汽車保險課件

汽車銷售延伸服務(wù)項目十任務(wù)一

汽車貸款任務(wù)二

車輛購置稅與上牌任務(wù)三

汽車保險項目情景練習(xí)案例導(dǎo)入王先生每天早上要送孩子去學(xué)校，因?qū)W校離王先生的家較遠，為了方便出行，王先生決定貸款買車。在某4S店內(nèi)，經(jīng)過銷售顧問小吳的介紹，王先生選中了其中一輛。

王先生：“我想請問一下，你們店是怎么貸款購車的？”

小吳：“針對您看中的這款車，我們?yōu)榭蛻籼峁?4期免息貸款和36期免息貸款兩種方案。”

王先生：“這兩種方案有什么區(qū)別，能給我介紹以下嗎？”

小吳：“當然可以了。您這款車如果辦理24期免息貸款的話，月供在3000元左右，需上2年全險；36期的話，月供在2000元左右，需上3年全險。每年全險的費用在5000元左右?！?/p>

王先生：“也就是說，如果要辦理貸款買車，就必須上全險嗎？”

小吳：“是的，王先生。不過保險是買平安的，您就算是全額付款，也是需要上保險的。”

王先生：“啊，全額付款也需要上全險嗎？”

小吳：“這倒不是，必須上的是交強險，這個是國家規(guī)定的。不過有些雖然不是強制險，但也是很有必要上的，比如第三者責任保險、車上人員責任險、涉水行駛險等?！?/p>

王先生：“那我貸款還完后，保險的險種就由我自己決定了吧？”

小吳：“是的，王先生。其實貸款買車還是挺劃算的，上了全保，這樣您開起車來也放心啊，基本上所有的風險都由保險公司給您擔著，不少客戶對新車都是上全險的?！?/p>

王先生：“那我辦理那個24期免息貸款吧?！?/p>

小吳：“好的，王先生?！?/p>

請思考：①什么是交強險？②除了交強險外，汽車保險還有哪些種類？相關(guān)知識汽車在使用過程中，各種風險及風險損失最好通過保險轉(zhuǎn)嫁的方式在全社會范圍內(nèi)分散和轉(zhuǎn)移，以最大限度抵御風險。汽車保險是指對汽車由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負賠償責任的一種商業(yè)保險（此處的“商業(yè)”對立的是“國家”，指的是保險業(yè)務(wù)由商家提供）。汽車保險的客戶是擁有汽車的企業(yè)法人或個人，即投保人；提供汽車保險業(yè)務(wù)的商家即為承保公司。一、

汽車保險的種類汽車保險一般分為機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱交強險）和商業(yè)汽車保險（以下簡稱商業(yè)險，此處的“商業(yè)”的對立面是“強制”，指的是商品可選性）兩大部分。雖然它們都由商業(yè)保險公司經(jīng)營，但交強險是強制性保險，而其他險種則是建立在被保險人自愿購買的基礎(chǔ)之上的商業(yè)汽車保險。交強險是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。其保費實行全國統(tǒng)一收費標準，由國家統(tǒng)一規(guī)定。但汽車型號不同，交強險價格也不同，影響交強險價格的主要因素是汽車的座位數(shù)。根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例（2016修訂）》第一章第三條的規(guī)定，機動車交通事故責任強制保險是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人按照交強險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內(nèi)負責賠償。讀一讀①被保險人有責任時。a．死亡傷殘賠償限額為110000元。b．醫(yī)療費用賠償限額為10000元。c．財產(chǎn)損失賠償限額為2000元。②被保險人無責任時。a．無責任死亡傷殘賠償限額為11000元。b．無責任醫(yī)療費用賠償限額為1000元。c．無責任財產(chǎn)損失賠償限額為100元。若道路交通事故的損失是由被保險人故意造成的，保險公司不予賠償。讀一讀商業(yè)險包括基本險和附加險兩部分。具體如表10-3所示。表10-3汽車商業(yè)保險的分類名稱內(nèi)容基

