保險合同課件

保險合同保險合同一、保險合同的定義保險合同是投保人與保險人之間設立、變更、終止保險關系的協(xié)議，是一種特殊的民事合同。其特殊性主要表現(xiàn)為：保險合同是一種射幸合同保險合同是一種最大誠信合同保險合同二、保險合同的主體保險合同的主體較為特殊，一般包括保險合同的當事人和關系人。實踐中，保險合同的訂立還要借助保險合同的輔助人。保險合同保險合同的當事人保險人除個別國家外，大都規(guī)定保險人必須是法人組織。在我國，保險人須是依照法定條件和程序設立的保險公司（股份有限公司或國有獨資公司，分業(yè)經(jīng)營）投保人保險合同被保險人投保人為自己利益而與保險人訂立保險合同時，投保人即為被保險人，也就是保險合同當事人。保險合同投保人為他人利益而訂立保險合同時，投保人則不是被保險人。投保人為他人利益投保，應征得被保險人同意；投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險。父母為未成年子女投保的人身保險，不受此規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額。投保人與被保險人不是同一人時，投保人是保險合同當事人，被保險人是保險合同的關系人。保險合同保險合同的關系人保險合同的關系人一般是指受益人。受益人的概念及構成要件受益人須是被保險人或投保人在人身保險合同中指定的人（自然人或法人）。投保人以他人的生命、人身為自己利益而訂立保險合同的，經(jīng)被保險人同意后，投保人是受益人；投保人以他人的生命、人身為他人利益而訂立保險合同的，受益人經(jīng)被保險人同意后，可以是第三人。投保人指定或變更受益人時，須經(jīng)被保險人同意。保險合同受益人可以是被保險人或投保人指定的一人或數(shù)人。受益人獲得的保險金不屬于被保險人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險人生前債務。有下列情形之一，被保險人生前又未指定其他受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)（按《繼承法》的有關規(guī)定分配）：受益人先于被保險人死亡；受益人依法喪失受益權；受益人放棄受益權。保險合同案例：1999年3月，姚某以自己為被保險人向某保險公司投保了“鴻壽養(yǎng)老保險”，保單中約定姚某為被保險人，受益人一欄為空白，保險金額為16萬元。2000年5月，姚某與鄭某結(jié)婚。鄭某為再婚并與前夫生有一子。2001年2月，姚某在家中陽臺晾曬衣服時，不慎失足墜樓，在送往醫(yī)院途中死亡。事故發(fā)生后，其妻鄭某向保險公司報案。保險公司經(jīng)調(diào)查、審核后認定屬于保險責任范圍，決定給付16萬元人身保險金。但在該筆保險金的分配上發(fā)生了爭執(zhí)。保險合同姚某的父親以法定繼承人的身份要求分取該筆人身保險金的二分之一。鄭某則提出，先分取該筆人身保險金的一半，剩下的8萬元再由其本人及其與前夫的兒子與姚某的父親三人均分。保險公司認為，本保險合同中受益人一項下為空白，即未指定受益人，人身保險金應作為被保險人姚某的遺產(chǎn)，根據(jù)繼承法的有關規(guī)定予以處理。姚某的妻子鄭某，被保險人的父親為姚某的第一順序繼承人，因此這筆人身保險金應由鄭某、姚某的父親兩人作為法定繼承人受領。鄭某認為保險公司提出的這種分配方法損害了自己及與前夫所生之子的合法利益，于是向法院起訴保險公司。保險合同問：因被保險人姚某死亡所給付的人身保險金是否可以作為夫妻共同財產(chǎn)來處理?鄭某與前夫的兒子能否作為姚某的法定繼承人參與保險金的分割?保險合同壽險保單中受益人與被保險人同時死亡，而且沒有任何指名的其他受益人，誰是接下來的順序受益人？早期這種情況下推定被保險人死亡在先，保險金被認為是受益人的遺產(chǎn)?，F(xiàn)在，美國多數(shù)州采用保險監(jiān)督官協(xié)會的樣本法，規(guī)定這種情況下推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后，保險金為被保險人的遺產(chǎn)。這種改變的出發(fā)點：（１）合同是合同當事人意思一致的表示，投保人和被保險人為同一人時，即為被保險人的意思表示。（２）保險金作為被保險人的遺產(chǎn)更有利于保護被保險人的生命和利益。因為在人壽保險中血緣為最重要的可保利益依據(jù)，推定這種關系的道德風險因素最小。（３）受益人的變更，在現(xiàn)代壽險中通常需要經(jīng)過被保險人的同意。保險合同保險合同的輔助人保險代理人保險經(jīng)紀人保險公估人指經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準，依法設立，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務，并據(jù)此向保險當事人合理收取費用的公司。（參見《保險公估人管理規(guī)定》第2條。）保險合同三、保險合同的客體保險合同的客體既不是保險標的本身，也不是簡單的“給付行為”，而是投保人對保險標的所具有的法律上的承認利益，即保險利益。保險合同保險合同的訂立和履行并不能保障保險標的本身不受損失，而只是保障投保人、被保險人在保險事故或事件發(fā)生后，于該保險標的上的保險利益不受損失。保險人對被保險人提供保障的給付行為須以保險事故或事件的發(fā)生為條件，而大部分保險合同，特別是財產(chǎn)保險合同，履行的結(jié)果往往是保險人無須給付保險金。保險合同四、保險合同的訂立與效力

