企財險培訓(xùn)講座

企財險基礎(chǔ)知識2009年8月12日非車系列培訓(xùn)講座②目錄2財產(chǎn)保險分類保險合同的基本原則企財險標(biāo)的范圍企財險責(zé)任范圍保險金額和責(zé)任限額免賠額和免賠率保險費率和保險費賠償原則與賠償方式企財險的附加條款企財險的承保政策企業(yè)財產(chǎn)險的險別保險期限與保險生效財產(chǎn)保險分類-13廣義財產(chǎn)保險：是指除了以人的生命和壽命為保險標(biāo)的的所有保險保險商業(yè)保險社會保險財產(chǎn)保險（廣義）人身保險養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷等保險保險法規(guī)定：“保險”特指“商業(yè)保險”人壽保險、意外險、健康險物質(zhì)損失保險責(zé)任保險利益保險財產(chǎn)保險分類-24按標(biāo)的性質(zhì)分類財產(chǎn)保險（廣義）物質(zhì)損失保險責(zé)任保險利益保險固定的財產(chǎn)移動的財產(chǎn)增值的財產(chǎn)生長的財產(chǎn)企業(yè)財產(chǎn)險、家財險現(xiàn)金險、機器損壞險現(xiàn)金險也包括在途現(xiàn)金（移動的財產(chǎn)）工程險貨運險、船舶險、飛機保險車險（綜合險）建筑或安裝工程險、船舶建造險農(nóng)業(yè)保險公眾責(zé)任險（第三者）、雇主責(zé)任險產(chǎn)品責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險利潤損失險、運費保險（船舶險）雇員忠誠保證險、保證險、出口信用險投資保險財產(chǎn)保險分類-35按保險經(jīng)營特點分類產(chǎn)險公司經(jīng)營險類非車險車險非水險特殊風(fēng)險水險意健險交強險、商業(yè)車險意外險、健康險企財險（火險）工程險責(zé)任險保證險家財險和個人房貸險飛機保險、石油勘探及鉆井平臺國內(nèi)航空貨物運輸保險國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險貨物運輸保險（出口）沿海內(nèi)河船舶一切保險下頁財產(chǎn)保險分類-36非水險分類非水險企財險（火險）工程險責(zé)任險保證險家財險和個人房貸險財產(chǎn)基本保險財產(chǎn)綜合保險財產(chǎn)一切險現(xiàn)金保險普通家財險、理財險（還本家財險）個人貸款抵押房屋保險建筑工程一切險、安裝工程一切險機器損壞保險雇員忠誠險、出口信用保險公眾責(zé)任保險公共場所火災(zāi)責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險雇主責(zé)任保險旅行社責(zé)任保險校方責(zé)任保險道路客運承運人責(zé)任保險第三節(jié)企財險的區(qū)別保險合同的基本原則-17最大誠信原則——是訂立和履行保險合同最重要的原則告知保險法規(guī)定：故意隱瞞不賠償，不退保費過失未履行告知義務(wù)不賠償，退還保費保證明示保證默示保證棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)禁止反言內(nèi)容約束保險人約束投保人保險合同的基本原則-28可保利益原則——指法律上認(rèn)可的經(jīng)濟利益財產(chǎn)險人壽險貨運險投保時一定要有可保利益一定要有可保利益可以不具備出險時一定要有可保利益可以不具備一定要有可保利益保險合同的基本原則-39近因原則——最直接、起決定或支配作用的原因舉例，財產(chǎn)綜合險中假定沒有保盜竊險：因火災(zāi)引起盜竊：火災(zāi)20萬——盜竊2萬——損失22萬，該賠多少？因盜竊引起火災(zāi)：盜竊2萬——火災(zāi)20萬——損失22萬，該賠多少？又如：火災(zāi)是保險責(zé)任，但如果敵機投彈引發(fā)火災(zāi)，就不能賠償。敵機投彈屬除外責(zé)任的戰(zhàn)爭行為。串行事件鏈：事件1……事件2……事件3……事件N……損失結(jié)果事件1……損失結(jié)果1事件2……損失結(jié)果2事件3……損失結(jié)果3事件N……損失結(jié)果N后者是前者的必要結(jié)果近因并行事件：（同時發(fā)生）損失結(jié)果原因賠償原因賠償保險合同的基本原則-410近因原則——最直接、起決定或支配作用的原因案例：1）一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險人受損。（近因是哪個？）

