《數(shù)字技術(shù)助力普惠金融發(fā)展案例分析-以螞蟻集團(tuán)為例》15000字（論文）

數(shù)字技術(shù)助力普惠金融發(fā)展案例分析—以螞蟻集團(tuán)為例目錄引論 -3-引論自普惠金融概念提出以來(lái)，普惠金融在我國(guó)發(fā)展迅速，金融弱勢(shì)群體能夠得到與以往相比更好的金融服務(wù)，但是普惠金融成本高、覆蓋率低、信息不透明等問(wèn)題一直難以解決。伴隨著數(shù)字技術(shù)的不斷創(chuàng)新與高速發(fā)展，普惠金融迎來(lái)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型新時(shí)代，通過(guò)利用金融科技可以降低金融交易的成本，擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)的覆蓋面，逐漸縮小地域發(fā)展水平間的差距。在數(shù)字技術(shù)的支持下，普惠金融可以實(shí)現(xiàn)更好的資源配置，更加具有普惠性。但是，普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型在給企業(yè)帶來(lái)了創(chuàng)新動(dòng)力的同時(shí)，也必然會(huì)遇到一些問(wèn)題和挑戰(zhàn)。普惠金融在與數(shù)字技術(shù)相結(jié)合形成新模式之后，其經(jīng)營(yíng)模式更為復(fù)雜，其管理難度也更大，因此需要政府相關(guān)部門、信貸機(jī)構(gòu)以及金融服務(wù)對(duì)象的共同努力。普惠金融的概念是2005年聯(lián)合國(guó)在宣傳小額信貸年時(shí)廣泛運(yùn)用的詞匯。Anonymous（2009）研究了金融政策等外部因素對(duì)普惠金融的影響。Murenje（2020）認(rèn)為銀行應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，借助金融科技優(yōu)化傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的研發(fā)和投放渠道，為不同的客戶提供有針對(duì)性的個(gè)性化金融服務(wù)。KhanShajib(2020)認(rèn)為數(shù)字金融服務(wù)是世界發(fā)展普惠金融的重要工具，通過(guò)探討數(shù)字工具改進(jìn)普惠金融的許多實(shí)例，論證了數(shù)字技術(shù)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的實(shí)際影響與意義。Ndiack（2021）以銀行服務(wù)使用率和小額信貸滲透率為指標(biāo)來(lái)衡量西非國(guó)家普惠金融的水平，并研究了指標(biāo)對(duì)于金融普惠性增長(zhǎng)的影響，結(jié)果表明銀行的普惠金融服務(wù)已經(jīng)產(chǎn)生了積極且顯著的影響，但小額信貸服務(wù)的普及率和效率還有待提高。Hason（2021）認(rèn)為消費(fèi)者的金融素養(yǎng)和普惠金融的發(fā)展有一定的影響，消費(fèi)者通過(guò)提升金融素養(yǎng)能夠有意識(shí)地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，更加了解和信任使用普惠金融服務(wù)，從而推動(dòng)普惠金融持續(xù)發(fā)展。國(guó)內(nèi)也有許多學(xué)者對(duì)普惠金融的發(fā)展研究十分關(guān)注。最初，學(xué)者主要關(guān)注普惠金融的概念的界定，并從普惠金融發(fā)展落地的實(shí)踐效果角度來(lái)探究普惠金融的意義。焦瑾璞（2010）指出，普惠金融的概念正是為了解決金融排斥的問(wèn)題誕生的，他認(rèn)為普惠金融是一種金融公平的體現(xiàn)，能夠?yàn)槿鮿?shì)群體提供更加廣泛的金融服務(wù)。而在認(rèn)識(shí)到普惠金融發(fā)展在地域和效率等方面的局限性之后，學(xué)者們關(guān)于普惠金融的發(fā)展方向進(jìn)行了研究。李森（2015）認(rèn)為可以將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合，利用新型互聯(lián)網(wǎng)科技來(lái)發(fā)展普惠金融。姚金樓（2016）認(rèn)為數(shù)字技術(shù)可以助力普惠金融降低金融服務(wù)成本，推動(dòng)普惠金融落地，彌補(bǔ)傳統(tǒng)普惠金融在三農(nóng)領(lǐng)域覆蓋率與靈活性等方面的短板。于是，數(shù)字技術(shù)助力普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)逐漸被挖掘和證實(shí)，學(xué)者在關(guān)注數(shù)字普惠金融帶來(lái)的正面影響的同時(shí)，也開始關(guān)注在發(fā)展數(shù)字普惠金融方面存在的不足，并針對(duì)問(wèn)題提出改進(jìn)的措施。吳真（2021)認(rèn)為數(shù)字技術(shù)助力普惠金融發(fā)展已經(jīng)成為今后普惠金融發(fā)展的大趨勢(shì)，并提出雖然我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速，但還存在著監(jiān)管不健全、數(shù)據(jù)安全、金融消費(fèi)者的素質(zhì)教育等問(wèn)題需要解決吳真.我國(guó)數(shù)字普惠金融的可持續(xù)性發(fā)展研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì),2021(09):170-171+191.DOI:10.19905/ki.syjj1982.2021.09.059.。郭正江（2021）基于信息不對(duì)稱的理論視角，認(rèn)為通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效破解普惠金融的三元悖論，即在服務(wù)金融弱勢(shì)群體時(shí)存在于普惠金融的普遍、優(yōu)惠和風(fēng)險(xiǎn)之間的矛盾，提出運(yùn)用數(shù)字理念和金融科技構(gòu)建普惠金融發(fā)展的新路徑選擇郭正江,何九仲,黃杰,翟海濤.大數(shù)據(jù)技術(shù)破解普惠金融“不可能三角”的理論邏輯、實(shí)踐基礎(chǔ)與路徑選擇——基于信息不對(duì)稱理論視角[J].浙江金融,2021(10):18-25.。張希穎（2022）認(rèn)為數(shù)字賦能普惠金融能加快傳統(tǒng)普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，同時(shí)也要從建立基礎(chǔ)設(shè)施、完善法規(guī)監(jiān)管和加強(qiáng)政策支持三個(gè)方面應(yīng)對(duì)地區(qū)發(fā)展差異的挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的高速持續(xù)發(fā)展吳真.我國(guó)數(shù)字普惠金融的可持續(xù)性發(fā)展研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì),2021(09):170-171+191.DOI:10.19905/ki.syjj1982.2021.09.059.郭正江,何九仲,黃杰,翟海濤.大數(shù)據(jù)技術(shù)破解普惠金融“不可能三角”的理論邏輯、實(shí)踐基礎(chǔ)與路徑選擇——基于信息不對(duì)稱理論視角[J].浙江金融,2021(10):18-25.張希穎,吳佳鈞,王藝環(huán).中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策[J].河北金融,2022(03):59-62.DOI:10.14049/ki.hbjr.2022.03.004.本文旨在了解和研究數(shù)字技術(shù)對(duì)普惠金融的助推作用，包括概述普惠金融與數(shù)字普惠金融在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀，并通過(guò)研究與總結(jié)螞蟻集團(tuán)的數(shù)字普惠金融實(shí)踐成果確定數(shù)字技術(shù)對(duì)普惠金融的助推作用。最后結(jié)合具體的案例，就目前數(shù)字普惠金融實(shí)踐中存在的風(fēng)險(xiǎn)和不足進(jìn)行了探討，在數(shù)字技術(shù)助力普惠金融的可持續(xù)發(fā)展方面提供了一些建議。一、普惠金融概述（一）普惠金融基本概念普惠金融這個(gè)概念最早是在2005年聯(lián)合國(guó)推廣“國(guó)際小額貸款年”時(shí)提出的，它的定義是一個(gè)能有效、全面地為社會(huì)各階層提供金融服務(wù)的金融體系。焦瑾璞于2006年在亞太地區(qū)小額信貸論壇上將“普惠金融”的概念正式引入國(guó)內(nèi)，在引進(jìn)之初，學(xué)術(shù)界更多地關(guān)注普惠金融與微型金融、小額信貸之間的聯(lián)系。焦瑾璞認(rèn)為，小額信貸是主要針對(duì)低收入和貧困弱勢(shì)群體的小型金融服務(wù)，而普惠金融是面向所有社會(huì)階層的，這其中就包括了低收入和貧困弱勢(shì)群體。因此，與小額信貸和微型金融相比，普惠金融的普及與發(fā)展推動(dòng)金融服務(wù)在服務(wù)內(nèi)容、覆蓋率、廣度、深度上都得到了拓展。