本

險車輛損失險負責賠償由于自然災(zāi)害和意外事故造成車輛自身的損失第三者責任險負責賠償保險車輛因意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失（依法應(yīng)當由被保險人承擔經(jīng)濟責任的，保險公司負責賠償）全車盜搶險（盜搶險）負責賠償車輛因被盜竊、被搶劫造成車輛的全部損失，以及期間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失車上人員責任險（司機責任險和乘客責任險）負責賠償車輛發(fā)生意外事故，造成車上人員的人身傷亡（包括司機和乘客）和所載貨物的損失表10-3（續(xù)）名稱內(nèi)容附

加

險玻璃單獨破碎險負責賠償車窗玻璃破碎的損失劃痕險負責賠償車輛發(fā)生無明顯碰撞痕跡的車身表面油漆單獨劃傷而造成的損失自燃損失險負責賠償保險車輛因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失（外界火災(zāi)導(dǎo)致車輛著火的情況，不屬于自燃損失險責任范圍）涉水行駛險負責賠償車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后，造成發(fā)動機的損壞無過失責任險負責賠償因非保險汽車責任而造成的交通事故給他人帶來的經(jīng)濟損失（保險人承擔10%的經(jīng)濟補償）

車載貨物掉落責任險負責賠償對車載貨物從車上掉下來造成他人（第三者）人身傷亡、財產(chǎn)的損失車輛停駛損失險負責賠償保險車輛發(fā)生保險事故造成車輛損壞，因停駛而產(chǎn)生的損失新增設(shè)備損失險負責賠償車輛發(fā)生保險事故時造成車上新增加設(shè)備（如制冷設(shè)備、清潔燃料設(shè)備、CD及電視錄像設(shè)備、真皮或電動座椅等）的直接損失不計免賠特約險僅針對車輛損失險和第三者責任險范圍內(nèi)的損失，不適用附加險的免賠規(guī)定需要注意的是，玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險是車輛損失險的附加險，必須先投保車輛損失險后才能投保；車上人員責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險等是第三者責任險的附加險，必須先投保第三者責任險后才能投保。知識角①無過失責任險是指汽車與非機動車輛、行人發(fā)生交通事故造成對方人身傷亡、財產(chǎn)損失，雖然保險車輛無過失，但仍應(yīng)由被保險人承擔10%的經(jīng)濟補償。對于10%以上的經(jīng)濟賠償部分，保險人亦在保險賠償限額內(nèi)承擔賠償責任。②通常，當投保人（車主）投保不計免賠特約險后，投保人（車主）由于事故責任所承擔的免賠金額就會轉(zhuǎn)嫁給保險公司，車主領(lǐng)到的理賠額會變多。例如，某車主有一輛價值100000元的轎車，遭遇車禍以后，車輛全損，無法修復(fù)。若沒有不計免賠特約險，車主自身可能要承擔20%的事故責任，保險公司可能只賠償車輛價值的80%，即80000元；若車主購買了不計免賠特約險，則車主那20%的責任會轉(zhuǎn)嫁到投保公司，投保公司需賠付給車主車輛價值的100%，即100000元。圖10-3車險投保流程二、

汽車保險的投保流程車險投保流程如圖10-3所示。（一）

填寫投保單投保人購買汽車保險時，首先須提出投保申請，填寫投保單，交給保險人。投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的依據(jù)，也是保險人簽發(fā)保單的依據(jù)。投保單的基本內(nèi)容有投保人的名稱、廠牌型號、車輛種類、號牌號碼、發(fā)動機號碼及車架號、使用性質(zhì)、噸位或座位數(shù)、行駛證、初次登記年月、保險價值、車輛損失險保險金額的確定方式、第三者責任險賠償限額、附加險的保險金額或保險限額、車輛總數(shù)、保險期限、聯(lián)系方式、特別約定、投保人簽章。（二）

核保核保是保險公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中的一個重要環(huán)節(jié)。核保是指保險公司的專業(yè)技術(shù)人員對投保人的申請進行風險評估，決定是否接受這一風險，并在決定接受風險的情況下，決定承保的條件，包括使用的條款和附加條款、確定費率和免賠額等。核保的主要內(nèi)容如下。1

