汽車消費信貸服務(wù).ppt

1、第3章 汽車消費信貸服務(wù),3. 1 汽車消費信貸的基本概念 3. 2 我國汽車消費信貸特點與發(fā)展 3. 3 汽車消費信貸的主要方式 3. 4 汽車消費信貸實務(wù) 3. 5 中外汽車信貸服務(wù)比較 3. 6 我國汽車消費信貸風險及防范 3. 7 加快推進我國汽車消費信貸的戰(zhàn)略思考,3. 1 汽車消費信貸的基本概念,汽車消費信貸是消費者貸款消費的形式之一。與其他貸款的目的不同，消費信貸是銀行金融機構(gòu)以及國家金融監(jiān)管部門認可的非銀行金融機構(gòu)向消費者發(fā)放的主要用于購買最終有形商品的貸款，是一種以刺激消費、擴大商品銷售為目的，以特定商品為貸款標的的信貸行為。汽車消費信貸是用于購買汽車的消費信貸，不能挪作他用

2、。在我國，它是指金融機構(gòu)向申請購買汽車的用戶發(fā)放的人民幣擔保貸款，由購車人分期向金融機構(gòu)歸還貸款本息的一種消費信貸業(yè)務(wù)。 在國外，尤其是經(jīng)濟發(fā)達的西方國家，信貸消費方式非常普遍，信貸消費已經(jīng)成為其國民的一個重要消費特征。目前西方發(fā)達工業(yè)國家的消費信貸規(guī)模在整個信貸額度中所占比例已經(jīng)達到相當高的程度，美國、英國、法國、新加坡等國家的金融機構(gòu)在向消費者提供的分期付款消費業(yè)務(wù)中，期限長到可以父債子還。,下一頁,返回,3. 1 汽車消費信貸的基本概念,汽車信貸在國外已有近百年的歷史，大的跨國公司都有自己的融資公司為自己的產(chǎn)品銷售提供信貸支持。在美國，通過貸款購置新車數(shù)量占全部購車數(shù)量的82%85%，在

3、德國這個比例達到70 %。作為發(fā)展中國家的印度，貸款購車的比例也占到60%70%。隨著汽車營銷業(yè)的不斷發(fā)展和壯大，汽車消費貸款業(yè)務(wù)也變得越來越普及和簡便靈活，對不同車型有不同的貸款利率，目前已成為一項前景很好的業(yè)務(wù)。,上一頁,下一頁,返回,3. 1 汽車消費信貸的基本概念,我國的個人汽車消費信貸起步比較晚，它是由早期的汽車分期付款銷售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化而來的，沒有銀行的介入，完全是由汽車生產(chǎn)廠家和經(jīng)銷商聯(lián)手操作的，目的是擴大自己品牌的銷售量，為廠家提供快速的資金流動。隨著我國汽車業(yè)的飛速發(fā)展，人民生活水平的不斷提高，中國已經(jīng)向汽車社會邁進。2006年，我國汽車產(chǎn)量為728萬輛，同比增長27. 6%。已超

4、過德國，僅次于美國、日本，居世界第三位。汽車銷量為721. 60萬輛，同比增長25. 13 %，超過日本，成為全球第二大新車消費市場。新的汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策提出了2010年前我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的具體要求。中國汽車產(chǎn)量年均增長15%，是同期世界汽車產(chǎn)量年均增長率的10倍，基本滿足國內(nèi)市場90%的需求。,上一頁,下一頁,返回,3. 1 汽車消費信貸的基本概念,根據(jù)市場預測，2010年中國汽車產(chǎn)量將達到2 208萬輛，超越美國，成為世界上第一大汽車消費國。與此相對應(yīng)，個人汽車消費信貸需求也將出現(xiàn)較大增長。2001年年末，全國汽車消費信貸余額僅為436億元，而2002年末這一數(shù)字就增加到1 149. 92

5、億元，2003年一季度又增長了200億元，比上年同期多增加了113億元。同時，國家已經(jīng)推出了一系列促進個人汽車市場的信貸鼓勵政策，提升汽車信貸市場活力。中國人民銀行也于2002年發(fā)布了汽車金融機構(gòu)管理辦法征求意見稿，并于2003年10月頒布實施，以期規(guī)范和促進汽車消費信貸的發(fā)展。這意味著我國汽車消費信貸從此邁進多元化、專業(yè)化、銀行與非銀行金融公司并存競爭的新時代。汽車消費信貸已進入一個新的發(fā)展高潮，信貸市場前景廣闊。,上一頁,返回,3. 2 我國汽車消費信貸特點與發(fā)展,3. 2. 1我國汽車消費特點 進入21世紀后，我國汽車消費呈現(xiàn)火爆行情，2002年和2003年，更是出現(xiàn)“井噴”式增長。消費

6、促進了生產(chǎn)，2004年我國汽車產(chǎn)量突破500萬輛，2005年為571萬輛，2006年達到728萬輛。汽車普及率明顯提高，汽車不再是大款、富翁和高官的專用品，已經(jīng)形成了我國汽車消費的新特點: 1.消費主體由公車消費向私車消費轉(zhuǎn)變 2.購車群體由高收入者向中等收入者轉(zhuǎn)變 3.車型選擇從大眾化向個性化轉(zhuǎn)變,下一頁,返回,3. 2 我國汽車消費信貸特點與發(fā)展,3. 2. 2 我國汽車消費發(fā)展趨勢 1.中小城市將成為私車發(fā)展最快的地區(qū) 2.二次購車將成為主流消費群體 3.汽車后市場成為重頭戲 3. 2. 3 我國汽車消費信貸的特點和發(fā)展 汽車消費貸款對國內(nèi)銀行來說是一項非常有發(fā)展前途的業(yè)務(wù)。汽車消費貸款

7、除具有一般貸款的特點外，還具有如下獨特的特點:,上一頁,下一頁,返回,3. 2 我國汽車消費信貸特點與發(fā)展,1.貸款對象分散，出險率高 2.資金來源多元化 3.資信調(diào)查和審查困難，信用風險較大 4.汽車消費貸款是一項全新的業(yè)務(wù)，銀行缺乏經(jīng)驗，社會配套措施不健全 5.汽車消費信貸服務(wù)的延伸度不足 自1995年上海汽車集團首次與國內(nèi)金融機構(gòu)聯(lián)合推出汽車貸款消費以來，10多年來的發(fā)展可以總結(jié)為四個階段: 一是1998年以前的無作為階段。,上一頁,下一頁,返回,3. 2 我國汽車消費信貸特點與發(fā)展,二是1999-2003年上半年的“井噴”階段 三是2003年下半年到2004年8月的速冷階段。 四是20

8、04年8月18日開始，中國首家汽車金融公司上海通用汽車金融有限責任公司在滬開業(yè)，這是個具有里程碑意義的日子，標志著中國汽車金融業(yè)開始向汽車金融服務(wù)公司主導的專業(yè)化時期轉(zhuǎn)換，隨后又有福特、豐田、大眾等汽車金融服務(wù)公司相繼成立。 我國自1998年頒布汽車消費貸款管理辦法以來，汽車消費信貸增長較快，截止到2003年12月末余額已達2 000億元，大約是1998年汽車消費信貸的460倍。汽車消費信貸對汽車銷售增長的拉動作用十分顯著。在我國現(xiàn)行購車貸款存在諸多不便的情況下，2003年仍有22. 6%左右的私人轎車消費者選擇貸款購車;2004年國家實施宏觀經(jīng)濟調(diào)控以來，私人轎車貸款購車的比例降為10%左右

