創(chuàng)業(yè)貸款必知知識(shí)(doc 10頁(yè)).doc

想創(chuàng)業(yè)又沒有錢，那么可以考慮去貸款，但是什么是創(chuàng)業(yè)貸款呢？創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請(qǐng)，經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款需要什么條件：個(gè)人投資創(chuàng)業(yè)貸款適用的范圍廣泛，只要符合一定貸款條件，能夠提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式的個(gè)人、個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)，都可申請(qǐng)投資貸款。另外，各銀行還會(huì)有具體規(guī)定。申請(qǐng)個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件：1.具有完全民事行為能力，年齡在50歲以下。2.持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證及相關(guān)的行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證。3.從事正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，項(xiàng)目具有發(fā)展?jié)摿蚴袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，具備按期償還貸款本息的能力。4.資信良好，遵紀(jì)守法，無不良信用及債務(wù)紀(jì)錄，且能提供銀行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押或保證。5.在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)有固定住所和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。6.銀行規(guī)定的其他條件。貸款額度、期限和利率：1.個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款金額最高不超過借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需流動(dòng)資金、購(gòu)置（安裝或修理）小型設(shè)備（機(jī)具）以及特許連鎖經(jīng)營(yíng)所需資金總額的70.2.個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款期限一般為2年，最長(zhǎng)不超過3年，其中生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性流動(dòng)資金貸款期限最長(zhǎng)為1年。3.個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款執(zhí)行中國(guó)人民銀行頒布的期限貸款利率，可在規(guī)定的幅度范圍內(nèi)上下浮動(dòng)。貸款償還方式：1.貸款期限在一年（含一年）以內(nèi)的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清。2.貸款期限在一年以上的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款，貸款本息償還方式可采用等額本息還款法或等額本金還款法，也可按雙方商定的其他方式償還。貸款申請(qǐng)者需提供的申請(qǐng)資料：1.借款人及配偶身份證件（包括居民身份證、戶口簿或其他有效居住證原件）和婚姻狀況證明；2.個(gè)人或家庭收入及財(cái)產(chǎn)狀況等還款能力證明文件；3.營(yíng)業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)許可證，貸款用途中的相關(guān)協(xié)議、合同或其他資料；4.擔(dān)保材料：抵押品或質(zhì)押品的權(quán)屬憑證和清單，有權(quán)處置人同意抵（質(zhì)）押的證明，銀行認(rèn)可的評(píng)估部門出具的抵（質(zhì)）押物估價(jià)報(bào)告。種類：各銀行貸款各有側(cè)重近日中國(guó)銀行、光大銀行、廣東發(fā)展銀行、中信銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛推出專門為“個(gè)人創(chuàng)業(yè)者”打造的貸款品種，同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行也在醞釀更大的貸款計(jì)劃。個(gè)人完全能通過先期貸款籌措資金，一步步實(shí)現(xiàn)“老板夢(mèng)”。據(jù)悉，中國(guó)銀行最高額度1000萬元的“個(gè)人創(chuàng)業(yè)投資貸款”，目前在北京地區(qū)已經(jīng)與一些擔(dān)保公司聯(lián)手推出。貸款方式可具體分為兩種：一是個(gè)人項(xiàng)目投資貸款，適合于客戶中長(zhǎng)期的大額投資資金需要，突出了創(chuàng)業(yè)投資的特點(diǎn)。其最長(zhǎng)貸款期限可達(dá)5年，最高貸款金額可達(dá)1000萬元，還可根據(jù)客戶需要量身定做差異化的還款方式，如按月或按季償還本息等；二是個(gè)人短期周轉(zhuǎn)貸款，適合客戶短期的周轉(zhuǎn)資金需要，體現(xiàn)了助業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。