中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告

中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告摘要摘要（AG為代數(shù)據(jù)和場景的數(shù)字信貸服務(wù)創(chuàng)新一直是我國銀行業(yè)數(shù)字普惠金融發(fā)展的主要模非2中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告2023中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告3目錄目錄第一章十“蝶變數(shù)字普惠金融已成為高質(zhì)量發(fā)展新動能 5）中國數(shù)字普惠金融發(fā)展背景與歷程 6）中國銀行業(yè)數(shù)字普惠金融發(fā)展成就 8第二章科“競速數(shù)字金融驅(qū)動我國銀行業(yè)“新“質(zhì)” ）底層技術(shù)加速迭推動數(shù)字普惠金融向數(shù)智化發(fā)展邁進 14）技術(shù)創(chuàng)新打破普惠金融服務(wù)“不可能三角” 17）線基于數(shù)據(jù)和場景的數(shù)字信貸是我國數(shù)字普惠金融發(fā)展的主要模式 22）多數(shù)字普惠金融服務(wù)從信貸擴展至財富管理等更廣泛金融服務(wù) 24）綜提“金融+非金融的綜合服賦能小微企業(yè)成長 25）開對外賦提升銀行業(yè)數(shù)字化水平 2729）科技金助力打“科技—產(chǎn)業(yè)—金融良性循環(huán) 32）養(yǎng)老金以差異化金融產(chǎn)品供給和優(yōu)化適老金融服務(wù)為兩大抓助力老有所養(yǎng) 34）綠色金數(shù)字普惠金融助力綠色小微主體轉(zhuǎn)型發(fā)實現(xiàn)綠色金融的擴面增效 36）金融向數(shù)字普惠金融加大對薄弱環(huán)節(jié)的服務(wù) 39第五章中國銀行業(yè)數(shù)字普惠金融發(fā)展的建議與展望 ）宏觀層完善金融基礎(chǔ)設(shè)健全數(shù)字普惠金融服務(wù)體系 42）微觀層持續(xù)強化科技賦走好創(chuàng)新與風(fēng)控“平衡木” 43中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告5中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告5十年“蝶變”：數(shù)字普惠金融已成為高質(zhì)量發(fā)展新動能：（中國數(shù)字普惠金融發(fā)展背景與歷程1、數(shù)字普惠金融的定義與內(nèi)涵2005峰會發(fā)布2、從1.0到2.0：國內(nèi)數(shù)字普惠金融的發(fā)展與沿革8（以下簡稱能202310月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見（以下簡稱《實施意見》，明確未來五年基本建成高質(zhì)量普惠金融體系的目標，為構(gòu)建高水平普惠金融體系、進一步推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提出引領(lǐng)性意見。《實施意見》也標志著數(shù)字普惠金融發(fā)展由1.02.0更加強調(diào)數(shù)字普惠金融對于經(jīng)濟發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持。中國數(shù)字普惠金融的發(fā)展歷程中國數(shù)字普惠金融的發(fā)展歷程2023年國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》為構(gòu)建高水平普惠金融體系、進一步推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提出意見2019年中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021）》強調(diào)了金融科技在服務(wù)實體經(jīng)濟、促進普惠金融發(fā)展中的關(guān)鍵作用2015年國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，是中國首個國家普惠金融發(fā)展規(guī)劃提升金融機構(gòu)科技運用水平，鼓勵金融機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)、云計算等新興信息技術(shù)，為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)2023年中央金融工作會議提出要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章2021年中央一號文件首次提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”2016年G20G20數(shù)字普惠金融高級原則》，正式提出數(shù)字普惠金融概念2013年黨的十八屆三中全會將其作為全面深化改革的數(shù)智化高質(zhì)量發(fā)展的數(shù)字普惠金融2.0階段（中國銀行業(yè)數(shù)字普惠金融發(fā)展成就1、基礎(chǔ)服務(wù)覆蓋面擴大，普及率提高2、數(shù)字支付飛速發(fā)展，全球領(lǐng)先年的。中國移動支付和第三方支付快速發(fā)展中國移動支付和第三方支付快速發(fā)展第三方移動付交金億） 移動付交金億）20232021 20222019 20202017 20182015 2016035.3316.36100108.22 109.07170.75157.55200202.92 204.87252.78277.4300310.31 309.03346.18347.11400432.15499.61500526.99555.336003、信貸產(chǎn)品多樣化開啟新格局（余額1000中國普惠小微貸款規(guī)模不斷擴大普惠小微貸款余額小微企業(yè)貸款余額80中國普惠小微貸款規(guī)模不斷擴大普惠小微貸款余額小微企業(yè)貸款余額807060504030201004、金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，夯實發(fā)展基礎(chǔ)完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施是數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的基石。