《保險基礎(chǔ)與實務(wù)》（第5版）電子課件-第五章 保險理財

第五章保險理財《保險基礎(chǔ)與實務(wù)》（第5版）能夠分析客戶的風(fēng)險；合理選擇人身和財產(chǎn)保險產(chǎn)品，制訂理財規(guī)劃方案。某公司的總經(jīng)理張勇最近十分焦慮，因為他還有兩年退休，最近才知道自己退休后獲得的社會養(yǎng)老保險金每月不到7000元。而對于一位年薪幾十萬元的總經(jīng)理來說，退休后的收入與在職時的收入落差太大，并且公司像他一樣的老職工還有不少。此時他才意識到，自己缺乏保險意識，沒有在工作期間為自己購買年金保險和補充醫(yī)療保險，沒有為職工制訂退休規(guī)劃和醫(yī)療規(guī)劃，自己和企業(yè)職工將面臨養(yǎng)老和醫(yī)療保障不足的風(fēng)險。你認為張勇應(yīng)該怎樣解決即將面臨的風(fēng)險？保險理財?shù)某Ｒ婋U種第一節(jié)目錄CONTENTS退休規(guī)劃第二節(jié)醫(yī)療規(guī)劃第三節(jié)第一節(jié)保險理財?shù)某Ｒ婋U種一、年金保險

年金是有規(guī)則地定期收付一定款項的方法。

年金保險就是在被保險人生存期間，按合同的規(guī)定，每隔一定的周期支付一定的保險金給被保險人的一種生存保險。

年金保險只是年金的一種。

年金保險被廣泛用于退休規(guī)劃的養(yǎng)老保險中。年金與年金保險有何區(qū)別？年金保險的特點與作用特點：（1）年金保險是生存保險的一種形態(tài)，其特殊之處在于保險金的給付非一次性給付而是采取了年金給付的方式。（2）年金保險保單具有現(xiàn)金價值，年金保險的現(xiàn)金價值同普通生存保險保單上的現(xiàn)金價值一樣，隨保單年度的增加而增加，至繳費期結(jié)束時，現(xiàn)金價值為最高。（3）年金保險的保險期間包括繳費期、等待期和給付期。繳費期是指年金保險的投保人分期繳納保費的期間，給付期指保險人給付被保險人年金的期間，而等待期是指繳費結(jié)束后至給付開始的等待期間。作用：（1）年金保險最通常的用途就是提供老年生活保障。用年金保險的方式提供老年生活保障有三大優(yōu)點：可以促使人們在年輕時有計劃地支出，以節(jié)省出保險費，獲得養(yǎng)老保險，可避免年輕人的浪費；由于年輕時購買保險可選擇的交費期較長，所以每年交納的保險費較低；因為年金收入中不僅包括了投保人交納的本金及其利息，而且還包括了其他死亡者的利益，所以其比個人儲蓄存款獲得的養(yǎng)老保障金額要高。年金保險的分類根據(jù)年金給付的期限可分為：定期年金和終身年金根據(jù)年金金額是否變動可分為：定額年金和變額年金根據(jù)給付開始期的不同可分為：即期年金和延期年金根據(jù)年金給付是否有保證可分為：有保證年金和無保證年金1.定期年金與終身年金定期年金是指投保人與保險人在合同規(guī)定的期限內(nèi)，若被保險人生存，保險人按期給付約定的年金。若期限屆滿或被保險人在約定的期限內(nèi)死亡，則保險人停止給付（以兩者先發(fā)生的日期為準）。終身年金的給付沒有期限的規(guī)定，保險人給付年金至被保險人死亡時為止。2.有保證年金和無保證年金有保證年金是為了防止被保險人在交納了足額的保險費后，領(lǐng)取年金的年限不長就死亡所帶來的損失而設(shè)計的年金品種。分為兩種：期間保證年金金額保證年金無保證年金是無上述保證的年金，在被保險人死亡或合同期滿即停止給付年金。一般有保證年金通常每期給付的年金額少于無保證年金。為什么要設(shè)計有保證年金？3.即期年金和延期年金即期年金是指投保后立即開始領(lǐng)取年金，一般采取躉繳的形式。

