數(shù)字孿生技術(shù)金融應(yīng)用研究報(bào)告

數(shù)字孿生技術(shù)金融應(yīng)用研究報(bào)告北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟版權(quán)聲明本報(bào)告版權(quán)屬于北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，并受法律保護(hù)。轉(zhuǎn)違反上述聲明者，將被追究相關(guān)法律責(zé)任。編制委員會(huì)參編單位：交通銀行股份有限公司中電金信軟件有限公司華為技術(shù)有限公司浙商銀行股份有限公司 1 2 2 4 9 9 12 13 16 18 20 23 25 27 29 30 33 35 38 38 39 40 41 41 44 47摘要：隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，數(shù)字孿生（DigitalTwin）技術(shù)成為連接物理世界與虛擬空間的重要力量。本課題圍繞數(shù)字孿生技術(shù)在金融領(lǐng)域中虛擬廳堂服務(wù)、供應(yīng)鏈金融、智能運(yùn)營等場景的應(yīng)用，探索了其在提升客戶體驗(yàn)、優(yōu)化流程、強(qiáng)化風(fēng)控的潛力。通過具體案例實(shí)踐，為金融行業(yè)數(shù)字孿生應(yīng)用提供借鑒和指導(dǎo)。1一、數(shù)字孿生介紹（一）數(shù)字孿生的概念與發(fā)展數(shù)字孿生（DigitalTwins）概念于2003年提出，最初被定義為與物理產(chǎn)品對應(yīng)的虛擬數(shù)字化模型。2010年，美國開始在航天與軍事領(lǐng)域推廣數(shù)字孿生，通過模擬和優(yōu)化航空器和航天器的數(shù)字化模型以改進(jìn)其性能。2014年后，如西門子、達(dá)索等世界知名的工業(yè)軟件公司開始在各自擅長的工業(yè)領(lǐng)域提出數(shù)字孿生的衍生概念與應(yīng)用方案。2015年，國內(nèi)航空工業(yè)領(lǐng)域吸收并應(yīng)用了數(shù)字孿生概念，通過集成各類傳感器采集的數(shù)據(jù)，使用機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能算法，建立可實(shí)時(shí)更新的“擬真”模型，以支撐各類航空工業(yè)產(chǎn)品的生命周期內(nèi)的各項(xiàng)活動(dòng)。數(shù)字孿生是集成了多物理量、多尺度、多概率的系統(tǒng)，經(jīng)過最初在航空航天領(lǐng)域的應(yīng)用，逐漸擴(kuò)展到電力、城市管理、建筑、制造、金融等多個(gè)行業(yè)；數(shù)字孿生在精確反映物理對象的虛擬模型中，會(huì)給研究對象（例如，風(fēng)力渦輪機(jī)）配備與重要功能方面相關(guān)的各種傳感器。這些傳感器產(chǎn)生與物理對象性能各個(gè)方面有關(guān)的數(shù)據(jù)，例如，能量輸出、溫度和天氣等等，然后將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)發(fā)至處理系統(tǒng)并應(yīng)用于數(shù)字副本。一旦獲得此類數(shù)據(jù)，虛擬模型便可用于運(yùn)行模擬、研究性能問題并生成可能的改進(jìn)方案；所有這些都是為了獲取富有價(jià)值的洞察成果，然后將之再應(yīng)用于原始物理對象。2（二）數(shù)字孿生的金融政策指引在金融行業(yè)，中國人民銀行于2021年發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025）》1中明確提出要運(yùn)用數(shù)字孿生等技術(shù)手段，深化吸納數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用，為跨機(jī)構(gòu)、跨市場、跨領(lǐng)域綜合應(yīng)用夯實(shí)多維度數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，建立面向用戶、面向場景的大數(shù)據(jù)知識圖譜和綜合分析能力的業(yè)務(wù)要求。2024年，中共北京市委金融委員會(huì)辦公室聯(lián)合人民銀行北京市分行、國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局、北京證監(jiān)京市推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展的意見》2，提出搭建數(shù)據(jù)開放共享機(jī)制，通過數(shù)字孿生、聯(lián)合建模、圖計(jì)算等技術(shù)手段，對數(shù)據(jù)資源進(jìn)行價(jià)值挖掘和關(guān)聯(lián)分析。（三）數(shù)字孿生體系架構(gòu)數(shù)字孿生體系架構(gòu)需支撐數(shù)字孿生的核心目標(biāo)，建立與物理空間等價(jià)的虛擬實(shí)現(xiàn)表達(dá)，并在全生命周期內(nèi)支撐物理空間的運(yùn)營與決策。從架構(gòu)的視角來看，從上至下分為四層應(yīng)用層：包含數(shù)字孿生技術(shù)應(yīng)用的各類業(yè)務(wù)應(yīng)用，對內(nèi)外部客戶提供服務(wù)。金融行業(yè)內(nèi)常有數(shù)字孿生財(cái)富管理類應(yīng)用，數(shù)字孿生風(fēng)險(xiǎn)控制類應(yīng)用，數(shù)字孿生零售應(yīng)用類業(yè)務(wù)，數(shù)字孿生支付清算類應(yīng)用等。1《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025)》由中國人民銀行于2021年12月29日發(fā)布，旨在推動(dòng)金融科技跨越式發(fā)展，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和核心競爭力提升。2《北京市推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展的意見》由中共北京市委金融委員會(huì)辦公室于2024年10月28日發(fā)布，旨在通過數(shù)字技術(shù)推動(dòng)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字中國建設(shè)。3服務(wù)層：包含支撐數(shù)字孿生業(yè)務(wù)應(yīng)用的各類技術(shù)服務(wù)，包括感知技術(shù)類服務(wù)，通常有IoT，5G等類型服務(wù)。建模服務(wù)，指通過技術(shù)手段對物理實(shí)際業(yè)務(wù)實(shí)體進(jìn)行建模映射。渲染服務(wù)，指根據(jù)通過建模服務(wù)得到的模型進(jìn)行渲染，從而得到一個(gè)與物理實(shí)體等價(jià)的虛擬實(shí)體。仿真服務(wù)，指在建立虛擬實(shí)體上進(jìn)行各類運(yùn)算，從而對實(shí)際物理實(shí)體的運(yùn)行決策進(jìn)行支撐。數(shù)據(jù)層：包含支撐服務(wù)層各類服務(wù)的各類數(shù)據(jù)，包括從物理實(shí)體各處采集和監(jiān)測的數(shù)據(jù)，以及對數(shù)據(jù)中間集和物理實(shí)體歷史數(shù)據(jù)仿真的生成孿生數(shù)據(jù)。同時(shí)，數(shù)據(jù)層能夠運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)，大模型技術(shù)等AI技術(shù)對數(shù)據(jù)集進(jìn)行各類預(yù)測及模擬生成，對數(shù)據(jù)進(jìn)行虛擬化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)智能孿生。算力層：支撐以上各層服務(wù)的算力基礎(chǔ)設(shè)施層，包括云計(jì)算、容器化、云原生等技術(shù)，通用計(jì)算、智能計(jì)算、存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)等資源，提供彈性高效的算力基礎(chǔ)服務(wù)。4（四）數(shù)字孿生的關(guān)鍵技術(shù)支撐數(shù)字孿生架構(gòu)體系的關(guān)鍵技術(shù)如下。1.渲染技術(shù)渲染技術(shù)通常指通過計(jì)算機(jī)圖形引擎，多層次實(shí)時(shí)渲染呈現(xiàn)數(shù)字孿生體實(shí)境的技術(shù)。通常支持包括宏大開闊地理信息如城市環(huán)境，精細(xì)細(xì)密局特征等，主要能力至少包括有三維實(shí)體的可視化渲染能力，數(shù)據(jù)可視化渲染能力，業(yè)務(wù)邏輯可視化渲染能力，應(yīng)用邏輯可視化渲染能力等。2.仿真技術(shù)工程仿真?zhèn)鹘y(tǒng)上一直被用于新產(chǎn)品設(shè)計(jì)和虛擬測試。虛擬仿真技術(shù)（CAE）是實(shí)現(xiàn)工業(yè)產(chǎn)品及制造過程模擬仿真與優(yōu)化的核心技術(shù)，是支持工程師進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)最重要的工具和手段，在保證產(chǎn)品質(zhì)量的同時(shí)能大幅度縮短產(chǎn)品研5發(fā)周期，節(jié)省產(chǎn)品研發(fā)成本。在數(shù)字化設(shè)計(jì)技術(shù)和虛擬仿真數(shù)字原型）、DigitalPrototyping（數(shù)字樣機(jī)）、VirtualPrototype（虛擬樣機(jī)）、FunctionalVirtualPrototype（全功能虛擬樣機(jī)）等技術(shù)，主要是用于實(shí)現(xiàn)復(fù)雜產(chǎn)品的運(yùn)動(dòng)仿真、裝配仿真和性能仿真。仿真技術(shù)是創(chuàng)建和運(yùn)行數(shù)字孿生模型、保證數(shù)字孿生模型與對應(yīng)物理實(shí)體實(shí)現(xiàn)有效閉環(huán)的核心技術(shù)之一。3.數(shù)據(jù)孿生技術(shù)數(shù)據(jù)孿生作為金融領(lǐng)域數(shù)字孿生底層的關(guān)鍵技術(shù)，該技術(shù)通過機(jī)器學(xué)習(xí)模型對一組業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分布進(jìn)行學(xué)習(xí)，從中找到相應(yīng)規(guī)律，進(jìn)而生成與之相類似的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的仿真模擬。為實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的高質(zhì)量仿真，需要使用機(jī)器學(xué)習(xí)領(lǐng)域的生成式模型，主流的生成模型包括生成式對抗網(wǎng)絡(luò)（Variationalautoencoder，VAE）兩大類。（Generator）和判別器（Discriminator）。GAN的工作原理基于一個(gè)零和游戲（zero-sumgame），其中生成器試圖生成足夠真實(shí)的數(shù)據(jù)以“欺騙”判別器，而判別器則試圖區(qū)分真實(shí)數(shù)據(jù)和生成器產(chǎn)生的假數(shù)據(jù)。6生成器：生成器的目標(biāo)是捕捉訓(xùn)練數(shù)據(jù)的分布，以便能夠生成新的、看似來自真實(shí)數(shù)據(jù)集的數(shù)據(jù)點(diǎn)。它通過接收一個(gè)隨機(jī)噪聲信號作為輸入，并將其映射到數(shù)據(jù)空間中。判別器：判別器的任務(wù)是識別輸入數(shù)據(jù)是來自真實(shí)數(shù)據(jù)集還是生成器。通過這種方式，判別器指導(dǎo)生成器產(chǎn)生越來越逼真的數(shù)據(jù)。