第五章-第六章保險業(yè)務培訓教材

第五章保險業(yè)務

教學目的與要求：

本章主要就保險公司業(yè)務范圍展開介紹。通過教學使學生對保險公司的業(yè)務范圍、種類及每類保險業(yè)務的承保內(nèi)容、承保責任、具體險種等內(nèi)容有所了解和掌握。第五章保險業(yè)務計劃講授內(nèi)容：

財產(chǎn)保險業(yè)務

人身保險業(yè)務第五章保險業(yè)務——財產(chǎn)保險第一節(jié)財產(chǎn)保險概述第二節(jié)火災保險第三節(jié)運輸保險第四節(jié)工程保險第五節(jié)農(nóng)業(yè)保險第六節(jié)責任保險第七章信用、保證保險一、財產(chǎn)保險的含義廣義財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關的經(jīng)濟利益和損害賠償責任為保險標的的保險狹義財產(chǎn)保險則是指以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的保險，實務中一般稱之為財產(chǎn)損失保險二、財產(chǎn)保險的分類以保險標的為標準劃分，財產(chǎn)保險可以分為:1、財產(chǎn)損失保險財產(chǎn)損失保險主要包括：火災保險

運輸保險

工程保險

農(nóng)業(yè)保險2、責任保險3、信用保險和保證保險三、財產(chǎn)保險的特征特征含義舉例風險的特殊性財產(chǎn)保險所處理的風險具有多樣性各種自然災害、意外事故、民事責任和信用行為都可為財產(chǎn)保險承保的風險保險標的的特殊性廣義財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關的經(jīng)濟利益和損害賠償責任為保險標的的保險有形財產(chǎn)如電器、機器設備、房屋、農(nóng)作物，無形財產(chǎn)或有關利益指各種費用、預期利潤、責任、信用。保險期限的特殊性大部分財產(chǎn)保險的保險期限較短，通常為1年或1年以內(nèi)；人身保險的保險期限較長，短的幾年長則幾十年三、財產(chǎn)保險的特征特征含義保險利益的特殊性就保險利益量的限定而言，財產(chǎn)保險的保險利益有量的限定，僅限于標的的實際價值；人身保險的保險利益沒有量的限定。就保險利益的主體和時效而言，財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益，否則無權索賠；人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益，否則合同無效。三、財產(chǎn)保險的特征特征含義保險金額的特殊性財產(chǎn)保險保險金額一般參照標的實際價值，或者根據(jù)被保險人的需要參照最大可能損失來確定，具有客觀依據(jù)。人身保險的保險金額是由投保人和保險人雙方約定的，約定保險金額時主要考慮：保險需求和繳費能力。保險合同的特殊性財產(chǎn)保險合同為補償性合同，適用損失補償原則，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權按照合同的約定獲得賠償，用于彌補損失，但是不能因為損失而獲得額外的利益。第二節(jié)火災保險一、火災保險概念火災保險，是指存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產(chǎn)及其有關利益為保險標的，由保險人承擔被保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟賠償責任的一種財產(chǎn)損失保險。二、企業(yè)財產(chǎn)保險1、含義2、保險責任1、企業(yè)財產(chǎn)保險的含義企業(yè)財產(chǎn)保險的適用范圍很廣，一切工商、建筑、交通、服務企業(yè)、國家機關、社會團體等均可投保企業(yè)財產(chǎn)保險，即對一切獨立核算的法人單位均適用。企業(yè)財產(chǎn)按是否可保的標準可以分為三類：可保財產(chǎn)特約可保財產(chǎn)：市場價格變化大、危險較特別不保財產(chǎn)：國家財產(chǎn)、難以鑒定價值、非法2、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險責任（1）基本責任自然災害或意外事故火災、爆炸、雷擊、空中運行物體墜落被保險人的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受損失，以及引起停電、停水、停氣造成保險標的的直接損失。必要合理的施救保護費用（2）綜合責任在基本險的基礎上，增加了12種自然災害：暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然坍塌責任免除戰(zhàn)爭、軍事行動或暴亂核輻射或污染被保險人的故意行為各種間接損失被保財產(chǎn)本身缺陷、保管不善導致的損失，等等特約責任特約責任又稱附加責任，是指責任免除中不保的責任或另經(jīng)雙方協(xié)商同意后特別注明由保險人負責保險的風險。特約責任一般采用附貼特約條款承保，有的特約責任也以附加險形式承保。主要有礦下財產(chǎn)保險，露堆財產(chǎn)保險，特約盜竊保險，堤堰、水閘、涵洞特約保險等。三、家庭財產(chǎn)保險（一）概念面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅和存放在固定場所的物質(zhì)財物為保險標的的保險。屬于火險范圍，強調(diào)保險標的的地址固定、相對靜止。（二）特征業(yè)務分散，額小量大風險結構有特色保險賠償有特色：第一危險賠償方式險種設計更具靈活性第三節(jié)運輸保險一、運輸保險概念運輸保險是以處于流動狀態(tài)下的財產(chǎn)作為保險標的的一種保險，包括運輸貨物保險和運輸工具保險。運輸保險運輸工具保險貨物運輸保險機動車輛保險船舶保險航空保險其他運輸工具保險海洋貨物運輸保險內(nèi)河貨物運輸保險陸路貨物運輸保險航空貨物運輸保險郵包保險二、機動車輛保險（一）機動車輛保險概述（二）機動車輛損失保險（三）商業(yè)第三者責任保險（一）機動車輛保險概述1.機動車輛保險的概念機動車輛保險是指以汽車、拖拉機、摩托車等各種車輛及其相關利益為保險標的的運輸工具保險。2.機動車輛保險的特征保險標的流動性強，風險大，行程不固定，常常異地出險。業(yè)務量大，投保率高，符合風險分散原則。保險賠償有特殊規(guī)定，出險后賠款不沖減保額。機動車輛保險屬于不定值保險（二）機動車輛損失保險1.保險標的——車輛本身在保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用保險車輛過程中，因保險責任范圍內(nèi)的原因造成保險車輛的損失，保險人按照保險合同的規(guī)定負責賠償。2.機動車輛損失保險的保險責任保險責任●碰撞責任——是車輛損失險的主要保險責任。●非碰撞責任——傾覆、火災、爆炸、外界物體倒塌或墜落、雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡等。●施救費用。除外責任一般財產(chǎn)保險的除外責任違反相關交通法規(guī)行為附加險的保險責任保險標的——民事賠償責任在保險期間內(nèi)，被保險人允許的合格駕駛人員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接毀損，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。（三）第三者責任保險三、船舶保險（一）船舶保險的概念船舶保險是以各種船舶、水上裝置及其碰撞責任為保險標的的保險。注意：各種水上裝置也可以納入到船舶保險的范疇；建造或拆除中的船舶一般不納入船舶保險的范疇；根據(jù)船舶運行的水域，通常劃分為沿海及內(nèi)河船舶保險與遠洋船舶保險。（二）船舶保險的基本特征船舶保險的保障范圍非常廣泛。既承保船體(船殼)、機器、設備、燃料、供給品，還承保與船舶有關的利益、費用和責任；船舶保險涉及一個危險單位的價值相對集中，船舶發(fā)生損失往往會出現(xiàn)巨額賠款；船舶具有流動性，且發(fā)生海損事故后無法保留現(xiàn)場痕跡。保險人無法隨時掌握被保險船舶運行狀態(tài)，事故發(fā)生后，主要憑借港航監(jiān)督機構或港務監(jiān)督機構處理。四、航空保險（一）航空保險的定義以飛機及其有關利益、責任為保險標的的運輸保險。（二）航空保險的基本特征風險分布具有時效性。（飛行、滑行、地面和停航階段）航空保險險種多、價格高、損失大，共同保險和分保處于非常重要的地位。航空保險的條款具有國際性。（三）主要險種分類機身保險航空責任險旅客法定責任險第三者責任險貨物法定責任險產(chǎn)品責任險機場責任險其他航空險飛機戰(zhàn)爭、劫持險航空旅客意外傷害保險機組人員意外傷害保險五、貨物運輸保險（一）概念以運輸中的貨物為保險標的，承保它們因自然災害或意外事故而遭受的損失的一種財產(chǎn)保險。

