第十章 教育規(guī)劃.ppt

1、第十章,教育規(guī)劃,本章內(nèi)容,教育規(guī)劃的基本知識 教育規(guī)劃的步驟 教育投資規(guī)劃工具,前言,教育投資是一種人力資本投資，它不僅可以提高人的文化水平與生活品位，更重要的是它可以使受教育者在現(xiàn)代社會激烈的競爭中占據(jù)有利的位置。,第一節(jié)教育規(guī)劃的基本知識,教育規(guī)劃的概念 教育投資規(guī)劃的重要性 子女教育規(guī)劃的特點 我國的子女教育投資規(guī)劃現(xiàn)狀,一、教育規(guī)劃的概念,教育規(guī)劃即教育投資規(guī)劃，是指為實現(xiàn)預(yù)期教育目標(biāo)所需要的費用而進行一系列資金管理活動。 本人教育投資規(guī)劃 子女教育投資規(guī)劃 子女教育投資規(guī)劃是指為子女將來的教育費用進行策劃和投資。 基礎(chǔ)教育投資 高等教育投資,素質(zhì)教育,學(xué)歷教育,二、教育投資規(guī)劃的重

2、要性,教育是一種生產(chǎn)性投資 子女教育是一項長期的投資 子女成長的每一個階段都需要規(guī)劃 是子女光明未來的必不可少的工作,現(xiàn)代社會變化很快、充滿競爭，接受教育是應(yīng)付環(huán)境變化的需求,到大學(xué)畢業(yè)需要花費近20萬元。完備的大學(xué)教育需要花費近7萬元；基本的大學(xué)教育需要花費近4萬元,隨著教育產(chǎn)業(yè)化，公共教育已轉(zhuǎn)向自費，教育費用隨之將會急劇上升！,為什么不讓孩子健康、快樂的成長，享受教育是他（她）的權(quán)利，更是您的責(zé)任！,三、子女教育規(guī)劃的特點,子女教育規(guī)劃與一般理財規(guī)劃的區(qū)別 子女教育規(guī)劃的特點 子女教育規(guī)劃的重點和注意事項,子女教育規(guī)劃與一般理財規(guī)劃的區(qū)別,子女教育金理財規(guī)劃必須是?？顚Ｓ?，不能將這一筆資金

3、同時挪去購房或購車；另外子女教育金的理財工具宜保守，而保本是最高指導(dǎo)原則。獲利性較高的理財工具風(fēng)險性也高，一般開始累積的時間要早，可選擇部分資金投入高風(fēng)險理財工具，比例不宜高于10%。,子女教育規(guī)劃的特點,沒有時間彈性 沒有費用彈性 子女的資質(zhì)及其所花費的費用難以事先掌握 子女教育金必須靠自己來準(zhǔn)備 子女教育金支出時間長，總額大 教育金的支出成長率較一般的物價增幅要高，因此，子女教育金的投資不能太保守，至少要高于學(xué)費成長率。,子女教育規(guī)劃的重點和注意事項的掌握,1、開始規(guī)劃當(dāng)時子女的年齡（即準(zhǔn)備累積期間）， 利用時間復(fù)利的效果，開始規(guī)劃的年齡愈早愈好。 2、理財工具的選擇：愈接近學(xué)費高峰時期，

4、投資就愈需保守。 3、所需費用：簡單計算，子女教育金大概等于一幢房子的價值。,四、我國的子女教育投資規(guī)劃現(xiàn)狀,隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們的收入水平有了很大提高，為提高教育費用負擔(dān)水平提供了基本保證。 獨生子女制度使得家庭加大了對子女教育的投入。 教育費用急劇增加，占家庭開支的比例日益擴大，已經(jīng)成為很多家庭程中的負擔(dān)，甚至有的家庭因此而陷入貧困。 對于教育規(guī)劃的重要性都有所認識，但對于教育規(guī)劃的知識了解不夠，很多家庭的資金投資管理方式單一，大多投資于收益率低的儲蓄上，僅僅依靠積累很難在通貨膨脹的影響下獲得好的投資效果。 要小孩您得付出多少（16：12）,子女教育成家庭儲蓄首選目的,城市居民家庭最多

