保險基礎知識要點參考

保險基礎知識要點參考（新）

保險基礎知識要點參考

分數(shù)占比：1-5章30%6章10%7章20%8-10

章10%保險法20%其他法規(guī)10%

第一章：風險與風險管理

1、風險廣義：盈利和損失的不確定；狹義：僅

指損失的不確定性，實務為狹義。

2、風險的構成要素：風險因素、風險事故和損

失

風險因素：使特定風險事故發(fā)生或增加其發(fā)生

可能性或擴大損失程度的原因或條件。是風險事故

發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因，例如：

建筑物而言是材料的質量、結構穩(wěn)定性等；對人身

而言是健康狀況和年齡等。

有形風險因素：也稱實質風險因素，保險實務

中，大多屬保險責任

無形風險因素：人的心理或行為有關（道德風

險和心理風險），也稱人為風險因素，一般不承保。

風險事故：造成損失的偶發(fā)事件，是損失的媒

介物。例如：剎車失靈是風險因素，車禍是風險事

故。

損失：即經(jīng)濟損失，像精神打擊、政治迫害、

折舊及饋贈等行為不視為損失。

2

直接損失：風險事故導致的財產(chǎn)本身損失和人

身傷害

間接損失：直接損失引起的其他損失：額外費

用、收入、責任損失等

損失分類：實質損失、額外費用損失、收入損

失和責任損失

3、風險的種類5：產(chǎn)生原因分：自然、社會、

政治、經(jīng)濟、技術社會風險：個人或團體的行為

政治風險（國家風險）：對外投資和貿易中，因

政治等不可控制原因造成損失

經(jīng)濟風險：生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動因供求關系、

貿易條件、價格等導致經(jīng)營失敗

技術風險：因科技的發(fā)展威脅人的生活：如核

福射、空氣污染、噪音等。

風險標的分：財產(chǎn)、人身、責任、信用責任

風險少數(shù)為契約責任，一般為法律責任（刑事、民

事、行政），但僅限

民事?lián)p害的經(jīng)濟賠償責任，如產(chǎn)品的缺陷、合

同一方違約。

風險性質分：純粹、投機。純粹風險：只有損

失無獲利投機風險：既有損失又有獲利

社會環(huán)境分：靜態(tài)、動態(tài)。靜態(tài)：社會經(jīng)濟正

常，自然力或人們的過失動態(tài)：社會經(jīng)濟、政治

3

等變動

風險行為分：基本、特定。基本：非個人行為

引起特定風險：個人行為引起

4、風險的特征5：不確定性（是否發(fā)生、時間

不確定、產(chǎn)生的結果）；客觀性（不以人的意志為轉

移，獨立于人的意識外客觀存在）；普遍性（無處不

在，無時不有）；可測定性（利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計

的方法，例：死亡率的計算）；發(fā)展性（風險因時間

空間變化而變化，例原子能）

5、風險管理：組織或個人用以降低風險消極結

果的決策過程。具體內容：對象一一風險；主體一

個人、家庭組織；過程一一風險識別、估測、評價、

選擇技術、評估效果等）；基本目標：以最小的成本

獲得最大的安全保障（損失前、損失后目標）；是獨

立的管理系統(tǒng)、新興的學科

風險管理的程序：1、風險識別2、風險估測3、

風險評價4、選擇風險管理技術5、評估風險管理效

果

風險管理的方法（技術）：控制型：避免（最徹

底簡單的方法,但會受到限制）；預防（如定期體檢）;

抑制（損失發(fā)生時或發(fā)生后采用，如安裝自動噴淋

設備抑制火災）

財務型：提供基金的方式，降低損失成本，分

4

為自留風險和轉移風險

轉移風險：財務型非保險轉移：通過經(jīng)濟合同,

如保證互助、基金制度；銷售、建筑、運輸合同的

免責和賠償

財務型保險轉移風險：訂立保險合同，是進行

風險管理最有效的方法之一。

第二章：保險概述

1、保險的定義：投保人根據(jù)合同約定，向保險

人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的

事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責

任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合

同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)

保險行為。

從法律的角度：保險是一種合同行為；從風險

管理角度：是一種風險管理的方法，是一種風險轉

移的機制，起分散風險、消化損失的作用；從經(jīng)濟

角度看：是分攤意外事故損失和提供經(jīng)濟保障的財

務安排，人壽保險還具有儲蓄和投資的作用，有理

財?shù)奶卣鳌?/p>

2、保險要素：可保風險的存在；大量同質風險

的集合與分散；保險費率厘定；保險準備金建立；

保險合同訂立

可保風險：符合保險人承保條件的特定風險。

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條件：1、純粹風險：只有損失，而無獲利2、意外

的：不能是故意行為所致和不能預知3、大量標的均

有遭受損失的可能性：標的數(shù)量的充足程度關系到

實際和預期損失的偏離程度，影響經(jīng)營穩(wěn)定性。4、

有導致重大損失的可能：這是損失是被保險不愿意

承擔的。5、風險不能使大多數(shù)保險標的同時遭受損

失：這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性（再保險

的應用）6、風險必須具有現(xiàn)實的可測性：保險人必

須制定準確的保險費率，依據(jù)是風險發(fā)生和標的損

失的概率。

大量同質風險的集合與分散的條件：風險的大

量性（風險分散的技術要求、概率論和大數(shù)法則）；

同質性（種類、品質、性能、價值等方面大體相近）

3、保險費率的厘定：保險在形式上的經(jīng)濟保障

活動，實質上是特珠商品交換行為，厘定費率是基

本要素。

公平性原則：收取的保險費與承擔的保險責任

是對等的；另外，投保人交納的保費與標的的風險

狀況相適應。

合理性原則：收取的保險費不應在抵補保險賠

付或給付以及有關的營業(yè)費用后，獲得過高的營業(yè)

利潤。

適度性原則：收取的保險費應能足以抵補一切

6

可能發(fā)生的損失以及有關的營業(yè)費用。

穩(wěn)定性原則：保險費率在短期內應該是相當穩(wěn)

定的。

彈性原則：保險費率在短期內應該保持穩(wěn)定,

在長期內應根據(jù)實際情況的變動作適當?shù)恼{整。

4、保險準備金：1、未到期責任準備金：未履

行的保險責任提取的準備金，主要指保險期間在1

年及以內的合同項下提取。2、未決賠款準備金：尚

未結案的賠案而提取的準備金，包括已報案未決賠

款、已發(fā)生未報案未決賠款和理賠費用準備金。3、

總準備金（自由準備金）：用來滿足風險損失超過損

失期望以上部份的責任準備金，從營業(yè)盈余中提取。

4、壽險責任準備金：純保險費和利息收入積累起來,

為將來發(fā)生的保險給付和退保給付而提取的準備

金O

5、保險合同的訂立：體現(xiàn)保險關系存在的形式,

是保險雙方當事人履行各自權利與義務的依據(jù)。

6、保險的特征5點：互助性（一人為眾，眾為

一人）；法律性（合同行為）；經(jīng)濟性（經(jīng)濟保障活

動，保障目的與社會經(jīng)濟發(fā)展相關）；商品性（等價

交換的經(jīng)濟關系，也就是商品經(jīng)濟關系。直接表現(xiàn)

