新《保險法》培訓(xùn)課件.ppt

1、新保險法解讀，安徽省保監(jiān)局法務(wù)部，新保險法解讀，一、保險法修訂的基本情況，二、保險法修訂的主要內(nèi)容，三、保險法修訂對保險公司經(jīng)營的影響，一、保險法修訂的基本情況，修訂過程的基本精神，修訂概述，此次保險法修訂涉及145部原法律，其中新法律48部，刪除法律19部，修改法律126部，未修改法律13部。保險法從158條增加到187條。修訂過程，始于2004年下半年；2005年底提交審查；2008年8月經(jīng)國務(wù)院審議通過，并提交全國人民代表大會；2008年8月，一讀；2008年12月二讀；2009年2月28日，經(jīng)第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議(三讀)第三次審議通過。修改的基本精神，更加注重保

2、護(hù)被保險人的利益，突出以人為本；(廣義的被保險人，包括投保人、被保險人和受益人)完善保險業(yè)務(wù)規(guī)則，突出科學(xué)發(fā)展；加強保險監(jiān)管，突出風(fēng)險防范和化解。明確法律責(zé)任，突出和規(guī)范市場秩序。保險法修訂的主要內(nèi)容包括：(1)保險合同規(guī)范；(二)保險業(yè)務(wù)規(guī)則。(三)保險監(jiān)督管理；(4)法律責(zé)任；(1)保險合同規(guī)范，通過設(shè)定權(quán)利和義務(wù)來平衡利益：限制保險人的權(quán)利，增加保險人的義務(wù)，增加被保險人的權(quán)利，減少其義務(wù)，更加注重保護(hù)被保險人的利益。具體體現(xiàn)：保險利益、保險人解除合同的權(quán)利、格式條款、保險事故發(fā)生時被保險人及時通知的義務(wù)、理賠程序和期限、人身保險合同中被保險人利益的特殊保護(hù)、保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移時財產(chǎn)保險合同效

3、力的繼承和延續(xù)、保險費的退還、責(zé)任保險的修改等規(guī)范。保險利益，修改前：一般規(guī)定投保人應(yīng)對保險標(biāo)的擁有保險利益，否則保險合同無效，不夠科學(xué)。修訂后的保險法區(qū)分了人身保險和財產(chǎn)保險對保險利益的不同要求，并分別作了規(guī)定。保險合同訂立時，人身保險的投保人應(yīng)當(dāng)為被保險人享有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的具有保險利益。(第12條)，保險利益，分析：人壽保險合同：要求投保人對被保險人具有保險利益，以防止利用保險損害他人獲得非法利益的道德風(fēng)險；合同訂立時要求被保險人的保險利益存在，兼顧壽險的儲蓄和投資功能，避免道德風(fēng)險，確保壽險合同特別是長期壽險合同不被拒絕。第三十一條補充規(guī)定，被保

4、險人對與其有勞動關(guān)系的勞動者享有保險利益。第39條規(guī)定，被保險人為與其有勞動關(guān)系的勞動者辦理人身保險的，除被保險人及其近親屬外，不得指定他人為受益人。保險利益，分析：財產(chǎn)保險合同：保險利益是被保險人的要求，要求他對作為保險標(biāo)的的財產(chǎn)及其相關(guān)利益具有合法的經(jīng)濟(jì)利益；當(dāng)可保事故發(fā)生時，有必要確立保險利益，這符合財產(chǎn)保險的賠償功能。第48條澄清了缺乏保險利益的后果，即沒有向保險人索賠。一、保險人解除合同的權(quán)利，修改前：保險合同訂立時，如果保險人詢問保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知；投保人未如實告知的，保險人有權(quán)解除合同，這可能影響保險人是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率的決定。在.之后，保

5、險人終止合同的權(quán)利，修訂分析：對保險人終止合同權(quán)利的限制：1。設(shè)定終止權(quán)的期限，如果在知道有終止理由之日起30天內(nèi)未行使，則終止權(quán)將被取消；合同成立兩年以上的，保險人不得解除合同。2.禁止反言制度應(yīng)當(dāng)建立。訂立合同時，保險人知道申請人未如實告知的，不得解除合同。3.限制的目的是維護(hù)交易秩序，促使權(quán)利的行使。格式條款，修訂前：一般規(guī)定保險人應(yīng)向被保險人解釋保險合同的條款和條件；任何未明確說明的免責(zé)條款無效。修改后：1 .訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款時，保險人向被保險人提供的保險單應(yīng)當(dāng)附有格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向被保險人說明合同內(nèi)容。2.對于保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人應(yīng)當(dāng)在保險