GAN的訓(xùn)練過程涉及到不斷調(diào)整生成器和判別器的參數(shù)，使得生成器能夠產(chǎn)生越來越難以被判別器區(qū)分的數(shù)據(jù)，而判別器則變得越來越擅長識別真?zhèn)巍＿@個(gè)過程最終導(dǎo)致生成器能夠產(chǎn)生高質(zhì)量的假數(shù)據(jù)。（2）變分自編碼（VariationalAutoEncoder，VAE）變分自編碼器（VAE）是一種基于概率的生成模型，它通過學(xué)習(xí)輸入數(shù)據(jù)的潛在表示來生成新的數(shù)據(jù)。VAE的核心組成包括兩個(gè)主要部分：編碼器（Encoder）和解碼器（Decoder）。編碼器：VAE的編碼器負(fù)責(zé)將輸入數(shù)據(jù)映射到一個(gè)潛在空間（latentspace）中的表示。這一過程涉及了概率分布的估計(jì)，通常是假設(shè)潛在空間遵循高斯分布。解碼器：解碼器的任務(wù)是從潛在空間的表示中重構(gòu)出輸入數(shù)據(jù)。通過這種方式，VAE能夠生成與訓(xùn)練數(shù)據(jù)類似的新數(shù)據(jù)。VAE的訓(xùn)練涉及到最小化重構(gòu)誤差和潛在空間分布與先散度。這種方法不僅促使模型學(xué)習(xí)有效的數(shù)據(jù)表示，還保證7了潛在空間的平滑性，使得我們可以通過在潛在空間中采樣來生成新的數(shù)據(jù)點(diǎn)。4.建模技術(shù)建模技術(shù)是將物理世界中的對象、過程或系統(tǒng)轉(zhuǎn)化為數(shù)幾何建模是最基礎(chǔ)的一環(huán)，通過CAD計(jì)算機(jī)輔助設(shè)計(jì)軟件創(chuàng)建物體的幾何形狀及物體間行為框架，通過一系列可變參數(shù)控制模型。針對復(fù)雜場景，可基于點(diǎn)云的建模技術(shù)通過LiDAR（光檢測和測距）或其他3D掃描設(shè)備獲取大量空間坐標(biāo)點(diǎn)，然后使用表面重建算法如Delaunay三角剖分或泊松重建。此外，動(dòng)態(tài)建模技術(shù)，專注于捕捉和表示系統(tǒng)的動(dòng)態(tài)行為，常見用于表達(dá)邏輯流程和狀態(tài)轉(zhuǎn)換的狀態(tài)機(jī)建模，用來模擬并發(fā)事件和資源分配問題的Petri網(wǎng)建模等。建模技術(shù)為數(shù)字孿生提供了堅(jiān)實(shí)的理論和技術(shù)支撐，正向著更加自動(dòng)化、智能化的方向不斷發(fā)展。5.感知類技術(shù)感知類技術(shù)包括常見的物聯(lián)網(wǎng)IoT、射頻識別RFID、計(jì)算機(jī)視覺和聲波雷達(dá)等。IoT（Internetofthings，物聯(lián)網(wǎng)）本質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)從人向物的延伸，物聯(lián)網(wǎng)是將“物”和互聯(lián)網(wǎng)相互連接的技術(shù)，涉及對于“物”的感知、信息采集、傳輸和控制，用于實(shí)現(xiàn)物與物、人與物之間的信息交互。具體而講，就是通過溫度、濕度、壓力、振動(dòng)等傳感器實(shí)時(shí)收集環(huán)境和設(shè)備的數(shù)據(jù)。RFID（Radio-Identification，射頻識別）是一種利用無線電波進(jìn)行自動(dòng)8識別和跟蹤標(biāo)簽附著物體的技術(shù)，對物品更主動(dòng)、更精準(zhǔn)地感知和管理。計(jì)算機(jī)視覺，以攝像機(jī)為常見載體，能感知物理世界并能獲取豐富的信息，在日常生活中已得到普遍地使用，即使惡劣環(huán)境，已有基于太陽能發(fā)電、無線網(wǎng)絡(luò)回傳、自動(dòng)補(bǔ)光的高端攝像機(jī)。聲波雷達(dá)又是一種高效且普遍的感知技術(shù)，特別適用于對移動(dòng)、變化的事物通過聲波的測量和監(jiān)測。感知技術(shù)作為構(gòu)建數(shù)字孿生的源頭，針對不同環(huán)境、場景和訴求，綜合運(yùn)用各種不同感知技術(shù)更全面、更多層面地獲取數(shù)字信息是非常重要的。6.云計(jì)算技術(shù)云計(jì)算技術(shù)本質(zhì)是按需靈活地提供各種類型的算力存力運(yùn)力服務(wù)給需求方，提供跨地域跨渠道接入的計(jì)算、存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)并按用戶使用量使用率計(jì)費(fèi)，通常包括通用計(jì)算算力服務(wù)，智算算力服務(wù)，通用存儲(chǔ)服務(wù)，通用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，數(shù)據(jù)庫服務(wù)，大數(shù)據(jù)計(jì)算服務(wù)，機(jī)器學(xué)習(xí)及人工智能大模型相關(guān)服務(wù)等通用服務(wù)。時(shí)至今日，云計(jì)算技術(shù)已經(jīng)廣泛地運(yùn)用于全世界服務(wù)于各行各業(yè)。國外的知名廠商有亞馬遜、微軟等云計(jì)算廠商，國內(nèi)的主要廠商包括電信天翼云、移動(dòng)云、華為云、阿里云、騰訊云等云計(jì)算服務(wù)提供商。9二、金融應(yīng)用發(fā)展（一）金融業(yè)業(yè)務(wù)場景痛點(diǎn)金融業(yè)務(wù)涵蓋銀行、投資、保險(xiǎn)、外匯交易、信托等多個(gè)領(lǐng)域。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入，金融科技逐漸成為重塑傳統(tǒng)金融業(yè)服務(wù)模式的重要力量3?！?024中國金融科技企業(yè)首席洞察報(bào)告》指出，當(dāng)前金融科技主要集中于平臺賦能科技、普惠科技和財(cái)富科技三大領(lǐng)域4。其中平臺賦能科技以數(shù)據(jù)分析技術(shù)為核心，占比36%，在支持機(jī)構(gòu)優(yōu)化運(yùn)營和提升服務(wù)效率的同時(shí)，對精準(zhǔn)營銷的有效性和交易風(fēng)險(xiǎn)的快速識別提占比16%，盡管智能風(fēng)控提升了融資效率，不過復(fù)雜場景中的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評估仍是重要挑戰(zhàn)；財(cái)富科技專注于財(cái)富管理和理財(cái)服務(wù)，占比11%，旨在通過智能投顧5和個(gè)性化資產(chǎn)配置滿足客戶的多樣化需求，但在隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)安全方面的要求也愈發(fā)嚴(yán)格。金融機(jī)構(gòu)作為金融業(yè)務(wù)的載體，承擔(dān)著為社會(huì)提供資金配置、風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)支持的職能，也有義務(wù)應(yīng)對數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理以及安全合規(guī)要求帶來的日益復(fù)雜的挑戰(zhàn)。1.金融營銷方面痛點(diǎn)介紹金融營銷領(lǐng)域存在的痛點(diǎn)包括客戶獲得的成本上升，對客戶需求的準(zhǔn)確分析不足，以及日益激烈的同業(yè)競爭。根據(jù)3《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025)》由中國人民銀行于2021年12月29日發(fā)布，旨在推動(dòng)金融科技跨越式發(fā)展，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和核心競爭力提升。4數(shù)據(jù)源自畢馬威《2024中國金融科技企業(yè)首席洞察報(bào)告》。5指金融信息投資咨詢，主要業(yè)務(wù)包括市場調(diào)研、商業(yè)報(bào)告和技術(shù)咨詢等。國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人數(shù)和證券公司數(shù)近五年分別增加了30家和9家6。金融業(yè)競爭存活同業(yè)數(shù)的增加，導(dǎo)致了客戶獲得成本和企業(yè)營銷成本的上同時(shí)，隨著客戶對金融產(chǎn)品個(gè)性化需求上升，傳統(tǒng)市場劃分和客戶畫像可能因無法滿足客戶需求，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)獲客率下降。而客戶需求分析準(zhǔn)確度不足，也在對客產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營銷策略上給金融機(jī)構(gòu)帶來了挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)分析工具普遍應(yīng)用的當(dāng)下，海量的客戶數(shù)據(jù)仍是金融業(yè)市場洞察的難題。日益精細(xì)化的客戶需求，導(dǎo)致同類金融機(jī)構(gòu)間產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，增加了產(chǎn)品開發(fā)壓力，同類產(chǎn)品的同業(yè)競價(jià)也影響了機(jī)構(gòu)整體的利潤。日益精細(xì)化的客戶需求也導(dǎo)致非同類金融機(jī)構(gòu)若無法共享與整合數(shù)據(jù)時(shí)，數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象的加劇，這可能降低營銷策略制定和調(diào)整時(shí)的及時(shí)性和有效性。2.金融風(fēng)控方面痛點(diǎn)介紹金融風(fēng)控領(lǐng)域方面的痛點(diǎn)包括風(fēng)險(xiǎn)識別滯后，合規(guī)壓力大，數(shù)據(jù)整合難度大。傳統(tǒng)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理方式一般基于歷史數(shù)據(jù)和靜態(tài)模型，在客戶對金融產(chǎn)品個(gè)性化需求提高的現(xiàn)在，可能存在風(fēng)險(xiǎn)識別滯后的問題，表現(xiàn)為在市場變化、客戶行為和潛在欺詐方面反應(yīng)速度較慢，不能迅速適應(yīng)市場變化。當(dāng)突發(fā)市場波動(dòng)時(shí)，若金融機(jī)構(gòu)無法及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)策略，將導(dǎo)致客戶投資損失，甚至客戶流失。6國家金融監(jiān)督管理總局官方公告，截至2023年底，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人共4608家，中國證券公司共140家；2019年中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人共4588家，中國證券公司共131家。合規(guī)壓力來源于監(jiān)管環(huán)境的變化，新的監(jiān)管法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)要求金融機(jī)構(gòu)不斷更新和完善自身風(fēng)險(xiǎn)管理框架，甚至構(gòu)建新的合規(guī)體系，例如衍生自金融監(jiān)管的監(jiān)督審計(jì)和衍生自金融風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的反洗錢。這增加了機(jī)構(gòu)的合規(guī)成本，也加大了金融機(jī)構(gòu)平衡合規(guī)性和業(yè)務(wù)靈活性的難度，以及管理難度?？蛻魝€(gè)性化及監(jiān)管法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)的增多，使得數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)趨于復(fù)雜增大了數(shù)據(jù)的整合難度。