銀行管理論文-我國(guó)銀行業(yè)ＳＣＰ范式分析與改革建議 .doc

銀行管理論文-我國(guó)銀行業(yè)范式分析與改革建議摘要結(jié)構(gòu)行為績(jī)效（structure-conduct-performance簡(jiǎn)稱SCP）范式是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)組織理論的基本范式。本文用此經(jīng)典范式來(lái)分析我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)行為、市場(chǎng)績(jī)效，得出了不同于單純從金融學(xué)與產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究銀行的若干結(jié)論，并分析這些狀況的原因，最后給出我國(guó)銀行業(yè)特別是國(guó)有商業(yè)銀行的改革建議。關(guān)鍵詞SCP范式市場(chǎng)結(jié)構(gòu)市場(chǎng)行為市場(chǎng)績(jī)效改革建議1市場(chǎng)結(jié)構(gòu)產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是指企業(yè)市場(chǎng)關(guān)系的特征和形式，是一個(gè)反映市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和壟斷關(guān)系的概念。決定市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的主要因素有：市場(chǎng)集中度、產(chǎn)品差別化程度、市場(chǎng)進(jìn)退障礙、市場(chǎng)需求的增長(zhǎng)率、市場(chǎng)需求的價(jià)格彈性以及短期的固定費(fèi)用和可變費(fèi)用的比例等，其中，前三項(xiàng)是影響市場(chǎng)結(jié)構(gòu)或市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和壟斷關(guān)系的最基本因素。1.1集中度分析市場(chǎng)集中度包括賣(mài)方集中度和買(mǎi)方集中度，這里采用賣(mài)方集中度。它指某一特定市場(chǎng)中少數(shù)幾個(gè)最大企業(yè)所擁有的生產(chǎn)要素或所占的銷(xiāo)售份額。集中度越高，市場(chǎng)支配勢(shì)力越大，競(jìng)爭(zhēng)程度越低，越容易形成規(guī)模壟斷。衡量集中度有多種方法，這里我們采用市場(chǎng)集中率指數(shù)n來(lái)衡量我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)集中度（見(jiàn)附表）。其中，前四家最大企業(yè)，即四大國(guó)有商業(yè)銀行：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行所占比率CR453.3%。由此可見(jiàn)我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)集中度很高，四大國(guó)有商業(yè)銀行具有絕對(duì)的市場(chǎng)壟斷地位。1.2產(chǎn)品差別化分析產(chǎn)品差別化是指在同類產(chǎn)品的生產(chǎn)中，不同廠商所提供的產(chǎn)品所具有的不同特點(diǎn)和差異。企業(yè)制造差別產(chǎn)品的目的是為了引起購(gòu)買(mǎi)者對(duì)該企業(yè)產(chǎn)品的特殊偏好，從而在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位。因此對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品差別化是一種經(jīng)營(yíng)手段，一種非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)手段。一般來(lái)講，產(chǎn)品差別化程度越高，利潤(rùn)水平也應(yīng)該越高。我國(guó)銀行業(yè)收入來(lái)源較為單一，對(duì)貸款等資產(chǎn)的收益依賴性較大，創(chuàng)新產(chǎn)品較少。雖然各個(gè)銀行在產(chǎn)品、服務(wù)上仍有一定的差別，如銀行的信譽(yù)問(wèn)題，銀行客戶的偏好，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)目和分布范圍等。不過(guò)因?yàn)殂y行的主要作用是作為信用中介及資金融通。所以總體而言，我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)品差別化是較小的。1.3進(jìn)入退出障礙分析進(jìn)入障礙又稱進(jìn)入壁壘或進(jìn)入門(mén)檻，它是指產(chǎn)業(yè)內(nèi)已有廠商對(duì)準(zhǔn)備進(jìn)入或正在進(jìn)入該產(chǎn)業(yè)的新廠商所擁有的優(yōu)勢(shì)，或者說(shuō)是新廠商在進(jìn)入該產(chǎn)業(yè)時(shí)所遇到的不利因素和限制。由于市場(chǎng)容量和生產(chǎn)資源是有限的，新廠商一旦進(jìn)入某一產(chǎn)業(yè)，就會(huì)與該產(chǎn)業(yè)內(nèi)的原有廠商展開(kāi)爭(zhēng)奪市場(chǎng)和資源的競(jìng)爭(zhēng)。