5、的消費支出,城市居民家庭預(yù)期消費投向,調(diào)查顯示81.0的貧困家庭的總收入不足以支付子女教育費用,2006年5月10日6月20日，在中國青少年發(fā)展基金會的監(jiān)督和指導(dǎo)下，北京銳智陽光信息咨詢有限公司對高考貧困生進行了一次走訪調(diào)查。本次調(diào)查覆蓋北京、安徽、湖南、廣西、云南、山西、四川等11個?。▍^(qū)、市）的16所高中，共回收貧困高考生問卷322份，高中教師和校領(lǐng)導(dǎo)問卷89份。 調(diào)查顯示，82.3的貧困高考生家庭貧困的主要原因是教育支出大。其中，平均每年每個貧困高考生家庭的子女教育支出在6780元左右，高于平均家庭總收入（4756元），超過23的家庭入不敷出,有81.0的家庭總收入尚不足以支付子女的教育

6、費用。,教育致貧：中國的“超發(fā)達現(xiàn)象”,安徽省濉溪縣一名普通農(nóng)民王傳永2004年的“收支清單”,教育費用日益成為農(nóng)村家庭的沉重負擔(dān),中國子女教育費用支出接近家庭總收入的1/3,中國社會科學(xué)院發(fā)布的2006年經(jīng)濟、社會藍皮書顯示，現(xiàn)在上學(xué)貴已成為新的民生問題。 零點調(diào)查公司對全國4128名城鄉(xiāng)居民進行的隨機調(diào)查顯示，中國家庭子女教育的支出比重已接近家庭總收入的13。2004年10月2005年10月一年的時間里，有正在上學(xué)或上幼兒園子女的家庭，用于子女的教育總費用平均為3522.1元，約占全家年收入的30.2。 調(diào)查還表明，相對于城市和小城鎮(zhèn)，農(nóng)村家庭教育負擔(dān)越來越重。農(nóng)村家庭每年用在子女身上的教

7、育花費雖不到城市家庭的一半，但占家庭總收入的比重卻是最高的已達到32.6。另外，對比前兩年的同題調(diào)查，農(nóng)村家庭單個子女教育支出年增長率已連續(xù)兩年超過20。,養(yǎng)孩子要花48萬元！,調(diào)查顯示, 016歲孩子的直接經(jīng)濟總成本達到25萬元左右，如估算到子女上高等院校，家庭支出則高達48萬元，這個數(shù)字還未將親朋好友、社會資助及學(xué)校免費等的56萬元統(tǒng)計在內(nèi)。 如加上孕產(chǎn)期的人均13000元支出，以及孩子從孕育到成長過程中父母因誤工、減少流動、升遷等自身發(fā)展損失的間接經(jīng)濟成本，這一數(shù)字將更為驚人。 在孩子的總經(jīng)濟成本中，教育成本僅低于飲食營養(yǎng)費，占子女費用的平均比重為21%。但是自子女讀高中起，教育費用在子

8、女總支出中的比重超過飲食費用，這一比重在高中階段為34%，大學(xué)階段則為41%。而且學(xué)前教育的花費也顯著高于義務(wù)教育階段，幼插班的年學(xué)雜費人均為4600元，占子女總支出的比重為30%。有少數(shù)家庭還支出了高額的擇校費與贊助費。,我國全面免除城市與農(nóng)村義務(wù)教育階段學(xué)生學(xué)雜費,第二節(jié) 教育規(guī)劃的步驟,確立子女培養(yǎng)目標(biāo) 教育投資規(guī)劃步驟 子女教育投資規(guī)劃的原則 教育投資規(guī)劃的方式,一、確立子女培養(yǎng)目標(biāo),子女教育是一項長期而且復(fù)雜的事情，在很多家庭，子女還沒出生就已經(jīng)制定了很多計劃。但是往往實際情況是看到別人學(xué)什么，然后就安排子女學(xué)什么，寧缺勿濫，最終使得子女沒有學(xué)到實質(zhì)的內(nèi)容，甚至造成逆反心理，最關(guān)鍵的