（二）我國(guó)普惠金融的發(fā)展歷程我國(guó)普惠金融的發(fā)展可以劃分為四大階段：公益性小額信貸階段、發(fā)展性微型金融階段、綜合性普惠金融階段和創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融階段（參見表1）。表1中國(guó)普惠金融發(fā)展的主要階段發(fā)展階段標(biāo)志性事件主要特征公益性小額信貸階段（20世紀(jì)90年代—21世紀(jì)初）1993年，扶貧經(jīng)濟(jì)合作社成立。這是中國(guó)首個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)，為中國(guó)開展了對(duì)小額信貸的探索。公益性的小額信貸實(shí)在政府和國(guó)際組提供的資金支持下進(jìn)行的，在小范圍內(nèi)試點(diǎn)。發(fā)展性的微型金融階段（21世紀(jì)初—2005年）中國(guó)人民銀行提出采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，并通過(guò)建立完善的客戶貸款檔案，使客戶小額信貸得以全面展開。發(fā)展階段的小額信貸是由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)參與的。微型金融是小額信貸多樣化的結(jié)果，包括了正規(guī)及非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以及個(gè)人開展的小額信貸服務(wù)。綜合性普惠金融階段（2005年—2010年）2005年，中央一號(hào)文件鼓勵(lì)探索更加符合農(nóng)村實(shí)際、滿足農(nóng)民需要的小額信貸組織。金融機(jī)構(gòu)開始將金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興作為一大戰(zhàn)略和發(fā)展方向。應(yīng)發(fā)展階段要求，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始關(guān)注到農(nóng)村普惠金融，設(shè)立城鄉(xiāng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，創(chuàng)新助力“三農(nóng)”發(fā)展的金融產(chǎn)品與政策，加大對(duì)小微企業(yè)融資的支持力度。普惠金融進(jìn)入了綜合性發(fā)展階段。創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融階段（2010年—至今）以螞蟻集團(tuán)為代表，支付寶等新型金融產(chǎn)品為客戶提供了豐富的普惠金融數(shù)字化服務(wù)。2021年，數(shù)字普惠金融被首次寫入中央一號(hào)文件傳統(tǒng)的金融服務(wù)平臺(tái)迎來(lái)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字金融產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)于普惠金融的發(fā)展具有指引作用和重要意義。資料來(lái)源：李建偉——《改革開放40年：普惠金融在中國(guó)的發(fā)展》二、數(shù)字技術(shù)與普惠金融融合的發(fā)展研究（一）數(shù)字技術(shù)助力普惠金融發(fā)展伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，以及數(shù)字技術(shù)的不斷革新，中國(guó)普惠金融已經(jīng)步入了一個(gè)嶄新的數(shù)字化階段。運(yùn)用數(shù)字技術(shù)能夠使支付、理財(cái)、消費(fèi)和征信等多種業(yè)務(wù)脫離傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的限制，通過(guò)線上的多種渠道送入千家萬(wàn)戶，在一定程度上降低了普惠金融服務(wù)對(duì)線下網(wǎng)點(diǎn)的依賴度，大大節(jié)省了金融服務(wù)成本，提高了金融服務(wù)效率。根據(jù)2022年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心最新公布的報(bào)告顯示，截至2021年12月，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)10.32億，與上一年相比增長(zhǎng)了4296萬(wàn)，互聯(lián)網(wǎng)普及率為73.0%。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶總量不斷增加。2021年，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展情況具體體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是農(nóng)村地區(qū)與城市相比較，網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的普及和使用率的差距正在逐漸地縮小，這說(shuō)明在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通訊設(shè)備的建設(shè)完善程度和網(wǎng)絡(luò)資費(fèi)的合理化都得到了改進(jìn)，基本實(shí)現(xiàn)了村村通寬帶；二則是我國(guó)的老齡上網(wǎng)人群已經(jīng)進(jìn)一步地加速融入到互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)，六十歲以上的老齡網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到了1.19億，老齡群體也和社會(huì)其他年齡的群體一起享受到現(xiàn)如今國(guó)家信息化飛速發(fā)展的成果。普惠金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的廣泛應(yīng)用，深入邊遠(yuǎn)地區(qū)，惠及更多的貧困人口。圖1網(wǎng)民規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率越來(lái)越多的商業(yè)銀行、科技企業(yè)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字科技的信息優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)、風(fēng)控優(yōu)勢(shì)支持中小微企業(yè)，創(chuàng)造了更多貼近需求場(chǎng)景的金融服務(wù)，覆蓋了“長(zhǎng)尾客戶”，開展中小微企業(yè)金融服務(wù)賦能升級(jí)工程，持續(xù)增加小微企業(yè)信用貸、首貸、無(wú)還本續(xù)貸幅度，注重金融服務(wù)的全面性和普遍性，拓展了普惠金融交易邊界，引爆了“無(wú)接觸金融”浪潮。數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展與滲透在降低傳統(tǒng)普惠金融的經(jīng)營(yíng)成本、改善服務(wù)質(zhì)量、提升服務(wù)效率等方面起到了積極作用。據(jù)央行公布，截至2021年第一季度，銀行共辦理225億件網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，同比增長(zhǎng)27.4%。由于金融服務(wù)雙方信息不對(duì)稱、在邊遠(yuǎn)地區(qū)經(jīng)營(yíng)線下網(wǎng)點(diǎn)的固定成本和收益不對(duì)等、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制缺少信用檔案等問(wèn)題的解決迫在眉睫，商業(yè)銀行、科技公司和非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)字科技的需求和應(yīng)用大大增加，數(shù)字技術(shù)助力這些金融機(jī)構(gòu)為中小微企業(yè)提供更加符合實(shí)際場(chǎng)景和應(yīng)用需求的的普惠金融服務(wù)，拓寬了普惠金融的交易邊界，引爆了“無(wú)接觸金融”的浪潮。圖22017.12-2021.12網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模及使用情況（二）普惠金融發(fā)展新方向——數(shù)字普惠金融1．?dāng)?shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀借助金融指數(shù)來(lái)衡量我國(guó)的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，由圖3所示，2020年省級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)的中位值是2011年的10倍，指數(shù)值平均每年增長(zhǎng)29.1%，我國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平在2011-2020年間實(shí)現(xiàn)了跨越式增長(zhǎng)。2020年，即使是在疫情的沖擊下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度與前幾年相比大幅下滑，數(shù)字普惠金融指數(shù)仍然增長(zhǎng)了5.6%。可以預(yù)見，我國(guó)數(shù)字普惠金融會(huì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。圖32011-2020年省級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)的均值和中位值