不同機(jī)構(gòu)、系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)孤島也成了風(fēng)險(xiǎn)管理人員獲取并整合準(zhǔn)確數(shù)據(jù)的障礙，這種情況不僅影響了風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)測，也使得機(jī)構(gòu)難以預(yù)測和應(yīng)對潛在的市場風(fēng)險(xiǎn)。3.金融安全方面痛點(diǎn)介紹金融安全領(lǐng)域的主要痛點(diǎn)包括數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)成本過高等。金融數(shù)據(jù)一般包含客戶的個(gè)人身份信息以及資產(chǎn)信息，如果這些敏感信息發(fā)生大規(guī)模泄露，金融機(jī)構(gòu)將承擔(dān)包括巨額罰款、品牌形象損害等嚴(yán)重后果。金融數(shù)據(jù)安全領(lǐng)域存在《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》在內(nèi)的多項(xiàng)法律法規(guī)。在數(shù)據(jù)隱私法規(guī)日益嚴(yán)格的情況下，為確保合規(guī)，金融機(jī)構(gòu)需要不斷更新和完善安全措施，這也將耗費(fèi)大量的人力和財(cái)力。數(shù)字孿生技術(shù)在解決上述金融業(yè)務(wù)場景的痛點(diǎn)上，具有廣闊的應(yīng)用前景。在營銷上，可以通過模擬客戶虛擬業(yè)務(wù)場景進(jìn)行員工培訓(xùn)，提升品牌形象，還可以分析供應(yīng)鏈上下游生產(chǎn)經(jīng)營情況，評估跨區(qū)域業(yè)務(wù)需求并提供定制化服務(wù)。在風(fēng)控上，數(shù)字孿生能幫助機(jī)構(gòu)進(jìn)行可視化分析及信貸評估，監(jiān)控虛擬服務(wù)流程是否合規(guī)。而在安全領(lǐng)域，數(shù)字孿生可以為測試環(huán)境提供仿真業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，防止數(shù)據(jù)脫敏不徹底、生產(chǎn)取數(shù)丟失導(dǎo)致發(fā)生大規(guī)模數(shù)據(jù)泄露。（二）金融業(yè)數(shù)字孿生需求方向在金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，數(shù)字孿生技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶體驗(yàn)改善和業(yè)務(wù)流程優(yōu)化等方面顯示出了巨大的潛力。本節(jié)將討論金融領(lǐng)域數(shù)字孿生技術(shù)的關(guān)鍵需求方向，并詳細(xì)闡述其應(yīng)用及重要性。1.風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)性提升通過模擬各類金融市場風(fēng)險(xiǎn)情景，數(shù)字孿生技術(shù)能夠幫助金融機(jī)構(gòu)對市場風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行較為準(zhǔn)確地評價(jià)。金融機(jī)構(gòu)通過對數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)監(jiān)視與分析，建立及時(shí)地識別與應(yīng)對潛在風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)視體系，從而及時(shí)識別相應(yīng)潛在風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)暴露。在綠色金融領(lǐng)域，數(shù)字孿生技術(shù)可以模擬環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，評估綠色項(xiàng)目的環(huán)境影響，確保投資的可持續(xù)性。另外，在合規(guī)性方面，通過模擬和預(yù)測業(yè)務(wù)流程，數(shù)字孿生技術(shù)能夠確保金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作符合監(jiān)管要求，減少合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。例如，在養(yǎng)老金融領(lǐng)域，養(yǎng)老金的合規(guī)使用和合理的風(fēng)險(xiǎn)管理是重要的監(jiān)管對象，也是數(shù)字孿生技術(shù)的“用武之地”。2.客戶體驗(yàn)與服務(wù)個(gè)性化隨著消費(fèi)者對金融服務(wù)個(gè)性化需求的增加，金融機(jī)構(gòu)可以通過數(shù)字孿生技術(shù)來提升客戶體驗(yàn)。金融機(jī)構(gòu)能夠創(chuàng)建虛擬廳堂和數(shù)字人與客戶互動(dòng)，為客戶提供更加個(gè)性化的服務(wù)。在提升了客戶滿意度的同時(shí)，使金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率和響應(yīng)速度得到提升。3.業(yè)務(wù)流程優(yōu)化復(fù)雜性的金融業(yè)務(wù)流程要求金融機(jī)構(gòu)不斷尋求流程優(yōu)化的途徑。數(shù)字孿生技術(shù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)流程中的瓶頸并通過模擬業(yè)務(wù)流程來優(yōu)化低效環(huán)節(jié)。這種模擬既包括前臺的客戶服務(wù)流程也包括后面的清算、結(jié)算等操作流程，優(yōu)化模擬流程能達(dá)到在不影響實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)行的前提下，提高業(yè)務(wù)效率的效果。4.數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，面臨著數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)的挑戰(zhàn)。數(shù)字孿生技術(shù)通過創(chuàng)建數(shù)據(jù)的虛擬副本，使得金融機(jī)構(gòu)可以在不泄露客戶敏感信息的前提下，對虛擬數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和模型訓(xùn)練，從而保護(hù)客戶隱私和數(shù)據(jù)安全。普惠金融和養(yǎng)老金融涉及大量的敏感個(gè)人信息，數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)在其中顯得尤為重要。這些需求表明，數(shù)字孿生技術(shù)在金融業(yè)中存在多樣化的應(yīng)用和潛在價(jià)值。隨著技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用的深入，數(shù)字孿生也將在金融領(lǐng)域扮演更加重要的角色，推動(dòng)金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展。（三）金融業(yè)數(shù)字孿生建設(shè)進(jìn)展數(shù)字孿生技術(shù)正迅速成為推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵技術(shù)，該技術(shù)在供應(yīng)鏈管理、客戶服務(wù)、品牌形象構(gòu)建以及數(shù)據(jù)安全等多方面都取得了顯著的建設(shè)進(jìn)展。1.在供應(yīng)鏈金融方面數(shù)字孿生技術(shù)可以通過物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備收集的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對供應(yīng)鏈全程的可視化分析，從而為金融機(jī)構(gòu)提供更精確的企業(yè)信用評估和償債能力分析。這不僅能夠降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，還能促進(jìn)跨區(qū)域業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其在風(fēng)險(xiǎn)評估和信貸決策方面，能夠顯著提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，體現(xiàn)科技金融的核心價(jià)值。2.在客戶服務(wù)方面融合元宇宙、VR、AR等技術(shù)構(gòu)建的金融虛擬廳堂，能為客戶提供沉浸式的服務(wù)體驗(yàn)，還能為員工培訓(xùn)提供模擬真實(shí)場景的平臺，有效提高培訓(xùn)效果。在優(yōu)化客戶服務(wù)流程的同時(shí)，提升員工的專業(yè)技能，對提升金融機(jī)構(gòu)的整體服務(wù)質(zhì)量和效率具有重要意義。這與普惠金融“提高金融服務(wù)的普及性和可獲得性”的目標(biāo)不謀而合。3.在品牌形象展示方面數(shù)字人技術(shù)能為金融機(jī)構(gòu)提供一個(gè)全新的服務(wù)和品牌形象展示平臺。金融機(jī)構(gòu)可以通過創(chuàng)建具有高科技感的虛擬數(shù)字人，提升品牌形象，并為客戶提供高質(zhì)量的遠(yuǎn)程服務(wù)。數(shù)字人的應(yīng)用能增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的科技感，通過提供個(gè)性化服務(wù)，也能增強(qiáng)客戶忠誠度。對于金融機(jī)構(gòu)而言，數(shù)字人的技術(shù)可以使其在競爭激烈的市場中保持競爭力；對于金融行業(yè)而言，也與數(shù)字金融提升金融服務(wù)的科技含量和創(chuàng)新能力的發(fā)展目標(biāo)相契合。4.在數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)方面數(shù)字孿生技術(shù)給金融機(jī)構(gòu)提供了新的數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)解決方案。通過數(shù)據(jù)模擬仿真技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)能夠在保護(hù)客戶隱私的同時(shí)，完成對擬真數(shù)據(jù)的分析和模型訓(xùn)練。在數(shù)據(jù)隱私法規(guī)日益嚴(yán)格的背景下，仿真業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的應(yīng)用為金融機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)既安全又高效的數(shù)據(jù)處理方案，既有利于滿足合規(guī)要求、贏得客戶信任，也與綠色金融、普惠金融領(lǐng)域?qū)€(gè)人信息和隱私保護(hù)的要求相呼應(yīng)。數(shù)字孿生技術(shù)在金融行業(yè)的建設(shè)進(jìn)展得到了政策的支持和市場的積極響應(yīng)。隨著技術(shù)的成熟和應(yīng)用的深入，數(shù)字孿生技術(shù)將在金融領(lǐng)域扮演更加重要的角色，推動(dòng)金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。數(shù)字孿生技術(shù)能讓金融機(jī)構(gòu)在競爭激烈的市場中為客戶提供個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量、降低運(yùn)營成本，進(jìn)一步做深做細(xì)科技、綠色、養(yǎng)老、普惠、數(shù)字金融“五篇大文章”，推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展。