車輛保險服務投標方案

車輛保險服務投標方案

目錄

第一章、車輛保險及定義...................................3

第一節(jié)、汽車保險基礎知識..............................3

第二節(jié)、汽車保險種類及含義...........................14

第三節(jié)、各險種都有什么實際意義.......................14

第二章、保險服務方案....................................21

第一節(jié)、業(yè)務和理賠服務方案...........................21

第二節(jié)、車輛保險服務計劃方案.........................25

第三節(jié)、汽車保險方案.................................33

第四節(jié)、買保險注意事項...............................37

第五節(jié)、汽車保險方案設計.............................43

第三章、車輛保險管理制度及管理規(guī)定......................46

第一節(jié)、車輛保險管理制度.............................46

第二節(jié)、車輛保險管理規(guī)定.............................48

第五章、機動車輛保險承保服務規(guī)范........................52

第六章、保險公司車輛管理辦法............................56

第七章、汽車保險理賠....................................58

第一節(jié)、我國汽車保險理賠服務模式.....................58

第二節(jié)、汽車保險的理賠服務.........................91

第三節(jié)、汽車保險理賠服務模式現(xiàn)狀分析................97

第四節(jié)、我國保險理賠存在的問題與分析................104

第1頁

第五節(jié)、我國汽車保險服務的發(fā)展趨勢與變革探討......111

第八章、管理機構及崗位職責.............................117

第一節(jié)、組織機構圖..................................117

第二節(jié)、理賠部門職責................................117

第三節(jié)、崗位職責....................................119

第九章、汽車保險的業(yè)務流程.............................124

第十章、服務質(zhì)量保證措施及服務承諾.....................151

第十一章、車輛保險風險控制對策.........................158

溫馨提示：

本方案目錄中的內(nèi)容在word文檔內(nèi)均有詳細闡述，如需查閱,

請購買后下載。

第2頁

第一章、車輛保險及定義

第一節(jié)、汽車保險基礎知識

汽車保險是承擔機動車由于自然災害或意外事故所造成的人身

傷亡或財產(chǎn)損失的賠償責任的一種商業(yè)保險。

?1.汽車保險具體險種有：

(1)主險

a.車輛損失險：

b.第三者責任險(交強險)。

(2)附加險

a.全車盜搶險：

b.車上責任險：

c.車載貨物掉落責任險：

d.風擋玻璃單獨破碎險：

e.車輛停駛損失險：

f.白燃損失險：

g.新增加設備損失險：

h.不計免賠特約險。

下面我就對這些險種做一一介紹，希望能給大家一些啟示：

交強險。強制保險，在車輛發(fā)生交通事故時對第三者進行賠付,

說的通俗些，就是只賠別人不賠自己，保費，家庭自用6坐一下車輛

標準保費為950元，一年不出險的855,最低可降30%

保障額度為122000元，其中第三者財產(chǎn)2000元，就是說撞到別

第3頁

人的財務最多賠2000,多出的部分自己掏錢。第三者醫(yī)療費10000

元，就是說如果把別人撞傷了，賠付給第三者的醫(yī)療費最多10000元,

多了自己掏。第三者傷殘死亡110000元，顧名思義，

如果第三者人員被你撞殘廢了或者撞死了，交強險最多賠110000

元，多了自己掏。雖然交強險保額不低，但是遠遠不夠啊，所以還要

保商業(yè)第三者責任保險。現(xiàn)在交強險2000一下的可以自賠，就是說

兩車相撞，損失都在2000一下可以自己用自己的交強險賠付。

商業(yè)保險

一、車損險

就是對車輛發(fā)生意外時造成的損失的保險，這個不用過多解釋,

大家應該都明白，就是不管你撞別人還是別人撞你，或者你撞石頭,

只要對車輛造成損失，保險公司就負責賠償，當然在條款里有些在保

障范圍之外的責任，比如地震，縱火，故意破壞等。當然有時被撞了

也不一定用到自己的保險，如果單方肇事，那么就可以全賠了，如果

牽扯第三者，要有交警的事故認定書來劃分責任。

案例：比如甲乙兩人分了主次責任，甲占7成責任，乙占3成責

任，甲修車花了10000,乙修車花了6000,這種情況下怎樣賠付呢,

兩人修車一共花了16000元，按三七開，甲承擔16000乘以0.7等于

11200元，乙承擔4800元，就是說甲修車10000自己花7000,乙要

給甲3000；乙修車花6000,自己承擔1800,甲給乙4200.

所以在這種情況下甲的保險公司只會賠給甲7000元，乙的保險

公司賠給乙1800元，交強險里有2000元的第三者財產(chǎn)損失，那么甲

第4頁

就在交強險里拿出2000來，再從第三者責任險里拿出2200來賠給乙，

乙同理，交強險里拿出2000,第三者里拿出1000來給甲。

如果不保第三者責任險只有交強險那多出2000的部分自己掏了。

如果只保了商業(yè)險而沒有交強險，那么甲給乙的4200保險公司只會

承擔2200,即使你的第三者保了20萬或50萬，所有的賠付都是以

交強險為先。

二、第三者責任險

這是保別人的，有人說保了交強險就不用保第三者了，這是廢話，

現(xiàn)在人多貴啊，一個中年男子全賠下來最少也要五六十萬啊，以為要

賠償子女撫養(yǎng)費和父母贍養(yǎng)費加上自己這條命啊，交強險的110000

是遠遠不夠的，這個不做過多解釋，別的都可以不保,這個是必須的，

對自己負責也對別人負責。最少也要200000的。

三、盜搶險

這個都知道，就是車被盜或者被搶了，新車主需要注意的就是如

果在掛牌子前保的，那么掛牌后及時拿行駛證去保險公司變更車號，

如不變更，盜搶險不生效，其他險種都沒關系的。還有一點就是車被

盜或搶后要及時報案，因為保險公司會要公安局的證明，也不是說車

被盜了就接著賠，最少要等三個月，如果公安機關破不了案，車沒找

到，保險公司就賠，如果三個月內(nèi)車子找到了就不賠了。車價也是要

折舊的，一般來說每個月折舊0.6虬

四、車上人員險

這個大家都清楚，就是保車里的人的意外傷害和死亡，死亡就說

第5頁

不上了，20000起不了多大作用，主要是意外傷害，就是保險受傷后

的醫(yī)療費，以前可以隨意保，保幾個都行，現(xiàn)在不行了，要么只保駕

駛員，要么全保，價格很便宜，駕駛員保20000才不到80塊錢。

五、劃痕險

其實大家對這個險種理解甚少，不是說我開著車劃了一下就是劃

痕險的范圍，應該在車損的保障范圍內(nèi)。那劃痕保的什么呢。舉個例

子說，我的車停在樓下，另一個車經(jīng)過把我劃了，這也不是劃痕，應

該讓他用他的交強險賠我。如果是個三輪車騎過去把我車劃了，我們

應該保護現(xiàn)場，及時報案，這個要用我們的車損賠自己了。重點在哪

呢，就是劃你車的這個人或車跑了，沒有現(xiàn)場，車停在樓下被劃了，

這種情況是要用劃痕的，所以一般車被劃都有三者，要是小區(qū)和單位

人員素質(zhì)比較高，大可不保這個，其實有時找不到人了，我們也可以

恢復一下現(xiàn)場嗎。

六、玻璃單獨破碎險

被砸玻璃，高速石子砸壞玻璃。如果撞車時玻璃碎了是在車損保

障范圍內(nèi)的。

七、自燃險

不說了，用腳趾頭想吧，但是縱火可不算。

八、制定專修廠

就是平時我們所說的4s店，保上這個定損價格高

案例：一個普桑大燈在4s要買280,在配件市場賣80,那么保

了4S店，肯定給定280了。如果不保呢？會定180,兩者折中，但

第6頁

是保證你能修好車，道理很簡單。好車還是保上吧

九、不計免賠

保險公司也不是冤大頭啊，你損失多少賠多少，你的責任全承擔,

不保不計免賠的話，你出險的損失保險公司只承擔80%的責任，就是

說定損1000元，只賠800元，20%的責任自己承擔，所以還是保上的

好。

結(jié)合上面的險種，大家應該對自己需要的險種有了一定的了解,

跟據(jù)自己的實際情況有選擇的購買。比如說90%的時間在單位與小區(qū)

