商業(yè)銀行柜臺業(yè)務(wù) 第三章 代理業(yè)務(wù).ppt

1、21世紀(jì)高職高專規(guī)劃教材金融保險系列商業(yè)銀行柜臺業(yè)務(wù),主編 武飛 副主編 張敏敏 朱靜 制作 喬睿 張敏敏 中國人民大學(xué)出版社 2009年,中間業(yè)務(wù),負(fù)債業(yè)務(wù)： 資金來源 經(jīng)營之本 資產(chǎn)業(yè)務(wù)： 資金運營 獲利主要的途徑 中間業(yè)務(wù)：？ 頭腦風(fēng)暴 商業(yè)銀行經(jīng)營眾多的代理業(yè)務(wù)的目的是什么？,巴塞爾協(xié)議資本充足率的規(guī)定,核心資本比率核心資本/風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn) 4 總資本比率總資本/風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn) 8 核心資本 ： ？ 股本公開儲備（保留盈余）,代理業(yè)務(wù),代理業(yè)務(wù)是指銀行接受客戶的委托，以代理人的身份代表委托人辦理一些雙方協(xié)定的經(jīng)濟事項的業(yè)務(wù)。 銀行開展代理業(yè)務(wù)必須遵循“先收后付、先存后支、不予墊款”的工作原

2、則。,代理業(yè)務(wù)范圍,一、各類代收業(yè)務(wù),收費單位、繳費人開立銀行賬戶 問題1：個人繳費用的銀行賬戶是什么儲蓄賬戶還是結(jié)算賬戶？ 代收形式：實時代繳和主機批量扣劃 問題2：對銀行來說哪種形式更經(jīng)濟？ 業(yè)務(wù)流程：,二、代發(fā)工資,代發(fā)工資業(yè)務(wù)介紹 代發(fā)工資分別給銀行、代發(fā)單位帶來的好處？ 代發(fā)流程 網(wǎng)銀操作演示（招商銀行、民生銀行）,代理證券業(yè)務(wù),概念 業(yè)務(wù)類型 國債 基金 證券,（一）國債,什么叫國債？ 所謂國債就是國家借的債，即國家債券，它是國家為籌措資金而向投資者出具的書面借款憑證，承諾在一定的時期內(nèi)按約定的條件，按期支付利息和到期歸還本金。,國債類型,從國債形式來看，我國發(fā)行的國債可分為 無記

3、名國債、 記賬式國債 憑證式國債、,無記名式國債,無記名式國債是一種實物債券(所謂實物債券是指具有標(biāo)準(zhǔn)格式實物券面的債券)，以實物券的形式記錄債權(quán)，面值不等，不記名，不掛失，可上市流通。,記賬式國債,記賬式國債又稱無紙化國債，不印刷實物券，以電腦記賬的形式記錄債權(quán)的國債。 通過證券交易所的交易系統(tǒng)或者銀行間債券市場發(fā)行和交易，可記名、掛失。 記賬式國債的發(fā)行和交易均無紙化，所以具有成本低、效率高、安全性好、流通性強的特點。,記賬式國債特點：,1. 可以記名、掛失，可以防止證券的遺失、被竊與偽造，安全性好； 2.可上市轉(zhuǎn)讓，流通性好； 3.期限有長有短，但更適合短期國債的發(fā)行； 4.記賬式國債通

4、過交易所電腦網(wǎng)絡(luò)發(fā)行，從而可降低證券的發(fā)行成本； 5.上市后價格隨行就市，有獲取較大收益的可能，但同時也伴隨有一定的風(fēng)險。,憑證式國債,憑證式國債是一種不印刷實物券，以填制 “中華人民共和國憑證式國債收款憑證”的形式記錄債權(quán)的國債，可記名、掛失，不能上市流通。 從購買之日起計息，到期一次性還本付息，不計復(fù)息，免利息稅。 發(fā)行期結(jié)束后，在持有期內(nèi)，持券人如遇特殊情況需要兌付現(xiàn)金，可以到購買網(wǎng)點全部提前兌取?？梢赞k理掛失、質(zhì)押貸款、出具資產(chǎn)證明書等業(yè)務(wù)。 憑證式國債具有類似儲蓄，又優(yōu)于儲蓄的特點，通常被稱為“儲蓄式國債”。,憑證式國債種類,1、紙質(zhì)憑證式國債 紙質(zhì)憑證式國債其票面形式類似銀行定期存

5、單，利率通常比同期銀行存款利率高，是一種紙質(zhì)憑證形式的儲蓄國債。 2、電子記賬憑證式國債 電子記賬憑證式國債源于傳統(tǒng)的憑證式國債，發(fā)行基本條款大體相似，只是電子記賬憑證式國債應(yīng)用了計算機技術(shù)，以電子記賬形式取代紙質(zhì)憑證用于記錄債權(quán)。,電子記賬憑證式國債PK紙質(zhì)憑證式國債,1、申請購買手續(xù)不同。 國債托管賬戶和資金賬戶 2、債權(quán)記錄方式不同。 3、到期兌付方式不同。,在2005年我國發(fā)行的7042億元國債中，憑證式國債2000億元，占28；記賬式國債5042億元，占72。,儲蓄國債,2006年7月初國家財政部將發(fā)行新的國債投資品種儲蓄國債（電子式）。 儲蓄國債（電子式）是指財政部在中華人民共和國

