銀行管理論文-信息不對(duì)稱下的網(wǎng)絡(luò)銀行滯后原因分析.doc

銀行管理論文-信息不對(duì)稱下的網(wǎng)絡(luò)銀行滯后原因分析一問(wèn)題提出的理論依據(jù)斯蒂格利茨在信息不對(duì)稱市場(chǎng)理論研究上的最大貢獻(xiàn)主要體現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)信貸市場(chǎng)金融市場(chǎng)效率非自愿失業(yè)和發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)等所作的深入研究的幾篇經(jīng)典學(xué)術(shù)論文之中他的模型和分析方法已經(jīng)演繹成信息經(jīng)濟(jì)學(xué)乃至領(lǐng)域更寬泛的微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)和宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的規(guī)范方法他是所引用的信息經(jīng)濟(jì)學(xué)和微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)文獻(xiàn)中出現(xiàn)頻率最高的學(xué)者在與羅斯卡爾德(Rothschild)合著的一篇經(jīng)典的論文競(jìng)爭(zhēng)性保險(xiǎn)市場(chǎng)均衡:不完全信息經(jīng)濟(jì)學(xué)短論中,斯蒂格利茨正式說(shuō)明了在保險(xiǎn)公司不知道有關(guān)各個(gè)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況的保險(xiǎn)市場(chǎng)上,信息問(wèn)題會(huì)被如何處理的這一研究通過(guò)考察不知情的經(jīng)濟(jì)主體在信息不對(duì)稱市場(chǎng)上會(huì)采取什么樣的行動(dòng),充實(shí)了阿克爾洛夫和斯賓斯所進(jìn)行的分析羅斯卡爾德和斯蒂格利茨認(rèn)為保險(xiǎn)公司(不知情方)通過(guò)被稱為“篩選”的方式能夠給予其客戶(知情方)有效的激勵(lì)以使其“披露”有關(guān)自身風(fēng)險(xiǎn)狀況信息在篩選均衡中,保險(xiǎn)公司通過(guò)提供“較高的未保險(xiǎn)額與較低的保費(fèi)組合”這類可選合約菜單來(lái)區(qū)分保單持有人的不同風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中,信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)的普遍存在令掌握了大量經(jīng)濟(jì)信息的商業(yè)銀行穩(wěn)踞信用中介地位而隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,企業(yè)之間的商情溝通日趨簡(jiǎn)便,信息已經(jīng)不是可以壟斷的稀缺資源,信息不對(duì)稱的程度下降,企業(yè)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信息服務(wù)信用服務(wù)的依賴程度也大大降低經(jīng)濟(jì)主體在選擇金融服務(wù)時(shí)將以信息透明度為重要衡量標(biāo)準(zhǔn)所謂透明度,就是主動(dòng)向市場(chǎng)提供信息的多少收取費(fèi)用的高低商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的透明度較低,共同基金等屬于半透明機(jī)構(gòu),而證券公司則基本屬于透明機(jī)構(gòu)隨著金融市場(chǎng)交易成本的大幅降低和交易品種的不斷豐富,將吸引更多的金融加以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向金融市場(chǎng)當(dāng)前政府的信息供給存在著極大的缺陷,許多部門規(guī)章不能直接與消費(fèi)者見面政府的各項(xiàng)管理制度也沒有及時(shí)地公布于眾消費(fèi)者的交易行為多處于盲目的缺乏法規(guī)引導(dǎo)的狀態(tài)作為中國(guó)的消費(fèi)者,他們并不奢望有太多保護(hù)自己的特殊條款他們期望現(xiàn)行法律中能夠真正貫徹誠(chéng)實(shí)信用的原則更主要的是,他們迫切需要政府將這些法規(guī)信息及時(shí)地傳送給他們?cè)谟行r(shí)候他們?cè)敢庾约簞?dòng)手,宣傳法律法規(guī),讓左鄰右舍了解自己的權(quán)益可是,即使這樣的要求,在中國(guó)的許多地方也無(wú)法得到滿足一些傳播法律知識(shí)的消費(fèi)者還會(huì)受到當(dāng)?shù)卣畽C(jī)關(guān)的刁難如果不解決這一問(wèn)題,法律制定與法律遵守兩張皮的現(xiàn)象永遠(yuǎn)無(wú)法克服二擁有信息不對(duì)稱性的網(wǎng)絡(luò)銀行滯后原因網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn),對(duì)傳統(tǒng)金融組織和金融理論提出了挑戰(zhàn)商業(yè)銀行理論認(rèn)為,在社會(huì)資本資源的組合與分配過(guò)程中,由于存在高昂的交易費(fèi)用以及社會(huì)資金供求雙方對(duì)市場(chǎng)信息擁有的不對(duì)稱性,導(dǎo)致了銀行等金融中介機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生金融中介機(jī)構(gòu)可以大幅度降低交易成本消除信息不對(duì)稱的障礙,從而在總體上提高社會(huì)資源分配的效益而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下,導(dǎo)致傳統(tǒng)金融中介機(jī)構(gòu)特別是銀行業(yè)存在的這兩大經(jīng)濟(jì)因素受到了質(zhì)疑首先,在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