1）當(dāng)企業(yè)無法提供抵押物，需要以貸款所購房/地產(chǎn)或者

設(shè)備作抵押擔(dān)保的，能夠采取“先保證后抵押，中途不轉(zhuǎn)貸”方

式發(fā)放貸款，但前期保證擔(dān)保的最長期限不得超過1年。

（2）關(guān)于進展?jié)摿^大的企業(yè)，除了遞減供款法或者定額供

款法外，可建議使用“首年還息不還本，次年起每月還本付息”

的還款方法。

參考文件

《佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司企業(yè)置業(yè)貸款業(yè)務(wù)

操作規(guī)程》

八、國內(nèi)買方信貸

通俗介紹

賣方企業(yè)與買方企業(yè)簽訂購銷合同后，應(yīng)賣方企業(yè)與買方企

業(yè)的申請，由銀行向買方企業(yè)發(fā)放貸款，貸款僅限于購買賣方企

業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品，并由賣方企業(yè)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

用途

用于滿足買方企業(yè)購買單件（臺）價值高、市場份額大、競

爭力強、科技含量高設(shè)備的資金需要，同時促進賣方企業(yè)的銷售。

適用對象

對單件(臺)價值高、市場份額大、競爭力強、科技含量高

的設(shè)備的買賣雙方。

特點及優(yōu)勢

減輕買方企業(yè)一次性付款的壓力，加速賣方企業(yè)貨物流轉(zhuǎn)及

資金回籠速度。

業(yè)務(wù)知識要點

(1)金額

國內(nèi)買方信貸的貸款最高成數(shù)不超設(shè)備售價的70%。

(2)幣種與期限

國內(nèi)買方信貸開辦的幣種僅為人民幣，貸款期限最長不超過

2年。

(3)還款方式

國內(nèi)買方信貸采取分期還款方式，可選擇遞減還款法與定額

還款法，企業(yè)亦可申請?zhí)嵩绮糠只蛘呷繗w還貸款。

(4)注意事項

賣方企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品要求單件(臺)價值高、市場份額大、

競爭力強、科技含量高，如賣方企業(yè)為設(shè)備生產(chǎn)企業(yè)，要求其生

產(chǎn)的設(shè)備通用性好，變現(xiàn)能力強等。根據(jù)我區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)狀況及我

行的風(fēng)險操縱，目前對產(chǎn)品的范圍要緊限于大型機器設(shè)備、醫(yī)療

設(shè)備、電力設(shè)備及郵電通信設(shè)備等。

營銷要點

(1)關(guān)于買方企業(yè)，營銷重點在二設(shè)備分期供款，減輕付

款壓力。

（2）關(guān)于賣方企業(yè)，營銷重點在二可加速貨物流轉(zhuǎn)，只需

付一定的保證金即可回籠賬款，減少資金積壓。

參考文件

《佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)

操作規(guī)程》

九、國內(nèi)信保融資

通俗介紹

企業(yè)持境內(nèi)外保險公司開具的國內(nèi)貿(mào)易信用保險保單，將保

單項下的應(yīng)收賬款質(zhì)押給銀行與保險賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行的前

提下，銀行按保單項下的應(yīng)收賬款金額的一定比例融資的業(yè)務(wù)。

用途

用于滿足借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中資金需求。

適用對象

持境內(nèi)外保險公司開具的國內(nèi)貿(mào)易信用保險保單的經(jīng)由工

商行政管理機關(guān)（或者主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)單位、

其他經(jīng)濟組織、個體工商戶。

特點及優(yōu)勢

企業(yè)應(yīng)收賬款回籠有保障且不需要抵押物即可申請。

業(yè)務(wù)知識要點

(1)金額

單筆融資金額通常是應(yīng)收賬款對應(yīng)的商業(yè)發(fā)票金額的80%,

最高不得超90%,同時亦不得超過保險合同約定的賠付比例。

(2)幣種與期限

國內(nèi)信保屬短期融資，期限不能超過180天。

參考文件

《佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司國內(nèi)貿(mào)易信用保險融資

業(yè)務(wù)操作規(guī)程》

十、定期存單質(zhì)押

通俗介紹

定期存單質(zhì)押為借款人以未到期的個人或者單位定期存單

作為質(zhì)押物，向我行申請辦理各類融資業(yè)務(wù)(包含貸款、票據(jù)承

兌、貿(mào)易融資等)。

特點及優(yōu)勢

定期存單的存款利息能夠降低質(zhì)押融資成本；定期存單質(zhì)押

擔(dān)保成數(shù)高，質(zhì)押貸款最高可達9成，質(zhì)押開票最高可達100虬

細分種類

定期存單質(zhì)押包含個人定期存單質(zhì)押與單位定期存單質(zhì)押。

營銷要點

(1)該產(chǎn)品能夠提高企業(yè)在銀行的存款業(yè)務(wù)奉獻度，從而

獲得更加優(yōu)惠的貸款利率；

（2）建議以較長期的定期存款存單作質(zhì)押申請短期的融資

貸款，可減少財務(wù)費用。

參考文件

《佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司定期存單質(zhì)押貸款

操作規(guī)程》

十一、銀貸通業(yè)務(wù)

