財政學(xué)：第九章 保健市場

第九章保健市場Healthcaremarket各類社會保險計劃占據(jù)政府支出的重要組成部分，本章以保健市場為例，說明此類保險市場是如何運作，以及為什么他們不能產(chǎn)生有效率和公平的結(jié)果保險是如何抵御風險的？醫(yī)療保險市場是有效的嗎？政府介入的理由醫(yī)療保健在公共政策中占據(jù)非常突出的地位特特性，市場難以有效解決事關(guān)生與死羅伯特·福格爾：時代的進步生活充滿不確定性，保險的目的是讓人們避免或者減少風險健康保險的基本運作方式是保險的購買者向保險的提供者支付一定的費用（保險費）投保一旦發(fā)生不利于健康的時事件（疾?。?，保險的提供者向其支付一定數(shù)額的補償為什么有人愿意購買保險？有人愿意提供保險這類產(chǎn)品？甲年收入$50000，1/10概率生病，損失（醫(yī)藥費、工資損失）$30000。保險A：保費$3000是否買保險公平的保費保費等于損失的期望值保險附加費(LoadingFee)：保險收取的保險高于精算公平保費之間的差額。彌補諸如管理之類的成本1.2（Phelps，2003）面臨不確定時，期望值成為一個有用的分析工具收入效用20,00047,00050,000UAUCUDUBDCBA比較購買保險前后的效用水平E風險平滑（risksmoothing）：傾向于減少高收入年份的收入，以防其他年度的收入下降在邊際收入效用遞減時，當一個人能夠選擇支付公平保費的保險時，他會購買保險以防止收入損失風險溢價（riskpremium）：愿意支付的金額-公平保費A.風險厭惡程度低B.風險厭惡程度高20000465004700050000效用收入ABCD20000400004700050000效用收入AE’CD為什么有人愿意提供保險服務(wù)（風險共擔）健康風險并為消失，只是風險從投保人轉(zhuǎn)移到承保人，那么保險公司如何生存（盈利）？參與保險的越多，保險公司的賠付金額越容易預(yù)測。從全社會的角度來看，通過人們共擔風險，此時，個人的不確定性事件，對保險公司而言，相當于確定性。醫(yī)療保險市場失效信息不對稱交易中一方比另一方擁有更多的信息逆向選擇（adverseselection）道德風險(moralhazard)外部性醫(yī)療保險市場的逆向選擇

生病的概率生病時的損失損失的期望預(yù)期收益預(yù)期收益

預(yù)期收益投保人(不同保費)(保費=$3,000)(保費=$4,500)甲1in5(HighRisk)$30,000$6,000$0$3,000$1,500乙1in10(LowRisk)$30,000$3,000$0$0-$1,500保險公司凈利潤

