家庭理財知識講座系列家庭理財金字塔

家庭理財知識講座系列——家庭理財金字塔掙錢、花錢，家庭的幸福美滿，離不開投資理財。隨著社會的發(fā)展，家庭理財已不是單純算計柴米油鹽那么簡單。從本期開始，本刊特邀中央財經(jīng)大學保險理財規(guī)劃師萬里祥老師，為您詳細講解家庭理財?shù)幕局R，幫助您科學投資輕松理財。

什么是家庭理財？為什么要進行科學的家庭理財？

家庭理財就是把家庭的收入和支出進行合理的計劃安排和使用。目的是為了將自己家庭有限的財富最大限度的合理消費、最大限度的保值增值、不斷提高生活品質和規(guī)避風險以保障自己和家庭經(jīng)濟生活的安全和穩(wěn)定，從而使自己和親人生活的更幸福、美滿、健康、長壽。

風險防范基金包括：

（1）、銀行儲蓄。這是家庭理財金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“緊急備用金”。一般家庭的“緊急備用金”應準備到足以應付3—6個月（寬裕點可到1年）的生活各項支出。這樣，在家庭收入突然減少或中斷時，使您的家庭能有較充足的時間面對困難。但銀行儲蓄目前是負利率，抵御不了通貨膨脹，因此不宜過多。

（2）、社會統(tǒng)籌保險。這是家庭理財金字塔的第二根支柱?！吧绫！笔菄?guī)в袕娭菩院脱a貼性的，有單位的，單位上大頭，個人上小頭；沒單位檔案存“人才”的，也應該給自己上。只要上夠15年，退休后就可以按月領取養(yǎng)老金。但“社?！敝皇亲畹退降幕颈Ｕ希氲玫截S厚的退休養(yǎng)老金，還需要有充足的商業(yè)保險。

（3）、商業(yè)保險。這是家庭理財金字塔的第三根支柱。商業(yè)保險是防范風險的一種措施；是分散風險損失的一種財務安排；是尋求風險損失補償?shù)囊环N合同行為；是社會互助抵御風險的一種保障機制。在三根支柱中，它的保障功能最大，防范風險的能力最強，在家庭理財中將發(fā)揮重要的作用。

現(xiàn)代人的理財方式是：

首先準備好風險防范基金，其次規(guī)劃好家庭消費基金，最后考慮風險投資基金（如上圖）。如果家庭理財?shù)娜е紲蕚浜昧耍渌L險投資的收益無論好壞都不會影響家庭的基本生活品質。

但是目前很多中國人的理財方式是：先消費、后儲蓄，甚至先消費、再風險投資、最后考慮儲蓄（有剩余就存，沒剩余就不存）。如果缺少風險防范基金這三根支柱，家庭消費和風險投資猶如空中樓閣，沒有根基，一遇風險，家庭理財?shù)慕鹱炙暱涕g就會坍塌，自己和家人的生活品質將會急劇下降，或者一貧如洗，負債累累，甚至弄得家破人亡。

以上不同工薪階層家庭理財三項基金的分配比例僅供參考，其中消費基金的伸縮性很大，有志想盡快富裕的人，在保證必要的風險防范基金和基本消費基金的前提下，應盡可能注意節(jié)儉，壓縮不必要的消費基金，逐步增加風險投資基金，才能加速實現(xiàn)自己的財富增值計劃。這不但需要用頑強的毅力戰(zhàn)勝購物的欲望，戰(zhàn)勝吃、穿、玩、樂的誘惑，而且需要有一定的理財方法幫助自己培養(yǎng)這種毅力與習慣。下一期的《理財課堂》將告訴您如何運用“家庭理財三定律”使自己盡快加入富人的行列。家庭理財知識講座系列三——家庭理財三張表上節(jié)課講到家庭理財?shù)娜桑骸霸氯?0%）、年三（30%）、三年翻番”，即每月堅持把收入的30%儲蓄起來，做理財投資的原始資本積累；每年實現(xiàn)30%的投資收益率；每三年使自己的金融資產(chǎn)實現(xiàn)倍增。下面介紹“家庭理財三張表”。

