購買保險(xiǎn)男女也有區(qū)別

1、男人和女人天生有不少差異，在理財(cái)?shù)牡缆飞弦灿行┰S不同的特征。即便是在購買保險(xiǎn)時(shí)，有時(shí)候也會(huì)出現(xiàn)男女有別的差異。男人買養(yǎng)老險(xiǎn)更便宜在買保險(xiǎn)這個(gè)問題上，除了投保者年齡、職業(yè)、健康狀況等會(huì)影響到投保的費(fèi)率外，有時(shí)候保險(xiǎn)公司還會(huì)看你的性別。最明顯的例子來自于儲(chǔ)蓄型的養(yǎng)老險(xiǎn)特別是養(yǎng)老年金險(xiǎn)產(chǎn)品。通常，同一年齡、身體健康狀況都?xì)w為 “標(biāo)準(zhǔn)體 ”(大部分投保人都屬于 “標(biāo)準(zhǔn)體 ”，也就是不需要在某一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)費(fèi)率上再額外提高費(fèi)率者 ) 的男性和女性，購買同一款養(yǎng)老險(xiǎn)特別是養(yǎng)老年金險(xiǎn)產(chǎn)品，男性買會(huì)比較便宜，而女性購買則相對(duì)稍微貴一些。我們以平安 “鐘愛一生 ”養(yǎng)老年金保險(xiǎn)為例，25 歲健康男性投保10

2、萬元保額的 “鐘愛一生”，選擇年繳保費(fèi)至55 歲，并從55 歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，年繳保費(fèi)為7844 元。同樣， 25 歲健康女性投保 10 萬元額度的 “鐘愛一生 ”，選擇年繳保費(fèi)至 55 歲，并從 55 歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，年繳保費(fèi)則需要 8642 元。在此次投保選擇中，其他條件相同，女人僅僅因?yàn)樾詣e因素，每年要比男人要多付出近800 元。如果是 30 歲健康男性投保10 萬元保額的 “鐘愛一生 ”，選擇年繳保費(fèi)20 年，并從60 歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，年繳保費(fèi)需要10299 元，同樣條件下投保，女性為此需要年繳保費(fèi)10605 元，男性比女性便宜 300 多元！這是因?yàn)槟腥撕团诉@兩個(gè)群體的預(yù)

3、期壽命是不同的。通常而言，女性群體的平均預(yù)期壽命比男性要長一些，通俗點(diǎn)說， 就是保險(xiǎn)公司通過大量數(shù)據(jù)采集分析后認(rèn)為，女性往往比男性可以多活幾年。因此， 如果是養(yǎng)老險(xiǎn)特別是養(yǎng)老年金型產(chǎn)品，同齡投保女性的可領(lǐng)取年齡比男性很可能會(huì)多上幾年， 這也就是相對(duì)增加了保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)。 所以，在養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品上，保險(xiǎn)公司更愿意向男性讓點(diǎn)折扣，同時(shí)向女性收取較高的費(fèi)率。理賠率決定收費(fèi)高低同樣由于這方面的原因，由于同齡女性的死亡率相對(duì)低一些，死亡風(fēng)險(xiǎn)較小，在不少國家和地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格體系中， 定期壽險(xiǎn)或房貸壽險(xiǎn)兩類保單中， 女性購買則相對(duì)男性更便宜。1 / 4以我國臺(tái)灣地區(qū)某壽險(xiǎn)公司的一款定期壽險(xiǎn)商品為

