貸款擔(dān)保管理辦法

貸款擔(dān)保管理辦法?第一條目的與依據(jù)為規(guī)范本公司貸款擔(dān)保行為，加強貸款擔(dān)保管理，有效防范貸款擔(dān)保風(fēng)險，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及公司實際情況，制定本辦法。第二條適用范圍本辦法適用于公司為借款人提供貸款擔(dān)保的各項業(yè)務(wù)活動。第三條基本原則1.合法性原則貸款擔(dān)保行為必須符合國家法律法規(guī)的規(guī)定，確保擔(dān)保合同的有效性和合法性。2.安全性原則充分評估擔(dān)保風(fēng)險，采取有效措施保障公司擔(dān)保資金的安全，防止因擔(dān)保導(dǎo)致公司資產(chǎn)損失。3.審慎性原則在決定提供擔(dān)保前，對借款人的信用狀況、經(jīng)營情況、還款能力等進行全面、審慎的審查和評估，確保擔(dān)保風(fēng)險可控。4.利益平衡原則在保障公司利益的前提下，兼顧借款人合理的資金需求，促進銀企合作，維護良好的金融秩序。第二章?lián)Ｉ暾埮c受理第四條借款人申請借款人如需公司提供貸款擔(dān)保，應(yīng)向公司提交書面申請，內(nèi)容包括借款金額、借款用途、借款期限、還款計劃、擔(dān)保方式及反擔(dān)保措施等，并提供以下資料：1.營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證復(fù)印件。2.法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件。3.公司章程。4.近年度財務(wù)報表（資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表）及審計報告。5.貸款卡及查詢信息。6.項目可行性研究報告或相關(guān)說明。7.其他與借款及擔(dān)保相關(guān)的資料。第五條受理審查公司業(yè)務(wù)部門收到借款人的擔(dān)保申請后，應(yīng)進行初步審查，重點審查以下內(nèi)容：1.申請資料的完整性和真實性。2.借款人主體資格是否合法、合規(guī)。3.借款用途是否符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策要求。4.還款計劃的合理性和可行性。5.擔(dān)保方式及反擔(dān)保措施是否明確、可行。經(jīng)初步審查認為符合要求的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)簽署意見后提交風(fēng)險管理部門進行進一步審核。第三章風(fēng)險評估與審核第六條風(fēng)險評估風(fēng)險管理部門負責(zé)對擔(dān)保項目進行全面的風(fēng)險評估，主要從以下幾個方面進行：1.借款人信用風(fēng)險評估查閱人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構(gòu)等渠道獲取的借款人信用報告，評估其信用狀況、信用記錄。分析借款人的償債能力指標(biāo)，如資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率等，判斷其長期和短期償債能力。2.經(jīng)營風(fēng)險評估考察借款人所處行業(yè)的市場環(huán)境、行業(yè)競爭態(tài)勢、行業(yè)發(fā)展前景等，評估行業(yè)風(fēng)險。分析借款人的經(jīng)營模式、產(chǎn)品或服務(wù)的市場競爭力、銷售渠道、客戶群體等，判斷其經(jīng)營穩(wěn)定性和可持續(xù)性。3.財務(wù)風(fēng)險評估對借款人的財務(wù)報表進行詳細分析，審查其收入、成本、利潤的真實性和合理性，關(guān)注財務(wù)數(shù)據(jù)的異常變動。評估借款人的資金流動性、資金周轉(zhuǎn)情況，以及是否存在過度負債、或有負債等風(fēng)險因素。4.反擔(dān)保措施有效性評估對借款人提供的反擔(dān)保措施進行審核，包括抵押物、質(zhì)押物的產(chǎn)權(quán)狀況、價值評估、變現(xiàn)能力，保證人的擔(dān)保能力等。分析反擔(dān)保措施是否能夠有效降低公司擔(dān)保風(fēng)險，確保在借款人無法按時還款時，公司能夠通過反擔(dān)保措施實現(xiàn)債權(quán)。第七條審核意見風(fēng)險管理部門根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，出具審核意見。