（二）貨物運輸保險的特征貨物運輸保險的標的為處于運動中的貨物。貨物運輸保險的保險期限采用倉至倉條款。貨物運輸保險的保險單可通過背書而轉(zhuǎn)讓，無需通知保險人。向有責任的承運人進行追償是貨物運輸保險的一項重要內(nèi)容。貨物運輸保險一般為定值保險。保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。第四節(jié)工程保險一、工程保險的定義工程保險是針對工程項目在建設過程中可能出現(xiàn)的自然災害和意外事故而造成的物質(zhì)損失和依法應對第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失承擔的經(jīng)濟賠償責任提供保障的一種綜合性保險。二、工程保險的特征（一）工程保險承保的風險具有特殊性（二）工程保險的保障具有綜合性（三）工程保險的被保險人具有廣泛性（四）工程保險的保險期限具有不確定性（五）工程保險的保險金額具有變動性

三、工程保險的分類建筑工程保險：以各類民用、工業(yè)用和公用事業(yè)用的建筑工程項目為保險標的的保險。安裝工程保險：主要承保機器和設備在裝置過程中因自然災害和意外事故所造成的損失?？萍脊こ瘫ｋU：更具專業(yè)技術性和科技開拓危險性，與現(xiàn)代科學技術的研究和應用有直接關系，主要有海洋石油開發(fā)保險、航天工程保險、核能工程保險等。第五節(jié)農(nóng)業(yè)保險一、農(nóng)業(yè)保險的概念為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。二、農(nóng)業(yè)保險的種類種植業(yè)保險農(nóng)作物保險經(jīng)濟作物保險林木保險養(yǎng)殖業(yè)保險家禽畜類役用、食用水產(chǎn)養(yǎng)殖淡水、海水三、農(nóng)業(yè)保險的特征特征含義保險標的的特殊性保險價值難以確定具有明顯的生命周期及生長規(guī)律在一定的生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復能力種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費率標準和賠償標準受損現(xiàn)場容易滅失，對農(nóng)業(yè)保險查勘時機和索賠時效產(chǎn)生約束三、農(nóng)業(yè)保險的特征特征含義農(nóng)業(yè)風險的特殊性可保性差。農(nóng)業(yè)風險具有很強的相關性，發(fā)生巨災損失的概率相對較大。危險單位大。災害發(fā)生時，同一危險單位下的保險單位同時受損，風險難以在空間上有效分散。具有明顯的區(qū)域性。我國幅員遼闊，地理環(huán)境復雜，自然災害種類繁多，發(fā)生頻率、強度各異，表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。嚴重的逆選擇與道德風險。第六節(jié)責任保險一、含義二、特征一、責任保險的含義責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的民事賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任作為承保責任的保險。主要包括：第三者責任保險（已在相關險種中介紹了）產(chǎn)品責任保險公眾責任保險雇主責任保險職業(yè)責任保險（一）產(chǎn)品責任保險是指承保產(chǎn)品制造者、銷售者、修理商等因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷而致他人人身傷害或財產(chǎn)損失而依法應由其承擔的經(jīng)濟賠償責任的責任保險。（二）公眾責任保險又稱普通責任保險，主要承保各類企業(yè)、機關、團體、家庭、個人在固定的場所從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動或日常生活中由于意外事故而造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。主要包括：1、場所責任保險：旅館責任保險、電梯責任保險、展覽會責任保險、機場責任保險等2、承包人責任保險3、承運人責任保險4、個人責任保險（三）雇主責任保險雇主責任保險承保雇主對所雇員工在受雇期間，因發(fā)生意外事故或因職業(yè)病而造成人身傷殘或死亡時依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任。雇主責任保險的保險責任是雇主根據(jù)勞工賠償法等法令對雇員應負的賠償責任。在我國，雇主責任保險多以雇主與其雇員的雇傭合同中規(guī)定的雇主的賠償責任為保險責任。（四）職業(yè)責任保險職業(yè)責任保險承保各種專業(yè)技術人員因工作疏忽或過失造成第三者損害的賠償責任保險。職業(yè)責任保險的承保對象是各種從事專業(yè)技術工作的人員，如律師、會計師、醫(yī)生、建筑設計人員、美容師等。二、責任保險的特征1、產(chǎn)生與發(fā)展基礎——法律的健全和完善2、補償對象——直接保障被保險人利益、間接保障受害人利益3、承保標的——各種無實體的民事法律風險。被保險人承擔的責任只能采用賠償限額的方式進行確定4、承保方式——多樣化：獨立承保、附加承保、組合承保5、賠償處理中的特征——涉及受害方、法律每一起責任保險賠案的出現(xiàn)，均以被保險人對第三方的損害并依法應承擔經(jīng)濟賠償責任為前提條件，從而必然要涉及到受害的第三者，這表明責任保險的賠償處理較為復雜。責任保險的承保以法律制度的規(guī)范為基礎，責任保險賠案的處理也是以法院的判決或執(zhí)法部門的裁決為依據(jù)，從而需要更全面地運用法律制度。第七節(jié)信用保險和保證保險信用保險是以信用交易中債務人的信用作為保險標的，在債務人未能如約履行債務清償而使債權人遭受經(jīng)濟損失時，由保險人向債權人提供風險保障的一種保險。保證保險屬于一種擔保業(yè)務，由保險人為被保證人向權利人提供擔保，當被保證人違約或不忠誠而使權利人遭受經(jīng)濟損失時，權利人有權從保證人處獲得補償。信用保險和保證保險同屬一個范疇，是不同的當事人從不同角度向保險人提出保險請求。一、信用保險1、特征：被保險人和投保人都是債權人2、種類：（1）國內(nèi)商業(yè)信用保險（2）出口信用保險保險責任：商業(yè)信用風險、政治風險（3）投資信用保險保險責任：政治風險二、保證保險1、特征：投保人是債務人，被保險人是債權人2、種類：（1）誠實保證保險：由保險公司承擔雇員的不誠實行為所導致的損失賠償責任的保險

種類：個人保證、姓名保證、職位保證、總括保證（2）確實保證保險：在被保證人不履行義務時由保險公司代為履行

種類：合同保證、司法保證、產(chǎn)品保證第五章保險業(yè)務——人身保險第一節(jié)

人身保險概述第二節(jié)

人壽保險第三節(jié)

意外傷害保險第四節(jié)

健康保險第一節(jié)人身保險概述一、人身保險的含義二、人身保險的特征三、人身保險的分類四、人身保險合同中的常見條款一、人身保險的含義

是指以人的生命或身體為保險標的，當被保險人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或達到合同約定的年齡、期限時，保險人依照合同約定承擔給付保險金責任的保險。保險標的：人的身體和壽命。保險事故：生、老、病、死、殘。二、人身保險的特征（與財產(chǎn)保險比較）特征含義保險金額的特殊性人身保險的保險金額是由投保人和保險人雙方約定的，約定保險金額時主要考慮：保險需求和繳費能力。財產(chǎn)保險保險金額一般參照標的實際價值，或者根據(jù)被保險人的需要參照最大可能損失來確定，具有客觀依據(jù)。保險期限的特殊性大部分人身保險的保險期限較長，短的幾年長則幾十年；而財產(chǎn)保險的保險期限通常較短，通常為1年或1年以內(nèi)。因而人身保險與財產(chǎn)保險在保險費交付、給付保費利息、資金運用和內(nèi)部管理等方面都有許多不同。

