提前退休方程式.doc

提前退休方程式編者按：Mike Summey是一個真正意義上的“創(chuàng)業(yè)家”。他出身貧寒，15歲便離家闖天下，做過木匠、推銷員等卑微的工作。21歲時，他被工廠辭退，只得到了區(qū)區(qū)300美元的補償金。 痛定思痛的Mike開始為自己規(guī)劃未來，他在自己的錢夾里貼了一張紙條，上面寫著：“我要在30歲之前成為百萬富翁，在50歲之前退休”。這張紙條他一帶就是30年，而且，他的兩個夢想逐一實現(xiàn)。他利用空閑時間尋找便宜劃算的房產(chǎn)拿來出租，通過房產(chǎn)投資積累了巨額財富；他創(chuàng)辦了一家成功的戶外廣告公司，并在50歲時把公司賣掉了。 怎樣過上成功的生活方式？怎樣實現(xiàn)“提前退休”？怎樣給自己打造一個堅實的經(jīng)濟后盾？Mike Summey有很多話要說。為此，他還寫了兩本書：周末百萬富翁的人生理念和周末百萬富翁的房產(chǎn)投資秘訣。在他淺顯的話語里，你也許能讀出不少關(guān)于人生、工作和財富的真知灼見。 有誰不希望過上幸福的生活？幾乎每個人都盼望著哪一天能夠退休，然后去實現(xiàn)幸福生活的夢想。但是，很少人能夠做到！人們總是早上一起床，穿戴整齊便忙不迭地去上班，因為工作是他們維持生計的途徑，但同時又總覺得這樣的生活少了點什么。是什么呢？雖然他們經(jīng)常在挨到月底之前就已感覺精疲力竭，卻依然非常賣力地工作，又是為什么呢？ 原因在于，他們?nèi)狈Τ晒ι罘绞降摹?D”中的一個或多個，對此缺乏一定的認識。所謂 3D，是指Discipline（自律）、Dedication （執(zhí)著）和Desire （渴求）。很多人都不知道，如果他們能全面理解過成功的生活方式所必需的自律、執(zhí)著和渴求，他們就可以提早退休，并且在金錢方面高枕無憂。 區(qū)分兩種收入概念 要過成功的生活方式，你必須弄清楚以下兩種不同的收入概念：勞動收入，也就是你的勞動所得；非勞動收入，指你的投資所得。 在你可以真正退休之前，你必須擁有足夠的非勞動收入，以支撐成功的生活方式，而無須再依賴勞動收入。要想過上成功的生活方式，你必須暫時將你的生活水準(zhǔn)降低到你的薪資可以負擔(dān)的水平之下，然后將節(jié)省下來的錢用于投資。否則，你將永遠無法獲得相當(dāng)可觀的非勞動收入。 大多數(shù)經(jīng)理人的收入都非常不錯，但是他們花錢如流水，卻沒想過如何讓錢生錢。要過成功的生活方式，你必須為自己的將來著想，留出一部分錢做投資，然后再根據(jù)剩余的收入調(diào)整你的生活水準(zhǔn)。在你獲得加薪或者找到更好的工作時，你的勞動收入就增加了，這樣你就可以逐漸提高自己的生活水準(zhǔn)。不過，如果你希望最終過上成功的生活方式，就應(yīng)該嚴格要求自己將增加的部分收入也用于投資。 對于人生，我曾經(jīng)有一個發(fā)現(xiàn)，如果我在職業(yè)生涯的初期將自己一天的收入用于投資，并令其增值，那么，到職業(yè)生涯的末期，這筆錢就可能增加至足以支付我三至五天的生活所需。這個領(lǐng)悟令我激動不已。它意味著，如果我在年輕時把自己一天的收入用于投資，到我年老時，即使不用工作，我也可以依靠這筆錢應(yīng)付幾天的生活。換言之，我可以提早退休！ 充分利用空閑時間 你也許會說：“我現(xiàn)在賺的錢還不夠我開銷呢。因為我想住大房子，開又大又新的車，而且還要不時去度假。我希望生活多姿多彩?！?這是可以理解的，但是，讓我們從不同的角度來看待它。如果你將1天分為3個8小時時間段，1周就有21個這樣的時間段。如果你像大多數(shù)人那樣，將其中5個用于工作，你就還剩16個8小時。你可能會將其中的7個時間段用來睡覺，余下的9個8小時你想拿來做什么呢？你還有整整72個小時可以用來做別的事情。 你的空閑時間幾乎是工作時間的兩倍。你可能非常想好好享受一把生活，并因此花掉很大一部分收入，至于未來會怎么樣，你可能已拋諸腦后。誠然，你希望生活多姿多彩，但是，是以什么為代價呢？ 那么，你愿意為擁有一個更加美好的明天，而投入一部分空閑時間嗎？ 在我19歲的時候，有一天，我非常尊敬的一個人邀請我去他的辦公室，在交談中，對方說的一句話永遠地改變了我的生活。他說：“如果你每天都能花上一個小時去了解你未知的事物， 5年內(nèi)，你將對自己的生活所發(fā)生的變化驚訝不已?！?我認真采納了對方的建議，從此邁上了成功生活之路。 5年之內(nèi)，我便給自己設(shè)定了在30歲時成為百萬百翁、50歲時退休的目標(biāo)。事實證明這兩個目標(biāo)我都按時實現(xiàn)了。 在5年之內(nèi)，我便不再在工廠任職了，我創(chuàng)辦了自己的公司。每天閱讀一個小時已經(jīng)成為我的一個習(xí)慣。我的閱讀范圍很廣，從文學(xué)作品到貿(mào)易期刊，我都有涉獵。