6、單、保險單或者其他保險憑證上作出提示，以引起被保險人的注意，并以書面或者口頭形式向被保險人作出明確說明；沒有及時或明確的解釋，本條款無效。(第17條)，標(biāo)準(zhǔn)條款，修訂后：3。依法免除保險人義務(wù)或者增加投保人、被保險人責(zé)任的條款，以及依法排除投保人、被保險人或者受益人享有權(quán)利的條款，均為無效條款。(第19條)4 .在有格式條款的合同中，當(dāng)事人對條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常的理解進(jìn)行解釋；如果有兩種以上的解釋，應(yīng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。(第30條)，格式條款，分析：1 .保險人對格式條款的提示解釋了義務(wù)的依據(jù)；2.闡述陳述和解釋的義務(wù)；3.“解釋清楚”在司法實踐中難以證明；4.無效條款的識

7、別；5.不利的解釋規(guī)則更合理。被保險人有義務(wù)在保險事故發(fā)生時及時通知。修改前，投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。然而，沒有及時通知沒有法律后果。修改后：1 .只有在投保人、被保險人或受益人故意或因重大過失未能及時通知的情況下，保險人才有權(quán)免除責(zé)任，免責(zé)范圍僅限于上述人員未能及時通知而難以確定保險事故的性質(zhì)、原因和損失程度的部分。2.保險人通過其他途徑能夠或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的，不得以投保人、被保險人或者受益人未及時通知為由拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。(第21條)，保險事故發(fā)生時被保險人的及時通知義務(wù)，分析：1 .給予保險人減少部分保險金的抗辯權(quán)。2.限制保險人權(quán)利

8、的濫用，如投保人、被保險人或受益人的主觀過錯，必然造成相應(yīng)的損害后果。3.保險公司禁止的辯護(hù)。修改前理賠的程序和期限：申請人、被保險人或受益人要求保險人賠償或支付保險費時，應(yīng)提供能提供的有關(guān)證明和資料；上述證明和資料不完整時，保險公司應(yīng)通知其提供補充資料。修改后：在上述情況下，保險人應(yīng)及時一次性通知投保人、被保險人或受益人提供補充信息。(第二十二條)理賠程序和時限，修改前：保險人收到被保險人或受益人的賠償或給付保險金請求后，應(yīng)及時進(jìn)行核實，并將核實結(jié)果通知被保險人或受益人；不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金的通知。修改后：1 .t后(第23條)，理賠程序和

9、時限，修改后：3。對于不屬于保險責(zé)任的，保險人應(yīng)當(dāng)自核實之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者給付保險金的通知，并說明理由。4.保險人收到賠償或者給付保險金的請求及相關(guān)證明材料后60日內(nèi)不能確定賠償或者給付保險金數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)有證明材料能夠確定的數(shù)額先行支付。人壽保險合同中對被保險人利益的特殊保護(hù)，以及如何處理被保險人和受益人在同一事件中死亡，且死亡順序無法確定的情況，原保險法沒有規(guī)定。新保險法：如果受益人和被保險人在同一事件中死亡，且死亡順序無法確定，則推定受益人先死亡。(第42條，人身保險合同中被保險人利益的特殊保護(hù)，原保險法：受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險

10、人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。新保險法：在這種情況下，實施違法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險人不能免除保險責(zé)任。(第43條)，人壽保險合同項下被保險人利益的特殊保護(hù)。原保險法只規(guī)定了保險合同成立后兩年內(nèi)被保險人自殺的不同處理方式，并未提及無民事行為能力人自殺的處理方式。新保險法：在以被保險人死亡為給付保險金條件的合同中，如果被保險人在合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起兩年內(nèi)自殺，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時是無民事行為能力人的除外。(第四十四條)保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移時財產(chǎn)保險合同效力的繼承和延續(xù)。修改前，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險人，保險人同意繼續(xù)承保后，合同應(yīng)依法變更。修改后：1 .保險標(biāo)的轉(zhuǎn)

11、讓的，保險標(biāo)的的受讓人應(yīng)當(dāng)繼承被保險人的權(quán)利和義務(wù)；保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人可以增加保險費或者解除合同。2.保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人；未經(jīng)及時通知，只對因保險標(biāo)的風(fēng)險程度因轉(zhuǎn)移而顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不得承擔(dān)保險責(zé)任。(第49條)，保險費的退還。在合同終止的情況下，超額保險和重復(fù)保險等。當(dāng)保險標(biāo)的的危險程度顯著增加時，原保險法沒有規(guī)定是否以及如何退還保險費。新保險法：保險人解除合同的，自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止，扣除應(yīng)收部分后，將收取的保險費退還給投保人。保險金額超過保險價值的，超出部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。重復(fù)保險