通俗介紹

銀貸通是指企業(yè)以其持有的一張或者多張未到期的銀行承

兌匯票質(zhì)押給銀行,并向銀行申請辦理流淌資金貸款，滿足對外

支付的一種貸款業(yè)務(wù)。質(zhì)押票據(jù)到期日務(wù)必遲于流淌資金貸款的

到期日，在質(zhì)押票據(jù)到期日由銀行負責(zé)委托收款，收回票款轉(zhuǎn)入

保證金賬戶，在流淌資金貸款到期日，從保證金賬戶轉(zhuǎn)出對應(yīng)款

項用于歸還到期貸款。

特點及優(yōu)勢

手續(xù)簡便，審批快捷；

提早變現(xiàn)，滿足現(xiàn)金支付需要。

業(yè)務(wù)知識要點：

（1）期限：

質(zhì)押票據(jù)到期日務(wù)必遲于流淌資金貸款的到期日，貸款期限

原則上不超過180日，不得提早還貸。

（2）成數(shù)：

貸款成數(shù)通常為票面金額的90%o

營銷要點：

（1）銀貸通業(yè)務(wù)可解決短期資金周轉(zhuǎn)缺口；

（2）在辦理銀貸通業(yè)務(wù)時，要與客戶充分溝通，盡量提高

我行的綜合收益，如提高貸款利率、延長保證金留存時間等；

（3）巧妙設(shè)定貸款到期日，引導(dǎo)客戶貸款的到期日為跨月

到期（即若貸款到期日遇月末到期，在與客戶充分溝通的情況下，

推遲出貸日期或者延長保證金留存時間，盡量將到期日延期至次

月月初到期），爭取月末存款余額留存。

十二、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資

通俗介紹

在商品交易中的賣方，以其因銷售貨物或者提供勞務(wù)、設(shè)施

等而產(chǎn)生的無爭議債權(quán)即應(yīng)收賬款作為質(zhì)押擔(dān)保，向我行申請辦

理的融資業(yè)務(wù)。

適用對象

借款申請人特定的交易對手（買方）屬于行業(yè)中的龍頭企業(yè)

或者本地區(qū)知名企業(yè)，具備市場份額大、經(jīng)濟效益高、競爭力強

等特點，且商品交易中擁有特定交易對手的應(yīng)收賬款金額較大、

回收保障程度高的供應(yīng)商。

特點及優(yōu)勢

提高資產(chǎn)流淌性，提高資金使用效率;

事先申請額度，放款迅速；

方式靈活，手續(xù)簡便。

業(yè)務(wù)知識要點

(1)質(zhì)押物要求

用以質(zhì)押的應(yīng)收賬款務(wù)必是銷售貨物或者提供勞務(wù)/設(shè)施等

而產(chǎn)生的無爭議債權(quán)，同時賣方已履行了交貨義務(wù)；

(2)融資方式

包含流淌資金貸款與銀承開票業(yè)務(wù)；

(3)業(yè)務(wù)分類

＞按照應(yīng)收賬款的確認方式分為買方確認與賣方確認兩種；

＞按照是否專戶監(jiān)管回款資金分為單一對應(yīng)與余額對應(yīng)模式

(4)融資期限

單筆借款期限6個月內(nèi)。

(3)融資成數(shù)

質(zhì)押成數(shù)通常為七成以內(nèi)；

營銷要點

(1)原則上應(yīng)使用“質(zhì)押+保證”擔(dān)保方式辦理；

(2)關(guān)于以付款人(買方)在異地的應(yīng)收賬款提供質(zhì)押的，

建議借款人盡量多提供買方的資信資料與使用買方確認方式辦理

有關(guān)融資業(yè)務(wù)；

(3)關(guān)于應(yīng)收賬款的付款人(買方)的門檻很高，在開展該

項業(yè)務(wù)時，優(yōu)選借款人(賣方)更要優(yōu)選買方，務(wù)必加強對買方

的跟進，并由總行實行總額度操縱。

參考文件

《佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司應(yīng)收賬款質(zhì)押融資

業(yè)務(wù)操作規(guī)程》

十三、個人綜合授信業(yè)務(wù)

通俗介紹

我行在一定期限內(nèi)授予符合條件的自然人的用于個人消費、

生產(chǎn)經(jīng)營等用途的貸款額度。個人綜合授信額度是一種融資計劃

總額，客戶在授信有效期與授信額度內(nèi)可申請使用貸款。

業(yè)務(wù)對象

1、具有生產(chǎn)經(jīng)營需求的中小企業(yè)股東、老板；

2、具有消費或者經(jīng)營計劃的中高端客戶；

3、擁有優(yōu)質(zhì)物業(yè)的個人客戶。

特點及優(yōu)勢

1、個人綜合授信包含個人消費性貸款與個人經(jīng)營性貸款，適

用于個人購房、建房、購車、裝修，與個人經(jīng)營活動中構(gòu)建物業(yè)、

購買設(shè)備與生產(chǎn)材料，或者以個人名義進行的投資經(jīng)營項目等情

況

2、授信后貸款額度內(nèi)循環(huán)使用，隨借隨還，方便靈活。

3、可使用抵押、質(zhì)押、保證或者組合擔(dān)保等方式取得授信,

隨意選擇遞減還款法或者定額還款法償還貸款，提早還款無需申

請，開通網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信通知等業(yè)務(wù)，還貸更便利清

晰。

十四、消費貸款

通俗介紹

向符合條件的自然人發(fā)放信貸資金用于家庭及個人購買消

費品或者其他與個人消費有關(guān)費用的貸款。要緊包含：個人住房

貸款、個人建房貸款、個人汽車貸款、個人裝修貸款、個人教育

貸款、個人耐用消費品貸款、個人結(jié)婚貸款、個人旅游消費貸款

等。

業(yè)務(wù)對象

1、有購房、購車等高消費需求的客戶；

2、資信狀況良好、具備一定還款能力的客戶。

特點及優(yōu)勢

1、包含購房、購車、旅游、裝修、購買大宗消費用品等消

費項目，都可申請貸款，滿足您多種消費需要。

2、客戶可自由選擇遞減法、定額法、貸易還的還款方式，

貸款資金隨借隨還，提早還貸無需預(yù)約申請，手續(xù)簡便。

3、可申請開通網(wǎng)上銀行、賬戶通、短信通知等配套功能，

實現(xiàn)自助還貸不受時空限制，及時掌握扣款情況。

十五、樓宇按揭貸款及二手樓按揭貸款

通俗介紹

樓宇按揭貸款向樓宇購買者（借款人）發(fā)放的，由借款人將

所購房產(chǎn)抵押給我行，并由房地產(chǎn)開發(fā)商為借款人提供階段性擔(dān)