間穿梭的，天天住在車上的，劃痕大可不保，一是兩地比較安全，二

是在行駛中劃痕要用車損賠付，所以劃痕可以不保。

玻璃，同上，但是經(jīng)常跑高速著保上安心，一個小小的石子可以

讓你的玻璃支離破碎啊。

盜搶險，這個不好說，說不定哪會車就成人家的了，所以，別在

乎那幾百塊錢了，保上吧。

車損是一定要的，小事還好說，萬一保費就全完了。

第三者一定要。不計免賠一定要。自燃這個也不好說，這東西說

不定哪會，但是如果在保修期自燃完全可以找廠家。

還有些生錢的小竅門，大家都知道新車8折，一年不出險第二年

可以7折，其實新車第一年同樣可以7折，何況現(xiàn)在新車已經(jīng)到不了

8這了，一般在85折。這樣一個5000多的保險就可以省六七百了甚

至更多，怎么??？有兩項一是約定駕駛員，最多可以約三個，這樣又

會優(yōu)惠四五點，基本到20%多了，但是報案時駕駛員必須是約定的,

第7頁

所以如果車借出去出險了報案的時候也要用你的名字和你的駕駛證。

還有一項就是約定省內(nèi)行駛，這樣又會有幾個點的優(yōu)惠，約定省

內(nèi)行駛后再省外出險賠付80%但是重點在于新車約定省內(nèi)行駛后省外

出險的也會100%賠付，所以說無形中又省了好幾百。這兩項加起來

直接就到30%了就是7折，如果業(yè)務員再優(yōu)惠點，那就善哉善哉了。

汽車保險各險種分別承擔責任

(1)車輛損失險：

負責由于自然災害或意外事故造成的保險車輛自身損失的賠償

責任。

(2)第三者責任險：

負責保險車輛在使用中發(fā)生意外事故造成他人(即第三者)的人

身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀的賠償責任。

(3)全車盜搶險：

負責保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失,

以及期間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設備丟失所造成損失的賠

償責任。

(4)車上責任險：

負責保險車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所

載貨物的直接損毀的賠償責任。

(5)車載貨物掉落責任險：

承擔保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者

遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的賠償責任。

第8頁

(6)風擋玻璃單獨破碎險：

承擔保險車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風擋

玻璃單獨破碎損失的賠償責任。

(7)車輛停駛損失險：

車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車身損毀，致使車

輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險公司按規(guī)定進行賠償。

(8)自燃損失險：

車輛因電路、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障以及因運載貨物自身原因

起火燃燒造成保險車輛的損失，這些損失由本險種負責賠償。

(9)新增加設備損失險：

車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車上新增設備的直

接損毀，由保險公司按實際損失計算賠償。未投保本險種，新增加的

設備的損失，保險公司不負賠償責任。

(10)不計免賠特約險：

辦理了本保險的車輛，發(fā)生車輛損失險或第三者責任險的保險事

故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額，由保險公司負責賠償。

也就是說，辦了本保險后，車輛發(fā)生車輛損失險及第三者責任險方面

的損失，全部由保險公司賠償。

?2.如何選購汽車保險？

國家法律規(guī)定機動車實行第三者責任強制保險制度。同時，為了

減輕車主或車輛單位因各類意外而導致的損失，各保險公司還推出多

種承保范圍各異的多種險種，車主或車輛單位可根據(jù)車輛價值、車輛

第9頁

使用情況和駕駛技術等選擇相適應的險種。

?3.什么人可以為車輛購買保險？

車輛的所有者、承包者、保管者、使用者等利益關系者都可以為

車輛購買保險

?4.什么叫被保險人.保險人.第三者？

被保險人一般是指受保險合同保障的汽車的所有者，也就是行駛

證上登記的車主。

保險人就是保險公司，在汽車保險中，就是有權經(jīng)營汽車保險的

保險公司。

保險合同中，保險人是第一方，也叫第一者：被保險人或致害人

是第二方，又叫第二者除保險人與被保險人之外的因保險車輛意外事

故而遭受人身傷害或財產(chǎn)損失的受害人是第三人，即第三者。

?5.常規(guī)保險理賠流程包括哪些內(nèi)容？

出險后先打110報警，由交警處理事故，在1000元之內(nèi)，警

察會當場開具《現(xiàn)場快速調(diào)解書》，然后在48小時內(nèi)打保險公司電

話報案并領取報案編號，到保險公司指定的定損網(wǎng)點進行定損，或與

保險公司約定時間及地點后，由保險公司定損員定損，定損好后進行

車輛維修，然后將《現(xiàn)場快速調(diào)解書》和保單正本復印件、有效的駕

駛證復印件、身份證復印件、行駛證復印件、維修發(fā)票、維修清單和

《出險通知書》（企業(yè)蓋章、私人簽字）遞交保險公司，收到保險公司

通知后，在約定日期憑被保險人的身份證原件到保險公司領取理賠金。

物損超過1000元的，出險后先打110報警，交警當場開具《事故抄

第10頁

告單》，車輛集中停放在交警指定的停車場。24小時后當事人到交

警隊處理事故，然后打保險公司電話報案并領取索賠編號。事故處理

完畢或責任認定后，車輛由本人領取移動至修理廠，保險公司派專人

到修理廠進行定損。一般保險公司最快2個鐘頭.最慢第二天到您所

在的停車點和維修點，客戶需要在車旁等候保險公司拍照、定損，然

后自己先付錢送車到修理廠進行車輛維修。車輛修復后，把雙方的維

修發(fā)票、維修清單、交通事故調(diào)解書、保單正本復印件、身份證復印

件、行駛證復印件、事故車輛定損單、蓋章或簽字的出險通知書遞交

保險公司，收到保險公司通知后，在約定時間內(nèi)憑被保險人的身份證

原件到保險公司領取理賠金。

?6.車輛損失險最高賠償額是多少？

車輛損失險賠償金額采用累積計算，其最高賠償額為保險金額。

換言之，在保險期限內(nèi)，累積賠償額超過保險金額的部分，由被保險

人自行承擔。

?7.第三者責任險最高賠償額是多少？

第三者責任險的保險金額有4萬元、10萬元、20萬元、30萬

元、50萬元，最高賠償額為被保險人選購的保險金額，超過的部分

由被保險人自行承擔。