12、的投保人可以要求各保險人按照保險金額超過保險價值的部分比例退還保險費。(第49、52、55、56條)責(zé)任保險，責(zé)任保險的被保險人對第三人造成損害，并確定被保險人對第三人的責(zé)任的，保險人應(yīng)當(dāng)根據(jù)被保險人的請求，直接向第三人賠償保險金。如果被保險人偷懶，第三人有權(quán)直接向保險人索取應(yīng)賠償部分的賠償保險金。責(zé)任保險的被保險人對第三人造成損害，被保險人未向第三人賠償?shù)模ｋU人不得向被保險人賠償保險金。(第65條)，(2)在部分保險業(yè)務(wù)規(guī)則中，嚴(yán)格市場準(zhǔn)入條件，擴(kuò)大保險公司業(yè)務(wù)范圍，拓寬保險使用渠道(第68條)，嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入條件，2 .加強對保險公司實收貨幣資本的要求，將保險公司最低注冊資本為實收貨幣資

13、本修改為“注冊資本必須為實收貨幣資本”。(第69條)，嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入條件，3 .加強崗位資格管理。原保險法只規(guī)定公司的高級管理人員應(yīng)具備專業(yè)知識和專業(yè)工作經(jīng)驗。新保險法：保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員應(yīng)當(dāng)廉潔奉公，品行良好，熟悉保險相關(guān)法律、行政法規(guī)，具備履行職責(zé)所需的管理能力，并取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的任職資格；依照公司法的規(guī)定被禁止擔(dān)任保險公司董事、監(jiān)事、高級管理人員的，或者因違法違紀(jì)被取消任職資格的，或者被吊銷執(zhí)業(yè)資格不滿五年的，不得擔(dān)任保險公司董事、監(jiān)事、高級管理人員。(第81和82條)，嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入條件，4。授權(quán)調(diào)整市場準(zhǔn)入條件，授權(quán)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)監(jiān)管需要增加準(zhǔn)入

14、條件。(第68條)，嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入條件，5 .完善保險機構(gòu)設(shè)立的程序性規(guī)定。新保險法明確規(guī)定了申請設(shè)立保險公司及其分支機構(gòu)應(yīng)提交的材料，以及籌建和開業(yè)的審批時限。同時規(guī)定，保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對設(shè)立分支機構(gòu)的申請進(jìn)行審查，并自受理之日起60日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的決定。決定批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)發(fā)給經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證；決定不予批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請人并說明理由。(第70、71、72、73、75和76條)，擴(kuò)大保險公司的業(yè)務(wù)范圍。修訂前，保險公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于財產(chǎn)保險、人身保險和再保險業(yè)務(wù)。修改后，保險公司可以從事國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的其他保險相關(guān)業(yè)務(wù)，取消了法律、行政法規(guī)規(guī)定的保險公司不得兼營

15、業(yè)務(wù)的禁令。(第九十五條)拓寬保險資金的使用渠道。一是明確規(guī)定了允許投資的新渠道，將原保險法規(guī)定的政府債券和金融債券的買賣變更為債券、股票、證券投資基金股份和其他證券的買賣。第二，增加保險資金可以投資于房地產(chǎn)和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式；刪除禁止設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu)和投資保險業(yè)以外的企業(yè)的規(guī)定。第三，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)穩(wěn)定和安全的原則，負(fù)責(zé)制定保險資金使用管理辦法。此外，明確了保險資產(chǎn)管理公司的法律地位，規(guī)定保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)和國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，可以設(shè)立保險資產(chǎn)管理公司。(第106、107條)，完善保險公司義務(wù)，保險公司義務(wù)的一些內(nèi)容：1 .合規(guī)要求。(第85條)

16、2。賬簿、原始憑證及相關(guān)資料保存期限的變更；(第87條)3 .中介服務(wù)機構(gòu)的間接監(jiān)管。(第88條)4 .禁止不正當(dāng)競爭(第115條)，完善保險業(yè)規(guī)范，增加禁止性規(guī)定。1.拒絕依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金的；2.虛構(gòu)保險合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險事故的損失程度，虛假理賠，騙取保險金或者謀取其他不正當(dāng)利益的；3.挪用、截留、侵占保險費的；4.委托沒有(第116條)，(3)保險監(jiān)管，加強償付能力監(jiān)管，完善公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管，強化監(jiān)管手段和措施，加強和改善保險監(jiān)管，防范和化解保險風(fēng)險。為加強償付能力監(jiān)管，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險公司償付能力監(jiān)管體系，對保險公司償付能力進(jìn)行監(jiān)控。保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險程度相適應(yīng)的最低償付能力。保險公司的已確認(rèn)資產(chǎn)減去已確認(rèn)負(fù)債的差額，不得低于國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的數(shù)額。(第138和101條)加強償付能力監(jiān)管。對償付能力不足的保險公司，