【安永】2025年全球保險(xiǎn)業(yè)展望

2025年全球疊加持續(xù)性宏觀經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩和政治極化，前所未有業(yè)變革的主要障礙。新的競(jìng)爭(zhēng)格局、日益嚴(yán)格的盡管如此，我們對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的短期和長(zhǎng)期前景仍充務(wù)的市場(chǎng)需求穩(wěn)固，市場(chǎng)對(duì)于更為全面的解決方案以與日俱增。新商業(yè)模式正逐步獲得市場(chǎng)的認(rèn)可。不斷評(píng)估、定價(jià)策略制定及合作伙伴關(guān)系等領(lǐng)域面臨新的迎來(lái)了前所未有的創(chuàng)新機(jī)遇或創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力。當(dāng)今世界本年度的《全球保險(xiǎn)業(yè)展望》，除了對(duì)當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)全球各行業(yè)及地區(qū)的具體增長(zhǎng)契機(jī)。此外，我們還將深據(jù)策略和更先進(jìn)的數(shù)據(jù)能力如何成為保險(xiǎn)業(yè)把握這些機(jī)與往期報(bào)告一樣，2025年《全球保險(xiǎn)業(yè)展望》報(bào)告旨在提供富有價(jià)值的參考信息，助力業(yè)界高管在動(dòng)蕩不安的市場(chǎng)環(huán)境中規(guī)我們衷心期望您能夠從以下報(bào)告內(nèi)容中獲取有用且及熱忱期待與您就貴機(jī)構(gòu)對(duì)這些問(wèn)題、機(jī)遇及關(guān)鍵事項(xiàng)安永全球保險(xiǎn)業(yè)主管JeffGill安永美洲區(qū)保險(xiǎn)業(yè)主管安永亞太區(qū)保險(xiǎn)業(yè)主管安永歐洲、中東、印度和非洲區(qū)（EMEIA）保險(xiǎn)業(yè)主管1全球格局動(dòng)態(tài)變遷：美國(guó)憑借其優(yōu)越的營(yíng)商環(huán)境吸引大量資本流入，具備實(shí)現(xiàn)強(qiáng)勁增長(zhǎng)的潛力；歐社會(huì)與結(jié)構(gòu)性挑戰(zhàn)不斷演變：社會(huì)兩極分化、經(jīng)濟(jì)不平等以及退休儲(chǔ)蓄缺口等問(wèn)題導(dǎo)致社會(huì)緊張局監(jiān)管環(huán)境展望：歐洲監(jiān)管政策日益收緊，導(dǎo)致合333|2025年全球保險(xiǎn)4|2025年全球保險(xiǎn)無(wú)論是在單一市場(chǎng)內(nèi)部還是跨地區(qū)層面，全球保確定性均達(dá)到了數(shù)十年來(lái)前所未有的高水平。保險(xiǎn)公司在20世紀(jì)90年代習(xí)以為常的國(guó)際穩(wěn)定環(huán)境，在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)似乎難以全球格局動(dòng)態(tài)變遷：不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)前景呈現(xiàn)顯社會(huì)需求及挑戰(zhàn)不斷演變：政治緊張局勢(shì)、宏口結(jié)構(gòu)變化不僅使企業(yè)戰(zhàn)略計(jì)劃的制定變得更為復(fù)雜各地區(qū)監(jiān)管政策有變：這些變化對(duì)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、創(chuàng)受影響地區(qū)的企業(yè)運(yùn)營(yíng)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。貿(mào)易緊張局勢(shì)險(xiǎn)公司調(diào)整針對(duì)特定地區(qū)的經(jīng)營(yíng)策略，以最大限度地險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩、資本流動(dòng)方向改變、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移受渠道減少，將對(duì)保險(xiǎn)公司的增長(zhǎng)策略、轉(zhuǎn)型計(jì)劃和監(jiān)重大影響。隨著跨國(guó)公司紛紛削減海外業(yè)務(wù)，全球貿(mào)海運(yùn)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)及其他相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市報(bào)率下降的問(wèn)題，這將促使部分保險(xiǎn)公司尋求關(guān)注。