9、。,上一頁,返回,3. 3 汽車消費信貸的主要方式,在美國，向用戶提供汽車消費信貸融資的方式主要有兩種，即直接融資和間接融資。直接融資是由銀行金融機構(gòu)或國家央行認可的具有貸款資質(zhì)的非銀行金融機構(gòu)直接貸款給用戶，用戶用取得的貸款向經(jīng)銷商購買汽車，然后按分期付款的方式歸還銀行金融機構(gòu)或非銀行金融機構(gòu)的貸款。間接融資是用戶同意以分期付款的方式向經(jīng)銷商購買汽車，然后經(jīng)銷商把合同賣給信貸公司或銀行，信貸公司或銀行將貸款撥給經(jīng)銷商或清償經(jīng)銷商存貨融資的貸款。目前美國直接融資的比例約占整個用戶分期付款融資的42 %，間接融資占58%，而且統(tǒng)計資料顯示，銀行所占的比例逐年下降，專業(yè)信貸公司的比例逐漸上升。以專

10、業(yè)信貸公司為主的間接融資是美國汽車消費信貸融資方式的主體，其業(yè)務(wù)流程如圖3-1所示。,下一頁,返回,3. 3 汽車消費信貸的主要方式,流程圖說明: A:用戶在經(jīng)銷商處選定車型并填寫貸款申請書; B:經(jīng)銷商將用戶資料通過電腦聯(lián)網(wǎng)，傳送到信貸公司在當?shù)氐姆止? C:信貸公司通過電腦聯(lián)網(wǎng)向信用資料局調(diào)取用戶的信用資料，進行信用評估; D:信貸公司通知經(jīng)銷商貸款的核準情況; E:經(jīng)銷商與用戶簽訂汽車消費信貸銷售合同，經(jīng)銷商向州政府汽車管理部門登記上牌，并登記信貸公司為車輛抵押權(quán)人，抵押權(quán)人將顯示在汽車管理部門出具給用戶的車輛所有權(quán)證明書上;,上一頁,下一頁,返回,3. 3 汽車消費信貸的主要方式,F

11、:經(jīng)銷商交車給用戶; G:信貸公司在收到經(jīng)銷商的合同文件后，撥放貸款和傭金; H:用戶按合同規(guī)定支付分期款給信貸公司; I:信貸公司將客戶的付款狀況信息提供給信用資料局。 美國汽車消費信貸方式具有以下特點: 汽車消費信貸方式是通過完善的社會服務(wù)系統(tǒng)及先進的計算機系統(tǒng)來完成的，整體的操作非常有效率 貸款期限一般為5年，即60個月，貸款金額約為車價的80%。,上一頁,下一頁,返回,3. 3 汽車消費信貸的主要方式,美國對用戶消費信貸融資的法令規(guī)定廣泛，主要目的是為了保障用戶的權(quán)益。 目前租賃融資的比例正在逐漸增加。這種方式既能使消費者可以經(jīng)常更換車輛，同時又免去了處理舊車的麻煩。 3. 3. 2

12、日本汽車消費信貸方式 日本汽車消費信貸開始時主要以銀行為主體來開展這項業(yè)務(wù)。到20世紀60年代前期，為了對抗美國汽車生產(chǎn)廠家強勁的銷售能力，日本汽車工業(yè)協(xié)會提出了通過擴展消費信貸銷售內(nèi)容，以增加對國產(chǎn)汽車需求的建議，并提出應(yīng)創(chuàng)辦汽車銷售金融公司。以此為契機，許多汽車公司紛紛成立金融公司來促進這項業(yè)務(wù)的開展。目前，日本約有50%的用戶是通過消費信貸方式購車的，而另外50%以現(xiàn)金或向親友融通資金購車。,上一頁,下一頁,返回,3. 3 汽車消費信貸的主要方式,日本汽車用戶融資的方式基本可以分為以下三種: 直接融資:通常是用戶直接向銀行貸款購車，并以購買的汽車作為貸款的抵押物，然后再向銀行進行分期付款

13、。 間接融資:這種方式與美國的間接融資基本上是一樣的，即經(jīng)銷商將愿意以分期付款方式購車的用戶先通過汽車廠專屬的信貸公司的信用評估，然后與用戶簽訂分期付款合同的經(jīng)銷商再把這個合同轉(zhuǎn)讓給信貸公司，信貸公司把貸款及傭金撥給經(jīng)銷商 附保證的代理貸款:簡單說就是金融機構(gòu)(通常是保險公司)提供貸款給用戶購車，但是整個貸款的作業(yè)從信用核準到貸款后的服務(wù)及催收都由信貸公司處理，信貸公司保證在客戶不付款時要代替客戶向金融機構(gòu)支付貸款，信貸公司則向提供貸款的金融機構(gòu)收取一定的費用，這是日本一種較為有特色的做法。其業(yè)務(wù)流程如圖3-2所示。,上一頁,下一頁,返回,3. 3 汽車消費信貸的主要方式,流程圖說明: A:用

14、戶向經(jīng)銷商選定車型并填寫貸款申請; B:與信貸公司有合同關(guān)系的經(jīng)銷商將用戶的貸款申請送到信貸公司; C:信貸公司對用戶做信用評估及調(diào)查; D:信貸公司將核準貸款通知經(jīng)銷商及簽有保證合同的金融機構(gòu); E:用戶與提供貸款的金融機構(gòu)簽訂融資合同; F:經(jīng)銷商將車輛交付給用戶;,上一頁,下一頁,返回,3. 3 汽車消費信貸的主要方式,G:經(jīng)銷商向信貸公司請求支付貸款; H:信貸公司向金融機構(gòu)請求撥發(fā)貸款; I:金融機構(gòu)撥發(fā)貸款給信貸公司; J:信貸公司將貸款轉(zhuǎn)撥給經(jīng)銷商; K:用戶向信貸公司分期付款; L:信貸公司向金融機構(gòu)支付客戶到期的分期款并收取應(yīng)得的收入。,上一頁,下一頁,返回,3. 3 汽車消

15、費信貸的主要方式,3. 3. 3 中國汽車消費信貸方式 目前，在我國提供汽車信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)主體主要有三類:商業(yè)銀行、汽車經(jīng)銷商和非銀行金融機構(gòu)，其中以商業(yè)銀行為主。根據(jù)服務(wù)主體的不同，中國的汽車信貸市場上有三種經(jīng)營模式。 1.以銀行為主體的信貸方式 該汽車信貸是由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公司、保險、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。銀行直接面對客戶，在對客戶信用進行評定后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將從銀行設(shè)立的汽車貸款消費機構(gòu)獲得一個車貸的額度，使用該車貸額度就可以在汽車市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。,上一頁,下一頁,返回,3. 3 汽車消費信貸的主要方式,2.以汽車經(jīng)銷商為主體的信貸方式 該模式的汽車信貸是由銀

