信貸管理流程

1、信貸管理流程,主要內(nèi)容,1,貸款新規(guī)的基本信貸流程,2,信貸管理流程概述,第一節(jié) 信貸管理流程概述,一、信貸管理流程的概念和特點(diǎn); 二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理流程存在的主要問(wèn)題; 三、進(jìn)一步完善我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理流程的現(xiàn)實(shí)意義。,一、信貸管理流程的概念和特點(diǎn),信貸管理流程的概念 信貸管理流程是一組以信貸客戶信息與銀行內(nèi)部資源信息為加工對(duì)象，共同為顧客創(chuàng)造價(jià)值而又相互關(guān)聯(lián)的、按照一定順序組合的一系列信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)。在一個(gè)完整的信貸管理流程中，同時(shí)包括內(nèi)部和外部流程，對(duì)銀行為其客戶提供全面的信貸金融服務(wù)予以支持。 銀監(jiān)會(huì)首次正式在部門(mén)規(guī)章制度中提出了貸款全流程管理的概念。 信貸管理流程的特點(diǎn) 一是整

2、體性。 二是層次性。 三是結(jié)構(gòu)性。,二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理流程存在的主要問(wèn)題,1.信貸管理流程欠缺前端風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)貸款合同或協(xié)議管理重要性認(rèn)識(shí)不足，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平亟待提升。 2.貸款發(fā)放與支付管理薄弱，信貸資金挪用現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，極大威脅商業(yè)銀行信貸資金的安全 3.崗位制衡、績(jī)效考核和責(zé)任追究機(jī)制不完備，使得我國(guó)商業(yè)銀行“重貸前、輕貸后”，業(yè)務(wù)激勵(lì)“重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量”，風(fēng)險(xiǎn)管理“重眼前、輕長(zhǎng)遠(yuǎn)”等現(xiàn)象普遍存在。 4.信貸管理法規(guī)不健全，不利于進(jìn)一步完善我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理流程。,三、進(jìn)一步完善我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理流程的出發(fā)點(diǎn)及現(xiàn)實(shí)意義 出發(fā)點(diǎn) 1、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫穿全流程始終，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理理念； 2

3、、有效的制衡原則，各個(gè)環(huán)節(jié)責(zé)任落實(shí)到具體的崗位和人員、部門(mén)； 3、實(shí)現(xiàn)問(wèn)責(zé)機(jī)制 現(xiàn)實(shí)意義,1.有利于規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，保護(hù)貸款人的合法權(quán)益。 2.有利于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)貸款的全流程管理。 3. 有利于我國(guó)商業(yè)銀行建立健全信貸管理制度，強(qiáng)化貸款支付管理，保障貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。,第二節(jié) 貸款新規(guī)的基本信貸流程,一、 貸款新規(guī)下的基本信貸流程; 二、貸款新規(guī)對(duì)信貸管理流程的專(zhuān)項(xiàng)要求。,一、 貸款新規(guī)下的基本信貸流程,商 業(yè) 銀 行 信 貸 的 一 般 操 作 程 序,貸款申請(qǐng)受理與調(diào)查 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸款審批 合同簽訂貸款發(fā)放 貸款支付貸后管理 回收與處置,借款人需用貸款資金時(shí)，應(yīng)按照貸款人要求的

4、方式和內(nèi)容提出貸款申請(qǐng)，并恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供材料的真實(shí)、完整、有效。申請(qǐng)基本內(nèi)容通常包括:借款人名稱(chēng)、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)范圍，申請(qǐng)貸款的種類(lèi)、期限、金額、方式、用途，用款計(jì)劃，還本付息計(jì)劃等，并根據(jù)貸款人要求提供其他相關(guān)資料。,1 貸款申請(qǐng),銀行在接到借款人的借款申請(qǐng)后，應(yīng)由分管客戶關(guān)系管理的信貸員采用有效方式收集借款人的信息，對(duì)其資質(zhì)、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況等進(jìn)行調(diào)查分析，評(píng)定資信等級(jí)，評(píng)估項(xiàng)目效益和還本付息能力:同時(shí)也應(yīng)對(duì)擔(dān)保人的資信、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，如果涉及抵質(zhì)押物的還必須分析其權(quán)屬狀況、市場(chǎng)價(jià)值、變現(xiàn)能力等，并就具體信貸條件進(jìn)行初步洽談。信貸員根據(jù)調(diào)查內(nèi)容撰寫(xiě)書(shū)面報(bào)告，提