三、應(yīng)用場景分析1.應(yīng)用場景概述數(shù)字孿生技術(shù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建個(gè)性化的虛擬廳堂環(huán)境，其中高度還原真實(shí)網(wǎng)點(diǎn)的各類場景和業(yè)務(wù)辦理設(shè)備?？蛻艨赏ㄟ^多種渠道（如手機(jī)、電腦、VR/AR設(shè)備）進(jìn)入虛擬網(wǎng)點(diǎn)，享受個(gè)性化、高效的廳堂服務(wù)。虛擬廳堂不僅能夠提升客戶體驗(yàn)，降低運(yùn)營成本，還能實(shí)時(shí)監(jiān)控服務(wù)過程并進(jìn)行數(shù)字化定量分析，達(dá)到不斷優(yōu)化服務(wù)流程及客戶體驗(yàn)的效果。2.解決業(yè)務(wù)問題傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)廳堂服務(wù)，存在客戶排隊(duì)時(shí)間較長，服務(wù)效率較低的問題，可能降低客戶的用戶體驗(yàn)及客戶對金融機(jī)構(gòu)的滿意度評分。數(shù)字孿生技術(shù)可以結(jié)合元宇宙、VR、AR等先進(jìn)技術(shù)，幫助金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建虛擬廳堂。客戶可通過終端設(shè)備進(jìn)入虛擬環(huán)境，或與全息成像技術(shù)進(jìn)行互動(dòng)，獲得個(gè)性化服務(wù)。通過數(shù)字孿生技術(shù)構(gòu)建虛擬廳堂，可以實(shí)時(shí)采集客戶操作及行為數(shù)據(jù)，確保每一步都符合廳堂服務(wù)規(guī)章制度，并在業(yè)務(wù)流程中自動(dòng)檢測和糾正違規(guī)行為，降低操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，提升金融機(jī)構(gòu)廳堂服務(wù)合規(guī)水平。（3）創(chuàng)造培訓(xùn)虛擬環(huán)境通過數(shù)字孿生技術(shù)構(gòu)建虛擬廳堂，可以幫助金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建模擬真實(shí)業(yè)務(wù)場景的服務(wù)培訓(xùn)環(huán)境。讓員工在擬真業(yè)務(wù)場景中熟悉不同業(yè)務(wù)的廳堂服務(wù)流程，提高實(shí)際工作中的應(yīng)對能力。3.技術(shù)實(shí)現(xiàn)方案數(shù)字孿生技術(shù)在廳堂服務(wù)方面的應(yīng)用，主要圍繞虛擬網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)。通過對線下網(wǎng)點(diǎn)實(shí)體進(jìn)行對象定義，選取部分物理設(shè)施、流程作為數(shù)字化建模的對象，包括客戶取號、業(yè)務(wù)咨詢與導(dǎo)引、業(yè)務(wù)辦理、系統(tǒng)操作、業(yè)務(wù)資料歸檔、辦理業(yè)務(wù)回執(zhí)等流程，根據(jù)不同對象及流程，選定相適應(yīng)的屬性及行動(dòng)，最終迭代輸出數(shù)字化模型。通過構(gòu)建場地、終端、人員、操作四類實(shí)體的數(shù)字模型，對真實(shí)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行仿真孿生?；跀?shù)字網(wǎng)點(diǎn)，開通客戶線上通道，客戶即可進(jìn)入虛擬網(wǎng)點(diǎn)，虛擬網(wǎng)點(diǎn)通過語音識別、自然語言處理、視頻圖像分析等技術(shù)，融合業(yè)務(wù)建模、深度學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)分析等手段，對業(yè)務(wù)辦理、客戶服務(wù)過程中產(chǎn)生的圖片、語音、視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行深度信息挖掘與分析，構(gòu)建可以與客戶完美互動(dòng)的虛擬網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境（見圖2）。1.應(yīng)用場景概述數(shù)字人技術(shù)目前已大量應(yīng)用于金融產(chǎn)品營銷、金融業(yè)務(wù)辦理等場景，通過創(chuàng)建高保真的數(shù)字人形象，借助計(jì)算機(jī)圖形學(xué)、圖形渲染、深度學(xué)習(xí)、動(dòng)作捕捉、語音識別及合成等人工智能技術(shù)，虛擬數(shù)字人可以對物理世界進(jìn)行感知并通過電子屏、VR/AR等設(shè)備與物理世界進(jìn)行交互，為客戶介紹金融產(chǎn)品，提供金融投顧、金融投資者教育等服務(wù)，降低人員成本的同時(shí)，提升服務(wù)效率，強(qiáng)化合規(guī)管理。2.解決業(yè)務(wù)問題數(shù)字孿生技術(shù)可以根據(jù)金融機(jī)構(gòu)特色創(chuàng)建具有高科技感的虛擬數(shù)字人，提升金融機(jī)構(gòu)的品牌形象。通過創(chuàng)新的服務(wù)方式，吸引年輕客戶，增強(qiáng)品牌競爭力。金融機(jī)構(gòu)通過數(shù)字孿生技術(shù)創(chuàng)建的數(shù)字人，可以為客戶提供優(yōu)質(zhì)的遠(yuǎn)程服務(wù)，客戶無需出門即可辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。通過視頻通話、文件傳輸?shù)裙δ?，?shù)字人可以與客戶進(jìn)行實(shí)時(shí)互動(dòng)，確保服務(wù)的連續(xù)性和安全性。（3）多語言及無障礙服務(wù)在全球化的今天，數(shù)字人通過配備多語言處理能力，可以為不同國家和地區(qū)的客戶提供消除語言障礙的定制化服務(wù)；同時(shí)，數(shù)字人可為聽力障礙客戶提供手語服務(wù)，為視覺障礙客戶提供語音識別反饋服務(wù)，實(shí)現(xiàn)無障礙金融服務(wù)，確保所有客戶能夠得到無差別的金融服務(wù)體驗(yàn)。3.技術(shù)實(shí)現(xiàn)方案基于數(shù)字孿生的數(shù)字人技術(shù)方案主要涵蓋基礎(chǔ)能力、交互能力、安全能力及應(yīng)用實(shí)現(xiàn)幾大部分（見圖3）。在基礎(chǔ)能力方面，通過3D建模生成數(shù)字分身，數(shù)字分身可基于人體掃描或手工建模的方式獲取數(shù)字人所需的人體形狀和外觀信息，設(shè)定文本驅(qū)動(dòng)、視頻驅(qū)動(dòng)、語音驅(qū)動(dòng)等多種驅(qū)動(dòng)方式，結(jié)合音視頻通訊技術(shù)，通過渲染引擎合成顯示數(shù)字人。進(jìn)行語音合成、多輪對話等生成，同時(shí)，支持文本、語音、圖像等多模態(tài)信息人機(jī)交互方式。在應(yīng)用實(shí)現(xiàn)方面，針對交互式數(shù)字人和播報(bào)式數(shù)字人，需要區(qū)分不同的應(yīng)用架構(gòu)。在部署設(shè)計(jì)中，需要考慮高可用、高并發(fā)、兼容性等問題。數(shù)字人的交互模式、文案內(nèi)容、運(yùn)營模式等都需進(jìn)行提前配置，以保證數(shù)字人能夠達(dá)到預(yù)期效在安全合規(guī)方面，需確保技術(shù)的合規(guī)應(yīng)用，保障系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的安全性，同時(shí)，對數(shù)字人在產(chǎn)品介紹、金融服務(wù)、投資者教育等方面進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理。1.應(yīng)用場景概述隨著金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不斷深入，金融行業(yè)面臨數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)等諸多挑戰(zhàn)，在開發(fā)上線支撐業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵信息系統(tǒng)過程中，傳統(tǒng)的測試數(shù)據(jù)通過抽取客戶業(yè)務(wù)生產(chǎn)數(shù)據(jù)并脫敏獲得，無法完全避免數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)，通過數(shù)字孿生技術(shù)中的仿真數(shù)據(jù)模擬，可以基于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)自動(dòng)生成高質(zhì)量的孿生數(shù)據(jù)，保障數(shù)據(jù)安全的同時(shí)，提升金融信息系統(tǒng)開發(fā)及測試人員效率。2.解決業(yè)務(wù)問題金融機(jī)構(gòu)存在大量敏感、高度保密的隱私數(shù)據(jù)，該部分?jǐn)?shù)據(jù)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中應(yīng)用極易造成數(shù)據(jù)泄露等問題，通過數(shù)據(jù)模擬仿真技術(shù)，可以通過學(xué)習(xí)敏感數(shù)據(jù)模擬生成與真實(shí)數(shù)據(jù)極其相似的仿真數(shù)據(jù)，減少敏感數(shù)據(jù)的應(yīng)用安全性問金融系統(tǒng)測試需要高質(zhì)量的測試數(shù)據(jù)來驗(yàn)證開發(fā)工作的正確性。但測試數(shù)據(jù)不能泄露客戶的真實(shí)數(shù)據(jù)，尤其是數(shù)據(jù)中的隱私信息。傳統(tǒng)的做法是通過人工抽取數(shù)據(jù)的方法，從數(shù)據(jù)庫中抽取部分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行脫敏處理，容易存在脫敏不徹底，存在操作風(fēng)險(xiǎn)，通過仿真數(shù)據(jù)模擬，可以模擬生成高質(zhì)量的仿真業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，提升系統(tǒng)測試效果，降低系統(tǒng)差錯(cuò)率。（3）擴(kuò)充模型構(gòu)建樣本金融機(jī)構(gòu)在開展新業(yè)務(wù)初期，由于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累較少，造成AI算法模型在構(gòu)建時(shí)缺乏訓(xùn)練和測試樣本，通過數(shù)字孿生中的業(yè)務(wù)仿真數(shù)據(jù)技術(shù)，可以批量模擬生成算法模型構(gòu)建所需的樣本數(shù)據(jù)，為冷啟動(dòng)提供更多數(shù)據(jù)支撐。3.