保的個人貸款業(yè)務(wù)C

樓宇是已取得《商品房預(yù)售許可證》的預(yù)售及現(xiàn)售商品房，

包含住宅、車庫、車位及商業(yè)用房，俗稱“一手樓二

“二手”樓宇按揭貸款是指客戶購買他人的房產(chǎn)，并以所購

房產(chǎn)作為抵押向我行申請貸款的信貸業(yè)務(wù)。

按揭政策

1、還款方法的規(guī)定

貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行到期一次還本付息,

利隨本清；貸款期限在1年以上的，可選擇等額本息、等額本金

等方法來歸還貸款本息。

2、利率調(diào)整

貸款期間的利率變動按人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。貸款期限在1

年以內(nèi)（含1年）的，遇法定利率調(diào)整，不調(diào)整貸款利率，繼續(xù)

執(zhí)行實行合同利率；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，

于下年1月1日開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。

借款合同約定，簽訂借款合同后與銀行發(fā)放貸款期間，如遇

法定貸款利率調(diào)整時，貸款帳戶開立時執(zhí)行最新貸款利率。

十六、住房公積金住房抵押貸款業(yè)務(wù)

通俗介紹

指我行受佛山市住房公積金管理中心委托，受理職工個人在

順德區(qū)內(nèi)購買、建造、翻建、大修自有自住房的住房公積金抵押

貸款申請，并由我行負責(zé)對貸款進行發(fā)放、管理與收回。

特點及優(yōu)勢

1、網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，盡享便利；

2、專設(shè)服務(wù)窗口，效率更快；

3、專業(yè)服務(wù)團隊，服務(wù)貼心；

4、辦理組合貸款，合理籌劃。

注：組合貸款二住房公積金貸款+個人住房按揭貸款

業(yè)務(wù)知識要點

1、個人最高貸款額度26萬元。

2、購商品房貸款期限最長30年；購“二手樓”與建造、翻建、

大修自有住房的貸款期限最長20年。

3、貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的住房公積金個人住房

抵押貸款利率執(zhí)行C

十七、轉(zhuǎn)按易業(yè)務(wù)

通俗介紹

我行存量按揭貸款因抵押物二手買賣而由買受人向我行申

請辦理按揭貸款，并用新發(fā)放的貸款歸還原按揭貸款的業(yè)務(wù)。

營銷要點

原業(yè)主在不需要提早歸還原貸款的情況下購房者就能夠申

請新的貸款，實現(xiàn)客戶資源最大化，避免買賣雙方的信用風(fēng)險。

第二篇票據(jù)及保證業(yè)務(wù)

商業(yè)匯票是一種以銀行信用或者企業(yè)信用為基礎(chǔ)的支討工

具，票據(jù)業(yè)務(wù)通常指以商業(yè)匯票為介質(zhì)實現(xiàn)支付、融資、增值等

功能的業(yè)務(wù)產(chǎn)品總稱，票據(jù)業(yè)務(wù)適用于已在銀行開立了銀行結(jié)算

賬戶且過往結(jié)算記錄良好，資信狀況較好的法人或者其他經(jīng)濟組

織、個體工商戶。

依托真實的商品交易背景，借助廠商資信或者銀行信用的介

入，使得票據(jù)業(yè)務(wù)的表現(xiàn)形式與產(chǎn)品特點呈現(xiàn)多樣性，目前，票

據(jù)業(yè)務(wù)已成為企業(yè)日常使用的支付手段與融資方式。票據(jù)業(yè)務(wù)可

為企業(yè)帶來的益處要緊有：

＞通過延緩付款期限，緩解企業(yè)自有資金不足的困局，能夠保

證商品供應(yīng)通暢；

＞借助極低的成本（企業(yè)自身的信用），可直接或者間接獲得了

低成本融資；

＞有效將企業(yè)的應(yīng)收未收回收款項變現(xiàn)，改善了公司資產(chǎn)質(zhì)量,

促進了銷售，加快了資金回收；

＞以票據(jù)形式預(yù)付貨款，既可鎖定價格又可獲得一定的采購優(yōu)

惠，大大降低了購貨成本。

＞通過辦理鏈?zhǔn)狡睋?jù)業(yè)務(wù)，能夠靈活獲得銀行的授信支持，操

作手續(xù)簡便，效率較高。

＞銀行能夠提供網(wǎng)絡(luò)支持，實現(xiàn)票據(jù)業(yè)務(wù)電子化處理。

一、銀行承兌匯票

通俗介紹

交易雙方簽訂購銷合同，約定購貨方可延期付款，以銀行承

兌匯票支付貨款。當(dāng)商品交易成功后，購貨人因資金短缺或者資

金管理的需要，可簽發(fā)商業(yè)匯票，交由其開戶銀行承兌，然后將

承兌后的銀行承兌匯票用于支付貨款。

特點及優(yōu)勢

＞銀行承兌匯票以承兌銀行為付款人，是一種以銀行信用為基

礎(chǔ)的支付工具，因此具有較高的信用度，容易被銷貨方所同

意。

＞關(guān)于購貨方而言，使用銀行承兌匯票無須即時付現(xiàn)，即完成

了貨款的支付，等于從承兌銀行獲得了一筆成本較低的資金,

這也就是銀行承兌匯票的融資功能；

＞對銷貨方而言，在銀行承兌匯票到期前，也可通過向銀行申

請貼現(xiàn)的方式，獲得現(xiàn)金。

用途

銀行承兌匯票要緊用于在銀行開立存款賬戶的法人與其他組織

之間，進行真實交易的款項結(jié)算。

二、電子商業(yè)匯票

通俗介紹

電子商業(yè)匯票系統(tǒng)(ECDS)是由中國人民銀行統(tǒng)籌建設(shè)并管

理的，依托網(wǎng)絡(luò)與計算機技術(shù)進行電子商業(yè)匯票結(jié)算、資金清算、

業(yè)務(wù)查詢等綜合性業(yè)務(wù)處理平臺。企業(yè)通過在ECDS的接入銀行

開立網(wǎng)上銀行，并申請開通電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)功能，即可在通過

網(wǎng)銀完成電子商業(yè)匯票的出票、承兌、背書、質(zhì)押、付款與追索

等業(yè)務(wù)的辦理。

適用對象

日常結(jié)算票據(jù)業(yè)務(wù)較多，企業(yè)網(wǎng)上銀行操作管理比較規(guī)范，

其上、下游配套企業(yè)同意且能夠辦理電子匯票業(yè)務(wù)的企業(yè)。

特點及優(yōu)勢

依托企業(yè)網(wǎng)上銀行，實現(xiàn)票據(jù)信息實時交換；

以數(shù)據(jù)電文形式簽發(fā)、流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)電子化；

