銀行業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)管理基本標(biāo)準(zhǔn)與典型案例

1銀行業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)管理基本標(biāo)準(zhǔn)與典型案例第一部分

客戶準(zhǔn)入第二部分

業(yè)務(wù)交易第三部分

業(yè)務(wù)擔(dān)保第四部分

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處置客戶準(zhǔn)入01

機(jī)構(gòu)客戶

個(gè)人客戶

關(guān)聯(lián)方客戶機(jī)構(gòu)客戶智能技術(shù)系統(tǒng)壁壘管理模塊和數(shù)據(jù)庫促進(jìn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力提升，增強(qiáng)我行依法合規(guī)經(jīng)營核心競爭力依法設(shè)立公司企業(yè)類客戶，已依法設(shè)立登記并獲得營業(yè)執(zhí)照；事業(yè)單位類客戶，已依法設(shè)立登記并獲得《事業(yè)單位法人證書》；社會(huì)團(tuán)體類客戶，已依法設(shè)立登記并獲得《社會(huì)團(tuán)體法人登記證書》。禁止性經(jīng)營行為不得違反限制經(jīng)營、特許經(jīng)營以及法律、行政法規(guī)禁止經(jīng)營規(guī)定，從事非法經(jīng)營活動(dòng)；不得存在違法出資、未按期足額繳納出資、虛報(bào)注冊資本、虛假出資、抽逃出資等情形；不得存在“人格混同”、濫用公司法人地位和有限責(zé)任逃避債務(wù)、利用關(guān)聯(lián)交易逃廢債務(wù)、集團(tuán)內(nèi)部利益輸送等情形；不得存在涉黑涉惡等犯罪活動(dòng)。內(nèi)部決議客戶在我行辦理業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律法規(guī)、企業(yè)章程等規(guī)定，履行合法有效的內(nèi)部決議程序。有效授權(quán)客戶的法定代表人、負(fù)責(zé)人或授權(quán)代表以客戶的名義在我行辦理業(yè)務(wù)，應(yīng)取得合法有效的授權(quán)。4個(gè)人客戶智能技術(shù)系統(tǒng)壁壘管理模塊和數(shù)據(jù)庫促進(jìn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力提升，增強(qiáng)我行依法合規(guī)經(jīng)營核心競爭力個(gè)體工商戶應(yīng)依法登記，由個(gè)人或者家庭開展經(jīng)營。自然人客戶

獨(dú)立辦理業(yè)務(wù)的自然人客戶，應(yīng)符合年齡、智力及精神健康狀況等要求。已滿十八周歲，或者十六周歲以上以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的未成年人，并能完全辨認(rèn)自己行為的客戶，可以獨(dú)立辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)。

八周歲以上的未成年人及不能完全辨認(rèn)自己行為的成年人，可以獨(dú)立在我行辦理純獲利益的業(yè)務(wù)或者與其智力、精神健康狀況相適應(yīng)的業(yè)務(wù)；辦理其他業(yè)務(wù)，應(yīng)由監(jiān)護(hù)人代理。

不滿八周歲的未成年人及不能辨認(rèn)自己行為的成年人，應(yīng)由監(jiān)護(hù)人代理辦理業(yè)務(wù)。56實(shí)務(wù)案例1——未成年人提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保無效【案情簡介】王某1與銀行簽訂《個(gè)人消費(fèi)貸款合同》。王某1、配偶陳某、二人之子王某2（未成年人）與銀行簽訂抵押合同，以三人共有的一處房屋作為抵押擔(dān)保，王某2簽名由監(jiān)護(hù)人陳某代簽。該處房屋隨后辦理了抵押登記，抵押權(quán)人為銀行。銀行按約向王某1指定賬戶發(fā)放了貸款。王某1償還部分款項(xiàng)后開始逾期。銀行起訴，要求法院判令王某1清償借款本息等，對房屋享有抵押權(quán)并優(yōu)先受償?！静门薪Y(jié)果】銀行抵押權(quán)未獲得支持?！静门欣碛伞勘O(jiān)護(hù)人應(yīng)當(dāng)按照最有利于被監(jiān)護(hù)人的原則履行監(jiān)護(hù)職責(zé)。監(jiān)護(hù)人除為維護(hù)被監(jiān)護(hù)人利益外，不得處分被監(jiān)護(hù)人的財(cái)產(chǎn)。監(jiān)護(hù)人代王某2與銀行簽訂涉案合同并提供抵押，違反《民法典》規(guī)定，應(yīng)屬無效。銀行作為專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，沒有提供充分證據(jù)證明王某2的監(jiān)護(hù)人處分共有房屋是為了王某2的利益，在處理涉及未成年人事宜時(shí)有違審慎注意義務(wù)，存在過失。監(jiān)護(hù)人在抵押合同上以王某2名義簽字，不能認(rèn)為王某2同意以共同房產(chǎn)用于抵押。因此，法院不支持銀行要求對抵押房屋享有抵押權(quán)和優(yōu)先受償權(quán)的訴訟請求。關(guān)聯(lián)方客戶智能技術(shù)系統(tǒng)壁壘管理模塊和數(shù)據(jù)庫促進(jìn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力提升，增強(qiáng)我行依法合規(guī)經(jīng)營核心競爭力關(guān)聯(lián)方識(shí)別應(yīng)按照穿透和實(shí)質(zhì)重于形式原則，識(shí)別、認(rèn)定關(guān)聯(lián)方，管理關(guān)聯(lián)交易及計(jì)算關(guān)聯(lián)交易金額。禁止性關(guān)聯(lián)交易不得進(jìn)行利益輸送，侵害本行利益；向關(guān)聯(lián)方授信不得優(yōu)于其他客戶同類授信的條件，授信余額或融資余額不得超過法定比例；不得接受本行的股權(quán)作為質(zhì)押提供授信；不得通過掩蓋關(guān)聯(lián)關(guān)系、拆分交易等各種隱蔽方式規(guī)避重大關(guān)聯(lián)交易審批或監(jiān)管要求；不得直接通過或借道同業(yè)、理財(cái)、表外等業(yè)務(wù)，突破比例限制或違反規(guī)定向關(guān)聯(lián)方提供資金；不得為關(guān)聯(lián)方的融資行為提供擔(dān)保（含等同于擔(dān)保的或有事項(xiàng)，關(guān)聯(lián)方以銀行存單、國債提供足額反擔(dān)保的除外）。7業(yè)務(wù)交易02