2）人身意外傷害險的被保險人因在野外不慎摔傷無法行走等待救援，結(jié)果由于著涼而感冒高燒引發(fā)肺炎至死。（可以賠償嗎？）保險合同的基本原則-311損失補償原則——按實際損失及在賠償限額內(nèi)賠償（財產(chǎn)險特有）人身保險不適用損失補償原則，但人身保險中附加的醫(yī)療保險適用。損失補償原則就是以恢復(fù)到出險前狀態(tài)為原則：部份損失——修復(fù)全部損失——更換或重置

推定全損——當(dāng)修復(fù)費用大于重置費用時損失補償原則的派生原則——代位求償原則（只適用于財產(chǎn)保險）——重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t企業(yè)財產(chǎn)險的險別-112火險（企財險）的險種范圍概念財產(chǎn)基本險、財產(chǎn)綜合險、財產(chǎn)一切險的區(qū)別基本險綜合險一切險火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體墜落基本險+自然災(zāi)害地震除外除外責(zé)任之外的所有責(zé)任基本險、綜合險是列明性條款一切險是統(tǒng)括性條款責(zé)任免除責(zé)任免除除外責(zé)任只要在除外責(zé)任找不到，就要賠償只要在保險責(zé)任找不到，就不需賠償舉證責(zé)任企業(yè)財產(chǎn)險的險別-213火險（企財險）的險種范圍概念財產(chǎn)基本險、財產(chǎn)綜合險、財產(chǎn)一切險的區(qū)別險別標(biāo)的范圍責(zé)任范圍不屬責(zé)任范圍舉證責(zé)任基本、綜合險列明性列明性條款責(zé)任免除投保人/被保險人一切險統(tǒng)括性統(tǒng)括性條款除外責(zé)任保險人企財險保險標(biāo)的14企財險險別標(biāo)的的區(qū)別基本、綜合險一切險（含盜竊險）標(biāo)的范疇1）屬于被保人所有或與他人共有而由被保人負(fù)責(zé)的財產(chǎn)；2）由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；3）其他具有法律上承認(rèn)的與被保人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)特約承保下列財產(chǎn)非經(jīng)被保險人與保險人特別約定，并在保險單上載明，不在保險標(biāo)的范圍以內(nèi)：1）金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財物；2）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞，橋梁、碼頭；3）礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。經(jīng)被保險人特別申請，并經(jīng)本公司書面同意，下列物品及費用經(jīng)專業(yè)人員或公估部門鑒定并確定價值后，亦可作為保險財產(chǎn)：1）金銀、珠寶、鉆石、玉器；2）古玩、古幣、古書、古畫；3）藝術(shù)作品、郵票；4）建筑物上的廣告、天線、霓虹燈、太陽能裝置等；5）計算機資料及其制作、復(fù)制費用。不保財產(chǎn)1）土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物；2）貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價值的財產(chǎn)；3）違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)；4）在運輸過程中的物資；5）領(lǐng)取執(zhí)照并正常運行的機動車；6）牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物。