電子簽名取代實體簽章，安全方便。

業(yè)務(wù)知識要點

(1)業(yè)務(wù)分類

分為電子銀行承兌匯票與電子商業(yè)承兌匯票。

(2)期限

票據(jù)期限最長一年，我行目前開出的電子商業(yè)承兌匯票最長

期限為6個月；

(3)金額

單筆票據(jù)金額高達10億元。

營銷要點

（1）營銷對象應(yīng)針對日常結(jié)算票據(jù)業(yè)務(wù)較多，企業(yè)網(wǎng)上銀行

操作管理比較規(guī)范，其上、下游配套企業(yè)同意且能夠辦理電子匯

票業(yè)務(wù)的企業(yè)。

（2）在營銷推廣過程中，要積極爭取、引導(dǎo)客戶以在我行開

立的簽約賬號作為其收取電子商業(yè)匯票的結(jié)算賬號，我行支付系

統(tǒng)行號為：314588000016（順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）。

參考文件

《佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管

理辦法》；

《佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)操

作規(guī)程》。

三、商業(yè)匯票貼現(xiàn)

通俗介紹

持票人將未到期的匯票背書轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行收取貼現(xiàn)利息

后向其提早支付票款。

細分種類

＞根據(jù)貼現(xiàn)付息人的不一致，分為通常票據(jù)貼現(xiàn)、買方付息貼現(xiàn)

與第三方付息貼現(xiàn)。

1、通常票據(jù)貼現(xiàn)指由持票人（即交易賣方）支付貼現(xiàn)利息的

貼現(xiàn)；

2、買方付息貼現(xiàn)指由持票人的直接前手（買方）貼付利息，

而持票人可全額獲取匯票金額的貼現(xiàn)；

3、第三方付息貼現(xiàn)指由持票人及其直接前手（買賣雙方）以

外的第三人貼付利息，持票人可全額獲取匯票金額的貼現(xiàn)。

＞根據(jù)所貼現(xiàn)票據(jù)的不一致，分為商上承兌匯票貼現(xiàn)與銀行承

兌匯票貼現(xiàn)，如需辦理商業(yè)承兌匯票應(yīng)經(jīng)總行審批。

用途

銀行辦理商業(yè)匯票貼現(xiàn)要緊為滿足客戶的短期資金周轉(zhuǎn)需

求。

幣種與期限

銀行辦理的商業(yè)匯票貼現(xiàn)的幣種僅限于人民幣。貼現(xiàn)期限自

貼現(xiàn)之日起至匯票到期日止，最長不超過6個月。

價格

我行辦理商業(yè)匯票貼現(xiàn)收取的貼現(xiàn)利息率，根據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)市場

的利率水平，結(jié)合我行的實際情況確定，使用窗口指導(dǎo)利率的公

布形式。

貼現(xiàn)利息=匯票金額*貼現(xiàn)天數(shù)*（月貼現(xiàn)率/30天）

貼現(xiàn)期限為貼現(xiàn)之日起至票據(jù)到期日止，如辦理貼現(xiàn)的是紙

票，且承兌人在異地的，另加3天劃款EJ期，電票異地的無需另

加3天。

營銷要點

該業(yè)務(wù)將“應(yīng)攻票據(jù)”變成“現(xiàn)金”，大大提高了客戶資產(chǎn)

的流淌性，加快了資金的周轉(zhuǎn)，另外，該業(yè)務(wù)申請手續(xù)簡單，審

批迅速，貼現(xiàn)利率普遍低于貸款利率，融資成本相對較低，減少

財務(wù)費用。

參考文件

四、銀票通業(yè)務(wù)

通俗介紹

企業(yè)以其持有的一張或者多張未到期的銀行承兌匯票質(zhì)押

給銀行，向銀行申請開立一張或者多張新的銀行承兌匯票用于對

外支付。

用途

滿足對外支付及結(jié)算需要。

適用對象

持有較多零散票據(jù)或者有大額票據(jù)需要分散支付的企業(yè)，

特點及優(yōu)勢

手續(xù)簡便，滿足結(jié)算需要；

節(jié)約成本，延長付款期。

業(yè)務(wù)知識要點

(1)種類與期限

企業(yè)用于質(zhì)押的銀行承兌匯票包含紙票或者電票。

紙票開票期限不超過6個月，電票開票期限不超過12個月

（目前我行開出的電票期限不超過6個月）。

（2）還款來源

質(zhì)押的票據(jù)到期由銀行負責(zé)委托收款，收回票款轉(zhuǎn)入保證金

賬戶，在新的銀行承兌匯票到期日，從保證金賬戶轉(zhuǎn)出對應(yīng)款項

用于清償?shù)狡谄睋?jù)。

營銷要點

（1）大票換小票，滿足分散付款的需要，小票換大票，滿

足集中支付的需要。

（2）免除貼現(xiàn)利息支出，僅需要支付手續(xù)費，降低財務(wù)費用。

參考文件

《關(guān)于銀行承兌匯票質(zhì)押開票業(yè)務(wù)的指導(dǎo)營銷意見》

五、全額保證金開票

通俗介紹

指由申請人提供100%存款保證金作為擔(dān)保開立銀行承兌匯票

給收款人用于支付購貨的應(yīng)付款項。既滿足了客戶的支付需要，

又讓客戶額外獲得了一筆保證金存款的利息收入。

適用對象

商品交易關(guān)系中處于主導(dǎo)地位且現(xiàn)金流充足的企業(yè)。

特點及優(yōu)勢

不占額度，隨用隨批;