業(yè)務(wù)準(zhǔn)入

業(yè)務(wù)營銷

業(yè)務(wù)辦理

合同簽署

業(yè)務(wù)息費(fèi)

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入智能技術(shù)系統(tǒng)壁壘管理模塊和數(shù)據(jù)庫促進(jìn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力提升，增強(qiáng)我行依法合規(guī)經(jīng)營核心競爭力禁止涉入犯罪不得以任何形式涉入任何犯罪活動(dòng)，包括直接參與犯罪活動(dòng)、明知客戶為實(shí)施犯罪籌集資金而為其辦理業(yè)務(wù)、提供犯罪場所或其他便利、放任犯罪活動(dòng)不作為等。禁止違反法律強(qiáng)制性規(guī)定交易目的不得違法，明知客戶為違法行為籌集資金，不得為其辦理業(yè)務(wù)；交易行為不得違法，與客戶開展的業(yè)務(wù)、訂立的合同不得違法，不得違反特許經(jīng)營規(guī)定；交易方式不得違法，如違反招投標(biāo)競爭性締約方式等規(guī)定的，不得為其辦理業(yè)務(wù)。禁止違反金融監(jiān)管規(guī)定不得違反監(jiān)管規(guī)定中關(guān)于維護(hù)金融市場基本秩序、維護(hù)金融安全、防控系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)等禁止性規(guī)定，或通過形式上的業(yè)務(wù)創(chuàng)新變相規(guī)避監(jiān)管要求。910實(shí)務(wù)案例2（最高法公報(bào)案例）——“借款人受讓不良資產(chǎn)”+“委托銀行清收”合同無效【案情簡介】甲公司與銀行簽訂《借款合同》，借款5400萬元，年利率6.15%。雙方另簽訂《債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》《資產(chǎn)委托管理協(xié)議》，由銀行將某批債權(quán)及從權(quán)利轉(zhuǎn)讓給甲公司，轉(zhuǎn)讓價(jià)格1062萬元，同時(shí)甲公司委托銀行清收，扣除必要支出后剩余回款全部作為委托管理費(fèi)歸屬銀行。后甲公司按約支付債權(quán)轉(zhuǎn)讓款至銀行指定賬戶。甲公司因要求銀行交割不良資產(chǎn)未果，且發(fā)現(xiàn)銀行在簽署協(xié)議后又以債權(quán)人身份起訴該批不良資產(chǎn)的債務(wù)人，故起訴要求判令解除《債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》，銀行返還債權(quán)轉(zhuǎn)讓款及利息損失。訴訟中銀行自述，甲公司因?yàn)樵?400萬元借款業(yè)務(wù)中享受了利率優(yōu)惠才受讓了相關(guān)不良債權(quán)。【裁判結(jié)果】《債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》《資產(chǎn)委托管理協(xié)議》無效?！静门欣碛伞績煞輩f(xié)議名為債權(quán)轉(zhuǎn)讓和資產(chǎn)委托管理協(xié)議，實(shí)為本金為5400萬元《借款合同》的組成部分。甲公司與銀行關(guān)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓及資產(chǎn)委托管理的意思表示是虛假的，合同應(yīng)屬無效，債權(quán)轉(zhuǎn)讓款應(yīng)認(rèn)定為就5400萬元借款在《借款合同》之外另行收取的利息。業(yè)務(wù)營銷智能技術(shù)系統(tǒng)壁壘管理模塊和數(shù)據(jù)庫促進(jìn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力提升，增強(qiáng)我行依法合規(guī)經(jīng)營核心競爭力風(fēng)險(xiǎn)匹配全面評估客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力，銷售的產(chǎn)品應(yīng)與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力匹配，不得誤導(dǎo)投資者購買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不匹配的產(chǎn)品。告知說明應(yīng)使用通俗易懂的語言和有利于客戶接收、理解的方式進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)信息披露。對產(chǎn)品和服務(wù)信息的專業(yè)術(shù)語進(jìn)行解釋說明，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確揭示風(fēng)險(xiǎn)。營銷內(nèi)容營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)全面、客觀反映產(chǎn)品特性和事實(shí)，不得進(jìn)行欺詐、隱瞞或者誤導(dǎo)性的宣傳，不得作夸大產(chǎn)品收益或者服務(wù)權(quán)益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等虛假或者引人誤解的宣傳，不得使用“最高級”“最佳”等絕對化詞匯。通過電話呼叫、信息群發(fā)、網(wǎng)絡(luò)推送等方式向客戶發(fā)送營銷信息的，應(yīng)當(dāng)向客戶提供拒收或者退訂選擇。禁止性營銷行為不得強(qiáng)制捆綁、強(qiáng)制搭售產(chǎn)品或者服務(wù)；不得采取返還現(xiàn)金、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款、售賣理財(cái)；不得未經(jīng)客戶同意，單方為客戶開通收費(fèi)服務(wù)；不得利用業(yè)務(wù)便利，強(qiáng)制指定第三方合作機(jī)構(gòu)為客戶提供收費(fèi)服務(wù)。1112實(shí)務(wù)案例3——推介理財(cái)產(chǎn)品須充分告知風(fēng)險(xiǎn)【案情簡介】王某在銀行購買一款基金理財(cái)產(chǎn)品70萬元，并簽署代理業(yè)務(wù)申請書、產(chǎn)品申請書和電子風(fēng)險(xiǎn)揭示書等材料?！懂a(chǎn)品申請書》明確載明：“您投資的集合資產(chǎn)管理計(jì)劃可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，無法實(shí)現(xiàn)預(yù)期的投資收益，甚至投資本金也可能產(chǎn)生損失，產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)由您自行承擔(dān)。”基金產(chǎn)品到期后兌付發(fā)生虧損，王某起訴要求銀行賠償投資損失?！静门薪Y(jié)果】銀行賠償王某投資損失7萬元?！静门欣碛伞侩m然申請書對產(chǎn)品信息進(jìn)行一定說明，且王某已簽署電子風(fēng)險(xiǎn)揭示書，但前述材料均系銀行提供的格式合同和單方交易文件，不足以證明銀行就理財(cái)產(chǎn)品情況和風(fēng)險(xiǎn)向王某充分溝通。銀行未能提供工作人員推介理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)控錄像或其他相關(guān)證據(jù)，不能有效證明已向王某詳盡合理地說明產(chǎn)品信息并告知投資風(fēng)險(xiǎn)，故銀行應(yīng)當(dāng)對王某投資損失承擔(dān)賠償責(zé)任。13實(shí)務(wù)案例4——客戶與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級須匹配【案情簡介】唐某通過銀行購買一款資管計(jì)劃理財(cái)產(chǎn)品100萬元，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級為高風(fēng)險(xiǎn)型，唐某在該銀行同期風(fēng)險(xiǎn)測評結(jié)果為穩(wěn)健型投資者。產(chǎn)品到期后發(fā)生虧損，唐某向銀保監(jiān)局投訴舉報(bào)銀行，銀保監(jiān)局對該投訴事項(xiàng)出具書面答復(fù)書，認(rèn)定銀行存在向客戶銷售高于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力理財(cái)產(chǎn)品的情況。