合同范本之保險(xiǎn)合同中受益人模板

保險(xiǎn)協(xié)議中受益人【篇一:人身保險(xiǎn)協(xié)議中相關(guān)受益人問題】相關(guān)人身保險(xiǎn)協(xié)議中受益人若干問題材料受益人產(chǎn)生依據(jù)一、受益人含義人身保險(xiǎn)協(xié)議中受益人,又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人,是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被指定或者依法含有保險(xiǎn)金領(lǐng)取資格人?！侗ｋU(xiǎn)法》第21條要求:受益人是指人身保險(xiǎn)協(xié)議中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定享受保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人。投保人、被保險(xiǎn)人或者第三人,均可為受益人?！笆芤嫒恕表毢袃蓚€(gè)條件:1、受益人須是享受保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)(受益權(quán))人。受益人是保險(xiǎn)協(xié)議關(guān)系人,沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù),卻享受保險(xiǎn)協(xié)議所賦與基礎(chǔ)權(quán)利之一:受益權(quán)。受益權(quán)自保險(xiǎn)協(xié)議簽訂時(shí)產(chǎn)生。在保險(xiǎn)事故發(fā)生前,受益權(quán)是一個(gè)期待權(quán),受到法律保護(hù)。受益人行使受益權(quán)前提是有約定保險(xiǎn)事故發(fā)生,一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生,受益權(quán)由期待權(quán)轉(zhuǎn)為既得權(quán)。大家往往認(rèn)為,受益人就是被保險(xiǎn)人死亡后有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金人,這種認(rèn)識(shí)有失偏頗。依據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生類型,受益人實(shí)際上應(yīng)分為三種:一個(gè)是滿期、生存及年金受益人;一個(gè)是被保險(xiǎn)人傷殘、患病時(shí)受益人,還有一個(gè)是被保險(xiǎn)人身故時(shí)受益人。其中,第一、二種受益人多為被保險(xiǎn)人本人(所以時(shí)保險(xiǎn)金既能滿足被保險(xiǎn)人未來之需,又能立刻為被保險(xiǎn)人解危濟(jì)困,符合被保險(xiǎn)人參與保險(xiǎn)時(shí)初衷,充足表現(xiàn)被保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)協(xié)議中主體地位),現(xiàn)在理論界及實(shí)踐中研討受益人多是指第三種,即被保險(xiǎn)人身故時(shí)受益人。2、受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定。受益人法律地位源于保險(xiǎn)協(xié)議中約定或指定,受益人給付請(qǐng)求權(quán)是從投保人或被保險(xiǎn)人處受讓而來,但受益人有意造成被保險(xiǎn)人死亡或蓄意殺害被保險(xiǎn)人未遂,喪失受益權(quán)。投保人或被保險(xiǎn)人能夠在保險(xiǎn)協(xié)議中明確指定受益人,也可在協(xié)議中要求指定確定受益人方法。二、受益人指定1、受益人資格。中國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于受益人指定,沒有附加任何限制。法人、自然人均可被指定為受益人。指定自然人為受益人,不以含有民事行為能力或者與被保險(xiǎn)人有利害關(guān)系人為限。實(shí)踐中,假如受益人是第三人,則多為與其有利害關(guān)系自然人,如家眷、親戚或好友。胎兒也可為受益人,但以“出生時(shí)存活”為必需條件。若受益人是未成年人或其她無民事行為能力人,則她所受領(lǐng)保險(xiǎn)金由其監(jiān)護(hù)人或法定代理人代管。即使標(biāo)準(zhǔn)上投保人或被保險(xiǎn)人能夠任意指定第三人為受益人,但假如法律要求受益人應(yīng)是對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益或有經(jīng)濟(jì)上切身利害關(guān)系人,則應(yīng)指定對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益第三人為受益人;不然,該第三人無權(quán)請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)協(xié)議因投保人簽訂協(xié)議目不一樣,協(xié)議約定受益人可能是不一樣人。以下多個(gè)情況都是正當(dāng):投保人以自己生命身體為她人利益簽訂保險(xiǎn)協(xié)議,即投保人與被保險(xiǎn)人相同,受益人是另外人;投保人以自己生命身體為自己利益簽訂保險(xiǎn)協(xié)議,即投保人、被保險(xiǎn)人和受益人是同一人;投保人以她人生命身體為她人利益簽訂保險(xiǎn)協(xié)議,受益人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后,能夠是第三人。即投保人、被保險(xiǎn)人、受益人各不相同;投保人以她人生命身體為自己利益簽訂保險(xiǎn)協(xié)議,經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后,投保人是受益人。即投保人與受益人相同,被保險(xiǎn)人是另外人。2、受益人指定方法。通常在協(xié)議簽訂之初確定受益人,但也可在協(xié)議成立后指定或追加受益人(此時(shí)要書面通知保險(xiǎn)人方便批注)。人身保險(xiǎn)協(xié)議中受益人不以一人為限。假如被指定受益人為一人,受益權(quán)由該人行使,并取得給付保險(xiǎn)金全部利益。