由于一次交清所有保費需要的數(shù)額較大，一般投保人難以負擔(dān)得起，因而即期年金通常較少采用。延期年金是指合同訂立后，經(jīng)過一段時間再開始進入年金的領(lǐng)取期。4.定額年金和變額年金定額年金是指每一個年金給付周期中，年金受領(lǐng)人領(lǐng)取的年金額都相等。即定期領(lǐng)取等額的年金。變額年金是指每一個年金給付周期中，年金受領(lǐng)人領(lǐng)取的年金額都有所不同。變額年金保險主要是考慮到通貨膨脹的因素，領(lǐng)取時間較長的年金會產(chǎn)生貶值而設(shè)計的年金保險。為何要設(shè)計變額年金？二、投資連結(jié)保險投資連結(jié)保險是一種集保險保障與投資理財于一身，將終身壽險與投資基金相結(jié)合的產(chǎn)品。投資連結(jié)保險的五個特征保障與投資雙重功能兩個賬戶客戶高度的參與性操作透明投資風(fēng)險由投保人承擔(dān)三、分紅保險

分紅保險是投保人參與分享保險公司可分配盈余、分享保險公司經(jīng)營成果的一種人身保險。分紅保險的五個特征浮動收益率收益來源多元保障與投資雙重功能定期公布紅利分配投保人與保險人共擔(dān)風(fēng)險分紅保險的紅利主要來源于以下三個方面：死差益、利差益和費差益。死差益是指在保險營業(yè)年度內(nèi)因人壽保險實際死亡率低于預(yù)定死亡率時，收入的風(fēng)險保費總額大于當年實際給付的風(fēng)險保險金額的結(jié)余；利差益是指因保險資金的投資收益率大于預(yù)定收益率所形成的額外收益；費差益是指因附加保費超過實際經(jīng)營管理費用與異常風(fēng)險損失保險金給付金額之和所形成的結(jié)余。四、萬能保險萬能壽險是投保人可以變更繳納保費變更保險金額的人壽保險。特點：保險合同費用包含：保單管理費+風(fēng)險保障費個人賬戶可變保額和可變保費投資連結(jié)、分紅、萬能保險有何不同？第二節(jié)退休規(guī)劃一、影響退休規(guī)劃的因素壽命通貨膨脹退休者的健康狀況社會保障水平雇主提供的福利51234二、制訂退休規(guī)劃的步驟調(diào)整規(guī)劃分析信息收集信息建立目標執(zhí)行規(guī)劃制訂規(guī)劃客戶退休的年齡退休后支出的預(yù)測資金需求雇主提供的退休補充養(yǎng)老計劃或類似的退休后收入來源的信息用以提供退休后收入的現(xiàn)有流動和固定資產(chǎn)退休后的生活質(zhì)量要求社會統(tǒng)籌養(yǎng)老保險的水平1234567現(xiàn)有身體狀況、家族遺傳史與預(yù)期壽命需要收集的信息有：退休后的收入來源一般有四種：123社會養(yǎng)老保險雇主提供的補充養(yǎng)老保險商業(yè)養(yǎng)老保險4個人穩(wěn)定投資收益的收入計劃的執(zhí)行方式有：5187642購買一份躉交年金保險存款管理計劃購買分紅保險參加團體年金保險購買遞增型年金保險購買投資連結(jié)保險利潤分享計劃購買一份期交的平準式年金保險第三節(jié)醫(yī)療規(guī)劃一、影響醫(yī)療規(guī)劃的因素12345醫(yī)療費用的預(yù)期支出通貨膨脹社會保障水平家族遺傳病史目前身體狀況和預(yù)期壽命二、制訂醫(yī)療規(guī)劃的步驟收集分析信息執(zhí)行規(guī)劃制訂目標調(diào)整規(guī)劃1234所需要收集的信息包括：1234567目前