)上,由于個(gè)體投資者資金較少,并且缺乏有關(guān)金融產(chǎn)品的不對(duì)稱信息,導(dǎo)致了相對(duì)高昂的交易成本,嚴(yán)重阻礙了個(gè)體投資者直接向企業(yè)提供資金而金融中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)則可以妥善地解決這一問(wèn)題金融中介機(jī)構(gòu)通過(guò)吸收個(gè)體零星資金形成巨額資本,達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效果,從而大幅度地降低單位交易成本并且,金融中介機(jī)構(gòu)可以通過(guò)選擇不同種類的金融產(chǎn)品形成良好的投資組合,從而有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)但是,網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)使得傳統(tǒng)金融中介機(jī)構(gòu)在降低交易成本方面的中介作用大為削弱同時(shí),網(wǎng)絡(luò)銀行由于節(jié)省了大量的房租和人員工資等支出,使得運(yùn)營(yíng)成本大為降低其次,在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)上,社會(huì)資金的需方所擁有的市場(chǎng)信息遠(yuǎn)大于資金供方所獲得的有關(guān)信息資金供需雙方對(duì)信息占有的不對(duì)稱性導(dǎo)致了交易發(fā)生前的逆向選擇和交易發(fā)生后的道德風(fēng)險(xiǎn),而銀行通常能夠較充分地了解資金需方的資金往來(lái)情況,對(duì)其實(shí)際經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況擁有的信息也較為全面,并具備監(jiān)督執(zhí)行借貸公司風(fēng)險(xiǎn)投資活動(dòng)的能力因此,銀行等金融中介機(jī)構(gòu)能夠較好地解決金融市場(chǎng)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下,銀行相對(duì)于其他企業(yè)和個(gè)人所具有的信息完備性監(jiān)督有效性和經(jīng)濟(jì)性等方面的優(yōu)勢(shì)正在逐步喪失一方面,越來(lái)越多的交易在網(wǎng)上進(jìn)行并實(shí)現(xiàn)在線支付,傳統(tǒng)銀行的支付中介作用逐步被削弱；另一方面,互聯(lián)網(wǎng)也為對(duì)經(jīng)濟(jì)當(dāng)事人的活動(dòng)信息進(jìn)行廣泛收集追蹤分析提供了便利,投資者可以在開放的互聯(lián)網(wǎng)上獲得所需要的各種市場(chǎng)信息,并且費(fèi)用大為降低,資金供需雙方的信息不對(duì)稱問(wèn)題得到了極大的改善,傳統(tǒng)銀行的信息優(yōu)勢(shì)難以保持由于信息的不對(duì)稱性,致使許多銀行客戶視網(wǎng)絡(luò)銀行為陽(yáng)春白雪無(wú)人敢問(wèn)津另一個(gè)原因據(jù)說(shuō)是由于消費(fèi)者對(duì)其尚不夠了解,尤其是方便店提出不要標(biāo)明這一服務(wù)是銀行的“分支機(jī)構(gòu)”,結(jié)果很多消費(fèi)者誤以為是“消費(fèi)者金融”,因而望而卻步因此,信息時(shí)代和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代銀行業(yè)應(yīng)如何發(fā)展,是一個(gè)亟待解決的理論問(wèn)題結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情,借鑒國(guó)外發(fā)展網(wǎng)上銀行的經(jīng)驗(yàn),我國(guó)新興商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)應(yīng)注意以下幾個(gè)問(wèn)題:其一,要明確市場(chǎng)定位,強(qiáng)調(diào)自己的服務(wù)特色專注于具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)發(fā)展,重視市場(chǎng)營(yíng)銷的作用,建立服務(wù)品牌,以特色化的服務(wù)贏得市場(chǎng)制勝的法寶客戶其二,要順應(yīng)形勢(shì),搶占先機(jī)資料顯示,全世界互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模與信息流量大約9個(gè)月翻一番,而其成本同時(shí)下降50%,網(wǎng)上交易的金額至2003年底已達(dá)到4000億美元中國(guó)作為全球最大的潛在電子商務(wù)市場(chǎng),亦將為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供巨大的商機(jī)作為中小銀行,更應(yīng)當(dāng)認(rèn)清形勢(shì),快速反應(yīng),不斷開拓新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)其三,要更新觀念,迎接挑戰(zhàn)要有超前的眼光,未雨綢繆,積極參與,迎接網(wǎng)絡(luò)銀行金融時(shí)代的到來(lái)(1)要有戰(zhàn)略上的超前意識(shí)改變傳統(tǒng)上以分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多少地理位置便利為主導(dǎo)的銀行服務(wù)方式,把經(jīng)營(yíng)策略提高到全國(guó)乃至全球的戰(zhàn)略高度,認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)時(shí)代客戶資源的超國(guó)界性和無(wú)極限性；(2)積極主動(dòng)地發