受益人是數(shù)人,保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由該數(shù)人行使,投保人或被保險(xiǎn)人能夠確定其受益次序和受益份額;未確定,受益人按相等份額享受受益權(quán)。指定受益人次序,可避免受益人先于被保險(xiǎn)人死亡或與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡時(shí)給付保險(xiǎn)金麻煩。受益次序在先受益人先有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。當(dāng)受益次序在先受益人發(fā)生死亡或喪失受益權(quán)后,后一次序受益人才可享受保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。投保人或被保險(xiǎn)人均可指定受益人,但通常而言,投保人指定受益人時(shí),須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意或授權(quán)。《保險(xiǎn)法》要求:投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人時(shí),其監(jiān)護(hù)人行使被保險(xiǎn)人權(quán)利,可指定受益人。投保人或被保險(xiǎn)人指定受益人后,除申明放棄處分權(quán)外,仍有權(quán)利加以變更。但投保人變更受益人時(shí)應(yīng)經(jīng)被保險(xiǎn)人同意,不然,變更無效。即使投保人指定受益人經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意,被保險(xiǎn)人也能夠給予變更,受益人不得反對(duì)。這既是對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)益保護(hù),也可防范道德風(fēng)險(xiǎn)(受益人謀財(cái)害命)產(chǎn)生。《保險(xiǎn)法》第62條要求:被保險(xiǎn)人或者投保人能夠變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人;保險(xiǎn)人收到變更受益人書面通知后,應(yīng)該在保險(xiǎn)單上批注。被保險(xiǎn)人或者投保人沒有書面通知保險(xiǎn)人變更受益人,不發(fā)生受益人變更效果。即保險(xiǎn)人在獲通知前向原指定受益人給付受益金,對(duì)變更后受益人不再負(fù)給付義務(wù)。指定受益人保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)因來自人身保險(xiǎn)協(xié)議要求,故受益人取得保險(xiǎn)金不作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn),既不納入遺產(chǎn)分配,也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。三、受益人法定法定受益人,也稱法定繼承人?！侗ｋU(xiǎn)法》第63條已明確要求,一但被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡,人身保險(xiǎn)協(xié)議中假如沒有指定受益人,或受益人先于被保險(xiǎn)人死亡,或受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán),且沒有其她受益人,被保險(xiǎn)人法定繼承人即為受益人。因?yàn)樵谶@三種情況下,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),可推定被保險(xiǎn)人為自己利益而投保,即以自己為受益人。那么,保險(xiǎn)金則成為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn),按繼承法要求進(jìn)行分配。《繼承法》第10條要求,法定繼承分為兩個(gè)次序,第一次序繼承人為配偶、父母、兒女;第二次序繼承人為弟兄姐妹、祖父母、外祖父母。法定受益人所領(lǐng)取保險(xiǎn)金還須清償被保險(xiǎn)人生前所欠繳稅款和債務(wù)。這里有幾點(diǎn)需要明白:1、投保人或被保險(xiǎn)人未指定受益人或在協(xié)議中填寫受益人為“法定”,可了解為被保險(xiǎn)人未具體指定受益人,法定繼承人即為其受益人。在中國(guó)人身保險(xiǎn)實(shí)踐中,由單位為其職員投保多種人身保險(xiǎn)現(xiàn)象比較普遍,如簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)、養(yǎng)老金保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)及團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)等。發(fā)生保險(xiǎn)事故后,在沒有指定受益人情況下,由誰來領(lǐng)取保險(xiǎn)金,當(dāng)事人之間常常發(fā)生爭(zhēng)吵。根據(jù)《保險(xiǎn)法》相關(guān)要求,問題便迎刃而解。有單位集體投保時(shí),未經(jīng)職員委托或許可而指定受益人為“單位”,這種指定是沒有法律效力,被保險(xiǎn)人受益人仍為其法定受益人。保險(xiǎn)人須參考《婚姻法》、《繼承法》等相關(guān)法規(guī)確定被保險(xiǎn)人繼承人后,推行給付保險(xiǎn)金義務(wù)。2、《保險(xiǎn)法》要求:受益人有意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘,或者有意殺害被保險(xiǎn)人未遂,喪失受益權(quán)。只要發(fā)覺指定受益人有企圖謀害被保險(xiǎn)人等不軌行為時(shí),即使原先已申明放棄其處分權(quán),投保人或被保險(xiǎn)人仍可依法行使撤銷權(quán),取消受益人受益權(quán)利。此要求尚不夠全方面,因它僅包含受益人對(duì)被保險(xiǎn)人身體上傷害行為,而受益人遺棄或虐待被保險(xiǎn)人情節(jié)嚴(yán)重者,也應(yīng)喪失受益權(quán)。