延遲付款，增加收益。

業(yè)務(wù)知識要點

（1）先存足保證金再簽發(fā)銀行承兌匯票；

（2）重點關(guān)注交易背景的真實性

營銷要點

（1）建議按活期或者對應(yīng)期限定期利率計算保證金存款利

息；

（2）引導(dǎo)客戶使用票據(jù)結(jié)算的習(xí)慣，提升企業(yè)議價能力。

六、購銷通

通俗介紹

生產(chǎn)企業(yè)或者經(jīng)銷商向銀行申請授信，經(jīng)銷商開具以商品生

產(chǎn)企業(yè)為收款人的銀行承兌匯票，經(jīng)銷商交付銀行承兌匯票給商

品生產(chǎn)企業(yè)用于提取貨物，并由商品生產(chǎn)企業(yè)承擔(dān)連帶保證責(zé)任

或者約定退款責(zé)任或者回購責(zé)任等的融資業(yè)務(wù)。

用途

經(jīng)銷商以銀行承兌匯票為結(jié)算工具，支付生產(chǎn)企業(yè)貨款。

適用對象

（1）生產(chǎn)實力雄厚、產(chǎn)品適銷對路、信譽較好的生產(chǎn)企業(yè)。

（2）經(jīng)銷商是生產(chǎn)企業(yè)的要緊經(jīng)銷商，銷售單值較高、流

通性強、容易變現(xiàn)，回籠貨款較快的商品。

特點及優(yōu)勢

買方憑銀行承兌匯票即可獲得商品，減少資金占用。

賣方提早收回貨款，實現(xiàn)銷售收入，提高資金使用效率。

業(yè)務(wù)知識要點

(1)幣種與期限：購銷通的幣種為人民幣，匯票的付款期

限最長不超過6個月。

(2)金額：每張匯票承兌金額最高不得超過1000萬元。

(3)保證金管理原則

購銷通業(yè)務(wù)需要繳交開票保證金，經(jīng)銷商每次提貨前向銀行

追加貨物對應(yīng)金額的保證金，保證金管理遵守“先存入，再開票”、

“先存入，再提貨”的原則。

營銷要點

(1)買方以銀行承兌匯票為結(jié)算二具，無需貸款或者提供

擔(dān)保即可獲得商品，享受穩(wěn)固的供貨渠道與銷售優(yōu)惠，獲取生產(chǎn)

企業(yè)更大返利。

(2)賣方收到銀行承兌匯票，提旦生產(chǎn)備貨，減少賒銷風(fēng)

險，降低負債比例與企業(yè)財務(wù)成本，保障收款，實現(xiàn)了銷售收入,

提高資金使用效率C

參考文件

《佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司購銷通業(yè)務(wù)操作規(guī)程》

七、人民幣保函

通俗介紹

應(yīng)保函申請人的要求向受益人出具的，同意在保函申請人不

履行基礎(chǔ)合同項下的責(zé)任或者義務(wù)時，按約定金額承擔(dān)支付或者

經(jīng)濟賠償責(zé)任的書面承諾。

用途

保證受益人在其履行了合約義務(wù)后將確信能得到其所應(yīng)得

的合同價款的權(quán)利；保證申請人履行某種合同義務(wù)，并在違約時

負責(zé)對受益人作出賠償。

適用對象

經(jīng)由工商行政管理機關(guān)（或者主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）

業(yè)單位、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶。

特點及優(yōu)勢

保函是作為對他人信用不足的輔助或者補充的以銀行信用

（擔(dān)保方信用）為基礎(chǔ)的信用工具或者結(jié)算工具。

業(yè)務(wù)知識要點

1、按保證金的繳存比例，分為全額保證金保函與非全額保

證金保函。

2、按基礎(chǔ)合同是否涉及融資性質(zhì)，分為融資類保函與非融

資類保函。

＞融資類保函可分為下列四種：

（1）借款保函，是我行應(yīng)借款人（申請人）的要求，向貸款

銀行或者其他貸款人（受益人）所出具的保證借款人按照借貸合

約的規(guī)定按期向貸款方歸還所借本金及利息的付款保證承諾，在

一旦出現(xiàn)借款人因某種原因（如破產(chǎn)、倒閉、資金周轉(zhuǎn)困難、或

者財務(wù)狀況惡化、喪失企業(yè)資格、更換公司章程）而無力償還或

者拒絕償還貸款的情況時，則由我行來負責(zé)履行償還的職責(zé)。

（2）透支保函，是指我行對另一家銀行或者金融機構(gòu)（受益

人）所給予申請人一方的透支便利所作出的償還責(zé)任擔(dān)保，用以

保證申請人將依照其與該家賬戶透支行簽訂的透支協(xié)議里規(guī)定的

到期時間歸還所借支的款項、或者償付該賬戶透支行所給予的其

他透支便利。假如屆時申請人無力或者拒絕歸還所透支的本金與

利息，則將由我行負責(zé)予以償還。

（3）延期付款保函，通常簡稱之“延付保函”，我行應(yīng)買方

或者業(yè)主方（申請人）的要求，向賣方或者承包方（受益人）所

出具的，保證在賣方完成發(fā)貨義務(wù)的若干時日后，或者在承包方

完成工程建設(shè)或者基本完成其工程項目的若干時日后，將按照合

同中所規(guī)定的延付進度表中顯示的到期時間分期分批向賣方或者

承包方支付本金及利息的付款承諾。

（4）融資租賃保函，我行應(yīng)承租人（申請人）的申請向出租

人（受益人）出具的，保證承租人能根據(jù)租賃合同按期支付租金

的書面文件。

＞非融資類保函可分為如下六種：

（1）投標(biāo)保函：是指銀行應(yīng)投標(biāo)人的委托向招標(biāo)人出具的，

保證投標(biāo)人在開標(biāo)前不撤銷投標(biāo)與片面修改投標(biāo)條件，中標(biāo)后要

保證簽約與交付履約金，并承諾當(dāng)投標(biāo)人出現(xiàn)上述違約行為時，

由銀行賠償招標(biāo)人缺失的書面文件。

優(yōu)勢：滿足國內(nèi)企業(yè)之間投標(biāo)方面擔(dān)保的需要。

（2）履約保函：是指銀行應(yīng)工程承包方或者商品供貨方的

申請而向業(yè)主或者買方出具的，保證申請人能嚴(yán)格履行合同義務(wù)