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可進(jìn)行潛在丸上客戶的調(diào)采及跟蹤,以聰確定市場(chǎng)定位并杰行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)扇計(jì),考慮哪袓業(yè)務(wù)適合在丸上哪些業(yè)務(wù)應(yīng)桿先發(fā)展以及如何發(fā)展(3)開展銀刑金仁業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新通過(guò)建立杰融創(chuàng)新宮程箕構(gòu),制秷金融創(chuàng)惺工程方案體檄,保證臆行業(yè)務(wù)漂種創(chuàng)新的經(jīng)朝化規(guī)范化；(4)推進(jìn)以客戶為導(dǎo)現(xiàn)的銀行窄略全悶推行對(duì)客戶的高附加汁優(yōu)質(zhì)個(gè)性化理財(cái)服務(wù)；(5)建立單個(gè)客戶的資料信息庫(kù)詳細(xì)分析全面把握客戶金融交易及投資個(gè)性；(6)全面分析各類電子銀行服務(wù)種類的成本效益及相對(duì)優(yōu)勢(shì)制定出關(guān)于資源重點(diǎn)投放的考慮原則及相關(guān)服務(wù)推出的優(yōu)先次序同時(shí)還要檢查網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)銀行內(nèi)部管理文化及運(yùn)作的沖擊,并作出相應(yīng)的改變?nèi)档托畔⑹д娉杀臼倾y行的重要舉措傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為,在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,信息的獲取處理和傳遞是無(wú)償?shù)?至少其成本是可以忽略不計(jì)的但是,隨著經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的深入發(fā)展,特別是社會(huì)信息化進(jìn)程的不斷加快,人們認(rèn)識(shí)到,信息的獲取處理和傳遞腥要支付成本,有時(shí)這種成本還是很大的企業(yè)所有關(guān)于信息問(wèn)題所花費(fèi)的成本在經(jīng)濟(jì)學(xué)上稱為信息成本信息成本是企業(yè)的隱性成本之一其中由于信息失真帶來(lái)的成本信息失真成本又是企業(yè)信息成本的重要組成部分,并且它比一般的信息成本的表現(xiàn)更隱蔽更難于被認(rèn)識(shí)；必須從銀行內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)方面來(lái)做分析在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中信息失真成本的發(fā)生是不可避免的,這種成本有時(shí)是何等巨大,甚至?xí)蟮绞广y行走上末路因此,銀行必須認(rèn)識(shí)到降低或避免信息失真成本的重要性首先,在銀行內(nèi)部要理順信息傳遞機(jī)制和渠道這里有一條最主要的原則,即任務(wù)與利益相分離的原則在我國(guó)絕大多數(shù)企業(yè)里,信息處理,包括信息的收集加工存儲(chǔ)和發(fā)布與利用這些信息來(lái)做管理和決策的工作都集中在同一個(gè)部門,這樣無(wú)疑會(huì)加大信息失真成本我國(guó)的銀行,特別是那些大型銀行,需要從根本上改變這種機(jī)制,應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)代企業(yè)的管理原則,把信息處理與管理決策分離開來(lái),信息處理由專職機(jī)構(gòu)完成這樣,信息機(jī)構(gòu)與職能部門形成服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系,也就是說(shuō),銀行領(lǐng)導(dǎo)和職能部門相當(dāng)于信息機(jī)構(gòu)的客戶另外,借用外腦,通過(guò)專門的信息服務(wù)或咨詢機(jī)構(gòu)來(lái)了解競(jìng)爭(zhēng)對(duì)于信息或整個(gè)行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r,理應(yīng)成為一種普遍的方式這樣做,就可以減少由于利益相關(guān)而造成的信息失真成本其次,充分利用現(xiàn)代信息技術(shù),減少信息傳遞的中間環(huán)節(jié)隨著信息化建設(shè)的深化,銀行業(yè)將向扁平化方向發(fā)展這種扁平化的組織機(jī)構(gòu)將可以最大幅度地降低信息失真成本；再者,要建立一整套避免信息失真的保障制度和辦法四結(jié)論中國(guó)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)活動(dòng)是在信息極其不對(duì)稱的情況下進(jìn)行的大多數(shù)消費(fèi)者缺乏基本的交易信息,他們?cè)诮?jīng)營(yíng)者的廣告誘導(dǎo)下發(fā)生交易但當(dāng)交易出現(xiàn)糾紛時(shí),消費(fèi)者又缺乏解決糾紛的基本規(guī)則信息,他們往往被經(jīng)營(yíng)者出示的一個(gè)又一個(gè)部門規(guī)章或地方性法規(guī)晃花了眼睛,在糊里糊涂中失去了自己的權(quán)利從這一情景可以清楚地看出,保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益必須從增加信息供給入手,讓消費(fèi)者對(duì)政府及網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)則有一個(gè)比較清晰的了解,因?yàn)橹挥羞@樣,消費(fèi)者才能實(shí)現(xiàn)交易的預(yù)期目的如果消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的管理法規(guī)有初步的了解,對(duì)經(jīng)營(yíng)者的合法性有一定的認(rèn)識(shí)