有能力受益人對(duì)年老體衰、喪失勞動(dòng)能力或沒有獨(dú)立生活能力被保險(xiǎn)人拒不推行贍養(yǎng)或撫養(yǎng)義務(wù),或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人進(jìn)行肉體或精神上折磨,不管其行為是否組成犯罪,都應(yīng)確定其喪失受益權(quán)。虐待情節(jié)嚴(yán)重程度,可從實(shí)施虐待行為時(shí)間、手段后果和社會(huì)影響等方面進(jìn)行認(rèn)定。受益人遺棄或嚴(yán)重虐待被保險(xiǎn)人,若仍有受益權(quán),則有違公序良俗與社會(huì)公德,故受益權(quán)應(yīng)歸于消亡。應(yīng)注意是,即使受益人有加害被保險(xiǎn)人行為,但被保險(xiǎn)人死亡與該受益人行為無關(guān),投保人或被保險(xiǎn)人又未行使其撤銷權(quán),該受益人仍享受保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。假如受益人對(duì)被保險(xiǎn)人死亡負(fù)有過失,也不一定造成其喪失受益權(quán)。因過失分“有意”和“過失”,只有有意,才能使受益人喪失受益權(quán)。若因過失傷害被保險(xiǎn)人,雖應(yīng)負(fù)刑事責(zé)任,但其受益權(quán)仍受法律保護(hù)。如某人因其子考試成績(jī)不及格,一怒之下失手打死了兒子,因其是過失犯罪,故仍享受對(duì)其子投?！皩W(xué)生保險(xiǎn)”受益權(quán)。3、當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人而死亡,其受益權(quán)所以而喪失,該受益人繼承人不得繼承其權(quán)利,保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)歸屬于被保險(xiǎn)人(另有約定除外)。投保人或被保險(xiǎn)人也可另行指定受益人,此時(shí)指定受益人謂為“后繼受益人”,最先指定受益人為“原始受益人”。4、當(dāng)被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)死亡,或推定同時(shí)死亡,保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由誰行使,各國(guó)要求不盡相同。通常來說,受益人申請(qǐng)保險(xiǎn)金要以受益人尚生存為前提,若被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)死亡,往往推定被保險(xiǎn)人是為自己利益簽訂人身保險(xiǎn)協(xié)議,保險(xiǎn)金成為其遺產(chǎn),由其繼承人受領(lǐng)。5、當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后,受益人還未請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付即發(fā)生死亡,則該保險(xiǎn)金將作為受益人遺產(chǎn)而不是被保險(xiǎn)人遺產(chǎn),由受益人繼承人繼承。因被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡時(shí),受益人便已享受了受益權(quán),當(dāng)受益人死亡時(shí),該保險(xiǎn)金即成為了受益人遺產(chǎn)。受益人法律地位因?yàn)殛P(guān)系人泛指全部與法律關(guān)系相關(guān)之人,應(yīng)為當(dāng)事人和主體之上位概念。所以,將受益人定義為保險(xiǎn)協(xié)議關(guān)系人在概念上存在邏輯性錯(cuò)誤、在性質(zhì)上混淆了當(dāng)事人、主體與關(guān)系人之間區(qū)分,所以是不正確。而受益人法律地位之確定,目在于明確其在保險(xiǎn)協(xié)議關(guān)系中權(quán)利義務(wù)。所以,本人認(rèn)為應(yīng)該依據(jù)受益人在保險(xiǎn)協(xié)議中實(shí)際功效對(duì)其法律地位進(jìn)行界定。鑒于“關(guān)系人”范圍過大,難以表明受益人與保險(xiǎn)協(xié)議之間關(guān)系,所以,受益人法律地位不可簡(jiǎn)單而籠統(tǒng)界定為保險(xiǎn)協(xié)議之關(guān)系人,而應(yīng)該更為具體。因保險(xiǎn)協(xié)議受益人雖非保險(xiǎn)協(xié)議行為主體,但其享受保險(xiǎn)協(xié)議之關(guān)鍵利益——保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán),為保險(xiǎn)協(xié)議權(quán)利之主體。同時(shí),在保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)未得到實(shí)現(xiàn)時(shí),受益人得依法律之要求,直接向保險(xiǎn)人行使訴權(quán),得為訴訟之當(dāng)事人。所以,從法律地位上講,受益人盡管在保險(xiǎn)事故發(fā)生前不享受協(xié)議權(quán)利,并非協(xié)議主體也非協(xié)議當(dāng)事人,但在保險(xiǎn)索賠階段是保險(xiǎn)協(xié)議之權(quán)利主體,而在保險(xiǎn)理賠訴訟階段則是保險(xiǎn)關(guān)系之當(dāng)事人。受益人在保險(xiǎn)協(xié)議中這一特殊法律地位,正是保險(xiǎn)協(xié)議有別于其它協(xié)議之所在。從受益權(quán)法律特征上看,受益權(quán)含有債權(quán)之特征,即①受益權(quán)為請(qǐng)求權(quán),受益人依此請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金;②受益權(quán)為一個(gè)相對(duì)權(quán),只能向保險(xiǎn)人主張;③受益權(quán)含有期限性,中國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)金受益權(quán)存續(xù)期間進(jìn)行了明確要求;④受益權(quán)設(shè)置含有任意性,即由投保人或者被保險(xiǎn)人任意指定,法律并未設(shè)置嚴(yán)禁性要求;⑤受益權(quán)沒有排她性,法律明確要求,受益人可為一人或者數(shù)人;⑥受益權(quán)含有平等性,存在多個(gè)受益權(quán)時(shí),各受益人在其受益金額范圍內(nèi)含有平等請(qǐng)求權(quán)。