二、人身保險的特征（與財產(chǎn)保險比較）特征含義保險利益的特殊性就保險利益量的限定而言，人身保險的保險利益沒有量的限定；財產(chǎn)保險的保險利益有量的限定，僅限于標的的實際價值。就保險利益的主體和時效而言，人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益，否則合同無效；財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益，否則無權索賠。二、人身保險的特征（與財產(chǎn)保險比較）特征含義保險金的給付人身保險屬于定額給付性保險（注意：醫(yī)療保險可以是補償性保險），不適用補償原則，也不存在財產(chǎn)保險中比例分攤和代位求償原則的問題。財產(chǎn)保險合同為補償性合同，適用損失補償原則。具有儲蓄性人身保險中的人壽保險，具有明顯的儲蓄性，被保險人或投保人在保單生效的一定時間后，就可以對其保單享有一定的儲蓄利益，如保單貸款、領取退保金或其他選擇。財產(chǎn)保險的保險期間的一般較短，根據(jù)大數(shù)法則，在保期間內(nèi)，保險人所收取的純保費等于賠付總額，保險人無法將純保費用于長期投資，財產(chǎn)保險不具有儲蓄性。三、人身保險的分類1、按保險責任分類：人壽保險、意外傷害保險、健康保險2、按保險期間分類：長期人身保險（保險期間1年以上）、短期人身保險（1年及1年以下）3、按承保方式分類：團體人身保險、個人人身保險4、按有無利益分配分類：分紅保險、不分紅保險5、按風險程度分類：標準體保險、次標準體保險6、按保險金的給付方式分類：一次性給付保險、分期給付保險四、人身保險合同中的常見條款有關保險人責任的常見條款有關保單持有人的權益的常見條款有關保單選擇權的常見條款有關保險人責任的常見條款不可抗辯條款（不可爭辯條款）年齡誤告條款自殺條款保費自動墊繳條款戰(zhàn)爭除外條款（一）不可爭條款又稱不可抗辯條款，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限（通常規(guī)定為二年）后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。合同訂立的頭2年為可抗辯期。新《保險法》規(guī)定：第十六條訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。（二）年齡誤告條款《保險法》：“投保人申報被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付?！薄巴侗Ｈ松陥蟮谋槐ｋU人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。”（三）自殺條款《保險法》第四十四條以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

保險人依照前款規(guī)定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

（四）自動墊繳保費條款投保人可以在投保時或保險費寬限期期滿前書面聲明，在分期保險費于超過寬限期仍未交付時，將保險單當時的現(xiàn)金價值作為續(xù)期保險費進行墊繳。此項墊繳的保險費，投保人要在一定時期內(nèi)予以償還并補交利息。避免非故意的保單失效（五）戰(zhàn)爭除外條款將戰(zhàn)爭和軍事行動作為人身保險的除外責任確定戰(zhàn)爭是否屬于除外責任時，有兩種標準：造成死亡的直接原因是戰(zhàn)爭的情況；被保險人在服兵役期間的死亡，無論是否因為戰(zhàn)爭。有關保單持有人的權益的常見條款寬限期條款中止復效條款保單貸款條款保單轉(zhuǎn)讓條款受益人條款共同災難條款豁免保費條款（一）寬限期條款

1、對合同約定分期支付保險費的，投保人支付首期保險費后，未按時交付續(xù)期保險費的，法律規(guī)定或合同約定給予投保人一定的寬限時間（通常為1個月或2個月），在寬限期期間，保險合同效力正常。2、《保險法》：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額?！?、在寬限期內(nèi)，即使投保人沒有繳納保險費，合同仍然有效。如果此時發(fā)生保險事故，保險人應給付保險金，但要從中扣除應繳而未繳的保險費。（二）中止復效條款1、合同履行過程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復原來的效力，稱為合同復效。2、《保險法》：“依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險人有權解除合同?！?、“保險人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；投保人未交足二年保險費的，保險人應當在扣除手續(xù)費后，退還保險費?！保ㄈ┍钨J款條款投保人可以以具有現(xiàn)金價值的保險單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價值數(shù)額內(nèi)，向其投保的保險人申請貸款，習慣上稱為保單貸款。因保單貸款會影響保險人的資金運用，有可能使保險人減少資金收益，因此投保人需承擔合同約定的貸款利息。以死亡為給付保險金條件的保險合同，非經(jīng)被保險人同意，投保人不得將保險單進行質(zhì)押。（四）保單轉(zhuǎn)讓條款指投保人的變更，即投保人永久地將自己在人身保險合同項下的權利義務概括讓與第三人。保單自由轉(zhuǎn)讓的意義：對人壽保險市場的繁榮發(fā)展，對于保護投保人的利益都是不可少的。（五）受益人條款受益權的取得是被保險人或投保人在保險合同中指定的。投保人指定或變更受益人的須經(jīng)被保險人同意。受益權對某一具體受益人來說是一種不確定的權利。受益人是可以變更的；受益人是否能夠享有受益權也取決于其自身因素，如受益人是否先于被保險人死亡等。（五）受益人條款受益人雖享有受益權，但在被保險人或投保人指定其為受益人后，獲得保險金給付前，不得將此項權利進行轉(zhuǎn)讓，除放棄該項權利外，他對自己所擁有的受益權沒有任何處分的權利。受益權具有排他性，除同一順序受益人外，其他人均無權分享或剝奪受益人的受益權。即使被保險人的法定繼承人、債權人，亦無權申請保險金。（五）受益人條款當以下情況出現(xiàn)時，受益人失去受益權：受益人先于被保險人死亡的；受益人被指定變更的；受益人放棄受益權的；受益人依法喪失受益權的。受益權的喪失受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權。（五）受益人條款《保險法》第四十二條被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。（六）共同災難條款共同災難條款是解決共同災難發(fā)生時，受益權歸屬的依據(jù)。