4、例，30 歲男性買20 年保障期且保額100 萬新臺(tái)幣 ( 約合 25 萬元人民幣 )的定期壽險(xiǎn)，選擇 20 年繳費(fèi)，年繳保費(fèi)為 4200 新臺(tái)幣 (約合 1000 元人民幣 )。若是 30 歲女性購買，年繳保費(fèi)只要 2000 元 (約合 500 元人民幣 )。再以房貸壽險(xiǎn)來說， 我國臺(tái)灣地區(qū)某壽險(xiǎn)公司推出的一款平準(zhǔn)型房貸壽險(xiǎn)，在 30 歲年齡、20 年保障期、保額300 萬新臺(tái)幣 (約合 75 萬元人民幣 )的相同條件下，女性躉繳保費(fèi)為94200 新臺(tái)幣 (約合 23550 元 )，但男性躉繳保費(fèi)卻要187200 新臺(tái)幣 (約合 46800 元人民幣 )。所以，投保人在申請(qǐng)房貸壽險(xiǎn)時(shí)，如果能

5、以房屋女主人為貸款戶投保，則保費(fèi)可以剩下50%左右。不過，不同的保險(xiǎn)公司有不同的保費(fèi)厘定方式，所以，并不是每張定期壽險(xiǎn)保單都是女性比較便宜。不少公司的定期壽險(xiǎn)，就不分男女采用同一費(fèi)率。其中的原因，最主要是因?yàn)槌艘罁?jù)生命表， 各家保險(xiǎn)公司還會(huì)根據(jù)自己多年運(yùn)營下來， 實(shí)際統(tǒng)計(jì)下來的男、 女理賠發(fā)生率有關(guān)。專享型險(xiǎn)種：直指男女特性差異除了養(yǎng)老險(xiǎn)、房貸壽險(xiǎn)等一些險(xiǎn)種上，因?yàn)槿巳旱钠骄A(yù)期壽命、死亡率情況不同，男性和女性投保同一款產(chǎn)品時(shí)會(huì)表現(xiàn)出差異， 在保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的特性設(shè)計(jì)上， 保險(xiǎn)公司也紛紛做足了性別營銷。比如，每年 “三八 ”婦女節(jié)期間，各家保險(xiǎn)公司都會(huì)大張旗鼓地推出 “女性險(xiǎn) ”產(chǎn)品，鼓勵(lì)各位

6、男士和女士為母親、愛人或自己送上一份保障型的節(jié)日禮物。女性險(xiǎn)被解讀為女人專享的險(xiǎn)種，泛指專門為女性設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。概而論之，目前我國市場(chǎng)上的女性險(xiǎn)有壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)兩大類。 女性壽險(xiǎn)類產(chǎn)品中， 其主險(xiǎn)利益中往往涵蓋了健康和身故等保障， 且基本都有定期的現(xiàn)金返還功能。 女性健康險(xiǎn)產(chǎn)品則是一種純保障純消費(fèi)型產(chǎn)品，相對(duì)于壽險(xiǎn)類產(chǎn)品，無現(xiàn)金返還功能，但更傾向于身故和疾病保障。近年來各種新鮮上市的女性險(xiǎn)， 一方面更有針對(duì)性， 增加了一些女性特有和特需的保障，另一方面去掉了一些并不適用于女性的保險(xiǎn)功能，保費(fèi)相對(duì)也合理些。比如，無論是哪類的女性險(xiǎn)，作為為女人度身定做的保險(xiǎn)產(chǎn)品，女性險(xiǎn)都體現(xiàn)出三大優(yōu)點(diǎn)和特色功能：

7、 一是能針對(duì)女性在特殊時(shí)期， 如結(jié)婚， 妊娠，生育期間的保障費(fèi)用進(jìn)行賠付；其次，女性健康險(xiǎn)都會(huì)針對(duì)女性生理特征特別設(shè)立相關(guān)的險(xiǎn)種，專門為女性特有的乳腺癌、2 / 4卵巢癌、宮頸癌等疾病提供醫(yī)療保障；再次， 考慮到女性的愛美需求， 一些女性險(xiǎn)還能在女性因遭受意外事故而需接受整形手術(shù)治療時(shí)，按手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用賠償。既然有女性險(xiǎn)， 那么也該有男性險(xiǎn)吧？比較著名的當(dāng)屬平安2002 年高調(diào)推出的常青樹終身男性重大疾病保險(xiǎn)(分紅型 )，該款產(chǎn)品專為成年男性度身定做，在疾病保障設(shè)計(jì)方面更針對(duì)男性、更合理，當(dāng)時(shí)對(duì)應(yīng)開發(fā)的女性險(xiǎn)產(chǎn)品為“康乃馨 ”。只是好景不長，因?yàn)楸O(jiān)管等各方面的原因， “常青樹 ”沒過多久又被退出