受益權(quán)因受益人被依法指定而產(chǎn)生,在保險(xiǎn)事故發(fā)生前,因?yàn)槭芤鏅?quán)行使條件還未成就,故此時(shí)受益權(quán)是一個(gè)期待債權(quán)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后,受益人可直接向保險(xiǎn)人提起,故此時(shí)受益權(quán)為現(xiàn)實(shí)債權(quán)。受益人變更人身保險(xiǎn)協(xié)議含有長(zhǎng)久性特征,指定受益人與被保險(xiǎn)人關(guān)系、被保險(xiǎn)人主觀愿望都有可能發(fā)生變更。所以給予被保險(xiǎn)人指定受益人權(quán)利同時(shí),給予其變更受益人權(quán)利才可能真正表現(xiàn)被保險(xiǎn)人意愿。受益人變更是以保單保留了變更受益人權(quán)利為前提,但保單未保留變更受益權(quán)利是否也能夠?qū)κ芤嫒俗龀鲎兏?從標(biāo)準(zhǔn)上講,既然保單中未保留變更受益人權(quán)利,所指定受益人是不能夠變更,因?yàn)榇藭r(shí)該受益人對(duì)保險(xiǎn)金權(quán)利已經(jīng)成為既得權(quán):被保險(xiǎn)人已無權(quán)再對(duì)該權(quán)利進(jìn)行處分了。但有以下兩種例外情況:1、受益人同意變更。既然對(duì)保單保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是受益人權(quán)利,她就能夠任意處分,包含同意變更受益人。此時(shí)被保險(xiǎn)人變更行為能夠分解為多個(gè)過程。首先指定受益人后將受益權(quán)委托給被保險(xiǎn)人處分,然后才是被保險(xiǎn)人變更行為。2、法定事由變更。即使保單中未保留變更受益人權(quán)利,但假如出現(xiàn)法律要求事由,也能夠變更受益人。最為經(jīng)典例子就是被保險(xiǎn)人和受益人離婚,婚姻關(guān)系消亡后,指定原受益人賴以存在基礎(chǔ)就消失了,此時(shí)應(yīng)該許可變更受益人。變更受益人方法:依據(jù)中國(guó)《保險(xiǎn)法》第63條之要求,變更受益人時(shí)應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到受益人書面通知后,應(yīng)該在保單上批注。可見在中國(guó),受益人變更采取是變更人通知加保險(xiǎn)人批注保單形式。?！吨袊?guó)保險(xiǎn)法》第六十三條要求:“被保險(xiǎn)人或者投保人能夠變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人書面通知后,應(yīng)該在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！边@就明確要求了受益人范圍,也對(duì)投保人指定受益人進(jìn)行了限制,即人身保險(xiǎn)受益人應(yīng)由被保險(xiǎn)人指定或經(jīng)被保險(xiǎn)人同意才可變動(dòng)。案例【案情介紹】原告:李獻(xiàn)信,女,３７歲,河北省雞澤縣小寨鎮(zhèn)趙堡村村民。被告:中國(guó)人民保險(xiǎn)企業(yè)雞澤縣支企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱雞澤縣保險(xiǎn)企業(yè)）。第三人:王玉更,男,４２歲,雞澤縣鋼圈廠廠長(zhǎng)。原告李獻(xiàn)信丈夫王獻(xiàn)彬于１９９４年６月份到雞澤縣鋼圈廠烤漆車間工作。同年１１月８日,雞澤縣鋼圈廠為王獻(xiàn)彬等人在雞澤縣保險(xiǎn)企業(yè)投保了金額為１萬元人民幣人身平安保險(xiǎn),其中王獻(xiàn)彬保險(xiǎn)單編號(hào)為９４４７４１－９４４７５０共１０份,投保人、被保險(xiǎn)人均為王獻(xiàn)彬本人。同月１５日,雞澤縣鋼圈廠以本廠相關(guān)職員參與保險(xiǎn)要求為依據(jù),在未取得被保險(xiǎn)人王獻(xiàn)彬本人同意情況下,向雞澤縣保險(xiǎn)企業(yè)申請(qǐng),要求將王獻(xiàn)彬保險(xiǎn)單上受益人變更為本廠法人代表即第三人王玉更。雞澤縣保險(xiǎn)企業(yè)于１１月１５日作出９４００５號(hào)人身保險(xiǎn)變動(dòng)批單,同意將王獻(xiàn)彬投保人變更為王玉更,并確定王玉更為該保單受益人。１９９５年１月６日,雞澤縣鋼圈廠發(fā)生爆炸事故,王獻(xiàn)彬身受重傷,經(jīng)搶救無效死亡。１９９５年１月１９日,第三人王玉更從雞澤縣保險(xiǎn)企業(yè)取走王獻(xiàn)彬人身平安保險(xiǎn)金１８００６元。此筆保險(xiǎn)金一直沒給原告李獻(xiàn)信。１９９６年１月１５日,原告李獻(xiàn)信向雞澤縣人民法院提起訴訟,稱:１９９４年１１月初,雞澤縣鋼圈廠烤漆車間曾發(fā)生爆炸事故,以后工人不愿上班,除非廠方為工人投保人身保險(xiǎn)。廠方為了生產(chǎn),為烤漆車間全部些人員在雞澤縣保險(xiǎn)企業(yè)分別投了保險(xiǎn)金額為１萬元人身保險(xiǎn)。１９９５年１月６日,該烤漆車間再次發(fā)生爆炸事故,我丈夫被炸成重傷,經(jīng)搶救無效死亡。事后我向廠方要我丈夫保險(xiǎn)單,被廠方拒絕。后聽說第三人王玉更拿著我丈夫保險(xiǎn)單到被告雞澤縣保險(xiǎn)企業(yè)取走了保險(xiǎn)金。我是該筆保險(xiǎn)金法定繼承人,被告雞澤縣保險(xiǎn)企業(yè)讓第三人王玉更領(lǐng)走該筆保險(xiǎn)金,侵犯了我對(duì)該保險(xiǎn)金正當(dāng)繼承權(quán)。請(qǐng)求法院判令被告將我丈夫１８００６元保險(xiǎn)金償付給我。被告雞澤縣保險(xiǎn)企業(yè)答辯稱:雞澤縣鋼圈廠為了預(yù)防意外事故發(fā)生,于１９９４年１１月９日為本廠職員王獻(xiàn)彬等人投了人身平安保險(xiǎn)。當(dāng)初因?yàn)楸ｋU(xiǎn)企業(yè)人員疏忽,將保險(xiǎn)單投保人誤寫為王獻(xiàn)彬。該廠收到保險(xiǎn)單后,認(rèn)為此項(xiàng)填寫不妥,即提出書面更正申請(qǐng)。