的書面文件。適用于任何項目中對工程承包方或者商品供貨方履

行合同義務(wù)提供擔(dān)保的情況，常見用于工程承包、物資采購等項

目。

優(yōu)勢：滿足國內(nèi)企業(yè)之間履行工程合同方面擔(dān)保的需要，

（3）土地預(yù)申請保函：是指銀行應(yīng)用地預(yù)（勾地）申清人

向佛山市國土資源局出具的，保證申請人能嚴(yán)格履行用地預(yù)申請

（勾地）協(xié)議的義務(wù)的書面文件。

優(yōu)勢：滿足國內(nèi)企業(yè)或者個人與國土資源局之間履行用地預(yù)

申請協(xié)議義務(wù)的需要。

（4）商品房預(yù)售款保函：是指銀行應(yīng)房地產(chǎn)開發(fā)商向佛山

市順德區(qū)土地房產(chǎn)交易中心出具的，保證房產(chǎn)商能順利完成所擔(dān)

保的預(yù)售項目建設(shè)的書面文件。

優(yōu)勢：滿足房地產(chǎn)開發(fā)商與土地房產(chǎn)交易中心之間履行預(yù)售

項目建設(shè)的擔(dān)保需要。但目前土地房產(chǎn)交易中心已暫停同意商品

房預(yù)售款保函。

（5）海關(guān)關(guān)稅保函：是指銀行應(yīng)進口商的申請而向海關(guān)出

具的、保證進口商履行繳納關(guān)稅義務(wù)的書面文件。

優(yōu)勢：滿足進口商與海關(guān)之間履行繳納關(guān)稅義務(wù)的需要，

（6）承運保函：是指銀行應(yīng)承運方的申請而向海關(guān)出具的、

保證承運商嚴(yán)格履行合同或者賠償?shù)臅嫖募?/p>

優(yōu)勢：滿足承運方與海關(guān)之間履行合同方面擔(dān)保的需要。

營銷要點：

關(guān)注本地區(qū)項目的招投標(biāo)、土地買賣、房產(chǎn)交易等信息。

參考文件

《佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司人民幣保函業(yè)務(wù)操

作管理辦法》

第三篇中間業(yè)務(wù)及電子類業(yè)務(wù)

我行遵循“先服務(wù),后簽約”、“銀行不墊款”、“誰委托,誰

付費”的原則開辦中間業(yè)務(wù)，我行具有靈活、方便、快捷的優(yōu)勢，

向廣大客戶推出的多項貼近生活的金融服務(wù)項目，品種包含：代

收代付業(yè)務(wù)、保險代理業(yè)務(wù)、基金代銷業(yè)務(wù)、債券結(jié)算代理業(yè)務(wù)

等。

＞產(chǎn)品范圍廣泛，品種繁多。為滿足客戶各類需求，我行中間

業(yè)務(wù)的范圍涵蓋了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托代理業(yè)務(wù)、基金代

銷業(yè)務(wù)、貴金屬代埋業(yè)務(wù)與保險代埋業(yè)務(wù)等。

＞服務(wù)手段先進化程度高。我行中間業(yè)務(wù)提供了強大的技術(shù)支

持與創(chuàng)新基礎(chǔ)，網(wǎng)上銀行能夠在任何時候與任何地點以任何

方式為客戶提供個性化服務(wù)的銀行。

＞提供完善化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)：擁有地緣優(yōu)勢及廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)

點遍布順德各地區(qū)，業(yè)務(wù)更快捷。同時，自動柜員機、網(wǎng)上銀

行為客戶提供方便各類中間業(yè)務(wù)服務(wù)。

一、委托貸款

通俗介紹

委托人提供合法來源的資金，銀行根據(jù)委托人確定的貸款對

象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回

的貸款業(yè)務(wù)。

用途

委托人將自主可支配資金通過銀行向指定對象發(fā)放、監(jiān)督使

用與收回。

適用對象

＞有較大量資金暫時閑置，希望增加資金理財渠道的政府部門、

企事業(yè)單位及個人企業(yè)。

＞集團公司進行資金管理，調(diào)劑資金余缺。

特點及優(yōu)勢

對象特定,委托我行代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款；

盤活資金，方便集團公司進行資金管理，調(diào)劑資金余缺。

業(yè)務(wù)知識要點

（1）銀行同意委托人申辦委托貸款，按委托貸款金額、借

款期限、違約行為等約定條款向委托人收取手續(xù)費。

（2）委托人需要繳納借款合同印花稅，與貸款利息所得稅。

（3）貸款期限、利率是由委托人與借款人雙方自行確定，銀

行不承擔(dān)有關(guān)貸款的風(fēng)險責(zé)任。

營銷要點

委托人通過銀行向指定貸款人發(fā)放，盤活閑置資金，獲取利

息收入。

委托銀行代辦，銀行僅收取手續(xù)費，節(jié)約管理成本。

二、交易資金托管業(yè)務(wù)

通俗介紹

在資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、商品或者服務(wù)交易中，銀行以自身的信用為基

礎(chǔ)，同意交易雙方的委托對交易資金進行獨立監(jiān)管，按交易雙方

出具的授權(quán)文件辦理交易資金劃付的行為。

用途

對交易資金進行獨立監(jiān)管，按授權(quán)文件辦理托管資金劃付，

確保資金安全。

適用對象

交易資金托管業(yè)務(wù)的服務(wù)對象是有真實交易行為，且有交易

資金托管需求的企（事）業(yè)單位或者自然人。

適用范圍：

?股權(quán)交易：股權(quán)交易、兼并收購

?商品交易：大宗商品交易、第三方企業(yè)支付的交易資金

?房地產(chǎn)交易：商品房交易資金（二手房轉(zhuǎn)讓、廠房買賣、

土地買賣）、房屋租金

特點及優(yōu)勢

能夠消除交易雙方彼此之間的不信任，安心辦理有關(guān)交易的

移交手續(xù)，促進交易的成功率。

業(yè)務(wù)知識要點

（1）托管金額與托管期限由交易雙方自行約定。

（2）業(yè)務(wù)受理：交易資金托管業(yè)務(wù)僅限于各一級支行營業(yè)

