小額貸款公司發(fā)展背景、現(xiàn)狀與未來

1、小額貸款公司發(fā)展背景、現(xiàn)狀與未來,鄭州培訓 2008年10月11日,小額貸款公司發(fā)展背景、現(xiàn)狀與未來,人行、銀監(jiān)會近期兩個文件 小額貸款發(fā)展的現(xiàn)實背景 小額貸款發(fā)展的歷史背景 小額貸款發(fā)展的國際經(jīng)驗 小額貸款發(fā)展的有關規(guī)范 小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題 小額貸款的未來發(fā)展局面,小額信貸公司的有關規(guī)范,2005年：人民銀行主導的7家小額貸款公司試點。 2007年8月6日：銀監(jiān)會關于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務的指導意見。 2008年4月24日：人行、銀監(jiān)會關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關政策通知。 2008年5月4日：銀監(jiān)會、人行關于小額貸款公司試點的指導意見。

2、2008年7月23日：浙江工商局浙江省小額貸款公司試點登記管理暫行辦法。,小額信貸公司的有關規(guī)范,關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知 對新型農(nóng)村金融服務機構的一般管理規(guī)定：存款準備金、支付清算 、會計管理 、金融統(tǒng)計和監(jiān)管報表 、征信管理 、現(xiàn)金管理 、風險監(jiān)管。 側中存貸款利率管理：經(jīng)批準吸收存款的機構，其存款利率實行上限管理，最高不得超過人行公布的同期同檔次存款基準利率；四類機構的貸款利率實行下限管理，利率下限為中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率的0.9倍。,小額信貸公司的有關規(guī)范,關于小額貸款公司試點的指導意見 公司性質：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)

3、法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。 股東要求：小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責任公司應由50個以下股東出資設立；股份有限公司應有2-200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內(nèi)有住所。,小額信貸公司的有關規(guī)范,注冊資本：全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。有限責任公司注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關聯(lián)方持有股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。 市場準入：應向省級政府主管部門提出正式申請，經(jīng)批準后到當?shù)毓ど绦姓芾聿块T

4、申請辦理注冊登記手續(xù)并領取營業(yè)執(zhí)照。還應在五個工作日內(nèi)向當?shù)毓矙C關、銀監(jiān)派出機構和人行分支機構報送相關資料。,小額信貸公司的有關規(guī)范,資金來源：主要為股東繳納的資本金、捐贈資金，及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金；從銀行業(yè)金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。 業(yè)務申請：應向注冊地人行分支機構申領貸款卡。 信息報送：向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機構，應將融資信息及時報送所在地人行分支機構和銀監(jiān)會派出機構，并應跟蹤監(jiān)督公司融資使用情況。,小額信貸公司的有關規(guī)范,貸款對象：堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的原則下自主選擇貸款對象。 貸款原則：發(fā)放貸款應堅持“小額、分

5、散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務，著力擴大客戶數(shù)量和服務覆蓋面。 貸款額度：同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%；在此標準內(nèi)可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。,小額信貸公司的有關規(guī)范,監(jiān)督管理：省級政府明確一個主管部門（金融辦或相關機構）負責對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本省（區(qū)、市）的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點。 非法處置：從事非法集資活動的，按照國務院有關規(guī)定，由省級人民政府負責處置。對于跨省份非法集資活動的處置，需要由處置非法集資部際聯(lián)席會議協(xié)調(diào)的，可由省級

6、人民政府請求處置非法集資部際聯(lián)席會議協(xié)調(diào)處置。,小額信貸公司的有關規(guī)范,浙江省小額貸款公司試點登記管理暫行辦法 有符合規(guī)定的章程； 符合任職資格條件董事和高級管理人員； 具備相應專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗工作人員； 有必要內(nèi)部組織機構和管理制度； 符合要求營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關其他設施。,小額信貸公司的有關規(guī)范,浙江省小額貸款公司試點登記管理暫行辦法 股東須符合法定人數(shù)規(guī)定，有限責任公司由50個以下股東出資設立，股份有限公司應有2至200名發(fā)起人。 組織形式是有限責任公司的，其注冊資本不得低于5000萬元（欠發(fā)達縣域2000萬元）。 組織形式是股份有限公司，其注冊資本不得低于8000萬元（