我企業(yè)依據(jù)該廠申請(qǐng),同意將投保人變更為王玉更,并明確王玉更為受益人,據(jù)此于１９９４年１１月１５日批注了人身保險(xiǎn)變動(dòng)批單。事故發(fā)生后,我企業(yè)把保險(xiǎn)金支付給批單指定受益人,是有事實(shí)依據(jù)。依據(jù)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)協(xié)議法》第三條、第八條、第二十六條之要求,雞澤縣鋼圈廠與我企業(yè)協(xié)商同意變動(dòng)保險(xiǎn)單投保人和受益人行為,是符正當(dāng)律要求。第三人王玉更述稱:我廠為工人投保人身平安保險(xiǎn),工人本人不出錢,保險(xiǎn)金由廠領(lǐng)回,歸廠全部。原告丈夫出事時(shí)我不在。廠里處理后事給了原告１５０００元,算一次性處理完成。審判雞澤縣人民法院經(jīng)審理認(rèn)為:雞澤縣鋼圈廠為烤漆車間工人王獻(xiàn)彬投保人身平安保險(xiǎn),其保險(xiǎn)金應(yīng)歸被保險(xiǎn)人王獻(xiàn)彬全部,王獻(xiàn)彬死后應(yīng)由其法定繼承人繼承。原告李獻(xiàn)信要求繼承丈夫王獻(xiàn)彬保險(xiǎn)金,本院給予支持。雞澤縣鋼圈廠未取得被保險(xiǎn)人同意,向雞澤縣保險(xiǎn)企業(yè)申請(qǐng)將原投保人王獻(xiàn)彬變更為王玉更,雞澤縣保險(xiǎn)企業(yè)同意申請(qǐng)并確定該保險(xiǎn)單受益人為王玉更,不符合保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該遵照《團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)條款》第十一條相關(guān)變更受益人要求。第三人王玉更取得王獻(xiàn)彬保險(xiǎn)金屬于不妥得利,應(yīng)給予退還。依據(jù)《中國(guó)民法通則》第九十二條之要求,參考《團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)條款》,該院于１９９６年５月３０日判決以下:被告雞澤縣保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)將被保險(xiǎn)人王獻(xiàn)彬人身平安保險(xiǎn)金１８００６元付給原告李獻(xiàn)信全部?，F(xiàn)因該筆保險(xiǎn)金由第三人王玉更取走,所以,第三人王玉更應(yīng)將該筆保險(xiǎn)金１８００６元給付給原告李獻(xiàn)信全部。本案變更保險(xiǎn)單受益人不符正當(dāng)律要求。《中國(guó)保險(xiǎn)法》第六十三條要求:“被保險(xiǎn)人或者投保人能夠變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人書面通知后,應(yīng)該在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！边@就明確要求了受益人范圍,也對(duì)投保人指定受益人進(jìn)行了限制,即人身保險(xiǎn)受益人應(yīng)由被保險(xiǎn)人指定或經(jīng)被保險(xiǎn)人同意才可變動(dòng)。本案中雞澤縣鋼圈廠為烤漆車間工人王獻(xiàn)彬等人在縣保險(xiǎn)企業(yè)分別投了保險(xiǎn)金額為１萬元人身平安保險(xiǎn),王獻(xiàn)彬?yàn)楸紊贤侗Ｈ?被保險(xiǎn)人也是王獻(xiàn)彬。鋼圈廠在未取得王獻(xiàn)彬本人同意情況下,向保險(xiǎn)企業(yè)提出申請(qǐng),要求將王獻(xiàn)彬人身平安保險(xiǎn)受益人變更為該廠法人代表王玉更,縣保險(xiǎn)企業(yè)于１９９４年１１月１５日作出人身保險(xiǎn)變動(dòng)批單,同意將王獻(xiàn)彬保單投保人變動(dòng)為王玉更,并確定王玉更為該保單受益人,這顯然違反了由被保險(xiǎn)人指定受益人,投保人指定受益人時(shí)也必需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意標(biāo)準(zhǔn)。該法第六十二條第二款要求:“投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意”。而雞澤縣鋼圈廠在為王獻(xiàn)彬投保后,未取得被保險(xiǎn)人王獻(xiàn)彬同意,就向縣保險(xiǎn)企業(yè)提出變動(dòng)申請(qǐng),縣保險(xiǎn)企業(yè)作出變動(dòng)批單,并確定王玉更為受益人,顯然違反了被保險(xiǎn)人意志,也違反了法律要求。本保險(xiǎn)協(xié)議雙方當(dāng)事人,應(yīng)包含保險(xiǎn)人和投保人。雞澤縣鋼圈廠為王獻(xiàn)彬投保,屬于投保人。王獻(xiàn)彬則屬于被保險(xiǎn)人,又是本保單受益人,應(yīng)屬保險(xiǎn)協(xié)議關(guān)系人。被保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)關(guān)系上享受指定權(quán)和同意權(quán),假如要變更保險(xiǎn)協(xié)議受益人,則必需取得被保險(xiǎn)人同意才能變更。所以,雞澤縣保險(xiǎn)企業(yè)和雞澤縣鋼【篇二:保險(xiǎn)協(xié)議中受益人相關(guān)要求需完善】保險(xiǎn)與大家生活越來越親密,但保險(xiǎn)協(xié)議中有很多問題還沒有得到妥善處理。本文作者對(duì)保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)受益人問題進(jìn)行分析后認(rèn)為——受益人概念有廣義和狹義《保險(xiǎn)法》第二十一條要求:“受益人是指人身保險(xiǎn)協(xié)議中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定享受保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人?！北ｋU(xiǎn)協(xié)議中受益人概念有廣義和狹義了解。廣義受益人是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后享受保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人。