楊梓璇家庭的理財方案設計

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

目錄

1楊梓璇家庭基本情況簡介............................................................................................1

2楊梓璇家庭財務現(xiàn)狀分析............................................................................................1

2.1楊梓璇家庭資產(chǎn)負債狀況分析..........................................................................1

2.2楊梓璇家庭收支情況分析.................................................................................2

2.3楊梓璇家庭財務比率分析.................................................................................2

3楊梓璇家庭的理財目標................................................................................................3

3.1合理規(guī)劃家庭資產(chǎn)，提高家庭收益..................................................................3

3.2提高家庭抗風險能力..........................................................................................4

3.3為孩子準備教育金..............................................................................................4

4楊梓璇家庭的理財方案設計........................................................................................4

4.1合理規(guī)劃家庭資產(chǎn)的具體方案..........................................................................4

4.1.1備用金規(guī)劃................................................................................................4

4.1.2投資規(guī)劃....................................................................................................4

4.2提高家庭抗風險能力的具體方案......................................................................5

4.2.1為楊女士父母購買重大疾病保險............................................................5

4.2.2為吳先生父母購買老年健康險................................................................5

4.2.3為吳先生購買意外保險，重大疾病保險................................................5

4.2.4為楊女士購買意外保險，女性專屬重疾保險........................................6

4.3.5為小孩購買小額醫(yī)療保險........................................................................6

4.3準備教育資金的具體方案..................................................................................6

4.3.1教育資金預測............................................................................................6

4.3.2教育資金規(guī)劃............................................................................................7

5小結(jié)................................................................................................................................7

參考資料...........................................................................................................................8

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楊梓璇家庭的理財方案設計

1楊梓璇家庭基本情況簡介

楊梓璇35歲，已婚，在長沙某中學擔任化學老師，放長假時喜歡旅游。

楊女士的丈夫吳先生36歲，現(xiàn)在是長沙某國企二級公司的文員。夫妻倆皆有

社會保險且工作都比較穩(wěn)定。家中有一個6歲小孩在長沙讀小學一年級，在學

校有意外保險。其他人均無任何商業(yè)保險。家里重視教育，為了培養(yǎng)孩子，都

會讓孩子參加興趣班，盡可能地創(chuàng)造更好的條件。楊女士父母在農(nóng)村，收入微

薄，需要和弟弟一起贍養(yǎng)。吳先生父母均健在，且父母身體健康，有城鎮(zhèn)職工

基本養(yǎng)老保險，不需要承擔贍養(yǎng)父母費用。

2楊梓璇家庭財務現(xiàn)狀分析

2.1楊梓璇家庭資產(chǎn)負債狀況分析

楊梓璇家庭的資產(chǎn)主要來源是自住房屋和汽車，負債主要是房屋貸款，

具體資產(chǎn)情況見下表：

表1楊梓璇家庭資產(chǎn)負債表

2022年12月31日（單位：元）

資產(chǎn)負債

現(xiàn)金10000房屋貸款425600

活期存款10000

定期存款20000

理財產(chǎn)品50000

汽車118000

自住房屋1200000

資產(chǎn)合計1408000負債合計425600

凈資產(chǎn)982400

上表中，定期存款20000元是在2018年1月1日存入中國建設銀行，整存

整取的存款利率為2.75%，期限是5年，即將到期。理財產(chǎn)品是在2013年9月

購買的交通銀行“得利寶?深紅3號”一支理財產(chǎn)品，截止到2022年12月31

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日余額為50000元，平均年收益10%左右。汽車是在2016年購買了一輛本田CR-V

的家用汽車，價格為201500元，無貸款現(xiàn)值118000元。自住房屋在2014年9

月夫妻二人在長沙某小學附近購買的面積為120平方米的房屋，每月需還7025

元的房貸，剩余房屋貸款425600元需要9年還清。從家庭資產(chǎn)負債表看，楊梓

璇家庭的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物較多，流動性較強，投資類資產(chǎn)較少，比較單一，

資產(chǎn)收益性差，負債率一般。

2.2楊梓璇家庭收支情況分析

楊梓璇家庭收入主要是楊梓璇夫妻工資收入和公積金，家庭支出主要是在

房子利息支出。楊梓璇家庭的收入支出具體見下表：

表2楊梓璇家庭收入支出表

2022年1月1日至12月31日（單位：元）

收入支出

楊梓璇工資收入69000基本生活支出36000

王先生工資收入84600養(yǎng)車費25000

年終獎金8000贍養(yǎng)費12000

利息收入3300教育費30000

其他（公積金）60000房屋按揭支出84300

旅游及其他娛樂20000

收入合計224900支出合計207300

年度結(jié)余17600

從楊梓璇家庭收入情況來看，收入比較單一，主要收入是夫妻倆的工資收

入，彈性不大，相較于長沙周邊城市主動性收入中等。從支出來看，主要支出

在房子的按揭上，其他支出也相較高，儲蓄率一般。總的來說，年度結(jié)余較

低，沒有任何保險支出。

2.3楊梓璇家庭財務比率分析

本方案根據(jù)對楊梓璇家庭的資產(chǎn)負債表、收入支出表，對楊女士家庭的財

務比率進行分析，具體如下：

表3楊梓璇家庭財務比率分析表

主要體現(xiàn)