?8.什么是重復保險?重復保險是否可以得到多份賠償？

在汽車保險中，重復保險是指為同一輛車的同一風險，分別向兩

個或兩個以上的保險公司投保汽車保險。

重復保險只能得到一份賠償?！侗ｋU法》第四十條規(guī)定：重復保

第11頁

險中，各保險公司的賠償金額的總和不得超過保險價值。所以，沒有

必要為同一輛車投保多份相同的汽車險種。

?9.什么是比例賠付?一般在什么情況下發(fā)生？

比例賠付是指保險公司不按實際損失全額承擔賠償責任，而是按

實際損失以保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。在車輛損失險、

全車盜搶險、自燃損失險、新增加設備損失險中，如果保險金額低于

保險價值，都將按比例賠付。

?10.為什么舊車只有按新車購置價投保車輛損失險時，車輛損

失險發(fā)生部分才能按照實際修復費用計算賠償？

因為無論新車還是舊車，在修理時都要更換新零件，即新車和舊

車在受損后的修理費用是一樣的。如果按實際價值投保車身損失險，

舊車的保費明顯少于新車，這對新車的用戶而言是不公平的。

?11.車輛是否可以超額投保？

超額投保是指保險金額高于新車購置價，但超額投保并不能得到

超額賠償。

因為保險法規(guī)定，保險金額不得超過新車購置價，超過新車購置

價的，超過部分無效。

?12.什么是不足額投保?其后果是什么？

不足額投保是指保險合同約定的保險金額低于新車購置價.其后

果是車輛損失險發(fā)生部分損失后，保險公司按照保險金額與新車購置

價的比例承擔賠償責任，即比例賠付。

?13.車輛出險后，如何辦理理賠？

第12頁

參加保險的車輛發(fā)生交通事故后，被保險人對保險車輛采取施救、

保護措施所支出的合理費用，由保險公司負責賠償，但此項費用的最

高賠償金額以保險金額為限。被保險人理賠時，應向保險公司提供保

險單、事故證明、交通事故認定書、事故調(diào)解書或者判決書、損失清

單和有關費用單據(jù)。車輛受損或致使第三者財產(chǎn)損壞，修理前被保險

人須經(jīng)保險公司定損、確定修理項目、方式和費用，

否則，保險公司有權重新核定或拒賠。

?14.如何填寫交通事故當事人稱述材料？

陳述材料是責任認定的證據(jù)之一，因此在責任認定中起一定的作

用，應實事求是填寫。

陳述內(nèi)容：

(1)事故發(fā)生的時間；

(2)駕駛車輛的車型；

(3)當時行駛地點；

(4)行駛方向；

(5)車輛速度；

(6)交通信號燈、標志、標線；

(7)交通事故接觸地；

(8)對方車型和號牌；

(9)對方行駛方向；

(10)本人采取的措施；

(11)造成結(jié)果的情況，最后簽署日期和姓名。

第13頁

第二節(jié)、汽車保險種類及含義

強制險種：

機動車交通事故強制責任險（交強險）

非強制險種：

1、車輛損失險

2、第三者責任險

3、司機乘客意外傷害險（即車上責任險）

4、自燃損失險

5、不計免賠特約險

6、風檔玻璃單獨破碎險

7、全車盜搶險

8、新增加設備損失險

9、無過失責任險

第三節(jié)、各險種都有什么實際意義

強制險種：

機動車交通事故強制責任險是指由保險公司對被保險機動車發(fā)

生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、

財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。機動車交通事

故強制責任險責任限額6萬元當中，包含了死亡傷殘賠償5萬元，醫(yī)

療費用賠償8000元、財產(chǎn)損失賠償2000元。而被保險人在交通事故

中無責任，賠償限額分別按照以上三項限額的20%計算。交強險的基

礎費率共分家庭自用車、非營業(yè)客車、營業(yè)客車等8大種類42種小

第14頁

類的車輛，保險費率各不相同。

其中6座家庭自用車保費為1050元，6座以上為1100元；6座

以下營業(yè)出租車保費為1800元,36座以上公路營運客車為4690元，

10噸以上營業(yè)貨車為4480元；50CC—250CC摩托車保費為180元。

交強險具有強制性、廣覆蓋性及公益性的特點，主要表現(xiàn)在以下

六個方面：

1、實行強制性投保和強制性承保。交強險其強制性一方面體現(xiàn)

在所有上道路行駛的機動車的所有人或管理人必須依法投保該險種。

區(qū)別于現(xiàn)行的機動車第三者責任保險，《條例》也要求具有經(jīng)營交強

險資格的保險公司不能拒絕承保和隨意解除合同。

2、賠償原則發(fā)生變化。目前實行的商業(yè)機動車第三者責任保險，

保險公司是根據(jù)被保險人在交通事故中所承擔的事故責任來確定其

賠償責任。交強險實施后，無論被保險人是否在交通事故中負有責任,

保險公司均將按照《條例》以及交強險條款的具體要求在責任限額內(nèi)

予以賠償。

3、保障范圍寬。為有效控制風險，減少損失，商業(yè)機動車第三

者責任保險規(guī)定有不同的責任免除事項和免賠率（額）。而交強險除

被保險人故意造成交通事故等少數(shù)幾項情況外，其保險責任幾乎涵蓋

了所有道路交通風險，且不設免賠率與免賠額。

4、按不盈不虧原則制定保險費率。交強險不以盈利為目的，并

實行與其他保險業(yè)務分開管理、單獨核算。而商業(yè)機動車第三者責任

保險則無需與其他車險險種分開管理、單獨核算。

第15頁

5、實行分項責任限額。商業(yè)機動車第三者責任保險即無論人傷

還是物損均在一個限額下進行賠償，并由保險公司自行制定責任限額

水平。交強險由法律規(guī)定實行分項責任限額，即分為死亡傷殘賠償限

額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通

事故中無責任的賠償限額。

6、實行統(tǒng)一條款和基礎費率，并且費率與交通違章掛鉤。在商

業(yè)機動車第三者責任保險中不同保險公司的條款費率相互存在差異。

交強險實行統(tǒng)一的保險條款和基礎費率。

非強制險種：

1、車輛損失險

負責賠償由于自然災害或意外事故造成的車輛自身的損失。這是

汽車保險中最主要的險種。若不保這個險種，車輛碰撞后的修理費保

險公司不負責賠償，全部得由自己掏腰包。輕微的碰撞無所謂，花不

了多少錢；出了大事故修理費就多了，恐怕會遠遠超過保費；車撞報

廢就慘了，十幾萬元錢沒了?；◣浊гX保費投保這個險種，以后車

輛無論發(fā)生輕微事故還是大事故，損失的大部分都由保險公司來賠。

即使車撞報廢了也可以用保險公司的賠款再買一輛。幾千元錢可以買

個安心。所以，如果您在乎您的車，就投保車輛損失險。

有些車是可以考慮不投保車輛損失險的。比如快報廢的破車，修

理費很便宜，撞壞后自己修也花不了多少錢。如果您想投保不計免賠

責任險，就一定要投保車輛損失險。因為它是后者的附加險，必須投

保了車輛損失險后才能投保不計免賠責任險。

第16頁

2、第三者責任險

負責賠償車輛發(fā)生意外事故造成他人（即第三者）的人身和財產(chǎn)

