小額貸款公司創(chuàng)業(yè)計劃書.doc

小額貸款公司創(chuàng)業(yè)計劃書一、計劃摘要自2008年5月人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見以來，小額貸款公司試點在各地迅速展開并引起高度關(guān)注。小額貸款公司的成立，拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，很大程度上解決了中小企業(yè)融資瓶頸問題。然而，小額貸款公司如何設(shè)立？采取何種運作模式？怎樣控制經(jīng)營風(fēng)險？怎樣選擇公司發(fā)展的路線？怎樣在農(nóng)村推廣公司業(yè)務(wù)？等資仍是困擾廣大企業(yè)融資機構(gòu)的難題。 （一）市場機會分析 1.市場需求缺口 20012005年三縣農(nóng)村正規(guī)金融“存貸差”持續(xù)增大，盡管2005年農(nóng)信社農(nóng)戶貸款相當(dāng)于其存款總量的63.26，但考慮進農(nóng)行吸收的農(nóng)戶儲蓄存款因素后，則比例降到43.99。金融機構(gòu)的儲蓄動員與配臵職能受到極大限制，也導(dǎo)致農(nóng)戶存款與貸款陷入“非對稱性均衡”狀態(tài)。 2.供需結(jié)構(gòu)矛盾 隨著農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，農(nóng)村出現(xiàn)了一批擁有數(shù)十畝、乃至千畝耕地或養(yǎng)殖水面的種、養(yǎng)殖業(yè)大戶，由于缺少資本的原始積累，加上農(nóng)業(yè)資金投入的季節(jié)性，他們在經(jīng)營中普遍感到資金短缺。而農(nóng)信社農(nóng)戶貸款規(guī)模一般在20003000元筆，期限多在半年以內(nèi)。農(nóng)業(yè)大戶融資難的問題在農(nóng)村愈發(fā)突出，影響了擴大再生產(chǎn)規(guī)模和耕地水面資源的有效利用。問卷顯示，農(nóng)戶資金需求在5000元以上就難以得到滿足。 生活性貸款難滿足。由于農(nóng)戶缺少穩(wěn)定的現(xiàn)金流，對生活性借貸尤其是急需的家庭消費項目（教育、醫(yī)療、建房等），正規(guī)金融不提供消費信貸服務(wù)，農(nóng)戶只能依靠民間借貸來籌集資金。 資金需求和供給存在期限結(jié)構(gòu)矛盾。調(diào)查顯示，農(nóng)戶一至三年、三年以上的資金需求合計占半數(shù)，而農(nóng)信社已發(fā)放的沒有一年期以上農(nóng)戶貸款。 （二）公司概述 1.公司目標(biāo) 利用小額貸款公司將農(nóng)村的生產(chǎn)、生活與各類農(nóng)業(yè)企業(yè)連接起來，形成多贏局面，最終實現(xiàn)自身利潤可持續(xù)和推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展這個二元目標(biāo)。 2.公司運作模型 針對上述存在的問題，站在利潤可持續(xù)的商業(yè)運作模式上考慮，我們提出了一個全新的運作模型商業(yè)集團式多角化經(jīng)營模型。此模型集市場開發(fā)，市場培養(yǎng)和市場占領(lǐng)于一體，通過多項業(yè)務(wù)包圍農(nóng)村市場。 3.公司主要業(yè)務(wù)貸款證計劃 為了解決小額貸款公司在經(jīng)營過程中出現(xiàn)的信息不對稱問題和逆向選擇問題，我們提出了一項業(yè)務(wù)貸款證計劃。貸款證計劃的三大核心思想是：提前發(fā)放、分類發(fā)放、高速辦理。 4.公司業(yè)務(wù)的推廣 以家庭倫理觀念作為第一切入點，通過直投連載式廣告對公司的業(yè)務(wù)進行宣傳；通過公益性贊助對公司建立公司的良好形象。 （三）公司財務(wù)規(guī)劃 按照過往小額貸款公司試點經(jīng)驗，我們在公司財務(wù)規(guī)劃上的作出以下假設(shè)： 總投資額：1億 設(shè)放款率為70%；平均年利率為10%；預(yù)計年利息總額達280萬；投資回收期為3.5年 （四）風(fēng)險分析 近年來，我國學(xué)者對農(nóng)戶信貸市場作了大量研究，一個普遍性的結(jié)論是我國農(nóng)戶信貸市場存在著兩類不同性質(zhì)的風(fēng)險：一是不可抗拒的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險；二是主觀違約風(fēng)險。我們將結(jié)合蚌埠的實際情況，通過采用和借鑒一些具體措施來降低和規(guī)避這些風(fēng)險。 由于公司采用的是股份有限制制度。因此，我們建議選擇直接出售股份方式、股權(quán)回購方式和mbo、ebd三類方式作為風(fēng)險退出方式。 二、市場機會分析與公司概述 （一）市場機會分析中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國人民銀行 關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見銀監(jiān)發(fā)2008規(guī)定：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。