受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。（七）豁免保費條款對于成年人，在規(guī)定年齡前（如60歲）因遭受人身傷害或患病而高度殘廢，可免繳所有保費，保單繼續(xù)有效。對于未成年人，通常在投保人于被保險人年滿18周歲前死亡時，豁免保費。有關保單選擇權的常見條款不喪失價值選擇權條款（不沒收條款）紅利選擇權條款保險金給付選擇權條款（一）不喪失現(xiàn)金價值條款保單所有人享有現(xiàn)金價值的權利，不因保險效力的變化而喪失。保單所有人可以任選一個方案享用其保單的現(xiàn)金價值?！侗ｋU法》有關解除合同、保險人不承擔給付保險金責任的規(guī)定中，均有“退還保險單現(xiàn)金價值”的字樣。處理保單現(xiàn)金價值的方式申請退保：退保金。申請變更為“減額交清保險”：保險金額降低，保險期間與其他保險內(nèi)容不變，投保人不用再續(xù)交保險費。申請變更為“展期定期保險”：保險金額不變，保險期間縮短，投保人不用再續(xù)交保險費。（二）紅利任選條款投保人如果投保了分紅保險，保單所有人便可享受紅利分配。保單紅利分配方式：現(xiàn)金給付抵繳保費積累生息增加保額（三）保險金給付任選條款保險金的給付方式1、一次性支付現(xiàn)金方式2、利息收入方式：保金存于保險公司，以保證利率累積生息3、定期收入方式：由受益人選定期間，以分期支付的方式給付強調(diào)約定給付期限4、定額收入方式：按受益人確定的某一金額給付，直至本息用盡為止強調(diào)約定給付金額5、終身收入方式：受益人用領取的保險金投保一份終身年金保險第二節(jié)人壽保險一、含義二、特征三、種類四、創(chuàng)新壽險一、人壽保險的含義人壽保險：是以人的生命為保險標的，以人的生死為保險事件，當發(fā)生保險事件時，保險人履行給負保險金責任的一種保險與健康保險、意外傷害保險的區(qū)別：保險標的不同，后兩者以身體為標的，以疾病或傷害等對人體健康、健全構成危害的事件為保險事故。二、人壽保險的特征危險特殊，經(jīng)營穩(wěn)定：危險與年齡相關，比較穩(wěn)定以長期性業(yè)務為主采用“均衡保費”法；多數(shù)生存保險是被保險人用于養(yǎng)老之用具儲蓄性質(zhì)，日漸成為投資手段保費確定方式特殊三、種類按照保險責任分類死亡保險生存保險兩全保險按照保費和保額是否可以調(diào)整分類傳統(tǒng)壽險創(chuàng)新壽險變額壽險（即投資連結保險）萬能壽險變額萬能壽險等（一）死亡保險1、死亡保險的含義是指以被保險人的死亡作為保險事故的保險。2、死亡保險的種類1）定期死亡保險2）終身死亡保險1）定期死亡保險又稱定期壽險含義：是一種以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險人負責給付保險金的人壽保險。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65歲、至70歲等等。特點：保險期限固定保險費率較低2）終身死亡保險又稱終身壽險含義：是一種不定期的死亡保險。只要保險合同有效，被保險人不論何時死亡，保險人都給付保險金。特點：保險費率較高投保人一般以均衡保費的形式繳納保費保單具有現(xiàn)金價值（二）生存保險1、

生存保險的含義是指以被保險人的生存作為保險事故的保險。生存保險可以分為單純的生存保險和年金保險。單純的生存保險是指以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險金條件的保險。在現(xiàn)實中生存保險最主要的形式是年金保險。2、年金保險年金保險的含義

是指被保險人生存期間，保險人按合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且定期向被保險人給付保險金的生存保險。年金保險的特點：1）年金：在保險金的給付上采用年金的形式2）免體檢3）費率厘定主要以生命表中的生存率為基礎（三）兩全保險1、

兩全保險的含義：是指被保險人不論在保險期內(nèi)死亡還是生存到保險期滿，保險人都給付保險金的保險。2、

兩全保險的特點：

1）

兩全保險是人身保險業(yè)務中承保責任最全面的一個險種，是生存保險和死亡保險相結合的產(chǎn)物。

2）

兩全保險的費率最高。

3）

兩全保險的保費中，既有保障的因素，又有儲蓄的因素，而且儲蓄因素占相當?shù)谋戎亍Ｋ?、?chuàng)新壽險1、

變額壽險（投資連結保險）2、萬能壽險3、

變額萬能壽險1、變額壽險（投資連結保險）變額人壽保險，指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。主要特征1）保費固定，保額可變（通常要保證一個最低限額）；2）有專項賬戶，與公司的一般賬戶是分開的；該投資賬戶必須是資產(chǎn)單獨管理的資金賬戶。投資賬戶應劃分為等額單位，單位價值由單位數(shù)量及投資賬戶中資產(chǎn)或資產(chǎn)組合的市場價值決定。3）投保人通?？梢赃x擇賬戶投向；4）現(xiàn)金價值及保額隨著投資組合和投資業(yè)績的情況而變動。2、萬能壽險萬能人壽保險也是創(chuàng)新型壽險中的主流產(chǎn)品。它在投保人繳納保費時間、交費期限、每次交費數(shù)額、交費方式、給付方式和時間等方面都富有彈性，極大地方便了客戶，滿足了客戶的需要。1）

保費靈活2）

保額可調(diào)3）

要素分立萬能壽險由于其特有的靈活性而提供了一種可能，即一個人一生需要的惟一的壽險保單就是萬能壽險。結算利率：提供最低保證利率；實際收益率低于最低保證利率時，萬能保險的結算利率應當是最低保證利率。3、