后唐某起訴要求銀行賠償其本金和利息損失。【裁判結(jié)果】銀行對唐某投資損失承擔(dān)全額賠償責(zé)任?！静门欣碛伞扛鶕?jù)銀保監(jiān)局出具的答復(fù)書，銀行存在向客戶銷售高于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力理財(cái)產(chǎn)品的情況，未盡到適當(dāng)性義務(wù)，導(dǎo)致唐某購買了與其風(fēng)險(xiǎn)承受等級不匹配的理財(cái)產(chǎn)品，銀行行為與唐某投資損失存在因果關(guān)系，應(yīng)承擔(dān)全部賠償責(zé)任。業(yè)務(wù)辦理智能技術(shù)系統(tǒng)壁壘管理模塊和數(shù)據(jù)庫促進(jìn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力提升，增強(qiáng)我行依法合規(guī)經(jīng)營核心競爭力尊重客戶真實(shí)意愿按照平等、自愿、公平、誠信原則辦理業(yè)務(wù)，不得存在以下情形：客戶對業(yè)務(wù)或合同存在重大誤解情形下簽訂合同；以欺詐、脅迫手段，使得客戶在違背真實(shí)意思的情況下簽訂合同；利用客戶處于危困狀態(tài)、缺乏判斷能力等情形，使得客戶在顯失公平的情況下簽訂合同。禁止與客戶惡意串通開展業(yè)務(wù)不得與客戶惡意串通，損害他人合法權(quán)益?！皩?shí)質(zhì)重于形式”原則應(yīng)當(dāng)遵循“實(shí)質(zhì)重于形式”原則確定法律關(guān)系，嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)辦理業(yè)務(wù)簽訂合同，不得為規(guī)避法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定與客戶訂立“抽屜協(xié)議”、“陰陽合同”等。禁止違規(guī)超授權(quán)辦理業(yè)務(wù)員工以我行名義對外開展業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)授權(quán)的范圍、期限等要求，不得無授權(quán)或超授權(quán)辦理業(yè)務(wù)。1415實(shí)務(wù)案例5（最高法院&行內(nèi)案例）——票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)無真實(shí)貿(mào)易背景，且交易鏈條銀行倒打款，合同因構(gòu)成通謀虛偽意思表示無效【案情簡介】出票人某公司因經(jīng)營困難簽發(fā)無真實(shí)貿(mào)易背景的票據(jù)，從銀行獲取貼現(xiàn)款，A銀行陳某利用職務(wù)便利，聯(lián)系前后手，促成A銀行（買入方）與B銀行（賣出方）簽訂轉(zhuǎn)貼現(xiàn)合同，辦理20張票面金額合計(jì)10億元的商票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。B銀行將商票背書轉(zhuǎn)讓給A銀行當(dāng)日，A銀行向B銀行支付9.777億元，B銀行收款后向前手C銀行支付9.775億元。后，A銀行三次向B銀行發(fā)出《追索函》催付未果，遂起訴要求B銀行清償票據(jù)貼現(xiàn)款本息。監(jiān)管部門對該筆業(yè)務(wù)作出行政處罰，理由包括：轉(zhuǎn)貼現(xiàn)資金系倒打款；辦理業(yè)務(wù)時(shí)無C銀行人員到場，全部買入、賣出交易由A銀行業(yè)務(wù)員至B銀行場所完成等?！静门薪Y(jié)果】A銀行訴訟請求被駁回?！静门欣碛伞拷灰祖湕l中參與各方明知B銀行的地位是將轉(zhuǎn)貼現(xiàn)資金支付給公司的過橋行，且資金流向順序?yàn)榈勾蚩睿虼松姘皋D(zhuǎn)貼現(xiàn)合同因構(gòu)成通謀虛偽意思表示無效，A、B銀行之間實(shí)質(zhì)上是資金通道法律關(guān)系。A銀行無權(quán)基于轉(zhuǎn)貼現(xiàn)合同要求B銀行履行付款義務(wù)和承擔(dān)賠償責(zé)任，可另行主張B銀行對合同無效的過錯(cuò)責(zé)任。合同簽署智能技術(shù)系統(tǒng)壁壘管理模塊和數(shù)據(jù)庫促進(jìn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力提升，增強(qiáng)我行依法合規(guī)經(jīng)營核心競爭力書面合同我行開展業(yè)務(wù)，均應(yīng)與客戶簽訂書面合同。簽約授權(quán)應(yīng)由法定代表人、負(fù)責(zé)人或者其授權(quán)人簽署并加蓋合同約定的印章，應(yīng)當(dāng)查驗(yàn)簽署人的身份和授權(quán)委托書，不得接受無權(quán)或越權(quán)工作人員簽署合同。電子簽名應(yīng)滿足法定可靠電子簽名的要求，實(shí)現(xiàn)電子簽名的專屬性、不可篡改等基本法律要求。電子合同電子合同應(yīng)能夠全面、完整、有效地表現(xiàn)所載內(nèi)容并可供隨時(shí)調(diào)取查用；電子合同應(yīng)能夠可靠地保證自最終形成時(shí)起，內(nèi)容保持完整、未被更改；電子合同的格式與其生成、發(fā)送或者接收時(shí)的格式相同；應(yīng)能夠識(shí)別電子合同的發(fā)件人、收件人以及發(fā)送、接收的時(shí)間。配偶同意個(gè)人客戶在婚姻關(guān)系存續(xù)期間簽署借款合同、擔(dān)保合同等產(chǎn)生債務(wù)或者或有負(fù)債的合同，原則上應(yīng)獲得配偶同意?？缇澈贤瑧?yīng)當(dāng)按照適用法律及相應(yīng)國際條約的規(guī)定，辦理跨境合同的相應(yīng)公證、認(rèn)證、轉(zhuǎn)遞手續(xù)，保障跨境合同的法律效力。格式合同我行擬定并提供的合同中不得存在下列約定：不合理地免除或者減輕我行責(zé)任、加重客戶責(zé)任、限制客戶主要權(quán)利；排除客戶主要權(quán)利；對造成的客戶人身損害免責(zé)；對因故意或者重大過失造成客戶財(cái)產(chǎn)損失免責(zé)。對于免除或者減輕我行責(zé)任等與客戶有重大利害關(guān)系的條款，應(yīng)當(dāng)采用通常足以引起客戶注意的文字、符號(hào)、字體等明顯標(biāo)識(shí)，或者通過勾選、彈窗等特別方式，向客戶作出常人能夠理解的解釋說明。1617實(shí)務(wù)案例6——借款人配偶簽字虛假，配偶不承擔(dān)還款義務(wù)【案情簡介】周某與張某原系夫妻。夫妻關(guān)系存續(xù)期間，張某與銀行簽訂《授信額度及支用借款合同》，約定個(gè)人消貸易額度100萬元，用于家庭消費(fèi)。共同還款人處有配偶“周某”字樣簽字。張某于婚姻關(guān)系存續(xù)期間內(nèi)消費(fèi)形成42筆貸款。二人離婚后，張某未按合同約定償還貸款，銀行提起訴訟請求張某、周某承擔(dān)共同還款責(zé)任，償還本息等。訴訟中，周某提供鑒定意見書，證明借款合同上“周某”簽名非其書寫；提供銀保監(jiān)局出具的《復(fù)函》，載明銀行并未親見周某本人作為共同還款人在相關(guān)文件上簽字，未對貸款相關(guān)材料的真實(shí)性及共同還款人情況進(jìn)行深入審核，未通過有效方式核查貸款支付是否符合約定用途，違反了相關(guān)規(guī)定?！静门薪Y(jié)果】周某不承擔(dān)還款責(zé)任?！静门欣碛伞亢贤稀爸苣场焙炞植⒎潜救怂?，且周某對涉案借款并不知曉，故涉案合同應(yīng)視為張某個(gè)人簽訂。借款金額遠(yuǎn)超家庭日常生活所需，銀行未能提供證據(jù)證明該債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營或者基于夫妻雙方共同意思表示，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律責(zé)任。因此，對銀行訴請判令周某承擔(dān)共同還款責(zé)任的訴求不予支持。18實(shí)務(wù)案例7——借款人配偶知情同意≠承諾共同還款【案情簡介】李某向銀行申請個(gè)人信用貸款，用于獨(dú)資企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，相關(guān)材料均為銀行提供的格式合同。