審核意見分為同意擔(dān)保、有條件同意擔(dān)保和不同意擔(dān)保三種情況：1.同意擔(dān)保經(jīng)評估，認為擔(dān)保風(fēng)險可控，借款人具備還款能力，反擔(dān)保措施可靠的，出具同意擔(dān)保的意見。2.有條件同意擔(dān)保如發(fā)現(xiàn)存在一定風(fēng)險因素，但通過采取補充完善反擔(dān)保措施、要求借款人增加其他償債保障等方式可以降低風(fēng)險的，出具以滿足特定條件為前提的同意擔(dān)保意見。3.不同意擔(dān)保對于擔(dān)保風(fēng)險過高，無法通過有效措施予以控制的項目，出具不同意擔(dān)保的意見。第八條審批決策公司設(shè)立擔(dān)保審批委員會，負責(zé)對擔(dān)保項目進行最終審批決策。擔(dān)保審批委員會由公司高層管理人員、風(fēng)險管理部門負責(zé)人、業(yè)務(wù)部門負責(zé)人等組成。風(fēng)險管理部門將審核意見提交擔(dān)保審批委員會，擔(dān)保審批委員會根據(jù)審核意見及項目具體情況進行審議表決。對于同意擔(dān)保的項目，需經(jīng)出席會議的三分之二以上成員同意方可通過。擔(dān)保審批委員會作出的審批決策應(yīng)形成書面決議。第四章?lián)：贤炗喌诰艞l合同準(zhǔn)備經(jīng)擔(dān)保審批委員會批準(zhǔn)同意擔(dān)保后，公司法律合規(guī)部門負責(zé)起草擔(dān)保合同及相關(guān)法律文件。擔(dān)保合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、擔(dān)保方式、違約責(zé)任、爭議解決方式等主要條款，并確保合同內(nèi)容符合法律法規(guī)要求。第十條合同簽訂擔(dān)保合同起草完成后，業(yè)務(wù)部門負責(zé)與借款人、反擔(dān)保人（如有）進行合同談判。談判達成一致意見后，公司法定代表人或其授權(quán)代表與借款人、反擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同及相關(guān)法律文件。在簽訂擔(dān)保合同前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)確保借款人已落實全部反擔(dān)保措施，并取得相關(guān)權(quán)利證書或文件，如抵押物的他項權(quán)證、質(zhì)押物的交付憑證等。第五章?lián)?zhí)行與監(jiān)控第十一條擔(dān)保執(zhí)行擔(dān)保合同簽訂后，業(yè)務(wù)部門負責(zé)按照合同約定履行擔(dān)保責(zé)任，監(jiān)督借款人的借款使用情況和還款情況。如借款人出現(xiàn)逾期還款等違約行為，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時采取措施，督促借款人履行還款義務(wù)，并根據(jù)擔(dān)保合同的約定承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。第十二條日常監(jiān)控風(fēng)險管理部門負責(zé)對擔(dān)保項目進行日常監(jiān)控，定期收集借款人的財務(wù)報表、經(jīng)營情況等信息，分析擔(dān)保風(fēng)險變化情況。如發(fā)現(xiàn)擔(dān)保風(fēng)險出現(xiàn)惡化跡象，應(yīng)及時向業(yè)務(wù)部門和公司管理層報告，并采取相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對措施。第十三條重大事項報告借款人出現(xiàn)以下重大事項時，業(yè)務(wù)部門應(yīng)在知悉后的[X]個工作日內(nèi)向風(fēng)險管理部門報告，風(fēng)險管理部門應(yīng)及時進行風(fēng)險評估并向公司管理層報告：1.經(jīng)營狀況發(fā)生重大變化，如停產(chǎn)、歇業(yè)、重大投資失敗、重大訴訟糾紛等。2.財務(wù)狀況惡化，如資產(chǎn)負債率大幅上升、連續(xù)虧損、資金鏈斷裂等。3.未能按照借款合同約定的用途使用借款資金。4.提供虛假資料或隱瞞重要事實。5.其他可能影響公司擔(dān)保安全的重大事項。第六章反擔(dān)保管理第十四條反擔(dān)保方式公司要求借款人提供的反擔(dān)保方式包括但不限于：1.