2．?dāng)?shù)字普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)分析（1）覆蓋范圍更廣闊雖然我國(guó)城鄉(xiāng)各區(qū)域的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平存在著一定的差距，但是這種差距正在逐漸減小。通過(guò)對(duì)比2013年的傳統(tǒng)普惠金融指數(shù)，普惠金融發(fā)展水平最高的上海市是最低水平西藏地區(qū)的2.8倍，這個(gè)結(jié)果體現(xiàn)了當(dāng)時(shí)普惠金融信息不對(duì)稱、覆蓋率較低的痛點(diǎn)。而從2020年的省級(jí)數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)來(lái)看，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平最高的上海市僅為最低水平青海省的1.4倍。這個(gè)對(duì)比結(jié)果體現(xiàn)出數(shù)字技術(shù)的滲透能夠有效拓寬金融服務(wù)的覆蓋面，數(shù)字普惠金融在地域上的滲透能力比傳統(tǒng)普惠金融更強(qiáng)，能夠更好的觸及各地區(qū)的金融消費(fèi)者的需求，從而減小區(qū)域間普惠金融發(fā)展水平的差距。（2）服務(wù)成本更低廉與傳統(tǒng)普惠金融相比，數(shù)字技術(shù)的滲透已經(jīng)大大降低了普惠金融的服務(wù)成本。這主要有兩個(gè)方面的原因：一方面，無(wú)論是擴(kuò)大普惠金融業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，還是增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，都會(huì)造成一定的人力、物力、場(chǎng)地等固定費(fèi)用的增長(zhǎng)。特別是對(duì)于貧困或人口較少的區(qū)域，很可能新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)效益甚至無(wú)法彌補(bǔ)固定成本，從而打擊到金融機(jī)構(gòu)提供普惠金融服務(wù)的積極性。而數(shù)字技術(shù)可以幫助實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品與服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的線上化，在降低線下網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)提高了金融服務(wù)的效率。另一方面，由于金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱以及行業(yè)的風(fēng)控要求較高，使得金融服務(wù)成本與風(fēng)險(xiǎn)大大提高。而利用先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新，可以有效地解決這些傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)中的難點(diǎn)，促進(jìn)普惠金融持續(xù)高速發(fā)展。（3）服務(wù)對(duì)象更普遍在偏遠(yuǎn)地區(qū)，金融供需結(jié)構(gòu)不平衡的問(wèn)題尤為嚴(yán)重。與傳統(tǒng)普惠金融相比，數(shù)字普惠金融的覆蓋率和滲透能力更強(qiáng)，能夠更直接快速且低成本的觸達(dá)到這些地區(qū)需要金融服務(wù)的客戶，從而實(shí)現(xiàn)服務(wù)對(duì)象大眾化的目標(biāo)。比如，金融弱勢(shì)群體很難通過(guò)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)獲得信貸、融資等金融服務(wù)，而在大數(shù)據(jù)的加持下，新型的征信系統(tǒng)可以為大眾提供線上多元化的金融服務(wù)。此外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)等新技術(shù)催生的新型金融服務(wù)平臺(tái)和產(chǎn)品模式也為客戶提供了更多享受金融服務(wù)的渠道。三、數(shù)字技術(shù)助力普惠金融發(fā)展案例分析——以螞蟻集團(tuán)為例（一）螞蟻集團(tuán)概述1．螞蟻集團(tuán)簡(jiǎn)介螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司，簡(jiǎn)稱螞蟻集團(tuán)，原名螞蟻金服，以2004年創(chuàng)立的支付寶為起點(diǎn)，歷經(jīng)10年在2014年正式成立。螞蟻集團(tuán)是將小微企業(yè)作為重要融資服務(wù)對(duì)象的電商大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)，致力于通過(guò)科技創(chuàng)新能力，打造一個(gè)開放、共享的的生態(tài)系統(tǒng)，貫穿C端消費(fèi)者、B端商家，延伸到F端金融機(jī)構(gòu)，滿足支付、借貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等多方向需求，旨在為全球消費(fèi)者與小微企業(yè)提供安全、便捷的普惠金融服務(wù)。螞蟻集團(tuán)以科技創(chuàng)新為核心，以科技創(chuàng)新為核心，以數(shù)字支付、數(shù)字金融科技平臺(tái)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍基本實(shí)現(xiàn)了金融領(lǐng)域的全覆蓋。其中，以微貸科技、理財(cái)科技、保險(xiǎn)科技平臺(tái)為主要業(yè)務(wù)來(lái)源。在小額信貸領(lǐng)域，螞蟻集團(tuán)的業(yè)務(wù)模式主要是向小微企業(yè)和個(gè)人商戶提供小額信貸。在理財(cái)領(lǐng)域，螞蟻集團(tuán)的營(yíng)業(yè)收入主要來(lái)自于對(duì)合作平臺(tái)的資產(chǎn)管理進(jìn)行技術(shù)服務(wù)的收費(fèi)。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，螞蟻集團(tuán)通過(guò)在平臺(tái)上銷售第三方合作保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)獲取一定的傭金。2．螞蟻集團(tuán)業(yè)務(wù)發(fā)展情況螞蟻集團(tuán)作為大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)掌握了大量的核心數(shù)據(jù)資源，在其生態(tài)體系中應(yīng)用了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和風(fēng)控技術(shù)等，其業(yè)務(wù)范圍也在不斷拓展。目前，螞蟻集團(tuán)旗下業(yè)務(wù)包括支付寶、余額寶、螞蟻花唄、螞蟻聚寶、招財(cái)寶等多種金融產(chǎn)品，在支付、理財(cái)、貸款、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域服務(wù)線上和線下的消費(fèi)者，應(yīng)用于我們生活的方方面面。首先，在個(gè)人業(yè)務(wù)方面，螞蟻集團(tuán)以支付寶為核心，依托余額寶、螞蟻花唄等多種金融產(chǎn)品在支付、理財(cái)、信貸等多個(gè)領(lǐng)域?yàn)橄M(fèi)者提供服務(wù)。支付寶可以擔(dān)保交易，建立了支付通道，建立了龐大的客戶基礎(chǔ)，吸引了大量資金。余額寶的出現(xiàn)讓互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)走進(jìn)人們的生活，螞蟻集團(tuán)后來(lái)又推出了招財(cái)寶、螞蟻聚寶等理財(cái)產(chǎn)品。其次，在商戶業(yè)務(wù)方面，螞蟻集團(tuán)以中小微企業(yè)為主要的融資服務(wù)目標(biāo)，致力于為中小微企業(yè)提供方便、安全、普惠的金融服務(wù)。網(wǎng)商銀行運(yùn)用金融科技對(duì)客戶的數(shù)據(jù)模型進(jìn)行分析，對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并根據(jù)個(gè)人客戶和企業(yè)的信用評(píng)估報(bào)告提供相應(yīng)的信貸額度，基于此實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上借貸“3分鐘申請(qǐng)、1秒到賬、0人工干預(yù)”的“310”模式。此外，網(wǎng)商銀行推出了豐富的信貸產(chǎn)品為中小微經(jīng)營(yíng)者提供個(gè)性化的融資與借貸服務(wù)。