1）槍支彈藥、爆炸物品；2）現(xiàn)鈔、有價證券、票據(jù)、文件、檔案、賬冊、圖紙；3）動物、植物、農(nóng)作物；4）便攜式通訊裝置、電腦設(shè)備、照相攝像器材及其他貴重物品；5）用于公共交通的車輛。企財險責(zé)任范圍-115險別責(zé)任范圍的區(qū)別1、鍋爐及壓力容器爆炸不一致一切險為除外基本險、綜合險未除外，且“鍋爐及壓力容器爆炸”屬“爆炸”范疇所以一切險的責(zé)任范圍不等于完全大于基本險和綜合險2、自然災(zāi)害責(zé)任不一致綜合險關(guān)于自然災(zāi)害僅承保列明的責(zé)任一切險包含人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象，比如凍災(zāi)。2、自然災(zāi)害責(zé)任不一致綜合險關(guān)于自然災(zāi)害僅承保列明的責(zé)任一切險包含人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象，比如凍災(zāi)。3、“三停”責(zé)任不一致基本、綜合險僅承保自有的供電水氣遭受保險事故而引發(fā)的直接損失一切險包含公共供電水氣及其他公共能源遭受保險事故……4、地震、海嘯責(zé)任概念不一致，結(jié)果是一致的基本、綜合險僅地震除外，但地震、海嘯并不在保險責(zé)任列明之內(nèi)（除外之所以列明“地震”是起到明示的作用。一切險將地震、海嘯責(zé)任均除外企財險責(zé)任范圍-216保險責(zé)任、除外責(zé)任（或責(zé)任免除）中值得注意的1、由于下列原因造成保險標(biāo)的的損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償（原因除外）2、保險人對下列損失也不負(fù)責(zé)賠償（結(jié)果除外，原因不一定）1、由于下列原因造成保險標(biāo)的的損失，保險人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償（原因和結(jié)果）2、保險人對下列損失也負(fù)責(zé)賠償（原因和結(jié)果、或只負(fù)責(zé)結(jié)果）保險責(zé)任除外責(zé)任例如：電器設(shè)備自燃，引發(fā)火災(zāi)（近因原則的適用，以條款為原則）在企財險中，自燃是除外責(zé)任，但除外責(zé)任描述為“保險人對下列損失也不負(fù)責(zé)賠償”。所以，如果自燃為結(jié)果，是除外；而自燃為原因引發(fā)火災(zāi)，就是保險責(zé)任了。一般處理是，自燃部分損失不賠，賠償蔓延的火災(zāi)損失。如電線短路自燃。保險金額、保險價值與賠償限額-117保險金額與保險價值-1不定值保險——保險價值為出險時的實際價值定值保險——投保時雙方確定一個價值為賠償依據(jù)，不受出險時的實際價值約束（貨運險或家財險）賠償方式不同不定值保險中，保險金額大于保險價值，以保險價值為限，反之以保險金額為限（但又不完全是，這里有賠償限額的問題）。全部損失或推定全損部分損失——按保險金額占保險價值的比例賠償如：損失金額×=賠償金額保險金額保險價值保險金額、保險價值與賠償限額-218保險金額與保險價值-2保險金額確定方式：賬面原值：指被保險人購入資產(chǎn)時的資產(chǎn)賬面原價；按照賬面原值投保并不能保證是足額投保，需要考慮購買的是新設(shè)備還是舊設(shè)備、物價變動等因素；房產(chǎn)、設(shè)備等財產(chǎn)盡量按賬面原值投保。賬面凈值：只有固定資產(chǎn)才具有“賬面凈值”，它等于“賬面原值”扣減折舊，除非重置價格下降明顯否則以此方式投保為不足額投保；重置價值：按照財產(chǎn)出險前的狀態(tài)和功能，重新購買性能和價值項接近的替代財產(chǎn)所需花費的成本稱為重置價值。