變額萬能壽險1）是變額壽險與萬能壽險相結合的產(chǎn)物2）它結合了萬能壽險保費靈活的特征以及變額壽險中投保人可以選擇賬戶投向的特征。第三節(jié)意外傷害保險一、

含義二、

意外傷害的界定三、

意外傷害保險的可保危險四、

特點一、意外傷害保險的含義

被保險人在保險有效期間，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體遭受傷害而殘疾或死亡時，保險人依照合同約定給付保險金的保險。意外傷害保險的保障項目有四項：1、死亡給付。被保險人遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。2、殘疾給付。被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時，保險人給付殘疾保險金。3、醫(yī)療給付。被保險人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費時，保險人給付醫(yī)療保險金。通常作為附加險承保。4、停工給付。被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力，不能工作時，保險人給付停工保險金。二、意外傷害的界定非本意的被保險人未預料到的和非故意的事故；雖然被保險人可以預見到的，但在客觀上無法抗拒或在技術上不能采取措施避免的事故；雖在技術上可以采取措施避免，但由于法律和職責上的規(guī)定，或履行應盡義務，不去躲避。外來原因造成的指被保險人身體外部原因造成的事故。突然發(fā)生的即意外傷害在極短時間內(nèi)發(fā)生，來不及預防。幾種特殊情況的分析（1）醫(yī)療意外一般構成意外傷害。（2）被保險人的某些被迫行為應屬于意外傷害。（3）猝死不構成意外傷害。三、意外傷害保險的可保危險一般承保的意外傷害特約承保的意外傷害：理論是可以承保但出于各種原因一般不予承保的意外傷害，一般需特別約定并需另加保費才予承保。劇烈的體育運動競技性體育比賽特別冒險活動不承保的意外傷害：違反法律規(guī)定或違反社會公共利益的行為引發(fā)的被保險人在過失或故意犯罪活動中受到的傷害被保險人在尋釁斗毆中受到的意外傷害被保險人在醉酒、吸食或注射毒品后發(fā)生的意外傷害以除外責任的形式在保險條款中加以明確列示四、意外傷害保險的特點1）職業(yè)是計算意外傷害保險費率的重要因素，一般不需要考慮被保險人的年齡、性別等因素。2）承保條件一般較寬，高齡者可以投保，對被保險人也不必進行體檢。3）不負責因疾病所致的死亡和殘疾。4）保險金額：確定方式與人壽保險相同。5）保險責任：與人壽保險中的死亡保險責任有交叉。6）保險期限：保險期限較短，一般為一年，有些極短期意外傷害保險的保險期限往往只有幾天、幾個小時。7）賠償方式：死亡保險金定額給付；殘疾保險金比例給付；醫(yī)療保險金一般約定在限額內(nèi)遵循補償原則。意外傷害保險的責任期限條款只要被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時期，即責任期限內(nèi)（一般為90天或180天）造成死亡、殘疾的后果，保險人就要承擔保險責任，給付保險金。即使當被保險人死亡或被確定為殘疾時保險期限已經(jīng)結束，保險人仍要負責給付保險金。第四節(jié)健康保險一、含義二、主要特征三、分類一、健康保險的含義健康保險是指以人的身體為對象，以被保險人在保險期限內(nèi)因健康原因所致醫(yī)療費用支出和工作能力喪失、收入減少以及殘疾或死亡為保險事故的人身保險。構成健康保險所指的疾病必須有以下三個條件：第一，必須是由于明顯非外來原因所造成的。第二，必須是非先天性的原因所造成的。第三，必須是由于非規(guī)律性的生理現(xiàn)象所致。（一）承保風險：疾病風險-危害的嚴重性、普遍性、復雜性（二）保險金性質(zhì)：健康保險的給付方式主要有兩種：一是補償式給付。二是定額給付式。前者屬于補償性質(zhì)的保險，它是為被保險人因病發(fā)生的醫(yī)療費用和因病殘疾后的收入損失提供補償。

（三）費用共擔：為了盡可能地控制道德風險，健康保險特別是醫(yī)療保險一般采用費用共擔方法進行成本分攤（四）不指定受益人：被保險人得到醫(yī)療費用補償和收入補償基本上是以被保險人的存在為條件的，所以無需指定受益人。只有疾病保險中有死亡賠付責任的，才需要指定受益人。（五）特殊條款：在健康保險合同中還采用一些特殊條款，即健康保險所獨有的條款，包括觀察期條款、等待期條款、既存狀況條款、可續(xù)保條款等。二、健康保險的主要特征健康保險的費用共擔條款1）