旺農(nóng)貸為從事農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶和小型商戶提供了資金支持，無(wú)抵押、免擔(dān)保的網(wǎng)商貸為淘寶商戶的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了便利，而信用付使中小企業(yè)可以通過(guò)賒銷賒購(gòu)或者短期的融資來(lái)緩解經(jīng)營(yíng)中的困難。此外，在征信業(yè)務(wù)方面，螞蟻集團(tuán)利用電子商務(wù)平臺(tái)積累的信用信息，構(gòu)建了一套完整的信用評(píng)估系統(tǒng)，填補(bǔ)了普惠金融在信用基礎(chǔ)、征信等方面的缺陷。首先，螞蟻集團(tuán)通過(guò)螞蟻金融云接收各個(gè)平臺(tái)的用戶行為，然后由第三方征信平臺(tái)芝麻信用對(duì)個(gè)人和公司進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。芝麻信用通過(guò)云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，將用戶的信用記錄整合在一起，由此評(píng)估出的用戶和企業(yè)信用等級(jí)可以直接用于融資、理財(cái)、保險(xiǎn)等平臺(tái)，只有信用等級(jí)超過(guò)一定的用戶和企業(yè)才能接受貸款和賒購(gòu)賒銷等服務(wù)，從而為相關(guān)的金融產(chǎn)品管控風(fēng)險(xiǎn)。借助大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)，螞蟻集團(tuán)不僅實(shí)現(xiàn)了智能化的風(fēng)險(xiǎn)管控,還因此基本上實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)的信貸管控,使真正有資金實(shí)力、符合小額信貸資質(zhì)條件的各類小微企業(yè)可以安全快捷地申請(qǐng)到小額信貸，克服了過(guò)去傳統(tǒng)金融業(yè)在對(duì)各類小微企業(yè)申請(qǐng)進(jìn)行小額融資擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)存在的審批信息嚴(yán)重不對(duì)稱、審核把關(guān)過(guò)程復(fù)雜繁瑣冗長(zhǎng)等突出問(wèn)題,從而大大降低了小額信貸成本投入和企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn),提升了整體投融資效益。圖4螞蟻集團(tuán)的運(yùn)營(yíng)模式（二）螞蟻集團(tuán)運(yùn)用數(shù)字技術(shù)發(fā)展普惠金融的實(shí)踐分析1．以金融科技助推普惠金融發(fā)展金融科技是把傳統(tǒng)的金融服務(wù)與科技相結(jié)合，具有定制化、去中介化和去中心化的特征，對(duì)于推動(dòng)普惠金融的持續(xù)健康發(fā)展具有重要意義?；ヂ?lián)網(wǎng)幫助螞蟻集團(tuán)打破了地域的限制，擴(kuò)大了普惠金融業(yè)務(wù)的覆蓋面，能夠減少金融排斥的發(fā)生，同時(shí)也大大節(jié)約了金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)線下金融網(wǎng)點(diǎn)的成本。大數(shù)據(jù)技術(shù)幫助螞蟻集團(tuán)和客群建立信息橋梁，借助大數(shù)據(jù)覆蓋廣、效率高等優(yōu)勢(shì)對(duì)小微企業(yè)用戶和個(gè)人用戶的過(guò)往信用記錄進(jìn)行篩查與分析，從而根據(jù)客戶的信用檔案提供信貸服務(wù)，降低了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字技術(shù)當(dāng)中，在數(shù)據(jù)處理方面，云計(jì)算也對(duì)普惠金融的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)，在助力普惠金融實(shí)現(xiàn)更優(yōu)的資源配置的同時(shí)，保證了普惠金融服務(wù)環(huán)境的安全性與穩(wěn)定性。2．網(wǎng)絡(luò)借貸助力普惠金融發(fā)展螞蟻集團(tuán)的信貸業(yè)務(wù)主要分為2B和2C兩種模式，2B端主要是網(wǎng)商銀行的小微貸和助農(nóng)貸等，2C端為面向普通用戶的消費(fèi)貸（螞蟻花唄）與現(xiàn)金貸（螞蟻借唄）。（1）消費(fèi)金融——花唄、借唄螞蟻的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要包含螞蟻花唄和螞蟻借唄兩款產(chǎn)品?；▎h與信用卡類似，可以分期支付、賒賬支付，屬于消費(fèi)貸，是數(shù)字化無(wú)抵押循環(huán)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。螞蟻花唄根據(jù)用戶的消費(fèi)習(xí)慣與支付額度等綜合情況為用戶提供個(gè)性化的消費(fèi)額度，消費(fèi)者可以使用消費(fèi)額度購(gòu)物，并享受從確認(rèn)收貨至下個(gè)月10日的還款免息期，這一業(yè)務(wù)不僅使得消費(fèi)者可以在支付之前就享受到產(chǎn)品和服務(wù)，培養(yǎng)了用戶的消費(fèi)習(xí)慣，還能促進(jìn)消費(fèi)，提升商戶的銷售金額。花唄的應(yīng)用范圍最初主要是在網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)，逐漸擴(kuò)展到更大的線上和線下消費(fèi)領(lǐng)域。目前，花唄與銀行和其他金融機(jī)構(gòu)攜手，拓展更多業(yè)務(wù)場(chǎng)景，已經(jīng)滲透到了多個(gè)領(lǐng)域，如在公共繳費(fèi)、教育、醫(yī)療日常生活場(chǎng)景都可以使用，開始和支付寶一樣成為我們?nèi)粘ＶЦ妒褂玫慕鹑诋a(chǎn)品。在醫(yī)療領(lǐng)域，花唄為滿足有資金困難的患者的需求，推出了最高額度五萬(wàn)元的醫(yī)療分期付款。在公共繳費(fèi)領(lǐng)域，花唄為客戶提供水電等日常生活繳費(fèi)的代扣服務(wù)，在生活消費(fèi)領(lǐng)域中探索普惠金融服務(wù)。與螞蟻花唄不同，借唄屬于現(xiàn)金貸款，開通門檻更高，是一種不需要抵押的消費(fèi)貸款產(chǎn)品，用戶根據(jù)自己的額度可以直接提現(xiàn)，滿足現(xiàn)金需求。借唄和花唄一樣，已經(jīng)被廣泛地應(yīng)用于我們的日常生活中。表2花唄和借唄的產(chǎn)品特征產(chǎn)品特征花唄借唄最低信用額度20元1000元分期3至12個(gè)月3至12個(gè)月免息期最多40天不適用（2）經(jīng)營(yíng)貸助力小微企業(yè)融資螞蟻集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)面向個(gè)人經(jīng)營(yíng)者和小微企業(yè)，主要是通過(guò)旗下的網(wǎng)商銀行進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。這項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)于2015年開展，起步較早，成立初期主要服務(wù)網(wǎng)店賣家的小額信貸需求，而現(xiàn)在除了淘寶系商家外，線下支付碼商戶、小微商戶和三農(nóng)用戶已經(jīng)成為其最主要的目標(biāo)客群。在國(guó)家支持小微經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)村振興的背景下，網(wǎng)商銀行用戶群體的擴(kuò)展為未來(lái)的持續(xù)性發(fā)展開辟了空間。小微企業(yè)往往因?yàn)樽陨砣鄙僬庞帽硶F(xiàn)金流的波動(dòng)性以及經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)與大公司相比都較高等因素,在快速獲得信貸資金方面存在著一定的劣勢(shì)。而網(wǎng)商銀行推出的“310”模式則很好的有效解決了當(dāng)前中小微企業(yè)的借貸頻率高、用款迫切的需求,進(jìn)一步解決了中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。據(jù)2021年4月30日網(wǎng)商銀行發(fā)布的2020年年報(bào)顯示，截至2020年末，網(wǎng)商銀行服務(wù)小微客戶數(shù)增長(zhǎng)近7成，累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)者3507萬(wàn)戶；凈利潤(rùn)方面，由于大幅向小微讓利，凈利潤(rùn)同比基本持平，為12.85億元；其不良率為1.52%，仍然控制在較低水平。在經(jīng)歷了疫情的情況下，網(wǎng)商銀行服務(wù)小微客戶數(shù)和凈利潤(rùn)仍然保持穩(wěn)健增長(zhǎng)，不良率控制在較低水位，這體現(xiàn)出我國(guó)疫情后的經(jīng)濟(jì)恢復(fù)能力、小微商家超出預(yù)期的信用水平，以及網(wǎng)商銀行優(yōu)秀的經(jīng)營(yíng)成果。網(wǎng)商銀行在抗擊疫情和扶持小微企業(yè)方面多措并舉，通過(guò)三大措施加碼支持小微企業(yè)。一是聯(lián)合淘寶發(fā)起免費(fèi)“0賬期”，先后墊資超2500億元，讓電商小店提前收款，保障資金鏈。二是在全國(guó)率先推出免息券模式，服務(wù)武漢全城36萬(wàn)小店，125個(gè)防汛縣和100萬(wàn)農(nóng)戶等。