我還發(fā)現(xiàn)，有了錄音學(xué)習(xí)資料，我就可以把自己的車變?yōu)橐凰鲃哟髮W(xué)。事實上，我可以在車上學(xué)習(xí)任何的學(xué)科。 我開始聽有關(guān)投資和財務(wù)計劃方面的學(xué)習(xí)資料，很快我便確信要過成功的生活方式其實很簡單，只是未必容易做到。我認識到，哪怕是最無懈可擊的人生計劃，也可能因為各種外界的誘惑而毀滅。但是，如果我在自己職業(yè)生涯的早期，能夠堅持節(jié)儉生活的原則，同時不忘對更美好生活的追求，我的非勞動收入就會逐漸增長，并成為我的整體收入中相當(dāng)可觀的一部分。 和我一樣，你也可以過成功的生活方式，并最終使自己的非勞動收入超出勞動收入，從而能夠自由地決定何時退休，同時你的生活水準(zhǔn)也不會有所降低。從那時開始，你就能夠過上好日子，結(jié)束為工作而勞累的生活。 “80/20”理財原則 讓我們來更深入地了解一下成功的生活方式到底是什么樣的。正如前面所提到的，成功的生活方式其實很簡單，但是未必容易做到。你必須將你的生活水準(zhǔn)降低到你的薪資可以負擔(dān)的水平之下，然后將節(jié)省下來的錢用于投資，讓它隨著時間的推移而增值。 很多人一周工作40個小時，一年工作50個星期，并如此持續(xù)40年。除了一副累得精疲力竭的皮囊，他們沒有什么值得炫耀的。我這么說可能會令人覺得不愉快，但事實如此。如果他們能把自己勞動所得的80%用于生活，而將余下的20%用于投資，他們就可以提前10至15年退休，同時收入上不會有任何減損，甚至可能擁有比工作時更高的生活水準(zhǔn)。 我只是把80/20這樣的比例拿來做一個例子，而它決不是一個硬性的規(guī)定。任何合理的比例都能夠奏效，不過你投資得越多，你就能越快過上好日子，這是自然的。 別做平庸的大多數(shù) 現(xiàn)在，你可能在想：“如果有這么簡單的話，為什么不是每個人都能過成功的生活方式呢？” 我不得不遺憾地說，很多人其實都過著失敗的生活方式。他們?yōu)檠矍岸?，他們希望在?dāng)前這一刻就能擁有一切。他們的生活標(biāo)準(zhǔn)超過自己的收入所能承擔(dān)的水平，因而完全沒有節(jié)余，甚至每個月都有還不清的賬單。這是一個毀滅性漩渦的開始，直到他們最終破產(chǎn)。這可不是一件好事！ 大多數(shù)人都遵循“40-50-40”的老套路，辛辛苦苦地工作，然后到年老時都滿足于普普通通的生活方式。這都是為什么呢？ 原因很簡單：大多數(shù)人都過著平庸的生活方式。為什么說他們還在過著平庸的生活方式呢？他們犯了兩個錯誤。 第一，他們把太多的業(yè)余時間用于自我娛樂上；第二，沒有把他們?yōu)橘徺I新車、支付子女的大學(xué)教育費用，以及其他大額開銷項目所準(zhǔn)備的錢與退休基金區(qū)分開來。這會使他們產(chǎn)生一種錯誤的安全感，并最終導(dǎo)致錯誤或者沖動的購買決策。他們對未來沒有規(guī)劃，所以，當(dāng)手中的儲蓄逐漸增加時，他們馬上就會周期性地大采購，從而掏空退休基金。 在這種情況下，他們的退休儲蓄金會減少，大部分的增值效果都會喪失。過著這種平庸生活方式的人只能看著自己的儲蓄時高時低，直到有一天清醒過來，才意識到如果不單獨準(zhǔn)備退休基金，他們就永遠都不能退休。平常人須要花很長的時間才能意識到，須要留出的退休準(zhǔn)備金數(shù)量是如此令他們不堪負荷，以致于他們無法也不愿去準(zhǔn)備。 結(jié)果，在他們的非勞動收入高到允許他們退休之前，死神便已降臨。他們成為另一個“40-50-40”繁重生活模式的受害者，并在不知不覺中悄然進入平常的退休生活。 借助他人之力 如果你能以某種方式投入自己的業(yè)余時間而非金錢，借他人之力過上成功的生活方式，是不是很好呢？這聽起來可能有點牽強，不過并非不可能。 就拿我自己來說吧。一開始，我也像其他所有人一樣幾乎花光自己所有的勞動所得，節(jié)余微乎其微。我想，在開始投資之前，要么得降低生活水準(zhǔn)，要么就得賺更多的錢。不過隨后，我從房地產(chǎn)上找到了一條生財之道。我發(fā)現(xiàn)時間和金錢一樣，也是一種投資。為了獲得用于投資的資金，我開始利用部分業(yè)余時間去尋找便宜劃算的房產(chǎn)，拿來出租，從而獲取租金。然后再拿著這筆錢去支付投資的房產(chǎn)。 從那個時候開始，我發(fā)現(xiàn)了房地產(chǎn)投資的美妙之處。如果我花時間促成了交易的達成，其他人（也就是我的租客）就會努力花時間去工作，以賺錢支付房租，間接支付我的房產(chǎn)投資資金。哇！沒有比這更美的事了！ 當(dāng)工作令你憔悴和郁悶時，你必須正面分析為什么自己還要醉心于工作。問問自己：“我有沒有為退休做打算？還是就這樣接受40-50-40的生活方式？” 另一方面，如果你熱愛自己的工作，并不想控制它的方方面面，并且發(fā)現(xiàn)了成功生