保險合同例：某保險公司業(yè)務員于2000年2月28日、6月21日分兩次預收范某三份人身意外傷害綜合保險費300元（范某分兩次投保），并分別出具保險費預收收據(jù)共三份。經(jīng)公司審核，只同意承保兩份，簽發(fā)了保險單。一份未簽發(fā)保險單。2000年8月22日，被保險人范某遇車禍受重傷，于9月6日去世。保險人對已簽發(fā)保險單的兩份保險合同進行了理賠，對未簽發(fā)保險單的另一份保險合同拒賠，理由：未簽發(fā)保險單，保險合同不成立。問：保險合同訂立過程中，保險代理人接收投保申請，收取保險費并出具保險費預收據(jù)的行為應否屬于承諾行為？保險合同（一）、保險合同的訂立程序一一要約與承諾1．要約保險合同的要約即要保，除應具備一般合同要約的三個條件外，還具有下述特點：（1）保險合同的要約通常由投保人提出。即投保人通常是保險合同的要約人。

(2)保險合同的要約條款更為具體、明確，一般應包括保險合同的法定條款。(3)保險合同要約一般表現(xiàn)為投保單或其他書面形式。保險合同2．承諾保險合同的承諾也叫承保，通常由保險人或其代理人作出。在一般情況下，投保人填寫投保單為要約，保險人在投保單上簽章為承諾。有時，要約與承諾會發(fā)生倒置，保險人在承諾保險要約時，附加新的條件或者變更投保單填寫的內(nèi)容，則不發(fā)生承諾的效力，而構成反要約。在這種情況下，投保人對反要約表示接受的，才構成承諾，保險合同自投保人承諾反要約時起成立。保險合同保險人還可以另一種方式表示同意承保，即收取保費并出具收款收據(jù)。保險合同成立后，保險人應及時簽發(fā)保險單或其他保險憑證。保險合同《保險法》第十二條：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。

經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。（二）、保險合同成立的時間保險合同根據(jù)該條規(guī)定，保險合同的形式大體有二種，非要式合同與要式合同。要式合同，是指必須具備法律規(guī)定的形式條件或者程序條件方可成立、生效的合同。如需要書面形式、需要鑒證、公證、需要登記的合同等都是要式合同。非要式合同，則指無須特定方式即可成立的合同。保險合同(1)非要式的保險合同。本條第一款規(guī)定的是非要式的保險合同。保險合同的成立不應以保險單或保險憑證的交付為要件；保險合同的成立不應以保險費的交付為要件。為證明保險合同關系的存在，以減少糾紛，在多數(shù)情況下，非要式合同保險合同仍是以保險單或者其他保險憑證的方式簽訂的書面合同。保險合同