三是發(fā)起無(wú)接觸貸款助微計(jì)劃，有118家銀行加入，共同為小微企業(yè)免利息6.65億元。除此之外，網(wǎng)商銀行還通過(guò)降低普惠小微貸款利率來(lái)降低小微企業(yè)的融資成本。《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》明確指出，“推進(jìn)數(shù)字技術(shù)、應(yīng)用場(chǎng)景和商業(yè)模式融合創(chuàng)新”。因此，與消費(fèi)貸（花唄）和現(xiàn)金貸（借唄）受到強(qiáng)監(jiān)管的形勢(shì)相反，政策大力支持面向小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)，仍然有大量小微企業(yè)的融資需求長(zhǎng)期沒有被滿足，市場(chǎng)非常廣闊，螞蟻集團(tuán)的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)會(huì)繼續(xù)增速發(fā)展，全面助力中小微商戶的數(shù)字化升級(jí)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（3）網(wǎng)商銀行助力農(nóng)村普惠金融發(fā)展近年來(lái)，即使互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率越來(lái)越高，能夠觸及到一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融服務(wù)相對(duì)薄弱的領(lǐng)域。如何縮小城鄉(xiāng)金融差距，解決農(nóng)村信貸最后一公里的難題是發(fā)展普惠金融的重頭戲。為助力農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，螞蟻集團(tuán)同時(shí)推進(jìn)了多個(gè)金融項(xiàng)目。網(wǎng)商銀行聚焦小微農(nóng)戶，主要關(guān)注金額低頻率高的小型經(jīng)營(yíng)貸款。同時(shí)，螞蟻集團(tuán)還為一些農(nóng)村小型企業(yè)、商戶和農(nóng)民提供技術(shù)方面的服務(wù)，填補(bǔ)農(nóng)戶征信檔案的空缺，滿足農(nóng)業(yè)信貸資金的需要，間接提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。2016年，網(wǎng)商銀行向農(nóng)村地區(qū)推出了旺農(nóng)貸，向農(nóng)村居民提供基礎(chǔ)的信貸金融服務(wù)，有效解決了農(nóng)村金融貸款難的問(wèn)題，促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。根據(jù)螞蟻集團(tuán)的官方報(bào)道，截至2021年6月，網(wǎng)商銀行成立六年以來(lái)，和850余個(gè)縣域政府合作，占全國(guó)涉農(nóng)縣區(qū)的三分之一，為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┝硕嘣钠栈萁鹑诜?wù)。網(wǎng)商銀行的數(shù)字信貸業(yè)務(wù)累計(jì)服務(wù)了超過(guò)四千萬(wàn)的小微經(jīng)營(yíng)者，其中一大半都是涉農(nóng)用戶。并且，在新增的農(nóng)村客戶中，84%為從未獲得過(guò)經(jīng)營(yíng)性貸款的首貸戶，這說(shuō)明網(wǎng)商銀行的數(shù)字普惠金融服務(wù)已經(jīng)在金融服務(wù)最難觸達(dá)的縣域和農(nóng)村地區(qū)打開了局面。此外，農(nóng)村振興的關(guān)鍵是產(chǎn)業(yè)振興，網(wǎng)商銀行還從落實(shí)產(chǎn)業(yè)振興的角度發(fā)起了“助農(nóng)計(jì)劃”，為100個(gè)縣域的特色產(chǎn)業(yè)提供免息貸款，為借貸周期較短的個(gè)人農(nóng)戶和小型商戶大大節(jié)約了資金成本。與此同時(shí)，網(wǎng)商銀行積極利用技術(shù)創(chuàng)新，為農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了有力的支撐，衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)“大山雀”可以通過(guò)衛(wèi)星識(shí)別農(nóng)作物種類和農(nóng)田大小，從而用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)量預(yù)測(cè)，根據(jù)預(yù)測(cè)結(jié)果為農(nóng)戶提供相應(yīng)的信用額度，在手機(jī)上就能使用額度進(jìn)行貸款。3．網(wǎng)絡(luò)支付促進(jìn)普惠金融多樣化（1）支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀目前，支付寶已經(jīng)發(fā)展成為我國(guó)最大的第三方移動(dòng)支付平臺(tái)。2021年第3季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付整體市場(chǎng)格局穩(wěn)定，第三方移動(dòng)支付廠商積極推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，充分發(fā)揮在產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)中的鏈接與賦能功能，以支付+為切入點(diǎn)，更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。如圖5所示，2021年第3季度，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量延續(xù)了第2季度的穩(wěn)健增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。其中，作為我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)重要補(bǔ)充力量的第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模774648億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)2.55%。2021年第3季度，支付寶通過(guò)進(jìn)一步降低小微商戶支付手續(xù)費(fèi)的方式，助力小微商戶降低經(jīng)營(yíng)成本。高度重視老年人及視障用戶，推出“長(zhǎng)輩模式”，上線“劃一劃”密碼等功能，持續(xù)提升老年群體及視障用戶等特殊群體的服務(wù)能力。此外，支付寶還加快推進(jìn)互聯(lián)互通進(jìn)程，接入銀聯(lián)云閃付的技術(shù)研發(fā)，向“云閃付”開放支付場(chǎng)景。圖52020Q3-2021Q3中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模（2）支付寶助力普惠金融發(fā)展的實(shí)踐支付寶的多場(chǎng)景應(yīng)用促進(jìn)普惠金融多樣化發(fā)展?；A(chǔ)性的日常生活應(yīng)用場(chǎng)景（如醫(yī)療保障、交通出行、水電繳費(fèi)等）在為支付寶積累了海量用戶數(shù)據(jù)的同時(shí)，也培養(yǎng)了用戶的使用習(xí)慣。支付寶以支付為核心，通過(guò)對(duì)用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)化的分析，為用戶提供個(gè)性化的金融理財(cái)產(chǎn)品，從而在提升數(shù)字普惠金融服務(wù)廣度的同時(shí)還提升了服務(wù)精度。如圖6所示，截至2021年12月，使用余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的用戶規(guī)模達(dá)到了1.9億，與2020年的用戶規(guī)模相比，增長(zhǎng)率高達(dá)14.4%，網(wǎng)民使用率為18.8%。這說(shuō)明在普惠金融數(shù)字化的大趨勢(shì)下，網(wǎng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的接受程度正在增加，為支付寶創(chuàng)新金融產(chǎn)品提供了一個(gè)良好的大環(huán)境。圖62020.12-2021.12互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶規(guī)模和網(wǎng)民使用率支付寶降低小微商戶經(jīng)營(yíng)成本。從最基本的來(lái)說(shuō)，小微商戶用來(lái)收錢的收錢碼由支付寶提供，并且一直都享受提現(xiàn)免費(fèi)、“敢收敢賠”保障等權(quán)益。為響應(yīng)《關(guān)于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶支付手續(xù)費(fèi)的通知》的號(hào)召，支付寶制訂了多項(xiàng)降費(fèi)讓利舉措：2021年8月1日起，針對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，支付寶平臺(tái)上的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)費(fèi)打9折，并繼續(xù)延續(xù)收款碼免費(fèi)提現(xiàn)等舉措。