經(jīng)濟(jì)不平等問(wèn)題引發(fā)的社會(huì)矛盾、工資增升和通貨膨脹進(jìn)一步加劇了這一問(wèn)題）以及巨大能會(huì)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)向提高保險(xiǎn)產(chǎn)品（特別是2027年可能出現(xiàn)的四種全球情景部分回歸到20世紀(jì)90年代和21世紀(jì)初的市場(chǎng)開(kāi)類(lèi)似于20世紀(jì)30年代的情況，但孤立主冷戰(zhàn)2.0市場(chǎng)環(huán)境復(fù)雜且陌生，與20世國(guó)家主義經(jīng)濟(jì)政策立場(chǎng)2025年，美國(guó)經(jīng)濟(jì)有望繼續(xù)在全球增長(zhǎng)中占據(jù)領(lǐng)先地增長(zhǎng)、順周期的生產(chǎn)力提升以及寬松的政策位將吸引全球資本流向以美元計(jì)價(jià)的資產(chǎn)，可能會(huì)對(duì)新興市場(chǎng)的投資流動(dòng)造成顛覆性影全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)或?qū)⒎啪彙Ｈ蛲ㄘ浥蛎浡视型?025年從2024年的2024年2024年2025年（預(yù)計(jì)）20252025年（預(yù)計(jì)）2024年然而，不同市場(chǎng)的監(jiān)管發(fā)展態(tài)勢(shì)仍存在一定的然而，不同市場(chǎng)的監(jiān)管發(fā)展態(tài)勢(shì)仍存在一定的國(guó)保險(xiǎn)公司而言，監(jiān)管碎片化問(wèn)題尤為突出，據(jù)當(dāng)?shù)卣咧攸c(diǎn)制定不同的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。注歐洲加強(qiáng)監(jiān)管是否會(huì)推高合規(guī)成本，進(jìn)而對(duì)力構(gòu)成威脅。一些分析師認(rèn)為，美國(guó)聯(lián)邦監(jiān)管為本土保險(xiǎn)公司帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但這一優(yōu)勢(shì)可安全港，而歐洲地區(qū)政治格局的碎片化則給企業(yè)新項(xiàng)目帶來(lái)了諸多挑戰(zhàn)。預(yù)計(jì)部分政局不穩(wěn)的歐有所上升，這將進(jìn)一步加重債務(wù)負(fù)擔(dān)，可能使政一步承壓，進(jìn)而擴(kuò)大儲(chǔ)蓄與保障缺口。從整體趨《資本要求條例3》（CRR3）于2025年1月在歐洲正式生效，該框架。與歐盟保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)II（Sol新要求的明確規(guī)定：保險(xiǎn)子集團(tuán)在收購(gòu)活動(dòng)中產(chǎn)生那么這一政策變化對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)意味著什么呢行獲得了更為顯著和持久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，一些分析新要求的明確規(guī)定：保險(xiǎn)子集團(tuán)在收購(gòu)活動(dòng)中產(chǎn)生短期內(nèi)最為顯著的影響在于需要重新審視銀行合作伙伴關(guān)系。銀行可能會(huì)探索垂直整合模式，份、收購(gòu)相關(guān)運(yùn)營(yíng)能力或設(shè)立新業(yè)務(wù)。歐洲保險(xiǎn)選擇所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇進(jìn)行全面評(píng)估。盡管構(gòu)面具有明顯優(yōu)勢(shì)，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)之間的泛的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響，也可能會(huì)使整個(gè)金融公司已著手遵循《人工智能法案》和《數(shù)字運(yùn)營(yíng)計(jì)于2025年正式通過(guò)，并將逐步推進(jìn)實(shí)施。這一立法舉措為養(yǎng)將遠(yuǎn)超勞動(dòng)年齡人口。在歐盟地區(qū)，養(yǎng)老金領(lǐng)人口的比例目前為1:3；預(yù)計(jì)到2050年，這一比例將升至1:2以上。根據(jù)牛津經(jīng)濟(jì)研究院和聯(lián)合國(guó)的預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)例目前為1:5，到2050年將升至1:2，到2080年將超過(guò)1:1。