技術(shù)實(shí)現(xiàn)方案基于數(shù)字孿生技術(shù)的仿真業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)生成，在技術(shù)實(shí)現(xiàn)上主要涵蓋數(shù)據(jù)語料庫、算法基礎(chǔ)層、工具引擎三部分，為了更加真實(shí)地模擬業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，需要對結(jié)構(gòu)化及非結(jié)構(gòu)化業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行歸類，按照業(yè)務(wù)流程進(jìn)行整合梳理，并生成一整套與業(yè)務(wù)流程相匹配的數(shù)據(jù)語料庫，通過變分自動(dòng)編碼器VAE、生成對抗網(wǎng)絡(luò)GAN等生成模型，結(jié)合業(yè)務(wù)規(guī)則模型及大語言模型，對業(yè)務(wù)流程數(shù)據(jù)進(jìn)行模擬，在工具引擎層實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)用戶自定義的仿真業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)生成，為軟件開發(fā)、大數(shù)據(jù)開發(fā)、數(shù)據(jù)報(bào)表開發(fā)、AI模型開發(fā)、系統(tǒng)測試提供高質(zhì)量的仿真業(yè)在大數(shù)據(jù)及軟件開發(fā)方面，基于數(shù)字孿生技術(shù)的仿真業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)模擬可以在系統(tǒng)開發(fā)中模擬造數(shù)，滿足歷史業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)缺失情況下的系統(tǒng)需求開發(fā)，輔助缺少數(shù)據(jù)支撐的創(chuàng)新業(yè)務(wù)場景系統(tǒng)開發(fā)。在模型開發(fā)方面，在模型樣本獲取難度大的情況下，通過基于數(shù)字孿生技術(shù)的仿真業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)對真實(shí)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行模擬，可以支持機(jī)器學(xué)習(xí)模型無樣本或少樣本冷啟動(dòng)。在測試模擬方面，通過基于數(shù)字孿生技術(shù)的仿真業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)可以生成測試數(shù)據(jù)及案例，輔助大規(guī)模批量人工造數(shù)，提升系統(tǒng)開發(fā)中數(shù)據(jù)測試效率。在數(shù)據(jù)報(bào)表開發(fā)方面，在部分或全部業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)未獲取到的前提下，通過基于數(shù)字孿生技術(shù)的仿真業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)生成模擬數(shù)據(jù)，支持新業(yè)務(wù)場景報(bào)表敏捷開發(fā)及數(shù)據(jù)驗(yàn)證。1.應(yīng)用場景概述將數(shù)字孿生技術(shù)應(yīng)用于金融機(jī)構(gòu)的智能運(yùn)營，可以幫助金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建起業(yè)務(wù)流程及金融市場的孿生體，通過實(shí)時(shí)收集和分析來自物理世界的市場動(dòng)態(tài)、客戶行為、交易記錄、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)等多維度信息，通過機(jī)器學(xué)習(xí)模型及大語言模型，進(jìn)行智能化的分析、預(yù)測與總結(jié)，構(gòu)建高度仿真的業(yè)務(wù)模擬環(huán)境并自動(dòng)化輸出高質(zhì)量的分析結(jié)果，用戶可以通過智慧大屏、智能駕駛艙等系統(tǒng)與模擬環(huán)境相連接，對業(yè)務(wù)運(yùn)營情況進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤分析，幫助金融機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)了解各版塊業(yè)務(wù)運(yùn)營情況，并快速做出智能化決策。2.解決業(yè)務(wù)問題數(shù)字孿生技術(shù)通過構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)流程的虛擬模型，可以實(shí)時(shí)同步和分析金融業(yè)務(wù)開展過程中的運(yùn)營數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)監(jiān)控業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)開展?fàn)顟B(tài)，迅速識別業(yè)務(wù)流程中的瓶頸及異常情況，從而實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化的業(yè)務(wù)流程低效環(huán)節(jié)識別并分析提出優(yōu)化建議，幫助金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)更加高效的對客服務(wù)業(yè)務(wù)流程，提升客戶滿意度。金融機(jī)構(gòu)通過數(shù)字孿生技術(shù)可以對現(xiàn)有金融產(chǎn)品的市場環(huán)境及客戶反應(yīng)進(jìn)行孿生仿真，并在實(shí)驗(yàn)室環(huán)境下，對金融產(chǎn)品進(jìn)行各類壓力測試，結(jié)合客戶的模擬反饋，從而幫助金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)出更具備市場競爭力的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。（3）加強(qiáng)合規(guī)管理通過數(shù)字孿生技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以對業(yè)務(wù)開展全流程進(jìn)行仿真模擬，監(jiān)控業(yè)務(wù)開展的合規(guī)性，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)可以模擬不同的監(jiān)管環(huán)境和政策變化，預(yù)先測試其業(yè)務(wù)流程是否符合最新的監(jiān)管法規(guī)要求。3.技術(shù)實(shí)現(xiàn)方案在智能運(yùn)營方面，通過建立銀行數(shù)字孿生系統(tǒng)，針對業(yè)務(wù)運(yùn)營、客戶運(yùn)營、合規(guī)管理等業(yè)務(wù)場景，從業(yè)務(wù)流程中采集數(shù)據(jù)，針對營銷轉(zhuǎn)化、合規(guī)管理、壓力測試等目標(biāo)進(jìn)行仿真推演。業(yè)務(wù)流程中各環(huán)節(jié)進(jìn)行數(shù)據(jù)采集及分析，預(yù)測可能產(chǎn)生的效果及影響。對真實(shí)業(yè)務(wù)場景、管理流程進(jìn)行模擬，用戶可通過智慧大屏、管理駕駛艙、移動(dòng)端等終端對運(yùn)營情況進(jìn)行實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)采集及監(jiān)控，并可通過仿真實(shí)驗(yàn)室，通過極為真實(shí)的仿真業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，模擬真實(shí)業(yè)務(wù)場景進(jìn)行情景推演、壓力測試，預(yù)測營銷活動(dòng)效果及潛在風(fēng)險(xiǎn)（見圖5）。1.應(yīng)用場景概述隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，供應(yīng)鏈金融已成為銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要途徑，是新一階段銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵方向。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融對核心企業(yè)背書較為依賴，在供應(yīng)鏈融資過程中，進(jìn)行大量的線下人工審核，從企業(yè)背景調(diào)查到核準(zhǔn)授權(quán)，耗費(fèi)大量人力效率低，無法及時(shí)獲取業(yè)務(wù)變化，風(fēng)險(xiǎn)管控能力弱。通過數(shù)字化平臺建設(shè)，上下游企業(yè)的經(jīng)營情況主要來自財(cái)務(wù)報(bào)表、信用評級報(bào)告，以及訂單、合同、發(fā)票等數(shù)據(jù)，該類數(shù)據(jù)易出現(xiàn)造假行為。數(shù)字孿生技術(shù)可以有效解決供應(yīng)鏈金融在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中數(shù)據(jù)收集難，企業(yè)評價(jià)維度少的問題，通過物聯(lián)網(wǎng)（IoT）設(shè)備收集供應(yīng)鏈中各環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)，可以幫助金融機(jī)構(gòu)更好評價(jià)及監(jiān)控貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，提升供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控水平。數(shù)字孿生技術(shù)在供應(yīng)鏈金融的廣泛應(yīng)用，為核心企業(yè)、銀行和中小微企業(yè)提供了更多發(fā)展機(jī)會(huì)，提高了業(yè)務(wù)韌性，實(shí)現(xiàn)多方共贏。2.解決業(yè)務(wù)問題數(shù)字孿生技術(shù)可以通過物聯(lián)網(wǎng)（IoT）設(shè)備收集供應(yīng)鏈中各環(huán)節(jié)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，包括生產(chǎn)進(jìn)度、庫存水平、物流狀態(tài)等，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈全鏈條的可視化數(shù)據(jù)分析。高度的透明度有助于金融機(jī)構(gòu)更加準(zhǔn)確地評估貸款企業(yè)的信用狀況和還款能力，從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字孿生技術(shù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)獲取企業(yè)更加詳細(xì)的數(shù)據(jù)，用來分析供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，同時(shí)，實(shí)時(shí)獲取數(shù)據(jù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建針對供應(yīng)鏈上下游的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，實(shí)時(shí)收集和分析供應(yīng)鏈中的交易數(shù)據(jù)、物流信息、市場動(dòng)態(tài)，幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)監(jiān)測潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取應(yīng)對措施。（3）推動(dòng)跨區(qū)域業(yè)務(wù)發(fā)展數(shù)字孿生技術(shù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)監(jiān)控跨區(qū)域企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，通過集成物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和傳感器，收集企業(yè)的生產(chǎn)數(shù)據(jù)、物流信息和市場動(dòng)態(tài)，確保金融機(jī)構(gòu)及時(shí)獲取準(zhǔn)確信息，更加及時(shí)準(zhǔn)確地評估跨區(qū)域企業(yè)的融資需求和還款能力，從而提供定制化金融服務(wù)。