支付寶2022年3月14日披露的數(shù)據(jù)顯示，自2021年8月至今，支付寶半年多來(lái)已為小微商戶降低經(jīng)營(yíng)成本近50億元。支付寶助力全球數(shù)字普惠金融發(fā)展。在支付功能方面，支付寶與全球金融機(jī)構(gòu)合作，數(shù)字跨境助力實(shí)體商家和消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)全球收、全球付、全球匯。在技術(shù)人才方面，2018年10月，支付寶與世界銀行成員國(guó)際金融公司(IFC)共同宣布啟動(dòng)10x1000科技普惠計(jì)劃，通過(guò)分享技術(shù)和專業(yè)知識(shí)，協(xié)助合作伙伴培養(yǎng)當(dāng)?shù)厝瞬?，助力?shù)字金融新市場(chǎng)培養(yǎng)科技領(lǐng)袖，以推當(dāng)?shù)刈制栈萁鹑诎l(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)全球數(shù)字普惠金融的發(fā)展。4．互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提升保險(xiǎn)普惠性作為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的先驅(qū)，眾安在線保險(xiǎn)公司成立于2013年10月9日，由螞蟻集團(tuán)推出，是中國(guó)第一家專注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的金融科技公司，其最大的特色在于全國(guó)不設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，全部采取線上運(yùn)營(yíng)的模式銷售，改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的網(wǎng)點(diǎn)式營(yíng)銷模式，大大降低了營(yíng)銷成本。眾安公司充分運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，通過(guò)對(duì)用戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同需求進(jìn)行分析，以及根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，完成個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)投放，并從線上確保從產(chǎn)品的研發(fā)到保險(xiǎn)賠付的一系列流程的正常運(yùn)行。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，在更加節(jié)約人力物力的同時(shí)也為客戶帶來(lái)了更高效便捷的投保服務(wù)，從而提升了公眾認(rèn)可度?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要有情景保險(xiǎn)和平臺(tái)保險(xiǎn)。情景保險(xiǎn)例如退貨保險(xiǎn)和支付寶賬戶安全保險(xiǎn)，是將保險(xiǎn)產(chǎn)品嵌入到特定情境中。平臺(tái)保險(xiǎn)例如線上化的車險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等，是在各類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上銷售的保險(xiǎn)，為各保險(xiǎn)公司提供了第三方網(wǎng)上銷售渠道。多樣化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不但可以大幅降低投保門檻，而且彌補(bǔ)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)在細(xì)分生活場(chǎng)景下應(yīng)用的不足，讓客戶從各個(gè)方面享受到保險(xiǎn)為現(xiàn)實(shí)生活帶來(lái)的方方面面的保障。（三）螞蟻集團(tuán)數(shù)字普惠金融實(shí)踐的成效分析1．緩解信息不對(duì)稱在緩解信息不對(duì)稱方面，這是傳統(tǒng)普惠金融的痛點(diǎn)，而螞蟻集團(tuán)的數(shù)字普惠金融服務(wù)很好的緩解了金融服務(wù)雙方信息不對(duì)稱的問(wèn)題。螞蟻集團(tuán)通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)控的征信模式，構(gòu)建了一套完整的信用評(píng)估系統(tǒng)，填補(bǔ)了普惠金融在信用基礎(chǔ)、征信等方面的缺陷。借助大數(shù)據(jù)征信平臺(tái),螞蟻集團(tuán)不僅實(shí)現(xiàn)了智能化的風(fēng)險(xiǎn)管控,還因此基本上實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)的信貸管控,克服了過(guò)去傳統(tǒng)金融業(yè)在向小微企業(yè)和個(gè)人提供融資擔(dān)保服務(wù)時(shí)存在的審批信息不對(duì)稱、審核把關(guān)過(guò)程復(fù)雜等突出問(wèn)題,從而大大降低了小額信貸成本投入和企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn),提升了整體投融資效益，大幅度地緩解了金融交易雙方信息不對(duì)稱的程度。2．降低金融服務(wù)成本在降低金融服務(wù)成本方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為響應(yīng)國(guó)家普惠金融政策，都注重金融產(chǎn)品與服務(wù)普惠性的發(fā)展，但是在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，為金融弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)產(chǎn)生的效益往往不足以覆蓋經(jīng)營(yíng)線下金融網(wǎng)點(diǎn)在人力和物力上的成本，這種進(jìn)退兩難的情況成為了發(fā)展普惠金融的一大阻礙。而螞蟻集團(tuán)的第三方支付工具可以與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，將金融產(chǎn)品與服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)線上化，在節(jié)約線下網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)提高了金融服務(wù)效率。即便是缺乏金融常識(shí)的金融弱勢(shì)群體，也能通過(guò)引導(dǎo)學(xué)會(huì)使用操作簡(jiǎn)單的支付寶等產(chǎn)品，享受網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、線上借貸等金融服務(wù)。（四）螞蟻集團(tuán)數(shù)字普惠金融實(shí)踐的風(fēng)險(xiǎn)分析1．風(fēng)險(xiǎn)控制有待完善螞蟻集團(tuán)作為金融科技公司發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，一直保持著行業(yè)領(lǐng)先，但在大數(shù)據(jù)運(yùn)行下潛藏的各種風(fēng)險(xiǎn)不可小覷。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，螞蟻集團(tuán)的各類風(fēng)險(xiǎn)都更高，包括技術(shù)、法律監(jiān)管、交易風(fēng)險(xiǎn)和認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)等。螞蟻集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)模式容易為洗錢和非法資金的流入提供可乘之機(jī)，數(shù)字金融相關(guān)的法律監(jiān)管的不完善也會(huì)使得在線融資業(yè)務(wù)在監(jiān)管盲區(qū)存在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，純線上的業(yè)務(wù)交易對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的穩(wěn)定性有著極高的要求，加大了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，數(shù)字技術(shù)本身的脆弱性和能力不足的從業(yè)人員都可能會(huì)導(dǎo)致技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。而對(duì)于螞蟻集團(tuán)這樣體量巨大的系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，任何微小的技術(shù)或業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，都容易迅速擴(kuò)散。