全球老年人口撫養(yǎng)比65歲及以上居民人數(shù)/20-64歲居民人數(shù)（%）10080604020019801990200020102020203020402050——中國(guó)歐盟印度日本美國(guó)資料來(lái)源：牛津經(jīng)濟(jì)研究院/聯(lián)合國(guó)《2024年世界人口展望》強(qiáng)化運(yùn)營(yíng)靈活性與業(yè)務(wù)韌性建設(shè)：企業(yè)應(yīng)積極應(yīng)對(duì)不可預(yù)測(cè)的市場(chǎng)變化，包構(gòu)建新型風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型：應(yīng)對(duì)新型風(fēng)險(xiǎn)，如日益頻發(fā)且嚴(yán)重的自然災(zāi)害、數(shù)量不斷上積極參與監(jiān)管對(duì)話：及時(shí)了解監(jiān)管政策的變化趨勢(shì)，有效應(yīng)對(duì)不同國(guó)家和地區(qū)監(jiān)持續(xù)優(yōu)化資本管理策略：確保滿足不同市場(chǎng)的業(yè)務(wù)發(fā)展需求，在經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩時(shí)期也能保障營(yíng)9|2025年全球保險(xiǎn)22計(jì)在未來(lái)幾年，無(wú)論是成熟市場(chǎng)還是新興市持穩(wěn)步增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。盡管可能會(huì)遭遇更多的顛近期發(fā)生的山火和去年的洪災(zāi)，但保險(xiǎn)業(yè)未許多業(yè)內(nèi)分析師認(rèn)為，有利的定價(jià)環(huán)境至少貨膨脹率下降和利率企穩(wěn)也共同支撐著行業(yè)的普險(xiǎn)市場(chǎng)將保持穩(wěn)步增長(zhǎng)，而非壽險(xiǎn)市場(chǎng)因市場(chǎng)整長(zhǎng)放緩，預(yù)計(jì)增長(zhǎng)步伐將相對(duì)溫和。在整個(gè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，并抓住市場(chǎng)變化帶2021年至2025年（預(yù)計(jì)）總保費(fèi)、非壽險(xiǎn)保費(fèi)及壽險(xiǎn)保費(fèi)實(shí)際增長(zhǎng)率總保費(fèi)非壽險(xiǎn)保費(fèi)3.6%3.2%2.83.9%2.70.8%4.4%2.9%2.7%1.3%-3.8%20212022202320242025F2021年至2026年（預(yù)計(jì)）總保費(fèi)、非壽險(xiǎn)保費(fèi)及壽險(xiǎn)保費(fèi)實(shí)4.0%5.42021年至2026年（預(yù)計(jì)）總保費(fèi)、非壽險(xiǎn)保費(fèi)及壽險(xiǎn)保費(fèi)實(shí)4.0%5.44.04.33.62.92.02.00.0-0.7 2023年2024年（預(yù)計(jì)）2025-2026年-4.42021年2022年針對(duì)性產(chǎn)品創(chuàng)新意味著突破傳統(tǒng)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)束先聚焦能夠達(dá)成消費(fèi)者預(yù)期結(jié)果（譬如，更健的財(cái)務(wù)保障）的功能特性（預(yù)防性服務(wù)、使用情況的保險(xiǎn)產(chǎn)品、產(chǎn)品捆綁銷(xiāo)售模式以助于提高客戶忠誠(chéng)度及參與度。保險(xiǎn)公司可依托技術(shù)，結(jié)合不斷變化的客戶需求，精準(zhǔn)推薦保險(xiǎn)范圍的方案。更加個(gè)性化的產(chǎn)品與更為助于強(qiáng)化對(duì)各類(lèi)客戶的保障力度，進(jìn)而縮小些舉措還能為客戶創(chuàng)造更高價(jià)值，無(wú)疑是一2021年2022年7.87.9的能力，提升運(yùn)營(yíng)效率與成效。欲成功推廣需要構(gòu)建精益、靈活且高度自動(dòng)化的運(yùn)營(yíng)環(huán)僅有助于降低成本，更為關(guān)鍵的是，還便于與合作伙伴及生態(tài)系統(tǒng)建立緊密連接，以及整合。在當(dāng)今增長(zhǎng)型市場(chǎng)中，這些要素對(duì)于7.87.95.85.34.24.34.0%2.8確保其技術(shù)環(huán)境達(dá)到高度現(xiàn)代化水平，以便能夠參與生態(tài)系統(tǒng)，并通過(guò)現(xiàn)有的合作伙伴關(guān)系或新保險(xiǎn)產(chǎn)品。如此一來(lái)，保險(xiǎn)公司便能拓展客戶群5.85.34.24.34.0%2.81.61.40.9言，一體化銀行保險(xiǎn)模式、養(yǎng)老金儀表板以1.61.40.92021年2022年2023年2024年（預(yù)計(jì)）2025-2026年壽險(xiǎn)非壽險(xiǎn)壽險(xiǎn)對(duì)于運(yùn)營(yíng)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司而言，企業(yè)發(fā)展挑戰(zhàn)、最迫切的市場(chǎng)及社會(huì)需求緊密相關(guān)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)與氣候風(fēng)險(xiǎn)方面的保障缺口促使他們案。