16、行、保險、經(jīng)銷商三方聯(lián)手，由經(jīng)銷商為購車者辦理貸款手續(xù)，負責對貸款購車人進行資信調(diào)查，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為客戶承擔連帶責任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購車者可享受到經(jīng)銷商提供的“一站式”服務(wù)。 3.以非銀行金融機構(gòu)為主體的信貸方式 該模式由非銀行金融機構(gòu)組織進行購買者的資信調(diào)查、擔保、審批工作，向購買者提供分期付款服務(wù)。目前國內(nèi)的非銀行金融機構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財務(wù)公司。,上一頁,返回,3. 4 汽車消費信貸實務(wù),3. 4. 1 汽車消費信貸工作的參與單位及其職責 汽車消費信貸工作的參與單位有汽車經(jīng)銷商、商業(yè)銀行、保險公司、汽車廠家、公證部門、公安部門等，各單位在汽車消費信貸工作中的職責分述

17、如下: 經(jīng)銷商的職責:負責組織協(xié)調(diào)整個汽車消費信貸所關(guān)聯(lián)的各個環(huán)節(jié);負責車輛資源的組織、調(diào)配、保管和銷售;負責對客戶貸款購車的前期資格審查和貸款擔保;負責汽車消費信貸的宣傳，建立咨詢網(wǎng)點及組織客源;負責售后跟蹤服務(wù)，及對違規(guī)客戶提出處理。 銀行的職責:負責提供汽車消費信貸所需資金;負責對貸款客戶資格終審;負責貸款購車本息的核算;負責監(jiān)督、催促客戶按期還款;負責汽車消費信貸的宣傳工作。,下一頁,返回,3. 4 汽車消費信貸實務(wù),保險公司的職責:為客戶所購車輛辦理各類保險;為貸款購車客戶按期還款做信用保險或保證保險;及時處理保險責任范圍內(nèi)的各項理賠 公證部門的職責:對客戶提供文件資料合法性及真?zhèn)芜M

18、行鑒證;對運作過程中所有新起草的合同協(xié)議從法律角度把關(guān)認定;對與客戶簽訂的購車合同予以法律公證，并向客戶講明其利害關(guān)系。 汽車廠家的職責:不間斷地提供汽車分期付款資源支持;給予經(jīng)銷商提供展示車、周轉(zhuǎn)車的支持;給經(jīng)銷其產(chǎn)品的經(jīng)銷商提供廣告商務(wù)支持;給銷售達一定批量的經(jīng)銷商返利支持;負責車輛的質(zhì)量問題及售后維修服務(wù)。,上一頁,下一頁,返回,3. 4 汽車消費信貸實務(wù),公安部門的職責:對有關(guān)客戶提供有效證明文件;對騙購事件進行偵破;快速辦拜完成車輛入戶有關(guān)手續(xù);做到車輛在車款未付清前不能過戶。 咨詢點的職責:發(fā)放宣傳資料、擴大業(yè)務(wù)覆蓋面;解答客戶提出的有關(guān)購車問題;整理客戶資料;對欲購車客戶進行初、

19、復審查 3. 4. 2 汽車消費信貸的業(yè)務(wù)操作流程 現(xiàn)以汽車經(jīng)銷商為主體的信貸方式為例，詳細介紹汽車消費信貸業(yè)務(wù)的實際操作過程 1.經(jīng)銷商汽車消費信貸部門工作職責,上一頁,下一頁,返回,3. 4 汽車消費信貸實務(wù),資源部負責商品車輛的資源組織、提運及保管; 咨詢部負責客戶購車咨詢服務(wù)、資料搜集及車輛銷售工作; 審查部負責上門復審，辦理有關(guān)購車手續(xù)及與銀行、保險、公證等部門工作的協(xié)調(diào); 售后服務(wù)部負責客戶挑選車輛、上牌及跟蹤服務(wù); 檔案管理部負責對檔案資料的登記、分類、整理、保管及提供客戶分期付款信息; 財務(wù)部收款、開票、辦理銀行、稅務(wù)業(yè)務(wù)，設(shè)計財務(wù)流程及車輛銷售核算; 保險部為購車人所購車輛做

20、各類保險。 2.經(jīng)銷商汽車消費信貸業(yè)務(wù)流程 經(jīng)銷商汽車消費信貸業(yè)務(wù)的主要流程通常按以下順序進行:,上一頁,下一頁,返回,3. 4 汽車消費信貸實務(wù),客戶咨詢:客戶咨詢工作主要由咨詢部門承擔，工作內(nèi)容主要是了解客戶購車需求、幫助客戶選擇車型、介紹購車常識和如何辦理汽車消費信貸購車、報價、辦理購車手續(xù)等。 客戶決定購買:在客戶咨詢員的介紹和協(xié)助下，客戶選中了某種車型決定購買，此時咨詢員應(yīng)指導客戶填寫消費信貸購車初、復審意見表和消費信貸購車申請表，報審查部審查。 復審:審查部應(yīng)根據(jù)客戶提供的個人資料、消費信貸購車申請、貸款擔保等進行貸款資格審查，并根據(jù)審查結(jié)果填寫消費信貸購車資格審核調(diào)查表等表格，還

21、要對消費信貸購車初、復審意見表填寫復審意見，然后將有關(guān)資料報送銀行。,上一頁,下一頁,返回,3. 4 汽車消費信貸實務(wù),與銀行交換意見:這一階段主要由審查部將經(jīng)過復審的客戶資料提交貸款銀行進行初審鑒定。 交首付款:這一工作由財務(wù)部負責進行，財務(wù)部在收取客戶的首期購車款后，應(yīng)出具收據(jù)，并為客戶辦理銀行戶頭和銀行信用卡。 客戶選定車型:客戶選定車型后，由服務(wù)部根據(jù)選定車型填寫車輛驗收交接單，以備選車和提車時使用。 簽訂購車合同書:客戶選定車型后，由審查部準備好購車合同書的標準文本，交于客戶仔細閱讀，確認無異議后，雙方簽訂合同書。,上一頁,下一頁,返回,3. 4 汽車消費信貸實務(wù),公證、辦理保險:辦

22、理公證和保險需要許多資料，手續(xù)繁復，各部門間應(yīng)相互配合，這一階段需準備的資料有:辦理經(jīng)濟事務(wù)公證申請表(用于個人)、公證出具接洽筆錄、車輛險投保單、機動車輛分期付款售車信用險或保證險投保單、分期付款售車分期付款險或保證保險問訊表、為保險公司準備的客戶文件。這部分工作應(yīng)由審查部和保險部共同承擔。 審查:這一工作由審查部負責，將客戶的文件送交銀行進行初審確認，鑒定合格的有關(guān)文件提交主管領(lǐng)導簽署意見。這一階段的具體文件有:消費信貸購車資格審核調(diào)查表、銀行汽車消費貸款申請書、個人消費貸款保證合同。 辦理銀行貸款:審查部受銀行委托，與客戶辦理相關(guān)個人消費信貸借款手續(xù)。具體文件有:送交銀行的終審文件、個人

