探索中國特色的農(nóng)村金融改革道路的江西實踐.doc

探索中國特色農(nóng)村金融道路的江西實踐農(nóng)村金融問題是一個世界性的難題。為破解農(nóng)村等欠發(fā)達地區(qū)金融服務不足問題，實現(xiàn)國民經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，世界各國都進行了不懈探索。如孟加拉國的“鄉(xiāng)村銀行”一度受到國際社會高度關注，其創(chuàng)辦者尤努斯因此獲得諾貝爾和平獎。但這一模式也面臨著困惑，其解決農(nóng)村金融問題的效果越來越多地受到質(zhì)疑。中國是個典型的發(fā)展中國家，又是一個傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村金融問題更加突出。作為農(nóng)村金融服務的主力軍，長期以來，農(nóng)村信用社如何破解改革發(fā)展難題，提升服務功能，始終是農(nóng)村金融改革發(fā)展的重點和焦點。如何認識和化解農(nóng)信社改革和發(fā)展面臨的現(xiàn)實困難？怎樣提升農(nóng)信社服務功能使之在破解中國農(nóng)村金融服務難題方面發(fā)揮最大的作用？江西省農(nóng)信社通過近年來的實踐，揭示出一條有效破解“三農(nóng)”難題、獨具中國特色的農(nóng)村金融改革發(fā)展之路，被業(yè)內(nèi)稱為“江西模式”。日前，中國經(jīng)濟時報就此采訪了江西省農(nóng)村信用聯(lián)社理事長肖四如。作為江西金融系統(tǒng)內(nèi)有研究員職稱的兩位從業(yè)者之一，肖四如在領導江西省農(nóng)村信用社改革試點工作中，充分發(fā)揮其政府領導者和專家學者兼?zhèn)涞呢S富知識與管理經(jīng)驗，在紛繁復雜的現(xiàn)狀中，因地制宜，形成了江西省農(nóng)信社一系列行之有效的管理理念、思路、機制和辦法，創(chuàng)造了很多改革發(fā)展經(jīng)驗。農(nóng)信社的江西模式據(jù)了解，江西省農(nóng)村信用聯(lián)社于2004年5月成立，對全省農(nóng)信社(含農(nóng)商銀行、農(nóng)村合作銀行)進行管理、指導、協(xié)調(diào)和服務。“2004年，整個江西農(nóng)信社系統(tǒng)資不抵債額超過100億元。你要改變面貌，要靠人去改變，當時農(nóng)信社的員工又是什么人呢？”肖四如回憶當初從省政府副秘書長調(diào)任江西省農(nóng)村信用聯(lián)社理事長時的情景，頗為感慨?！皟扇f三千員工，其中6000個臨時工。有大專畢業(yè)文憑的不到20%，大部分職工是小學文化、中學文化。那時候銀行已經(jīng)網(wǎng)絡化了，我們還是手工記賬；煙盒紙上也可以批貸款，按規(guī)范、走流程這個概念一點都沒有。”肖四如說，八年來，在著力破解“歷史包袱沉重、資產(chǎn)質(zhì)量低下、人員素質(zhì)低、業(yè)務手段落后、管理基礎薄弱”五大歷史難題的過程中，江西省農(nóng)信社不斷創(chuàng)新，在持續(xù)提升對“三農(nóng)”和區(qū)域經(jīng)濟貢獻的同時，實現(xiàn)了自身各項業(yè)務又好又快發(fā)展。八年時間，江西省農(nóng)信社各項存款余額從420億元增至2416億元，增長了4.7倍；各項貸款余額從300億元增至1524億元，增長了4.1倍。業(yè)務發(fā)展速度每年都明顯高于全省金融機構和全國農(nóng)信社平均水平。目前，江西省農(nóng)信社業(yè)務規(guī)模在全省金融機構中位居第一，擁有覆蓋鄉(xiāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)的經(jīng)營網(wǎng)點2600個，占全省銀行機構的近12，存款客戶占全省成年人總數(shù)的34，貸款客戶占全省總戶數(shù)的14，以占全省17%左右的資金來源發(fā)放了占全省90%以上涉農(nóng)貸款、80%多的下崗再就業(yè)貸款、30%多的中小企業(yè)和個私經(jīng)濟貸款，已成為江西省機構網(wǎng)點最多、客戶資源最廣、業(yè)務規(guī)模最大的地方銀行機構?！叭绻阆朐谧疃虝r間內(nèi)在江西尋人，你就找江西農(nóng)信社?！苯魇∞r(nóng)信社的職工對農(nóng)信社覆蓋全省的2600多個經(jīng)營網(wǎng)點特別自豪。以綜合利用信用資源為核心的農(nóng)村金融創(chuàng)新之路江西婺源是全國小額農(nóng)貸的發(fā)源地。2003年，國務院作出深化農(nóng)村信用社改革的決定后，作為改革首批試點省份之一，江西在總結婺源等地小額農(nóng)貸試點經(jīng)驗基礎上，進一步提升和創(chuàng)新，充分發(fā)掘農(nóng)村各類信用資源，推出一系列適應農(nóng)村金融需求特點的信貸服務模式，努力破解農(nóng)民“貸款難”和農(nóng)村金融機構“難貸款”的矛盾?！伴L期以來，農(nóng)村金融需求特別是信貸需求，由于經(jīng)濟活動信息掌握不充分、不對稱，又缺乏可用于貸款抵質(zhì)押的資產(chǎn)等，難以滿足現(xiàn)行授信條件。