8、了市場(chǎng)(2003 年分紅型健康險(xiǎn)產(chǎn)品被保監(jiān)會(huì)叫停)。事實(shí)上，就像官方只有 “婦女節(jié) ”，沒有 “男人節(jié) ”一樣，男性的保險(xiǎn)產(chǎn)品專屬性目前并沒有像女性險(xiǎn)那樣被大肆宣傳和推銷。 而且，相對(duì)來說國內(nèi)市場(chǎng)上的男性專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品還是比較少，目前大概只有生命人壽和中英人壽的重大疾病險(xiǎn)中還留有一些特別針對(duì)男性生理特征的條款。對(duì)于男性保險(xiǎn)產(chǎn)品較少的現(xiàn)象，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管性別因素一般在產(chǎn)品費(fèi)率結(jié)構(gòu)中都得到了體現(xiàn)， 但是男性的風(fēng)險(xiǎn)特征并沒有得到充分的體現(xiàn)， 保險(xiǎn)公司還應(yīng)該針對(duì)性別的差異，開發(fā)更具針對(duì)性的產(chǎn)品。此外，冠以男性保險(xiǎn)的產(chǎn)品，也有利于男士提高保險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)號(hào)入座。投保規(guī)劃：男女可以適當(dāng)區(qū)別在投保方面， 男

9、性和女性也可以根據(jù)自身不同的特點(diǎn)，不同的個(gè)體進(jìn)行適當(dāng)?shù)膮^(qū)別規(guī)劃。特別是在一個(gè)家庭中，夫妻雙方的投保規(guī)劃不能互相比著來，甚至完全雷同，兩人做一份同樣的保險(xiǎn)計(jì)劃。 而應(yīng)該根據(jù)雙方承擔(dān)的不同家庭角色和責(zé)任、 不同的收入特征、 年齡特征、身體狀況、各自已有的社會(huì)保障狀況等，進(jìn)行有針對(duì)性的保險(xiǎn)安排。比如，王先生和王太太是大學(xué)同學(xué)，今年都是35 歲，結(jié)婚已經(jīng)七年，膝下有一個(gè)5 歲小兒。如今，王先生在民營企業(yè)擔(dān)任高級(jí)經(jīng)理，收入很不錯(cuò)，經(jīng)常出差在外，平日里還有些飯局上的應(yīng)酬。 王太太則安安穩(wěn)穩(wěn)在一家國有企業(yè)擔(dān)任科長，收入雖然比不上先生，但主要任務(wù)還是承擔(dān)相夫教子的家庭責(zé)任而非賺更多錢。王先生和王太太兩人，在大學(xué)剛剛畢業(yè)的時(shí)候，人身境況相差很小，那時(shí)候所需要的保障安排也差不多，無非是先給自己安排一點(diǎn)意外險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)，最多添點(diǎn)定期壽險(xiǎn)。但隨著他們各自的發(fā)展，各自所需要的保障安排就慢慢要開始區(qū)別了。比如到了現(xiàn)在這個(gè)情形，王先生就應(yīng)該加強(qiáng)壽險(xiǎn)方面的高額保障，以滿足自己家庭頂梁柱的責(zé)任所在，還要為自己經(jīng)常奔波和應(yīng)酬加強(qiáng)高額意外險(xiǎn)的保障，并配以足夠的健康醫(yī)療險(xiǎn)。而王太太所處的情境，主3 / 4要還是在既有的社保之外，