(2)要式保險合同因保險標的特殊性不能采用標準的保險單，雙方達成的協(xié)議，應當依法以書面協(xié)議的方式訂立保險合同。保險合同保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議。保險合同的生效是指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。保險合同多為附條件合同，以交納保險費為合同生效的條件。保險實務中，“零點起保”。（三）保險合同的成立與生效保險合同保險合同的成立與生效的區(qū)別：

1．效力不同。

2．保險人責任不同。保險合同保險責任何時開始?《保險法》第14條：保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔責任。即，保險責任開始的時間由合同雙方在保險合同中約定。保險合同五、保險合同的有效與無效有效是生效的必要條件無效合同的確認主體行為能力（法人、自然人）保險利益保險合同內(nèi)容意思表示國家利益和社會公益保險合同王女2歲喪母后即隨外祖父母共同生活，3歲在外祖父母住所所在地上幼兒園，其日常所需費用主要由其父承擔。4歲時王父再婚，王女改隨父及繼母生活，并轉(zhuǎn)園到父母所在地。轉(zhuǎn)園前3個月，王女外公為她投保了少兒平安險，但未指定受益人。轉(zhuǎn)園后不久，王女在公園游玩時溺水身亡。問：涉訴保險合同是否有效？保險合同六、保險合同的履行（一）投保人的義務1．如實告知2．交付保險費3．維護標的安全

汽車養(yǎng)護案（加費或解除保險合同）保險合同4．危險增加通知

皮革自燃案5．保險事故發(fā)生通知

農(nóng)業(yè)手扶拖拉機案我國《保險法》第22條第1款規(guī)定，“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故后，應當及時通知保險人“。所有的保險條款中都規(guī)定了保險事故發(fā)生后，被保險人應當通知保險公司。保險合同應當從確實知道保險事故發(fā)生時開始計算。保險公司以出險通知遲延進行抗辯，應當對投保人、被保險人或受益人知道或應當知道保險事故的時間進行舉證。因不可抗力造成出險通知遲延，不能視為投保人、被保險人或受益人違反出險通知義務。保險合同逾期出險通知的法律后果：被保險人、受益人承擔因為逾期通知而使保險公司增加的相關費用；或保險公司有權拒絕賠償。保險理賠實踐中，保險公司很少僅僅因被保險人或受益人逾期通知出險而拒絕賠償，如果損失金額巨大，保險公司也很可能因此而拒絕賠償。保險合同6．出險施救7．提供單證8．協(xié)助追償保險合同