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投保人資格

審核投保人資格的核心是認定投保人對保險標的擁有保險利益，汽車保險業(yè)務(wù)中主要是通過核對行駛證來完成的。知識角

“保險標的”亦稱保險對象、保險項目、保險保障的對象，是依據(jù)保險合同雙方當事人要求確定的。2

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投保人的基本情況審核投保人的基本情況主要是針對車隊業(yè)務(wù)。通過了解企業(yè)的性質(zhì)、是否設(shè)有安保部門、經(jīng)營方式、運行主要線路等，分析投保人對車輛管理的技術(shù)狀況，保險公司可以及時發(fā)現(xiàn)其可能存在的經(jīng)營風險，采取必要的措施降低和控制風險。3

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投保人的信譽投保人的信譽是核保工作的重點之一。評估投保人信譽的一個重要手段是對其以往損失和賠付情況進行了解。4

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保險車輛對保險車輛應(yīng)盡可能采用“驗車承?！钡姆绞?，即對車輛進行實際的檢驗，包括了解車輛的使用和管理情況，復(fù)印行駛證、購置車輛的完稅費憑證，拓印發(fā)動機與車架號碼，對于一些高檔車輛還應(yīng)當建立車輛檔案。5

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保險金額保險金額的確定涉及保險公司及投保人的利益，往往是雙方爭議的焦點，因此保險金額的確定是汽車保險核保中的一個重要內(nèi)容。在具體的核保工作中應(yīng)當根據(jù)保險公司制定的汽車市場指導(dǎo)價格確定保險金額。若投保人要求按照低于這一價格投保時，應(yīng)當盡量勸說并將理賠時可能出現(xiàn)的問題進行說明和解釋；若投保人堅持己見，則應(yīng)當向投保人說明后果并要求其對于自己的要求進行確認，同時在保險單的批注欄上明確。6

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保險費核保人員對保險費的審核，主要是對費率適用的審核和對計算結(jié)果的審核。7

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附加條款主險和標準條款提供的是汽車風險共性的保障，但汽車風險是具有特性的。一個好的保險方案不僅能解決汽車風險的共性問題，還能解決汽車風險的特性問題。保險方案中的附加條款多用于解決風險的個性問題，但因為個性問題往往風險較高，所以核保人員在附加條款的適用問題上應(yīng)注意對風險的特別評估和分析，謹慎接受和制定條件。（三）

接受業(yè)務(wù)保險人按照規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍和承保的權(quán)限，在審核檢驗之后，有權(quán)做出承?；蚓鼙５臎Q定。（四）

繕制單證繕制單證是指在接受業(yè)務(wù)后，填寫保險單或保險憑證的程序。保險單或保險憑證是載明保險合同雙方當事人權(quán)利和義務(wù)的書面憑證，是被保險人向保險人索賠的主要依據(jù)。因此，保險單質(zhì)量的好壞，往往直接影響汽車保險合同的順利履行。填寫保險單時要求單證相符、保險合同要素明確、數(shù)字準確、復(fù)核簽章、手續(xù)齊備。故事屋

2016年6月26日10時20分左右，宜鳳高速湖南省宜章縣境內(nèi)長村鄉(xiāng)東溪大橋附近一輛實載55人的旅游大巴車，因撞到隔離帶護欄發(fā)生油箱漏油起火。事故共造成35人遇難，13人不同程度受傷，造成直接經(jīng)濟損失2290余萬元。中國人民保險（PICC）衡陽市分公司主承保道路客運承運人責任險，份額50%，每座50萬元，初步估計損失逾1700萬元。6月27日12時許，PICC湖南省分公司向“6·26”交通事故支付了“6·26”宜鳳高速特大交通事故的第一筆保險預(yù)付賠款1000萬元，在事故發(fā)生的一天之內(nèi)賠付到位。三、

