小額信貸授課材料.ppt

小額信貸基礎(chǔ)知識,微貸業(yè)務(wù)部 沈濤,小額信貸的定義,小額信貸的確切含義是，由從事微型金融的專門組織或提供銀行微型業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，以城鄉(xiāng)低收入階層或微型企業(yè)為主要服務(wù)對象，專門提供小額貸款產(chǎn)品的金融模式。,小額信貸的國際發(fā)展,世界上的小額信貸原是孟加拉鄉(xiāng)村銀行開展的一種扶貧性質(zhì)的貸款品種，而后出現(xiàn)了以小額信貸為主營業(yè)務(wù)，繼而成功轉(zhuǎn)型為正規(guī)的銀行。,小額信貸在我國的發(fā)展趨勢,1、扶貧式的小額貸款。 2、民間的小額貸款。 3、中小銀行開設(shè)的小額信貸業(yè)務(wù)。 4、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司建立。 5、農(nóng)村合作社及互助組織開展的小額信貸。 從發(fā)展趨勢看，中小銀行和村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)化的運作會成為小額信貸的主要發(fā)展模式。,小額信貸的起源與發(fā)展,二戰(zhàn)后，國有銀行以補貼性質(zhì)將資金投放到農(nóng)村地區(qū)為小額信貸雛形。 進入到20世紀80年，演變成國家給予貼息的小額扶貧性質(zhì)的貸款。 目前，將小額信貸轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)性質(zhì)。,小額信貸的發(fā)展趨勢,信貸機構(gòu)的合法化 信貸行為的商業(yè)化 信貸利率的市場化 信貸產(chǎn)品的多樣化（引入品種、期限、利率方面的創(chuàng)新） 信貸手段的現(xiàn)代化,國內(nèi)發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu),商業(yè)銀行，包括農(nóng)行、農(nóng)信社、城商行 非盈利組織 如中國扶貧基金會下設(shè)的中和農(nóng)信公司等 小額貸款公司 村鎮(zhèn)銀行,我行小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀,業(yè)務(wù)：2,982筆，51,337萬元，收息3,148萬元。 人員：專職小額信貸人員65人。 機構(gòu)：成立8個小額信貸區(qū)域中心,小額信貸利率市場化案件,以丹東地區(qū)目前一年期貸款的市場利率情況為例 一年期商業(yè)貸款基準利率為6% 銀行的貸款平均執(zhí)行利率在7.8%左右 銀行小額貸款的平均執(zhí)行利率約13%左右 小貸公司貸款平均執(zhí)行利率約為22%左右 民間借貸的平均執(zhí)行利率約為30%-40%,小額信貸員的業(yè)務(wù)培訓(xùn),入職培訓(xùn) 1、職前集中培訓(xùn) 培訓(xùn)內(nèi)容為我行的發(fā)展歷史、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展、拓展訓(xùn)練等。 2、專項培訓(xùn) 也是專項技術(shù)培訓(xùn),小額信貸員的業(yè)務(wù)培訓(xùn),常規(guī)業(yè)務(wù)培訓(xùn) 1、學長制 核心方法為“師傅帶徒弟”的方式，是一種手把手、一對一的培訓(xùn)方式。 2、 “三會一訓(xùn)”制度 高密度的業(yè)務(wù)講解與交流互動，每周的例會，及時解決小額信貸技術(shù)問題。,合格信貸員應(yīng)具備的基本條件,較強的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)技能 1、熟悉掌握貸款通則、貸款新規(guī)及會計基本知識。 2、熟練的操作技能，按制度和規(guī)程操作貸款。 3、相應(yīng)的法律知識，依法管理貸款，降低信貸風險。,合格信貸員應(yīng)具備的基本條件,調(diào)查研究的能力 要有調(diào)查研究的意識，清楚為什么調(diào)查、調(diào)查什么、何時調(diào)查、怎樣調(diào)查。 綜合分析能力 學會用辯證的觀念和邏輯思維對信貸業(yè)務(wù)進行全面、合理、客觀的分析，使貸款決策建立在科學、可靠、安全、有效基礎(chǔ)之上。,合格信貸員應(yīng)具備的基本條件,豐富的相關(guān)知識 應(yīng)具有產(chǎn)業(yè)、行業(yè)，企業(yè)財務(wù)，生產(chǎn)與成本管理等相關(guān)豐富的知識。 較強的信息處理能力，隨時收集市場信息，為工作決策提供依據(jù)。,合格信貸員應(yīng)具備的基本條件,獨立的工作能力 要求信貸人員要有較強的獨立深入貸款戶開展工作的有力。 良好的職業(yè)道德 秉公守法，不以貸謀私。按章辦事，清正廉潔。