G7443351.2萬筆，在支持動產(chǎn)融資和供應(yīng)鏈金融等方面成效顯著。5、初步建成多層次、廣覆蓋、有差異的數(shù)字普惠金融服務(wù)體系原生數(shù)字銀行成為數(shù)字普惠金融體系的重要補充，有力助推行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。1.十年“蝶變”：十年“蝶變”：數(shù)字普惠金融已成為高質(zhì)量發(fā)展新動能6、農(nóng)村金融打通“最后一公里”數(shù)字普惠金融在助力脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興中扮演著關(guān)鍵角色。年我150。中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告13中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告13科技“競速”：數(shù)字金融驅(qū)動我國銀行業(yè)向“新”求“質(zhì)”：AI（）底層技術(shù)加速迭代，推動數(shù)字普惠金融向數(shù)智化發(fā)展邁進2tTAIGC 案例分析 +數(shù)字技術(shù)賦能商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程數(shù)字技術(shù)賦能商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程額度審批提款申請利用人臉核身(K、電子簽名等技術(shù)實現(xiàn)實時放款純線上”紙質(zhì)資料利用自研OCR/NLP技術(shù)自動讀取生成數(shù)據(jù)額度申請還款及貸后動態(tài)預(yù)警模型/線下綜合風(fēng)險評估AI客服機器人機器學(xué)習(xí)識別可疑交易智能核身系統(tǒng)反欺詐模型客戶準入客戶營銷由大數(shù)據(jù)、大模型助力的線上精準營銷AIGC生成營銷內(nèi)容（）技術(shù)創(chuàng)新打破普惠金融服務(wù)的“不可能三角”TITITIT運維成本相IOEIB（Oal（EM（IT運維成本普遍在元/IT20元/ 案例分析 %2T2/2、激活數(shù)據(jù)要素潛能，實現(xiàn)對金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)的覆蓋 案例分析 56001000190030093、大數(shù)據(jù)技術(shù)為數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理提供了新的解決方案數(shù)字技術(shù)助力打破普惠金融服務(wù)的“不可能三角”數(shù)字技術(shù)助力打破普惠金融服務(wù)的“不可能三角”大數(shù)據(jù)技術(shù)為數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理提供了新的解決方案激活數(shù)據(jù)要素潛能，實現(xiàn)對金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)的覆蓋普惠金融“不可能三角”通過構(gòu)建全分布式銀行核心系統(tǒng)，大幅降低數(shù)字普惠金融服務(wù)成本中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告21中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告21服務(wù)“進階”：創(chuàng)新的重點方向：多元、綜合、開放是我國銀行業(yè)數(shù)字普惠金融服務(wù)創(chuàng)新的重點方向（線上：基于數(shù)據(jù)和場景的數(shù)字信貸是我國數(shù)字普惠金融發(fā)展的主要模式 案例分析 534%00非白領(lǐng)和大專及以下學(xué)歷客戶占比均超80%非白領(lǐng)和大專及以下學(xué)歷客戶占比均超80%筆均借款僅7400元70已結(jié)清款的單筆借款成本100元從供給側(cè)助力廣大低收入群體得到優(yōu)質(zhì)、便捷、可持續(xù)的金融服務(wù) 案例分析 1500客戶的貸款可得率達3 案例分析 460微眾銀行財富+微眾銀行財富+有效服務(wù)客戶超1000萬累計合作金融機構(gòu)超112家與金融機構(gòu)合作提供豐富的產(chǎn)品，針對不同客群的特點，不僅提供簡潔方便的自助式服務(wù)，還借助多種組合和先進技術(shù)提供主動理財服務(wù)，讓普惠金融服務(wù)類型更加全面，涵蓋人群更多樣立足買方視角，為用戶提供穩(wěn)健、專業(yè)、高效的一站式數(shù)字化財富管理服務(wù)（非金融”的綜合服務(wù)，賦能小微企業(yè)成長 案例分析 2023981寧波銀行“波波知了”企業(yè)綜合服務(wù)平臺提供高效的資源對接寧波銀行“波波知了”企業(yè)綜合服務(wù)平臺提供高效的資源對接3提供全面的服務(wù)咨詢2提供專業(yè)的金融服務(wù)1實現(xiàn)新技術(shù)迭代以及境外布局由銀行內(nèi)部人員以及當(dāng)?shù)仄蠓C構(gòu)組建專業(yè)團隊，為不同細分領(lǐng)域提供專業(yè)咨詢服務(wù)提供傳統(tǒng)存貸款金融服務(wù)的同時，還向企業(yè)提供財富管理、投行等服務(wù)，并且?guī)椭髽I(yè)規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險（開放：對外賦能，提升銀行業(yè)數(shù)字化水平對外輸出金融科技能力是當(dāng)前許多銀行業(yè)金融機構(gòu)探索多元業(yè)務(wù)收入的重要方向。另一方面，通過科技開源有效降低技術(shù)使用門檻，推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。