但實際上，農(nóng)村地區(qū)的絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)項目都有一定的經(jīng)濟效益，如果善于發(fā)掘和利用農(nóng)村其他資源，解決信息不對稱和抵質(zhì)押物不足問題，完全可能成為真正有效的信貸需求?！毙に娜缯f，能不能找到其他的方式來增強農(nóng)村的信用呢？“我發(fā)現(xiàn)農(nóng)民的家族聯(lián)系、基層組織、農(nóng)村帶頭人組織的專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)、龍頭企業(yè)辦基地，構成了復雜的經(jīng)濟和社會關系，這些關系都可以變成銀行所需要的社會資源，如果變成信用資源就可以取代、替代抵債物品，不可貸就變成可以貸了?！卑凑者@一思路，江西省農(nóng)信社充分發(fā)掘農(nóng)村地區(qū)各類信用資源，努力解決農(nóng)村金融服務中信息不對稱問題。肖四如介紹，經(jīng)過不斷的探索和實踐，江西農(nóng)信社形成了一套解決信息不對稱、抵質(zhì)押不足的替代機制：充分利用千百年來維系我國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的有借有還、父債子還、誠信為本等基礎的道德價值觀念，通過信用約束、聯(lián)戶擔保方式，發(fā)展小額農(nóng)貸、農(nóng)戶聯(lián)保等特色的信用保證貸款，實現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展；充分利用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化生產(chǎn)過程中形成的一系列社會化服務機構和專業(yè)合作組織，以信貸為紐帶形成各類風險共擔、利益共享的信用共同體，創(chuàng)新各種擔保方式，構成聯(lián)保機制分散風險，解決農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款難問題；充分利用政府在引導農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展過程中形成的各種信用資源，開展金融產(chǎn)品和擔保方式的創(chuàng)新?！巴ㄟ^這些途徑，借助農(nóng)村既有的信用資源，我們找到了抵質(zhì)押不足的替代機制，較好地解決了農(nóng)村信貸授信難題，使各類有效金融需求最大限度得到滿足?！毙に娜缯f。肖四如介紹，在此基礎上，江西省農(nóng)信社根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢及其需求變化，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務方式，增強農(nóng)村金融綜合服務能力。一是全面推廣并進一步提升了農(nóng)戶小額信用貸款產(chǎn)品。江西在全國率先推廣小額農(nóng)貸業(yè)務模式，并在不斷總結經(jīng)驗基礎上，根據(jù)形勢發(fā)展需要，對小額農(nóng)貸的額度、期限、利率、支持領域等進行全面拓展提升，在更大程度上、更廣范圍內(nèi)破解農(nóng)民貸款難問題。同時，利用信貸手段，借助基層組織力量，廣泛深入開展創(chuàng)評“文明信用農(nóng)戶”活動，對文明信用農(nóng)戶實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬的信貸支持和服務，不僅為農(nóng)村文明誠信建設提供了有效的支撐力量，也為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造了良好信用環(huán)境。二是針對中小企業(yè)貸款難題，創(chuàng)新推出了各類信用共同體貸款模式，通過發(fā)掘各類中介組織、各種專業(yè)協(xié)會等信用資源，把貸款受益各方組織起來建立“利益共享、風險共擔”的信用共同體，農(nóng)村信用社提供授信貸款，從而構建了一種“信用合作專業(yè)合作”的新型信貸模式，有效破解了中小企業(yè)等經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的抵押擔保難題，支持了數(shù)以萬計的各類中小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶發(fā)展。三是適應農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢，大力創(chuàng)新?lián)７绞健⒔档托刨J門檻、實行優(yōu)惠利率，支持了一大批省級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品(5.48,-0.08,-1.44%)基地、“一村一品”示范村、農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展注入了強大的推動力量。四是策應新農(nóng)村建設的金融需求，按照“從實際出發(fā)、尊重農(nóng)民意愿、符合規(guī)劃要求、爭取政府支持、嚴格風險管控”的原則，在全國率先推出了農(nóng)民住房貸款，有效解決了新農(nóng)村建設中農(nóng)民建房資金不足難題。