在個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，保險(xiǎn)公司注重順應(yīng)人技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：AI等技術(shù)的進(jìn)步在推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的同的風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)與AI相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)使保險(xiǎn)公司必須應(yīng)對(duì)隱私保護(hù)以及監(jiān)管審查等挑戰(zhàn)，同時(shí)實(shí)施強(qiáng)有氣候風(fēng)險(xiǎn)：極端天氣事件日益頻發(fā)，這將對(duì)保險(xiǎn)公力、調(diào)整承保模式構(gòu)成挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)公司須優(yōu)化定術(shù)，并與行業(yè)利益相關(guān)方協(xié)同合作，以增強(qiáng)韌性此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)表明，保險(xiǎn)公司需采取積極主動(dòng)的風(fēng)術(shù)與創(chuàng)新的投入，與監(jiān)管機(jī)構(gòu)及利益相關(guān)方密切協(xié)作，從而在2025年有效應(yīng)對(duì)不斷變化的風(fēng)險(xiǎn)格局。保險(xiǎn)業(yè)須在實(shí)效風(fēng)險(xiǎn)管理之間達(dá)成平衡，以在謀求業(yè)務(wù)創(chuàng)新與大型商業(yè)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司的增長(zhǎng)議程取決勢(shì)、技術(shù)進(jìn)步以及市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)態(tài)。隨著亞洲、拉市場(chǎng)保險(xiǎn)滲透率逐步提升，再保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)需險(xiǎn)責(zé)任在保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和自保公司之間持勢(shì)將使近期的盈利狀態(tài)難以維系，對(duì)此，各方均跡象表明，保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司均已著手優(yōu)化預(yù)測(cè)正逐步成為現(xiàn)實(shí)：網(wǎng)絡(luò)攻擊呈加劇、頻發(fā)模、不同性質(zhì)的企業(yè)形成重大挑戰(zhàn)。安聯(lián)集團(tuán)的司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂程度更競(jìng)爭(zhēng)。鑒于針對(duì)此類(lèi)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)攻擊數(shù)量不斷攀技術(shù)部門(mén)均難以招架。合作伙伴關(guān)系與生態(tài)系的應(yīng)用以及生成式AI的發(fā)展導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)攻擊面擴(kuò)大的安全漏洞。無(wú)疑，管理生態(tài)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)日益凸顯。惡意行為主體正利用對(duì)第三方安全202320222021慕尼黑再保險(xiǎn)的研究顯示，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)為保險(xiǎn)公遇。過(guò)去五年間，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)近兩倍露的數(shù)據(jù)，近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)迅猛，2017年至2020年市場(chǎng)規(guī)模實(shí)現(xiàn)翻番，2020年至2022年再度翻番。盡管應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)困難重重，但市場(chǎng)需求強(qiáng)企業(yè)缺乏必需的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)保障且知曉這一缺口。保險(xiǎn)產(chǎn)品未必能夠滿足大多數(shù)企業(yè)的實(shí)際需求。