目前實施小額信貸的組織機構(gòu)主要是各類金融機構(gòu)和非政府組織。而日前（2008-10-10），安徽省也頒布了相應(yīng)的條例安徽省小額貸款公司試點管理辦法試行（后附），并提出：根據(jù)安徽省規(guī)劃，按照“積極穩(wěn)妥，有序推進”的原則，將先期選擇愿意承擔(dān)監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險處臵責(zé)任、有試點積極性的縣（市、區(qū)，以下簡稱“縣”）開展試點工作。并原則上于今年到明年內(nèi)（20082009年）合肥、蕪湖、蚌埠市各設(shè)立35家小額貸款公司，其他各市設(shè)立12家。在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，不斷完善各項制度，爭取明年達到每個縣設(shè)立1家小額貸款公司。 從上述政策環(huán)境中可知，在安徽省成立小額貸款公司在政策上將會面對以下問題和機遇： a. 只貸不存，沒有低成本資金來源；風(fēng)險因“小額、分散”原則而被提升，當(dāng)然也可通過對農(nóng)業(yè)大戶和農(nóng)村微型企業(yè)的貸款來分散這方面的風(fēng)險。 b. 貸款范圍被限制在一縣之內(nèi)。雖然地域被限制了，但從上述資料可知，蚌埠三個大縣在20012005年末的貸款缺口達33億之多。因此，短期內(nèi)此問題不需考慮。 c. 小額貸款公司主發(fā)起人注冊資本不低于2000萬、資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%、連續(xù)三年贏利且利潤總額在500萬元以上。這項政策使公司的進入門檻大大提高。 d. 根據(jù)安徽省小額貸款公司試點管理辦法（試行）規(guī)定，各縣（市、區(qū)）政府是轄內(nèi)小額貸篇二：設(shè)立小額貸款公司的投資商業(yè)計劃書設(shè)立小額貸款公司的申請書 人民政府：根據(jù)中國銀監(jiān)會和中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見和人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的實施意見的精神，為了進一步完善區(qū)域金融服務(wù)體系、提高金融服務(wù)水平，更好地滿足“三農(nóng)”和中小企業(yè)及個體經(jīng)營者的合理資金需求，有效促進新農(nóng)村建設(shè)，由我公司作為主出資人擬發(fā)起成立一個小額貸款公司?，F(xiàn)提出設(shè)立申請，望審批為盼。一、擬設(shè)立機構(gòu)的概況機構(gòu)名稱：小額貸款有限責(zé)任公司（以下簡稱公司）；機構(gòu)性質(zhì)：企業(yè)法人；組織形式：有限責(zé)任公司。注冊資本：萬元人民幣，由公司作為主出資人，與、9個自然人共同出資。注冊地址：。業(yè)務(wù)范圍：發(fā)放農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟各類小額貸款；提供中小企業(yè)發(fā)展、管理、財務(wù)咨詢服務(wù)；辦理其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。二、主出資人基本情況主出資人（發(fā)起人）公司，成立于年，注冊資本金萬元人民幣，注冊地址，組織機構(gòu)代碼。現(xiàn)有員工人，其中專業(yè)技術(shù)人員余人。主要經(jīng)營，。榮獲，。企業(yè)產(chǎn)品在全國多個省、市和地區(qū)建成了行銷網(wǎng)絡(luò)，并以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、完善的服務(wù)和良好的信譽，贏得了廣大客戶的認(rèn)可和贊譽。企業(yè)管理規(guī)范、財務(wù)狀況良好，信用狀況良好，資金實力較強。年末，公司凈資產(chǎn)萬元，資產(chǎn)負(fù)債率%，凈利潤額萬元;年底，公司凈資產(chǎn)萬元，資產(chǎn)負(fù)債率%，凈利潤額已達萬元。有出資開辦小額貸款公司的能力。企業(yè)依法辦理了注冊登記手續(xù)，無任何不良記錄。法人代表具有企業(yè)法定代表人資格，個人亦無任何犯罪記錄。法人代表搏擊商海余載，有在企業(yè)營銷第一線和處于企業(yè)經(jīng)營中心位置的經(jīng)歷，積累了豐富的企業(yè)管理經(jīng)驗，并在業(yè)界獲得廣泛的好評，這些經(jīng)驗和厚實的人文底蘊，都將是運作資本和擴張企業(yè)所必須的。三、擬設(shè)立公司可行性分析設(shè)立于年，是的。改革開放以來，深入落實科學(xué)發(fā)展觀，不斷更新發(fā)展思路，大力調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，區(qū)域經(jīng)濟實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。獲得，。截止年，實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值億元，比上年增長%；完成全口徑財政收入億元，比上年增長%；農(nóng)民人均純收入元，比上年增長%。