其中，申請表載明：“本人確認(rèn)，本人已經(jīng)仔細(xì)閱讀本申請書的所有條款。......本人同意接受所有條款并遵守所有承諾及聲明。本人若違反上述條款及聲明，愿意按照法律法規(guī)規(guī)定、個(gè)人信用貸款合同的約定承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任?！鄙鲜鰲l款下方的借款人配偶簽名欄處有李某之妻陳某簽字。合同簽訂后，銀行向李某發(fā)放貸款，李某未按合同約定履行還款義務(wù)。銀行宣布貸款提前到期，并提起訴訟，請求法院判令李某、陳某共同償付借款本息。【裁判結(jié)果】陳某不承擔(dān)還款責(zé)任?！静门欣碛伞坷钅骋詡€(gè)人名義借款，即使借款申請中借款人配偶簽名處陳某的簽字為真，但簽名欄上方所載內(nèi)容僅表明配偶方知曉并同意李某借款事實(shí)，并無表達(dá)共同借款的意思表示。且銀行無證據(jù)證明借款系家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)。銀行作為金融機(jī)構(gòu)，在貸款發(fā)放前完全有能力要求陳某作為共同借款人簽字，但在貸款格式合同中并沒有要求，是有意選擇。綜上，應(yīng)認(rèn)定為李某個(gè)人債務(wù)。業(yè)務(wù)息費(fèi)智能技術(shù)系統(tǒng)壁壘管理模塊和數(shù)據(jù)庫促進(jìn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力提升，增強(qiáng)我行依法合規(guī)經(jīng)營核心競爭力價(jià)格制定及公示嚴(yán)格執(zhí)行政府指導(dǎo)價(jià)/政府定價(jià)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)；制定實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格，應(yīng)當(dāng)合理測算服務(wù)支出，充分考慮市場因素進(jìn)行綜合決策。應(yīng)在營業(yè)場所、網(wǎng)站主頁等醒目位置公示服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)價(jià)格等信息；新設(shè)收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目或者提高服務(wù)價(jià)格的，應(yīng)當(dāng)提前公示。不得預(yù)扣息借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，預(yù)先扣除的應(yīng)按實(shí)際借款金額還款并計(jì)算利息。禁止高利放貸借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。明示利率貸款類產(chǎn)品的合同文本及營銷材料中應(yīng)明示年化利率和單利；如我行除收取貸款利息外，同時(shí)還收取其他與貸款直接相關(guān)費(fèi)用的，向客戶展示的年利率應(yīng)為包括費(fèi)用成本在內(nèi)的綜合年利率。質(zhì)價(jià)相符不得將利息分解為費(fèi)用收取，不得借發(fā)放貸款要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用，不得將經(jīng)營成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶。不得在協(xié)議約定的產(chǎn)品和服務(wù)收費(fèi)外，以向第三方支付咨詢費(fèi)、傭金等名義變相向客戶額外收費(fèi)。收取銀團(tuán)安排費(fèi)、資金托管費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問費(fèi)等費(fèi)用的，應(yīng)具備實(shí)質(zhì)服務(wù)內(nèi)容。禁止性收費(fèi)項(xiàng)目不得收取信貸資金受托支付劃撥費(fèi)；對于已劃撥但企業(yè)暫未使用的信貸資金，不得收取資金管理費(fèi)；對于小微企業(yè)信貸融資，不得約定提前還款或延遲用款違約金，不得收取法人賬戶透支承諾費(fèi)、信貸資信證明費(fèi)和貸款承諾費(fèi)。1920實(shí)務(wù)案例8——貸款息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不得超過規(guī)定上限【案情簡介】王某與某銀行簽訂個(gè)人消費(fèi)貸款合同，約定基礎(chǔ)利率15.39%，罰息利率23.085%，對不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利等。因王某未按約還款，銀行起訴至法院，要求王某償還借款本金，截至2022年1月10日的利息、罰息和復(fù)利，并支付上述本息自2022年1月11日起至付清之日止的罰息和復(fù)利?！静门薪Y(jié)果】王某支付借款本金、利息及罰息、復(fù)利（按合同約定的標(biāo)準(zhǔn)支付至本息全部清償之日止，上述罰息和復(fù)利的總和以不超過24%的年利率為限）。【裁判理由】銀行主張利息、罰息以及復(fù)利均按照約定標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算至本息全部清償之日止，可能超出未償還本金按照年利率24%計(jì)算的上限標(biāo)準(zhǔn)，因此對利息、罰息、復(fù)利總計(jì)超過年利率24%的部分不予支持?？蛻魴?quán)益保護(hù)智能技術(shù)系統(tǒng)壁壘管理模塊和數(shù)據(jù)庫促進(jìn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力提升，增強(qiáng)我行依法合規(guī)經(jīng)營核心競爭力基本要求在業(yè)務(wù)經(jīng)營全過程公平、公正和誠信對待客戶，保護(hù)客戶知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)和信息安全權(quán)等合法權(quán)益?？蛻羧松砗拓?cái)產(chǎn)安全應(yīng)確保我行經(jīng)營場所及我行提供的產(chǎn)品、服務(wù)的安全性，避免對客戶生命、健康、人格和財(cái)產(chǎn)安全造成損害，不得在服務(wù)中設(shè)計(jì)帶有人格歧視或侮辱性的要素?？蛻糇灾鬟x擇權(quán)及公平交易權(quán)保障客戶自主選擇產(chǎn)品或者服務(wù)的權(quán)利，保障客戶的公平交易權(quán)利，不得存在限制或強(qiáng)迫購買金融產(chǎn)品和服務(wù)的情況?？蛻糁闄?quán)及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向客戶披露產(chǎn)品和服務(wù)的性質(zhì)及其在產(chǎn)品和服務(wù)中的權(quán)利和義務(wù)、貸款年化利率、收益、費(fèi)用、費(fèi)率、主要風(fēng)險(xiǎn)、違約責(zé)任、免責(zé)條款等可能影響客戶重大決策的關(guān)鍵信息。披露方式應(yīng)確保客戶充分知情和理解，不得采取虛假、欺詐或者其他不正當(dāng)?shù)氖侄握`導(dǎo)客戶。客戶商業(yè)秘密應(yīng)嚴(yán)格針對業(yè)務(wù)合作中知悉的任何客戶商業(yè)秘密或者其他應(yīng)當(dāng)保密的信息履行保密義務(wù)，不得泄露或進(jìn)行任何不正當(dāng)使用，不得超出合同約定范圍進(jìn)行使用?？蛻粜畔踩餍判畔⒉樵儭⑹褂?、報(bào)送應(yīng)當(dāng)取得客戶書面同意，不得與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場機(jī)構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)。處理個(gè)人信息時(shí)，應(yīng)明確告知個(gè)人信息處理的目的、方式和范圍等并獲得其同意，依法不需取得個(gè)人同意的除外；法律規(guī)定處理個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)取得個(gè)人單獨(dú)同意或書面同意或者有其他法定要求的，應(yīng)遵照執(zhí)行。21業(yè)務(wù)擔(dān)保03