對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知清晰的大型企業(yè)往往認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)保部分保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的可保性存疑，原爆發(fā)，且存在國(guó)家支持的網(wǎng)絡(luò)戰(zhàn)風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，建域。保險(xiǎn)公司應(yīng)制定更為明晰的價(jià)值主張，涵心、價(jià)格合理的產(chǎn)品。與科技和安全企業(yè)開(kāi)展合提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和檢測(cè)能力，同時(shí)還可以通過(guò)恢復(fù)預(yù)計(jì)到2027年全球網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的復(fù)合年均增長(zhǎng)2017年至2022年網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)年增長(zhǎng)率對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失至少達(dá)1,000億美元儼然已成常態(tài)。過(guò)去一年的情況表明，幾乎沒(méi)有地區(qū)免受氣候風(fēng)險(xiǎn)的影響群島以及美國(guó)東南部發(fā)生的重大事件表明，那些以往被視為風(fēng)洛杉磯山火可能是保險(xiǎn)業(yè)有史以來(lái)賠付成本最高的災(zāi)事件發(fā)生頻率也在不斷增加，造成的經(jīng)濟(jì)損失也愈發(fā)自然災(zāi)害保險(xiǎn)保費(fèi)持續(xù)上漲。法國(guó)計(jì)劃于2025年大幅上調(diào)保險(xiǎn)費(fèi)率。德國(guó)、意大利、澳大利亞和美國(guó)的保險(xiǎn)公司亦已收取更高保費(fèi)。無(wú)總體而言，氣候風(fēng)險(xiǎn)促使保險(xiǎn)公司開(kāi)始重新審視傳統(tǒng)建模方法。此外，保險(xiǎn)公司須預(yù)見(jiàn)到潛在的監(jiān)管要求或政實(shí)施的相關(guān)規(guī)定，可能要求保險(xiǎn)公司為高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)和事件1994年至2023年全球自然災(zāi)害中由保險(xiǎn)覆蓋的損失的全球企業(yè)到2035年會(huì)因氣候風(fēng)險(xiǎn)防范漏洞面臨評(píng)2014年至2023年各地區(qū)自然災(zāi)害保障缺口9,440億美元14,050億美元/9,440億美元14,050億美元/60%6,390億美元6,390億美元990億美元5,400億美元/85%3,570億美元3,570億美元12,970億美元1,060億美元1,060億美元560560億美元330億美元230億美元/41%2,500億美元/70%2,500億美元/70%5,920億美元/46%指數(shù)解決方案的潛力：商業(yè)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司正在尋求通過(guò)指息）愈發(fā)準(zhǔn)確和及時(shí)。2023年市場(chǎng)規(guī)模足和風(fēng)速不佳的風(fēng)險(xiǎn)。世界銀行利用指數(shù)觸會(huì)與瑞士再保險(xiǎn)公司合作，資助墨西哥進(jìn)行珊引領(lǐng)，公私合作項(xiàng)目都將呈現(xiàn)多元化特點(diǎn)，例如預(yù)防性服務(wù)、提前這些風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)務(wù)之急，因?yàn)槿绻覀儫o(wú)所作為，未來(lái)幾十年氣候相關(guān)損害的從公眾教育、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和早期預(yù)警系統(tǒng)，到高效的理賠處理和適應(yīng)策略，荷蘭保險(xiǎn)公司正在多條戰(zhàn)線上應(yīng)對(duì)險(xiǎn)。Weurding表示，應(yīng)對(duì)洪水風(fēng)險(xiǎn)方面的公私合作一直在進(jìn)步。在經(jīng)歷1953年北海洪水（荷蘭歷史上最大的災(zāi)難之一）之后，政府不再保險(xiǎn)業(yè)提議設(shè)立聯(lián)合前端辦公室來(lái)管理核賠，將政府補(bǔ)償與商業(yè)保險(xiǎn)核賠結(jié)合起來(lái)，以簡(jiǎn)化總體流程，提高自然險(xiǎn)公司與荷蘭政府和銀行共同組織了一個(gè)全國(guó)性平臺(tái)，探索將金融考慮因素整合到抗洪韌性規(guī)劃中的適應(yīng)措施。某些在水文管理中采用技術(shù)驅(qū)動(dòng)和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)新是應(yīng)對(duì)海平面上升、極端降雨、冰雹和其他氣候威脅的關(guān)鍵。荷蘭非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移策略的主流化：保險(xiǎn)連接證投資者被這些業(yè)務(wù)的輕資本特性所吸引，所以這著擴(kuò)張。