免賠額條款保險人只負責超過免賠額的部分2）

比例給付條款對于超過免賠額以上的醫(yī)療費用，均采用保險人與被保險人共同分攤的比例給付方法，如保險人承擔80-90%，被保險人承擔其余部分。3）

給付限額條款在合同中規(guī)定最高保險金額，醫(yī)療費用實際支出超過部分，由被保險人自己負擔。特殊條款觀察期條款：僅僅依據(jù)病歷等有限資料很難判斷被保險人在投保時是否已經(jīng)患有某種疾病，為了防止已有疾病的人帶病投保、保證保險人的利益，保單中要規(guī)定一個觀察期（如90天）。在此期間，被保險人因疾病支出醫(yī)療費或收入損失，保險人不負責，只有觀察期滿之后，保單才正式生效。等待期條款：所謂等待期，也稱免賠期間，是指健康保險中由于疾病、生育及其導致的病、殘、亡發(fā)生后到保險金給付之前的一段時間。等待期長短不一，短的只有3、5日，長的可達90日。既存狀況條款：在保單生效的約定期間內(nèi)，保險人對被保險人的既往病癥不給付保險金。既往病癥是指在保單簽發(fā)之前被保險人就已患有，但卻未在投保單中如實告知的疾病或傷殘。對被保險人因既往病癥而發(fā)生屬于保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險人只在保單生效2年以后才給付保險金。續(xù)保條款條件性續(xù)保，即被保險人在符合合同規(guī)定的條件的前提下，可以續(xù)保直至某一特定時間或年數(shù)；保證性續(xù)保，也稱無條件續(xù)保，即只要被保險人繼續(xù)繳費，合同就可以持續(xù)有效，直到一個既定的年齡，在此期間，保險人不能單方面變更合同中的任何條件。1.按保險保障的內(nèi)容分類疾病保險：以保險合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險金條件的健康保險。包括重大疾病保險、特種疾病保險等。醫(yī)療保險：以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件。包括費用補償型醫(yī)療保險和定額給付型醫(yī)療保險。護理保險：因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障的健康保險。失能收入損失保險2.按投保對象的不同分類：個人健康保險、團體健康保險3.按照保險期限分類★長期健康保險：保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險?！锒唐诮】当ｋU：保險期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。三、健康保險的分類失能收入損失保險失能，即喪失工作能力，無法獲得正常收入。完全永久失能或全殘險（TotalandPermanentDisability,TPD）是在被保險人由于意外和（或）疾病導致完全永久性失能，并且永遠不能再工作時支付保險金?！癟PD自身職業(yè)”當被保險人不能再從事其自己以前的職業(yè)時給付?！癟PD自身/適合的職業(yè)”當被保險人不能再從事其以前的職業(yè)或任何根據(jù)其經(jīng)驗、教育背景和培訓被認為適合被保險人的職業(yè)時給付?！癟PD任何職業(yè)”被保險人必須不能再從事任何職業(yè)時才給付。永久性部分失能第六章

保險公司的經(jīng)營管理教學目的與要求1．掌握保險經(jīng)營的特征與原則，了解保險行業(yè)不同于一般行業(yè)的特殊性。2．通過學習保險實務中保險展業(yè)與承保、防災防損與理賠等重要環(huán)節(jié)的主要內(nèi)容，掌握保險操作的基本程序和流程。3．掌握保險投資的基本概念、可能性與必要性、資金來源、運用原則與方式，了解和分析中國保險投資發(fā)展歷程與現(xiàn)狀。第六章