（二）保險人的義務1．承擔保險責任2．條款說明3．及時簽發(fā)保險單證3．為投保人、被保險人或再保險分出人保密保險合同七、保險合同的變更、解除和終止保險合同（一）變更某果品公司于1998年10月4日與某保險公司簽訂了財產(chǎn)保險合同，約定保險期限6個月，并在保險合同中載明投保財產(chǎn)為蘋果5萬箱，重量10萬公斤，估價20萬元，存放地點為10號、11號冷庫。同年11月8日，果品公司購進了10萬箱獼猴桃?？紤]到獼猴桃要求的儲藏條件較高，果品公司決定將貯藏條件較好的10號、11號庫騰出來用于貯藏獼猴桃，將已儲存的蘋果搬至4號、5號冷庫。由于4號、5號冷庫濕度過大，溫度偏高，不久蘋果全部霉爛。果品公司發(fā)現(xiàn)后，向保險公司提出了賠償?shù)恼埱?。問：保險公司是否應承擔賠償責任？為什么？保險合同遺囑與保險合同王某于1998年投保，指定唯一受益人為其長子王一，后王某與王一因事發(fā)生爭執(zhí)，王某即搬走與其女王二一起生活。2002年5月有，王某立下遺囑，表示由王二繼承其全部死亡保險金。但未通知保險公司，也未辦理變更受益人的手續(xù)。2003年6月，王某因意外死亡，王一與王二均向保險公司提出申請，要求全額領取死亡保險金。問：保險公司是依遺囑還是依保險合同給付保險金？保險合同（二）解除例：某市長途運輸公司（以下簡稱長運公司）于199＊年4月2日與本市保險公司訂立一份保險合同，標的為運輸公司所有汽車，期限為1年。保險金額250萬元，保險費2.5萬元，分三次付清。199＊年4月3日交1萬元，6月2日交1萬元，6月底交納余下的5000元。合同簽訂第二天，長運公司交納了1萬元。到6月份，保險公司多次催要保險費，長運公司未予理睬。保險合同11月20日，長運公司的貨車在經(jīng)過某市山路時，因司機操作失誤墜毀全損，該事故屬于保險責任范圍。11月23日，長運公司通過銀行轉(zhuǎn)帳向保險公司交納了拖欠的1．5萬元保險費，并要求保險公司賠償汽車全損損失20萬元。保險公司通過銀行轉(zhuǎn)帳退回1.5萬元保險費，并書面拒絕賠償。雙方交涉未達成協(xié)議，長運公司便訴至某市中院，請求判令保險公司賠償。保險合同保險公司以《財產(chǎn)保險合同條例》第12條為據(jù)，認為保險公司已拒收保險費應視為已依法單方面解除合同，故不再負支付保險金的責任。問：保險公司應否承擔賠償責任？為什么？

保險合同例：許某連續(xù)三年投保家庭財產(chǎn)保險附加盜竊險，均未發(fā)生事故。1998年，不想再投保，但經(jīng)保險公司業(yè)務員的勸說，且考慮自己住在頂層，被盜及發(fā)生各種災害事故的可能性較大，于是又投保了一年。這一年單位房改，許某借機調(diào)整了樓層，下調(diào)至同一單元的二層。許聽說此種情況要辦理批改手續(xù)，覺得麻煩，考慮到二樓被盜及發(fā)生其他災害事故的可能性較小，許某想退保，遂電話聯(lián)系為其辦理業(yè)務的代理人。代理人表示同意并告知許某下周一可到保險公司辦理退保手續(xù)。周一，許某無暇脫身，隨后兩天又未與該代理人聯(lián)系上，因而未能前去辦理手續(xù)。周四，鄰居家因用電不當起火殃及許家，許某財產(chǎn)損失3萬余元。許慶幸未辦理正式退保手續(xù)，向保險公司提出賠償請求，保險公司認為：雙方已口頭已達成一致解除保險合同并約定了具體辦理正式手續(xù)的時間，只不過是因許某的原因而未能辦成。據(jù)此，保險公司拒絕賠償。許某訴至法院。問：保險合同是否已經(jīng)解除？保險公司是否應承擔保險責任？為什么？保險合同（三）終止保險合同終止的原因期限屆滿履行保險標的滅失被保險人死亡保險標的部分損失，保險人履行賠償義務《保險法》第43條合同被解除保險合同八、保險合同的解釋文義解釋原則意圖解釋原則專業(yè)解釋原則有利于被保險人的解釋原則保險合同例：黃理鑒訴人保信豐縣營業(yè)部給付保險金案案例摘自最高人民法院中國應用法學研究所編《人民法院案例選》（總第38輯），人民法院出版社2002，P218。編寫人：藍蔚生楊洪逵保險合同原告：黃理鑒被告：中國人壽保險公司信豐縣營業(yè)部1997年5月28日，原告黃理鑒經(jīng)被告業(yè)務員宣傳介紹，為其子黃杰（1991年5月出生）投保了“遞增型終身養(yǎng)老保險”。該保險約定：如果在保險單生效之日起180天后，被保險人由于疾病死亡，保險人應給付10萬元保險金。同時，投保人黃理鑒在保險人制作的《人壽保險投保單》第二部分關于被保險人項下的告知事項第4條至第17條均填寫“否”，其中第13條（1）－（8）項列舉了10年內(nèi)是否患過的疾病，不包括腎病綜合癥；該條第（9）項是概括性內(nèi)容，是否有上述8項以外的疾病或受傷。被告業(yè)務員確定投保時黃杰身體健康，免于體檢。保險合同原告于1997年至1999年每年均向被告繳納了該保險約定的保險費。1999年11月19日，被保險人黃杰因病死亡。原告持有關手續(xù)跓被告給付10萬元保險金，遭到被告拒絕。原告遂向信豐縣人民法院起訴，要求被告按約賠付10萬元保險金。被告信豐縣營業(yè)部答辯稱：原告為其子投保時，其子曾患過腎病綜合癥，而原告在保單中告知被保險人有關既往病史欄內(nèi)容均填為“否”，幫原告隱瞞了事實，未如實告知被保險人有關事項，因而被告不承擔給付保險金的責任。保險合同被告為證明其主張向法庭提交了如下證據(jù)材料：1999年4月至8月黃杰在信豐縣中醫(yī)院在住院治療時，病案主訴欄記有患者家屬所說的“患者三年前因全身進行性浮腫，曾擬腎病綜合癥經(jīng)激素及利尿等治療”的內(nèi)容。但上面并無原告等患者家屬的簽字。在庭審中原告否認當時曾向醫(yī)生陳述過其子既往病史等內(nèi)容。黃杰住院時的化驗結(jié)果及主治醫(yī)生的證言，均證明此次黃杰患病非腎病綜合癥。保險合同問：（1）被告提供的醫(yī)院病案記錄能否充分證實黃杰三年前曾患腎病綜合癥？該記錄能否作為證明原告隱瞞事實的證據(jù)使用？（2）涉訴保險單條款第13條第（9）項應如何解釋？保險合同九、保險索賠保險合同（一）索賠申請索賠申請索賠申請是向保險公司請求賠償或給付保險金的行為，是一種請求保險公司承擔保險責任的意思表示，是行使請求權的行為。