部辦理，二級支行暫不能辦理。

（3）價格：按不高于托管金額的2%。計收手續(xù)費，最低收費

金額為500元/筆。

（4）資金劃拔：辦理托管資金劃拔時，僅限轉(zhuǎn)賬交易，不

能使用現(xiàn)金交易。同時授權(quán)書務(wù)必符合《交易資金托管協(xié)議》約

定。

營銷要點

（1）交易資金托管業(yè)務(wù)納入中間業(yè)務(wù)范疇，承擔(dān)保管客戶

托管資金安全并按照協(xié)議約定劃撥托管資金的責(zé)任，不墊資，不

承擔(dān)交易風(fēng)險。

（2）業(yè)務(wù)手續(xù)費收取方式為一次性全額收取。

（3）申請人愿意配合我行提供托管資金涉及的交易合同及其

他交易背景資料。

（4）托管資金來源及用途符合法律有關(guān)規(guī)定。

（5）辦理交易資金托管業(yè)務(wù)時，應(yīng)遵循保持中立、嚴(yán)格相符、

嚴(yán)守秘密的原則。

參考文件

《佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司交易資金托管業(yè)務(wù)

操作規(guī)程》

三、企業(yè)信用等級證明

通俗介紹

銀行根據(jù)企業(yè)的申請，根據(jù)企業(yè)信用等級評定結(jié)果，為客戶

開立證明書，以證明其在銀行的信用狀況的一種業(yè)務(wù)。

用途

企業(yè)用作對外反映其在銀行的信住情況，多用于項目招投

標(biāo)、工程項目申請或者立項、科研項目申請或者立項、專利項目

申請或者立項、政府專項資金等。

適用對象

經(jīng)工商行政管理部門（或者主管部門）核準(zhǔn)登記，并在我行

開立了銀行賬戶的企（事）業(yè)單位或者其他經(jīng)濟組織。

特點及優(yōu)勢

服務(wù)網(wǎng)絡(luò)完善，辦理便利；

辦理方式多樣，處理靈活。

業(yè)務(wù)知識要點

（1）使用標(biāo)準(zhǔn)格式《企業(yè)信用等級證明》（見附件2）,申請

用途為用于招投標(biāo)、工程項目申請或者立項、科研項目申請或者

立項、專利項目申請或者立項、政府專項資金申請、“星光工程”

計劃申報的，支行只須經(jīng)0A內(nèi)部流程提交支行信貸管理部經(jīng)理審

批，再按照范本自行出具即可。

（2）使用標(biāo)準(zhǔn)格式《企業(yè)信用等級證明》，申請用途非上述

指定用途的，支行須經(jīng)0A內(nèi)部流程請示總行信貸管理部審批后方

可對外出具。

營銷要點

企業(yè)往往在參與項目投標(biāo)或者遇到新合作伙伴的時候存在

雙方互不信任的情況，需要由結(jié)算銀行出具信用等級證明以證實

企業(yè)的實力，因此，應(yīng)多關(guān)注企業(yè)新業(yè)務(wù)或者投標(biāo)項目的開展情

況。

參考文件

《關(guān)于進一步明確開具企業(yè)信用等級證明操作流程的通知》

四、單位見證類業(yè)務(wù)

通俗介紹

根據(jù)單位客戶的申請，根據(jù)客觀事實，銀行為客戶開立證明

書，以證明其在我行在申請事項范圍內(nèi)人民幣業(yè)務(wù)狀況的一種業(yè)

務(wù)。

適用對象

經(jīng)工商行政管理部門（或者主管部門）核準(zhǔn)登記，并在我行

開立了銀行賬戶的企（事）業(yè)單位或者其他經(jīng)濟組織。。

特點及優(yōu)勢

業(yè)務(wù)種類齊全，滿足需要；

服務(wù)網(wǎng)絡(luò)完善，辦理便利；

辦理方式多樣，處理靈活。

業(yè)務(wù)知識要點

（1）業(yè)務(wù)種類

＞存款證明：出具關(guān)于客戶在我行各類人民幣賬戶存款余額、存

款金額等情況的書面證明;

＞資信證明：出具的關(guān)于其結(jié)算、融資（包含人民幣貸款、銀行

承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)與保函等)等業(yè)務(wù)情況的書面證明；

＞開銷戶證明：出具關(guān)于客戶在我行各類人民幣賬戶開戶、銷戶

情況的書面證明。I

＞銀行詢證函回函：應(yīng)申請單位要求對有特定格式內(nèi)容的銀行詢

證函進行回復(fù)的業(yè)務(wù)。

(2)辦理原則

＞存款證明、資信證明、開銷戶證明三種文本類證明的辦理原則

是“分散受理、集中出證、有償服務(wù)”；

＞銀行詢證函回函業(yè)務(wù)的辦理原則是“分散受理、直接出證、有

償服務(wù)”。

(3)價格

現(xiàn)行按200元/筆辦理,將結(jié)合市場情況適時調(diào)整并進行公示。

營銷要點

(1)留意企業(yè)新業(yè)務(wù)或者投標(biāo)項目的開展情況；

(2)關(guān)注客戶驗資、年度審計的信息的收集。

參考文件

《佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司人民幣單位見證業(yè)

務(wù)管理辦法》

五、代扣費業(yè)務(wù)

通俗介紹

客戶包含水費、電費、物業(yè)管理費、天線費等300多項業(yè)務(wù)

可委托我行進行扣收，滿足生活中的不一致扣費需要。

業(yè)務(wù)對象

有各類代扣費需要的客戶，包含單位客戶與個人客戶。

特點及優(yōu)勢

1、包含水費、電費、物業(yè)管理費、天線費等300多項扣費

業(yè)務(wù)，滿足生活中的不一致扣費需要。

2、公用事業(yè)類扣費，可在扣費單位完成扣費簽約；商業(yè)類

扣費，在扣費單位完成協(xié)議簽訂后，需到網(wǎng)點辦理柜臺扣費簽約,

通過校驗賬戶密碼，保證扣費關(guān)系真實性，防止賬戶被盜用。

3、擁有順德最大的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，超過300個營業(yè)網(wǎng)點，

業(yè)務(wù)辦理方便快捷C

六、輕松理“繳費一本通”