的損失。

第三者責任險是最有價值的險種，也是國家規(guī)定的必保項目。開

車時最怕的就是撞車或撞人了，自己車受損失不算，還要花大筆的錢

來賠償別人的損失。尤其撞人是最可怕的，一旦把人撞殘或撞死了，

恐怕把車賣了都不夠賠的。投保了這個險種后就不怕了，賠給別人的

錢大部分會由保險公司來支付。這個險種的保費是很便宜的，只有

800元或1040元，但能得到的賠償最高可達5萬元或10萬元。

第三者責任險是國家強制投保的險種。很多人交通肇事后逃跑的

原因是怕賠錢，怕賠錢的原因是沒有投保第三者責任險，錢只能由自

己出。投保了這個險種就不怕賠錢，出事后也不用逃跑了。強制投保

第三者責任險對那些保險意識不強的人是大有好處的。

所以，第三者責任險是一定要投保的。

3、司機乘客意外傷害險（即車上責任險）

因交通事故造成司機、乘客傷亡，由司機乘客意外傷害險來賠償

損失。汽車有價人無價，為司機乘客做保險當然有必要。如果您已由

單位投保了團體人身意外傷害保險或在個人壽險中投保了人身意外

傷害保險，也可以不保這個險種。

4、自燃損失險

這是97年新增加的險種，它賠償因本車電器、線路、供油系統(tǒng)

發(fā)生故障或運載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失。這個險種

第17頁

的價值不是很大，但費率卻不低(0.4%)o在現(xiàn)實中車輛自燃事故

的發(fā)生很少，10萬元以上的中、高檔車自燃的就更少了。另外，車

輛自燃如果與質(zhì)量有關，生產(chǎn)廠家是應付賠償責任的。所以不向您重

點推薦這個險種。

5、不計免賠特約險

這是97年才有的一個非常好的險種。它的價值體現(xiàn)在：不保這

個險種，保險公司在賠償車損險和第三者責任險范圍內(nèi)的損失時是要

區(qū)分責任的：若您負全部責任，賠償80%；負主要責任賠85%；負

同等責任賠90%；負次要責任賠95%。事故損失的另外20%、15%、

10%、5%需要您自己掏腰包。如果保了這個險種，在事故中不管您

負什么責任，您的損失保險公司都按100%賠償。所以該險種俗稱為

“100%賠付險”。100%賠付很重要，一方面，入了保險出險后您一

般不用再花錢了，錢全部由保險公司來賠。一入保險的目的是什么？

不就是出險后錢全由保險公司賠么？若自己還要花錢，那還有什么意

思？另一方面，100%賠付對處理交通事故有好處。發(fā)生交通事故后

人們總要拼命為自己開脫責任，因為這能使自己少賠錢。如果100%

賠付，您不用太計較責任(反正錢全部由保險公司來賠)，使事故更

容易解決，這樣能節(jié)省您的時間。第三方面，100%賠付對保險事故

索賠有好處。若不是100%賠付，定損的高低和您的利益有關：定損

高您自負的錢就多，定損低您自負的錢就少。所以定損時有必要爭一

爭，雖然很勞神。100%賠付時您就沒必要爭了，反正錢全部由保險

公司賠，只要把車修好就行了。因此，投保不計免賠責任險，絕對物

第18頁

有所值！

6、玻璃單獨破碎險

若投保了此險種，車輛在停放或使用過程中，其它部分沒有損壞,

僅風檔玻璃單獨破碎，風檔玻璃的損失由保險公司賠償。

如果您的汽車還不是很高檔，風檔險的價值不是很高。原因在于

費率太高：

國產(chǎn)轎車費率為0.15%,進口轎車為0.25%（以前更貴，分別

為0.2%和0.5%）。

例如一輛價值12萬元的桑塔納，風檔險的保費是180元，但換

一塊前風檔才300元左右。所以，對一般家庭用車而言，風檔玻璃險

可以作為選保的險種。

7、全車盜搶險

負責賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損

失，以及其間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設備丟失所造成的損

失。車輛丟失后可從保險公司得到車輛實際價值的80%的賠償。R

前社會上丟車的很多，為了您的車輛的安全，盜搶險盡可能要投保,

私車一定要投保。有的車丟失的很少，盜搶險不一定非保不可。這包

括：貨車；出租汽車；快報廢的各種舊車。

8、新增加設備損失險

當您自己為車輛安裝了空調(diào)、CD音響、防盜器、真皮座椅等不

是車輛出廠時所帶的設備時，可以考慮投保新增加設備損失險。投保

后，在這些設備因事故受損時可以得到保險公司的賠償。這些設備一

第19頁

般都安裝在車內(nèi)，發(fā)生事故時很少能被撞到。所以，投保的價值不大。

9、無過失責任險

撞人或車后，保險車輛一方無過錯，不應承擔賠償責任，但出于

某種原因，實際已經(jīng)支付了對方而無法追回的費用，由保險公司負責

賠償。但每次有20%的免賠率，即最多賠80%o一般家庭用車投保的

實際意義不大。

第20頁

第二章、保險服務方案

第一節(jié)、業(yè)務和理賠服務方案

業(yè)務方面：實行以下三項制度。

⑴成立小組，專項負責制

在XXX公司設立服務小組，并成立技術后援小組，及時解決下面

營業(yè)機構上報的各種問題。服務小組由公司總經(jīng)理親自擔任,分支公

司職責分工明確，各施其職，能有效地為貴單位提供全方位、高

質(zhì)量的保險服務。

設有咨詢熱線，免費為貴單位提供各類保險咨詢；

對于貴司提出的要求，我司必須在收到函件起兩個工作日內(nèi)作出

答復。有結(jié)論的，明確答復；暫時無法解決的，說明進展情況。

⑵指定專人，定向服務

本公司將指定有一定從業(yè)經(jīng)歷的的保險專業(yè)人事為貴公司提供

定向保險服務，該人須隨時與貴司保持密切接觸，每月與貴公司有關

人員至少聯(lián)系一次，了解工程進度、安全管理情況及客戶的要求。當

貴司有任何需要時，做到隨叫隨到，為貴司提供全方位的保險服務。

理賠方面：實行以下三項制度

⑴高效流程，快速通道制

匹配理賠專家，以最高效簡潔的流程服務于重點客戶，具體表現(xiàn)

在：

一旦接到報案、初步知曉案情后，將在第一時間趕到現(xiàn)場查勘定

損。發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的重大災害事故時，在案情基本明確的情況

第21頁

下，若客戶提出申請，支付賠款金額30%的預付賠款.雙方達成賠償

協(xié)議后，按照規(guī)定時間快速賠付.

⑵專人理賠，個案負責制

每個賠案都有專門理賠人負責，在整個處理過程中貴公司可隨時

與專門理賠人聯(lián)系，查詢理賠進展。每周7天/24小時專用報案95585,

查勘時當即向貴司及時、詳細地介紹理賠程序和所需單證.

1、24時小時的值班制。我公司已專設24小時的服務專線，以

確保報案暢通和及時查勘，按我公司承諾規(guī)定，接到報案后，將派員

限時與貴公司聯(lián)系處理。對重大案件，我公司將在第一時間組織力量

趕赴現(xiàn)場查勘處理。

接到報案后,理賠人員將在第一時間趕赴現(xiàn)場查勘：

市區(qū)內(nèi)45分鐘到達；市區(qū)外1小時內(nèi)到達現(xiàn)場。

⑶合理理算,爭議協(xié)商制

我公司已確定簡易賠案處理程序。

1萬元以下的賠款，我公司人員將上門收集索賠單證，在手續(xù)齊

全后24小時內(nèi)賠付。其余的賠案，單證資料齊全后三個工作日內(nèi)賠

付。

根據(jù)損失金額大小，我公司將根據(jù)內(nèi)部授權權限進行賠案的審核

和賠款的支付。

如理賠過程中保險雙方產(chǎn)生異議，或者發(fā)生的理賠款項金額較大,

按照國際慣例，可聘請理算人（公估行）進行理算，保險人根據(jù)理算

報告進行賠付。

第22頁

理算人（公估行）由保險人、被保險人共同協(xié)商確定。而聘請理

算的費用則由保險人承擔.