為個別保險人與個別投保人的交換關系，間接表現(xiàn)

為全部保險人與全部投保人的交換關系?？茖W性：

7

保險是處理風險的科學有效措施，以概率論、大數(shù)

法則等數(shù)理理論為基礎。

7、保險與社保：共同點：風險存在為前提；以

社會再生產(chǎn)人的要素為對象；以概率論和大數(shù)法則

為基礎；建立保險基金；

區(qū)別：經(jīng)營主體（公司與政府）；行為依據(jù)（民

事行為與政府行為）；方式（自愿、強制）；適用原

則（個人公平與社會公平）；保障功能（滿足多層次、

生存需要）；保費負擔（個人承擔與三方承擔）保險

與救濟：共同點：借助他人安定自身經(jīng)濟生活的一

種方法區(qū)別：提供保障的主體（公司、民間或政府）;

資金來源（保險基金、國家財政）；保障可靠性（保

險與政府可靠、民間不可靠）；提供的保障水平（充

分的保障、標準較低）

保險與儲蓄：共同點：以現(xiàn)在的剩余資金做未

來所需的準備

區(qū)別：消費者不同（符合條件、一般沒有限制）;

技術要求（保險需分攤計算技術）；受益期限（合同

有效期內、本息返還）；行為性質（互助行為、他助

行為）；消費目的（應付風險、獲得利息）

8、保險的分類3：實施方式一一強制、自強

標的一一財產(chǎn)、人身承保方式一一原、再、共

同、重復保險財產(chǎn)保險（財產(chǎn)損失、責任、信用）；

8

人身保險（人壽、健康、意外傷害）；原保險（保險

人與投保人）：再保險（保險人

轉移給保險人，縱向即第二次風險轉嫁）；共同

保險（幾個保險人聯(lián)合承保同一標的、風險、利益

的保險）；重復保險（投保人就同一標的、利益、保

險事故分別與兩個以上保險人訂立合同）

9、保險的功能：1、保險保障功能：財產(chǎn)補償、

人身給付2、資金融通功能：將閑置部分投入社

會再生產(chǎn)，因為保費收入與給付存在時間滯差與數(shù)

量滯差，資金運作成為可能，原則：合法、流動、

安全、效益3、社會管理功能：社會保障管理、

社會風險管理、社會關系管理、社會信用管理

10、保險的形成：鏢局是我國特有的一種貨物

運輸保險的原始形式。最早為海上保險；1805英商

設立廣州保險公司，是中國最早保險機構；1824年,

廣州張寶順行，華人經(jīng)營保險最早記錄；1865上海

華商義和公司保險行是第一家民族保險企業(yè)；1875

年保險招商局是較大規(guī)模民族保險企業(yè)誕生；

1949.10.20中國人民保險公司開業(yè)，標志中國現(xiàn)代保

險事業(yè)的創(chuàng)立。1958停辦，1980恢復。

我國保險市場現(xiàn)狀：保險市場主體不斷增加；

保險業(yè)務持續(xù)發(fā)展，市場潛力巨大；保險法規(guī)體系

逐步完善

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保險密度：一個國家的全國人口計算的人均保

費收入，反映一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的

發(fā)展水平

保險深度：保費收入占國內生產(chǎn)總值（GDP）

比例，反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟中的地

位的一個重要指標。

中國保險業(yè)的發(fā)展前景：經(jīng)營主體多元化、運

行機制市場化、經(jīng)營方式集約化、政府監(jiān)管法制化、

行業(yè)發(fā)展國際化

第三章：保險合同

1、保險合同法律特征6：有償合同（享受權利

必須付代價）；保障合同；雙務合同（保險是附有條

件的雙務合同）；附合合同（一方當事人事先擬定，

另一方選擇）；射幸合同（合同的效果在訂約時不能

確定）；最大誠信合同

2、保險合同的種類6：1、性質分一一補償性（以

經(jīng)濟損失為限）與給付性（按規(guī)定金額）合同；2、

價值訂立是是否確定一一定值（只適用于農(nóng)作物保

險、貨物運輸保險、字畫古玩等為標的的財產(chǎn)保險

合同）與不定值合同；3、風險責任為一一單一、綜

合（兩種以上風險）、一切險合同（除不保風險）；4、

保險金額與出險時標的的實際價值對比一一足額、

不足額（按比例賠償）、超額合同（超過部份無效）

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5、標的一一財產(chǎn)與人身；6、承保方式分一一原保