7、欠發(fā)達縣域3000萬元）； 試點間注冊資本上限不超過億元（欠發(fā)達縣域億元）。,小額信貸公司的有關規(guī)范,放貸人條例規(guī)定 資本來源； 適用范圍； 放貸人形式； 市場準入； 風險管理； 市場退出。,小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題,基本情況 截至今年3月底，7家小額貸款公司累計發(fā)放貸款約4.7億元；今年一季度總累放貸款超過8000億元，比2007年同期基本翻了一番。 7家小額貸款公司的不良貸款率也保持在非常低的水平；截至2007年末，7家公司逾期貸款占貸款余額的比例為0.63%。,小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題,創(chuàng)新貸款方式：貸款形式有“薪農(nóng)貸”、“雙保貸”、“抵押加擔?；旌闲唾J”、“公司+農(nóng)戶貸”、“助學貸

8、”等形式。 完善激勵機制：實行信貸員貸款獎懲考核，規(guī)定超額部分可按一定比例提取獎金；貸款形成損失要從信貸員工資中抽取的風險抵押金中扣除抵償。 加強風險防范：健全合同文本、規(guī)范操作流程；對貸戶資料逐戶進行信用評估，并分為A、AA、AAA、B、BB、BBB、C、CC、CCC三等九級。,小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題,存在問題 持續(xù)發(fā)展問題，后續(xù)資金不足制約其發(fā)展； 風險管理問題：貸款壞賬損失只能由投資人自行承擔；急于放貸增大信貸風險； 市場定位問題：試點政策導向是“服務三農(nóng)”，實際操作中投資者初衷和政策方向存在沖突； 與正規(guī)金融機構相比在各方面處于劣勢。,小額貸款的未來發(fā)展局面,放貸機構向村鎮(zhèn)銀行和貸

9、款公司的轉變 村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定 貸款公司管理暫行規(guī)定 放貸人條例出臺后的發(fā)展局面 專門放貸機構的規(guī)范要求 新一輪的放貸機構的成立 存量小額貸款公司可能的重組和增資等,小額貸款的未來發(fā)展局面,未來放貸機構前景 面向小企業(yè)的融資服務 存貨質押擔保融資； 資產(chǎn)支持貸款業(yè)務（應收賬款登記系統(tǒng)建立后）； 社區(qū)銀行模式 電子銀行發(fā)展,面向小企業(yè)的融資服務,OECD國家小企業(yè)數(shù)量,面向小企業(yè)的融資服務,亞太地區(qū)中小企業(yè)數(shù)量,小企業(yè)融資服務的潛力,物權法動產(chǎn)擔保物權制度突破,拓寬了動產(chǎn)擔保范圍 第180條：生產(chǎn)設備、 原材料、半成品和產(chǎn)品等動產(chǎn)可以抵押。 第223條：應收賬款可以質押。,初建浮動抵押制度

10、第181條：經(jīng)協(xié)議，企業(yè)、個人工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設備、原材料、半成品和產(chǎn)品抵押。,小企業(yè)融資服務的潛力,小企業(yè)融資服務的擔保物潛力,小額貸款的未來發(fā)展局面,小企業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品：存貨質押擔保融資 進貨商品存貨質押融資業(yè)務、采購原材料存貨質押融資業(yè)務、半成品存貨質押融資業(yè)務、產(chǎn)成品存貨質押融資業(yè)務。,小額貸款的未來發(fā)展局面,小企業(yè)金融創(chuàng)新：資產(chǎn)支持貸款 主要監(jiān)測擔保物；由應收賬款和存貨進行擔保； 對擔保物密切監(jiān)控（對應收賬款每日監(jiān)控；對存貨每月密切監(jiān)控）； 有商業(yè)財務公司和銀行的資產(chǎn)支持部門提供，適合于融資缺口的小企業(yè)； 90小企業(yè)以應收賬款和存貨擔保。,小額貸款的未

