第四章 保險業(yè)風險管理.ppt

1、第四章 保險業(yè)的風險管理,本 章 目 錄,第一節(jié) 保險業(yè)風險的特征,1,1,2,第二節(jié) 保險業(yè)風險分類,3,4,第三節(jié) 保險業(yè)風險現(xiàn)狀,第四節(jié) 保險業(yè)的風險防范,第一節(jié) 保險業(yè)風險的特征,1.保險業(yè)風險存在的必然性 保險業(yè)以經(jīng)營風險和承保風險為主業(yè),決定了保險業(yè)風險存在的必然性. 保險和風險關(guān)系密切,極為復雜.風險是保險產(chǎn)生的前提與基礎(chǔ).但保險只對具有特定特征的風險進行承保. 2.保險業(yè)風險存在的隱蔽性 保險業(yè)是規(guī)避風險管理的有效工具之一.但在管理過程中,處理不好,可能扮演風險制造者的角色. 3.保險業(yè)風險存在的長期性,保險業(yè)吸收的是長期性的儲蓄資金,并按照資產(chǎn)負債匹配的原理投資于資本市場.信

2、用的連續(xù)性和保持流量的 特征,使其風險具有長期性. 4.保險業(yè)風險的波及深遠性 保險業(yè)可能成為人們對風險管理系統(tǒng)的依賴,一旦這個人們依賴的體系發(fā)生危機,其危機的波及性是深遠的.,第二節(jié) 保險業(yè)的風險分類,一.內(nèi)部風險 1.破產(chǎn)風險.指由于保險公司管理水平低,銀行利率變化,巨災損失頻繁等因素引發(fā)保險公司破產(chǎn)的風險. 2.投資風險.指保險公司將保險資金投資于貨幣市場,資本市場,不動產(chǎn)時可能導致的投資效益不確定性風險. 3.保險費率厘定誤差風險.是指由于保險精算發(fā)生誤差,以致保險公司償付能力不足所帶來的風險 4.保險標的評估不當風險.保險標的實際風險超過評估水平,導致賠付率超過預期的風險. 5.理賠

3、風險.由于理賠制度不健全,在理賠過程中由于定損不準確,盲目賠付,通融賠付,人情賠付等現(xiàn)像帶來的風險.,6.再保險安排不當?shù)娘L險.注重眼前利益,不采取再保險或再保險比例安排不當帶來的風險. 7.公司內(nèi)控風險. 8.管理風險. 二.外部風險 1.監(jiān)管風險 2.保險欺詐風險 3.災害風險 4.市場競爭風險,第三節(jié) 保險業(yè)風險現(xiàn)狀,一.我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀概述: 1.保險業(yè)務高速發(fā)展,市場規(guī)模持續(xù)擴大 1990-到2003年,保費年收入增長率30%以上. 2.壟斷格局被打破,市場主體實現(xiàn)多元化. 1986年前,人民保險公司壟斷. 1988年后,股份制保險公司成立. 1992年,保險業(yè)對外開放,1996后

4、,華泰,友邦,新華等外資保 險公司進入. 3.保險市場建設卓有成效 1995年保險法,1998年保監(jiān)會成立. 4.中介機構(gòu)不斷發(fā)展 5.國民經(jīng)濟穩(wěn)定增長,保險市場潛力巨大.,二.存在的問題: 1.發(fā)展總水平低. 國際 國內(nèi) 保險深度 7.84% 1.8% 保險密度 385.4美元 15.2美元 2.市場壟斷程度高,竟爭主體數(shù)量少 四大保險公司占市場份額的96% 3.保險業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理,中介和再保險市場發(fā)展滯后 4.經(jīng)營機制和管理體制落后,三,我國保險業(yè)風險現(xiàn)狀 1.經(jīng)營風險 我國保險公司在經(jīng)營中普遍表現(xiàn)經(jīng)營成本高,賠付率高,不良 資產(chǎn)高,效益低,償付能力低問題 (1)條款風險:條款制定不科學

5、,損失概率計算失誤,缺少量本 利分析,短期獲利,長期受損現(xiàn)象. (2)承保風險:承保質(zhì)量低劣. (3)分保風險:分保意識弱 (4)理賠風險 (5)償付能力不足,與國外保險承保能力嚴重過剩鮮明對比 2.投資風險 1980-1987 無投資,忽視投資,唯一投資銀行存款 1987-1995 盲目投資,形成大量不良資產(chǎn),1998-1999 同業(yè)拆借,中央企業(yè)AA+級債券 1999年 通過證券投資基金間接進入證券 市場 直接進入證券市場投資 3.監(jiān)管風險 一方面是高度壟斷,一方面是中小保險公司利用價格戰(zhàn)獲取業(yè)務,市場惡性競爭 4.政策風險 如開放政策,利率政策風險 5.管理風險,第四節(jié) 保險業(yè)的風險防范對策,1.培植健全的保險意識,強化保險業(yè)風險意識 2.加強經(jīng)營管理,防范經(jīng)營風險