險與再保險

3、保險合同的主體：當事人：保險人和投保人

關系人：被保險人和受益人

投保人條件：1、法人或自然人2、具有民事行

為能力（18歲或16歲以上但以自己的勞動收入為主

要生活來源）3、

具有交費能力4、投保人對保險標的具有保險利

益。

被保險人條件：人身保險中只有自然人可以成

為被保人；以死亡為條件的合同，無民事行為能力

人不能成為補保人，父母為其子女投保時除外，但

有最高金額限定。

受益人條件：投保人指定受益人必須經(jīng)被保險

人同意；自然人、法人、其他經(jīng)濟組織、活體胎兒

都可為受益人；人身保障設定受益人，保險金不能

視為死者的遺產(chǎn)和清償債務；財產(chǎn)保險中一般沒有

受益人。

保險合同的客體：客體是保險利益，保險標的

是保險利益的載體。

4、保險條款的分類：按性質分一一基本條款（基

本險）和附加條款（附加險）；約束程度分一一法定

條款和任意條款

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注意：貨物運輸保險合同的保險單還可以采取

無記名式，隨保險貨物的轉移而轉移給第三人。

保險費率：一般由純費率和附加費率組成。純

費率是基本部分，財產(chǎn)保險中依據(jù)保險金額損失率

來確定，長期壽險中，根據(jù)預定死亡率和預定利率

等因素確定；附加費率是一定時期內經(jīng)營費用和預

定利潤的總數(shù)同保險金額的比率。

保險金賠償：是實現(xiàn)保險經(jīng)濟補償和給付職能

的體現(xiàn)，也是保險人的最基本義務。

保險合同的訂立：是平等自愿基礎上達成協(xié)議

的法律行為。經(jīng)過要約（訂約提議）與承諾（接受

提議）兩部份。

5、保險合同形式：保險單是最主要的組成部分,

以死亡為給付條件的保險單不得質抻。

暫保單（臨時保單、暫保收據(jù)），效力與保險

單相同，一般為30天。

保險憑證（小保單），效力與保險單相同，內容

與保單抵觸，以憑證為準。貨運、團體人壽、第三

者使用。

其他書面形式：保險協(xié)議書、電報、電傳

投保單（要保單）：保險合同的重要法律文件之

一，是投保人向保險人申請訂立的書面要約，以表

格形式。

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批單（背書）：保險雙方協(xié)商修改和變更的單證,

法律效力優(yōu)于原保險單的同類條款。

6、保險合同效力：合同成立：投保人與保險人

就合同的條款達成協(xié)議。合同生效：依法成立的保

險合同對當事人產(chǎn)生約束力，往往附條件，我國是

“零時起保制”。合同有效：具有主體資格、主體合

意、客體合法、內容合法。合同無效：以合法相對

應。全部無效：全部權利和義務自始沒法律效力。

部份無效：某些內容無效，如善意超額保險中超額

部份無效。無效合同處理：返還財產(chǎn)、賠償損失、

追繳財產(chǎn)

投保人的義務8：如實告知、交納保費、防災防

損、損失施救、危險增加的通知、事故發(fā)生及時通

知、提供單證、協(xié)助追償保險人的義務4：賠償或給

付保險金、說明合同內容、及時簽單、為投保人及

被保險人保密

7、保險合同的變更：人身保險中，不允許變更

被保險人，主體變更為投保人、受益人，且要經(jīng)過

被保險人同意。

保險合同的終止：1、自然終止（合同期限屆滿）

2、保險人履行賠償或給付義務3、合同主體行使合

同終止權4、標的全部滅失5、因解除而終止

保險合同的解除：約定、協(xié)商、法定、裁決。

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貨物運輸保險和運輸工具航程保險合同自責任開始

后不得解除。

8、保險合同的解釋：文義：按合同條款的含義

意圖：尊重雙方當事人的真實意圖有利于被保險人

和受益人的原則批注優(yōu)于正文（后批優(yōu)于先批、書

寫優(yōu)于打印等）補充解釋原則

有權解釋：立法（全國人大常委會）、司法（最

高人民法院）、行政（中國保險監(jiān)督管理委員會）、

仲裁（仲裁機構）

無權解釋：除有權解釋外的其他單位和個人。

一般團體、專家學者均可對條款提出理解，稱學理

解釋，不具法律效力。

保險合同爭議的方式：協(xié)商、仲裁（一裁終局）、

訴訟（第二審判決為最終判決）

第四章：保險的基本原則

最大誠信原則：保險合同當事人訂立合同及在

合同有效期內，應依法向對方提供足以影響對方作

出訂約與履約決定的

全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立

的約定與承諾。

規(guī)定最大誠信的原因為：1、經(jīng)營中信息的不對

稱性2、保險合同的附合性與射幸性

投保人的告知形式：按照國際慣例，投保人的

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告知形式有無限告知和詢問回答告知兩種形式；在

我國，保險立法要求

投保人采取詢問回答的形式履行其告知義務。

合同訂立時，保險人應主動向投保人說明保險

合同條款的內容，尤其是免責條款的含義和具體規(guī)

定。

無限告知：法律或保險人對告知的內容沒有明

確的規(guī)定，投保方必須主動將保險標的的危險狀況

及有關重要事實如實告知保險人。

詢問回答告知：又稱為主觀告知，投保方只對

保險人詢問的問題如實回答，對詢問以外的問題投

保方無須告知。

在我國，保險立法要求投保人采取詢問回答的

告知形式。

保證的形式：履行主體為投保人和被保險人，

分為明示保證和默示保證；明示保證是在保險單中

訂明的，默示保證則是指一些重要保證并未在保單

中訂明，但卻為訂約雙方在訂約時都清楚的。明示

保證和默示保證具有同等的法律效力。

明示保證分為確認保證（對過去或現(xiàn)在某一特

定事實存在或不存在）和承諾保證（對將來某一特

定事項作為或不作為）

海上保險合同中通常有三項默示保證（船舶的

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適航保證、不改變航道的保證、航行合法的保證）

棄權與禁止反言：履行主體為保險人，棄權一

一通常是指保險人放棄某項在保險合同中可以主張

的權利。禁止反言一一已放棄合同中的某種權利，

將來不得再向他方主張。

違反告知義務的表現(xiàn)：誤告、漏報、隱瞞和欺

詐。故意：不承擔賠償或給付責任，不退還保險費;

過失：不承擔賠償或給付責任，但可以退還保險費。

違反保證的法律后果：不承擔賠償或給付責任，保

險人解除保險合同。

保險利益：是指投保人對保險標的所具有的法

律上承認的利益。保險利益是保險合同得以成立的

前提，構成保險利益必須具備三個條件：1、合法的

2、確定的3、是經(jīng)濟利益。

財產(chǎn)保險的保險利益：1、財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管

理人對所經(jīng)營財產(chǎn)的利益2、財產(chǎn)的抵押權人對抵

押財產(chǎn)具有保險利益3、財產(chǎn)的保管人、貨物的承

運人等對財產(chǎn)的利益4、經(jīng)營者對合法的預期利益

具有保險利益

財產(chǎn)保險的保險利益時效：在合同訂立到損失

發(fā)生時的全過程都要存在；貨物運輸保險中，合同

訂立時保險利益不必存在，但損失發(fā)生時必須存在。

人身保險的保險利益：為自己投保、為他人投

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保（親密血緣關系；撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關系；經(jīng)濟上利益:

債權債務人、雇主雇員等）：以死亡為給付保險金條

件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額

的，合同無效。

人壽保險的保險利益時效：人身保險的保險利

益必須在保險合同訂立時存在，事故發(fā)生時是否具

有保險利益并不重要。

損失補償原則：1、有損失才會有補償；2、損

失多少，補償多少。以實際損失、保險金額、保險

利益為限。

絕對免賠額：免賠額以內的損失被保險人根本

得不到賠償；相對免賠額：超過免賠額時，保險人

按全部損失賠償

損失補償派生原則（不適用人身保險）：保險代

位求償包括代位求償權（權利代位）和物上代位權;