對可能產(chǎn)生的爭議采用國際上通行的辦法，在充分尊重業(yè)主意見

的基礎上進行實際操作，充分體現(xiàn)了本公司作為保險人的“最大誠信”

原則。

索賠程序指南（該部分在簽定保險合同時作為細則另立文本）為

了保證理賠速度，方便客戶，根據(jù)以往大型項目的經(jīng)驗，我們在此提

供索賠指南樣本和索賠注意事項供客戶參考。

⑴通知:保單項下的索賠事故發(fā)生后，被保險人應立即通知保險

人，在可能的情況下，包括如下內(nèi)容：

?損失時間及日期

?損失地點

?損失情況簡述，包括損失如何發(fā)生

?損失程度及估損金額

?現(xiàn)場聯(lián)系人的姓名、聯(lián)絡方式

?受損財產(chǎn)的地點

⑵查勘：保險人在接到被保險人通知后的按約定趕赴現(xiàn)場，負責

現(xiàn)場查勘。

⑶提證：索賠人應盡快（發(fā)現(xiàn)損失后不超過72小時）提交事故

報告，事故報告應用及郵件寄給保險人，每一索賠個案應存放于獨立

的檔案內(nèi)。

一般需要的材料：

第23頁

?損失現(xiàn)場被清理前的照片

?現(xiàn)場的有關證人或作業(yè)提供的事件報告

?以書面形式提交事故損失范圍及現(xiàn)場描述

?勞工費用的計算

-受損的被保險財產(chǎn)修理更換的費用證明，包括供應商或生產(chǎn)商

的發(fā)票

⑷保險人審證：保險人審核被保險人提交的各種證明，并可提出

補充要求，以便進一步確定損失情況。在初步審核單證后，即可出具

初步理算報告，以便被保險人領取預付賠款。

⑸預付賠款通知：發(fā)生保險責任范圍內(nèi)重大賠款，在案情相對清

楚而又尚不能結(jié)案的情況下，保險人將支付一定比例的預付賠款,具

體比例為估損金額的30%。

索賠注意事項

⑴損失事故發(fā)生后應采取的措施

?對事故現(xiàn)場及損失財產(chǎn)拍照

?盡可能在事故現(xiàn)場變動和維修前讓保險人派保險員查勘現(xiàn)場,

任何情況下?lián)p失財產(chǎn)應保留在現(xiàn)場以備查勘，直至得到保險公司進一

步通知，如急于修復，則應提前通知保險人，并征得其同意。

?在保險人查勘時給予足夠的協(xié)助

?記錄證人的姓名和地址

?保存所有因損失引起的費用的詳細記錄

?如發(fā)生偷竊及惡意損壞，在通知保險人時應同時通知公安機關

第24頁

?估算損失是否在免賠額以下，如有疑問，可按最大可能的損失

估算。

第二節(jié)、車輛保險服務計劃方案

“以客戶為中心”是我們的經(jīng)營理念。為了更好地為XX市行政

事業(yè)單位公務用車提供優(yōu)質(zhì)的保險服務，積極做好承保和理賠服務工

作，最大限度地保障客戶的合法權益，我們在依法合規(guī)經(jīng)營的基礎上,

特向采購中心和各車屬單位做出如下服務承諾：

（一）、承保前服務

如前所述，我公司已在組織領導、操作實施、技術信息、溝通聯(lián)

系等方面做好了充分準備，隨時都可為我們多年合作的公務單位用車

提供方便、快捷的保險服務。具體措施為：

1、及時做好歷史數(shù)據(jù)分析。我公司有多年行政事業(yè)單位公務用

車承保理賠經(jīng)驗，承保理賠綜合數(shù)據(jù)比較完善、齊全。為了方便各單

位合理有效投保，我們已利用《客戶關系管理系統(tǒng)》及《PICC全險

種業(yè)務處理系統(tǒng)》對以往數(shù)據(jù)檔案逐步做了相應處理，對歷史數(shù)據(jù)進

行系統(tǒng)分析，為制定投保方案準備了科學數(shù)據(jù)依據(jù)，方便投保單位對

車輛進行科學管理。

2、提前提供投保方案。為了方便xx行政事業(yè)單位公務用車連續(xù)