23、消費貸款保證合同、委托付款授權(quán)委托書、委托收款通知書、個人消費貸款借款合同書、個人消費貸款審批書。,上一頁,下一頁,返回,3. 4 汽車消費信貸實務(wù),（11）車輛上牌:服務(wù)部攜購車發(fā)票、購車人身份證、車輛保險單等有效證件，到車輛管理部門代客辦理車輛上牌 （12）給客戶交車:在車輛上牌手續(xù)辦妥后，服務(wù)部留下購車發(fā)票、車輛購置費發(fā)票、車輛合格證和行駛證的復印件，然后向客戶交車。 （13）建立客戶檔案:經(jīng)銷商應(yīng)建立完整的客戶檔案，以便售后服務(wù)工作和貸款催討工作能順利開展。,上一頁,下一頁,返回,3. 4 汽車消費信貸實務(wù),3.銀行審批程序 銀行審批程序如下: 初審:在經(jīng)銷商向銀行提供了客戶材料后，銀

24、行要對所提供的資料進行初審。這些資料包括:借款人身份證復印件、借款人戶口簿復印件、借款人配偶身份證復印件、借款人配偶戶口簿復印件、借款人工資收人證明、借款人配偶工資收人證明、借款人結(jié)婚證復印件、借款人房屋居住證明、借款人駕駛證復印件(或借款人父母、配偶、子女駕駛證復印件)、擔保人身份證復印件、擔保人戶口簿復印件、擔保人工資收人證明、銀行汽車消費貸款申請書、個人消費貸款保證合同、購車人資格審查表、購車申請書。初審通過后，通知經(jīng)銷商為客戶辦理首付款、保險、公證、選車等。,上一頁,下一頁,返回,3. 4 汽車消費信貸實務(wù),終審:除初審時已提供的資料，經(jīng)銷商還應(yīng)向銀行提供客戶的下列資料，包括:機動車輛

25、分期付款售車信用險(或保證險)投保單、公證后的購車合同、購車發(fā)票、委托收款通知單。終審過后，通知客戶及擔保人到銀行簽署個人消費貸款借款合同、個人消費貸款保證合同和委托付款授權(quán)書。銀行信貸部填制個人消費貸款審批表的客戶情況及審查意見 銀行信貸部主任審批簽字。 銀行行長審批簽字。 銀行將客戶的首付款和貸款轉(zhuǎn)入經(jīng)銷商在銀行的賬戶中。,上一頁,下一頁,返回,3. 4 汽車消費信貸實務(wù),4.汽車消費信貸的程序管理 由汽車消費信貸的操作程序可知，消費信貸的操作過程大體上可以分為:貸款申請、貸前調(diào)查、信用分析、貸款的審批與發(fā)放、貸后檢查、貸款收回、逾期及逾期處理等。汽車消費信貸的操作程序中的幾個關(guān)鍵環(huán)節(jié)細述

26、如下: (1)貸款申請 這是借款人與銀行發(fā)生貸款關(guān)系的第一步。 一般來說，借款人在提出借款申請時，應(yīng)詳細列述以下內(nèi)容: 個人汽車消費貸款申請表,上一頁,下一頁,返回,3. 4 汽車消費信貸實務(wù),有效身份證件(含身份證、臨時身份證、公安部門開具的身份證遺失證明或補領(lǐng)證明)復印件、婚姻證明(結(jié)婚證復印件、離婚證復印件或未婚證明，其中未婚證明由借款人攜帶身份證及戶口簿至戶口所在地民政部門婚姻科即可辦理，結(jié)婚證或離婚證遺失可同樣處理) 目前居住地址證明(完整的戶口簿復印件及距申請日期兩個月之內(nèi)的水費、電費、煤氣費、固定電話等賬單任一，上述賬單均需留有有效地址并應(yīng)與借款申請書核對一致無誤)。,上一頁,下

27、一頁,返回,3. 4 汽車消費信貸實務(wù),職業(yè)及收入證明(工作證復印件和工資單及代發(fā)工資存折復印件或其他有效的工作、收入證明)(工商銀行規(guī)定國家公務(wù)員、銀行證券保險機構(gòu)正式在編人員、醫(yī)生、教師、高級技術(shù)人員、執(zhí)業(yè)注冊會計師、執(zhí)業(yè)律師等申請汽車消費貸款時，若月還款額為3 000元以下的可免交收入證明)。 有效聯(lián)系方式及聯(lián)系電話(由客戶提供個人居住電話、單位電話、移動電話、E-mail地址的書面說明)。 在銀行存有不低于規(guī)定比例的首付款憑證(在銀行的存款憑證復印件)或加蓋經(jīng)銷商財務(wù)章的首付款收據(jù)。,上一頁,下一頁,返回,3. 4 汽車消費信貸實務(wù),與銀行認可的汽車經(jīng)銷商簽訂的購車合同。 擔保貸款證明

28、資料。以房產(chǎn)作抵押擔保的，提供房屋產(chǎn)權(quán)證。如抵押物已出租，還須提供承租人出具的“一旦借款人違約，同意銀行無條件處置抵押物”的書面承諾。 在銀行開立的個人結(jié)算賬戶憑證及扣款授權(quán)書。 按銀行要求提供有關(guān)信用狀況的其他合法資料。,上一頁,下一頁,返回,3. 4 汽車消費信貸實務(wù),(2)貸前調(diào)查及信用分析 如果說，借款人提出貸款申請是供貸關(guān)系發(fā)生的開始，那么貸款調(diào)查和信用分析則是決定供貸關(guān)系能否發(fā)生的關(guān)鍵。也就是說，貸前調(diào)查和信用分析是對申請作出的反應(yīng)，通過對申請人的調(diào)查和信用分析，判別申請人是否有資格取得貸款。消費信貸的貸前調(diào)查和信用分析，是通過對這些私人貸款中存在的各種風險進行評估，而這些風險無疑

29、與商業(yè)貸款的風險是不同的。在一般的銀行貸款評估時，通常要分析貸款人信用的五個方面，即品質(zhì)、資本金、能力、環(huán)境和擔保，其中最重要的同時也是最難于評估的莫過于對借款者的品質(zhì)甄別。,上一頁,下一頁,返回,3. 4 汽車消費信貸實務(wù),對借款者品質(zhì)的調(diào)查。在對借款者品質(zhì)進行調(diào)查時，首先必須掌握借款者的還款意愿。在這里，金融機構(gòu)能獲得的唯一量化資料，是借款者的申請和信用記錄。金融機構(gòu)一般要取得借款者的身份證，核實其就業(yè)情況，審查其貸款申請的準確性，甚至必要的時候向與借款者有過借貸關(guān)系的其他單位征詢。如果金融機構(gòu)確認借款者不誠實或有欺詐行為，則會拒絕放貸。,上一頁,下一頁,返回,3. 4 汽車消費信貸實務(wù),

30、對借款者資本金的信用分析。這里的資本金是指借款者的富裕程度、收入水平。因為消費信貸幾乎都是以借款者的收入作為其還款的第一來源的，所以資本金的多少能直接反映出借款者在滿足一般生活支出和償還其他債務(wù)以后償還貸款的能力。因此，金融機構(gòu)在對資本金進行信用分析時，首先要核實判斷借款者在借款申請中所報收入與實際收入水平是否相符，并且還要判斷其收入來源的合法性和穩(wěn)定性。其次，金融機構(gòu)還要計算出借款者在滿足其日常正常開支后，有哪些收入可以作為還款來源，并把這些收入與未來一定時期內(nèi)貸款的本息償還作比較。,上一頁,下一頁,返回,3. 4 汽車消費信貸實務(wù),貸款者抵押擔保物的調(diào)查。抵押是指債務(wù)人為了保證主合同的履行