人身保險(xiǎn)協(xié)議保險(xiǎn)事故,包含被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病、生存到協(xié)議約定年紀(jì)或期限,所以對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)金有死亡保險(xiǎn)金、傷殘保險(xiǎn)金、疾病保險(xiǎn)金、生存保險(xiǎn)金,只要對(duì)其中一個(gè)保險(xiǎn)金享受請(qǐng)求權(quán),就可成為受益人。狹義受益人是指被保險(xiǎn)人死亡后享受死亡保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人,受益人僅僅是指死亡保險(xiǎn)金受益人,也就是說被保險(xiǎn)人生存時(shí),受益人不享受保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán),被保險(xiǎn)人死亡后,受益人才享受死亡保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。《保險(xiǎn)法》定義并未明確受益人享受何種保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán),由此能夠推定,《保險(xiǎn)法》是從廣義角度來了解受益人。但現(xiàn)在實(shí)踐中及理論界研討受益人多是指狹義受益人,以避免被保險(xiǎn)人和受益人保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)發(fā)生沖突。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議中可存在受益人上述定義將受益人限于人身險(xiǎn)中。相關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議中可否存在受益人范圍,存在爭(zhēng)議。筆者認(rèn)為,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議中,假如被保險(xiǎn)人以自己財(cái)產(chǎn)設(shè)置保險(xiǎn),并指定第三人為受益人,應(yīng)該是許可。首先,在實(shí)踐上有這么情況出現(xiàn)。如1996年生效《俄羅期聯(lián)邦民法典》第九百三十條要求,為依據(jù)法律、其她法律文件或者協(xié)議對(duì)投保財(cái)產(chǎn)享受利益人（投保人或受益人）之利益根據(jù)保險(xiǎn)協(xié)議可對(duì)該財(cái)產(chǎn)投保。其次,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中指定第三人為受益人是被保險(xiǎn)人處分自己私權(quán)行為,且沒有損及任何第三方利益。盡管此時(shí)直接收損失是被保險(xiǎn)人,但被保險(xiǎn)人指定受益人目通常是為了當(dāng)自己發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)能給受益人提供一份保障,所以此時(shí)受益人多少有間接收損,所以并不存在受益人得利之說。在車輛損失險(xiǎn)中,被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后,通常不便行使請(qǐng)求權(quán),此時(shí)由受益人行使請(qǐng)求權(quán),既可快速得到賠償,又避免了其她繁瑣路徑（如尋求代理）,也避免了保險(xiǎn)人處理賠償時(shí)財(cái)產(chǎn)分配棘手問題。受益人變更方法和生效要件依據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十二條要求,能夠認(rèn)為“書面通知”是變更受益人惟一方法和要求。通常情況下,“書面通知”是簡(jiǎn)便、有效方法,被保險(xiǎn)人沒有理由拒絕采取這種方法。不過,筆者認(rèn)為特殊情況下,如被保險(xiǎn)人處于危急情況（遭遇空難、生命垂危等）時(shí),其采取錄音遺囑、口頭遺囑和書面遺囑等方法變更受益人,應(yīng)該充足考慮遺囑效力?！侗ｋU(xiǎn)法》并未明確變更行為生效要件,提及書面通知和保險(xiǎn)人批注兩項(xiàng)是否都為變更行為生效要件則值得探討。筆者認(rèn)為,變更人僅作出書面通知,變更行為即可生效。即使保險(xiǎn)人忘記或延遲批注,也不影響變更效力。因?yàn)樽兏潜槐ｋU(xiǎn)人單方法律行為,不需要經(jīng)過保險(xiǎn)人同意或認(rèn)可,保險(xiǎn)人批注行為不產(chǎn)生同意變更效果。保險(xiǎn)人也無權(quán)去審查和否定被保險(xiǎn)人所作出變更。批注既非保險(xiǎn)人職務(wù)行為,也非為保險(xiǎn)人利益而為行為,只是對(duì)被保險(xiǎn)人推行了通知行為一個(gè)證實(shí)。所以只要被保險(xiǎn)人能證實(shí)自己已經(jīng)將變更受益人意思書面通知了保險(xiǎn)人,該變更就應(yīng)生效,不受保險(xiǎn)人批注影響。部分受益人失去受益權(quán)對(duì)應(yīng)受益不能繼承《保險(xiǎn)法》第六十三條要求:“被保險(xiǎn)人死亡后,遇有下列情形之一,保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn),由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人繼承人推行給付保險(xiǎn)金義務(wù):（1）沒有指定受益人;（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡,沒有其她受益人;（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán),沒有其她受益人?！辈贿^《保險(xiǎn)法》并未對(duì)存在多個(gè)受益人時(shí),其中一人或部分人放棄受益權(quán)或先于被保險(xiǎn)人死亡情況作出要求。筆者認(rèn)為,只要所指定受益人中仍存在享受受益權(quán)受益人,就不能按“未指定受益人”情況處理,除非保單上有尤其要求。