但在核賠操作中，沒有法律依據(jù)支持扣除設(shè)備和裝修的折舊值，因此應(yīng)謹(jǐn)慎使用；（若保單以重置價值投保，則視為足額保險）此重置價值是投保時的重置價值，但出險時的重置價值有可能不一致。評估價：投保人估計的或指定的金額，保險人在承保時不評估足額與否，但理賠時按照實際價值評估是否足額投保。保險金額、保險價值與賠償限額-319保險金額與保險價值-3以汽車為例，理解與保險金額相關(guān)的價值。如前年的一輛車20萬元，到今年：1、折舊價15萬元2、市場價（今年新車）15萬元出險時的新車價為保險價值折舊價往往受當(dāng)年新車價影響，當(dāng)新車價為15萬元時，折舊價就不足15萬了。八十共保條款以保險價值的80%投保，視為足額保險。保險金額、保險價值與賠償限額-420保險金額與賠償限額保險金額不一定等于賠償限額（通常是等于的）1、保險金額是計算保費基礎(chǔ)，賠償限額是賠償?shù)挠嬎慊A(chǔ)。2、保險價值低于保險金額時，保險金額就不是賠償限額了。3、企財險中（保險合同約定除外），賠償限額可能大于保險金額。如：物質(zhì)損失本身10萬元保險金額，出險時施救費用又以保險金額（100%或30%）為限，全損時賠償限額就可能超過保險金額了。4、船舶險中，理論上賠償限額為三倍的保險金額（即船舶本身、施救費、訴訟費）。免賠-121相對免賠與絕對免賠相對免賠額——絕對免賠額一般而言，是以損失金額的百分比來定免賠率在貨運險中，也有以保險金額的百分比來定免賠率免賠率（免賠率沒有相對、絕對之分）一般在醫(yī)療費中使用，如果在企財險中使用，容易引發(fā)道德風(fēng)險。免賠-222免賠正確寫法企財險：本保單每次事故絕對免賠額（率）為人民幣**元或損失金額的*%，二者以高者為準(zhǔn)；工程險：1）本保單物質(zhì)損失部分一般風(fēng)險每次事故絕對免賠額（率）為人民幣**元或損失金額的*%，二者以高者為準(zhǔn)；2）本保單物質(zhì)損失部分特殊風(fēng)險每次事故絕對免賠額（率）為人民幣**元或損失金額的*%，二者以高者為準(zhǔn)；3）本保單第三者責(zé)任部分每次事故絕對免賠額（率）為人民幣**元或損失金額的*%，二者以高者為準(zhǔn)。責(zé)任險：本保單每次事故財產(chǎn)損失絕對免賠額（率）為人民幣**元或損失金額的*%，二者以高者為準(zhǔn)；每次事故人身傷亡絕對免賠額為人民幣**元。進(jìn)出口貨運險：本保單每次事故絕對免賠額（率）為人民幣**元或保險金額的*%，二者以高者為準(zhǔn)。保險費率和保險費23影響保險費率的因素行業(yè)性質(zhì)資產(chǎn)規(guī)模管理水平保險金額、賠償限額投保項目占比（房屋建筑、裝修家具、倉儲物）投保清單明細(xì)投保險種、附加條款免賠額和免賠率保險期限以往損失記錄（包括同類標(biāo)的記錄）保險期限與保險合同24保險期限的確定按時間確定（一年期，短期，長期）按行為確定（如工程險按工期，貨運險按航程）保險合同的成立保險責(zé)任的生效（保險合同的成立不代表保險責(zé)任開始）合同成立的條件——雙方的意思表示一致，簽訂保險合同，自簽訂日開始合同成立。保險責(zé)任生效的條件——合同約定保險責(zé)任起訖（即保險期限）——投保人交納保險費。賠償原則與賠償方式-125賠償原則以可保利益為原則以損失補償為原則以近因原則判斷保險責(zé)任賠償方式比例賠償方式（適用大多數(shù)的不定值保險）第一危險賠償方式（家財險，但家財險中的房屋適用比例方式）限額賠償方式（利損險，農(nóng)業(yè)保險）賠償原則與賠償方式-226賠償計算以可保利益為原則以損失補償為原則以近因原則判斷保險責(zé)任企財險的附加條款27保險費率和保險費企財險的承保政策28保險費率和保險費謝謝！每一次的加油，每一次的努力都是為了下一次更好的自己。2月-252月-25Monday,February10,2025天生我材必有用，千金散盡還復(fù)來。15:36:0115:36:0115:362/10/20253:36:01PM安全象只弓，不拉它就松，要想保安全，常把弓弦繃。2月-2515:36:0115:36Feb-2510-Feb