3.技術(shù)實(shí)現(xiàn)方案數(shù)字孿生技術(shù)通過傳感器、物理模型等方式，在虛擬空間中對物理世界進(jìn)行映射，通過在物流、倉儲(chǔ)、交易等各環(huán)節(jié)布置傳感器，對數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)采集，生成物理世界供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的數(shù)字孿生體。金融機(jī)構(gòu)可通過物流、倉儲(chǔ)、交易等各環(huán)節(jié)的數(shù)字孿生體，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)獲取供應(yīng)鏈運(yùn)營和金融活動(dòng)的全生命周期過程，對物理世界中供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)可能存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)判，從而更為主動(dòng)地進(jìn)行供應(yīng)鏈金融全流程1.應(yīng)用場景概述綠色金融的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開數(shù)據(jù)的收集，綠色數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性是影響綠色金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的重要因素。通過應(yīng)用數(shù)字孿生技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)等感知技術(shù)，可以構(gòu)建綠色金融場景的數(shù)字模型，并實(shí)現(xiàn)綠色金融的數(shù)字全景視圖。2.解決業(yè)務(wù)問題數(shù)字孿生技術(shù)可以幫助收集碳排放、能源消耗、水資源使用等不同維度的數(shù)據(jù)，可以基于數(shù)據(jù)對綠色金融場景進(jìn)行模擬，為綠色金融的風(fēng)險(xiǎn)評估提供充分的數(shù)據(jù)參考。數(shù)字孿生技術(shù)，可以收集生產(chǎn)、能耗等方面數(shù)據(jù)，助力碳排放統(tǒng)計(jì)核算的智能化升級，確保碳排放相關(guān)信息的準(zhǔn)確、及時(shí)收集與共享。數(shù)字孿生還能為企業(yè)構(gòu)建碳賬戶作為評價(jià)企業(yè)碳排放表現(xiàn)的載體，為有效管理和監(jiān)控碳排放提供數(shù)據(jù)支持。3.技術(shù)實(shí)現(xiàn)方案通過物聯(lián)網(wǎng)（IoT）傳感器、衛(wèi)星遙感、無人機(jī)和其他監(jiān)控設(shè)備，對綠色金融進(jìn)行實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)采集，通過云計(jì)算平臺和安全通信協(xié)議確保采集數(shù)據(jù)的安全傳輸與存儲(chǔ)。通過采集到的數(shù)據(jù)，不斷完善客戶屬性畫像及行為畫像，形成客戶專屬的綠色檔案，結(jié)合國際主流ESG評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對客戶進(jìn)行分級分類評價(jià)及管理。針對不同類型的客戶，打造多元化的綠色金融產(chǎn)品，使用數(shù)字孿生技術(shù)，構(gòu)建沉浸式虛擬業(yè)務(wù)場景，不斷創(chuàng)新綠色金融服務(wù)生態(tài)（見圖7）。1.應(yīng)用場景概述隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，普惠金融需求日益增長，數(shù)字化推動(dòng)普惠金融發(fā)展成為提升金融服務(wù)能力的關(guān)鍵手段。傳統(tǒng)農(nóng)貸業(yè)務(wù)需要信貸人員進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，存在管理種植和畜牧資產(chǎn)困難的問題。數(shù)字孿生技術(shù)能夠通過為農(nóng)業(yè)場景生成專屬孿生體，實(shí)現(xiàn)實(shí)物資產(chǎn)與數(shù)字孿生體的協(xié)同管理。2.解決業(yè)務(wù)問題通過數(shù)字孿生技術(shù)，為蔬菜種植和畜牧業(yè)養(yǎng)殖場景中的動(dòng)產(chǎn)抵押品構(gòu)建精確到每個(gè)大棚和牲欄的數(shù)字孿生體。為農(nóng)畜產(chǎn)品提供便捷統(tǒng)計(jì)和流通溯源功能，實(shí)現(xiàn)線下普惠資產(chǎn)的線上管理。對于活體資產(chǎn)（如牲畜）或大型農(nóng)機(jī)具，可以通過數(shù)字孿生技術(shù)設(shè)置自動(dòng)化定期遠(yuǎn)程巡檢，對該類資產(chǎn)進(jìn)行智能盤點(diǎn)，確保農(nóng)戶貸款主體具備還款來源，解決傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款中貸款主體過于分散導(dǎo)致的缺乏有效抵押物管理問題，進(jìn)而為普惠金融業(yè)務(wù)貸后資產(chǎn)質(zhì)量提供保障。（3）精準(zhǔn)金融服務(wù)通過數(shù)字孿生技術(shù)建立透明的信息共享機(jī)制，通過實(shí)時(shí)的信息收集，可以對每位農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行智能畫像，進(jìn)而生成定制化的金融服務(wù)方案，有助于提高金融服務(wù)效能。3.技術(shù)實(shí)現(xiàn)方案通過數(shù)字孿生技術(shù)可以整合多源數(shù)據(jù)，包含天氣、土壤濕度及酸堿度、作物生長周期、農(nóng)機(jī)具運(yùn)行狀況等。基于數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)采集構(gòu)建普惠金融場景專屬數(shù)字孿生體，通過溯源碼管理，對農(nóng)畜產(chǎn)品進(jìn)行遠(yuǎn)程、實(shí)時(shí)智能監(jiān)控及盤點(diǎn)，實(shí)時(shí)獲取普惠金融貸款主體的種植、養(yǎng)殖情況，大幅提升貸款全生命周期信息獲取時(shí)效性，為普惠金融的發(fā)展注入新的活力1.應(yīng)用場景概述養(yǎng)老服務(wù)體系的建設(shè)需要大量的資金，養(yǎng)老領(lǐng)域的貸款可以幫助養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)拓展經(jīng)營場所，優(yōu)化服務(wù)設(shè)施，提升服務(wù)質(zhì)量。數(shù)字孿生技術(shù)通過數(shù)據(jù)采集和仿真建模，可以幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)采集養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的醫(yī)、食、住、行等信息，提供產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的全景數(shù)據(jù)，輔助貸款審核與發(fā)放。此外，數(shù)字孿生技術(shù)還可以構(gòu)建虛擬養(yǎng)老社區(qū)，為行動(dòng)不便的老年人提供便捷交流溝通、個(gè)性化線上財(cái)務(wù)管理等服務(wù)。2.解決業(yè)務(wù)問題隨著積極應(yīng)對人口老齡化逐漸上升為國家戰(zhàn)略，適老化改造成為各行各業(yè)的重要發(fā)展方向，金融領(lǐng)域也在不斷探索新型養(yǎng)老金融服務(wù)模式，通過數(shù)字孿生技術(shù)構(gòu)建線上虛擬養(yǎng)老社區(qū)，能夠讓老年人足不出戶享受遠(yuǎn)程醫(yī)療咨詢、在線社交互動(dòng)等線上化服務(wù)，探索養(yǎng)老服務(wù)新模式。（2）優(yōu)化養(yǎng)老機(jī)構(gòu)信息獲取途徑通過數(shù)字孿生技術(shù)，構(gòu)建養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的數(shù)字孿生體，對機(jī)構(gòu)的運(yùn)營情況等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，可以幫助金融機(jī)構(gòu)獲取養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的全景信息，從而為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)貸款審批和貸后管理等各環(huán)節(jié)提供重要信息來源，實(shí)時(shí)獲取養(yǎng)老機(jī)構(gòu)經(jīng)營情況，在抵押保障的同時(shí)，減少信息不對稱造成的貸款損失。3.技術(shù)實(shí)現(xiàn)方案通過數(shù)字孿生技術(shù)，構(gòu)建對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)字化信息采集，獲取機(jī)構(gòu)場地、設(shè)施、入住等各類信息。通過仿真模擬構(gòu)建孿生體，生成虛擬養(yǎng)老社區(qū)，在獲取養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營情況輔助貸款發(fā)放的同時(shí)，在虛擬養(yǎng)老社區(qū)中提供線上支付、財(cái)富管理類金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)虛擬孿生場景中的存貸聯(lián)動(dòng)，大幅提升養(yǎng)老金融服務(wù)的覆蓋范圍（見圖9）。四、機(jī)遇與挑戰(zhàn)（一）數(shù)字孿生帶來的機(jī)遇數(shù)字孿生技術(shù)作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的重要驅(qū)動(dòng)力，憑借其獨(dú)特優(yōu)勢在金融領(lǐng)域引發(fā)深刻變革。數(shù)字孿生通過創(chuàng)建物理實(shí)體的數(shù)字副本，為金融機(jī)構(gòu)提供了評估實(shí)體行為和性能的全新的視角，幫助機(jī)構(gòu)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程的同時(shí)提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。甚至隨著金融業(yè)服務(wù)的數(shù)字化發(fā)展，數(shù)字孿生還能憑借虛擬世界探索成本低的優(yōu)勢，為機(jī)構(gòu)提供預(yù)測市場趨勢、客戶需求和風(fēng)險(xiǎn)變化的能力，輔助優(yōu)化決策并提升運(yùn)營效率。1.創(chuàng)新營銷與獲客方式隨著金融服務(wù)的數(shù)字化發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)逐步致力于通過優(yōu)化線上渠道金融服務(wù)提高客戶滿意度。未來，數(shù)字孿生技術(shù)將為金融機(jī)構(gòu)獲客營銷、提升客戶體驗(yàn)提供新的解決方案。獲客方面，在面對流量紅利逐漸削弱和元宇宙蓬勃發(fā)展的大背景下，圍繞“數(shù)字孿生場景、虛擬場景和虛擬數(shù)字人”打造的創(chuàng)意玩法和個(gè)性化互動(dòng)方式，已經(jīng)成為一種新興的獲客渠道。作為新消費(fèi)經(jīng)濟(jì)浪潮下的產(chǎn)物，以智能人機(jī)交互，虛擬形象的驅(qū)動(dòng)技術(shù)以及未來感十足的場景為代表的數(shù)字化技術(shù)將會(huì)成為流量增長的“良藥”。