擔(dān)保主體及擔(dān)保財(cái)產(chǎn)決議公告程序擔(dān)保辦理擔(dān)保主體及擔(dān)保財(cái)產(chǎn)

智能技術(shù)系統(tǒng)壁壘管理模塊和數(shù)據(jù)庫促進(jìn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力提升，增強(qiáng)我行依法合規(guī)經(jīng)營核心競爭力禁止提供擔(dān)保的主體不得接受機(jī)關(guān)法人提供的擔(dān)保，但是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；不得接受居民委員會(huì)、村民委員會(huì)提供的擔(dān)保，但是依法代行村集體經(jīng)濟(jì)組織職能的村民委員會(huì)，依照村民委員會(huì)組織法規(guī)定的討論決定程序?qū)ν馓峁?dān)保的除外；不得接受以公益為目的的非營利性學(xué)校、幼兒園、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等提供的保證擔(dān)保，但該等主體以教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施、養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施和其他公益設(shè)施以外的不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)或者財(cái)產(chǎn)權(quán)利設(shè)立擔(dān)保物權(quán)的除外。禁止抵押的財(cái)產(chǎn)土地所有權(quán)；宅基地、自留地、自留山等集體所有土地的使用權(quán)，但是法律規(guī)定可以抵押的除外；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等為公益目的成立的非營利法人的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施；所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)；依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；違法的建筑物；鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)單獨(dú)抵押，但是隨鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物一并抵押的除外；法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。質(zhì)押財(cái)產(chǎn)法律法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)不得出質(zhì)；法律法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利方可質(zhì)押。2324實(shí)務(wù)案例9——供銷合作社簽署的保證合同無效，僅對債務(wù)人不能清償部分的三分之一承擔(dān)賠償責(zé)任【案情簡介】米業(yè)公司與農(nóng)商行簽訂《流動(dòng)資金借款合同》，約定借款金額500萬元等。同時(shí)，農(nóng)商行與供銷合作聯(lián)社簽訂《保證合同》，由供銷合作聯(lián)社為米業(yè)公司借款提供連帶責(zé)任保證。因米業(yè)公司逾期未還款，農(nóng)商行起訴，要求法院判令米業(yè)公司償還欠款本息，供銷合作聯(lián)社承擔(dān)連帶保證責(zé)任。【裁判結(jié)果】供銷合作社不承擔(dān)連帶清償責(zé)任，僅對債務(wù)人不能清償部分的三分之一承擔(dān)賠償責(zé)任?！静门欣碛伞抗╀N合作聯(lián)社為公益一類全額撥款的參公事業(yè)單位，屬于公益性質(zhì)非營利性事業(yè)單位，其簽署的保證合同無效。農(nóng)商行作為專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，簽訂合同時(shí)應(yīng)對供銷合作聯(lián)社的性質(zhì)進(jìn)行核查，其未盡審慎義務(wù)，存在較大過錯(cuò)；供銷合作聯(lián)社理應(yīng)對自己單位的性質(zhì)知曉，仍與農(nóng)商行簽訂保證合同，亦存在一定過錯(cuò)。因此，供銷合作聯(lián)社對債務(wù)人米業(yè)公司不能清償部分的三分之一承擔(dān)賠償責(zé)任。決議公告程序