并購(gòu)（特別是涉及有前景的保險(xiǎn)科技公為什么自保公司（包括虛擬自保公司）如今受到關(guān)注。鍵。瑞士再保險(xiǎn)積極與客戶、經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和其他行業(yè)利益相關(guān)當(dāng)?shù)慕鉀Q方案。在非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方面，企業(yè)期望能夠擴(kuò)常，企業(yè)將新興風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給自保險(xiǎn)，然后探索緩釋和轉(zhuǎn)移如，通過(guò)傳統(tǒng)的止損方案）。這是重大的轉(zhuǎn)變，企業(yè)不再盲為實(shí)現(xiàn)創(chuàng)建更廣泛的非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移產(chǎn)品組合的目標(biāo)，和頻率的變化促使我們重新評(píng)估傳統(tǒng)模型，并開(kāi)發(fā)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理和保技能方面的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈。我們希望提高精益數(shù)據(jù)整合能力對(duì)于許多財(cái)產(chǎn)和意外險(xiǎn)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，企業(yè)發(fā)展且靈活的產(chǎn)品、更豐富的體驗(yàn)和更加個(gè)性化的服本且高度自動(dòng)化的卓越運(yùn)營(yíng)流程，保險(xiǎn)公司就欲構(gòu)建真正強(qiáng)大的數(shù)字化能力，保險(xiǎn)公司必須通價(jià)值主張；還可以擴(kuò)展自身的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和能力，捆綁銷(xiāo)售的靈活生活方式套餐可以合并網(wǎng)絡(luò)、標(biāo)準(zhǔn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單可補(bǔ)充以氣候保障，包括為通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)連接的傳感器提供實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)流的保但他們需要重新思考價(jià)值主張和分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。售購(gòu)買(mǎi)和大額消費(fèi)（例如旅行、度假）自動(dòng)獲得保險(xiǎn)險(xiǎn)在個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的份額也將繼續(xù)擴(kuò)大。隨著丹麥4,000億美元2024年美國(guó)個(gè)人年金銷(xiāo)售額4,000億美元2024年美國(guó)個(gè)人年金銷(xiāo)售額1,060億美元2024年第一季度美國(guó)個(gè)人年金銷(xiāo)售額，同比增長(zhǎng)13%，成為自20世紀(jì)80年代以來(lái)最高的第一季度銷(xiāo)1,060億美元2024年第一季度美國(guó)個(gè)人年金銷(xiāo)售額，同比增長(zhǎng)13%，成為自20世紀(jì)80年代以來(lái)最高的第一季度銷(xiāo)保險(xiǎn)行業(yè)的廣泛性以及傳統(tǒng)界限的模糊化，使眾多不同批客戶。目前，旨在解決養(yǎng)老金和儲(chǔ)蓄缺口的退休服務(wù)已成為在所有壽險(xiǎn)子細(xì)分市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公司將尋求整合平臺(tái)、本。適用的解決方案（例如，新業(yè)務(wù)引擎、承保工作臺(tái)、保性使現(xiàn)代化變得相對(duì)容易。隨著第三方分銷(xiāo)渠道變得越來(lái)越消費(fèi)者退休業(yè)務(wù)：退休儲(chǔ)蓄缺口和公共養(yǎng)老金國(guó)人口老齡化和壽命延長(zhǎng)的現(xiàn)狀，正在加劇保險(xiǎn)的緊迫性。無(wú)論是個(gè)人賬戶還是公共養(yǎng)老金，間，因?yàn)槿丝谄骄鶋勖黾?，同時(shí)覆蓋更廣泛的盡管一些行業(yè)觀察者指出養(yǎng)老金危機(jī)正在逼的機(jī)會(huì)在社會(huì)保障體系的基礎(chǔ)上構(gòu)建解決方案，維持生活方式。此外，大量客戶將尋求幫助，以產(chǎn)品必須同時(shí)支持客戶在積累階段和提取階段的客戶逐步積累資金并累積收益；而在提取階段，累）并開(kāi)始提取儲(chǔ)蓄。產(chǎn)品必須具有靈活性，以入水平以及不同類(lèi)型的勞動(dòng)者（包括零工經(jīng)濟(jì)從業(yè)形式的人群）。