營銷方面，金融機(jī)構(gòu)可以利用數(shù)字孿生技術(shù)創(chuàng)建具備足夠歷史數(shù)據(jù)和其他客戶行為推斷能力的產(chǎn)品平臺。機(jī)構(gòu)在推出新產(chǎn)品或服務(wù)前，數(shù)字孿生可用于評估市場可行性和客戶需求，并預(yù)測客戶將來可能需要什么樣的產(chǎn)品，如何利用正確的優(yōu)惠政策激勵(lì)客戶，這將成為機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)力。2.提升運(yùn)營與風(fēng)控效率數(shù)字孿生可用于模擬和分析不同的場景，尤其在金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營和風(fēng)控中，通過利用數(shù)字孿生技術(shù)對具體場景的模擬分析，能夠提升運(yùn)營效率、降低運(yùn)營成本，并使風(fēng)險(xiǎn)控制更加精準(zhǔn)，對風(fēng)險(xiǎn)事件的應(yīng)急預(yù)案應(yīng)對也更加從容。具體而言，運(yùn)營方面，例如金融機(jī)構(gòu)在面臨客戶流量的變化或者新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的上市時(shí)，可以利用數(shù)字孿生進(jìn)行模擬，以確定銀行分支機(jī)構(gòu)的最佳布局和人員配備水平，這有助于簡化運(yùn)營并提高實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的效率；風(fēng)控方面，例如市場條件的變化或客戶行為的變化，應(yīng)用數(shù)字孿生識別潛在風(fēng)險(xiǎn)并制定緩解策略，這可以幫助銀行更好地管理風(fēng)險(xiǎn)并保護(hù)資產(chǎn)。3.改善基礎(chǔ)設(shè)施監(jiān)控水平基于數(shù)字孿生結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等核心技術(shù)，將金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施連接起來，建立一個(gè)孿生的體系，通過對虛擬仿真體實(shí)時(shí)性能狀態(tài)的仿真和分析，可及時(shí)發(fā)現(xiàn)實(shí)際設(shè)備的問題并模擬解決方案。例如金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)中心領(lǐng)域應(yīng)用數(shù)字孿生技術(shù)，通過整合物理模型、傳感器數(shù)據(jù)以及運(yùn)行信息，實(shí)現(xiàn)了對機(jī)房空間、電力供應(yīng)、空調(diào)系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施的全周期數(shù)據(jù)重建和數(shù)字映射。這種技術(shù)集成了多學(xué)科、多物理量、多尺度和多概率的仿真模型，助力金融機(jī)構(gòu)深入分析物理實(shí)體與性能狀態(tài)之間的映射關(guān)系，并通過數(shù)據(jù)挖掘和仿真模擬技術(shù)的融合，實(shí)現(xiàn)了故障診斷、趨勢預(yù)測和控制反饋。通過這種方式，金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)?shí)體數(shù)據(jù)中心和基礎(chǔ)設(shè)施轉(zhuǎn)化為數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)與物理設(shè)施的互聯(lián)互通和互操作，進(jìn)而通過模擬、仿真和預(yù)測優(yōu)化，確保物理實(shí)體在整個(gè)生命周期中的安全、可靠和高效運(yùn)行。（二）數(shù)字孿生面臨的挑戰(zhàn)1.數(shù)據(jù)安全方面的挑戰(zhàn)數(shù)字孿生技術(shù)的實(shí)施過程本質(zhì)上涉及物理實(shí)體的全面數(shù)字化映射，其核心機(jī)制在于確保物理實(shí)體與其數(shù)字副本之間實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)雙向數(shù)據(jù)同步與交互。這一過程必然伴隨著廣泛的數(shù)據(jù)采集和高效傳輸，同時(shí)也面臨著數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)。在數(shù)據(jù)采集階段，構(gòu)建數(shù)字孿生模型通常需要收集大量多元化數(shù)據(jù)，涵蓋傳感器讀數(shù)、圖像資料、視頻記錄及各類敏感信息。例如在供應(yīng)鏈金融場景中，金融機(jī)構(gòu)需依賴物聯(lián)網(wǎng)收集供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)，包括交易記錄、訂單處理、庫存水平等，這些信息可能包含商業(yè)秘密或客戶隱私，一旦泄露，將對企業(yè)競爭力和客戶信任造成嚴(yán)重影響。類似地，在智能運(yùn)營場景中，需收集客戶身份信息、交易記錄、財(cái)務(wù)狀況、市場策略等信息，這些包含金融機(jī)密和客戶隱私的敏感數(shù)據(jù)，一旦發(fā)生泄露或不當(dāng)利用，可能引發(fā)嚴(yán)重的安全隱患。在數(shù)據(jù)傳輸環(huán)節(jié)，數(shù)字孿生體系通常需連接互聯(lián)網(wǎng)或?qū)Ｓ脙?nèi)部網(wǎng)絡(luò)，以便實(shí)時(shí)接收數(shù)據(jù)輸入、模型更新及與其他系統(tǒng)的協(xié)同操作。例如在金融供應(yīng)鏈的數(shù)字孿生模型中需與物理世界實(shí)時(shí)交互庫存更新、物流跟蹤等信息。然而，這種網(wǎng)絡(luò)連接性增加了數(shù)字孿生系統(tǒng)面臨網(wǎng)絡(luò)攻擊的風(fēng)險(xiǎn)，包括惡意軟件入侵、數(shù)據(jù)外泄及身份盜用等安全威脅。因此，在推進(jìn)數(shù)字孿生技術(shù)應(yīng)用過程中，必須高度重視數(shù)據(jù)安全防護(hù)及網(wǎng)絡(luò)威脅防御，以確保該技術(shù)在保障信息安全的前提下，充分發(fā)揮其在監(jiān)測、預(yù)測及優(yōu)化物理實(shí)體性能方面的巨大潛力。同時(shí)，建立有效的數(shù)據(jù)備份和恢復(fù)機(jī)制，以確保在發(fā)生災(zāi)難性事件時(shí)能夠循序恢復(fù)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)運(yùn)行。2.數(shù)據(jù)缺失方面的挑戰(zhàn)數(shù)字孿生技術(shù)需要高精度還原物理實(shí)體空間，其準(zhǔn)確性高度依賴于輸入數(shù)據(jù)的完整性。然而在數(shù)據(jù)缺失方面，數(shù)字孿生技術(shù)也面臨著多個(gè)挑戰(zhàn)。首先，當(dāng)前數(shù)字孿生領(lǐng)域缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，包括明確的采集尺度、參數(shù)定義、數(shù)據(jù)格式及采集周期等。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的缺失將導(dǎo)致來自不同來源和平臺（如傳感器、數(shù)據(jù)庫、第三方系統(tǒng)等）的數(shù)據(jù)難以有效整合。例如，在數(shù)字孿生金融市場模擬中，需整合多個(gè)交易平臺的實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù)、價(jià)格數(shù)據(jù)、市場指數(shù)等，而平臺間數(shù)據(jù)采集周期的差異（如有些平臺提供每分鐘交易數(shù)據(jù)，有些則提供每秒數(shù)據(jù)）使得填補(bǔ)數(shù)據(jù)空白時(shí)難以找到合適的數(shù)據(jù)，進(jìn)而影響建模的準(zhǔn)確性和可靠性。其次，數(shù)據(jù)治理過程中的挑戰(zhàn)亦不容忽視，由于系統(tǒng)故障、人為錯(cuò)誤或其他技術(shù)因素，關(guān)鍵數(shù)據(jù)常面臨丟失或損壞的風(fēng)險(xiǎn)，因此導(dǎo)致的數(shù)據(jù)不完整，可能直接影響市場模擬預(yù)測、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資組合優(yōu)化等金融模型的構(gòu)建和評估，甚至導(dǎo)致決策偏差。為應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，金融行業(yè)需加大對數(shù)據(jù)治理的重視，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與治理框架，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，確保數(shù)據(jù)完整性。同時(shí)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全措施，降低因數(shù)據(jù)缺失導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，保障數(shù)字孿生技術(shù)的有效應(yīng)用，為金融機(jī)構(gòu)提供更為精準(zhǔn)的決策支持。五、趨勢與展望在當(dāng)前市場環(huán)境的不斷演變下，數(shù)字孿生技術(shù)的趨勢亦隨之發(fā)展。企業(yè)通過這項(xiàng)技術(shù)在虛擬環(huán)境中對流程和產(chǎn)品進(jìn)行測試與優(yōu)化。展望未來，數(shù)字孿生將在金融行業(yè)多個(gè)領(lǐng)域內(nèi)得到廣泛應(yīng)用，提升金融服務(wù)質(zhì)效。（一）數(shù)字孿生有望助力金融機(jī)構(gòu)做好“五篇大文章”數(shù)字孿生技術(shù)可以助力金融機(jī)構(gòu)在“五篇大文章”實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新和提升。例如在科技金融中，數(shù)字孿生技術(shù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)對科技型企業(yè)進(jìn)行全景畫像，提升客戶篩選和營銷對接效率，通過建立企業(yè)、產(chǎn)品的數(shù)字孿生模型，金融機(jī)構(gòu)可以更準(zhǔn)確地評估風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化信貸審批和投資決策流程，從而促進(jìn)金融服務(wù)觸達(dá)更多初創(chuàng)期、成長期企業(yè)；在綠色金融中，數(shù)字孿生技術(shù)結(jié)合大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，可以用于綠色項(xiàng)目識別與評價(jià)工具、綠色資產(chǎn)管理等方向，通過精準(zhǔn)認(rèn)證和識別符合綠色發(fā)展的技術(shù)、產(chǎn)品和資產(chǎn)，建立滿足綠色認(rèn)證的項(xiàng)目和企業(yè)數(shù)據(jù)庫，提供差異化、定制化的綠色金融產(chǎn)品；在普惠金融中，數(shù)字孿生技術(shù)通過模擬不同的業(yè)務(wù)場景，幫助金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)效率，降低成本，從而提升金融產(chǎn)品服務(wù)的可獲得性和普惠性，這有助于金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)人，提高金融服務(wù)的覆蓋面和深度。