5、出調(diào)查結(jié)論和信貸意見(jiàn)。,2受理與調(diào)查,銀行信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見(jiàn)提交銀行審批部門(mén)，由審批部門(mén)對(duì)貸前調(diào)查報(bào)告及貸款資料進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)借款人情況、還款來(lái)源、擔(dān)保情況等進(jìn)行審查，全面評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)隸屬于貸款決策過(guò)程，是貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。,3風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),銀行要按照“審貸分離、分級(jí)審批”的原則對(duì)信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進(jìn)行最終決策，逐級(jí)簽署審批意見(jiàn)。,4貸款審批,合同簽訂強(qiáng)調(diào)協(xié)議承諾原則。借款申請(qǐng)經(jīng)審查批準(zhǔn)后，銀行與借款人應(yīng)共同簽訂書(shū)面借款合同，作為明確借貸雙方權(quán)利和義務(wù)的法律文件。其基本內(nèi)容應(yīng)包括金額、期限、利率

6、、借款種類(lèi)、用途、支付、還款保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。對(duì)于保證擔(dān)保貸款，銀行還需與擔(dān)保人簽訂書(shū)面擔(dān)保合同；對(duì)于抵質(zhì)押擔(dān)保貸款，銀行還須簽訂抵質(zhì)押擔(dān)保合同，并辦理登記等相關(guān)法律手續(xù)。,5合同簽訂,強(qiáng)調(diào)貸放分離、實(shí)貸實(shí)付。貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放審核。貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。,6貸款發(fā)放,貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)貸款支付審核和支付操作。采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)審核交易資料是否符合合同約定條件。在審核通過(guò)后，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人

7、交易對(duì)象。采用借款人支付方式的， 貸款人應(yīng)要求借款人定期 匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。,7貸款支付,貸后管理是銀行在貸款發(fā)放后對(duì)合同執(zhí)行情況及借款人經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行檢查或監(jiān)控的信貸管理行為。其主要內(nèi)容包括監(jiān)督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業(yè)財(cái)務(wù)狀況及其清償能力、檢查貸款抵押品和擔(dān)保權(quán)益的完整性等三個(gè)方面。其主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問(wèn)題貸款，并對(duì)貸款調(diào)查、審查與審批工作進(jìn)行信息反饋，及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略與內(nèi)容。,8.貸后管理,貸款回收與處置直接關(guān)系到商業(yè)銀行預(yù)期收

8、益的實(shí)現(xiàn)和信貸資金的安全，貸款到期按合同約定足額歸還本息，是借款人履行借款合同、維護(hù)信用關(guān)系當(dāng)事人各方權(quán)益的基本要求。銀行應(yīng)提前提示借款人到期還本付息；對(duì)貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審慎評(píng)估展期的合理性和可行性，科學(xué)確定展期期限，加強(qiáng)展期后管理；對(duì)于確因借款人暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期還款的，貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組；對(duì)于不良貸款，貸款人要按照有關(guān)規(guī)定和方式，予以核銷(xiāo)或保全處置。,9貸款回收與處置,二、貸款新規(guī)對(duì)信貸管理流程的專(zhuān)項(xiàng)要求,貸款新規(guī)重點(diǎn)從貸款全流程管理、貸款合同管理、貸款發(fā)放支付管理、貸款用途管理、貸后管理和貸款人法律責(zé)任等方面提出要求，但落實(shí)到各個(gè)具體辦法，針對(duì)貸款品種、貸款領(lǐng)域的不同

9、，貸款新規(guī)對(duì)其信貸管理流程提出了專(zhuān)項(xiàng)要求。,1對(duì)于固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的專(zhuān)項(xiàng)要求,（1）明確項(xiàng)目受理?xiàng)l件，包括借款人應(yīng)符合國(guó)家規(guī)定的投資主體資格；項(xiàng)目應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策；按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序；應(yīng)符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度等。 （2）在貸款調(diào)查階段，應(yīng)對(duì)項(xiàng)目基本情況和項(xiàng)目發(fā)起人情況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查。 （3）在風(fēng)險(xiǎn)審批階段，特別強(qiáng)調(diào)要對(duì)項(xiàng)目合規(guī)性、項(xiàng)目技術(shù)和財(cái)務(wù)可行性、產(chǎn)品市場(chǎng)、融資方案、保險(xiǎn)等再次進(jìn)行深入的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。,2對(duì)于流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的專(zhuān)項(xiàng)要求,（1）要求貸款人合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人流動(dòng)資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過(guò)借款

10、人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款； （2）在盡職調(diào)查環(huán)節(jié)，要求貸款人應(yīng)調(diào)查借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，以及應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況等要素； （3）在貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批環(huán)節(jié)，要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等； （4）在貸后管理環(huán)節(jié)，要求貸款人應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。 (5) 辦法中對(duì)流動(dòng)資金貸款受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)，各家行社可根據(jù)自身資產(chǎn)規(guī)模、信貸管理水平，地區(qū)差異等因素確定，但前提是風(fēng)險(xiǎn)可控。,3對(duì)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的專(zhuān)項(xiàng)要求,重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實(shí)性，把握借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)，嚴(yán)防虛假貸款業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量。,4對(duì)于項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的專(zhuān)項(xiàng)要求,明確貸款人可以根據(jù)需要委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)為項(xiàng)