受益人中一人先于被保險(xiǎn)人死亡或一人放棄了其受益權(quán),其應(yīng)得部分應(yīng)分屬于其她受益人,而不是由該受益人繼承人繼承,一樣也不作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)。部分受益人受益權(quán)喪失不應(yīng)影響其她受益人《保險(xiǎn)法》第六十四條第一款要求:“投保人、受益人有意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病,保險(xiǎn)人不負(fù)擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人應(yīng)該根據(jù)協(xié)議約定向其她享受權(quán)利受益人退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值?！痹摋l第二款要求:“受益人有意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘,或者有意殺害被保險(xiǎn)人未遂,喪失受益權(quán)。”不過該條要求存在部分不合理之處。首先,該條兩個(gè)條款之間相互矛盾。當(dāng)多個(gè)受益人中有一人對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)施了有意殺害或傷害行為時(shí),保險(xiǎn)企業(yè)在援引上述條款進(jìn)行賠償處理時(shí)就會(huì)有爭(zhēng)議。因?yàn)檫m用前款,保險(xiǎn)人無需負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任,若投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)企業(yè)亦只需向其她享受權(quán)利受益人退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值。若適用后款,就應(yīng)了解為沒有實(shí)施有意殺害或傷害行為受益人并不喪失受益權(quán),也就意味著其享受向保險(xiǎn)企業(yè)請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付權(quán)利。其次,該條與《保險(xiǎn)法》其她要求矛盾。該條表明,當(dāng)受益人有該條所列之行為時(shí),保險(xiǎn)協(xié)議所以喪失效力,保險(xiǎn)人基于無效協(xié)議而不負(fù)擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。而《保險(xiǎn)法》第二十七條第二款要求:“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有意制造保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)協(xié)議,不負(fù)擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任??”此條表明,保險(xiǎn)人需先行使協(xié)議解除權(quán),才可不負(fù)擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任,并非因無效協(xié)議而當(dāng)然不負(fù)擔(dān)給付責(zé)任。再者,法條設(shè)計(jì)存在不合理之處。投保人有意制造保險(xiǎn)事故,為何剝奪受益人權(quán)利？受到受益人有意傷害而未死亡被保險(xiǎn)人,假如保險(xiǎn)人也因受益人有意傷害行為而拒絕支付保險(xiǎn)金于被保險(xiǎn)人,是否會(huì)使被保險(xiǎn)人情況雪上加霜,有違此保險(xiǎn)協(xié)議設(shè)置初衷？當(dāng)多個(gè)受益人中一人或部分人有意制造保險(xiǎn)事故,造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病,或有意殺害被保險(xiǎn)人未遂,違反了簽訂協(xié)議初衷,損害了被保險(xiǎn)人利益,理應(yīng)被剝奪受益權(quán)。但各受益人之間是相互獨(dú)立,如讓其她善意受益人一起來承受,是否有株連之意？筆者認(rèn)為,保險(xiǎn)人不能因其中一人行為而不負(fù)擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任,否定其她人正當(dāng)受益權(quán)。不然違反了被保險(xiǎn)人簽訂這份保險(xiǎn)協(xié)議、設(shè)置這些受益人初衷。當(dāng)被保險(xiǎn)人因受益人有意傷害行為而死亡時(shí),保險(xiǎn)人無須對(duì)喪失受益權(quán)這部分份額負(fù)擔(dān)償付責(zé)任,但對(duì)其她受益人應(yīng)得之利益,筆者認(rèn)為仍須按她們?cè)认硎芊蓊~給付保險(xiǎn)金;若被保險(xiǎn)人僅所以受傷,保險(xiǎn)人應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)協(xié)議負(fù)擔(dān)原先所確定給付保險(xiǎn)金責(zé)任,不得以受益人惡意引發(fā)保險(xiǎn)事故為由而拒絕。這么處理嚴(yán)格遵照了“不得因不法行為而贏利”標(biāo)準(zhǔn),能最大程度預(yù)防道德危險(xiǎn);同時(shí)又保護(hù)了其她受益人和被保險(xiǎn)人正當(dāng)利益,更能有效地表現(xiàn)簽訂保險(xiǎn)協(xié)議目?！酒?保險(xiǎn)協(xié)議中受益人相關(guān)要求需完善】保險(xiǎn)協(xié)議中受益人相關(guān)要求需完善保險(xiǎn)與大家生活越來越親密,但保險(xiǎn)協(xié)議中有很多問題還沒有得到妥善處理。本文作者對(duì)保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)受益人問題進(jìn)行分析后認(rèn)為——受益人概念有廣義和狹義《保險(xiǎn)法》第二十一條要求:“受益人是指人身保險(xiǎn)協(xié)議中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定享受保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人?！