代位求償權：損失應由第三者承擔賠償責任，

保險人自支付賠償金后，在賠償金額的限度內，取

得向第三者請求賠償?shù)臋嗬?。前提條件：1、事故由

第三者所致2、被保險人未放棄向第三者的賠償請

求權3、保險人履行了賠償責任

物上代位權：標的發(fā)生全損時，保險人在全額

支付賠償金后，依法擁有對該保險標的的所有權。

物上代位通過委付實現(xiàn)，委付是放棄物權的法律行

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為，適用于海上保險，處理標的所得的一切收益，

歸保險人所有。

10、重復保險的三種分攤方法：比例責任法：

某公司的保額/總保額X損失額；限額責任法：某公

司應賠償額/應賠償總額X損失額；順序責任制：先

訂立保單的保險人首先負責賠償。我國保險法規(guī)定

采用比例責任制的分攤方法

近因：是指造成損失的最直接、最有效，起主

導性作用的原因?？荚囍谐３霈F(xiàn)的近因有：雷擊、

海難、肺炎、酒后開車、心臟病、心肌梗塞、腦溢

血等。在風險與保險標的的損失關系中，如果近因

屬于被保風險，保險人負賠償責任，若近因屬于除

外風險或未保風險，則保險人不負賠償責任。

第五章：保險公司業(yè)務經(jīng)營的要環(huán)節(jié)

保險營銷：以保險產(chǎn)品為載體，以消費者為導

向，以滿足消費者的需求為中心，運用整體手段，

將保險產(chǎn)品轉移給消費者，以實現(xiàn)保險公司經(jīng)營目

標的一系列活動。

專業(yè)化保險銷售的流程：1、準保戶開拓（是保

險銷售環(huán)節(jié)中最重要的一個步驟）2、調查并確認

準保戶的保險需求3、設計并介綠保險方案4、疑

問解答并促成簽約

合格準保戶的四個基本標準：1、有保險需求；

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2、有交費能力；3、符合核保標準；4、容易接近。

準保戶開拓的步驟：1、獲取盡可能多的人的姓

名；2、了解情況，確認是否有可能成為保險的購買

者；3、建立準保戶信息庫；4、拜訪準保戶；5、淘

汰不合格的準保戶。

準保戶開拓的途徑：陌生拜訪、緣故開拓、連

鎖介紹、直接郵件和電話聯(lián)絡。

準客戶調查與分析的內容主要有：1、分析準保

戶面臨的風險2、分析準保戶的經(jīng)濟狀況3、確認

準保戶的保險需求

準保戶面臨風險的分類：必保風險和非必保風

險（如汽車第三者保險就是必保風險，因為它是強

制性的。）

高額損失優(yōu)先原則：設計保險為案時應遵循的

首要原則，某一風險事故發(fā)生的頻率雖然不高，但

造成的損失嚴重，應優(yōu)先投保。

銷售渠道：直接銷售（簡稱直銷制）：1、直銷

人員銷售2、直接郵寄銷售3、電話銷售（撥出、

撥入指咨詢或訂購）

4、網(wǎng)絡銷售簡接銷售（簡稱中介制）：1、保

險代理人銷售2、保險經(jīng)紀人銷售

承保管理的程序：核保、作出承保決策（正常

承保、優(yōu)惠承保、有條件地承保）、繕制單證、復核

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簽章、收取保費（投保人的基本義務）。

核保中：財產(chǎn)一般是查看被保險人過去3—5年

間的事故記錄；人壽核保中最重要是考慮影響死亡

率的要素。

風險類別劃分：標準風險、優(yōu)質風險、弱體風

險、不可保風險

保險理賠的基本原則：1、重合同、守信用；2、

主動、迅速、準確、合理（達成協(xié)議十日內，履行

賠償或給付保險金義務；60日內對給付數(shù)額不能確

定的先支付最低數(shù)額）；3、實事求是

索賠環(huán)節(jié)：接案（報案、索賠申請）、立案、初

審、調查、核定、復核、結案歸檔。人壽保險的索

賠時效為5年，其它保險為2年。

財產(chǎn)保險中：1、保險財產(chǎn)遭受責任范圍內的損

失后，應在24小時內通知保險人，否則有權不予賠

償；2、被保人應履行如實告知，否則保險人有權拒

賠，從解約通知書送達15天后終止合同。3、受損

財產(chǎn)會有一定的殘值，如果按全部損失賠償，其殘

值應歸保險人所有；如果按部分損失賠償，保險人

可將損余財產(chǎn)折價給被保險人以充抵賠償金額。

保險客戶：指那些現(xiàn)實和潛在的本公司保險產(chǎn)

品的消費者，例如潛在客戶、保單持有人、被保險

人和受益人等。

20

客戶服務分類：售前（信息、資訊、講座、風

險規(guī)劃等）：售中（填單、解釋條款、免費體檢、送

單、辦理轉帳等）；售后（免費查詢熱線、定期拜訪、

契約保全、保險賠付等）

客戶服務的主要內容：1、提供咨詢服務；2、

風險規(guī)劃與管理服務；3、接報案、查勘與定損服務;

4、核賠服務；5、客戶投訴處理服務；

防災防損是財?？蛻舴盏闹匾獌热荩?、制定

方案；2、重點落實；3、特殊服務（例如收集災害

信息做好防御）；

人壽保險契約保全服務：1、合同內容變更；2、

行使合同權益；3、續(xù)期收費；4、保險關系轉移；5、

生存給付；

“孤兒”保單：是指因為原營銷人員離職而需

要安排人員跟進服務的保單；其服務具體包括：1、

保全服務；2、保單的收展服務；3、全面收展服務。

第六章：財產(chǎn)保險

財產(chǎn)保險概述

定義：廣義：以財產(chǎn)及其有關的經(jīng)濟利益和損

害賠償責任為標的狹義：以物質財產(chǎn)為標的，實

務中一般稱財產(chǎn)損失保險

特征（特殊性）：1、財產(chǎn)風險：自然災害、意

外事故、法律責任及信用行為均可承保2、保險標

21

的：廣義：按存在的形態(tài)分有形、無形，狹義僅指

有形財產(chǎn)中的一部分普通財產(chǎn)（如企財、家財）3、

保險利益：財產(chǎn)是人與物關系、有量的規(guī)定、自始

至終要有保險利益4、保險金額：依據(jù)為保險價值

5、保險期限：通常為一年或以內，海上運輸保險為

“倉至倉條款”，遠洋船舶以航程為準。6、保險合

同：損失補償合同：重復保險進行分攤，不足額保

險實行比例賠付，向第三者行使代位求償權。

種類：財產(chǎn)損失保險：企業(yè)財產(chǎn)、利潤損失、

家庭財產(chǎn)、運輸工具、貨物運輸、工程、特殊風險、

農(nóng)業(yè)保險；責任保險：公眾、產(chǎn)品、雇主、職業(yè)；

信用（保證）保險企業(yè)財產(chǎn)保險

范圍：凡是投保人所有、代他人保管、或與他

人共有而由投保人員負責的財產(chǎn)。可保財產(chǎn)（會計

科目、企業(yè)財產(chǎn)項目來表示）

特約可保財產(chǎn)（不提高費率：市場價格變化大

或無固定價格，提高費率：礦井、地下建筑物、設

備、礦下物資）。不可保財產(chǎn)（國家財產(chǎn)如土地；缺

乏價值如貨幣、票證；違法如非法建筑；危險建筑;