汽車保險的理賠流程（一）

報案出險后，客戶向保險公司理賠部門報案。一般保險公司要求客戶應(yīng)在事發(fā)48h內(nèi)報案。①內(nèi)勤人員接到報案后，要求客戶將出險情況立即填寫《業(yè)務(wù)出險登記表》（電話、傳真等報案由內(nèi)勤代填）。②內(nèi)勤人員根據(jù)客戶提供的保險憑證或保險單號，立即查閱保單副本并抄單，同時復(fù)印保單、保單副本和附表，并查閱保費收費情況。然后由財務(wù)人員在保費收據(jù)復(fù)印件上確認簽章（特約付款須附上協(xié)議書或約定）。③確認保險標的在保險有效期限內(nèi)或投保人在出險前有特約交費，內(nèi)勤人員應(yīng)要求客戶填寫《出險立案查詢表》，予以立案，并按報案順序編寫立案號。④相關(guān)工作人員通知檢驗人員，報告損失情況及出險地點。⑥發(fā)放索賠單證。立案后，相關(guān)工作人員向被保險人發(fā)放有關(guān)索賠單證，并告知索賠手續(xù)和方法。⑤故事屋1998年5月，王某將其私有富康牌汽車向某市多家保險公司投保了車輛損失險和第三者責任險，車輛損失險保險金額為13萬元，保險期為1年。同年8月，王某伙同幾名保險公司內(nèi)部工作人員，策劃制造該車停車時被其他汽車撞毀、肇事車輛逃逸的偽造現(xiàn)場，分別從各保險公司騙取高額保險賠償金30多萬元，事后王某與其他幾人私分該款。不久，此事敗露，被公安機關(guān)立案偵破，以保險詐騙論處。（二）

勘查定損檢驗人員在接保險公司內(nèi)勤通知后1個工作日內(nèi)完成現(xiàn)場勘查和檢驗工作（受損標的在外地的檢驗，可委托當?shù)乇ｋU公司在3個工作日內(nèi)完成）。①保險公司要求客戶提供有關(guān)單證。②保險公司相關(guān)工作人員應(yīng)指導(dǎo)客戶填列有關(guān)索賠單證。③課堂暢談楊小姐開車到去旅游，路上被一輛捷達追尾，她想新年要和氣生財，便和對方司機商量800元私了了。但當她把車開到保險公司定損時才發(fā)現(xiàn)，800元根本不能把車修好，而多出部分保險公司拒賠。請同學(xué)們談一談，保險公司的做法是否合理？（三）

簽收審核索賠單證營業(yè)部、內(nèi)勤人員審核客戶交來的賠案索賠單證，對手續(xù)不完備的向客戶說明需補交的單證后退還給客戶，對單證齊全的客戶，應(yīng)在“出險報告（索賠）書”（一式二聯(lián)）上簽收后，將黃色聯(lián)交還被保險人。①將索賠單證及備存的資料整理后，交產(chǎn)險部核賠科。②（四）

理算復(fù)核核賠科經(jīng)辦人接到內(nèi)勤交來的資料后審核，單證手續(xù)齊全的在交接本上簽收。①所有賠案必須在3個工作日內(nèi)理算完畢，交核賠科負責人復(fù)核。②（五）