此外，產(chǎn)品還需考慮到從積累變很少發(fā)生在某一特定時(shí)間點(diǎn)，許多人會(huì)經(jīng)歷一和提取的過(guò)渡期。基于收費(fèi)的產(chǎn)品、單位連結(jié)型對(duì)于能夠?yàn)榇蟊姼辉ｋA層日益增長(zhǎng)的財(cái)務(wù)能力設(shè)司來(lái)說(shuō)，目前存在著巨大的機(jī)會(huì)和潛在收益量的建議是釋放增長(zhǎng)潛力的關(guān)鍵。同時(shí)，專(zhuān)靈活的產(chǎn)品，對(duì)于滿足高凈值人士市場(chǎng)以及參與代市場(chǎng)對(duì)于擴(kuò)大投資選擇的興趣濃厚，在指數(shù)外，加入私募資產(chǎn)和另類(lèi)資產(chǎn)類(lèi)別。這種創(chuàng)新企業(yè)退休業(yè)務(wù)：從固定收益計(jì)劃向固定繳款計(jì)劃個(gè)人將承擔(dān)更多的長(zhǎng)期財(cái)務(wù)福祉責(zé)任。企業(yè)資產(chǎn)接）的有效負(fù)債為保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老金風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移市變化、新資產(chǎn)類(lèi)別的引入以及再保險(xiǎn)在國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)了這些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)的發(fā)展。在成熟市場(chǎng)中，這人口結(jié)構(gòu)因素也在影響團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其占勞動(dòng)力的一半以上。他們正在尋找以健康和生方案，這些需求通常包括同時(shí)照顧年幼子女和年體提供更靈活和個(gè)性化的體驗(yàn)。此外，保險(xiǎn)公司490-610億美元2024年英國(guó)團(tuán)體年金銷(xiāo)售額Athene取得驚人業(yè)績(jī)并無(wú)秘訣，而是基于一套獨(dú)特但難以實(shí)現(xiàn)的策略組合：戰(zhàn)略聚焦、產(chǎn)品創(chuàng)新、高效的運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)、通老年面臨財(cái)務(wù)挑戰(zhàn)時(shí)。社會(huì)在為退休而儲(chǔ)蓄方面做得不夠好，因此產(chǎn)生了對(duì)有保障收入的基本11,000名人年滿65歲，潛在市場(chǎng)是巨大的?！痹诶U費(fèi)確定型養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域，Athene開(kāi)始與合作伙伴合作，通過(guò)目標(biāo)日期基金為計(jì)劃參與者提供終身保障收入。對(duì)客戶Athene擁有市場(chǎng)上最具創(chuàng)新性的產(chǎn)品系列之一，該產(chǎn)品可提供多種選擇，包括固定年金、固定指數(shù)年在不到24個(gè)月的時(shí)間里與五家大型金融機(jī)構(gòu)建立了新的業(yè)務(wù)關(guān)系，并Klein認(rèn)為，隨著越來(lái)越多的消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到年金為退休投資組合提供的穩(wěn)定性，對(duì)年金了解鍵。在運(yùn)營(yíng)方面，成本結(jié)構(gòu)和規(guī)模決定了公司的高效率。效率與吸引人的產(chǎn)品相結(jié)合，幫助Athene實(shí)現(xiàn)了強(qiáng)勁的財(cái)務(wù)業(yè)構(gòu)建能力并重塑文化：持續(xù)創(chuàng)新并縮短產(chǎn)品開(kāi)發(fā)周期，實(shí)現(xiàn)更快速的產(chǎn)品更新，并定期增強(qiáng)戰(zhàn)略分銷(xiāo)和交叉銷(xiāo)售能力：根據(jù)更深入的客20|2025年全球保險(xiǎn)業(yè)展望3加快轉(zhuǎn)型進(jìn)程并擴(kuò)大轉(zhuǎn)型規(guī)模，為卓越運(yùn)營(yíng)、為了應(yīng)對(duì)當(dāng)今復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境并充分利用豐富的增須帶領(lǐng)企業(yè)發(fā)展技術(shù)前瞻性和數(shù)據(jù)導(dǎo)向思維。競(jìng)爭(zhēng)威脅升的客戶預(yù)期意味著，保險(xiǎn)公司需要使用復(fù)雜的工具和域和包括高管和董事在內(nèi)的企業(yè)高層的決策過(guò)程。保險(xiǎn)上市策略和服務(wù)模式以及對(duì)組織架構(gòu)、報(bào)告流程和外部入手，來(lái)產(chǎn)生影響并創(chuàng)造價(jià)值。