31、而以其所有的財產(chǎn)作為履行合同的擔保，當其不履行或者不能履行合同時，主合同債權(quán)人依照有關(guān)法律或合同約定處分該抵押物并從中優(yōu)先受償 擔保是指保證人與借貸合同當事人之間協(xié)商達成的關(guān)于被保證的當事人不履行或者不能履行合同時，保證人代為履行或者連帶承擔賠償損失責任的協(xié)議。,上一頁,下一頁,返回,3. 4 汽車消費信貸實務(wù),消費信貸一般要求消費者提供一定數(shù)量的抵押擔保物，據(jù)以作為其還款的第二來源，即在借款者的收入不足以償還貸款時，銀行就把抵押擔保物作為另一還款來源。因此，銀行有必要對貸款的抵押擔保物進行詳細的調(diào)查。在一般情況下，抵押擔保物要求必須有與貸款額度相當?shù)膬r值，并且價值必須穩(wěn)定，且具有一定的流通性

32、，必須要認真調(diào)查核實抵押物情況。 對抵押物的調(diào)查核實需兩人進行。如房產(chǎn)抵押可以通過到房地產(chǎn)交易中心與實地調(diào)查(包括走訪物業(yè)公司、鄰近房地產(chǎn)中介等)相結(jié)合的方法，核查了解抵押人的擔保意愿、擔保抵押品的擔保能力及抵押是否足額。,上一頁,下一頁,返回,3. 4 汽車消費信貸實務(wù),以房產(chǎn)、汽車作抵押的需實地核查抵押物權(quán)屬、抵押物價值的真實性。按照抵押允足性的基本原則，依據(jù)分行認定的評估機構(gòu)出具的評估報告，調(diào)查抵押物實際價值是否足額，首付款金額加貸款金額是否小于或等于汽車市場價，確認貸款最高額不超過抵押房產(chǎn)價值和購車款的規(guī)定比例。 (3)貸款的審批與發(fā)放 金融機構(gòu)對借款者的資信狀況已經(jīng)有了足夠的了解之后

33、，就可根據(jù)前兩個步驟所取得的資料，作出是否給予發(fā)放貸款的決定。如果金融機構(gòu)認為可以放貸，就與借款者簽訂借款合同，發(fā)放貸款。銀行有權(quán)簽批人為經(jīng)分行授權(quán)的一級支行(營業(yè)部)行長(總經(jīng)理)或業(yè)務(wù)主管行長(主管副總經(jīng)理)。有權(quán)簽批人負責審閱有關(guān)材料，根據(jù)審核人的綜合評價意見，對符合貸款條件的，在授權(quán)權(quán)限內(nèi)簽署審批意見，并對簽批意見負責。其工作要點為:,上一頁,下一頁,返回,3. 4 汽車消費信貸實務(wù),審閱貸款資料、調(diào)查報告、審核崗審查意見，根據(jù)貸款審核崗綜合評價意見，做出貸款審批結(jié)論 授權(quán)權(quán)限內(nèi)簽批貸款。對同意貸款的，在貸款審批表上簽署審批意見，連同全套貸款資料交還審核人員，由審核人員交信貸管理部綜合

34、管理人員負責落實審批意見。對不同意貸款的，在貸款審批表上簽署審批意見后連同全套貸款資料逐級退回。 對于超權(quán)限貸款，應(yīng)在貸款審批表上簽署審批意見后報送分行信貸部審批。,上一頁,下一頁,返回,3. 4 汽車消費信貸實務(wù),(4)貸后檢查及貸款的收回 在貸款發(fā)放以后，金融機構(gòu)為了保證貸款的及時償還，通常要對貸款進行貸后跟蹤調(diào)查。在消費信貸中，這也是不可缺少的一個環(huán)節(jié)。特別是對分期償還貸款，銀行一般要定期檢查貸款的執(zhí)行情況，要求借款者定期反映其收入變動狀況等，以隨時掌握、控制可能發(fā)生的風險。金融機構(gòu)有必要加強對還款的管理，以確保這些貸款本息如期全額收回。 貸后管理由銀行消費信貸業(yè)務(wù)部門(個人金融業(yè)務(wù)部)

35、綜合管理人員負責。其工作要點如下:,上一頁,下一頁,返回,3. 4 汽車消費信貸實務(wù),發(fā)放貸款檢查。貸款發(fā)放后兩個工作日內(nèi)，銀行信貸業(yè)務(wù)部門(個人金融業(yè)務(wù)部)綜合管理員要與借款人取得聯(lián)系，通知貸款已發(fā)放;貸后五個工作日內(nèi)，檢查貸款是否已經(jīng)匯入借款人指定賬戶。 銀行對借款人信息變動情況和貸款的使用及還本付息情況進行監(jiān)督檢查，定期了解借款人的職業(yè)、收入、住所、聯(lián)系方式等變動情況，對于借款人信息發(fā)生變化的情況要及時在臺賬中予以更新。 督促借款人續(xù)保受益人為我行的抵押品財產(chǎn)險等相關(guān)險種。 對違約兩個月以內(nèi)(含兩個月)的貸款進行催收。 不良資產(chǎn)處置由專職人員負責。,上一頁,下一頁,返回,3. 4 汽車消

36、費信貸實務(wù),5.汽車消費信貸的管理要求 金融機構(gòu)對消費信貸的管理要求，主要是突出“三性”，即贏利性、安全性和流動性.因汽車消費信貸與其他種類的貸款有很大的不同，所以在管理上也有不同的要求。 (1)基于利率杠桿的汽車消費信貸的風險控制方法。 金融機構(gòu)從汽車消費信貸中所得的收益主要來自于貸款的利息及其他相關(guān)手續(xù)費。從國際上看，消費信貸的利率是各種貸款中最高的，而且大部分的消費貸款都按固定利率發(fā)放。特別是近幾年來，隨著金融自由化的不斷發(fā)展，各國紛紛取消利率限制，使得金融機構(gòu)在必要的時候能迅速提高消費貸款的利率，因而，金融機構(gòu)從消費貸款的利息中所獲收益比較高而且穩(wěn)定。,上一頁,下一頁,返回,3. 4

37、汽車消費信貸實務(wù),(2)汽車消費信貸的安全性措施 一般來說，在金融機構(gòu)的各種貸款中，消費信貸的損失最大，風險最大，這主要是因為消費者個人收入的不穩(wěn)定以及各種欺詐行為的盛行所致。據(jù)統(tǒng)計，美國僅1984年因欺詐造成的信用貸款損失就高達26億美元，可見，加強對消費信貸的安全管理是十分必要的。金融機構(gòu)對于消費信貸的安全管理一般采取以下措施: 在貸款審批過程中，加強對借款者的資信分析，建立嚴格的評估制度，力求把借款者可能發(fā)生的由于收入不穩(wěn)定和道德問題而產(chǎn)生的風險減少到最低限度。,上一頁,下一頁,返回,3. 4 汽車消費信貸實務(wù),為了使銀行在風險發(fā)生時不至于遭受更大的損失或者把損失程度減到最小，銀行應(yīng)要求