我國服務(wù)“進階”：多元、綜合、開放是我國銀行業(yè)數(shù)字普惠金融服務(wù)創(chuàng)新的重點方向 案例分析 T（ederedAIecnologyble用于金融業(yè)務(wù)中。微眾銀行通過技術(shù)開源賦能產(chǎn)業(yè)數(shù)字化微眾銀行通過技術(shù)開源賦能產(chǎn)業(yè)數(shù)字化技術(shù)探索+生態(tài)建設(shè)標桿應(yīng)用技術(shù)探索+生態(tài)建設(shè)標桿應(yīng)用合作伙伴最大最活躍的國產(chǎn)開源聯(lián)盟鏈生態(tài)圈最大最活躍的國產(chǎn)開源聯(lián)盟鏈生態(tài)圈10個人成員共建共治共享全球首個開源一站式大數(shù)據(jù)平臺應(yīng)用工具套件8600+2800+投產(chǎn)企業(yè)120+全球首個開源一站式大數(shù)據(jù)平臺應(yīng)用工具套件8600+2800+投產(chǎn)企業(yè)120+全球隱私計算領(lǐng)域主流平臺1300+合作高校/研究機構(gòu)500+金融級遠程人臉核身服務(wù)（0.0，99%+0.0%通過率98%+助力“科技金融”助力“科技金融”SaaS1400*2024628中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告29中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告29“融合”發(fā)展：中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告年（中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告31銀行業(yè)數(shù)字普惠金融服務(wù)領(lǐng)域和對象的創(chuàng)新銀行業(yè)數(shù)字普惠金融服務(wù)領(lǐng)域和對象的創(chuàng)新提升無障礙服務(wù)水平提升境外人員、偏遠地區(qū)群體支付便利性薄弱環(huán)節(jié)綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新搭建綠色普惠金融線上平臺不斷完善養(yǎng)老金融產(chǎn)品適老化改造支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展綠色金融數(shù)字普惠金融養(yǎng)老金融科技金融構(gòu)建全生命周期的金融服務(wù)融資+融智（一近年來，以ChatGPT為代表的大語言模型和生成式AI技術(shù)為解決上述問題提供了有效思路。 案例分析 AI—6065上人口超2.1億，占全國人口的15.4%，較2004年末上升了7.8個百分點。,當(dāng)前在綠色普惠金融的實踐過程中綠色信貸管理平臺綠色信貸管理平臺環(huán)境與社會風(fēng)險預(yù)警協(xié)助梳理環(huán)境風(fēng)險數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)來源，進行ESG風(fēng)險動態(tài)管理，實現(xiàn)風(fēng)險實時預(yù)警信貸客戶環(huán)境和社會風(fēng)險評估（ESG評級）構(gòu)建信貸客戶ESG評級體系，進行環(huán)境、氣候、社會、轉(zhuǎn)型風(fēng)險控制，對客戶進行分級分類管理碳排放計量自身經(jīng)營排放測算投融資環(huán)境影響測算 數(shù)據(jù)接口對接銀行信貸系統(tǒng)嵌入銀行系統(tǒng)外掛系統(tǒng)統(tǒng)計分析與報送人總行報送數(shù)據(jù)表（A3327銀保監(jiān)報送數(shù)據(jù)表（銀保監(jiān)T115表）綠色信貸自動識別人行綠色貸款統(tǒng)計制度銀保監(jiān)綠色融資統(tǒng)計制度綠色債券標準綠色信貸考核管理依據(jù)《銀行業(yè)金融機構(gòu)綠色金融評價方案》制定評價指標體系，并協(xié)助銀行將指標體系嵌入系統(tǒng)平臺，實現(xiàn)分支機構(gòu)線上管理環(huán)境效益計量實現(xiàn)綠色信貸考核與管理線上化、電子化統(tǒng)計 歸類處理存儲綠色信貸管理平臺1、提升支付便利性，彌合數(shù)字支付鴻溝3Alipay+82、關(guān)注“困難”群體的金融服務(wù)是普惠金融包容性原則的重要體現(xiàn) 案例分析 39+AI+69%的。微眾銀行針對視障群體推出“無障礙版App”微眾銀行針對視障群體推出“無障礙版App”等知識自動獲取手機驗證碼，免手動輸入視障者可全流程獨立完成開戶所有財富產(chǎn)品均支持視障者獨立購買搖一搖可一鍵找到視障專屬人工服務(wù)空中柜臺提供柜員協(xié)助業(yè)務(wù)辦理的全新體驗結(jié)合多種設(shè)備傳感器和語音技術(shù)實現(xiàn)開戶全程語音實時提醒App特有的密碼和資產(chǎn)防竊聽、防偷窺隱私保護方案業(yè)界首創(chuàng)視障者的無障礙人臉識別面向全國約400萬視障互聯(lián)網(wǎng)用戶面向全國約400萬視障互聯(lián)網(wǎng)用戶全方位視障安全保障及服務(wù)3技術(shù)突破攻克視障開戶21 流程重塑中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告41中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告41中國銀行業(yè)數(shù)字普惠金融發(fā)展的建議與展望1、完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境2、健全數(shù)字普惠金融服務(wù)體系，引導(dǎo)不同類型銀行發(fā)揮自身特色優(yōu)勢健全多層次、廣覆蓋、競爭有序的數(shù)字普惠金融服務(wù)組織體系。+1、深化科技賦能，加速數(shù)智化轉(zhuǎn)型中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告43,建,準,,2、強化風(fēng)險管理，走好創(chuàng)新與風(fēng)控的“平衡木”中