未來(lái)可憑借AI取得成功的欲實(shí)現(xiàn)AI投資收益最大化，保險(xiǎn)公司必須迅速?gòu)膽?zhàn)略規(guī)劃施階段。將這些能力完全整合到日常運(yùn)營(yíng)中需要一個(gè)全點(diǎn)在于承保和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而這也提供了豐富的創(chuàng)新機(jī)會(huì)擔(dān)心監(jiān)管機(jī)構(gòu)反對(duì)，不愿過(guò)于迅速或大膽地行動(dòng)。但延資料來(lái)源：2024年安永調(diào)查期價(jià)值的能力和用例之間取得平衡。發(fā)展路素慮，并在試驗(yàn)成功后迅速推進(jìn)技術(shù)的規(guī)?；毮埽ɡ纾褐卫?、資源分配）最好由企業(yè)不同業(yè)務(wù)部門(mén)和職能領(lǐng)域內(nèi)開(kāi)展的AI項(xiàng)目之間的數(shù)據(jù)集和工具應(yīng)成為戰(zhàn)略規(guī)劃工作的重點(diǎn)策不應(yīng)在個(gè)別職能部門(mén)內(nèi)部做出，而應(yīng)協(xié)同頂層的數(shù)據(jù)戰(zhàn)略應(yīng)通過(guò)數(shù)字化和自動(dòng)化轉(zhuǎn)化為日常營(yíng)轉(zhuǎn)型的最前線。在美國(guó)和英國(guó)市場(chǎng)，非壽險(xiǎn)了價(jià)值鏈和客戶互動(dòng)的數(shù)字化，從詢價(jià)和銷(xiāo)售數(shù)字門(mén)戶直接與價(jià)格比較網(wǎng)站建立連接，簡(jiǎn)輸入數(shù)據(jù)后幾乎可以立即收到報(bào)價(jià)和購(gòu)買(mǎi)選項(xiàng)。在個(gè)人業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率較低，固然需要高效率，但在更型商業(yè)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，流程也在逐步數(shù)字臺(tái)）集合了承保人的一切工作流程，包括數(shù)手動(dòng)工作流程（例如，管理報(bào)告、監(jiān)管文件）。數(shù)據(jù)還是理賠數(shù)據(jù)）和保單綁定后流程是進(jìn)一步其是考慮到數(shù)據(jù)量大幅增加）。AI驅(qū)動(dòng)的數(shù)據(jù)攝取盡管生成式AI已經(jīng)在優(yōu)化常規(guī)任務(wù)和為知識(shí)工作巨大潛力，但代理式AI（一種處理更復(fù)雜決策和任務(wù)的獨(dú)特新將在未來(lái)幾年得到更廣泛的采用。能夠有效融合這些不同形公司將能夠簡(jiǎn)化運(yùn)營(yíng)，提供更個(gè)性化的服務(wù)，并加強(qiáng)客域推動(dòng)業(yè)績(jī)提升，包括動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)建模、欺詐檢測(cè)和理賠析。保險(xiǎn)公司還可以利用AI技術(shù)更迅速地響應(yīng)市場(chǎng)變化和不戶需求?？傊?，全面自動(dòng)化長(zhǎng)期以來(lái)一直是保險(xiǎn)公司的遠(yuǎn)大目21|2025年全球保險(xiǎn)業(yè)展望22|2025年全球保險(xiǎn)業(yè)展望順應(yīng)AI時(shí)代要求，重塑員工隊(duì)伍與企業(yè)文化對(duì)于現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，人才恰恰是技術(shù)投資回設(shè)想承保人的角色和職責(zé)將發(fā)生的變化：從移到優(yōu)化算法；不再評(píng)估某項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)和某個(gè)客戶，組合。盡管不是所有人都能適應(yīng)這種轉(zhuǎn)變，但許雖然一些承保人可能會(huì)被AI取代，但即使沒(méi)有AI正如安永的研究顯示，許多員工對(duì)在工作中使用生為了充分利用生成式AI在企業(yè)中的部署，企業(yè)字熟練度需要提高。尋找數(shù)據(jù)科學(xué)和分析專(zhuān)家、驗(yàn)設(shè)計(jì)師和測(cè)試承保人等熱門(mén)人才無(wú)論從目前還一個(gè)難題（而且成本高昂）。通過(guò)生態(tài)系統(tǒng)、合作形式可以更容易地獲得這些稀缺的技能。然而要具備新的技能，即戰(zhàn)略合作伙伴的選擇和關(guān)系文化和領(lǐng)導(dǎo)風(fēng)格也需要改變。賦予企業(yè)內(nèi)部人范圍內(nèi)試驗(yàn)生成式AI的權(quán)力，并鼓勵(lì)他們更開(kāi)放地我們?cè)俅螐?qiáng)調(diào)，成功實(shí)現(xiàn)AI和數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開(kāi)人判斷力。保險(xiǎn)公司可以利用生成式AI吸引技術(shù)熟練人才了解企業(yè)對(duì)AI的積極應(yīng)用，即以更強(qiáng)有力的保險(xiǎn)，