預(yù)計年地區(qū)生產(chǎn)總值達到億元，比上年增長%；全口徑財政收入達到億元，比上年增長%；農(nóng)民人均純收入達到元，比上年增長%。隨著經(jīng)濟化進程的不斷推進，以多點支撐的經(jīng)濟發(fā)展格局逐步形成。東部地區(qū)大力發(fā)展新型工業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，中西部地區(qū)加快發(fā)展現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村休閑游的發(fā)展戰(zhàn)略全面確立。一批大型引進內(nèi)外資項目相繼落戶，來區(qū)投資的世界500強和國內(nèi)500強企業(yè)達到家，投資過十億的制造業(yè)項目就有家。同時，基礎(chǔ)設(shè)施和配套建設(shè)大規(guī)模推進，整體發(fā)展環(huán)境良好，經(jīng)濟將進入發(fā)展的黃金期。注重城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)發(fā)展勢頭強勁。已成為國家無公害蓮藕和西甜瓜種植標(biāo)準(zhǔn)化示范區(qū)，“”獲評國家地理標(biāo)志保護產(chǎn)品。農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)達到家，鱘魚產(chǎn)業(yè)園已投產(chǎn)，農(nóng)產(chǎn)品加工園已初具規(guī)模。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)專業(yè)組織發(fā)展加快，產(chǎn)業(yè)化農(nóng)戶覆蓋率達%，千畝以上規(guī)模經(jīng)營面積達萬畝。同時，所有行政村實現(xiàn)了三通：通水泥路、數(shù)字電視和寬帶網(wǎng)絡(luò)。基本實現(xiàn)了種植農(nóng)業(yè)向生態(tài)農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、提高農(nóng)副產(chǎn)品的附加值將成為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的重點。這些給我們抓住大好形勢，擴張企業(yè)，提高效益，提供了有利商機。與此同時，的金融業(yè)也不斷發(fā)展，金融機構(gòu)存款業(yè)務(wù)增長喜人。年全區(qū)金融機構(gòu)各項存款余額達億元，同比增長%，其中城鄉(xiāng)儲蓄余額達億元，同比增長%；各項貸款余額億元，各項貸款占地區(qū)經(jīng)濟總量的比例為%，占各項存款的比例為%，低于全省%的水平。這說明貸款業(yè)還有大的發(fā)展空間。總體上看，區(qū)域金融發(fā)展?fàn)顩r仍不適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟快速發(fā)展的迫切需要，尤其難以滿足區(qū)域小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶對金融的強烈需求，“貸款難”的問題遠(yuǎn)未得到根本性的解決。農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的缺失、金融需求的缺口，直接制約著建設(shè)社會主義新農(nóng)村的步伐。在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立小額貸款公司符合各級政府以及金融監(jiān)管當(dāng)局的政策取向，有利于支持新農(nóng)村建設(shè)，促進區(qū)域經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展，助推區(qū)域經(jīng)濟快速健康發(fā)展，實現(xiàn)強區(qū)富民的宏偉目標(biāo)。四、擬設(shè)立公司經(jīng)營前景分析今年月在其五屆人大一次會議上，確立了以加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式為主線，全力推進新型工業(yè)化、新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的思路。在未來五年預(yù)期地區(qū)生產(chǎn)總值年均增長%以上，達到億元以上；全口徑財政收入年均增長%以上，超過億元；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入年均增長%以上，農(nóng)民人均純收入年均增長%，區(qū)域經(jīng)濟綜合實力位居全省前列。確定年舉全區(qū)之力推進市級新型工業(yè)示范園建設(shè)，并把項目建設(shè)放在了尤為突出的位置。全年固定資產(chǎn)投資將達到億元以上，新開工項目個以上，續(xù)建個以上，建成投產(chǎn)或投入使用個。