每月的收入不夠花，如何完成“月三”的儲蓄指標？這是許多家庭面臨的問題。錢對于家庭來說，只有兩種存在形式：一是收入，二是支出。收入是掙錢，支出是花錢。理財首先要了解自己家庭每月的收入有多少，更重要的是要了解支出情況，要了解錢是怎么花的？哪些是必須花的？哪些是可花可不花的？做到心中有數(shù)。這就要學會記帳，因為家庭理財是從記帳開始的。只有把家庭的收入和支出盡可能真實的記下來，才能便于自己或理財師幫助你進行較真實、科學的理財分析，找出存在的問題，制訂理財規(guī)劃方案，有效地進行家庭理財。

家庭記帳和企業(yè)記帳不一樣，不用那么繁瑣，沒必要收集所有支出的憑證做出傳票，然后記帳。但是每天晚上要填一張家庭日支出統(tǒng)計表（見表一），也就是現(xiàn)金支出的流水帳。雖不一定要支出憑證，但盡可能把當天發(fā)生的支出記詳細，不要遺漏。這對下一步進行家庭財務分析非常重要。

除每天認真填寫現(xiàn)金支出的流水帳外，每月1日要把上月的支出情況加上全月的收入情況匯總填寫“家庭月收支表”和“家庭月資產(chǎn)負債表”。

“家庭月收支表”也可稱為“家庭月?lián)p益表”，由于使用的記帳方法是現(xiàn)金收付制而不是權責發(fā)生制，因此“家庭月收支表”（損益表）實際上也就是現(xiàn)金流量表。這張表反映的是上一個月內家庭收入、支出及余額的財務狀況。收入比較簡單，一般有三種形式：工資收入、兼職收入和投資收入。支出比較復雜，分可控支出和不可控支出兩大類共11種支出費用（見表二）。

不可控支出受家庭的收入影響較小，一經(jīng)發(fā)生，調節(jié)的范圍不大?？煽刂С鍪苁杖氲挠绊戄^大，有較大的調節(jié)范圍：收入多，可控支出可以加大；收入少，可控支出可以減小。通過編制收支表（損益表），家庭可以及時調整自己的支出項目，減少不必要的消費和支出。只要連續(xù)二個月認真填寫表一和表二，你就會找出可壓縮的不必要的支出，你就會發(fā)現(xiàn)，完成“月三”的儲蓄指標并不很難。

“家庭月資產(chǎn)負債表”是反映家庭在截止日前家庭基本財務狀況的報表。從表中可以得知：1、家庭資產(chǎn)的構成，債權債務的關系；2、家庭的財務實力及發(fā)展趨向，償債能力及資產(chǎn)結構的變化；3、家庭資產(chǎn)診斷所需要的主要資料；4、家庭凈資產(chǎn)總額（見表三）。

“家庭日支出統(tǒng)計表”、“家庭月收支表（損益表）”及“家庭月資產(chǎn)負債表”這三張表在家庭理財中起著十分重要的作用，為家庭理財?shù)呢攧辗治鎏峁┝嗽家罁?jù)和基礎資料。對制訂預算和理財規(guī)劃方案，對優(yōu)化家庭消費結構、幫助家庭實現(xiàn)資產(chǎn)快速增值都將具有重要意義。

課后，望讀者能用這三張表對自己家庭的財務現(xiàn)狀進行認真填寫，下期的《理財課堂》將與讀者共同學習家庭理財?shù)呢攧辗治觥１砣?家庭理財知識講座系列二——家庭理財三定律上期《理財棵堂》向大家介紹了“家庭理財金字塔”，講到每個家庭的資產(chǎn)都是由三項基金組成的：首先準備好風險防范基金（占家庭收入的10—30%）；其次規(guī)劃好家庭消費基金（占家庭收入的90—20%）；最后選擇好風險投資基金（占家庭收入的0—50%）。不同工薪階層家庭理財三項基金的分配比例上期已列表供讀者參考。下面介紹“家庭理財三定律”。