9、是搖擺不定、朝令夕改的計劃并沒有為子女帶來可能會影響其一生的良好學(xué)習(xí)習(xí)慣和學(xué)習(xí)體系。 因此，根據(jù)子女的興趣愛好合實際情況，確定適合子女發(fā)展的目標(biāo)，然后按照這個設(shè)定的目標(biāo)進行財務(wù)規(guī)劃，做到有備無患，并能有針對性的引導(dǎo)子女朝著這個既定方向發(fā)展，這才是正確的做法,子女教育規(guī)劃流程圖,二、教育投資規(guī)劃步驟,設(shè)定投資目標(biāo)： 計算子女教育基金缺口 設(shè)定投資期間 設(shè)定期望報酬率。 規(guī)劃投資組合： 了解自己的風(fēng)險承受度 設(shè)定投資組合。 執(zhí)行與定期檢討： 堅持子女教育基金計劃 堅持?？顚Ｓ?定期做調(diào)整。,目前主要留學(xué)國家的留學(xué)費用一覽表,教育金計算器,重點1: 開始規(guī)劃的子女年齡(或準(zhǔn)備累積期間),開始規(guī)劃的子

10、女年齡(或準(zhǔn)備累積的期間)愈早(長),時間復(fù)利的收益就愈好,沒有時間彈性,沒有費用彈性是子女教育金的兩大特色.學(xué)校開學(xué),就是要錢,面對高學(xué)費的挑戰(zhàn),時間會是你最好的朋友.愈早開始,計劃愈容易成功. 例: 每月投入1000元子女教育金產(chǎn)生的效果,假設(shè)每個子女每年大學(xué)教育費用為1萬元,重點2: 理財工具的選擇,子女教育投資規(guī)劃目標(biāo)重點在于擁有足夠的學(xué)費。因此關(guān)鍵在于資產(chǎn)配置，資產(chǎn)配置得當(dāng)，子女教育費便可放心。目前累積子女教育金的理財工具包括了藍籌股票、債券/債券基金、銀行定存、房地產(chǎn)及保險等等，理想的資產(chǎn)組合與配置也因人而異。,三、子女教育規(guī)劃的原則,1協(xié)調(diào)發(fā)展需求原則，注意與子女溝通 2規(guī)劃盡早

11、進行 3靈活寬松，具有前瞻性 4充分利用定期定額計劃 5切忌孤注一搗地進行子女教育投資 6與其他理財規(guī)劃相匹配,四、教育投資規(guī)劃的方式,一次性投資 期初估算費用，一次性留足，但難以應(yīng)付變化 按月定額存錢 計劃性強，但靈活性不足 鼓勵子女自行理財 如開立子女帳戶，將壓歲錢與零花錢存入 無計劃，有錢多花，沒錢不花,第三節(jié) 教育投資規(guī)劃工具,傳統(tǒng)的教育投資工具 其他教育投資工具 短期教育規(guī)劃工具,教育投資規(guī)劃更重視長期投資工具的運用和管理,一、傳統(tǒng)的教育投資工具,個人儲蓄 定息債券 教育儲蓄保險,平安子女教育保險,李小姐為剛出生的 兒子小剛投保5萬元 費用支出：年交保費 4360元，交15次， 共交

12、65400元；李小姐每天給小剛約存12元 享有利益： 教育年金：小剛15、16、17周歲時，每年領(lǐng)5000元做高中教育金；18、19、20、21周歲時，每年領(lǐng)15000元做大學(xué)教育金。 身故保險金：小剛在21歲前發(fā)生不幸，公司按保單現(xiàn)金價值補償給李小姐。 成長年金：李小姐如發(fā)生不幸，不能再照顧小剛，小剛每年可領(lǐng)取2500元生活費， 直到21歲。 豁免保費： 交費期內(nèi)李小姐如發(fā)生不幸，可以免交以后各期保費,二、其他教育投資工具,政府債券 股票和企業(yè)債券 定期定額基金 大額可轉(zhuǎn)讓存單 教育信托基金 共同基金,要注意各種投資工具的搭配組合,三、短期教育規(guī)劃工具,借貸 變現(xiàn)資產(chǎn),案例分析一,經(jīng)濟型：吳

13、女士40歲，離異；女兒17，再過一年女兒就要上大學(xué)。家庭資產(chǎn)狀況是：一套價值30萬元的自住房產(chǎn)；積蓄3萬元；股市投資5000元。目前收支狀況是：本人月收入2000元，孩子的父親每月支付撫養(yǎng)費400元；吳女士及女兒每月生活費為1500元，每月給父母贍養(yǎng)費200元。,家庭資產(chǎn)分析,理財分析,吳女士有總資產(chǎn)33.5萬元，但主要是房產(chǎn)；且生活負擔(dān)較重，日常收支節(jié)余少；女兒很快就要上大學(xué)。因此，對于吳女士來說，近幾年的主要理財目標(biāo)是子女教育和家庭的財務(wù)安全，理財主要原則是資產(chǎn)保值并保持其較好的流動性，以滿足日常開支、突發(fā)事件及女兒一年后大學(xué)教育的資金需要。,教育資金規(guī)劃,假設(shè)女兒大學(xué)4年需費用共計4萬元