北ｋU(xiǎn)協(xié)議中受益人概念有廣義和狹義了解。廣義受益人是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后享受保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人。人身保險(xiǎn)協(xié)議保險(xiǎn)事故,包含被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病、生存到協(xié)議約定年紀(jì)或期限,所以對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)金有死亡保險(xiǎn)金、傷殘保險(xiǎn)金、疾病保險(xiǎn)金、生存保險(xiǎn)金,只要對(duì)其中一個(gè)保險(xiǎn)金享受請(qǐng)求權(quán),就可成為受益人。狹義受益人是指被保險(xiǎn)人死亡后享受死亡保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人,受益人僅僅是指死亡保險(xiǎn)金受益人,也就是說被保險(xiǎn)人生存時(shí),受益人不享受保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán),被保險(xiǎn)人死亡后,受益人才享受死亡保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)?！侗ｋU(xiǎn)法》定義并未明確受益人享受何種保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán),由此能夠推定,《保險(xiǎn)法》是從廣義角度來了解受益人。但現(xiàn)在實(shí)踐中及理論界研討受益人多是指狹義受益人,以避免被保險(xiǎn)人和受益人保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)發(fā)生沖突。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議中可存在受益人上述定義將受益人限于人身險(xiǎn)中。相關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議中可否存在受益人范圍,存在爭(zhēng)議。筆者認(rèn)為,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議中,假如被保險(xiǎn)人以自己財(cái)產(chǎn)設(shè)置保險(xiǎn),并指定第三人為受益人,應(yīng)該是許可。首先,在實(shí)踐上有這么情況出現(xiàn)。如1996年生效《俄羅期聯(lián)邦民法典》第九百三十條要求,為依據(jù)法律、其她法律文件或者協(xié)議對(duì)投保財(cái)產(chǎn)享受利益人（投保人或受益人）之利益根據(jù)保險(xiǎn)協(xié)議可對(duì)該財(cái)產(chǎn)投保。其次,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中指定第三人為受益人是被保險(xiǎn)人處分自己私權(quán)行為,且沒有損及任何第三方利益。盡管此時(shí)直接收損失是被保險(xiǎn)人,但被保險(xiǎn)人指定受益人目通常是為了當(dāng)自己發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)能給受益人提供一份保障,所以此時(shí)受益人多少有間接收損,所以并不存在受益人得利之說。在車輛損失險(xiǎn)中,被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后,通常不便行使請(qǐng)求權(quán),此時(shí)由受益人行使請(qǐng)求權(quán),既可快速得到賠償,又避免了其她繁瑣路徑（如尋求代理）,也避免了保險(xiǎn)人處理賠償時(shí)財(cái)產(chǎn)分配棘手問題。受益人變更方法和生效要件依據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十二條要求,能夠認(rèn)為“書面通知”是變更受益人惟一方法和要求。通常情況下,“書面通知”是簡(jiǎn)便、有效方法,被保險(xiǎn)人沒有理由拒絕采取這種方法。不過,筆者認(rèn)為特殊情況下,如被保險(xiǎn)人處于危急情況（遭遇空難、生命垂危等）時(shí),其采取錄音遺囑、口頭遺囑和書面遺囑等方法變更受益人,應(yīng)該充足考慮遺囑效力。《保險(xiǎn)法》并未明確變更行為生效要件,提及書面通知和保險(xiǎn)人批注兩項(xiàng)是否都為變更行為生效要件則值得探討。筆者認(rèn)為,變更人僅作出書面通知,變更行為即可生效。即使保險(xiǎn)人忘記或延遲批注,也不影響變更效力。因?yàn)樽兏潜槐ｋU(xiǎn)人單方法律行為,不需要經(jīng)過保險(xiǎn)人同意或認(rèn)可,保險(xiǎn)人批注行為不產(chǎn)生同意變更效果。保險(xiǎn)人也無權(quán)去審查和否定被保險(xiǎn)人所作出變更。批注既非保險(xiǎn)人職務(wù)行為,也非為保險(xiǎn)人利益而為行為,只是對(duì)被保險(xiǎn)人推行了通知行為一個(gè)證實(shí)。所以只要被保險(xiǎn)人能證實(shí)自己已經(jīng)將變更受益人意思書面通知了保險(xiǎn)人,該變更就應(yīng)生效,不受保險(xiǎn)人批注影響。[!--empirenews.]部分受益人失去受益權(quán)對(duì)應(yīng)受益不能繼承《保險(xiǎn)法》第六十三條要求:“被保險(xiǎn)人死亡后,遇有下列情形之一,保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn),由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人繼承人推行給付保險(xiǎn)金義務(wù):（1）沒有指定受益人;（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡,沒有其她受益人;（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán),沒有其