審批產(chǎn)險部權(quán)限內(nèi)的賠案交主管理賠的經(jīng)理審批。①超產(chǎn)險部權(quán)限的賠案需逐級上報。②（六）

賠付結(jié)案核賠科經(jīng)辦人將已完成審批手續(xù)的賠案編號、賠款收據(jù)和計算書交財務(wù)劃款。①財務(wù)對賠付確認后，除賠款收據(jù)和計算書紅色聯(lián)外，其余材料，財務(wù)部門都要收回留檔。②知識角由于汽車保險的各項條款、費率均由各保險公司自行制訂，所以各家保險公司的車險條款和費率也存在著一些差別。即使是同一家公司，在不同的省份車輛保險費率也存在著差別。因為汽車保險的險種多，每個險種又可能包含幾種情況，所以汽車保險費的計算比較繁瑣。不過，隨著科技的發(fā)展，現(xiàn)在出現(xiàn)了很多車險計算器，如資訊類網(wǎng)站車險計算器、中介渠道車險計算器、網(wǎng)上車險計算器等。投保人可在車險計算器上選擇險種及相應(yīng)的投保選擇條件，保險金額和各項金額的總數(shù)就會顯示出來，如圖10-4所示為某資訊類網(wǎng)站的汽車保險計算器。汽車保險費用的計算圖10-4某資訊類網(wǎng)站汽車保險計算器案例分析①交強險是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。②除了交強險外，汽車保險還有商業(yè)險。商業(yè)險又包括基本險和附加險兩部分，基本險包括車輛損失險、第三者責任險、全車盜搶險（盜搶險）、車上人員責任險（司機責任險和乘客責任險）。附加險包括玻璃單獨破碎險、劃痕險、自燃損失險、涉水行駛險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、車輛停駛損失險、新增設(shè)備損失險、不計免賠特約險等。視野拓展汽車裝飾與美容現(xiàn)在不少汽車營銷企業(yè)為了增加市場競爭力，將汽車裝飾與美容也作為汽車銷售延伸服務(wù)。①汽車裝飾。汽車裝飾是指在原廠車的基礎(chǔ)上通過加裝、改裝或更新車上裝備和物品，以提高汽車的美觀性、舒適性和安全性，所增加的附屬物品被稱為汽車裝飾品。通常車身裝飾服務(wù)內(nèi)容包括汽車太陽膜裝飾、汽車音響的安裝、轎車真皮座椅裝飾、電氣裝置的安裝（如車門警報裝置、汽車空氣清凈機、車裝電話、車用CD機、ABS、電動車窗、汽車安全氣囊、巡航控制系統(tǒng)、防盜系統(tǒng)與自動門鎖等）、車身附加裝置的安裝（如加裝前頭唇、裙腳、后尾唇、高位擾流板）等。②汽車美容。汽車美容又稱為汽車保養(yǎng)護理，是專業(yè)性很強的行業(yè)，包括一般美容，即洗車、打蠟；汽車修復(fù)美容，即先對車身漆膜有損傷的部位進行修復(fù)，接著再進行一般美容；專業(yè)汽車美容，即洗車、打蠟、汽車護理品的選擇與使用、汽車油漆護理、汽車整容等內(nèi)容?？蛻艨筛鶕?jù)需要選擇汽車裝飾與美容方面的相關(guān)服務(wù)。汽車銷售延伸服務(wù)項目十任務(wù)一

汽車貸款任務(wù)二

車輛購置稅與上牌任務(wù)三

汽車保險項目情景練習(xí)情景導(dǎo)入某地××汽車4S店為了增加汽車銷量，推出了三款比較受大眾歡迎的車汽，參加免息貸款購車活動。家住郊區(qū)的曹先生在市中心某企業(yè)上班，每天上下班要坐1h的公交，他一直想買一輛車代步，苦于資金不足。一次下班回家，無意間看到了××汽車4S店免息貸款購車的活動廣告?zhèn)鲉?。曹先生了解了大概情況后，抱著先去看一看的態(tài)度走進了4S店，店內(nèi)的銷售顧問小趙接待了他。情景練習(xí)將學(xué)生分為若干組，每兩人一組，分別擔任銷售顧問小趙和客戶曹先生。同學(xué)們可根據(jù)情景的主要內(nèi)容，自行編寫劇本來演繹，腳本示例如下。任務(wù)角色：甲同學(xué)——銷售顧問小趙，乙同學(xué)——客戶曹先生。甲：先生您好，歡迎光臨××汽車4S店，我是這里的銷售顧問小趙，請問您怎么稱呼呢？乙：我姓曹，單名一個磊字。甲：曹先生您好，您最近是有買車的打算嗎？乙：我還在考慮，沒決定好要不要買呢。甲：哦，是這樣啊，那您可以先了解一下我們店里現(xiàn)在正在做的活動。

乙：我在你們店的宣傳單上了解到了一些，感覺還可以，所以就過來看看。甲：那要不要我給您詳細地介紹一下活動的內(nèi)容？

乙：好的，那就麻煩你幫我介紹一下吧。甲：您客氣了，我們這次主要是做免息購車活動?？蛻艨筛鶕?jù)自己的實際情況辦理24期或36期免息貸款購車。除此之外，來我店購買汽車的客戶，可享受汽車裝飾與美容服務(wù)6.6折的優(yōu)惠。乙：不要利息，所有車型都可以辦理嗎？甲：我們推出的活動就是免息貸款，但并不是所有車型都參加。我們選了三款最受大眾歡迎的汽車參加此次活動。乙：哦，這個活動聽起來感覺還可以啊。甲：是啊，這次活動力度真的很大，而且這幾款車也都是非常不錯的。（曹先生此時已經(jīng)很心動了，看了一下三款車的樣式，對其中一款轎車比較滿意。）乙：（用手指著）那你先給我介紹以下這款轎車吧。甲：好的，曹先生。這款轎車的外形大氣，流暢的曲線給人一