11、來發(fā)展局面,適于小企業(yè)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品：資產(chǎn)支持貸款 應收賬款為擔保物價值：變現(xiàn)較容易；與企業(yè)經(jīng)營狀況的相關性一般較低。 存貨為擔保物價值：變現(xiàn)能力取決于擔保物的類型。半成品有問題，變現(xiàn)比較困難，與企業(yè)經(jīng)營相關性很高；原材料，可能是較為理想的擔保物，變現(xiàn)容易，與企業(yè)經(jīng)營相關性低。,小額貸款的未來發(fā)展局面,資產(chǎn)支持貸款：應收賬款融資 業(yè)務類型：大宗應收賬款融資；逐筆應收賬款融資。 現(xiàn)場調(diào)查：首次實地調(diào)查/交割實地檢查/后續(xù)實地調(diào)查（識別風險、確定擔保物金額、評估借款人內(nèi)控等）。,小額貸款的未來發(fā)展局面,資產(chǎn)支持貸款：應收賬款融資 文件：借款人經(jīng)理人員證明、倉儲協(xié)議、企業(yè)保證、存貨擔保權、擔保協(xié)議、

12、個人擔保、對企業(yè)經(jīng)理人員的授權。 監(jiān)控：應收賬款賬齡文件；根據(jù)賬齡分析不合格應收賬款；據(jù)不合格賬齡計算貸款額度；客戶經(jīng)理管理。,小額貸款的未來發(fā)展局面,資產(chǎn)支持貸款：應收賬款融資 欺詐防范：提前開票；重復開票；虛假賬齡；現(xiàn)金轉移完全虛假應收賬款。 風險管理：合格應收賬款確定、應收贓款的風險稀釋（80）；關聯(lián)企業(yè)應收賬款被排除在借款基礎之外；關注信用質量與集中度風險。,小額貸款的未來發(fā)展局面,HSBC銀行電子銀行服務 匯豐電子銀行理念：一是成為小企業(yè)銀行，高效地處理現(xiàn)金與支票業(yè)務；二是成為快捷的小企業(yè)銀行，建立與小企業(yè)的業(yè)務交流機制，建立不同層次的溝通交流網(wǎng)絡；三是成為小企業(yè)的世界性銀行，為小企

13、業(yè)提供功能齊全的在線銀行業(yè)務等；四是成為最好的小企業(yè)銀行，與小企業(yè)一起賺錢，提出“讓小企業(yè)客戶賺錢，銀行自己也從中賺錢”的釋放小企業(yè)潛在利潤理念。,小額貸款的未來發(fā)展局面,HSBC銀行電子銀行服務 專門小企業(yè)直接商業(yè)服務：鼓勵客戶使用成本低廉的渠道，鼓勵小企業(yè)客戶更多使用電話、互聯(lián)網(wǎng)銀行等；越來越多小企業(yè)尤其是微型企業(yè)使用網(wǎng)絡銀行，減少對分支行依賴。 企業(yè)網(wǎng)絡銀行客戶及其相應的電子收入2007年分別增長 23% 和 287%；2008年的目標是從直接銀行業(yè)務獲得USD1bn的收入。,小額貸款的未來發(fā)展局面,匯豐銀行的客戶管理分層體系,小額貸款的未來發(fā)展局面,PCB銀行：客戶服務與管理 客戶經(jīng)理：76%是女性員工；幾乎天天和客戶見面。 貸款起點金額是50歐元； 客戶調(diào)查：通過會談；不超過半小時；24小時以內(nèi)決定貸與不貸。,小額貸款的未來發(fā)展局面,Danamon銀行：社區(qū)銀