五是積極配合林權制度改革，創(chuàng)新開辦了林權抵押貸款，使林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)的“資產(chǎn)”轉化成“資本”，有效解決了林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)融資難題，惠及60多萬林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)。六是積極創(chuàng)新開辦生源地國家助學貸款及其他助學貸款，先后幫助數(shù)萬名農(nóng)村貧困學子圓了大學夢，受到學生、家長和學校的一致好評。七是適應全民創(chuàng)業(yè)熱潮，與基層組織互動推出了“雙帶致富”貸款，與團組織互動推出了“青年創(chuàng)業(yè)貸款”、與婦聯(lián)互動推出了“巾幗創(chuàng)業(yè)”貸款、與勞動部門聯(lián)合推出“農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款”等業(yè)務品種，適應了全民創(chuàng)業(yè)不同層次的資金需要，有力支持了城鄉(xiāng)居民創(chuàng)業(yè)致富。八是積極與同業(yè)展開戰(zhàn)略合作，通過建立健全一系列委托代理機制，將理財、保險、證券等服務延伸到農(nóng)村地區(qū)，解決農(nóng)村金融供給不足、產(chǎn)品單一問題，使廣大農(nóng)民也可便利地享受多樣化的綜合金融服務?！斑@套機制的探討是江西等省農(nóng)村信用社的創(chuàng)造，也是對中國特色農(nóng)村金融工作的一種貢獻。”肖四如說。江西省農(nóng)信社的數(shù)據(jù)顯示，到2011年底，江西省農(nóng)信社累計發(fā)放小額農(nóng)貸1323億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款221億元，農(nóng)民專業(yè)合作社貸款13.7億元，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款246億元，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款24億元，農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款11億元，下崗再就業(yè)貸款141億元，林權抵押貸款55億元，農(nóng)民住房貸款58億元，產(chǎn)生了巨大的經(jīng)濟效益和社會效益。建立農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展的長效機制“過去我國主要是通過財政補助或貼息貸款進行扶貧幫困，助長了貧困群體的依賴心理，弱化了農(nóng)民的市場觀念，導致農(nóng)村市場發(fā)育滯后。開辦農(nóng)村信貸業(yè)務的金融機構在非商業(yè)化經(jīng)營帶來巨大經(jīng)營風險的情況下，難以為繼?！毙に娜缯f，江西等地近年來的實踐證明，農(nóng)村金融要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須走市場化、商業(yè)化道路，以市場化機制選擇金融資源投向，以市場配置資源的機制解決有效運用資金的問題。肖四如認為，農(nóng)村信用社既要承擔支持“三農(nóng)”和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展之責，又要實現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展，因此必須走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。由于農(nóng)村金融具有風險大、成本高的特點，在堅持商業(yè)化經(jīng)營的同時，必須建立長期穩(wěn)定的風險分散機制和成本抵補機制。但單純依靠金融機構自身力量解決風險和成本問題，既不可行，也有失公平。建立持續(xù)、長效的農(nóng)村金融政策扶持機制，不僅是農(nóng)村金融機構自身發(fā)展所必須，也是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所必須。為此，肖四如建議，當前，國家要在穩(wěn)定和延長現(xiàn)有政策的基礎上，綜合采取一系列扶持政策，促進農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。繼續(xù)實施財稅扶持政策。對于保障基本金融服務難以達到商業(yè)化經(jīng)營的政策性支農(nóng)任務，政府應該給予補償。出臺長期的減免營業(yè)稅和所得稅政策，降低農(nóng)村金融機構服務農(nóng)村的成本，同時農(nóng)村金融機構接收、處置抵債資產(chǎn)給予稅費優(yōu)惠，幫助其化解歷史包袱。加大縣域涉農(nóng)貸款的增量獎勵政策力量，增強金融機構的支農(nóng)積極性。建立農(nóng)業(yè)風險補償和化解互動機制。完善農(nóng)業(yè)政策性保險體系，