保險公司的經(jīng)營管理第一節(jié)保險公司經(jīng)營概述第二節(jié)保險公司的承保業(yè)務第三節(jié)保險公司的資金運用第一節(jié)保險公司經(jīng)營概述一、定義二、特征三、原則一、定義保險公司是依法設立的專門以經(jīng)營風險，提供保險保障的企業(yè)。它通過向投保人收取保險費，建立保險基金，向社會提供保險保障并以此獲得相應的利潤。二、特征1、保險公司具備的一般法人企業(yè)的特征（1）保險公司是獨立的商業(yè)性經(jīng)濟組織（2）保險公司的經(jīng)營動機受利益驅(qū)動（3）獨立承擔經(jīng)濟責任2、保險公司固有的特征（1）用以交換的對象是保險保障（2）保險公司的信用屬性（3）保險公司的金融屬性（4）保險公司的風險性三、保險公司經(jīng)營的特殊原則（一）風險大量原則（二）風險選擇原則事先選擇事中選擇事后選擇（三）風險分散原則核保時的風險分散承保后的風險分散（一）風險大量原則概念：保險人在可保風險的范圍內(nèi)，應根據(jù)自己的承保能力，爭取承保盡可能多的風險。原因：保險經(jīng)營是以大數(shù)法則為基礎的，只有承保大量的風險和標的，才能使風險發(fā)生的實際情況更接近預先計算的風險損失概率，以確保保險經(jīng)營的穩(wěn)定性；擴大承保數(shù)量是保險企業(yè)提高經(jīng)濟效益的重要途徑。意義；遵守風險大量原則，保險人應積極組合拓展保險業(yè)務隊伍，在維持和鞏固原有業(yè)務的同時，不斷發(fā)展新客戶，擴大承保數(shù)量，拓寬承保領域，實現(xiàn)保險業(yè)務的規(guī)模經(jīng)營。（二）風險選擇原則概念：保險人不僅需要承保大量的可保風險和標的，還需對所承保的風險加以主動的選擇，使集中于保險保障之下的風險單位不斷趨于質(zhì)均劃一。通過承保質(zhì)量的提高，保證保險經(jīng)營的穩(wěn)定性。種類事先選擇，包括對人的選擇和對物的選擇，是指在承保前考慮是否要接受投保風險。事中選擇是在承保后至合同結束前若發(fā)現(xiàn)保險標的有較大的風險存在，而對已簽訂的保險合同作出的重新選擇。事后選擇指對已發(fā)生的保險業(yè)務進行分析和研究，對以后的保險經(jīng)營提供資料和經(jīng)驗，使保險經(jīng)營保持動態(tài)平衡。（三）風險分散原則概念：風險分散是指由多個保險人或被保險人共同分擔某一風險責任。種類：（1）核保時的風險分散主要表現(xiàn)在對風險的控制，即保險人對將承保的風險適當加以控制，目的是為了減少被保險人對保險的依賴性，同時防止因保險而可能產(chǎn)生的道德風險。主要方法是控制保險金額、規(guī)定免賠額(率)、實行比例承保。（2）承保后的風險分散保險人以再保險和共同保險等手段使風險空間上得以分散，同時又以提存各種準備金制度，使風險在時間上得以分散。第二節(jié)保險公司的承保業(yè)務保險公司經(jīng)營過程中，主要經(jīng)過展業(yè)、承保、防災防損、再保險、理賠和投資等環(huán)節(jié)。防災防損再保險理賠索賠現(xiàn)場查勘責任審核賠償處理展業(yè)承保核保簽單一、保險展業(yè)（一）保險展業(yè)的概念是指銷售保險單的一系列活動。不能認為展業(yè)僅僅是推銷保險單的過程。目標是要通過滿足人們的保險需求和愿望，樹立形象，提高自己的保險商品市場占有率，獲得經(jīng)營效益。（二）保險展業(yè)的意義★社會大眾：了解各種風險的存在，購買保險增加安全保障。★保險商品：具有“非渴求性”，決定了保險人必須大力進行保險展業(yè)?！锉ｋU企業(yè)：大數(shù)法則需要保險經(jīng)營必須具有承保風險的大量性，大量招攬業(yè)務，可以使保費收入增加，積累雄厚的保險基金，在保險市場上增強其競爭能力。