14、。具體安排如下： 1、教育儲蓄計劃：帶上戶口本以吳女士女兒的名字開設(shè)教育儲蓄帳戶，從現(xiàn)在開始為孩子進行為期3年的教育儲蓄。從第一點規(guī)劃的儲蓄帳戶中每月自動轉(zhuǎn)存555元到教學(xué)儲蓄帳戶，3年共存2萬元。到大學(xué)三年級開始時取出。教育儲蓄作為零存整取儲蓄將享受整存整取利息，利率優(yōu)惠幅度在25以上，而且享受利息免稅優(yōu)惠政策。 2、教育助學(xué)貸款：在大學(xué)一年級入學(xué)時，可憑學(xué)校入學(xué)證明，用30萬元的住房在銀行申請2萬元教育助學(xué)貸款，用來支付大學(xué)一、二年級的學(xué)費、生活費，此項貸款采取每季度扣息，畢業(yè)后三年內(nèi)歸還本金。,案例分析二,富裕型：李先生，40歲。兒子14歲，兩年后想去加拿大留學(xué)讀高中直到碩士畢業(yè)。家庭經(jīng)

15、濟實力較強，已準(zhǔn)備50萬元出國留學(xué)費用。李先生全家都有較充足的保險保障。,Step 1：教育資金需求,按現(xiàn)在的費用水平，小孩到加拿大讀書：高中三年，每年約12萬元；本科四年，每年約12萬元；碩士兩年，每年約15萬元。但該數(shù)據(jù)為現(xiàn)在的數(shù)據(jù)，以后的費用可能增長，我們按年均3%增長率計劃將來的教育費用，則將來兒子在加拿大留學(xué)的費用如下：,Step 2：已有教育資金安排,已經(jīng)為兒子準(zhǔn)備了50萬元的出國留學(xué)費用，建議將該筆資金安排為子女國外前四年的教育費用的需要前四年的教育費用合計53.3萬元。 考慮到兩年后兒子就要出國就就讀高中，已有的這一筆資金進行保守的儲蓄投資安排：將現(xiàn)有的50萬等分為四筆定期存款

16、，每筆12.5萬，考慮現(xiàn)在利率環(huán)境偏低，可以都安排為一年的定期存款，避免存期過長而利率上升造成的利率損失。,Step 2：已有教育資金安排,兒子出國留學(xué)當(dāng)年，支取其中最快到期的一筆定期存款。 特別說明： 該筆資金的定期儲蓄投資收益率假設(shè)為年均2%。 如果能保持2%收益率，到小孩留學(xué)后的第四年末，還可以剩余0.4萬元。,Step 3：不足教育資金安排,已有50萬教育資金只能滿足小孩前四年（高中三年、本科第一年）教育費用需要，本科后三年和碩士兩年的費用需要另行籌備。按3%考慮教育費用的增長率，后五年教育費用累計需要84萬。 如果從現(xiàn)在開始積累不足的教育資金，到現(xiàn)在已有資金支取完（約本科二年級開始）

17、，還剩余約6年時間。如果該筆資金積累能保持年均5%的收益率，六年內(nèi)要積累84萬元資金，每年需要追加教育資金約12.4萬。,Step 3：不足教育資金安排,該筆資金要達到5%的年均收益率，按中國金融市場相關(guān)投資品種的歷史表現(xiàn)，比較有效的投資安排，銀行存款60%、債券10%、基金25%、股票5%；即每年初將7.4萬、1.2萬、3.1萬和0.6萬分別投資到銀行存款、債券、基金和股票。 考慮到資金的安全性，建議將該筆資金分成五等份，全部轉(zhuǎn)移到基本沒有風(fēng)險的儲蓄或債券產(chǎn)品。 特別說明：前六年的預(yù)期收益率為5%，后五年預(yù)期收益率為2%。,Step 3：不足教育資金安排,上述投資能否最終實現(xiàn)年均5%或2%的收益率，取決于將來國內(nèi)市場表現(xiàn)。六年后，如果該筆資金未達到目標(biāo)累計金額84萬元。不足部分可以一次性從當(dāng)年的收入或家庭已有財富積累中支取補足；也可以在費