擔保操作流程.doc

個人小額貸款擔保業(yè)務操作流程上海新虹橋擔保公司（以下簡稱擔保公司）與上海東虹橋小額貸款公司（以下簡稱小貸公司），針對個人助學貸款、大學生創(chuàng)業(yè)貸款、再就業(yè)貸款、個體工商貸款和助殘貸款五種個人小額貸款業(yè)務，簽訂個人小額貸款擔保合作協議，進行貸款擔保合作。為規(guī)范具體業(yè)務操作，特制定本操作流程。一、 受理申請1、 業(yè)務接待人員收到客戶提交的申請書和相關資料后，按相應貸款實施細則檢查客戶資質是否符合要求，提供的資料是否完整。2、 擔保公司指定業(yè)務人員（以下簡稱經辦人）負責客戶資料接收，并登記業(yè)務聯系單。3、 經辦人填寫擔保審批流程單，連同客戶資料交風控部門審查人員。二、 調查和審查1、 資料審查：a、 審查資料是否齊全；b、 審查資料是否符合相應貸款實施細則的要求；c、 審查借款理由、用途及貸款金額、期限、利率是否適當；d、 審查借款人到期還本付息的償債能力及其還款來源是否可靠；e、 審查調查人的調查意見所依據的理由是否充分；f、 分析權衡調查人特別提請重視的問題是否能得到妥善解決。2、 經辦人和風控人員雙人上門進行實地調查a、 申請人家庭情況和經濟狀況；b、 申請人財產情況與提供的財產證明是否相符。3、 審查人認為需要補充調查的，可將全部報審資料退回經辦人，并指明補查的事項和要求。4、 審查人完成審查工作后，無論是否同意，均應在擔保審批流程單上就借款原因是否合理、借款用途是否真實必要、金額、期限是否與用途匹配、還款資金來源是否可靠表明意見，最后明確表述是否同意擔保的意見和理由。5、 審查后不同意擔保的，將相關資料退還擔保申請人。6、 審查后同意擔保的，由審查人根據情況將報審資料呈交評審會或公司授權的主管領導進行審批。三、 審批1、 評審會或負責審核的領導對客戶資料進行最后審核，綜合考量風險控制因素，結合審查人意見，作出是否擔?；蛟僮h的決定。2、 決定再議的資料，由經辦人負責按審核意見補充調查，收集資料后，重新進行核批程序。單筆業(yè)務2次再議后自動否決擔保申請。3、 決定否決擔保的業(yè)務，由經辦人將報審資料交檔案管理員整理歸檔，同時通知客戶。四、 簽約1、 經審批環(huán)節(jié)同意擔保后，經辦人應選用正確的個人借款擔保合同（一式三份、反擔保合同（一式二份）和相關承諾書等法律文本。如有必要，還需擬定合同補充條款。2、 經辦人必須按審批結果在合同文本上填寫擔保金額、期限、擔保費率。3、 合同簽訂地點須在公司內，由經辦人通知客戶和小貸公司簽約時間和地點。簽約時，經辦人須檢查客戶身份證件，確認是客戶本人簽署。4、 經辦人根據審批的保費費率計算保費金額，通知客戶支付擔保費用（或由客戶簽署代扣授權書，由小貸公司放款時代扣）。5、 經辦人將相關合同文本和擔保審批流程單及保費繳費憑證交由綜合辦公室登記蓋章。6、 經辦人將簽署完畢的擔保合同（一份）、反擔保合同（一份）和相關承諾書等法律文本交業(yè)務部內勤管理人員保管，由內勤人員作擔保臺帳記錄。7、 經辦人將放款通知書和其他相關資料（代扣授權書等）交小貸公司，并約定放款日期。8、 小貸公司放款后，經辦人配合內勤人員做好擔保貸款信息資料的登記管理工作。五、 保后管理1、 日常檢查，業(yè)務部根據被擔保人的實際情況，關注其職業(yè)狀況、收入狀況、家庭狀況是否正常；2、 是否按合同約定履行債務；反擔保措施中，是否發(fā)生了新的不利因素（抵押物或質押物的現狀、市場價格、變現能力等）；3、 對客戶進行分類（正常類、關注類、風險類）等項目；4、 日常檢查每月至少要進行一次，及時向風控部遞交擔保項目檢查報告。六、 違約及處理1、 出現下列情形之一的，公司應終止擔保，并要求被擔保人承擔違約責任：a、 被擔保人未按擔保標的用途使用；b、 被擔保人提供虛假資料或存在欺詐行為；c、 公司認為被擔保人財產狀況等方面出現較大潛在風險，可能影響還款的。2、 終止擔保應由業(yè)務部門寫出調查報告，提出處理意見，報貸審會審批后終止擔保。3、 對可能無法履行債務的被擔保人，列為重點檢查對象，由業(yè)務部門督促其履約，必要時，簽署反擔保補充合同，增加反擔保措施。4、 對逾期未履行債務的被擔保人，重點監(jiān)管，促成履約，同時按公司相關規(guī)定進行反擔保的追索。 七、 項目終結借款人還清貸款后，由小貸公司根據個人小額貸款擔保合作協議出具通知書，經辦人收訖確認后由業(yè)務內勤進行相應的臺帳登記、資料歸檔的工作上海新虹橋融資擔保有限公司附件：1. 個人小額貸款業(yè)務擔保合作協議2. 業(yè)務聯系單3. 擔保審批流程單4. 借款合同5. 個人借款擔保合同6. 反擔保合同業(yè)務聯系單No. 業(yè)務受理人： 日期：業(yè)務類別申請金額申請期限客戶名稱聯系方式住址：電話：資料清單（標明正本或復印件）擔保方接收人擔保方經辦人審批結論同意擔保的金額_ 期限_ 利率_業(yè)務主管： 日期： 備注擔保審批流程單申請人情況申請人：_ 申請業(yè)務：_申請金額：_ 申請期限：_擔保費率：_申請人基本情況：經辦人初審調查結論：經辦人： 日期： 風控部審查審查結論：審查人： 日期