項目計算公式參考值實際值診斷

內(nèi)容

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儲蓄意識

年結(jié)余/年

結(jié)余比率10%～40%7.96%和投資理偏低

稅后收入

財能力

家庭投資投資資產(chǎn)/

50%25.37%投資意識偏低

比率凈資產(chǎn)

負債/總資綜合償債

負債比率<50%33.52%偏低

產(chǎn)能力

年債務支

負債收入短期償債

出/年稅后<40%92.04%偏高

比率能力

收入

流動性比流動資產(chǎn)/應急儲蓄

3～62.32偏低

率月支出狀況

（目前凈

資產(chǎn)*投資

財務自由

回報率）/>=10.35投資意識不合理

度

目前的年

支出

根據(jù)上表得出：第一，楊女士家庭結(jié)余比率、投資比率、負債比率、負債

收入比率、流動性比率都比較偏低，說明儲蓄意識不夠，家庭理財意識比較薄

弱，風險承受能力偏下，接受風險程度不高。第二，楊女士家庭理財產(chǎn)品較

少，金額不大，流動性偏低，需要進一步加強投資理財產(chǎn)品。第三，楊女士家

庭償債能力很低，家庭短期償債能力，應急狀況不是特別好，需要進行資產(chǎn)合

理的規(guī)劃?？傮w來說，楊女士家庭資產(chǎn)結(jié)構不夠合理，理財意識比較薄弱，投

資產(chǎn)品太少，金額太低，導致投資收入較低，年結(jié)余較少。

3楊梓璇家庭的理財目標

通過和楊女士家庭的溝通，得知楊女士家庭希望通過理財規(guī)劃實現(xiàn)以下預

期目標：

3.1合理規(guī)劃家庭資產(chǎn)，提高家庭收益

楊女士認為目前家庭的資產(chǎn)負債表、收入支出表有些不合理，閑置資金比

較多，流動性比率比較低，希望能夠合理規(guī)劃現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的額度，但自

己又缺少投資的知識經(jīng)驗，所以希望通過理財規(guī)劃能夠為家庭結(jié)構進行改進和

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調(diào)整來達到提高家庭整體收益的目的。

3.2提高家庭抗風險能力

楊女士認為家庭中只有自己和老公有基本的社會保險，孩子在學校有意外

保險是不夠的。雙方都有父母，但父母們都沒有任何保險。一旦家庭中出現(xiàn)一

些意外，就有可能影響家庭的正常生活。因此楊女士希望為整個家庭都購買一

些商業(yè)保險來規(guī)避風險，分擔因意外和疾病造成的經(jīng)濟負擔，增強家庭保障體

系，提高家庭抗風險能力。

3.3為孩子準備教育金

楊女士家庭非常重視小孩教育。現(xiàn)在國家政府不僅注重教育，對學生的身

體素質(zhì)也開始重視起來了。楊女士希望小孩能夠參加各種培訓班，來輔助培養(yǎng)

孩子的各方面。但參加培訓班需要很多資金支出。所以楊女士希望合理儲備一

些教育金，讓孩子在學習的道路上不受金錢的煩惱。

4楊梓璇家庭的理財方案設計

本方案根據(jù)楊女士家庭目標，結(jié)合目前財務現(xiàn)狀，從以下三個方面進行規(guī)

劃：

4.1合理規(guī)劃家庭資產(chǎn)的具體方案

4.1.1備用金規(guī)劃

目前楊女士家庭平均月支出約為17250元，考慮到兒子才讀小學，還有四

位老人需要贍養(yǎng)。為了準備充足，所以準備了10000元的備用金。這筆資金可

以來購買貨幣市場資金。因為貨幣市場資金比活期存款利率高，且流動性和活

期無差異。現(xiàn)在手機銀行成為管理日?，F(xiàn)金高效便捷的方式。因此，建議楊女

士和吳先生將5000元存于余額寶中的建信嘉薪寶貨幣A，萬份收益約為0.52

元，每日收益約為0.26元，一年收益約為95元。另外5000存于零錢通中的

中銀活期寶A，萬份收益約為0.93元，每日收益約為0.47,一年收益約為170

元。

4.1.2投資規(guī)劃

當前，楊女士家庭閑置資金有70000元。由于楊女士風險承受能力偏下，

接受程度不高。需要改進和調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構來達到提高家庭整體收益的目的。所