所以，進(jìn)入障礙是影響市場(chǎng)壟斷和競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的一個(gè)重要因素，也是市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的一個(gè)基本因素。進(jìn)入障礙越大，壟斷程度越強(qiáng)。而這種障礙又可分為經(jīng)濟(jì)性進(jìn)入障礙和非經(jīng)濟(jì)性進(jìn)入障礙。經(jīng)濟(jì)性進(jìn)入障礙主要有絕對(duì)成本優(yōu)勢(shì)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、必要資本量、阻止對(duì)手行為和驅(qū)逐對(duì)手行為等。非經(jīng)濟(jì)性進(jìn)入障礙主要指政策法律性進(jìn)入障礙，如政府管制、進(jìn)入審批機(jī)制等。經(jīng)濟(jì)方面的因素，是潛在進(jìn)入者可以克服的，而后一個(gè)是行政障礙，企業(yè)不可克服。在我國(guó)，銀行業(yè)的進(jìn)入障礙主要是非經(jīng)濟(jì)性障礙，突出表現(xiàn)在政府的進(jìn)入管制上。另外，我國(guó)對(duì)銀行業(yè)的退出管制也很?chē)?yán)格。因?yàn)殂y行業(yè)的破產(chǎn)與其他工業(yè)性廠商不同，銀行的破產(chǎn)對(duì)社會(huì)產(chǎn)生的負(fù)面外部影響較大，國(guó)家會(huì)用行政手段極力避免?？傊壳拔覈?guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)是：高集中度，低差別化，高進(jìn)退障礙的寡頭壟斷結(jié)構(gòu)，但是促使這種結(jié)構(gòu)產(chǎn)生的真正原因卻是國(guó)家的行政力量，這就導(dǎo)致了我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)行為也帶有濃重的行政色彩。2市場(chǎng)行為市場(chǎng)行為是指企業(yè)為實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)而根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境采取相應(yīng)行動(dòng)的行為，它市場(chǎng)結(jié)構(gòu)決定，又反作用于市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。其包括三方面的內(nèi)容：價(jià)格行為、非價(jià)格行為、組織調(diào)整行為。而根據(jù)我國(guó)銀行業(yè)的特殊情況，我們可以把其分為政府行為、競(jìng)爭(zhēng)行為、組織調(diào)整行為來(lái)分析。2.1政府行為我國(guó)對(duì)銀行業(yè)實(shí)行了較為嚴(yán)格的金融管制，管的過(guò)多、過(guò)死。由于我國(guó)的國(guó)情和歷史原因決定了銀行業(yè)，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行必須承擔(dān)政府下達(dá)的一部分計(jì)劃性任務(wù)。我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行按行政區(qū)劃開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，行為受地方政府偏好影響較大。國(guó)有商業(yè)銀行承接了太多的政策性業(yè)務(wù)，即使這些業(yè)務(wù)無(wú)利可圖甚至造成虧損。例如，近幾年政府出臺(tái)的助學(xué)貸款方案。商業(yè)銀行對(duì)這種高成本、低收益的業(yè)務(wù)興趣索然，卻又不得不接受這種業(yè)務(wù)。在廣州、北京等地一些商業(yè)銀行，開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款的不良貸款比率高達(dá)20%。這種“政府請(qǐng)客，銀行買(mǎi)單”的現(xiàn)象增加了銀行的不良資產(chǎn)，降低了銀行的利潤(rùn)率。2.2競(jìng)爭(zhēng)行為由于我國(guó)銀行業(yè)的定價(jià)即利率是由中央銀行確定，各個(gè)銀行沒(méi)有定價(jià)權(quán)，只是有部分浮動(dòng)定價(jià)權(quán)。這就使得銀行的競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)為服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)。銀行業(yè)服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)主要有分支行的密度、自動(dòng)提款機(jī)的分布密度、全國(guó)的通存通兌清償能力以及員工的素質(zhì)和服務(wù)設(shè)施的質(zhì)量。此外，由于質(zhì)量信息也是不對(duì)稱的，且銀行業(yè)的產(chǎn)品主要是經(jīng)驗(yàn)性產(chǎn)品，客戶搜尋該產(chǎn)品信息的效率很低，所以，銀行的品牌和信譽(yù)則成為很重要的因素，這也是各個(gè)銀行努力打造品牌形象的原因。