投保，防止因疏忽或者忙碌而脫保，我們將根據(jù)歷史數(shù)據(jù)制定合理投

保建議，并提前20天提交給各車屬單位，以便各車屬單位有足夠時

間考慮并按期辦理相關手續(xù)。

3、協(xié)調(diào)處理各項工作。為客戶做好各方面服務是我們的天職。

第25頁

為了方便采購中心工作及行政事業(yè)單位得到合理有效的保險保障，我

們在統(tǒng)籌、調(diào)動公司內(nèi)部的各種資源（如承保、理賠、財務等）的同

時.，還充分利用好我公司各種外部資源優(yōu)勢，如公安交警、法院、汽

車維修廠、醫(yī)院等良好的合作關系，為做好保險服務工作創(chuàng)造良好條

件。

（二）承保中服務

1、客戶經(jīng)理專業(yè)服務。根據(jù)投保單位的要求，我公司客戶經(jīng)理

將及時提供上門咨詢、險種條款的講解、設計承保方案、遞送投保單、

上門指導投保、協(xié)助辦理投保手續(xù)、優(yōu)先簽發(fā)保險單、將投保車輛增

加專用標識、專人送交保險單等服務。

2、專人進駐采購中心。為了方便投保，我公司將安排專職客戶

經(jīng)理駐采購中心服務，并配備專用辦公設備，辦理車輛保險一切手續(xù)。

3、限時送單服務。一旦投保單位確定投保方案，我司客戶經(jīng)理

將在24小時內(nèi)將保單送達投保單位。

4、短期保費按日計算。對不足一年或超過一年的業(yè)務，不足或

者超過一年部分的保費我們將按實際天數(shù)計算，避免用車單位由于短

期投保而支付較高的的短期保費。

5、送服務上門。投保車輛新保、加?；蛘弑蝺?nèi)容需變更時，

我司客戶經(jīng)理負責上門辦理驗車或者批改手續(xù)。

6、及時續(xù)保生效服務。車屬單位一旦確定投保方案，我司將根

據(jù)客戶信息管理檔案提前辦理續(xù)保手續(xù)，保證客戶按時辦理保險續(xù)保。

我司送達的保單即為在約定時間生效的保單，避免因付款問題造成的

第26頁

脫保風險。

7、合理保障服務?？茖W分析機動車輛的風險，為投保人合理選

擇險種、保險金額和賠償限額，從而達到最大限度地節(jié)省開支并能得

到充分保障的目的。

8、保險費結(jié)算。我們積極配合xx市政府采購中心、江海區(qū)財政

局和江海區(qū)政府采購中心對公務用車進行投保管理，根據(jù)招標文件要

求，我們直接與用車單位結(jié)算保費，并向xx市政府采購中心、江海

區(qū)財政局和江海區(qū)政府采購中心提供相應的保險費結(jié)算單據(jù)。

9、車改承諾：若在俁險期內(nèi)，xx市直、xx市江海區(qū)行政事業(yè)單

位實行公務用車改革，我們承諾在保險期內(nèi)繼續(xù)向仍屬公務用車部分

車輛提供相同的保費優(yōu)惠及保險服務。

（三）理賠服務

1、事故報案、救援

我公司客戶服務專線為XXX。保險車輛萬一出險后當事人只需撥

打該熱線，xxx調(diào)度中心在5分鐘內(nèi)調(diào)度我公司現(xiàn)場查勘服務人員及

時到現(xiàn)場救助、查勘定損，并協(xié)助處理相關事宜。

我公司于XXXX年XX月在全國范圍開通的統(tǒng)一保險服務專線xxx

服務功能已十分成熟，并通過了國際認證聯(lián)盟和中國質(zhì)量認證中心

IS09001：2000質(zhì)量體系國際國內(nèi)雙認證，XXXX年XX月XX日，又被

中國信息產(chǎn)業(yè)部和CCCS客戶聯(lián)絡中心標準委員會授予“2006中國最

佳呼叫中心”榮譽。目前已實現(xiàn)了報案、咨詢、回訪、投訴、預約投

保、現(xiàn)場救助等功能，并在全國各地設立了329個專線電話服務中心,

第27頁

24小時為客戶提供服務。

XX地區(qū)專線電話服務中心設在XX市分公司，擁有專用線路18

條，值班座席18個，專職話務員24小時輪流值班。

被保險人無論在xx地區(qū)還是在外地，只要撥打xxx(本地)或者

XXX-XXX,即可獲得以下服務：

(1)尊貴便捷查詢服務。出險報案、快速查勘、救援、舉報投訴、

員工身份查證、業(yè)務咨詢、電話預約投保等。

(2)快速調(diào)度、救援服務。xx分公司設有21個快速查勘小組,21

輛事故查勘救援專用車和交通事故拖吊拯救車。無論節(jié)假日還是夜晚,

一旦接到被保險人的出險報案電話，對發(fā)生在xx市區(qū)內(nèi)的保險事故，

理賠人員在接到報案后20分鐘內(nèi)到達現(xiàn)場進行查勘、救援工作，并

協(xié)助處理交通事故；對發(fā)生在xx所屬縣級市內(nèi)的保險事故,接到報案

后30分鐘內(nèi)到達現(xiàn)場。如有特殊需要，客戶也可通過xxx預約查勘。

(3)全國網(wǎng)絡服務。xx地區(qū)外發(fā)生事故，可采取以下方式處理：

1“xxx”專線服務中心接到報案后，立即發(fā)出《代查勘委托書》，

委托當?shù)厝吮Ｘ旊U公司救援、查勘定損；外地xxx接到報案后，也會

立即與本地xxx取得聯(lián)系，以便通知車屬單位。

2發(fā)生重大事故時，我公司將派專人派專車隨同客戶前往出險地

協(xié)助處理事故，遍及全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)的我公司機構可隨時提供援助。

2、理賠處理方式

(1)單方責任或追尾事故：單方責任或追尾事故造成保險車輛損

壞，損失金額在5000元以內(nèi)的，可由被保險人自行處理后在48小時

第28頁

內(nèi)通知我公司，經(jīng)我公司查勘定損人員核實事故成因和損失，屬保險

責任范圍的，被保險人只需提供索賠申請書、駕駛證和行駛證復印件、

修車發(fā)票等單證即可辦理索賠。

(2)適合《中華人民共和國道路交通安全法》及其實施條例快速

處理范圍的事故：我公司接到報案后，理賠人員在限定時間內(nèi)趕赴現(xiàn)

場，協(xié)助救援、協(xié)商處理損害賠償事宜。同時，當事人可報交警處理，

以減少日后不必要的經(jīng)濟糾紛。索賠需提供的單證：索賠申請書、駕

駛證和行駛證復印件、修車發(fā)票、道路交通事故快速處理書等單證。

(3)當事人對道路交通事故損害賠償有爭議或造成人員傷亡的事

故：事故當事人應按《道路交通安全法》規(guī)定，及時報警，請求公安

交通管理部門調(diào)節(jié)。如涉及到法律訴訟時，我公司主動配合被保險人

工作，必要時由我公司聘請雙方認可的公估師、律師對受損標的進行

核實，并參與訴訟。索賠需提供的單證：索賠申請書、駕駛證和行駛

證復印件、修車發(fā)票、交通事故責任認定書和賠償調(diào)解書或判決決定、

有關費用票據(jù)和憑證等。

(4)傷人交通事故：我公司配備由專業(yè)專職醫(yī)生組成的醫(yī)療小組,

并與市區(qū)各大醫(yī)院簽訂了合作協(xié)議。發(fā)生傷人交通事故時，我們專職

醫(yī)生及時探訪受傷人員和跟蹤醫(yī)療過程，使傷員得到周到的照顧和醫(yī)