抵押物反擔(dān)保借款人以其合法擁有的不動產(chǎn)、動產(chǎn)等資產(chǎn)作為抵押物向公司提供反擔(dān)保。抵押物應(yīng)具有合法的產(chǎn)權(quán)證書，產(chǎn)權(quán)清晰，無權(quán)屬爭議，且具有良好的市場變現(xiàn)能力。2.質(zhì)押物反擔(dān)保借款人以其合法擁有的股權(quán)、存單、債券、知識產(chǎn)權(quán)等權(quán)利或動產(chǎn)作為質(zhì)押物向公司提供反擔(dān)保。質(zhì)押物應(yīng)依法可以質(zhì)押，且價值穩(wěn)定，易于變現(xiàn)。3.保證人反擔(dān)保由具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或自然人作為保證人，為借款人向公司提供反擔(dān)保。保證人應(yīng)具備良好的信用狀況和經(jīng)濟實力，且無不良信用記錄。第十五條反擔(dān)保措施落實業(yè)務(wù)部門負責(zé)督促借款人按照擔(dān)保合同的約定落實反擔(dān)保措施。在簽訂擔(dān)保合同前，應(yīng)確保反擔(dān)保措施已全部到位，并取得相關(guān)權(quán)利證書或文件。對于抵押物反擔(dān)保，應(yīng)及時辦理抵押登記手續(xù)；對于質(zhì)押物反擔(dān)保，應(yīng)完成交付或質(zhì)押登記手續(xù)；對于保證人反擔(dān)保，應(yīng)簽訂保證合同，并確保保證人具有合法的主體資格和擔(dān)保能力。第十六條反擔(dān)保物管理1.對于抵押物、質(zhì)押物，公司應(yīng)指定專人負責(zé)管理。抵押物、質(zhì)押物的管理應(yīng)建立專門的臺賬，記錄其名稱、數(shù)量、價值、存放地點、保管情況等信息。2.定期對抵押物、質(zhì)押物進行檢查和評估，確保其價值穩(wěn)定、安全完好。如發(fā)現(xiàn)抵押物、質(zhì)押物出現(xiàn)價值貶損、損壞、滅失等情況，應(yīng)及時要求借款人采取補救措施或提供其他等值的反擔(dān)保措施。3.在借款人履行完還款義務(wù)或公司實現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)后，及時辦理抵押物、質(zhì)押物的解除抵押、質(zhì)押手續(xù)，并返還相關(guān)權(quán)利證書或文件。第十七條保證人管理1.對于保證人反擔(dān)保，應(yīng)定期對保證人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進行跟蹤調(diào)查，了解保證人的擔(dān)保能力變化情況。2.如發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)經(jīng)營狀況惡化、財務(wù)狀況惡化、信用狀況下降等可能影響其擔(dān)保能力的情況，應(yīng)及時要求借款人更換保證人或采取其他補充反擔(dān)保措施。3.在保證人履行保證責(zé)任后，依法向保證人行使追償權(quán)。第七章?lián)４鷥斉c追償?shù)谑藯l擔(dān)保代償如借款人未能按照借款合同約定按時足額償還借款本息，導(dǎo)致公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任代為償還債務(wù)的，公司應(yīng)及時履行代償義務(wù)，并在代償后取得對借款人及反擔(dān)保人的追償權(quán)。第十九條追償措施1.公司業(yè)務(wù)部門負責(zé)組織實施追償工作，及時向借款人及反擔(dān)保人發(fā)送催款通知，要求其履行還款義務(wù)。2.如借款人及反擔(dān)保人拒絕履行還款義務(wù)，公司應(yīng)通過法律途徑維護自身權(quán)益，向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟，要求借款人及反擔(dān)保人償還代償款項及相關(guān)費用，并申請對其財產(chǎn)進行保全和強制執(zhí)行。3.在追償過程中，充分利用反擔(dān)保措施，及時處置抵押物、質(zhì)押物，實現(xiàn)債權(quán)回收。對于保證人反擔(dān)保，積極要求保證人履行保證責(zé)任，承擔(dān)連帶還款義務(wù)。第二十條追償記錄與總結(jié)業(yè)務(wù)部門應(yīng)建立追償工作臺賬，詳細記錄追償過程中的各項信息，包括與借款人及反擔(dān)保人的溝通情況、采