此外，與螞蟻集團(tuán)合作的諸多主體遵照其業(yè)務(wù)、技術(shù)模型行事，導(dǎo)致合作業(yè)務(wù)、技術(shù)結(jié)構(gòu)同質(zhì)化，內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)容易呈螺旋式上升為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)劉漢廣.互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)治理的法治化思考——以“螞蟻金服”平臺(tái)為例[J].社會(huì)科學(xué)動(dòng)態(tài),2022(01):62-69.，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)一觸即發(fā)。劉漢廣.互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)治理的法治化思考——以“螞蟻金服”平臺(tái)為例[J].社會(huì)科學(xué)動(dòng)態(tài),2022(01):62-69.2．對(duì)用戶權(quán)益的保護(hù)力度需要加強(qiáng)在信息安全方面，大數(shù)據(jù)下無(wú)隱私，用戶信息被泄露甚至被用于網(wǎng)絡(luò)詐騙等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。螞蟻集團(tuán)作為掌握了海量用戶信息的金融科技大數(shù)據(jù)平臺(tái)，更要關(guān)注維護(hù)用戶的合法權(quán)益。一是要合理應(yīng)用用戶的征信信息，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，保護(hù)用戶的信息安全。二是要加強(qiáng)售后投訴服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，在發(fā)生糾紛或者因平臺(tái)問(wèn)題造成用戶損失的時(shí)候，及時(shí)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任并制定解決方案，協(xié)助用戶更好的保護(hù)自身的合法權(quán)益。在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防方面，在普惠金融數(shù)字化的大背景下，普惠金融系統(tǒng)服務(wù)對(duì)象會(huì)覆蓋到大批金融知識(shí)比較薄弱、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力較差的金融弱勢(shì)群體，他們操作不當(dāng)?shù)男袨榭赡軙?huì)激發(fā)負(fù)外部性，增強(qiáng)了金融內(nèi)在的脆弱性，進(jìn)而阻礙了數(shù)字普惠金融的推廣。因此螞蟻集團(tuán)要有加強(qiáng)金融消費(fèi)者素質(zhì)的意識(shí)并執(zhí)行相關(guān)措施，比如“藍(lán)馬甲”行動(dòng)開展了防騙、數(shù)字助老的志愿活動(dòng)，幫助老年群體跨越數(shù)字鴻溝，降低相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。除了這類線下向金融弱勢(shì)群體普及金融知識(shí)的活動(dòng)以外，螞蟻集團(tuán)也可以從線上多種渠道去加強(qiáng)金融知識(shí)教育，于日常中培養(yǎng)用戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，推進(jìn)普惠金融數(shù)字化的可持續(xù)發(fā)展。四、數(shù)字技術(shù)助力普惠金融發(fā)展的問(wèn)題和建議（一）數(shù)字技術(shù)助力普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題除了在螞蟻集團(tuán)案例中提到的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及信息安全等問(wèn)題之外，數(shù)字技術(shù)助力普惠金融發(fā)展還存在著監(jiān)管體系不夠完善和征信體系不健全等問(wèn)題。1．監(jiān)管體系不完善數(shù)字技術(shù)助力普惠金融發(fā)展新模式是傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展的大趨勢(shì)，而事物都具有兩面性，風(fēng)險(xiǎn)就隱藏在創(chuàng)新的另一面，當(dāng)前金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的部分法律法規(guī)與監(jiān)管政策跟不上數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)的更新迭代速度。同時(shí)，普惠金融雖然借助數(shù)字技術(shù)克服了地域上的限制，但這也間接使得監(jiān)管范圍變廣，監(jiān)管難度加大。目前，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、保險(xiǎn)等行業(yè)的相關(guān)政策已經(jīng)出臺(tái)，但仍然有部分新業(yè)態(tài)的監(jiān)管存在滯后。我國(guó)的數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系尚未完善，這使得總有違規(guī)者利用監(jiān)管空白獲利，卻難以找到對(duì)應(yīng)的法規(guī)條例對(duì)違規(guī)者實(shí)施懲罰。因此，要實(shí)現(xiàn)數(shù)字技術(shù)助力普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，監(jiān)管體系還有待完善。2．征信體系不健全數(shù)字普惠金融在支付、理財(cái)、借貸等領(lǐng)域的新業(yè)務(wù)都對(duì)征信體系提出了更高標(biāo)準(zhǔn)的要求，健全的征信體系能夠緩解信息不對(duì)稱，降低獲得普惠金融服務(wù)的門檻。僅僅由央行主導(dǎo)的征信體系無(wú)法滿足數(shù)據(jù)全覆蓋，需要央行和其他征信機(jī)構(gòu)一起加快建立多層次的小微企業(yè)和農(nóng)民信用檔案平臺(tái)，完善征信數(shù)據(jù)，從而滿足數(shù)字普惠金融發(fā)展的需求，讓農(nóng)民及小微企業(yè)能更直接快速的享受到普惠金融服務(wù)。（二）對(duì)數(shù)字技術(shù)助力普惠金融發(fā)展的相關(guān)建議建立健全數(shù)字普惠金融的監(jiān)管機(jī)制創(chuàng)新往往伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的部分法律法規(guī)與監(jiān)管政策跟不上數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)的更新迭代速度。因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，數(shù)字普惠金融的可持續(xù)性發(fā)展離不開相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管體系的完善。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要根據(jù)數(shù)字普惠金融的具體新興業(yè)務(wù)以及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，制定并出臺(tái)相對(duì)應(yīng)的新的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，努力實(shí)現(xiàn)監(jiān)管死角和監(jiān)管空白的全覆蓋。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要維護(hù)好數(shù)字金融秩序，有效約束市場(chǎng)行為，對(duì)于違規(guī)者要加大懲罰力度，提高違法亂紀(jì)的成本，達(dá)到警示作用。在建立完善法律法規(guī)的同時(shí)，也要平衡好監(jiān)管和創(chuàng)新之間的關(guān)系，既要緊跟著金融創(chuàng)新的步伐，提高監(jiān)管水平，也要有鼓勵(lì)政策推動(dòng)行業(yè)提高活躍度和創(chuàng)新能力，以達(dá)到推動(dòng)數(shù)字普惠金融健康持續(xù)發(fā)展的目的。2．加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)建設(shè)我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，盡管近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋程度逐年增加，仍然有部分農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化水平較低，金融服務(wù)能力也隨之較低。數(shù)字普惠金融服務(wù)離不開數(shù)字技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)覆蓋的支撐，這些基礎(chǔ)設(shè)施問(wèn)題從根本上限制了數(shù)字金融服務(wù)的發(fā)展。