療。被保險人索賠時，如涉及人員傷亡，根據(jù)條款要求應提供死亡證

明、受傷人員醫(yī)藥費發(fā)票原件，若因特殊原因不能提供時，可以書面

說明，我公司憑復印件進行理賠。

(5)玻璃單獨破碎：投保了玻璃單獨破碎險的車輛，如果發(fā)生玻

第29頁

璃單獨破碎，被保險人通知我公司后，可直接到我公司指定廠家安裝

玻璃，安裝完畢即可提車，由我公司與指定廠家結(jié)算修理費用。

(6)車輛被盜被搶：投保了車輛盜搶險的車輛發(fā)生被盜被搶事故

時，被保險人應及時向公安部門報案，并于48小時內(nèi)通知我公司。

經(jīng)出險地縣級以上公安刑偵部門立案證明滿60天未查明下落的，被

保險人即可提出索賠。此外，我公司對保險車輛被盜、被搶后，受到

損壞或車上零部件丟失需要的修復費用負責賠償。

(7)重大保險責任事故：我公司理賠中心配備有事故救援車21輛,

交通事故專用拖吊拯救車1輛，理賠工作人員65人，24小時隨時候

命。萬一保險車輛發(fā)生重大保險責任事故時，我公司將派專人專車免

費配合被保險人進行救援、拯救工作。若被保險人提出申請，我公司

可在保險責任范圍內(nèi)的實際損失的50%內(nèi)預付賠款。

(8)開設公務用車理賠服務綠色通道。在我公司理賠中心設立公

務用車專用服務柜臺，并安排專人接待辦理、跟蹤，保證本項目下的

車輛保險理賠得到優(yōu)先服務。同時，我們對每一個用車單位都配有專

門的客戶經(jīng)理提供服務，協(xié)助用車單位收集索賠資料,送賠款上門。

3、理賠處理時間

我公司開通公務用車理賠綠色通道，實行快速賠付：

(1)賠款金額在5,000元以下的，資料齊全，30分鐘內(nèi)賠付；

(2)賠款金額在5,000至350,000元之間的，資料齊全，2個工

作日內(nèi)賠付；

(3)賠款金額在350,000元以上的，資料齊全，7個工作日內(nèi)賠

第30頁

付。

（四）對事故車輛的維修辦法和維修車廠的有關情況

1、我公司同意被保險人指定的機動車輛維修企業(yè)為出險事故車

輛的定點維修廠。在外地出險的車輛需要在出險地維修時，選擇符合

采購中心要求的維修廠提供服務。我公司將加強對維修質(zhì)量的檢查和

維修價格的核定工作。

2、如被保險人放棄自行選擇汽車修理廠，我公司將提供信譽良

好的二類維修廠供被保險人選擇（詳見《XX保險有限公司XX市分公

司特約二類以上維修廠名單》）。經(jīng)被保險單位同意，由我司推薦修

理廠維修車輛若發(fā)生修理質(zhì)量問題造成保險標的直接損失的，由我司

按修理合同金額的10%給予賠償。

3、出險車輛不論在何處修理，我司都規(guī)定必須在二類以上的汽

車修理廠修理，同時規(guī)定修理時間，并對修理質(zhì)量進行跟蹤，以保證

汽車修理質(zhì)量，保證行車安全。

4、在外地出險車輛報交警處理的車輛，出險后，車主拔打xxx,

當?shù)厝吮Ｘ旊U公司會協(xié)助我司查勘定損，重大案件我公司將派專人跟

蹤。定損后，車主可將車留在當?shù)匦蘩?，亦可拖回XX自行選擇修理

廠修理。

5、保險車輛出險后若未報交警處理，駕車人員可在48小時內(nèi)向

我司服務專線xxx報案，我司查勘人員將去現(xiàn)場拍照、查勘，并將車

免費拖回集中拆檢點。我司定損人員將與客戶共同商定修理項目和價

格，之后由車主自行選擇修理廠修理或由我公司協(xié)助聯(lián)系信譽較好的

第31頁

修理廠修理。

6、受損車輛在推薦的修理廠，或被保險人自選的資質(zhì)合格的修

理廠進行修理，對于屬于保險賠償范圍內(nèi)的損失，被保險人可憑保險

憑證無需先行支付修理費用，車輛修理完畢，被保險人向修理廠提供

完整的索賠資料和委托書后，由修理廠代為索賠。

（五）投訴處理

設立專人獨立處理本項目客戶投訴，聯(lián)系人：XX

聯(lián)系電話：XX

電子郵箱：XXX

服務響應時間：在接到客戶投訴后24小時內(nèi)給予答復和處理意

見。

第32頁

第三節(jié)、汽車保險方案

目前，機動車保險包括4個基本險和5個附加險。在這9個險種

中，除第三者責任險是強制性險種，其它的險種都以自愿為原則。車

主可以根據(jù)自己的經(jīng)濟實力與實際需求進行投保。以下是5個機動車

輛保險方案，可以供車主投保時參考。

一、最低保障方案

險種組合：第三者責任險。

保障范圍：只對第三者的損失負賠償責任。

適用對象：只是想通過年檢的個人。

特點：只有最低保障，費用低。

優(yōu)點：可以用來應付上牌照或檢車。

缺點：一旦撞車或撞人,對方的損失能得到保險公司的一些賠償,

但自己車的損失只有自己負擔。

二、基本保障方案

險種組合：車輛損失險+第三者責任險+乘客座位責任險+駕駛員

座位責任險

保障范圍：只投保基本險，不含任何附加險。

特點：費用適度，能夠提供基本的保障。

適用對象：有一定經(jīng)濟壓力的車主。

優(yōu)點：必要性最高。

缺點：不是最佳組合，最好加入不計免賠特約險。

三、經(jīng)濟保險方案

第33頁

險種組合：車輛損失險+第三者責任險+乘客座位責任險+駕駛員

座位責任險+不計免賠特約險+全車盜搶險。

特點：投保幾個最必要、最有價值的險種。

適用對象：是個人精打細算的最佳選擇。

優(yōu)點：投保最有價值的險種，保險性價比最高，人們最關心的丟

失和100%

賠付等大風險都有保障，保費不高但包含了比較實用的不計免賠

特約險。當然，這仍不是最完善的保險方案。

四、最佳保障方案

險種組合：車輛損失險+第三者責任險+乘客座位責任險+駕駛員

座位責任險+玻璃險+不計免賠特約險+全車盜搶險。

特點：在經(jīng)濟投保方案的基礎上，加上玻璃險，使乘客及車輛易

損部分得到安全保障。

適用對象：一般公司或個人

優(yōu)點：投保價值大的險種，不花冤枉錢，物有所值。

五、完全保障方案

險種組合：車輛損失險+第三者責任險+乘客座位責任險+駕駛員

座位責任險+玻璃險+不計免賠特約險+無過錯責任險+自燃損失險+全

車盜搶險。

特點：保全險，居安思危才有備無患。能保的險種全部投保，從

容上路，不必擔心交通所帶來的種種風險。

適用對象：經(jīng)濟充裕的車主。

第34頁

優(yōu)點：幾乎與汽車有關的全部事故損失都能得到賠償。投保的人

不必為少保某一個險種而得不到賠償，承擔投?？觳呤д`的損失。

缺點：保全險保費高，某些險種出險的幾率非常小

如果你駕駛你的愛車不幸出了交通事故,我們應該怎樣來保護自

己的利益呢？

首先是要保護現(xiàn)場,就算碰到對方無理破壞的情況,可以先打110,

至少掏出手機拍幾張照片.傷者可以送去看病，但是車輛盡量不要移

動.

首先應該報告的是保險公司，催促查勘人員盡快到場，因為有保

險公司人在，才有可能現(xiàn)場協(xié)調(diào)很快把問題處理好（情況不嚴重），現(xiàn)

在保險公司和事故雙方可以現(xiàn)場解決很多輕度事故，如果要驚動交警

叔叔,那意味著扣證罰款甚至扣車,會給你帶來額外的損失.當然如果

有傷人的情況而且估計現(xiàn)場沒有辦法解決的（例如重傷或者死亡），那

么你不想報警也不行了

另外我們最關心的是這種情況一般怎么個賠法，如果說傷者只是

小問題根本不要去醫(yī)院，可以現(xiàn)場了難,那么在保險公司同意的情況

下可以立即支付現(xiàn)金，回頭找保險索賠.一般這個額度在一千元左右，

每家保險公司有不同的規(guī)定.

如果傷者要求去醫(yī)院檢查,那么我們需要先墊付檢查費用，如果

檢查出來沒有問題,剩下的一些誤工賠償將會很低,一般只有300-600

元,也許傷者會提出很多無理要求，這就需要我們費很多精力去周旋

盡量減少自己的損失.很多時候在保險賠償之外我們還要自己掏點腰

第35頁

包.唉，無奈的事情太多

如果檢查出來有骨折，內(nèi)出血等問題,那么就要住院治療,治療好

了還要賠償誤工等等費用，說起來就比較復雜.大家記住一個中心就

是你買的什么樣的保險就應該充分利用起來.一般交通強制險傷人賠

償額度有限,5-20萬的三責保險可以給你帶來更大的保障.

車輛損失的賠付和修理相對簡單些,如果在我們車會購買了保險

可以由我們?nèi)控撠煟衍囆藓昧怂偷侥闶稚?，自己不要墊錢也不要

出錢，相當方便.

以下兩個案例也許對你有些幫助

案例一:一捷達車在非機動車道停靠，打開車門的時候后面一輛

面的撞在門上,雙方都有損失.因為面包車沒有任何保險,結(jié)果捷達車

的保險公司只愿意賠償本車損失，面包車雖然也許責任不大,但是還

是要承擔比較大的費用,這種情況下哪怕他買了交強險都不會要自己

出錢了.