38、借款者提供相應(yīng)價值的抵押物，以便在借款者無力償還貸款時，銀行仍能取得一定補償。 加強對消費信貸的貸后檢查，特別是對消費貸款，應(yīng)當建立經(jīng)常性檢查制度。對客戶的貸款執(zhí)行情況隨時監(jiān)控，盡可能將各種可能發(fā)生的風險減少至最低的程度。 (3)消費信貸的預期收益的不穩(wěn)定性 消費信貸的期限比較短，似乎不會對金融機構(gòu)的流動性帶來什么風險。但是，由于大多數(shù)消費信貸都實行固定利率，因此，在利率波動頻繁的時候，金融機構(gòu)就有可能面臨流動性風險。,上一頁,下一頁,返回,3. 4 汽車消費信貸實務(wù),特別是當利率下降時，借款者通常會提前償還舊貸款，重新借新貸款來逃避利率下降給他們帶來的損失，這時候就會給銀行安排貸款的資金來源

39、帶來麻煩。對此，金融機構(gòu)為了加強流動性管理，通常采取以下兩條措施: 把更多的消費信貸按浮動利率定價，這一辦法在抵押物市場上比較成功。但是，按浮動利率定價又會使銀行在成本核算及贏利上產(chǎn)生更多的不確定性 建立消費信貸的次級市場，讓貸款的最初發(fā)放者把貸款出售給那些愿意持有這種時間更長的貸款的投資者。這種方式最先在1985年初由美國的米德蘭銀行和所羅門兄弟公司嘗試進行，近年來已頗具規(guī)模，成為銀行規(guī)避流動性風險的一個有效方法。,上一頁,下一頁,返回,3. 4 汽車消費信貸實務(wù),6.辦理購車合同公證 經(jīng)銷商協(xié)助客戶辦理購車合同公證時必須注意以下幾點: 經(jīng)銷商與客戶所簽訂的購車合同系事前與公證部門協(xié)商并認定

40、的統(tǒng)一文本，包括三部分內(nèi)容，即購車合同(與購車人簽訂)、同意書(與共同購車人簽訂)和擔保書(與擔保人簽訂) 合同公證時須在場的人有:公證員、購車人、共同購車人、擔保人及銷售商代表 所需材料:購車人、共同購車人、擔保人的戶口簿、身份證復印件和關(guān)系證明。,上一頁,下一頁,返回,3. 4 汽車消費信貸實務(wù),7.辦理汽車消費信貸保險及機動車輛保險的程序 當購車客戶經(jīng)過經(jīng)銷商復審、銀行初審，客戶交了首付款、選定了車輛，并有了車輛交接單、購車合同書，此時保險公司可根據(jù)經(jīng)銷商提供的客戶文件辦理保險。經(jīng)銷商為保險公司準備的客戶文件如下: 購車人身份證復印件; 購車人戶口簿復印件; 購車人的工資收人證明復印件;

41、 經(jīng)過公證的購車合同書; 共同購車人的身份證、戶口簿復印件; 保證人的身份證復印件; 購車發(fā)票、汽車合格證、車輛購置附加費繳費憑證復印件; 首期款繳費憑證復印件; 車輛交接單復印件。,上一頁,返回,3. 5 中外汽車信貸服務(wù)比較,3. 5. 1 中外汽車消費信貸服務(wù)在宏觀環(huán)境上的比較 1.消費觀念的差異 2.體制的差異 3.市場法律制度的差異 4.信貸消費環(huán)境的差異 3. 5. 2 中外汽車金融服務(wù)能力上的比較 1.國外汽車金融服務(wù)業(yè)的信貸服務(wù)能力 國外從事汽車消費信貸服務(wù)的主要是汽車金融服務(wù)公司。專業(yè)的汽車金融公司比商業(yè)銀行具有更全面的服務(wù)能力，原因主要有以下三點:,上一頁,下一頁,返回,3

42、. 5 中外汽車信貸服務(wù)比較,(1)和母公司利益緊密相關(guān) (2)經(jīng)營的專業(yè)化程度高 (3)提供多樣化的綜合服務(wù) 2.國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)能力 目前國內(nèi)有7家汽車企業(yè)集團設(shè)立了財務(wù)公司，但受下列因素制約，其專業(yè)化優(yōu)勢難以發(fā)揮，企業(yè)的服務(wù)能力有限。 (1)汽車企業(yè)規(guī)模偏小 (2)業(yè)務(wù)功能不全面 (3)資金來源的制約,上一頁,下一頁,返回,3. 5 中外汽車信貸服務(wù)比較,3. 5. 3 中外汽車金融服務(wù)水平對汽車信貸的影響 在國外，汽車信貸服務(wù)市場早期也是以銀行貸款為主，當時信貸需求不大，交易成本較高，市場發(fā)育不成熟，但隨著汽車消費市場的發(fā)展，銀行的業(yè)務(wù)份額逐漸下降，汽車金融服務(wù)公司逐步取而代之

43、，成為市場服務(wù)的主體。國外的汽車金融公司有多種類型，有的是各廠商直接組建的，有的是非汽車制造商或銀行建立的，由于它們與汽車廠商、經(jīng)銷商關(guān)系密切，因此具有成熟的運作經(jīng)驗和合適的經(jīng)營范圍。下面以美國通用汽車金融服務(wù)公司為例加以介紹。,上一頁,下一頁,返回,3. 5 中外汽車信貸服務(wù)比較,通用汽車金融服務(wù)公司(GMAC)至今已有80多年的歷史，是全世界規(guī)模最大、最為成功的金融機構(gòu)之一。GMAC的核心業(yè)務(wù)是汽車金融服務(wù)。該業(yè)務(wù)側(cè)重于向通用汽車特許經(jīng)銷商出售給客戶的汽車提供服務(wù)。公司向通用汽車公司的經(jīng)銷商們提供貸款以維持其汽車庫存，并且提供給零售客戶多種多樣的方式，方便客戶購買或租賃各類新、舊通用和非通

44、用汽車。20世紀以來，GMAC在其經(jīng)營歷史中共向全球超過1. 46億輛汽車發(fā)放了價值達1萬億美元的貸款。,上一頁,下一頁,返回,3. 5 中外汽車信貸服務(wù)比較,GMAC在全球的汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)部門以富有競爭力的利率向客戶和商家提供多種汽車貸款方式。這樣的利率鞏固了客戶群，同時確保了顧客綜合滿意度。GMAC同時向經(jīng)銷商提供批發(fā)融資、車隊租賃，以及面向經(jīng)銷商的專業(yè)培訓服務(wù)和財務(wù)咨詢計劃。公司的其他主要業(yè)務(wù)還包括保險、抵押融資和公司對公司的借貸 再如德國大眾汽車金融服務(wù)機構(gòu)是從1938年開始向客戶提供購車儲蓄計劃的，到1994年正式成立了大眾汽車金融服務(wù)股份公司，與1966年正式成立的大眾汽車租賃公

45、司成為歐洲最大的工業(yè)附屬機構(gòu)。大眾汽車集團生產(chǎn)的1/3汽車是由它們提供融資服務(wù)的。,上一頁,下一頁,返回,3. 5 中外汽車信貸服務(wù)比較,大眾汽車金融服務(wù)公司設(shè)立了市場中心，在市場中心下面分為四個部分，包括個人客戶、大客戶和車隊、經(jīng)銷商。同時，在市場中心下面還有一個直接銀行，大眾汽車的用戶可以直接在大眾汽車銀行進行購車儲蓄。在市場中心部門的旁邊還有一個服務(wù)知識中心，包括計算機控制部門和其他相關(guān)部門，為今后開展業(yè)務(wù)提供市場分析情況。 我國從事汽車金融服務(wù)的主要是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行經(jīng)營汽車金融業(yè)務(wù)的目的是為了獲得存貸款利差，并不以促進汽車銷售為其最終目的。在經(jīng)濟不景氣時，由于缺乏直接的利益關(guān)聯(lián)，銀