因此，強(qiáng)大的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是支撐數(shù)字普惠金融可持續(xù)發(fā)展的必要條件，有必要繼續(xù)加強(qiáng)建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，從而在偏遠(yuǎn)地區(qū)實(shí)現(xiàn)信息共享，不斷的減少直至消除網(wǎng)絡(luò)盲區(qū)，讓金融弱勢(shì)群體也能享受到普惠金融服務(wù)，從根本上打破橫架在城鄉(xiāng)之間的數(shù)字鴻溝。要通過(guò)努力建設(shè)完善的通信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)優(yōu)化偏遠(yuǎn)地區(qū)的移動(dòng)支付環(huán)境，提高其移動(dòng)支付的覆蓋率。要通過(guò)加大財(cái)政補(bǔ)貼，切實(shí)降低網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，讓低收入群體和老齡群體能夠使用并舍得使用網(wǎng)絡(luò)資源，從而享受到金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)開發(fā)創(chuàng)新個(gè)性化的普惠金融產(chǎn)品和金融服務(wù)平臺(tái)，讓操作簡(jiǎn)易化，讓低收入群體和老齡群體能夠順暢的使用。此外，要加強(qiáng)支付體系和信用體系等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快建立多層次的小微企業(yè)和農(nóng)民信用檔案平臺(tái)，完善征信數(shù)據(jù)，從而讓農(nóng)民及小微企業(yè)能更直接快速的享受到普惠金融服務(wù)。3．重視金融消費(fèi)者教育與權(quán)益保護(hù)社會(huì)各個(gè)階層的群眾都可以是金融消費(fèi)者，他們既是數(shù)字普惠金融的服務(wù)對(duì)象，也是數(shù)字普惠金融持續(xù)發(fā)展的推動(dòng)者。因此，應(yīng)該高度重視金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)與素質(zhì)教育，加大數(shù)字普惠金融知識(shí)的宣傳，讓金融消費(fèi)者真正地認(rèn)識(shí)數(shù)字普惠金融是什么，了解生活當(dāng)中哪些便利是數(shù)字普惠金融已經(jīng)帶來(lái)或能夠?qū)崿F(xiàn)的，從而更好地享受數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。應(yīng)該通過(guò)線上以及線下的各種渠道開展金融素質(zhì)教育，如講座、宣傳語(yǔ)、手機(jī)App、網(wǎng)課等方式，讓廣大金融消費(fèi)者真正走進(jìn)數(shù)字時(shí)代下的普惠金融，在日常生活中全面提升金融素養(yǎng)。消費(fèi)者的金融素養(yǎng)和防范意識(shí)水平的提升既可以有效預(yù)防和降低金融風(fēng)險(xiǎn),也可以讓貧困人群、小微企業(yè)等數(shù)字普惠金融的目標(biāo)服務(wù)群體更了解和信任數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而有效促進(jìn)我國(guó)數(shù)字普惠金融持續(xù)高速發(fā)展。同時(shí)，在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面，推廣普惠金融的相關(guān)服務(wù)者需要增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，金融機(jī)構(gòu)必須自覺維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，并建立完善投訴機(jī)制，提高處理糾紛的效率和質(zhì)量。4．?dāng)U大對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展的財(cái)政支持力度政府的財(cái)政政策在促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展方面起到了很大的作用，但要考慮到各個(gè)地區(qū)發(fā)展水平的差異，因地制宜，采取相對(duì)應(yīng)的財(cái)政政策。研究結(jié)果顯示，我國(guó)的數(shù)字普惠金融發(fā)展情況存在著很大的地域差異，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的中部和東部地區(qū)發(fā)展較快，而在西部地區(qū)較慢。因此，要加強(qiáng)對(duì)西部地區(qū)的資金支持力度，并通過(guò)財(cái)政資金引流讓金融資金在發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)之間實(shí)現(xiàn)再分配。同時(shí)，政府要通過(guò)多種形式的財(cái)政支持來(lái)進(jìn)一步加大財(cái)政政策對(duì)數(shù)字普惠金融的支持力度，使得更多地區(qū)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。另外，針對(duì)不同發(fā)展水平的區(qū)域，政府還應(yīng)該采取多種金融扶持措施。對(duì)于發(fā)展水平較低的地區(qū)，可以建立短期高效的數(shù)字普惠金融補(bǔ)償機(jī)制，使其在短期內(nèi)平穩(wěn)過(guò)渡。對(duì)于發(fā)展水平較高的地區(qū)，可以適當(dāng)降低地方政府對(duì)當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诘呢?cái)政補(bǔ)助，避免當(dāng)?shù)禺a(chǎn)生政策依賴性。

結(jié)論由于認(rèn)識(shí)到了普惠金融發(fā)展在地域和效率等方面的局限性，傳統(tǒng)的金融服務(wù)難以覆蓋分布在各偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融弱勢(shì)群體。近年來(lái)，伴隨著數(shù)字技術(shù)的不斷創(chuàng)新，其應(yīng)用的范圍也越來(lái)越廣，并在與各行各業(yè)結(jié)合后產(chǎn)生了新的工作模式，為普惠金融的發(fā)展提供了新的契機(jī)。運(yùn)用數(shù)字技術(shù)可以有效地解決普惠金融發(fā)展中遇到的瓶頸，為服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)戶等金融弱勢(shì)群體提供了有力的支持。運(yùn)用數(shù)字技術(shù)來(lái)助力普惠金融的發(fā)展已經(jīng)成為了發(fā)展普惠金融的大方向，云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用解決了發(fā)展傳統(tǒng)普惠金融的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，能夠?yàn)槠h(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村和貧困群體提供普惠金融服務(wù)，讓普惠金融的公平與合理性得以體現(xiàn)。數(shù)字普惠金融已經(jīng)成為了傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展的必然趨勢(shì)，以螞蟻集團(tuán)為代表的金融機(jī)構(gòu)為應(yīng)用數(shù)字技術(shù)助力普惠金融發(fā)展模式提供了實(shí)踐范本。運(yùn)用數(shù)字技術(shù)助力普惠金融發(fā)展模式在取得了巨大成效的同時(shí)，也存在著很多問(wèn)題與不足，如監(jiān)管體系不健全、用戶的信息安全等權(quán)益存在風(fēng)險(xiǎn)等。為推動(dòng)我國(guó)數(shù)字技術(shù)助力普惠金融持續(xù)發(fā)展，本文有四點(diǎn)建議：建立健全數(shù)字普惠金融的監(jiān)管機(jī)制；加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)建設(shè)；重視消費(fèi)者教育與權(quán)益保護(hù)；擴(kuò)大對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展的財(cái)政支持力度。本文還存在一些不足，例如，在理論研究方面，對(duì)于從傳統(tǒng)普惠金融到數(shù)字普惠金融的發(fā)展歷程只有簡(jiǎn)要概括，沒有深入的研究，把重點(diǎn)放在了案例分析上。在案例分析方面，由于螞蟻集團(tuán)具體應(yīng)用數(shù)字技術(shù)在發(fā)展普惠金融方面的起效程度難以衡量，量化數(shù)據(jù)難以收集，只能通過(guò)結(jié)合螞蟻集團(tuán)的實(shí)踐成果與其他統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來(lái)分析數(shù)字普惠金融的發(fā)展與應(yīng)用。希望通過(guò)不斷地學(xué)習(xí)，未來(lái)可以找到更好的思路來(lái)研究學(xué)習(xí)。

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