一、保險展業(yè)（三）保險展業(yè)的途徑1.直接展業(yè)保險公司不利用中介，而直接通過本公司的職員向顧客推銷保單。優(yōu)點：主動性強；人員專業(yè)素質(zhì)高，業(yè)務質(zhì)量高缺點：成本高2.間接展業(yè)保險代理人展業(yè)優(yōu)點：數(shù)量多，展業(yè)范圍廣；節(jié)省成本缺點：專業(yè)素質(zhì)不高，業(yè)務質(zhì)量參差不齊；難以管理；利益沖突保險經(jīng)紀人展業(yè)優(yōu)點：專業(yè)素質(zhì)高；維護保戶利益缺點：數(shù)量較少；門檻較高二、承保管理（一）承保的含義指保險人與投保人對保險合同的內(nèi)容協(xié)商一致，并簽訂保險合同的過程，它包括核保、簽單、收費、建卡等過程，而核保是承保工作的重要組成部分和關鍵環(huán)節(jié)。核保的理論基礎：風險的同質(zhì)性和公平合理經(jīng)營的原則二、承保管理（二）保險承保的過程1.信息的收集和整理信息來源投保單及投保人的陳述告知直接調(diào)查或者通過中介人了解通過社會公共部門收集整理人身保險需要的信息年齡、性別、身體狀況、職業(yè)、生活環(huán)境、愛好、收入狀況、婚姻狀況……財產(chǎn)保險需要的信息標的情況、環(huán)境、安全措施……2.風險的識別與分析：通過對收集的現(xiàn)有的核保信息，進行風險狀況評估，并將被保險人依據(jù)一定標準將其劃入某一風險等級，以此為基礎確定保費。3.承保的抉擇與實施：接受、拒絕、有條件接受。核保內(nèi)容核保是指保險人對投保申請進行評估，決定是否接受這一風險，并在接受這一風險的情況下，決定以什么樣的條件和費率進行承保的過程。核保內(nèi)容1、投保審核（1）資格審核（2）標的審核（3）保險金額審核（4）費率審核2、承?？刂疲?）業(yè)務選擇控制保險責任（2）責任控制控制保險金額限制補償或給付額核保要素1、財產(chǎn)保險的核保要素（1）投保財產(chǎn)所處的環(huán)境（2）標的狀況（3）檢驗有無處于危險狀態(tài)中的財產(chǎn)（4）檢查各種安全管理制度的制定和實施情況2、人身保險的核保要素（1）年齡和性別（2）職業(yè)和習慣嗜好（3）體格和身體情況（4）個人病史和家族病史三、防災防損（一）防災防損含義保險人對其所承保的保險標的可能發(fā)生的危險采取各種組織措施和技術措施，以減少保險標的發(fā)生事故的可能，以及在事故發(fā)生時盡可能降低保險標的損失的程度。（二）防災防損的內(nèi)容★積極參與社會的防災防損工作，加強與其他防災防損組織的聯(lián)系，加強宣傳；★提供防災防損費用，增強社會防災防損力量；★把防災防損貫穿于整個保險經(jīng)營活動中：在設計保險條款時注明被保險人防災防損義務；將防災防損與保險費率掛鉤；進行防災防損檢查，提出整改意見?！镩_展災情調(diào)查，積累統(tǒng)計資料。四、再保險再保險又叫分保，它是保險人將自己承保的風險責任一部分或全部向其他保險人再進行投保的行為。在國際上又稱為“保險人的保險”。再保險的作用1、分散風險2、限制責任3、擴大承保能力4、形成巨額聯(lián)合保險基金（一）再保險的合同形式1、臨時再保險合同：又稱臨時分保，分出公司和分入公司臨時商定是否分保及分保條件等。優(yōu)點：具有靈活性，選擇余地大缺點：只有全部臨分業(yè)務安排完畢后，原保險人才可能對保戶承保，有可能失去機會；必須逐筆安排業(yè)務，手續(xù)繁雜，容易增加費用2、固定再保險合同：又稱合同分保，用事先簽定合同的方式來使分出公司和分入公司自動履行再保險合同的權利和義務。優(yōu)點：不必逐筆安