該產(chǎn)品的最高貸款金額可達(dá)700萬元，貸款期限不超過1年，優(yōu)質(zhì)客戶還可申請(qǐng)“一次授信、循環(huán)使用”的循環(huán)貸款，在一次核定的授信額度內(nèi)，循環(huán)使用貸款。光大銀行也推出了“個(gè)人助業(yè)類貸款”。“個(gè)人助業(yè)貸款”囊括了個(gè)人及私營(yíng)業(yè)主流動(dòng)資金貸款、留學(xué)貸款、助學(xué)貸款、“工程機(jī)械貸款”等多個(gè)細(xì)化產(chǎn)品。根據(jù)貸款方式的不同，又可以分為單筆貸款（即銀行向符合條件的借款人一次性發(fā)放貸款，金額起點(diǎn)為1000元，貸款期限最長(zhǎng)不超過5年）和貸款額度授信（即在授信額度和有效期內(nèi)，可隨時(shí)向銀行申請(qǐng)使用貸款，貸款額度中已償還部分可以循環(huán)使用，無須進(jìn)行反復(fù)抵押、質(zhì)押或保證）。廣發(fā)銀行北京分行則為民營(yíng)、私營(yíng)企業(yè)推出“民營(yíng)100”計(jì)劃，重在鼓勵(lì)個(gè)人開辦民營(yíng)企業(yè)和已有民營(yíng)企業(yè)的再發(fā)展。其中的“創(chuàng)業(yè)?！毕盗薪鹑诋a(chǎn)品，針對(duì)民營(yíng)企業(yè)個(gè)人股東財(cái)產(chǎn)狀況較好的特點(diǎn)，給予民營(yíng)企業(yè)股東個(gè)人授信額度，為其提供房屋、土地和有價(jià)證券（包括本行存單、承銷的國(guó)債等）抵（質(zhì)）押、自然人及法定代表人連帶責(zé)任保證以及廣發(fā)銀行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式項(xiàng)下的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款、公司個(gè)人聯(lián)合貸款。技巧：個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款的三大竅門一、活用創(chuàng)業(yè)貸款周先生在去年年初，通過銀行取得了汽車貸款，但從嚴(yán)格意義上講，該貸款不能算是“消費(fèi)貸款”，而更應(yīng)該屬于“創(chuàng)業(yè)貸款”，因?yàn)橹芟壬I車并非為自己享受，而是用于出租營(yíng)運(yùn)。據(jù)最近開展的一項(xiàng)專題調(diào)查顯示，上海有80的被調(diào)查者表示想嘗嘗“當(dāng)老板”的滋味，而要當(dāng)老板除了要有一個(gè)好的投資項(xiàng)目，還需要必要的啟動(dòng)資金。創(chuàng)業(yè)貸款與高利貸、向親友借錢等方式相比，不失為一條上策，其安全性、穩(wěn)定性是民間借貸所無法比擬的。二、學(xué)會(huì)抵押貸款張女士自下崗后，一直想找一條適合自己的生財(cái)之道。經(jīng)過千尋百覓，張女士看中了黃金地段的沿街商業(yè)房一處，想購(gòu)入后出租。但房?jī)r(jià)至少要90萬元，她費(fèi)盡周折也只籌借到了50萬元，此時(shí)，她想到了所在地的工行信貸處，在銀行工作人員對(duì)房屋進(jìn)行價(jià)值評(píng)估后，銀行同她簽署了擬購(gòu)房子抵押的協(xié)議，并向她提供了商用房抵押貸款40萬元，期限為10年。房子到手后，她很快就將房子出租，由于地段好，每月租金和還貸的利差讓她有了一筆不菲的收入。抵押貸款是指按照擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。目前，銀行主要開展的是房屋和汽車的抵押貸款。三、利用質(zhì)押貸款想開一家柯達(dá)彩擴(kuò)店連鎖加盟店的劉先生，需要9.9萬元的啟動(dòng)費(fèi)用。而他目前手中現(xiàn)金只有5萬元，但在銀行有一張10萬元的定期存單，由于提前支取會(huì)造成較大的利息損失，在銀行理財(cái)師的建議指導(dǎo)下，他辦理了定單質(zhì)押貸款，獲得了銀行7萬元的貸款。既及時(shí)籌齊了創(chuàng)業(yè)資金，又避免了提前支取的幾千元的利息損失。目前，銀行設(shè)置了以存單、國(guó)庫(kù)券、保單、個(gè)人信用等信貸資源為質(zhì)押的個(gè)人貸款?，F(xiàn)在較普遍的是存單、國(guó)庫(kù)券質(zhì)押。據(jù)負(fù)責(zé)辦理南京市下崗失業(yè)人員小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的南京市商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷部客戶經(jīng)理戴之高介紹，準(zhǔn)備貸款創(chuàng)業(yè)，首先應(yīng)該清楚地認(rèn)識(shí)自己的項(xiàng)目、銀行放貸的標(biāo)準(zhǔn)，更要深入了解創(chuàng)業(yè)貸款，只有這樣才能順利獲得貸款，開展自己的項(xiàng)目，而不應(yīng)該盲目行動(dòng)。銀行說法：避免貸款誤區(qū)誤區(qū)一：不能按時(shí)還貸也沒關(guān)系有不少貸款人在申請(qǐng)時(shí)，曾流露出“如不能按時(shí)還貸也沒什么關(guān)系”的想法，戴經(jīng)理說，這是一個(gè)很大的認(rèn)識(shí)誤區(qū)。