只有被保險人、受益人才能行使這種請求權，投保人不能行使這種請求權，不能提出索賠申請。

索賠申請和出險通知一樣，是保險索賠的必經(jīng)程序之一。如果被保險人、受益人不提出索賠申請；不進行相應的意思表示，保險公司沒有義務主動去承擔保險責任，賠償或給付保險金。保險索賠與保險理賠實踐中，對索賠申請的表示方式?jīng)]有嚴格的規(guī)定。保險合同索賠申請的時效

我國《保險法》第27條規(guī)定，“人壽保險以外的其他保險的被保險人、受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權利，自其知道保險事故之日起二年不行使而消滅。人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權利，自其知道保險事故之日起五年不行使而消滅”。保險合同保險實務中，保險條款對被保險人、受益人索賠申請時效的規(guī)定有如下幾種：沒有另行規(guī)定被保險人、受益人的索賠申請時效。另行規(guī)定了被保險人、受益人的保險索賠申請時效，但沒有規(guī)定超過規(guī)定的索賠申請時效，被保險人、受益人要承擔什么法律后果。另行規(guī)定了被保險人、受益人的索賠申請時效，并規(guī)定被保險人、受益人超過規(guī)定的索賠時效，應當承擔有關的費用。保險合同

另行規(guī)定了被保險人、受益人的索賠申請時效，并規(guī)定如果超過了規(guī)定的索賠申請時效，保險公司有權拒賠或視為被保險人自動放棄權利。這類規(guī)定大都出現(xiàn)在財產(chǎn)保險條款中，人身保險條款中很少見。實質(zhì)上，這些索賠申請時效變成了訴訟時效，將會使被保險人或受益人喪失實體權利。法院有可能認可這種規(guī)定。

保險合同（二）索賠單證被保險人或者受益人應當按照保險條款的規(guī)定，向保險公司提交保險單以及與確認保險事故的性質(zhì)、原因以及損失程度有關的索賠單證。