銀行業(yè)缺乏定價(jià)權(quán)還導(dǎo)致了個(gè)體銀行的價(jià)格行為和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)弱化。進(jìn)而導(dǎo)致部分銀行競(jìng)爭(zhēng)手段扭曲，經(jīng)常利用回扣、拉關(guān)系、贈(zèng)物等形式進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，結(jié)果出現(xiàn)了局部過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)和非正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。2.3組織調(diào)整行為企業(yè)組織調(diào)整行為主要以產(chǎn)權(quán)關(guān)系的變動(dòng)為主要特征，主要是企業(yè)的合并行為。從我國(guó)的銀行兼并重組情況看。這種兼并的決定和方案一般都是由央行做出的，而且都屬于橫向兼并。如近期號(hào)稱我國(guó)銀行兼并重組第一浪的國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行兼并中國(guó)投資銀行一案，在兼并的決策與過(guò)程中，不乏有濃重的政治和行政的色彩。3市場(chǎng)績(jī)效分析3.1產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)率據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)資料，四大國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)利潤(rùn)率為0.28%，不良貸款率為10.11%，股份制銀行的資產(chǎn)利潤(rùn)率為0.65%，不良貸款率為4.51%。這說(shuō)明我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)高于新興股份制商業(yè)銀行，利潤(rùn)率遠(yuǎn)低于新興股份制商業(yè)銀行。這說(shuō)明，國(guó)有銀行集中度雖然高，利潤(rùn)率卻很低，這與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)組織理論得出的結(jié)論恰恰相反。可見(jiàn)，我國(guó)銀行業(yè)規(guī)模的形成與績(jī)效無(wú)關(guān)，其較高的市場(chǎng)集中度不是市場(chǎng)作用的結(jié)果。在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)方面以政府目標(biāo)為主，作為商業(yè)銀行的最本質(zhì)特征的盈利性目標(biāo)則退居其次。處于起步和發(fā)展階段的股份制銀行是由法人或自然人擁有所有權(quán)的銀行。它們按照現(xiàn)代商業(yè)銀行管理運(yùn)營(yíng)模式確立內(nèi)部管理機(jī)制,規(guī)范企業(yè)行為,基本上做到了所有權(quán)和控制權(quán)的完全分離；在經(jīng)營(yíng)決策上更具有自主權(quán),以股東財(cái)富最大化為目標(biāo),建立更為嚴(yán)格的審核制度,從而大大降低了不良資產(chǎn)率，提高了經(jīng)營(yíng)效率。3.2X效率與非效率X效率也稱內(nèi)部效率，與之相對(duì)應(yīng)的概念是X非效率。是用來(lái)描述企業(yè)內(nèi)部資源利用效率的高低。如果一個(gè)企業(yè)的管理者能夠使企業(yè)在每一產(chǎn)出單位水平上達(dá)到低成本，該企業(yè)就實(shí)現(xiàn)了X效率。這一概念是由雷本斯坦最早提出來(lái)，他認(rèn)為，壟斷企業(yè)如果管理不當(dāng)，極易造成X非效率。國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)有組織結(jié)構(gòu)采用的是與行政區(qū)劃分相對(duì)應(yīng)的、多層次的分支行體制。傳統(tǒng)的三級(jí)管理、一級(jí)經(jīng)營(yíng)的組織體系過(guò)于龐大,管理幅度窄、管理層次多、信息傳導(dǎo)不暢影響了決策反應(yīng)的靈敏性；基層分支機(jī)構(gòu)設(shè)置的密度太高，導(dǎo)致對(duì)客戶的交叉服務(wù)、重復(fù)服務(wù)效率低下；內(nèi)部職能部門(mén)多，通常有2030個(gè)部門(mén)，且不論業(yè)務(wù)量大小，都要求上下級(jí)行對(duì)口設(shè)置，致使不少職能交叉重疊，由此帶來(lái)管理人員過(guò)多，管理成本高昂，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了最適度的組織規(guī)模，并制約和影響銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，造成X非效率。