通俗介紹

“繳費一本通”，歸集所有家庭繳費，化繁為簡

業(yè)務(wù)對象

日?？圪M項目繁多的個人客戶。

特點及優(yōu)勢

1、多項生活把費集中管理，一目了然。

2、獨有扣費通、賬戶通功能

扣費通：當(dāng)繳費一本通余額不足時，自動從約定賬戶中扣減

費用差額，實現(xiàn)成功繳費。

賬戶通：每月自動從約定賬戶向繳費一本通賬戶定額轉(zhuǎn)入款

項，免卻銀行排隊存款的煩惱。

3、開通短信通知功能，實時掌握扣費情況，防止賬戶余額

不足導(dǎo)致扣費失敗。（短信服務(wù)首年免費，若當(dāng)年扣費積分達到

我行公布標(biāo)準(zhǔn)的，次年繼續(xù)贈送。）

4、日常生活扣費可累計積分，達到指定額度，兌換精美禮

口

口口O

七、精英理財產(chǎn)品

通俗介紹

我行精英理財人民幣理財業(yè)務(wù)自2007年底開辦以來，產(chǎn)品種

類日益豐富，逐步形成了風(fēng)險程度從低到高的理財產(chǎn)品鏈。目前

已成功打造了“真情回報”、“優(yōu)利增長”、“同享豐盛”、“理想生

活”等產(chǎn)品子品牌C

業(yè)務(wù)對象

有理財收益需求的中高端客戶，包含個人與單位客戶。

特點及優(yōu)勢

1、我行理財產(chǎn)品包含大客戶尊享理財計劃、優(yōu)利增長理財

計劃、真情回報理財計劃與天天盈超短期理財計劃等系列，適合

不一致客戶群體的理財需要。

2、理財資金劃轉(zhuǎn)由我行與托管行共同監(jiān)控，并以獨立項目

方式進行資金運用，運作規(guī)范，資金安全。

3、我行擁有一支具備金融理財師專業(yè)資格的理財管理團隊,

可提供專業(yè)的理財服務(wù)；可根據(jù)個性化需求制定專門的理財產(chǎn)

口口o

八、代理保險業(yè)務(wù)

通俗介紹

我行與保險公司簽訂保險兼業(yè)代理委托關(guān)系，代理保險公司

銷售保險產(chǎn)品、代收保費、代付理賠金，客戶只要在我行營業(yè)網(wǎng)

點即可辦理保險業(yè)務(wù)的一種金融服務(wù)。

業(yè)務(wù)對象

＞個人客戶

1、有穩(wěn)固儲蓄的客戶；

2、有保障、強制儲蓄、合理避稅需求的客戶；

3、有較強理財意識的客戶；

4、有為下一代或者晚年提供保障與收益需求的客戶。

＞公司客戶

1、有各類財產(chǎn)保險需求的企事業(yè)單位客戶；

2、在社會保險基礎(chǔ)上有進一步補充商業(yè)保險需求的客戶；

3、有保障、強制儲蓄、合理避稅需求的企業(yè)客戶。

特點及優(yōu)勢

1、種類多樣，滿足不一致理財與保障需要，涵蓋教育、養(yǎng)

老、疾病、意外、企業(yè)財產(chǎn)、人身意外、顧主責(zé)任、社會責(zé)任等

保險范圍，滿足不一致的投保與理財需要。

2、分紅型壽險享受保障功能的同時可獲得收益分紅，而保

單價值屬于免征稅款項，實現(xiàn)財富增值的同時又能合理避稅。

3、當(dāng)發(fā)生保險承保事項時，社會保險在報銷比例與保障范

圍上存在一定缺口，商業(yè)保險便起到了很好的補充作用。若發(fā)生

意外事故，更可獲得一定的補償金額，讓您享受周全的保障。

4、我行擁有一支超過1800人的持證保險業(yè)務(wù)隊伍，提供優(yōu)

質(zhì)的服務(wù)與專業(yè)的意見。

九、代理基金業(yè)務(wù)

通俗介紹

開放式證券投資基金是指基金規(guī)模不固定，基金單位總數(shù)隨

時增減，投資者能夠按基金的報價申購或者贖回基金單位的一種

投資基金。

業(yè)務(wù)對象

1、有證券投資或者基金投資經(jīng)驗的客戶，包含機構(gòu)與個人

客戶；

2、有理財需求且具備一定風(fēng)險承受能力的客戶。

特點及優(yōu)勢

1、基金投資相比于股票、期貨等投資種類具有專家理財、

分散風(fēng)險的特點，特別適合沒有的時候間與投資經(jīng)驗，但又希望

獲得更高投資收益的客戶群。

2、我行擁有一支超過400人的持證證券營銷隊伍與理財團

隊，加上遍布城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點，為您提供專業(yè)、便利的理財服務(wù)。

3、由基金公司定期向客戶寄送理財對賬單，投資理財更安

心。

十、代理貴金屬業(yè)務(wù)

通俗介紹

我行通過有黃金交易所會員資格的策行合作，實現(xiàn)客戶對上

海黃金交易所的掛牌交易合約，以保證金方式進行交易，客戶能

夠選擇合約交易日當(dāng)天交割，也能夠延期交割，同時引入延期補

償費機制來平抑供求矛盾的一種交易模式。

業(yè)務(wù)對象

1、有一定金融市場知識，有證券投資或者基金投資經(jīng)驗的

客戶，包含機構(gòu)與個人客戶；

2、有理財需求且具備一定的風(fēng)險承受能力，有充裕閑置資

金的客戶。

特點及優(yōu)勢

1、產(chǎn)品全面，滿足不一致投資需要，涵蓋上海黃金交易所

的實物產(chǎn)品與延期交收產(chǎn)品，有效滿足投資者的多樣化需求。

2、雙向交易，杠桿效應(yīng)，可買升買跌，漲跌均有機會獲利,

加上使用保證金方式交易，多倍杠桿，放大投資規(guī)模。

3、當(dāng)日買入、當(dāng)日賣出，實行T+0交易與清算，可滿足投

資者日內(nèi)短線交易的需求。

4、交易報價與上海黃金交易所系統(tǒng)實時同步，信息公開。

十一、銀銀自動轉(zhuǎn)賬

通俗介紹

在證券保證金第三方存管模式下，我行與有存