$0-$3,000$0當保險公司按人群平均風險收取保費時，健康的人就會拒絕保險，身體狀況不好的人更積極投保；保險公司得到的客戶恰恰是患病風險較高的人，會導(dǎo)致保費提高；較為健康人會選擇退出……越來越多的人參與者選擇退出，保險市場就會停止運轉(zhuǎn)逆向選擇導(dǎo)致市場的非效率，如何解決經(jīng)驗費率法（experiencerating）：根據(jù)健康歷史記錄篩選客戶。嚴重的不公平團體費率（communityrating）：政府通過提供統(tǒng)一的健康保險，收取統(tǒng)一的保費沒有對健康生活方式給以適當?shù)募钫跓o效率和公平之間尋找平衡按健康風險分類帶來了不公平；風險水平不同的人支付相同的保費，是無效率的。道德風險購買保險有時還會扭曲人的行為，而這一行為由于信息不對稱，難以被保險公司發(fā)現(xiàn)由于疾病的成本將得到完全補償，投保人可能干有風險的事更多的購買醫(yī)療服務(wù)常見的健康保險支付要求扣除額(Deductible)：在一年內(nèi)，被保險人可以取得保險賠償前，必須自己支付的金額。在扣除額之外的醫(yī)療費用支出：共同支付(Copayment)：被保險人為一次醫(yī)療服務(wù)支付的固定金額。共同保險(Coinsurance)：被保險人必須支付一定比例的醫(yī)療服務(wù)支出。道德風險造成社會無謂損失每年的醫(yī)療服務(wù)單位價格DmSmM1M00P0.2P0abh無謂損失曲線平直醫(yī)務(wù)(Flat-of-the-curvemedicine)：atacertainpoint,theadditionalhealthgainsofgreaterspendingonhealthcarearerelativelylimit更多的醫(yī)療支出，對健康狀況的改善微乎其微醫(yī)療服務(wù)的需求彈性需求是完全無彈性的>>不會產(chǎn)生道德風險醫(yī)療服務(wù)是有彈性的，當人們需要支付醫(yī)療服務(wù)成本時，他們會謹慎做出選擇。選擇不同的醫(yī)療方案研究醫(yī)療服務(wù)的需求彈性有兩種方法：觀察慷慨醫(yī)療保險的被保險人與不慷慨醫(yī)療保險的被保險人之間醫(yī)療行為的差異兩種人在本質(zhì)上存在差別隨機試驗蘭德（LAND）公司的實驗價格每上漲10%，需求量下降2%Themoregenerousthepolicy,thegreatertheprotectionfromfinancialrisksofillnessbutthegreaterthemoralhazardaswell政府的介入不會減少道德風險現(xiàn)象：限制消費者選擇任何第三方支付醫(yī)療服務(wù)的全部或部分邊際成本都會帶來道德風險。在理論上，很難說明政府一定比私人部門做得更好保健市場的其他問題病人缺乏醫(yī)生的信息：不了解所購買的服務(wù)醫(yī)生是銷售者，卻擁有很多的信息。很大程度上，病人需要聽從醫(yī)生。醫(yī)生置業(yè)資格>>供給被控制>>抬高醫(yī)生收入水平。醫(yī)療服務(wù)可能導(dǎo)致外部性正外部性：疫苗或者傳染病治療負外部性：濫用抗生素但在很多例子里，醫(yī)療服務(wù)不會產(chǎn)生外部性。逐家逐戶敲門叫我們不要用wifi天哪?，F(xiàn)在住的那棟樓有家人，貌似他家媳婦懷孕了，然后說wifi有輻射，影響他家媳婦的健康，逐家逐戶敲門叫我們不要用wifi……今天上來敲了我四次門。。。我的wifi已經(jīng)關(guān)了廣播都。。結(jié)果他家不信，說要進來看我有沒用無線路由。。。什么時候有人組織散步要求停用wifi，我也不會覺得驚訝了。。。喂牲口的南美“蘿卜”在國內(nèi)成天價“壯陽神藥”國內(nèi)保健品市場從來不乏奇葩，近年來新增秘魯"壯陽神藥"瑪卡(Maca)——南美人用來喂牲口和做菜的，相當于蘿卜和紅薯，但到中國就成了上萬元一公斤的"天然偉哥"、"南美人參"，商家宣稱可增強男女性功能，治療不孕不育……我們想要有效率的提供醫(yī)療服務(wù)嗎？即便醫(yī)療市場是有效率的，社會也可能認為其結(jié)果是不公平的有效率的醫(yī)療市場可能導(dǎo)致健康保險范圍不同，導(dǎo)致保健服務(wù)因收入不同而不同保健市場是有效的，結(jié)果導(dǎo)致醫(yī)療服務(wù)高價格，最終很多人無法獲得醫(yī)療保險，社會應(yīng)該決定犧牲一部分效率獲取更大的公平。商品平均主義（CommodityEgalitarianism）認為不管人們的環(huán)境如何，也不論對社會是否有凈收益，有些商品應(yīng)該被分配給每一個人。家長主義認為生病的風險低，風險厭惡程度很低>不買保險無保險問題由于收入水平過低，或者成本過高，有些人沒有購買健康保險。在美國大約有16%的人口（約4600萬）沒有任何醫(yī)療保險。Approximately20percentoftheuninsuredarenoncitizensAgeOfchildrenlessthan18yearsold10.0percentareuninsured,and30.4percentof18-to24-year-oldsareuninsured.Thesetwogroupseachmakeup32.4percentofthetotaluninsuredpopulation.Income32percentofpeopleinhouseholdsthatearnbelowthepovertylineareuninsured,butsoare9.1percentofthosewhoearnmorethan$75,000.Peoplelivinginhouseholdsthatearnmorethan$50,000（tophalfoftheincomedistribution）makeup39percentofthetotaluninsuredpopulation.RaceAbout16percentofwhites,21percentofblacks,and32percentofHispanicsareuninsured.Employmentabout27percentoftheuninsuredareunemployed,yetapproximately27percentworkpart-timeand31percent