,信貸員的崗位職能,調(diào)查的目的 1、調(diào)查借款人的真實基本狀況 2、第一還款來源是否充足 3、第二還款來源是否足值或具備還款實力 調(diào)查的內(nèi)容 1、內(nèi)部調(diào)查 (縱向) 2、外部調(diào)查(橫向),信貸員的“四家”要求,技術(shù)上的財務(wù)專家 業(yè)務(wù)上的行業(yè)專家 經(jīng)營管理上的企業(yè)家 實戰(zhàn)中的心理專家（抗壓性）,小額貸款的操作流程,貸款申請 貸款調(diào)查 貸款審查 貸款審批 貸款簽訂法律文本 貸款發(fā)放 貸款管理 貸款收回,小額貸款的基本基礎(chǔ),三性 1、效益性（目標） 2、安全性（條件） 3、流動性（基礎(chǔ)）,小額貸款的基本要素,五 要 素 1.金額 2.方式 3.用途 4.期限 5.利率,小額貸款五要素之一,一、金額 借款人向金融機構(gòu)申請使用并經(jīng)貸款人同意發(fā)放的金額。,小額貸款五要素之二,貸款方式 1、擔保貸款（最常用） 抵押、保證、質(zhì)押（注意擔保保證） 抵押擔保貸款是以借款人或第三人的財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保而發(fā)放的貸款。 當借款人不能按期清償債務(wù)時我行有權(quán)按擔保法的規(guī)定處分抵押物并優(yōu)先受償。 抵押：動產(chǎn)&不動產(chǎn),小額貸款五要素之二,保證擔保方式（以第三人作為保證人） 當借款人不能按期償還貸款時，保證人按約定履行債務(wù)或承擔連帶責任而發(fā)放的貸款。 注：保證人的擔保期限為合同生效之日起到合同履行期屆滿日加兩年。 不得作為保證人： 1、企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門； 2、國家機關(guān)、學校、幼兒園、醫(yī)院、等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。,小額貸款五要素之二,2、信用貸款 3、票據(jù)貼現(xiàn)(銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票在到期前為取得資金貼付一定利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給予我行的票據(jù)行為。包括（商承貼現(xiàn)、銀承貼現(xiàn)）,小額貸款五要素之二,質(zhì)押貸款(以借款人或第三人將出質(zhì)的財產(chǎn)或權(quán)利) 質(zhì)押:動產(chǎn)質(zhì)押&權(quán)利質(zhì)押,小額貸款五要素之三,貸款用途 按貸款用途細分經(jīng)營性貸款 消費性貸款,小額貸款五要素之四,期限：指貸款發(fā)放日起到貸款到期日止的時間期間。 按期限分 1、長期貸款（5年以上） 2、中長期貸款（1-5年） 3、短期貸款（1年內(nèi)）,小額貸款五要素之五,貸款利率：固定利率&浮動利率 逾期貸款:借款人未按合同約定日期還款的借款. 罰息: 在借款合同上載明的利率加收50 如借款人未按合同約定的用途使用借款的罰息利率為合同上載明利率加收100 (擠占挪用),小額信貸管理的主要方法,1、面對面實地考察 實地拜訪客戶，了解其真實情況和“軟信息”，通過考察借款人資料、經(jīng)營的證明、借款人的言行、客戶家庭，了解貸款用途，掌握貸款去向。,小額信貸管理的主要方法,2、“制三表”自主測算 根據(jù)自主搜集到的財務(wù)數(shù)據(jù)，自行編制“資產(chǎn)負債表、損益表及現(xiàn)金流量表”，明確客戶日常經(jīng)營收支情況，判斷其還款能力。,小額信貸管理的主要方法,3、“交叉核”檢驗信息真實性 包括檢驗借款人的愛人、親屬、員工、朋友、擔保人、經(jīng)營場所周圍的人，進行信息真實性、準確性印證,小額信貸管理的主要方法,4、“測限額”決定放款 通過實際測算，明確借款人可承受的貸款期限、貸款額度，作為貸款決定的依據(jù)。,“測限額”案例,客戶張先生是丹東市內(nèi)人，現(xiàn)年40歲，妻子共同經(jīng)營服裝生意，月平均經(jīng)營收入為3萬元，月平均進貨成本1萬元，每月繳納定額稅200元，雇傭兩名銷售員，每人月平均工資2000元，經(jīng)營店面每年租金6萬元，家庭及個人月支出3000元，申請借款10萬元用于進貨，計劃一年結(jié)清。 問題：測算申請人的借款限額,“測限額”案例,1、張先生月均利潤測算 30000-10000-200-20002-6000012-3000=7800元 2、貸款額度測算：按照國際小額信貸的做法，每月利潤的70%作為還款能力的測算依據(jù)。 建議額度為780070%12=,小額信貸管理的主要方法,滾動批 針對客戶對資金需求“短”、“頻”、“急”的特點，要求在小額信貸的審批上當天有項目當天進行審批。,小額信貸管理的主要方法,一票否 小額信貸實行3-5人集體審議制度，其中有1人不同意，則該項目被否決。,小額信貸管理的主要方法,分期還 為分散小額信貸風險，一般實行分期還款的方式，即每月償還相同金額的貸款本金或本息。等額本息或等額本金還款法。,本次培訓(xùn)的主要目標,對小額信貸概念有個初步了解 對小額信貸的發(fā)展情況有個大致了解 對我行小額信貸的流程要素基本了解 對我行小額信貸的管理要點有所了解