案例二：一私家車在公交車前面等紅燈，不知道是公車前行還是

私車后退,兩車發(fā)生輕微碰撞,但是都幾乎沒有什么損失.公車司機以

耽誤營運為由要私車賠二百塊錢,私車不同意.結(jié)果在路邊爭了很久，

交警和巡警來了好幾撥.結(jié)果蠻有戲劇性,交警以公交車與前車沒有

保持3米以上的安全距離為由判公交全責,根本不理會司機要求調(diào)監(jiān)

控錄象看誰撞誰的請求.

總結(jié)：其實小事故最簡單快捷的辦法不是扯皮也不是通知交警，

現(xiàn)在實行交通強制險后有一個無責也要賠償對方的原則（400元以內(nèi)）,

第36頁

所以雙方在發(fā)生小事故時候根本不要去爭論誰的責任,把雙方保險公

司叫過來互相賠償就可以了,如果有交警到現(xiàn)場可以跟他請求私下調(diào)

解,態(tài)度盡量好一點.否則被扣證拖車的話就麻煩多了.可以按照交警

要求先把車移到路邊協(xié)商，并記住他的電話在保險查勘人員到達時很

可能要請他協(xié)助處理.

第四節(jié)、買保險注意事項

“我的車買了一年了，又到了續(xù)保的時候，我應該注意點啥？”

“我們今年保便宜點吧，去年保得太多了”……

每年的12月份與次年的1、2月份都是新一輪車險到期購買的集

中期。有的車主想調(diào)整現(xiàn)有的保障內(nèi)容，有的想換一家服務更好的保

險公司。但同一家公司的產(chǎn)品，由于代理人的不同，折扣就不一樣;

不同的公司同一種車險產(chǎn)品，由于渠道的不同，差距也更大……不透

明的費率折扣、混亂的市場渠道等讓很多車主弄不明白。那么，車主

應該如何選擇適合自己的汽車商業(yè)險呢?投保時要注意的細節(jié)又有哪

些呢？

買保險要看險商實力

選擇車險，很關鍵的一點就是選擇好汽車商業(yè)保險公司。不能單

純的只考慮價格因素，首先要看這家財險公司的實力，比如資產(chǎn)規(guī)模

的大小、機構網(wǎng)點的分布等;其次，還要看售后和理賠服務，這個是

很重要的，也是各家公司競爭的焦點。有的保險公司在車主買保險的

時候?qū)彶榈谋容^嚴格，但在理賠和賠付的時候卻能充分考慮客戶的實

際利益，也同樣有些公司在承保的時候?qū)⒏鞣N條件放的很寬松，但在

第37頁

收取保費后降低了服務水準，到車主出險需要理賠的時候?qū)l件放的

非常嚴格。相比之下，那些理賠處理及時、信譽高的公司，自然更能

吸引到客戶。另據(jù)記者了解，各財險公司在比拼實力的同時還會提供

一些額外的免費服務項目，譬如市區(qū)車輛故障免費拖車、應急送油服

務以及異地定損、理賠等。這些，都是為了吸引消費者購買車險。

除直接向財險公司購買車險外，目前主要是通過中介渠道購買。

保險經(jīng)紀公司是車主的選擇之一。保險經(jīng)紀人代表投保人和被保險人

的利益，為客戶提供專業(yè)化的風險管理服務，設計投保方案、辦理投

保和理賠等服務。出險后撥打該公司服務熱線，會有專業(yè)人員協(xié)助車

主處理、提交相關材料。為車主全程代理理賠，最后將相關資料和修

好的車一同送還客戶。還有的車主在4s店購車之后，即在店內(nèi)購買

車險。日后如果出現(xiàn)保險事故，不僅可通過撥打財險公司的出險電話

報險，還可通過4s店的車險顧問報險、理賠。通過后者報險，車主

可享受“一對一”的直線服務。由于背靠生產(chǎn)廠家，4S店在汽車零

配件和服務方面比較專業(yè)，但價格相對較高。

基本險必選附加險按需選購

車險分為基本險和附加險。在實務操作中，所謂“全險”往往指

車主投保了交強險、車損險、第三者責任險、盜搶險四種基本險?！叭?/p>

險”沒有包括附加險。

根據(jù)車險條款，機動車交強險是國家規(guī)定的一項強制保險項目，

機動車損失險、全車盜搶險、第三者責任險及它們的不計免賠是我們

通常所說的4大主險。這4項險種與每位購車者息息相關，一般都需

第38頁

要投保。其中“不計免賠”，指投保某險種后消費者一旦出險，財險

公司則需要百分之百的賠償，反之則只能按照比例部分賠償。車損險

是附加險的基礎，只有投保了車損險才能保其他的附加險。

建議車主多花一點錢,購買第三者責任險、司機乘客座位責任險、

車損險的免賠險等，可以在保險公司賠償?shù)臅r候使車主避免損失一些

利益。而其他比如盜搶險、玻璃、自燃、劃痕險等等其它險種，在汽

車風險中，相對而言不會對家庭幸福和財務導致嚴重的影響。因此,

建議根據(jù)需求來購買。而輪胎單獨破損險、車漆單獨破損險以及發(fā)動

機涉水等方面的險種需要車主根據(jù)實際用車情況決定是否購買。

條款看清楚理賠有依據(jù)

車險理賠也許是最讓人頭疼和最易產(chǎn)生糾紛的程序。有些投保者

以為給車輛購買了保險就可以在出險時得到全部損失的賠付。從而在

車輛的日常使用和管理中有些懈怠。孰不知在給車輛購買了保險后,

并不是車輛發(fā)生的所有事故財險公司都負責賠償。只有那些符合保險

責任的財險公司才賠償，而且在理賠的過程中也可能存在一定的免賠

額，所以還是有一部分損失需要投保人自己承擔。因此，車主在簽訂

汽車保險合同以前，不但要注意保險條款的責任條款，做到心中有數(shù),

還要密切注意保險合同中的免責條款。

車主需注意一些細節(jié)，如按照車險合同的特別約定，盜搶險是在

新車拿到正式車牌后才能生效;如果僅車上零部件或附屬設備被盜竊

或損壞，非全車遭盜竊財險公司不賠;被保險車輛全車被盜、搶劫、

搶奪、被保險人不能提供機動車登記證書、機動車行車證、購車發(fā)票

第39頁

等機動車來歷證明、車輛購置稅完稅證明或者免稅證明的，每缺少一

項，另增加5%的絕對免賠率;原配的車鑰匙缺失的，另增加5%的絕對

免賠率。另外，還有車輛未年審或年審不合格、被保險車輛拖帶未保

險車輛、交通肇事逃逸、購買二手車后保單未予過戶等情況，財險公

司也是有權拒賠的。

消費者一定要全面了解各險種費率和保額分項數(shù)額，并深入解各

險種的保險責任及除外責任，有不明白的地方應請保險公司專業(yè)人員

解釋，特別應針對責任免除和免賠率的部分多加詢問，做到理賠時有

理有據(jù)，以免產(chǎn)生紛爭。

車險誤區(qū)一定要避免

有的車主擔心保障不足，以為“保得多就會賠得多”，事實上,

保險公司理賠遵循的是“補償性原則”，即賠償數(shù)額不能超過汽車實

際價值。如一輛價值10萬元的汽車投保了12萬元的車損險和盜搶險,

一旦發(fā)生車損事故，保險公司根據(jù)汽車出險后的實際損失進行理賠,

即使發(fā)生全車盜搶，保險公司也只會按照車輛（折舊后）的實際價值進

行賠償，最高賠付不會超過10萬元。不僅如此，如果投保金額小于

車價，也不一定能得到有效的保險保障。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保

險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超出部分無