其他險種：貨運、車輛等）

責任：基本險（火災、雷擊、爆炸、飛行物、

其他空中運行物墜落）；綜合險（基本險+十二種自

22

然災害）；共同責任：電水氣設備造成的直接損失，

為搶救標的的合理費用）：附加責任：基本險為自然

災害、地震，綜合險為人為風險、地震保險金額與

保險價值

帳外

固定資產(chǎn)流動資產(chǎn)財產(chǎn)和代

管財產(chǎn)

出險

險出險時的出險時帳面余時重置價

價重置價值頊值或帳面

值余額

帳面原被保險人最

自行

險值、帳面原值近12個月任意帳

估價或重

金加成數(shù)、按重面余額；或被保人

置價值

額置、建價自行確定

保險費率：建筑結構、占用性質、危險種類、

安全設施、防火設備等因素，分基本險、附加險（工

業(yè)、倉儲、普通）費率

保險期間：通常為一年

賠償處理：屬不定值保險，按保險金額與保險

價值的比例承擔賠償責任；施救費用最高不超過保

險金額。

三、家庭財產(chǎn)保險

23

含義：普通家庭財產(chǎn)、家庭財產(chǎn)兩全、投資保

障型愛庭財產(chǎn)、個人貸款抵抻房屋

家庭財產(chǎn)兩全保險：經(jīng)濟補償和到期還本性質,

所交保險儲金的利息收入作為保險費，以千元計算,

一次交納，期滿后退還儲金。

范圍：可保財產(chǎn)：普通家財：房屋及室內附屬

設備；投資保障型：還包括現(xiàn)金、珠寶；個人貸款:

用于抵抻的房屋

特約可保財產(chǎn)：代他人保管或與他人共有由被

保險負責；室內農(nóng)用工具、糧食；經(jīng)保險人同意的

其他財產(chǎn)

不可保財產(chǎn)：金銀、珠寶；無法確定價值（文

件票證）；日常用品；出租作工商業(yè)的房屋；危險狀

態(tài)；非法；其他

持

房屋及附

個人貸款抵抻房屋室內財約

屬設備、

保險產(chǎn)財

室內裝修

產(chǎn)

保

險出險時的

價重置價值

值

保購置價或成本價、購置價、根據(jù)實同

24

險市場價市價、評估價、借際價值被

金款額、由被保人確自行確保

額定，保額不得少于定，分項險

相應的抵抻借款金按比例人

額和

保

險

人

雙

方

約

定

保險期限與費率：1、3或5年，一般費率包括

基本險費率、附加險費率；房貸保險為年費率，保

額以千元計，按5、6-10、11-20年確定

賠償處理：房屋及室內設備：比例賠償；室內

財產(chǎn)：第一危險賠償方式（第一損失賠償損失）

四、機動車輛保險險種分類：基本險（車輛

損失和機動車輛第三者責任險）及附加險

1、車輛損失險的保險金額：1、新車購置價2、

實際價值（新車購置價減去折舊）3、協(xié)商

賠償處理：1、金額經(jīng)確認后，在10天內一次

25

賠償結案2、折舊率不超過新車購置價的80%3、

以保險金額為限，如賠款金額+免賠金額大于保額

時，車損責任終止。4、由第三方負責賠償時，如無

法找到第三方，實行50%的絕對免賠率。

免賠規(guī)定：1、規(guī)定免賠額（率），如04版新車

500元為絕對免費額2、按責免賠：全責20%主要

責15%同等責10%次要責：5%

3、累進免賠：例第二次事故時，增加5%,第

三次事故，增加10%,但不超過25%

賠償計算：全部損失：金額高于價值：賠款=（實

際價值-殘值）X事故責任比例X（1-事故責任免賠

率）X（1?絕對免賠率）-絕對免賠額

金額低于價值：賠款二（保險金額?殘值）X事故

責任比例X（1-事故責任免賠率）X（1-絕對免賠率）

-絕對免賠額

部分損失：足額投保：賠款二（實際修復費用-

殘值）X事故責任比例X（1-事故責任免賠率）X（1-

絕對免賠率）-絕對免賠額

不足額投保：賠款=（實際修復費用-殘值）X（保

險金額/新車購置價）X事故責任比例X（1-事故責

任免賠率）X（1-絕對免賠率）-絕對免賠額

2、第三者責任保險

保險責任：1、被保險人或合格駕駛員在使用車

26

輛時，由于意外致使第三者人身傷亡或財產(chǎn)的直接

損毀2、仲裁或訴訟費用

責任免除：1、被保險人、本車駕駛人員及其家

庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)損失2、本

車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失

賠償限額：為每次事故的賠償限額，掛車投保

后與主車視為一體。公式：賠款=賠償限額X事故責

任比例X（1-事故責任免賠率）

附加險：車損險：全車盜搶險（縣級以上公安

部門證實，滿3個月未明下落）、玻璃單獨破碎險、

車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險、

代步車費用險、車身劃痕損失險

第三者責任險：車上人員責任險、車上貨物責

任險、無過錯損失補償險、車載貨物掉落責任險車

輛損失、第三者責任、車上人員責任險的共同附加

險：交通事故精神損害賠償險車輛損失險和全車盜

搶險的共同附加險：高爾夫球具盜搶險所有基本

險和附加險的附加險：不計免賠特約險無賠款優(yōu)待:

標準：有的國家可達60%——70%,我國為10%,

最高不超過30%條件：保險期限滿1年，保險期限

內無賠款，按期續(xù)保。

五、貨運、責任、信用、農(nóng)業(yè)保險

27

貨運險的特征：起源于海上保險，為最古老的

保險。1、保障對象多變性2、承保標的流動性3、

承保風險綜合性4、保險合同變更自由性5、保險

期限空間性（倉至倉條款是主要依據(jù)）6、國際性

國內貨物運輸保險：分為基本險和綜合險。保

險金額采取定值保險的方法確定，一般按離岸價（起

運地銷售價）、到岸價（起運地銷售價加運雜費）、

目的地市價（目的地銷售價）。大多數(shù)財產(chǎn)公司按照

到岸價確定。保險期限依據(jù)航程確定，責任終止以

接到收貨通知單后15日為限。損失時按起運地貨價

計算賠償，超過180天不申請賠償視為棄權。

責任保險：是以被保險人依法或依契約應對第

三者承擔的經(jīng)濟賠償責任為保險標的的一種保險。

責任保險賠償?shù)闹苯訉ο笫潜槐ｋU人，間接對象是

第三者；標的是被保險人在法律上應負的民事?lián)p害

賠償責任，侵權責任又稱違反法律規(guī)定的民事責任,

違約責任即違反合同的民事責任。

責任保險的賠償范圍包括：1、對第三者造成的

人身傷害和財產(chǎn)損失；2、因糾紛引起的訴訟、律師

費用等。

5、通常有兩種確定責任保險責任事故有效期間

的方法，即承?；A：期內發(fā)生式（以損失發(fā)生的

時間為承保基礎）、期內索賠式（以索賠提出的時間

28

為承?；A）

產(chǎn)品責職業(yè)公眾責任險

雇主責任

險種任險責任一般限我國規(guī)