據(jù)戴經(jīng)理介紹，去年小額創(chuàng)業(yè)貸款設(shè)立之初，南京市曾專門撥出500萬元給市勞動(dòng)和社會(huì)保障局用于小額創(chuàng)業(yè)貸款的政府擔(dān)保，現(xiàn)在這筆錢就存在市商業(yè)銀行。但并不是有了這筆政府擔(dān)保資金，貸款人就可以不負(fù)責(zé)任地不還貸了。如果有人到期不還貸，不僅會(huì)受到法律的懲處，而且當(dāng)初為貸款人審核蓋章的社區(qū)街道、居委會(huì)，以及區(qū)（縣）、市勞動(dòng)和社會(huì)保障局，銀行等相關(guān)部門都會(huì)出面干預(yù)。記者看到，在貸款人提交的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款前期審查表上，分別蓋有社區(qū)居委會(huì)公章、區(qū)（縣）市勞動(dòng)保障部門公章、貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)公章。戴經(jīng)理說，這3個(gè)蓋了章的部門對(duì)貸款人的還貸誠(chéng)信都負(fù)有監(jiān)督的責(zé)任，如果有人到期不還貸，光居委會(huì)的大爺大媽們就會(huì)踏破門檻上門“追債”。誤區(qū)二：我全指望這個(gè)錢開張了據(jù)戴經(jīng)理介紹，他們和市勞動(dòng)和社會(huì)保障局合辦的這個(gè)小額創(chuàng)業(yè)貸款，個(gè)人最高貸款限額是2萬元，除非像早點(diǎn)攤這樣的小買賣，2萬元實(shí)際上對(duì)想創(chuàng)業(yè)的人來說，是不夠的，銀行和市勞動(dòng)和社會(huì)保障局開辦貸款的初衷，也是為了扶持一下想創(chuàng)業(yè)的人，補(bǔ)充資金缺口，并不是要他們把這筆錢看成惟一的“救命稻草”。但在實(shí)際辦理過程中，戴經(jīng)理就經(jīng)常碰到有這樣想法的人。有些申請(qǐng)人一來就表示，自己什么錢也沒有，就指望著這筆錢拿到后，再具體計(jì)劃怎么干了。這種想法是很不現(xiàn)實(shí)的。誤區(qū)三：朋友多東西就能賣得掉在戴經(jīng)理的日常接待中，經(jīng)常碰到一些想做商品銷售的申請(qǐng)人，問他怎樣才能將貨賣掉時(shí)，有的說，自己平時(shí)玩的朋友多，可以找他們幫幫忙賣點(diǎn)貨；有的說，自己有親戚在某某局當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)，可以把他們單位的訂單拿下來。其實(shí)，這樣的創(chuàng)業(yè)思路都很不成熟?，F(xiàn)在是商品經(jīng)濟(jì)，朋友多，不一定都能幫你做生意，想靠親戚一條線吃“勞保”，生意只會(huì)越做越窄。碰到這樣的情況，戴經(jīng)理一般會(huì)建議他們先回去將自己的創(chuàng)業(yè)思路重新理一理，或是先參加一些創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，開拓一下自己的眼界，拓寬創(chuàng)業(yè)思路，等有了較成熟的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃時(shí)，再來辦理申請(qǐng)。誤區(qū)四：只要我想干就能干好小額創(chuàng)業(yè)貸款開辦一年來，戴經(jīng)理碰到最多的現(xiàn)象就是，當(dāng)他問申請(qǐng)人拿到錢后想干什么時(shí)，他們說不出一個(gè)具體的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目和計(jì)劃，但每個(gè)人的創(chuàng)業(yè)決心似乎都很大，而且還信心十足地保證，只要自己想干，就肯定能干好。但干什么、怎么干呢？說不清楚。戴經(jīng)理說，貸款人來申請(qǐng)前，至少要先搭出一個(gè)創(chuàng)業(yè)的“架子”來，如開煙酒百貨，要先租好門面，做好門頭，買好貨架，如果兩手空空就來貸款，又說不出一個(gè)具體的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃，銀行怎么能放心地把錢貸給你呢？返鄉(xiāng)農(nóng)民工如何申請(qǐng)小額創(chuàng)業(yè)貸款對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工和其他初始創(chuàng)業(yè)者，在自主創(chuàng)業(yè)期間銀行可提供5萬元以內(nèi)的小額擔(dān)保貸款；對(duì)合伙經(jīng)營(yíng)、組織起來創(chuàng)業(yè)并經(jīng)工商管理部門注冊(cè)登記的，小額擔(dān)保貸款額度可增加到20萬元；對(duì)已經(jīng)通過小額擔(dān)保貸款扶持實(shí)現(xiàn)成功創(chuàng)業(yè)，且按時(shí)歸還小額擔(dān)保貸款的，可視其經(jīng)營(yíng)擴(kuò)大和帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)（5人以上）增加的情況，提供二次小額擔(dān)保貸款扶持，最高限額不超過30萬元。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款優(yōu)惠政策大學(xué)畢業(yè)生在畢業(yè)后兩年內(nèi)自主創(chuàng)業(yè)，到創(chuàng)業(yè)實(shí)體所在地的工商部門辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照，注冊(cè)資金（本）在50萬元以下的，允許分期到位，首期到位資金不低于注冊(cè)資本的10（出資額不低于