而我國(guó)股份制銀行從一開(kāi)始就按照標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)代商業(yè)銀行管理模式確立內(nèi)部管理機(jī)制，規(guī)范企業(yè)行為，在企業(yè)利潤(rùn)最大化和生存發(fā)展的行為目標(biāo)指引下，管理嚴(yán)密，機(jī)制靈活，從而達(dá)到了X效率。4我國(guó)銀行業(yè)改革建議4.1深化國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革，完善公司治理國(guó)家是國(guó)有商業(yè)銀行的唯一所有者，政府代表國(guó)家對(duì)銀行行使所有權(quán)和控制權(quán)。長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行與國(guó)有企業(yè)一樣，存在產(chǎn)權(quán)邊界模糊、產(chǎn)權(quán)界定不清、產(chǎn)權(quán)約束弱化的現(xiàn)象，并直接導(dǎo)致了所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)不分、監(jiān)督約束機(jī)制弱化的銀行治理狀況。在公司治理不健全的情況下，銀行經(jīng)營(yíng)和運(yùn)行表現(xiàn)為：一是“所有者缺位”，政府經(jīng)常以行政性目標(biāo)直接干預(yù)銀行的正常經(jīng)營(yíng)，銀行也經(jīng)常將滿足政府的政策偏好作為其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，銀行真正所有權(quán)的行使實(shí)際處于虛置；二是“內(nèi)部人控制”，銀行管理者擁有許多重大事項(xiàng)的決策權(quán)，利潤(rùn)最大化的動(dòng)力機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制嚴(yán)重缺失。尤其是在國(guó)家?guī)缀醭袚?dān)無(wú)限責(zé)任的情況下，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡化也就在所難免。由此可見(jiàn)，公司治理問(wèn)題正是導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制落后、約束機(jī)制弱化以及經(jīng)營(yíng)績(jī)效差的根本原因。這一深層次的問(wèn)題不解決，就無(wú)法在銀行內(nèi)部建立起完善的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，銀政關(guān)系、銀企關(guān)系和銀行內(nèi)部關(guān)系也就不可能真正理順。4.2放松價(jià)格管制，推進(jìn)利率市場(chǎng)化利率作為資金的價(jià)格，是銀行業(yè)開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)最重要、最核心的競(jìng)爭(zhēng)手段。放開(kāi)價(jià)格、推進(jìn)利率市場(chǎng)化，是實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)有效競(jìng)爭(zhēng)，避免資源浪費(fèi)和銀行經(jīng)營(yíng)行為扭曲的有力手段。4.3開(kāi)拓市場(chǎng)，進(jìn)行多樣化經(jīng)營(yíng)如今我國(guó)銀行業(yè)特別是四大國(guó)有商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)單一、缺乏創(chuàng)新，是績(jī)效低下的一個(gè)重要因素。市場(chǎng)的開(kāi)拓可以分為兩個(gè)方面：一是在銀行領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行開(kāi)拓，主要體現(xiàn)在銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新上。如電子銀行、投資銀行、資產(chǎn)管理、交叉銷(xiāo)售保險(xiǎn)等。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和現(xiàn)代金融的深化，客戶需求日益多樣化，個(gè)性化，綜合化，特別是占據(jù)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)的外資銀行進(jìn)入，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行構(gòu)成了較大的威脅。再者從銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的角度來(lái)說(shuō)，增加產(chǎn)品種類可以擴(kuò)大收來(lái)源，提高資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)；二是在整個(gè)金融領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行開(kāi)拓，主要指混業(yè)經(jīng)營(yíng)。隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化和全球化的發(fā)展，銀行業(yè)受到了來(lái)自國(guó)內(nèi)外各方面巨大的競(jìng)