46、行為了減少風險很有可能收縮在這一領(lǐng)域的金融服務(wù)，這將對汽車業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟效益構(gòu)成嚴重影響。,上一頁,下一頁,返回,3. 5 中外汽車信貸服務(wù)比較,同樣，由于缺乏直接的利益關(guān)聯(lián)，商業(yè)銀行也不可能像專業(yè)的汽車金融公司那樣，針對汽車消費的特點，開發(fā)出專門的風險評估模型、抵押登記管理系統(tǒng)、催收系統(tǒng)、不良債權(quán)處理系統(tǒng)等，在風險評估、控制和管理方面推進汽車金融服務(wù)的現(xiàn)代化。 商業(yè)銀行對汽車制造商和經(jīng)銷商的支持多限于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)。對制造商而言，簡單的銀行貸款無法讓制造商的生產(chǎn)資金與銷售資金分離，也就無法延伸汽車產(chǎn)業(yè)的價值鏈。對經(jīng)銷商而言，沒有汽車銷售融資，很難擴大銷量，無法增加贏利。,上一頁,下一頁,返回,

47、3. 6 我國汽車消費信貸風險及防范,3. 6. 1中國汽車消費信貸的風險結(jié)構(gòu)分析 1.汽車信貸風險中的角色分析 汽車消費信貸涉及商業(yè)銀行、保險公司、經(jīng)銷商、消費者等四個基本主體。根據(jù)汽車消費信貸模式的不同，上述主體在汽車消費信貸中所承擔的風險及風險的傳遞模式也有所不同。目前，中國汽車消費信貸市場主要存在著兩種模式，即“間客模式”和“直客模式”。在“間客模式”中，汽車經(jīng)銷商需要以自身資產(chǎn)為客戶承擔連帶責任保證，因此，銀行不僅可以將本應(yīng)由自己承擔的風險轉(zhuǎn)嫁到汽車經(jīng)銷商身上，而且還可以充分利用汽車經(jīng)銷商開展并完成廣告宣傳、業(yè)務(wù)咨詢、資信調(diào)查和信用管理等工作。而與“間客模式”相對應(yīng)的“直客模式”，則

48、是由銀行直接面對客戶，直接開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)所涉及的各項業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，風險的產(chǎn)生和轉(zhuǎn)移相對比較簡單。整個業(yè)務(wù)鏈條中，經(jīng)銷商不承擔任何的風險，銀行、保險公司共同承擔由于消費者欠貸不還而產(chǎn)生的風險。此外，“直客模式”并不要求汽車經(jīng)銷商為借款人提供連帶責任保證。,下一頁,返回,3. 6 我國汽車消費信貸風險及防范,目前，也存在經(jīng)銷商放棄同保險公司合作，客戶不購買保證保險，而由經(jīng)銷商獨立承擔的現(xiàn)象 通過上面的分析可以看出，風險的來源主要源于消費者和經(jīng)銷商，保險公司和銀行只是被動的接收消費者和經(jīng)銷商帶來的風險。消費者或者經(jīng)銷商主要是利用政策、法規(guī)，以及保險公司、銀行內(nèi)部管理的不完善，取得汽車消費貸款，惡意

49、拖欠或者惡意騙貸，從而在汽車消費信貸業(yè)務(wù)中有了風險的產(chǎn)生。因此要控制汽車消費信貸風險必須從了解風險的產(chǎn)生源入手，進而采取有效的防范措施，合理有效的控制風險，保障中國汽車消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。,上一頁,下一頁,返回,3. 6 我國汽車消費信貸風險及防范,2.汽車消費信貸風險的主要來源 中國汽車消費信貸風險，無論是采用“間客模式”還是“直客模式”，風險基本上都可以分為直接風險和間接風險。直接風險主要有自身內(nèi)部的管理所帶來的，間接風險則是由于第三方的行為而產(chǎn)生的連帶責任。汽車消費信貸風險發(fā)生在經(jīng)銷商和消費者身上，但產(chǎn)生于個人因素、政策因素、內(nèi)部管理因素等各個方面的變化之中 (1)消費者道德風險及收

50、人波動帶來的償債能力風險,上一頁,下一頁,返回,3. 6 我國汽車消費信貸風險及防范,在汽車消費信貸中，消費者不愿履行合約按時還款不外乎兩種情況:一種情況是道德問題，其購車動機就是通過車貸向銀行套取現(xiàn)金，另外一種情況是由于借款人收入的波動造成自身還款能力的變化。 (2)銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L險增大 個人消費信貸業(yè)務(wù)根據(jù)商業(yè)銀行國際慣例，其貸款管理采用批量管理的方法，原則上不對逐筆業(yè)務(wù)進行個案的跟蹤管理。但是國際銀行操作管理是基于完善的社會個人征信體系的基礎(chǔ)上的。而在我國，尚未建立完善的個人征信體系，貸款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當一部分資料尚未實現(xiàn)資源共享。汽車貸款業(yè)務(wù)的審

51、批，通常僅憑購車人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，而這些證明的真實性又無明確的途徑進行驗證。,上一頁,下一頁,返回,3. 6 我國汽車消費信貸風險及防范,同時對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報以及就職單位的說明，借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法記錄，有無失信情況等也缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱，在車貸審批中就缺少可依賴的依據(jù)。目前我國商業(yè)銀行參照了國際商業(yè)銀行個人消費信貸的審批管理模式，但未能針對國情對審貸條件進行細化，并采取行之有效的風險防范及監(jiān)管措施，因此造成消費信貸風險增大。,上一頁,下一頁,返回,3. 6

52、我國汽車消費信貸風險及防范,在汽車消費信貸業(yè)務(wù)受理的整個過程，都存在著由于銀行內(nèi)部管理不完善而造成的風險漏洞。在業(yè)務(wù)受理階段，由于汽車消費信貸業(yè)務(wù)數(shù)量巨大，各個貸款人的情況千差萬別。審貸人員無法做到逐戶核查借款人的實際經(jīng)濟能力和擔保能力，審批人的意見主要基于經(jīng)辦人提供材料的真實性、完整性。在審批階段，我國各商業(yè)銀行對于汽車消費信貸貸款仍采用定性為主、定量為輔的審批方式，并沒有建立完善的審批模型，不同審批人員因其主觀判別能力及行業(yè)經(jīng)驗的不同，可能對同一借款人給予不同的判斷。在貸后管理階段，對貸款人的還款情況疏于監(jiān)督，各商業(yè)銀行一般只是對拖款超過6期的客戶進行電話催收，方式過于單一。而對于已形成的