同時掀起發(fā)展現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)的新高潮，創(chuàng)建以鱘魚產(chǎn)業(yè)園為代表的“十大農(nóng)業(yè)項目”和“十大農(nóng)產(chǎn)品品牌”；發(fā)展蓮藕和優(yōu)質(zhì)西甜瓜等特色農(nóng)產(chǎn)品萬畝，總面積達到萬畝；實施農(nóng)產(chǎn)品加工“四個一批”工程，全年實現(xiàn)加工產(chǎn)值億元。綜上可看出，“三農(nóng)”和中小企業(yè)的貸款需求將繼續(xù)保持在相對旺盛的狀況，預(yù)測設(shè)立小額貸款公司前景良好，效益可觀。公司效益依據(jù)以下數(shù)據(jù)測算：總投資：資本金5000萬元，預(yù)計第一年貸款3000萬元，第二年貸款4000萬元，第三年貸款5000萬元。費用：人工成本12人x5.4萬=64.8萬元；經(jīng)營場地租金、固定資產(chǎn)折舊費、辦公費等15.2萬元；稅金：營業(yè)稅5%，城市建設(shè)稅7%，教育附加稅3%，所得稅25%；公司貸款利率按現(xiàn)行半年期基準(zhǔn)利率的2-4倍上浮，高低平均后按年利率18.3%測算。按照以上條件測算公司盈利情況如下（單位：萬元）：小額貸款公司經(jīng)營收入主要為貸款利息收入，沒有考慮利潤轉(zhuǎn)化為營運資金、與銀行往來收入及其他收益，屬于較為保守的測算，即便如此，項目資本金凈利潤率也達到了11%以上，充分說明該項目具有較好的盈利能力和抗風(fēng)險能力，項目可行。公司在抓好經(jīng)濟效益的同時，實行嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險管理。不良貸款嚴(yán)格控制在3%以內(nèi)，實現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營。對小額貸款公司可能面臨的客戶違約或資信下降，而帶來的資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險，通過不斷完善風(fēng)險管理體制和內(nèi)控機制來保障資產(chǎn)質(zhì)量，實行風(fēng)險的可控與風(fēng)險的最小化。對可能面臨的競爭風(fēng)險，充分利用本土市場資源優(yōu)勢，對潛在客戶進行細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。同時，不斷完善用人機制和薪酬篇三：設(shè)立小額貸款公司投資商業(yè)計劃書 設(shè)立小額貸款公司申報材料 負(fù)責(zé)人簽字：聯(lián) 系 人：聯(lián)系電話： 縣（市、區(qū)）小額貸款公司（籌）年 月 日說 明 1、為便于準(zhǔn)備小額貸款公司申報材料，省工業(yè)和信息化廳特提供申報材料范本，其中所列各項內(nèi)容，是申請人必須提供的內(nèi)容，其格式可做參考，在此框架下，可采用和增加適于本公司的格式、內(nèi)容；2、申請人應(yīng)按范本所列材料順序，規(guī)范裝訂成冊，其中省轄市、縣（市、區(qū)）文件、材料可不裝訂在內(nèi)；3、為避免不必要的裝訂費用支出，申辦材料在正式裝訂之前可先行初審，待申辦材料補充、完善后再行裝訂；4、申報材料中，“驗資”一項可在正式上報之前進行，以減少驗資過期的可能；5、上報文字材料的同時，應(yīng)上報電子版申辦材料。非本公司準(zhǔn)備的材料，可用掃描件代替。 申報材料目錄 一、省轄市政府（或主管部門）提供的材料1、省轄市政府（或主管部門）成立小額貸款公司的請示（原件）2、省轄市政府（或主管部門）承擔(dān)小額貸款公司監(jiān)管責(zé)任的報告（原件）二、縣（市、區(qū)）政府提供的材料1、縣（市、區(qū)）政府成立小額貸款公司的請示（原件）2、縣（市、區(qū)）政府關(guān)于承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險防范與處置責(zé)任的報告（原件）三、申請人提供的材料1、申請人向縣（市、區(qū)）政府提出的設(shè)立小額貸款公司申請2、工商行政管理機關(guān)核發(fā)的企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書（原件、復(fù)印件）3、出資人承諾書（原件）4、出資人協(xié)議書（原件）5、可行性報告6、公司章程（原件）7、法定驗資機構(gòu)出具的驗資報告8、擬任職高級管理人員名單及任職資格審核表9、有證券從業(yè)資格的會計師事務(wù)所出具的第一大股東（主發(fā)起人）最近3年的專項審計報告（原件、復(fù)印件）10、律師事務(wù)所出具小額貸款公司出資人關(guān)聯(lián)情況的法律意見書（原件、復(fù)印件）11、營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)（租賃協(xié)議）的證明材料（原件、復(fù)印件）12、公安部門對營業(yè)場所出具的安全設(shè)施合格證明（原件、復(fù)印件）13、消防部門對營業(yè)場所出具的消防設(shè)施合格證明（原件、復(fù)印件）14、公安部門對股東出具的無犯罪記錄證明（原件、復(fù)印件）15、人民銀行對股東出具的信用記錄證明（原件、復(fù)印件