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以建議楊女士家庭進行平衡型投資，大致可以配置為貨幣基金20%，債券

50%，銀行理財產(chǎn)品30%。具體來說，就是要大幅度降低存款的比例，增加投資

工具的安全性和收益率。具體規(guī)劃見表4：

表4楊女士家庭投資明細表（單位/元）

投資工具推薦產(chǎn)品投資金額年收益率年預計收益

貨幣市場基匯添富理財

140004.27%597.8

金60天B級

鵬華豐祿債

債券350003.63%1270.5

券

建信理財星

銀行理財產(chǎn)座系列-白羊

210004.07%854.7

品座按年開放

式產(chǎn)品

合計700002723

通過對楊女士家庭資產(chǎn)的合理規(guī)劃，預計每年的投資組合收益為2700元

左右。提高了楊女士家庭的整體收益，加強了資產(chǎn)的流動性。為家庭以后的償

債能力和應急狀況做出保障。

4.2提高家庭抗風險能力的具體方案

4.2.1為楊女士父母購買重大疾病保險

楊女士父母本身就有老年基礎病，重大疾病保險可以解決醫(yī)療費用和康復

費用的問題。所以需要為楊女士父母購買重大疾病保險來預防基礎病引發(fā)的重

大疾病。推薦產(chǎn)品為中國平安人壽保險，保額為30萬元，保費為3500元，交

費年限為10年。

4.2.2為吳先生父母購買老年健康險

吳先生父母相較于楊女士父母的身體較好，老年健康險可以轉(zhuǎn)嫁疾病治療

帶來的高額費用的同時，減輕疾病帶來給家庭的財務重壓。所以只需要購買老

年健康險就可以了。推薦產(chǎn)品為中宏人壽保險，保額為30萬元，每年保費為

2000元。

4.2.3為吳先生購買意外保險，重大疾病保險

吳先生是整個家庭的頂梁柱。若不幸遭受意外風險，家庭收入就會中斷，

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造成家庭成員的生活質(zhì)量下降。意外保險可以解決在意外事故發(fā)生時快速賠

付，重大疾病保險可以解決收入支出問題，所以為吳先生購買意外保險和重大

疾病保險。推薦的意外保險產(chǎn)品為小蜜蜂2號超越版，保額為100萬元，每年

交費為296元。推薦的重大疾病保險產(chǎn)品為達爾文7號重疾險，保額為50萬

元，保費為6000元，交費年限為30年。

4.2.4為楊女士購買意外保險，女性專屬重疾保險

楊女士也是整個家庭經(jīng)濟收入來源之一，意外保險可以解決家庭財務壓

力，女性專屬重疾保險可以有效針對女性特定重大疾病保障。所以為楊女士購

買意外保險和女性專屬重疾保險，推薦的意外保險產(chǎn)品為小蜜蜂2號超越版，

保額為100萬元，每年交費為296元。推薦的女性專屬重疾保險產(chǎn)品為超級瑪

麗6號，保額為50萬元。保費為4935元，交費年限為30年。

4.3.5為小孩購買小額醫(yī)療保險

孩子年級小，抵抗能力較弱，容易受傷，小額醫(yī)療保險可以有效解決小孩

小病小痛的報銷。所以需要為小孩購買小額醫(yī)療保險。推薦小額醫(yī)療保險的產(chǎn)

品為少兒門診暖寶寶超能版，保額為2萬元，每年保費為660元。

通過對五個方向的規(guī)劃，可以使家庭有效減少因意外和疾病造成的經(jīng)濟負

擔。增強家庭保障體系，提高家庭抗風險能力。

4.3準備教育資金的具體方案

4.3.1教育資金預測

楊女士家庭非常重視小孩教育。目前楊女士小孩在讀小學一年級，是培養(yǎng)

興趣的黃金期。書法能培養(yǎng)孩子良好的書寫習慣，街舞能鍛煉小孩的身體素

質(zhì)，小孩又比較感興趣，所以楊女士為小孩報名參加了書法和街舞的興趣班，

通過對長沙市興趣班的培訓費用調(diào)查，以下是楊女士家庭一年的教育支出：

表5家庭教育年支出表（單位：元）

課外培訓學費

學科類金額非學科類金額

英語口語3500書法550010000

數(shù)學心算4500街舞6500

共計30000

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4.3.2教育資金規(guī)劃

本方案根據(jù)楊女士家庭的實際情況，從以下2個方面為其進行規(guī)劃：

第一，購買郵政銀行的郵政財富-鴻元理財產(chǎn)品。楊女士家庭備用教育資

金投資20000元，即將到期。收益總額為22750元