存單質(zhì)押是虛增存款嗎？如何規(guī)范規(guī)范存單質(zhì)押？.doc

存單質(zhì)押是虛增存款嗎？如何規(guī)范規(guī)范存單質(zhì)押？ 存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)一直被銀行視為低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，無論是貸款發(fā)放還是貸后管理的要求都相對(duì)寬松。在貸款的審批和辦理過程中，利用存單質(zhì)押貸款虛增存款。(一)從存單存期上縮小可質(zhì)押定期存單范圍(二)從貸款期限上縮短存單質(zhì)押貸款存續(xù)期(三)從資金源頭上堵截定期存單的派生(四)從處罰力度上加大虛增存貸款的違規(guī)成本。 熱門城市：河南律師 北海律師 定西律師 忻州律師 百色律師 菏澤律師 保定律師 銅川律師 阜新律師 廣東律師近些年，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，人們物質(zhì)生活水平不斷提高，“花明天的錢，辦今天想辦的事”成為最具代表性的大眾消費(fèi)理念。銀行業(yè)以此為契機(jī)，大力拓展零售貸款業(yè)務(wù)，個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)逐漸由原來的小額貸款向大額貸款演變，與此同時(shí)一些違規(guī)問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患也時(shí)有出現(xiàn)。那么存單質(zhì)押是虛增存款嗎?如何進(jìn)一步規(guī)范存單質(zhì)押貸款?小編將帶您一起去了解。一、存單質(zhì)押是虛增存款嗎?存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)一直被銀行視為低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，無論是貸款發(fā)放還是貸后管理的要求都相對(duì)寬松。但這一原本出于節(jié)約企業(yè)財(cái)務(wù)成本的貸款品種卻越來越演變成銀行做大業(yè)務(wù)的工具，企業(yè)存單質(zhì)押貸款需求存在“被創(chuàng)造”現(xiàn)象，且以地方政府平臺(tái)類貸款和大中型企業(yè)貸款為主，貸款金額較大。在貸款的審批和辦理過程中，利用存單質(zhì)押貸款虛增存款。個(gè)別基層網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)，只求速度，不求質(zhì)量，利用存單質(zhì)押貸款，采用月底貸了存、月初支了還的手段虛增存款，不能真實(shí)反映業(yè)務(wù)信息，易造成上級(jí)部門決策失誤。貸款管理過程中存在1、質(zhì)押存單未凍結(jié)。個(gè)別基層網(wǎng)點(diǎn)辦理個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，未按個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作辦法規(guī)定，辦理存單核押或登記止付手續(xù)，資金的安全性得不到足夠保證，以致出現(xiàn)了質(zhì)押憑證因未進(jìn)行凍結(jié)管理，被掛失支取的嚴(yán)重問題 2、質(zhì)押封包未執(zhí)行雙人封包管理。個(gè)別基層網(wǎng)點(diǎn)辦理個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)行質(zhì)押存單封包時(shí)往往由柜長(zhǎng)或經(jīng)辦員一人封包、入庫保管，未執(zhí)行雙人簽封、雙人入庫保管制度，質(zhì)押品的真實(shí)性、有效性得不到保證 3、貸款到期未轉(zhuǎn)逾期，逾期一個(gè)月以上，未對(duì)存單進(jìn)行處置。個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作辦法規(guī)定，貸款逾期超過一個(gè)月，貸款人應(yīng)按有關(guān)法規(guī)和借款合同約定處置質(zhì)押存單抵償貸款本息。實(shí)際操作過程中，基層網(wǎng)點(diǎn)人員往往忽視了對(duì)逾期貸款的管理，未按規(guī)定將其轉(zhuǎn)入逾期貸款科目，不利于貸款的監(jiān)控和催收貸款到期超過一個(gè)月以上，未對(duì)存單進(jìn)行處置，一旦客戶違約，容易形成資質(zhì)押存款不抵債的風(fēng)險(xiǎn)。 形成原因: 對(duì)個(gè)人存單質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，管理不到位。 管理層發(fā)展業(yè)務(wù)顧此失彼，只注重了近幾年發(fā)展迅速的零售貸款，而忽視了對(duì)業(yè)務(wù)量較少的個(gè)人存單質(zhì)押貸款的管理。殊不知，該業(yè)務(wù)也隨大氣候的變化，金額早已由原來的幾千、幾萬增長(zhǎng)為幾十萬、上百萬。二、為進(jìn)一步規(guī)范存單質(zhì)押貸款，提出如下建議：(一)從存單存期上縮小可質(zhì)押定期存單范圍。為避免專門為存單質(zhì)押貸款而轉(zhuǎn)存的定期存單，建議對(duì)所質(zhì)押存單的存期給予限定，如一年期存單必須存滿6個(gè)月以上才能質(zhì)押等。這樣能有效阻斷真正有迫切信貸資金需求的企業(yè)以貸款轉(zhuǎn)存定期存單。(二)從貸款期限上縮短存單質(zhì)押貸款存續(xù)期。正常需求的存單質(zhì)押貸款僅用于臨時(shí)調(diào)度頭寸，貸款期限通常不超過存單到期日。建議對(duì)存單質(zhì)押貸款的貸款期限給予限定，如以一年期定期存單作質(zhì)押的，貸款最長(zhǎng)期限不得超過3個(gè)月。(三)從資金源頭上堵截定期存單的派生。人民幣單位存款管理辦法第七條明確規(guī)定：財(cái)政撥款、預(yù)算內(nèi)資金及銀行貸款不得作為單位定期存款存入金融機(jī)構(gòu)。建議出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，要求銀行對(duì)存單質(zhì)押貸款的質(zhì)押存單資金來源進(jìn)行嚴(yán)格審查，只接受自有資金的存單來源。(四)從處罰力度上加大虛增存貸款的違規(guī)成本。監(jiān)管部門不僅要對(duì)簡(jiǎn)單模式的存單質(zhì)押貸款進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，對(duì)a行信貸資金轉(zhuǎn)入b行后進(jìn)行存單質(zhì)押的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，要對(duì)信貸資金管控不力的a行和以信貸資金作質(zhì)押的b行同時(shí)進(jìn)行處罰。綜上所述，存單質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)存在是不容置疑的。因此，不管是個(gè)人還是銀行，都應(yīng)該按照國(guó)家規(guī)定來做，只有在法律規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行存單質(zhì)押才能有效的避免違規(guī)問題和風(fēng)險(xiǎn)