險

險額制定定

期內

承保期內索期內索賠

索賠期內發(fā)生式

基礎賠式式

式

每次事

1）累計賠

故累計

償限額

1）每次賠償限

2）附加醫(yī)

事故的每次責額

療費用：

賠償限累計任事故保單累

賠償累計賠償

額賠償累計賠計限額

限額限額

2）保單限額償限額業(yè)務性

3）第三者

累計賠免賠額質分類

責任險：

償限額對人身

每次事故

傷害無

賠償限額

免賠額

6、雇主責任保險：標的為雇員因意外傷害受傷、

殘疾或患有職業(yè)病傷殘或死亡；投保人和被保險人

都是雇主，受益者是與雇主有雇傭合同關系的雇員:

29

與勞動保險區(qū)別：雇主保險考慮雇主的過失和疏忽,

勞動保險以嚴格責任為歸責原則：雇主保險賠償金

交給雇主，勞動保險交給雇員；附加醫(yī)療保險承保

患職業(yè)病之外的疾?。ò▊魅静　⒎置?、流產(chǎn)）

7、信用保險一般承保商業(yè)風險，政府開辦的還

承保政治風險；短期不超過180天，長期超過2年

以上；保證保險種類：合同保證（契約保證，主要

用于建工）、忠誠保證（誠實保證）、產(chǎn)品質量保證

（產(chǎn)品保證，標的是產(chǎn)品質量違約責任）

8、農(nóng)業(yè)保險（兩業(yè)保險）：是承保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者

和經(jīng)營者在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災害

和意外事故所造成的經(jīng)濟損失，特點：地域、季節(jié)、

連續(xù)、政策性。種類：種植業(yè)保險1、農(nóng)作物保險（生

長期、收獲期）2、林木保險（林木、果樹）；養(yǎng)殖

業(yè)保險1、畜禽養(yǎng)殖（牲畜、家禽）2、水產(chǎn)養(yǎng)殖（淡

水：對疾病引起不承保，海水：對疾病死亡一般需

特

第七章：人身保險

一、人身保險的特征（7個）：

人身風險的特殊性：人壽保險主要風險因素是

死亡率，受年齡、性別、職業(yè)等影響

保險標的的特殊性：標的是生命或身體。就保

險價值而言，人的生命是無價的；就保險事故發(fā)生

30

概率而言：有標準體（健體）和非標準體（次健體、

弱體）之分，可使用特別附加條件承保：如加費、

降額、限制保險金給付

保險利益的特殊性：人身保險利益沒有量的規(guī)

定，只在投保時考慮有無保險利益就可，并不是維

持合同效力、給付保險金的條件。特殊情況下有量

的規(guī)定：經(jīng)債務人同意，債權人投保死亡保險，以

債權金額為限。

保險金額的特殊性：由雙方約定后確定，兩方

面考慮：被保險人對人身保險需要的程度和投保人

交納保費的能力

保險合同性質的特殊性：人身保險是定額給付

合同，不適用補償原則、比例分攤、代位追償、重

復、超額、不足額投保

保險合同的儲蓄性：人身保險費率不采用自然

費率而是均衡費率，純保費分為危險保費和儲蓄保

費，某些險種儲蓄性強：如終身死亡保險和兩全保

險。

保險期限的特殊性：保險期限長期性極易受影

響：如利率、通貨膨脹、保險公司對未來預測的偏

差等

二、人身保險的種類（3種）：

人壽保險：以生命為標的，以被保險人的生存

31

和死亡為保險事故。人壽保險是人身保險是主要和

基本的險種，分為死亡保險、生存保險、兩全保險。

人身意外傷害保險：以意外傷害而致身故或殘

疾為給付保險金條件，分為普通意外傷害和特種意

外傷害保險。

區(qū)別：是否特定時間、地點、原因

健康保險：以人的身體為標的，使被保險人在

疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的醫(yī)療費用或收入

損失獲得補償?shù)娜松肀ｋU

分為醫(yī)療保險、疾病保險、收入補償保險

三、人壽保險的種類（5種）：普通型人壽保險、

年金保險、簡易人壽保險、團體人壽保險

定期壽險：保險期限為固定年限；極

低的保費獲得較大保障；期滿生存不

普

給付保險金、不返還保費

通

死亡保普通終身：終身分

型

險：以死終身壽險：保險期期交付保險費

人

亡為給限為終身，可以得限期交費終身：保

壽

付條件到永久保險；中途險費在規(guī)定期限

保

退保，可得到退保內分期交付，期滿

險

金。后不冉交付，仍享

有保障。

32

冤交終身壽險：投

保時一次全部交

清保險費，可認為

是限期交費的特

殊形態(tài)