6、境內(nèi)發(fā)行，通過試點商業(yè)銀行面向個人投資者銷售的、以電子方式記錄債權(quán)的不可流通人民幣債券。,問題：目前銀行可以代理哪些國債？,憑證式國債 紙質(zhì)和電子記賬式 儲蓄國債 記賬式國債柜臺交易,憑證式國債購買,業(yè)務(wù)流程 業(yè)務(wù)受理 審核憑證 清點現(xiàn)金 買入交易處理 打印、簽章,代理基金業(yè)務(wù),證券投資基金分：開放式基金和封閉式基金 開放式基金的幾個概念： 認(rèn)購 申購 基金認(rèn)（申）購、贖回原則： “金額認(rèn)（申）購、數(shù)量贖回；認(rèn)（申）購與贖回同地點” “金額認(rèn)(申)購”指投資人以投資金額為單位提交認(rèn)(申)購申請；,“數(shù)量贖回”指投資人以基金單位數(shù)量為單位提交贖回申請； “認(rèn)(申)購與贖回同地點”指投資人贖回的基

7、金單位必須是其在同一銀行同一直轄市分行、直屬分行或二級分行所轄范圍內(nèi)認(rèn)(申)購的基金單位，如果投資人要求跨行贖回基金單位，必須通過轉(zhuǎn)托管將現(xiàn)有的基金轉(zhuǎn)入該行，才能實現(xiàn)跨行贖回。,4基金發(fā)行期間，投資人必須在發(fā)行期內(nèi)辦理認(rèn)購手續(xù)；發(fā)行期結(jié)束，營業(yè)網(wǎng)點立即停止接收認(rèn)購申請?；鹄m(xù)存期內(nèi)，投資人必須在規(guī)定的基金開放日內(nèi)提交基金交易申請。 5投資人在基金發(fā)行期結(jié)束一段時間后才可辦理基金申購、贖回業(yè)務(wù)，間隔時間依據(jù)“基金招募說明書中的規(guī)定執(zhí)行。 6投資人買賣開放式基金需要承擔(dān)以下費用： (1)認(rèn)購費。有前端收費和后端收費兩種方式，前端收費是在投資認(rèn)購款中一次性扣除，后端收費即在贖回時從贖回金額中扣除。目

8、前國內(nèi)的開放式股票基金的認(rèn)購費率一般為認(rèn)購金額的12 (2)申購費。我國法律規(guī)定，申購費率一般為申購金額的12，并且適用的費率一般隨申購金額的增加而降低，或者隨持有時間的增長而降低。,(3)贖回費。我國法律規(guī)定，基金贖回費率不得超過贖回金額的5， 贖回費收入在扣除基本手續(xù)費后，余額應(yīng)該歸還基金所有者。 (4)基金管理費。基金管理費是指支付給實際運用基金資產(chǎn)、為基金提供專業(yè)服務(wù)的基金管理人的費用。管理費逐日計提，月底由托管人從基金資產(chǎn)中一次性支付給基金管理人，不須另向投資人收取。 (5)基金托管費。基金托管費是指基金托管人為基金提供服務(wù)而向基金投資人收取的費用。托管費逐日計提，按月從基金資產(chǎn)中一

9、次性收取 不須另向投資人收取。 (6)其他費用。,7基金份數(shù)= 申購金額(1+費率)基金單位凈值。 8 基金單位凈值 （總資產(chǎn)總負(fù)債）基金單位總數(shù) 總資產(chǎn)：基金擁有的所有資產(chǎn)，包括股票、債券、銀行存款和其他有價證券等； 總負(fù)債：基金運作及融資時所形成的負(fù)債，包括應(yīng)付給他 人的各項費用、應(yīng)付資金利息等； 基金單位總數(shù)：當(dāng)時發(fā)行在外的基金單位的總量。,認(rèn)（申）購業(yè)務(wù)流程：,1.簽約、開戶 2.開戶系統(tǒng)操作 3.審核認(rèn)（申）購申請表： 中信銀行基金業(yè)務(wù)申請表 4.辦理認(rèn)（申）購,修訂后的證券法第139條規(guī)定,“證券公司客戶的交易結(jié)算資金應(yīng)當(dāng)存放在商業(yè)銀行，以每個客戶的名義單獨立戶管理證券公司不得將客戶的交易結(jié)算資金和證券歸入其自有財產(chǎn)。禁止任何單位或者個人以任何形式挪用客戶的交易結(jié)算資金和證券。證券公司破產(chǎn)或者清算時，客戶的交易結(jié)算資金和證券不屬于其破產(chǎn)財產(chǎn)或者清算財產(chǎn)。非因客戶本身的債務(wù)或者法律規(guī)定的其他情形，不得查封、凍結(jié)、扣劃或者強制執(zhí)行客戶的交易結(jié)算資金和證券?！?客戶交易結(jié)算資金第三方存管,簡稱“第三方存管 ”，是指按照證券法的有關(guān)規(guī)定，由商業(yè)銀行作為獨立第三方，為證券公司客戶建立客戶交易結(jié)算資金明細(xì)賬，通過銀證轉(zhuǎn)賬實行客戶交易結(jié)算資金的定向劃轉(zhuǎn)，對客戶交易結(jié)算資金進行監(jiān)管并對客戶交易結(jié)算資金總額與明細(xì)賬進行賬務(wù)核對，以監(jiān)控客戶交易結(jié)算資金安全。,“券