智能技術(shù)系統(tǒng)壁壘管理模塊和數(shù)據(jù)庫促進(jìn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力提升，增強(qiáng)我行依法合規(guī)經(jīng)營核心競爭力內(nèi)部決議公司或其分支機(jī)構(gòu)以自己名義提供擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律法規(guī)及公司章程的規(guī)定，由董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議。以下三種例外情形無須擔(dān)保決議：（1）金融機(jī)構(gòu)開立保函或者擔(dān)保公司提供擔(dān)保；（2）公司為其全資子公司開展經(jīng)營活動(dòng)提供擔(dān)保（上市公司除外）；（3）由單獨(dú)或者共同持有公司三分之二以上對擔(dān)保事項(xiàng)有表決權(quán)的股東簽字同意（上市公司除外）。對外公告上市公司（含股票在國務(wù)院批準(zhǔn)的其他全國性證券交易場所交易的公司）以及上市公司已公開披露的控股子公司提供擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)公開披露擔(dān)保事項(xiàng)信息。類保證承諾第三方債務(wù)加入或由第三方提供差額補(bǔ)足、代償承諾、到期回購、流動(dòng)性支持等在實(shí)質(zhì)上構(gòu)成保證的承諾的，應(yīng)要求增信人出具公司擔(dān)保決議，如增信人為上市公司或上市公司控股子公司，還應(yīng)有擔(dān)保事項(xiàng)的公告。2526實(shí)務(wù)案例10（行內(nèi)案例）——公司提供關(guān)聯(lián)擔(dān)保不符合表決要求，擔(dān)保無效【案情簡介】銀行與王某簽訂《借款合同》，約定王某向銀行借款72萬元，借款用途為借新還舊。保證人某公司與銀行簽訂《擔(dān)保合同》，約定公司為王某與銀行簽訂的《借款合同》項(xiàng)下的全部債務(wù)提供連帶保證責(zé)任。王某向銀行提交僅有自己簽名的“公司股東會(huì)決議書”。公司分別由王某、錢某持股70%、30%，王某為法定代表人。貸款發(fā)放后，王某未按約還款，銀行多次催要無果，遂訴至法院，要求王某償還借款本息等，公司承擔(dān)連帶清償責(zé)任?！静门薪Y(jié)果】公司不擔(dān)責(zé)?！静门欣碛伞抗緸橥跄程峁┍ＷC屬于關(guān)聯(lián)擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)由股東（大）會(huì)作出決議，且王某應(yīng)當(dāng)回避表決。但公司提交的“公司股東會(huì)決議書”無另一股東錢某的簽字，銀行未能證明其對決議進(jìn)行了合理審查，不構(gòu)成善意，擔(dān)保合同無效。決議公告程序