被保險人或者受益人向保險公司提交索賠單證是有法律意義的行為，被保險人或者受益人一定要要求保險公司開具收取索賠單證的收據(jù)，以防止保險公司事后不承認接受過索賠單證。保險合同（三）索賠舉證《中華人民共和國民事訴訟法》(以下簡稱《民事訴訟法》)第64條第l款，“當事人對自己提出的主張，有責任提供證據(jù)”。我國的《保險法》第22條第1款規(guī)定，“保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能夠提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關的證明和資料”?！睹袷略V訟法》中的舉證責任規(guī)定是一般規(guī)定，《保險法》中的舉證責任規(guī)定是特別規(guī)定。在保險理賠實踐中，證明某一證據(jù)是否屬于被保險人、受益人“能夠提供”的范圍，應由保險公司負舉證責任。保險合同

下列情況下應由被保險人、受益人承擔舉證責任：被保險人、受益人承認證據(jù)存在

如證人證言、鑒定結(jié)論、書證物證等

有關部門依職權對保險事故進行了處理這些部門都是依法對保險事故有權處理的政府部門，會向被保險人、受益人簽發(fā)保險事故的調(diào)查報告或處理結(jié)論，被保險人、受益人應當將得到的調(diào)查報告或處理結(jié)論證據(jù)資料向保險公司提供。

自然人的死亡醫(yī)療單位或公安機關都會依法向死者家屬出具證明。特殊情況下，如果因為被保險人、受益人的過失，沒有保存或保護好保險標的（如擅自修復受損保險車輛），造成保險事故的性質(zhì)、原因或損失程度無法確定的，也應由被保險人、受益人承擔舉證責任。保險合同

以下情況的有關證據(jù)超出了被保險人、受益人“能夠提供”的范圍，應當由保險公司承擔舉證責任：(一)保險標的因保險事故滅失，或雖未滅失但也無法查勘，如沉船。(二)雖然可以接近并對保險標的進行查勘，但在現(xiàn)代科學技術條件下，無法確定保險事故的性質(zhì)和原因，如一些火災事故。保險合同(三)保險事故只有被保險人自己知道，沒有任何其他證人。例：胡某訴保險公司手指意外傷害舉證責任糾紛案省公安廳出具意見書，認定送檢獵槍槍支性能正常，送檢獵槍是在扳機受到使擊錘落下撞出擊針的外力擊發(fā)的。胡某對自己所述的槍響情形未能舉證，且當時又無他人在場，法院未予認定。保險公司委托省高級人民法院司法鑒定中心，對獵槍進行了檢驗，結(jié)論為擊發(fā)發(fā)射機構和保險機構良好，動作可靠，在正常情況下，不摳動扳機，不會走火擊發(fā)。（舉證責任倒置）保險合同

(四)有關政府部門可以對保險事故進行查勘鑒定，但法律并沒有明確規(guī)定這些部門有義務必須進行查勘鑒定，這些部門對被保險人、受益人的請求不予理睬，如汽車火災事故中，公安機關可以對事故進行鑒定，但如果其不作鑒定，被保險人自然無法提供火災鑒定結(jié)論。保險合同十、保險理賠保險合同保險理賠的一般程序1.受理出險通知

保險人應首先了解通知人姓名、聯(lián)系電話、與被保險人的關系、被保險人的名稱、保險險種、保險單號碼、事故發(fā)生的時間、地點、目前的損失狀態(tài)、采取的施救措施等情況。保險人應當要求通知人填寫出險通知書，并在出險通知書上簽字；如果通知人是電話通知出險，應接通錄音裝置。受理出險通知時，理賠人員不得對于保險責任做出任何承諾。保險合同2.事故調(diào)查