生存保險：以生存為給付條件；在期滿或約定年

齡生存，給付保險金；年金保險是一種生存保險

兩全保險：也稱生死合險，在保險期限內死亡或

期滿時生存均給付保險金；儲蓄性極強，純保費

由危險和儲蓄保費組成；危險保費用于死亡給

付，儲蓄保費形成責任準備金，用于中途退保時

支付退保金，也用于生存給付。

分年金保險概念：以生存為給付條件，按約定分

類期給付，且間隔為不超過1年（含）的人壽保

5險。

按冤交年金：一交交清保險，于約定時間開始，

交按期由年金受領人領取。

費期交年金：給付日前分期交付，于約定時間開

方始，按期由年金受領人領取。

式

按個人年金：以一個被保險人生存作為給付條件

33

被聯(lián)合年金：以兩個或兩個以上被保險人生存作

保為給付條件，持續(xù)到最先發(fā)生的死亡止。

險最后生存者年金：以兩個或兩個以上至少一個

人生存為條件，且給付金額不發(fā)生變化，持續(xù)到

數(shù)最后一個生存者死亡。

聯(lián)合及生存者年金：以兩個或兩個以上至少一

個生存為條件，但金額隨著人數(shù)減少而調整，

持續(xù)到最后一個生存者死亡。

按定額年金：每次按固定數(shù)額給付年金

給變額年金：年金給付額按資金帳戶的投資收益

付水平進行調整，是針對定額年金在通貨膨脹下

額保障水平降低而設計

變

動

按即期年金：合同成立后，即行按期給付年金

給延期年金：合同成立后，經(jīng)過一定時期或被保

付險人達到一定年齡后保險人才開始給付年金。

開

始

日

按終身年金：年金受領人在一生中可以一直領取

給約定的年金，直到死亡為止。

34

付確定給付年金：規(guī)定了一個

方最低保證年金：為領取年金的最低保證確定

式防止年金受領人年數(shù)，無論被保險人生存或

過早死亡、喪失領死亡均可得到。

取年金權利而產(chǎn)退還年金：年金受領人死亡

生的一種年金保而其年金領取總額低于年

險金購買價格時，以現(xiàn)金方式

一次或分期退還其差額。

定期生存年金：以被保險人在規(guī)定期間內生存

為給會條件，以一定年數(shù)為限，被保險一直生

存則給付到期滿，在規(guī)定期限內死亡，則停止。

用簡單方法所經(jīng)營的等待期、削減期：保單

人壽保險。特點：1、經(jīng)過一定時期才生效，

是一種低保額、免體在此期間死亡，不負給

簡

檢、適用一般低工資收付保險金責任或減少

易

入人群的人壽保險。2、給付金額。

人

交費期短，通常為月、費率比普通人壽高原

壽

半月、周。3、為了防因：1、免體檢造成死

保

止逆選擇，通常采用等亡率偏高2、業(yè)務瑣碎

險

待期或削減給付制度。使附加管理費增加3、

4、保險費率略高于普失效率較高，使保險成

通人壽保險。本提高。

35

定義：用一張總的保險單對一個團體的成員及

其生活依賴者提供人壽保險保障的保險。

特征：風險選擇與控制的手段：1、必須是

1、風險選合極的團體，有其特有的業(yè)務活動，

擇的對象獨立核算。2、被保險人必須是能夠

是團體不正常工作的在職人員，退休、長病

是個人人員不能成為被保險人。3、對投保

人數(shù)的限制，一是絕對數(shù)的要求，

不得少于保監(jiān)會規(guī)定最低人數(shù)，近

團年來10人甚至以下也可承保。一是

體參保比例，如：若保費雙方承擔，

人至少75%；雇主承擔則100%4、

壽保額的限制，一是所有被保人保額

保相同，二是分類定保額。

險2、使用團1、投保團體是保單的持有人2、每

體保險單個被保險則持有保險證。

3、成本低1、用總的保單承保2、采用團體

投保的方法，減少逆選擇

4、保險計可就保險條款的設計與條款內容與

劃靈活保險公司進行協(xié)商

5、采用經(jīng)主要考慮業(yè)務性質、職業(yè)特點、以

驗費率的往的理賠記錄、其中上年度理賠記

方法錄是決定費率的主要因素。

36

保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假

定設的盈余,按一定比例向保單持有人進行

義分配的人壽保險產(chǎn)品；需分設帳戶，

獨立核算。

1、保單持有人享保監(jiān)會規(guī)定至少將分

受經(jīng)營成果紅保險業(yè)務當年度可

分配盈余的70%分配

給客戶

新2、客戶承擔一定

特

型分的投資風險

征

人紅3、定價的精算假定價時以預定死亡

壽保設比較保守率、預定利率、預定

保險費用率為依據(jù)

險4、保險給付、退

保金中含有紅利

來源：實質上是保險的公司的盈余，主要

因素是：利差益、死亡益、費差益（損）

紅利分配：1、紅公平性原則、可持續(xù)