智能技術(shù)系統(tǒng)壁壘管理模塊和數(shù)據(jù)庫促進(jìn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力提升，增強(qiáng)我行依法合規(guī)經(jīng)營核心競爭力在先登記查詢應(yīng)核查擔(dān)保財(cái)產(chǎn)真實(shí)性及權(quán)利負(fù)擔(dān)狀況，嚴(yán)格查詢同一財(cái)產(chǎn)/權(quán)利上是否存在抵押/質(zhì)押以及所有權(quán)保留、居住權(quán)、讓與擔(dān)保、融資租賃、保理等在先權(quán)利。動(dòng)產(chǎn)/不動(dòng)產(chǎn)抵押應(yīng)嚴(yán)格辦理抵押登記手續(xù)；我行為客戶辦理動(dòng)產(chǎn)采購融資的，應(yīng)當(dāng)要求客戶取得動(dòng)產(chǎn)后十日內(nèi)完成抵押登記。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押應(yīng)向我行交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)；我行委托監(jiān)管人監(jiān)管質(zhì)物的，應(yīng)明確監(jiān)管人系受我行委托占有監(jiān)管質(zhì)物，并要求監(jiān)管人保留已就質(zhì)物履行監(jiān)管職責(zé)、質(zhì)物實(shí)際上已受其管理控制的證據(jù)。權(quán)利質(zhì)押應(yīng)向我行交付權(quán)利憑證；應(yīng)收賬款、電子存單/電子倉單等無權(quán)利憑證的，應(yīng)通過中國人民銀行征信中心動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)辦理質(zhì)押登記。擔(dān)保登記應(yīng)按照擔(dān)保合同約定真實(shí)、完整登記擔(dān)保信息，將擔(dān)保財(cái)產(chǎn)、擔(dān)保范圍、是否禁止或限制轉(zhuǎn)讓擔(dān)保財(cái)產(chǎn)、最高債權(quán)額等進(jìn)行全面登記。應(yīng)動(dòng)態(tài)維護(hù)登記信息，及時(shí)辦理展期、變更、注銷及異議登記。保證金擔(dān)保應(yīng)設(shè)立專門賬戶并由我行實(shí)際控制，客戶不得隨意支取、抵銷、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)賬戶內(nèi)資金；保證金賬戶應(yīng)標(biāo)注明確標(biāo)識(shí)，以便司法網(wǎng)絡(luò)查凍扣系統(tǒng)的識(shí)別。保證合同應(yīng)明確約定保證期間；根據(jù)業(yè)務(wù)需要明確約定保證方式為連帶責(zé)任保證；根據(jù)業(yè)務(wù)需要明確約定債權(quán)轉(zhuǎn)讓及債務(wù)轉(zhuǎn)移不需經(jīng)保證人同意。2728實(shí)務(wù)案例11——開發(fā)商“先賣后抵”，銀行未審慎調(diào)查，不享有抵押權(quán)【案情簡介】王某與公司簽訂《房屋買賣合同》，購買公司名下房產(chǎn)。合同簽訂后，王某支付了全部購房款。2017年，公司向王某交付房產(chǎn)，王某入住，但未辦理過戶登記。2022年，公司向銀行申請貸款，以該房產(chǎn)提供抵押擔(dān)保，銀行至房產(chǎn)部門查詢房屋權(quán)屬，并確認(rèn)房產(chǎn)上無抵押、查封登記，但未實(shí)地至現(xiàn)場查看房屋實(shí)際狀況，遂于2022年3月辦理抵押登記。借款到期后公司違約，銀行向法院起訴追償，并申請查封抵押房產(chǎn)，王某對此提出執(zhí)行異議，向法院起訴銀行，要求銀行協(xié)助辦理撤銷房產(chǎn)抵押登記手續(xù)?！静门薪Y(jié)果】銀行協(xié)助辦理撤銷抵押登記手續(xù)和房屋備案手續(xù)?！静门欣碛伞裤y行在抵押前未到涉案房產(chǎn)現(xiàn)場查看，僅到房產(chǎn)部門查詢登記情況。在未了解涉案房產(chǎn)實(shí)際狀態(tài)下，銀行同意抵押擔(dān)保，未盡到抵押權(quán)人應(yīng)盡的審慎調(diào)查義務(wù)。王某已交付全部購房款，并居住使用至今，因此銀行應(yīng)協(xié)助辦理撤銷抵押登記手續(xù)，不能對涉案房產(chǎn)主張抵押權(quán)。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處置04

時(shí)效期間合同保全不可抗力債務(wù)重組關(guān)聯(lián)企業(yè)逃廢債追償惡意破產(chǎn)逃廢債追償時(shí)效期間

智能技術(shù)系統(tǒng)壁壘管理模塊和數(shù)據(jù)庫促進(jìn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力提升，增強(qiáng)我行依法合規(guī)經(jīng)營核心競爭力訴訟時(shí)效應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效內(nèi)向債務(wù)人依法催收，明確催收內(nèi)容，保留催收證據(jù)。催收方式及內(nèi)容應(yīng)符合法律規(guī)定及合同約定。擔(dān)保物權(quán)行使期間應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)。保證期間對一般保證，應(yīng)在保證期間屆滿前對債務(wù)人提起訴訟或者申請仲裁，且不得隨意撤回起訴或者仲裁申請；對連帶責(zé)任保證，應(yīng)在保證期間屆滿前要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，并自我行要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任之日起算保證債務(wù)的訴訟時(shí)效。執(zhí)行時(shí)效案件勝訴后，債務(wù)人不履行的，應(yīng)當(dāng)在法定的申請執(zhí)行時(shí)效內(nèi)向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。302022年我行主訴敗訴案件暴露的風(fēng)險(xiǎn)

31未在法定期間內(nèi)向擔(dān)保人主張權(quán)利，致使擔(dān)保人脫保案件6件涉訴金額10250.45萬元催收送達(dá)方式不符合合同約定，法院不認(rèn)可我行催收效力案件5件涉訴金額7949.55萬元貸款逾期后怠于行使權(quán)利導(dǎo)致超過訴訟時(shí)效32實(shí)務(wù)案例12（最高法院案例）——銀行在債務(wù)人破產(chǎn)時(shí)申報(bào)擔(dān)保債權(quán)，未超抵押權(quán)行使期間【案情簡介】公司與銀行簽訂借款合同，以自有房屋提供抵押擔(dān)保并辦理了抵押登記。借款合同到期后，公司未依約履行還款義務(wù)，銀行起訴請求公司還本付息，但未訴請實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。獲得生效判決后，銀行申請強(qiáng)制執(zhí)行，公司在申請執(zhí)行期間破產(chǎn)。銀行在申報(bào)債權(quán)時(shí)明確載明該債權(quán)系有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債權(quán)，但公司破產(chǎn)管理人以銀行未在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間內(nèi)行使抵押權(quán)為由，拒絕確認(rèn)其為抵押債權(quán)。銀行向法院起訴，請求確認(rèn)其債權(quán)為有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債權(quán)。【裁判結(jié)果】銀行抵押權(quán)行使未超過主債權(quán)訴訟時(shí)效期間，對抵押房產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán)。【裁判理由】抵押權(quán)行使期間為主債權(quán)訴訟時(shí)效期間；主債權(quán)經(jīng)訴訟程序被生效裁判確定后，抵押權(quán)行使期間為申請執(zhí)行期間；債務(wù)人破產(chǎn)時(shí)，抵押權(quán)行使期間為破產(chǎn)債權(quán)申報(bào)期間。銀行在前述期間內(nèi)依法行使權(quán)利，抵押權(quán)應(yīng)受到保護(hù)。合同保全

智能技術(shù)系統(tǒng)壁壘管理模塊和數(shù)據(jù)庫促進(jìn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力提升，增強(qiáng)我行依法合規(guī)經(jīng)營核心競爭力不安抗辯權(quán)

在下列情形下，積極行使不安抗辯權(quán)：有確切證據(jù)證明客戶有經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化；通過轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金逃避債務(wù)；喪失商業(yè)信譽(yù)等喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力情形的。

行使不安抗辯權(quán)的，應(yīng)當(dāng)在及時(shí)通知客戶后中止履行業(yè)務(wù)合同。中止履行后，客戶在合理期限內(nèi)未恢復(fù)履行能力且未提供適當(dāng)擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)解除合同并要求客戶承擔(dān)違約責(zé)任。代位權(quán)