受理出險通知后，是否立即進行調(diào)查，由保險人視情況而定，調(diào)查不是承擔保險責任的必經(jīng)程序，只是保險公司用以保護自己利益的活動。通過事故調(diào)查，可以及時獲取書證、物證或者證人證言，防止被保險人、受益人以后隱瞞有關真相、編造事故原因或損失程度，可以及時對保險標的進行損失確定，防止事后難以確定損失。保險合同對于出險情況特殊、缺乏某險種的理賠經(jīng)驗、預計損失金額巨大或社會影響較大等情況，保險人應當立即進行調(diào)查。如果理賠人員承諾了在限定的時間進行現(xiàn)場調(diào)查，而沒有進行調(diào)查，則保險人應當承擔事故現(xiàn)場改變、物證滅失等法律后果。保險人向被保險人、受益人進行調(diào)查時或確定損失金額時，被保險人、受益人回答問題或簽字時應謹慎從事。保險合同資料：保險事故的檢驗保險事故的檢驗是指為確定保險事故的性質(zhì)、原因及損失程度而進行的勘測、調(diào)查、檢查、鑒定等活動，檢驗的對象包括受損的保險標的、相關人員的人身及其財產(chǎn)、保險事故發(fā)生的現(xiàn)場、有關的證人等。保險公司及被保險人依據(jù)法律及保險合同，都有權對保險事故進行檢驗。保險合同保險事故檢驗的幾種具體情形遲延檢驗指投保人、被保險人或受益人知道保險事故已發(fā)生后，沒有在保險合同約定的期限內(nèi)及時通知保險公司，保險公司在接到遲延出險通知后所進行的檢驗。如果遲延通知出險造成保險公司增加了額外的檢驗費用，則應由被保險人、受益人承擔。如果相關證據(jù)已經(jīng)消失或無法取得，造成事故的性質(zhì)或原因無法確認，則保險公司有權拒賠。保險合同共同檢驗指保險公司與被保險人或受益人共同進行保險事故檢驗，如果雙方對檢驗報告簽字認可，即對雙方產(chǎn)生約束力，任何一方不得反悔。保險合同行政檢驗指對保險事故具有行政管轄權的部門依法對保險事故進行的檢驗或委托有關機構進行的檢驗。行政檢驗是政府有關部門的行使職權的行為，具有強制性的特點。消防部門／火災；食品衛(wèi)生管理部門／食品質(zhì)量；建設工程管理部門／工程事故等。保險索賠理賠中經(jīng)常遇到的比較典型的行政檢驗是道路交通事故責任認定和火災事故責任認定。保險合同代理人檢驗指保險單上注明的保險公司的查勘代理人或理賠代理人所進行的檢驗。發(fā)生保險事故后，被保險人應當及時通知查勘代理人或理賠代理人。如果查勘代理人或理賠代理人向被保險人出示檢驗報告，或者交由被保險人轉(zhuǎn)交給保險公司，被保險人以書面方式或其他方式表示認可，則視為保險公司與被保險人就保險事故檢驗一事已達成一致，檢驗報告對雙方具有約束力，雙方不得反悔。保險合同委托檢驗指保險公司或被保險人、受益人委托其他公民或法人對保險事故進行的檢驗，國家有關行政部門對不屬于自己行政管轄的保險事故也可以受托人的身份進行檢驗。受托人的檢驗報告對委托人沒有約束力，委托人可以認可，也可以不認可。在訴訟過程中都需進行質(zhì)證。如果保險公司與被保險人或受益人共同委托某一受托人進行檢驗，則該受托人的檢驗對保險公司與被保險人或受益人都有約束力。保險合同保險理賠一般程序3.初步分析與處理保險人受理出險通知后，應立即核對留存的保險單副本，核對保險單的變更和保險費的交付等情況，同時，結(jié)合調(diào)查所獲得的證明和資料，對保險責任進行初步的分析。保險合同如初步分析表明保險人不應承擔保險責任，那么：理賠部門應當立即通知其他部門暫時中止收取投保人分期支付的保險費；保險人不應當繼續(xù)要求投保人、被保險人、受益人提供索賠單證或接受提供的索賠單證；保險人應當及時發(fā)出拒絕承擔保險責任的書面通知，明確指出不承擔保險責任的依據(jù)和理由。保險合同4.接受索賠單證接受索賠單證后，保險人應根據(jù)保險條款的規(guī)定，立即審核單證的完整性。如保險人認為有關的證明和資料不完整，應當通知投保人、被保險人或者受益人補充提供有關的證明和資料。此外，保險人還應對索賠單證的真實性和有效性進行分析判斷。保險合同5.保險責任的核定與理算保險人主要應審核以下問題：合同是否成立？合同是否有效？是否已生效？何為致?lián)p近因？是否屬于保險責任范圍？申請人是否依法享有求償權利？是否存在欺詐？損失程度保險合同保險公司應當在什么時間內(nèi)完成保險責任的核定，《保險法》沒有直接的規(guī)定，一般認為，根據(jù)《保險法》第26條的規(guī)定，保險公司在收齊保險索賠單證后的60日內(nèi)，應當做出保險責任核定的決定，并計算出具體的賠償或給付金額。保險合同6.理賠決定（1）拒絕賠償給付及其法律后果保險公司必須發(fā)出書面的拒絕賠償給付通知書，才能構成拒絕賠償給付，口頭通知不構成拒絕賠償給付。拒絕賠償給付通知中必須說明拒絕賠償給付的法定理由或保險合同中約定的理由。保險合同