紅

利分配原則性原則

利

2、紅利分配比例每一會計年度分配盈

余比例不低于當年的

70%

37

3、紅利分配方式分配方式：現(xiàn)金紅利；

增額紅利（增加保

額），一旦公布，不得

取消

領取方式：現(xiàn)金、抵

交保費、累積生息、

購買交清保額

指包含保險保障功能并至少在一個投資

帳戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品，

投

定投資帳戶必須是資產(chǎn)單獨管理,與其他資

資

義產(chǎn)或投資帳戶之間不得存在債權、債務關

連

系，也不承擔連帶責任。風險由投保人承

結

擔，

保

1、投資保費進入投資帳戶，轉換為投資

險特

帳戶設單位，有一定的價格。

征

置

38

2、保險死亡保險金額有兩種設計方法：

責任和方法A給付保險金額和投資帳

保險金戶價值兩者較大者，當投資帳戶

額價值超過保額時，死亡保額隨投

資帳戶價值波動。方法B給付

保險金額和投資帳戶價值之和，

死亡保額隨帳戶價值波動而變

化，凈風險保額不變（死亡保額

與投資帳戶價值之差）。

保監(jiān)會規(guī)定：在保險合同有效期

內，風險保額應大于零

3、保險不必按約定的日期交費，還可以

費隨時再支付額外的保險費

4、費用初始費、買入賣出差價、風險保

收取險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費、

手續(xù)費、退保費

39

1、該產(chǎn)品必須包含一項或多項保險責任

2、至少連接到一個投資帳戶上3、保險

保障風險和費用風險由保險公司承擔

4、投資帳戶的資產(chǎn)單獨管理5、保單價

特

值應當根據(jù)該保單在每一投資中占有的

點

單位數(shù)及其單位價值確定6、某張保單的

資產(chǎn)產(chǎn)生的所有投資凈收益,應劃歸該保

單7、每年至少確定一次保單的保險保障

8、每月至少確定一次保單價值

交費靈活、保額可調整、非約束性的壽險，

可選任何時候交任何數(shù)量保費,甚至可以

不交保費（現(xiàn)金價值充足）。

萬萬能保險經(jīng)營透明度高，保費、死亡給付、

能定利率、死亡率、費用率、現(xiàn)金價值的說明

保義保單現(xiàn)金價值每年隨保費交納情況、費用

險估計、死亡率及利率的變化而變。凈風險

保額與現(xiàn)金價值之和為死亡給付額

從經(jīng)營的流程上，首先交納一筆保費，有

一個最低限額,各種費用要從保費中扣除

40

1、死亡給付方式：A方式均衡給付，死

亡給付額（凈風險保額+現(xiàn)金價值）固定，

凈風險保額每期調整。

B方式隨保單現(xiàn)金價值的變化而變化，

凈風險保額不變，現(xiàn)金價值增加了，則死

亡給付額會增加

2、保費交納對每次交費最高和最低限額

特

作出規(guī)定，只要符合規(guī)定，投保人可在任

征

何時間不定額交納保費

3、結算利率提供一個最低保證利率，結

算利率不得高于單獨帳戶的實際投資收

益率，兩者之差不得高于2%。保險公司

可自行決定結算利率的頻率。

4、費用收?。撼跏假M用、風險保險費、

保單管理費、手續(xù)費、退保費用

四、人壽保險常用條款

不可爭條款：稱不可抗辯條款，指人壽保險合

同訂立時起，超過法定時限（通常2年），保險人不

得以投保人違反告知義務而宣告合同無效或拒絕給

付保險金，不可爭條款在中國僅適用于年齡誤告的

情況。）

年齡誤告條款：投保人申報年齡不真實，真實

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年齡不符合約定年齡，保險人可解除合同，但合同

成立之日起逾兩年除外。

年齡不真實少交保費的，投保人補交保險費，

或按照實付保險費與應付保險費的比例支付保險

金。

年齡不真實多交保費的，保險人應當將多收的

保險費退還投保人。

寬限期條款：寬期限內，投保人沒有及時交付

保險費，合同仍然有效。如果發(fā)生保險事故，保險

人仍承擔給付保險金的責任

投保人超過規(guī)定的期限60日未支付保費，合同

效力中止，或由保險人按照合同約定的條件減少保

險金額。

中止、復效條款：我國法律規(guī)定，中止期為兩

年。兩年后公司有權解除合同：已交足二年以上保

險費的，保險人應當按約定退還保單現(xiàn)金價值；投

保人未交足二年保險費的，保險人應扣除手續(xù)費手,

退還保險費。

自殺條款：合同成立二年內，應計算其保險單

的現(xiàn)金價值；成立滿二年后，如果被保險人自殺的,

保險人可按合同給付保險金。

不喪失現(xiàn)金價值條款：保險單交費達到一定時

間后，逐年積存的責任準備金并隨著時間的延伸而

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不斷增加，形成現(xiàn)金價值。

處理現(xiàn)金價值的方式：申請退保、將原保單交

清保險單、將原保單改為展期保險單、將現(xiàn)金價值

當續(xù)期保費

保單貸款條款：一般不超過現(xiàn)金價值的一定比

例。以死亡給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單,

未經(jīng)被保人同意，不得轉讓、質抻

自動墊交保險費條款：投保人不按期交納保險

費，保險人以現(xiàn)金價值墊交保險費。該條款須經(jīng)保

單持有人同意，否則不能生效。

五、人壽保險的定價

定價基礎：人壽保險的保費由純保費和附加保

費兩部分構成的。預定死亡率和預定利率為基礎所

計算的保險費為純保費，附加保費用于保險經(jīng)營過

程中的一切費用開支。影響定價的因素：經(jīng)濟和社

會環(huán)境、公司、市場以及產(chǎn)品的特點。

定價假設：1、死亡率：是最重要的基礎之一，

通過生命表的方式列出，是壽險費率、責任準備金、

壽險成本計算依據(jù)，可分為國民生命表和經(jīng)驗生命

表，表中最重要的項目是每個年齡的死亡率。影響

死亡率最重要的因素：年齡、性別、職業(yè)、習性、

以往病史、種族等，至少考慮年齡、性別。

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2、利率假設：壽險公司在進行利率假設時都是

十分謹慎的，常常采用較為保守的態(tài)度。

3、失效率假設：保單年度、被保險人投保時年

齡、金額大小、保費支付方式、性別、保單類型等

因素

4、費用率假設：合同初始費（保單簽發(fā)、承保、

代理人手續(xù)費與其他報酬）；保單維持費用；保單終

止費（退保費、無現(xiàn)金

價值失效費、死亡給付費、到期費用等）

5、平均保額：以千元保額為1單位，稱單位保

額

定價方法：1、營業(yè)保費法：壽險剛發(fā)展時最常

用的一種方法，營業(yè)保費是純保費+附加保費，它是

保險經(jīng)營過程中實際收取的保險費

2、營業(yè)保費等價公式法：營業(yè)保費的精算現(xiàn)值

等于未來保險給付、費用和利潤的精算現(xiàn)值。保監(jiān)

會規(guī)定目前采用此法。

計算考慮三要素：死亡（生存）因素、利率

因素、附加費因素；因此預定死亡率、利息率、費

用率是人壽保險費三要素。

3、積累公式法：也稱資產(chǎn)份額定價法，將保費

與保險給付和費用的差額用利率積累到未來的某

點。

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4、根據(jù)利潤指標進行定價：是目前經(jīng)常使用的

方法

責任準備金：是指保險人為將來發(fā)生的債務而

提存的資金，或者說是保險人還未履行保險責任的

已收保費。

1、自然保費：按各年齡死亡率計算而得的逐年

更新保費稱為自然保費：某年齡自然保費X（1+利

率）=保額X此年齡死亡率

2、均衡保費：投保人在保險年度內每一年所交

保費相等，在早期高于、晚期低于自然保費。早期

多出部份積存起來用于未來給付

3、壽險責任準備金計算：理論責任準備金過

去法：過去所交付的純保費的終值減去過去給付保

險金的終值。

未來法：將來保險金給付的現(xiàn)值與未來可收的

未交保費的現(xiàn)值（又稱本金）的差額來計算

4、實際責任準備金：一般將純保費進行修正，

以修正后的純保費為基礎計算而得的準備金叫實際

責任準備金（修正準備金）

六、人身意外傷害保險

意外傷害定義：被保險人沒有預見到或違背意

愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對被保險人的

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身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。

傷害：被保險人的身體受到侵害的客觀事實：

由致害物、侵害對象、侵害事實三要素構成；

意外：被保險人事先沒預見到傷害的發(fā)生，傷

害的發(fā)生違背被保險人的主觀意愿。意外傷害的構

成所括意外和傷害兩個必要條件

人身意外傷害保險定義：以意外傷害而致身故

或殘疾為給付保險金條件的人身保險，含義有三層:

1）必須有客觀的意外事故發(fā)生，

事故是意外的、偶然的、不可預見的。2）被保

險人必須有因客觀事故造成死亡或殘疾的結果3）

意外事故的發(fā)生和被保險人遭受人身傷亡的結果之

間存在內在的、必然的聯(lián)系

特征：1、保險責任：意外死亡和傷殘給付2、

保險費率厘定：純保險費率根據(jù)保險金額損失率計

算的，遭受意外傷害的概率取決于職

業(yè)、工種或所從事的活動。3、承保條件：條件

較寬，高齡者可以投保，不必進行體檢。4、保險期

限：一般不超過1年、最多3年或5年。5、保險金

的給付：定額給付，死亡如數(shù)、殘疾按比例，一般

由保險金額和殘疾程度兩個因素確定。6、責任準備

金的

計算：采取非壽險責任準備金的計提原理，按

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當年保費收入的一定百分比（如40%、50%）計算。

責任期間：被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生

在保險期間內，自遭受意外傷害之日起一定時期內

即責任期限內（通常為90天、180天或1年）造成

死亡或殘疾的后果，保險人就要承擔給付保險金的

責任。

可保風險分析：1、不可保意外傷害：犯罪、尋