數(shù)字金融中，數(shù)字孿生技術(shù)可以賦能金融業(yè)務(wù)運(yùn)營數(shù)字化管理新模式，使重點(diǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)直觀、實(shí)時(shí)可視，有效提高運(yùn)營管理效率。（二）數(shù)字孿生與金融業(yè)務(wù)聯(lián)系更加緊密數(shù)字孿生技術(shù)的采納正變得日益普遍，預(yù)計(jì)未來各金融機(jī)構(gòu)將持續(xù)利用該技術(shù)創(chuàng)造獨(dú)特的混合型及遠(yuǎn)程工作空間，提升客戶體驗(yàn)，并簡化產(chǎn)品開發(fā)流程。例如在風(fēng)控場景，金融機(jī)構(gòu)會(huì)利用數(shù)字孿生技術(shù)拓寬數(shù)據(jù)采集廣度、模擬信貸客戶行業(yè)視圖、強(qiáng)化對未知風(fēng)險(xiǎn)的模擬能力和防范能力，就綠色金融而言，自然災(zāi)害、氣候風(fēng)險(xiǎn)等因素具備不可預(yù)測性，金融機(jī)構(gòu)可以借助數(shù)字孿生模擬氣候變化帶來的自身資產(chǎn)質(zhì)量的影響，對當(dāng)前綠色金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行評估和壓力測試，從而更好地制定業(yè)務(wù)發(fā)展策略，提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力。這些技術(shù)有助于降低運(yùn)營和維護(hù)成本，同時(shí)增強(qiáng)企業(yè)的可持續(xù)性能力。（三）數(shù)字孿生與物聯(lián)網(wǎng)、5G等技術(shù)的融合逐漸加深物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的廣泛普及和連接選項(xiàng)的增強(qiáng)，為數(shù)字孿生技術(shù)的應(yīng)用提供了更多可能性，隨著連接設(shè)備的增加，企業(yè)將獲得大量新數(shù)據(jù)，同時(shí)，5G網(wǎng)絡(luò)的廣泛部署將以高速度和低延遲特性，徹底改變實(shí)時(shí)同步和遠(yuǎn)程監(jiān)控，這使得金融機(jī)構(gòu)獲取客戶的抵押物數(shù)據(jù)和經(jīng)營情況更加及時(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。（四）數(shù)字孿生與虛擬現(xiàn)實(shí)的結(jié)合為金融帶來了新機(jī)遇通過結(jié)合這兩項(xiàng)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)能夠利用XR和元宇宙簡化產(chǎn)品開發(fā)策略，為團(tuán)隊(duì)提供嘗試不同設(shè)計(jì)的機(jī)會(huì)，并創(chuàng)造更具沉浸感的員工培訓(xùn)和入職體驗(yàn)。同時(shí)，企業(yè)可以通過AR/VR技術(shù)和數(shù)字孿生提供更有效的客戶體驗(yàn)，利用這些技術(shù)監(jiān)控產(chǎn)品和系統(tǒng)的運(yùn)行狀況，并遠(yuǎn)程協(xié)助客戶解決問題。（五）安全意識提升隨著數(shù)字孿生、元宇宙、物聯(lián)網(wǎng)和XR技術(shù)的發(fā)展，企業(yè)面臨著新的安全和合規(guī)性挑戰(zhàn)。盡管企業(yè)在設(shè)計(jì)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和數(shù)字孿生解決方案時(shí)已考慮安全性，但仍需解決一些潛在威脅。隨著人工智能解決方案越來越多地融入數(shù)字孿生技術(shù)，這一點(diǎn)變得尤為重要。由于數(shù)字孿生系統(tǒng)依賴大量有價(jià)值數(shù)據(jù)，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者需要謹(jǐn)慎實(shí)施保護(hù)知識產(chǎn)權(quán)、個(gè)人數(shù)據(jù)和機(jī)密信息的措施，包括采用高級用戶身份驗(yàn)證方法、安全網(wǎng)絡(luò)和定期安全審核。數(shù)字孿生技術(shù)對企業(yè)未來的影響是深遠(yuǎn)的，它將成為推動(dòng)各公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵因素。隨著技術(shù)格局的持續(xù)發(fā)展和科技公司對數(shù)字孿生產(chǎn)品的研發(fā)，我們預(yù)見該技術(shù)將在各領(lǐng)域內(nèi)變得更加普遍。附錄A：金融業(yè)數(shù)字孿生應(yīng)用實(shí)踐案例一：中電金信數(shù)據(jù)孿生實(shí)驗(yàn)室1.案例背景在當(dāng)今飛速發(fā)展的數(shù)字時(shí)代，中電金信作為中國電子旗下成員企業(yè)，為金融機(jī)構(gòu)提供全場景的數(shù)字化轉(zhuǎn)型解決方案，在此過程中，金融業(yè)務(wù)數(shù)字孿生場景落地、系統(tǒng)開發(fā)、測試及AI算法模型構(gòu)建過程中均需要采集實(shí)際業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)支撐，由于金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)安全及隱私保護(hù)要求極為嚴(yán)格，存在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)無法直接使用，造數(shù)成本較高，數(shù)據(jù)脫敏不徹底易存在信息泄露等問題，為系統(tǒng)開發(fā)、測試及數(shù)據(jù)挖掘等工作帶來諸多不便。2.解決方案中電金信通過整合內(nèi)部各項(xiàng)資源，將解決業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)仿真模擬為目標(biāo)，組建數(shù)據(jù)孿生實(shí)驗(yàn)室，通過將機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、大語言模型等先進(jìn)技術(shù)相結(jié)合，逐步探索形成金融領(lǐng)域垂直場景數(shù)據(jù)孿生解決方案（見圖10）。數(shù)據(jù)獲取是數(shù)字孿生、金融系統(tǒng)開發(fā)及測試、AI算法模型開發(fā)等工作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，但大規(guī)模獲取真實(shí)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的成本過高，數(shù)據(jù)孿生技術(shù)可以通過小規(guī)模脫敏業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，低成本模擬生成大規(guī)模孿生數(shù)據(jù)集，解決業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)獲取難、適用難的問題。中電金信通過持續(xù)研發(fā)與創(chuàng)新，構(gòu)建起基于數(shù)字孿生和大語言模型技術(shù)的數(shù)據(jù)孿生實(shí)驗(yàn)室，通過對金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行仿真模擬，幫助金融機(jī)構(gòu)對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行仿真模擬，自動(dòng)化生成孿生數(shù)據(jù)庫，用于金融系統(tǒng)開發(fā)、測試及金融模型的構(gòu)建，保證敏感業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)安全的同時(shí)，為金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)及金融領(lǐng)域AI模型的構(gòu)建提供數(shù)據(jù)支撐。同時(shí)，作為金融領(lǐng)域各類數(shù)字孿生場景的基礎(chǔ)，為金融業(yè)數(shù)字孿生提供一整套安全合規(guī)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)仿真模擬解決方案，幫助金融機(jī)構(gòu)通過構(gòu)建孿生數(shù)據(jù)庫將物理世界的真實(shí)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行高質(zhì)量的孿生模擬，擴(kuò)展業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在數(shù)字孿生技術(shù)中的應(yīng)用范圍，同時(shí)降低數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。一是基于機(jī)器學(xué)習(xí)及深度學(xué)習(xí)模型中的生成模型，通過結(jié)合概率潛變量模型和自編碼器的構(gòu)建思想，構(gòu)建生成模型，學(xué)習(xí)真實(shí)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分布及其中的關(guān)聯(lián)關(guān)系，通過多維空間轉(zhuǎn)換編碼及解碼，生成真實(shí)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的模擬孿生數(shù)據(jù)。二是通過大語言模型，結(jié)合業(yè)務(wù)場景邏輯規(guī)則，對生成數(shù)據(jù)進(jìn)行修正，保證生成的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)符合業(yè)務(wù)場景邏輯，避免出現(xiàn)數(shù)據(jù)勾稽關(guān)系錯(cuò)誤等問題。數(shù)據(jù)孿生的應(yīng)用可以解決開發(fā)、測試等數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中對業(yè)務(wù)敏感數(shù)據(jù)的大批量需求，在充分滿足數(shù)據(jù)安全的基礎(chǔ)上，提供高質(zhì)量的孿生數(shù)據(jù)集，在金融機(jī)構(gòu)，數(shù)據(jù)孿生的在數(shù)字孿生環(huán)境構(gòu)建過程中，需要獲取真實(shí)業(yè)務(wù)場景數(shù)據(jù)，但由于金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)的敏感性較強(qiáng)，數(shù)據(jù)獲取難度較大，數(shù)據(jù)孿生通過使用小量真實(shí)數(shù)據(jù)，模擬生成大量孿生數(shù)據(jù)集，協(xié)助數(shù)字孿生場景搭建。在系統(tǒng)開發(fā)中通過數(shù)據(jù)仿真進(jìn)行模擬造數(shù)，滿足歷史業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)缺失情況下的系統(tǒng)需求開發(fā)，輔助缺少數(shù)據(jù)支撐的創(chuàng)新業(yè)務(wù)場景系統(tǒng)開發(fā)。通過數(shù)據(jù)仿真生成測試數(shù)據(jù)及案例，輔助大規(guī)模批量人工造數(shù)，提升系統(tǒng)開發(fā)中數(shù)據(jù)測試效率。（4）數(shù)據(jù)報(bào)表開發(fā)在部分或全部數(shù)據(jù)未獲取到的前提下，根據(jù)業(yè)務(wù)邏輯，通過數(shù)據(jù)仿真生成模擬數(shù)據(jù)，支持新業(yè)務(wù)場景報(bào)表敏捷開發(fā)及數(shù)據(jù)驗(yàn)證。（5）AI