拒絕賠償給付的法律后果：表明保險公司核定保險責任的終止。未經(jīng)被保險人、受益人的同意，保險公司不能撤銷拒絕賠償給付通知。如果保險公司拒絕賠償給付不當，保險公司應當從拒絕賠償給付通知到達被保險人、受益人之日起承擔賠償利息及其它違約賠償責任。拒絕賠償給付通知到達被保險人、受益人之日為民事訴訟時效的起算日，如果被保險人、受益人不服，應當在兩年內(nèi)提起訴訟。保險合同（2）賠償／給付保險金按合同或協(xié)議賠償／給付先予賠償給付（參見《保險法》第26條。）只有被保險人、受益人本人，或者被保險人、受益人的法定代理人、委托代理人才能領取保險金，保險公司只能向有領取保險金權利的人支付保險金。如果保險公司疏于審查保險金領受人的身份，過失地向無權領受保險金的人支付了保險金，保險公司要承擔由此造成的損失。保險合同（3）部分賠償給付與遲延賠償給付參見《保險法》第24條《合同法》第60條：“當事人應當全面按照約定履行自己的義務“；第107條：“當事人一方不履行義務或者履行合同義務不符合約定的，應當承擔繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任“。保險合同例：文雪輝訴人保湘鄉(xiāng)支公司迫使其簽訂少付保險金的理賠協(xié)議要求按保險合同的約定給付保險金案案例摘自最高人民法院中國應用法學研究所編：《人民法院案例選》，總第41輯，人民法院出版社，2003，P281。編寫人：譚偉陳鋒華楊洪逵保險合同原告文雪輝于1999年1月26日在被告湘鄉(xiāng)支公司下屬的白田保險站投保了全家福保險，并于2000年1月27日續(xù)保，續(xù)保保險期間仍為1年；被保險人中包括其父文建安，每人保險金額5000元。2000年6月7日下午，文建安死亡，文雪輝于當日下午6時許通知了白田保險站，并告知外面有謠傳說其父系農(nóng)藥中毒自殺死亡，要求盡快處理。6月11日，文雪輝在埋葬了其父后向湘鄉(xiāng)支公司提出給付保險金的書面申請。湘鄉(xiāng)支公司以文建安在投保前患有重病，并且文建安系自殺身亡為由拒絕支付。經(jīng)文雪輝多次請求，湘鄉(xiāng)支公司作出承擔60%的保險責任，支付文雪輝人民幣3000元的決定，并單方擬定了內(nèi)容為“文建安系帶病投保，投保人未履行告知義務，保險公司給付60%的保險金，保險責任終止”的理賠協(xié)議書。文雪輝在收到3000元保險