53、不良貸款也未能及時有效地采取資產(chǎn)保全措施。,上一頁,下一頁,返回,3. 6 我國汽車消費信貸風險及防范,在國外，約70%80%的汽車消費信貸業(yè)務(wù)一般都是由汽車金融服務(wù)機構(gòu)對經(jīng)銷商和對個人提供汽車信貸服務(wù);而在中國汽車消費信貸的主體卻是銀行業(yè)直接開展業(yè)務(wù)，為了降低經(jīng)營風險，通常將保險公司引入汽車消費信貸風險管理的主體中，而巨大的保險市場空間對于保險公司來講具有巨大的誘惑力。“車貸履約保證保險”在一定程度上緩解了銀行業(yè)的經(jīng)營風險，也為保險業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇。但是我國開辦車貸保險時，該險種尚未引入精算機制，保險公司對面臨的信用風險，既沒有歷史數(shù)據(jù)，又無法準確預測，他們推出該產(chǎn)品的依據(jù)只是對未來市場

54、前景的憧憬。在忽視了保險經(jīng)營基本原則的情況下，倉促地設(shè)計出來的產(chǎn)品很難保證對風險進行有效地控制。隨著保險業(yè)務(wù)的開展，保險公司面臨的風險壓力越來越大。,上一頁,下一頁,返回,3. 6 我國汽車消費信貸風險及防范,高額的車貸險賠付率的產(chǎn)生，也反映出了保險公司對車貸險的風險管理的不善。作為保險人，保險公司承擔了該消費貸款90%的風險，但是保險公司內(nèi)部沒有專門的對信貸風險進行評估、風險管理的部門或?qū)I(yè)人員，也缺乏對信貸風險的評估、防范方面的經(jīng)驗和能力，導致的結(jié)果就是保險公司過分依賴貸款人。而銀行對汽車消費貸款的依據(jù)是保險公司提供的調(diào)查材料、車貸險保單和機動車輛保單。如此的操作程序不可能不產(chǎn)生巨大的風險

55、。,上一頁,下一頁,返回,3. 6 我國汽車消費信貸風險及防范,(4)“間客模式”下經(jīng)銷商轉(zhuǎn)嫁風險以及惡意騙貸風險 在汽車消費信貸的“間客模式”下，汽車消費貸款以經(jīng)銷商為主體，由經(jīng)銷商負責為購車者辦理貸款手續(xù)，經(jīng)銷商以自身資產(chǎn)為客戶承擔連帶責任保證，并代銀行收繳貸款本息。汽車經(jīng)銷商與銀行合作，由經(jīng)銷商向消費者提供貸款購車第三方擔保的服務(wù)，經(jīng)銷商在銀行存一筆保證金，如消費者不還款，從中扣除。但是這種操作模式風險同樣巨大:一是經(jīng)銷商所能提供的擔保有限，對于一些大的經(jīng)銷商，其擔保金額動輒幾億元，有的甚至十幾億元，遠大于其在銀行的擔保存款，同時銀行無法對經(jīng)銷商的固定資產(chǎn)和流動資金進行實時監(jiān)控，一旦有風

56、險，要么經(jīng)銷商的資產(chǎn)根本無法提供足額的賠償，要么經(jīng)銷商早已經(jīng)把資產(chǎn)進行了有效的轉(zhuǎn)移。二是個別經(jīng)銷商制造虛假購車合同騙貸，達到一定數(shù)額后，將資金轉(zhuǎn)移，公司突然清盤不干，在這種情況下，銀行根本無法進行及時的風險防范處置，一旦發(fā)生，銀行將會遭受重大的損失。,上一頁,下一頁,返回,3. 6 我國汽車消費信貸風險及防范,在“間客模式”下，也有的經(jīng)銷商為保證自己的利益，通過向保險公司購買車貸險來轉(zhuǎn)移自己的風險。但是作為汽車經(jīng)銷商，其主要的經(jīng)營目的是為了增加汽車銷售量，如果保險公司能夠提供保險保證增加其銷量和手續(xù)費收入則一舉兩得。如果按照保險公司的要求對購車人的資格、風險進行認真的調(diào)查或評估，必然會有相當多

57、有購車意向的人不符合購車條件，這與經(jīng)銷商的利益相悖。所以，經(jīng)銷商總是盡可能使所有的貸款購車人符合保證保險的條件，增大了保險公司和貸款銀行的風險。在法律實踐中，經(jīng)銷商幾乎可以不承擔任何責任。,上一頁,下一頁,返回,3. 6 我國汽車消費信貸風險及防范,(5)政策、法規(guī)不健全造成的政策性風險 中國的汽車消費信貸業(yè)務(wù)是最近幾年才發(fā)展起來的，相關(guān)的法規(guī)政策也是在逐步探索中完善，在現(xiàn)行的政策中，針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護的現(xiàn)象時有發(fā)生，也給風

58、險防范造成了一定的負面影響。在國外，汽車消費信貸通行的做法是以所購車輛抵押擔保，而在我國購買汽車的單據(jù)中，沒有一項是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為。,上一頁,下一頁,返回,3. 6 我國汽車消費信貸風險及防范,3. 6. 2 汽車消費信貸風險管理 在汽車消費信貸業(yè)務(wù)中，汽車消費信貸的風險管理應(yīng)從兩個角度來分析:一個是從宏觀層次的角度;另一個是從微觀層次的角度。下面分別從這兩個方面來闡述汽車消費信貸的風險防范問題 1.宏觀層次 宏觀層次是指國家為保證消費信貸買賣雙方進行正常合法交易，以及明確它們的權(quán)利和義務(wù)，制定的一系列交易雙方必須嚴格遵守的法律、法規(guī)制度，也就是通常

59、人們所指的分期付款的法制環(huán)境。完備的法制環(huán)境是汽車分期付款實施的基本前提。,上一頁,下一頁,返回,3. 6 我國汽車消費信貸風險及防范,(1)法律制度建設(shè) 我國盡管沒有汽車消費信貸專門法規(guī)或條例，但是根據(jù)我國現(xiàn)有的法律制度，開展汽車消費信貸是有法可依的。中華人民共和國民法通則、民事訴訟法、經(jīng)濟合同法、擔保法、汽車消費貸款管理辦法等，這些民商法律為開展汽車消費信貸提供了基本的法律構(gòu)架。根據(jù)我國目前的法律，保證汽車消費信貸實施和規(guī)范買賣雙方交易行為的法律條文有以下幾種: 民法通則是保證汽車消費信貸的基本大法。 經(jīng)濟合同法對買賣(購銷)合同的一般規(guī)定同樣適用于汽車消費信貸。 擔保法是汽車消費信貸債權(quán)人順利實現(xiàn)債權(quán)的重要保障。,上一頁,下一頁,返回,3. 6 我國汽車消費信貸風險及防范,民事訴訟法、破產(chǎn)法可以對汽車責任財產(chǎn)的歸屬有所確認。 商業(yè)銀行法對于商業(yè)銀行介入汽車消費信貸提供了法律依據(jù)。 (2)所有權(quán)保證制度 無論是經(jīng)銷商、財務(wù)公司，還是商業(yè)銀行，在開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)時，所有權(quán)在買賣雙方之間轉(zhuǎn)移的過程中，都存在如何保障債權(quán)順利實現(xiàn)的問題。消費信貸過程中汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)移主要有兩種方式:,上一頁,下一頁,返回,3. 6 我國汽車消費信貸風險及防范,抵押權(quán)設(shè)定方式。這種方式的特點是:在消費信貸購車行為生效后，汽車的所有權(quán)即歸買方所有，但該汽車必須作為賣方殘余債權(quán)的抵押，賣方享有第一順序