一、首先要了解每個人、每個家庭為什么離不開理財投資

1、生存的需要。人的一生要不斷解決三大類問題：一是健康問題，二是財務問題，三是法律問題。所以發(fā)達國家一般富裕階層和企業(yè)家階層都要有自己的私人醫(yī)師、私人理財師和私人律師，幫助自己處理和解決健康、財務和法律方面的問題。尤其是財務，人們要生存，每天都要掙錢、花錢，如何掙好錢、花好錢，這是人生一輩子需要面對的課題。解決得不好，成為窮人，解決得好，成為富人。而要想解決好這一課題，就離不開理財投資。

2、致富的需要。改革開放二十年，中國已造就了第一代富人，中國的中產(chǎn)階級已經(jīng)形成，而且越來越大，中國人富了，就需要尋求更多的投資渠道，使自己的財產(chǎn)不斷保值、增值，否則存在銀行里只能貶值。目前全國城鄉(xiāng)居民儲蓄余額年年攀升，居高不下，富裕起來的中國人只會存錢，不會投資。請看表（一）：

16萬億元，這在一個中等發(fā)達國家是一年的發(fā)展流動資金，而中國只是用存款的方式放在銀行。如何將這16萬億元的存款引導到資本市場和消費市場上，這對中國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展、社會的和諧穩(wěn)定、人民財產(chǎn)的保值增值都將具有重要意義，對國家經(jīng)濟及個人致富都有好處。

3、規(guī)避風險的需要。資產(chǎn)的存在方式無非有兩種：或縮水，或增值。當然誰都愿意自己的資產(chǎn)不斷增值而不希望縮水。然而無論您是富人還是平民百姓，無論您是愿意還是不愿意，每天都要面對一只無形的殺手（通貨膨脹）在時刻侵蝕、吞嚼著您的資產(chǎn)，使您的資產(chǎn)不斷縮水！

如果通脹率在20年內保持3%不變，消費者物價指數(shù)會翻一倍。不可回避的現(xiàn)實是：我們現(xiàn)在手里的錢，20年后將貶值一半。如表（二）：

面對現(xiàn)實中存在的通貨膨脹，如果我們不學會運用理財投資的知識使自己的財產(chǎn)保值增值，那么我們辛辛苦苦掙來的錢，過15年、20年，究竟還能剩多少？

有了家庭理財投資的愿望，家庭理財投資的第一步應該怎么邁呢？

二、家庭理財三定律（三、三定律）

1、不管收入多少，每月養(yǎng)成習慣：將收入的30%先存起來，做為自己理財投資的原始資本積累，然后再消費。

2、每年完成30%的投資收益率。

3、每三年使自己的資產(chǎn)實現(xiàn)翻番（增值100%）。

家庭理財三定律是檢驗每個想理財?shù)娜耸欠襁~出實質性理財投資第一步的試金石。僅有理財?shù)脑竿?，而不改變先消費后儲蓄的習慣，永遠進不了富人圈，即使是爆發(fā)戶，也會很快消耗掉自己的財富。只有每月將家庭總收入的30%強迫自己先存起來，然后再消費，這才進入了家庭理財投資的實動階段。

家庭理財三定律為每個家庭制定了理財投資的最基本目標（月目標、年目標、三年目標）。只有不斷實現(xiàn)“月三（30%）、年三（30%）、三年翻番”的理財增值基本目標，才能逐步規(guī)劃和完成家庭理財不同階段的具體目標（如結婚、育子、購房、敬老、養(yǎng)老、防病等基本生活目標及深造、創(chuàng)業(yè)、旅游、購車、娛樂等提高生活品質的目標）。

家庭理財三定律始終要貫穿于家