在下列情形下，積極行使代位權(quán)：我行債權(quán)到期前，客戶的債權(quán)或者與該債權(quán)有關(guān)的從權(quán)利存在訴訟時(shí)效期間即將屆滿或者未及時(shí)申報(bào)破產(chǎn)債權(quán)等情形，影響我行債權(quán)實(shí)現(xiàn)的；客戶怠于行使其債權(quán)或與該債權(quán)有關(guān)的從權(quán)利，影響我行的到期債權(quán)實(shí)現(xiàn)的。

我行債權(quán)到期前行使代位權(quán)的，我行應(yīng)代位向債務(wù)人的相對人請求其向債務(wù)人履行、向破產(chǎn)管理人申報(bào)或者作出其他必要的行為；我行債權(quán)到期行使代位權(quán)的，我行應(yīng)向法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人對相對人的權(quán)利。撤銷權(quán)

在下列情形下，積極行使撤銷權(quán)：客戶以放棄其債權(quán)、放棄債權(quán)擔(dān)保、無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)等方式無償處分財(cái)產(chǎn)權(quán)益，或者惡意延長其到期債權(quán)的履行期限；客戶以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)、以明顯不合理的高價(jià)受讓他人財(cái)產(chǎn)或者為他人的債務(wù)提供擔(dān)保。

行使撤銷權(quán)的，我行應(yīng)在知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)向法院請求撤銷。合同解除權(quán)

在下列情形下，積極行使合同解除權(quán)：發(fā)生合同約定的解除事由；因不可抗力致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的；在債務(wù)到期前，客戶明確表示或以行為表明不履行主要債務(wù)；客戶遲延履行主要債務(wù)，經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行；客戶遲延履行債務(wù)或有其他違約行為致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的。

行使合同解除權(quán)的，應(yīng)在法律規(guī)定或者合同約定的期限內(nèi)；法律沒有規(guī)定或者合同沒有約定期限的，應(yīng)在我行知道或者應(yīng)當(dāng)知道解除事由之日起一年內(nèi)行使。解除合同應(yīng)當(dāng)通知客戶并根據(jù)實(shí)際情況要求客戶賠償損失。33不可抗力

智能技術(shù)系統(tǒng)壁壘管理模塊和數(shù)據(jù)庫促進(jìn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力提升，增強(qiáng)我行依法合規(guī)經(jīng)營核心競爭力客戶發(fā)生不可抗力事件

一是應(yīng)要求客戶提供不能履行相關(guān)義務(wù)的證據(jù)，核查客戶是否履行了通知義務(wù)并盡到了避免損失擴(kuò)大的義務(wù)。

二是評估不可抗力對其履約的影響，客戶免責(zé)的范圍應(yīng)在不可抗力影響所及的范圍內(nèi)。

三是如客戶在不可抗力發(fā)生時(shí)能夠采取措施避免或減少損失的擴(kuò)大而未采取的，我行可根據(jù)其過錯(cuò)要求其承擔(dān)一定的責(zé)任。我行發(fā)生不可抗力事件一是應(yīng)核查是否存在因不可抗力產(chǎn)生合同履行障礙。對照合同內(nèi)容以及我行經(jīng)營安排，排查我行是否能按照合同約定履行。二是及時(shí)向客戶履行通知義務(wù)。明確不可抗力對我行的影響、無法按約履行、解除合同以及我行減免責(zé)任的情況等。三是留存不可抗力的相關(guān)證據(jù)。包括不可抗力情形發(fā)生及其影響的客觀證明、與客戶的確認(rèn)或者溝通文件、采取適當(dāng)措施避免或減少后續(xù)損失的證明等。34債務(wù)重組

智能技術(shù)系統(tǒng)壁壘管理模塊和數(shù)據(jù)庫促進(jìn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力提升，增強(qiáng)我行依法合規(guī)經(jīng)營核心競爭力債務(wù)展期展期應(yīng)取得擔(dān)保人同意，并辦理抵質(zhì)押變更登記手續(xù)。抵押物上有多重抵押的，原則上應(yīng)獲得在后順位抵押權(quán)人同意。借新還舊新舊貸款擔(dān)保人不同的，應(yīng)確保新?lián)Ｈ酥獣栽撚猛?；新舊貸款擔(dān)保人相同的，原擔(dān)保登記可不注銷，擔(dān)保人同意繼續(xù)為借新還舊下的新貸提供擔(dān)保的，我行可按舊貸擔(dān)保的登記時(shí)間主張擔(dān)保權(quán)利順位。債權(quán)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓應(yīng)真實(shí)潔凈，拍賣中不得與競買人惡意串通，不得做顯性或隱性的回購安排，或者約定我行承擔(dān)清收保底義務(wù)兜底責(zé)任等；信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給社會(huì)投資者，應(yīng)滿足“采取拍賣等公開形式”、“向銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告”等條件。以物抵債

一是應(yīng)合理確定抵債金額等要素。采用訴訟、仲裁等法律手段以物抵債的，應(yīng)采用拍賣、變賣的程序；采用協(xié)議抵債的，抵債資產(chǎn)應(yīng)經(jīng)合法評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)確評估。

二是債務(wù)人面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)盡可能采用訴訟仲裁抵債方式。三是應(yīng)及時(shí)辦理抵債物交付及登記等手續(xù)。3536實(shí)務(wù)案例13——“主合同變更無需保證人同意”抗辯事由不成立，保證人對加重部分不擔(dān)責(zé)【案情簡介】信托公司與甲公司簽訂《信托貸款合同》，向甲公司提供不超過6億元貸款，期限24個(gè)月。信托公司分別與10家公司簽訂《保證合同》，約定10公司為甲公司貸款提供不可撤銷的連帶保證責(zé)任擔(dān)保。《保證合同》約定，如果信托公司與債務(wù)人協(xié)議變更所簽署的主合同條款，保證人同意對變更后的主合同項(xiàng)下債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任保證，信托公司或債務(wù)人無須就主合同變更事宜另行取得保證人同意。信托公司依約放款6