保險(xiǎn)學(xué)-復(fù)習(xí)資料.doc

風(fēng)險(xiǎn)的特征之發(fā)展性：發(fā)展性：是指隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，消除或弱化了一些風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)又產(chǎn)生了一些新的風(fēng)險(xiǎn)。如：消除或弱化了的風(fēng)險(xiǎn)（天花、火災(zāi)）；科學(xué)技術(shù)發(fā)展產(chǎn)生的新風(fēng)險(xiǎn)（核污染）；法律制度的健全的同時(shí)依法承擔(dān)的法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)增加（醫(yī)療險(xiǎn)、美容險(xiǎn)、用餐險(xiǎn)等）；經(jīng)濟(jì)的發(fā)展新增的風(fēng)險(xiǎn)（交通事故險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)等）二、風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失 風(fēng)險(xiǎn)因素：是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)，或增加損失嚴(yán)重程度的潛在條件。實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素 (客觀物質(zhì)條件)道德風(fēng)險(xiǎn)因素 (主觀故意因素)心理風(fēng)險(xiǎn)因素(主觀非故意因素)風(fēng)險(xiǎn)事故 是指可能引起人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的偶然事件。 損失：是指由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少、滅失以及額外費(fèi)用的增加。保險(xiǎn)分類按風(fēng)險(xiǎn)危及的對(duì)象和范圍分類：（保險(xiǎn)中常用的） 1財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：是可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。 2責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：是指因人們的過(guò)失行為、侵權(quán)行為和違約責(zé)任依法應(yīng)對(duì)他人造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)民事賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 3信用風(fēng)險(xiǎn)：是指在經(jīng)濟(jì)合同行為中，債權(quán)人與債務(wù)人之間，因一方違約對(duì)他方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 4人身風(fēng)險(xiǎn)：是指人們因生、老、病、死、殘等原因而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理的概念包含三層含義：一是，風(fēng)險(xiǎn)管理的主體是經(jīng)濟(jì)單位，即個(gè)人、家庭、企業(yè)或其他單位；二是，風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、估測(cè)、評(píng)價(jià)，選擇有效的管理方法；三是，風(fēng)險(xiǎn)管理的目的，以最小的經(jīng)濟(jì)成本達(dá)到最大的安全保障。風(fēng)險(xiǎn)管理起源：風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)。人類一直在以自己的方式應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的威脅。風(fēng)險(xiǎn)管理自古以來(lái)就發(fā)揮自己的作用。羅地安海商法記載了共同海損制度，船貨抵押制度，被認(rèn)為是保險(xiǎn)制度的雛形。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的一種基礎(chǔ)方法，也可以認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)管理思想的雛形。到18世紀(jì)產(chǎn)業(yè)革命，法國(guó)管理學(xué)家亨瑞法約爾在一般管理和工業(yè)管理一書(shū)中才正式把風(fēng)險(xiǎn)管理思想引進(jìn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，至194年首次使用“風(fēng)險(xiǎn)管理”一詞。但長(zhǎng)期以來(lái)沒(méi)有形成完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和制度。到20世紀(jì)50年代，美國(guó)才把它發(fā)展成為一門(mén)學(xué)科。眾所公認(rèn)美國(guó)是風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)源地。二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序 (一)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，它是指經(jīng)濟(jì)主體對(duì)面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和鑒定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的過(guò)程。方法： 感知風(fēng)險(xiǎn)，即依靠感性認(rèn)識(shí)，經(jīng)驗(yàn)判斷； 分析風(fēng)險(xiǎn)，是指需要利用財(cái)務(wù)分析法、流程分析法、實(shí)地調(diào)查法。(二)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)：是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)收集大量的詳細(xì)損失資料加以分析，運(yùn)用概率和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估測(cè)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。方法： 客觀概率法是根據(jù)大量試驗(yàn)，用統(tǒng)計(jì)方法進(jìn)行計(jì)算，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度做客觀的估測(cè)。 主觀概率是由專家根據(jù)當(dāng)時(shí)能搜集到的有限信息、過(guò)去長(zhǎng)期的經(jīng)驗(yàn)和合理的判斷對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度作出一個(gè)合理的估測(cè)。(三)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素全面進(jìn)行考慮，評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。如：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：某企業(yè)面臨火災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)：為一年發(fā)生火災(zāi)的頻率是千分之一，一旦發(fā)生火災(zāi),損失將達(dá)上千萬(wàn)元。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：損失頻率低（1）損失程度大（上千萬(wàn)元）結(jié)論：火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)本企業(yè)的影響比較嚴(yán)重，應(yīng)采取措施處理或解決. (四)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理方法：是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，選擇、實(shí)施最佳風(fēng)險(xiǎn)管理方法來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)。注意：風(fēng)險(xiǎn)管理中最重要的環(huán)節(jié)。 (五)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)：是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理方法適用性及收益性狀況的分析、檢查、修正和評(píng)估。評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)：是否能以最小風(fēng)險(xiǎn)成本取得最大安全保障。注意：風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)的周而復(fù)始的運(yùn)動(dòng)過(guò)程。三、風(fēng)險(xiǎn)管理方法及其比較 (一)控制型風(fēng)險(xiǎn)管理方法：是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前采取的防止和減少風(fēng)險(xiǎn)損失的技術(shù)性措施。特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)管理方法的重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。1避免：2預(yù)防：是指在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種風(fēng)險(xiǎn)因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。 工程物理法：是指損失預(yù)防措施側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)單位的物質(zhì)因素的方法。如：防火結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、防盜裝置的設(shè)置。 人類行為法：是指損失預(yù)防側(cè)重于人們的行為教育的方法。如：職業(yè)安全教育、消防教育等。 程序法，是指以制度化的程序作業(yè)方式進(jìn)行損失控制的方法。如：汽車年檢制度、消防安全檢查制度。3抑制：是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或之后采取的各種措施，以防止損失擴(kuò)大的控制風(fēng)險(xiǎn)方式。如：在建筑物上安裝火災(zāi)自噴淋系統(tǒng)和火災(zāi)警報(bào)系統(tǒng)等，可防止損失擴(kuò)大，降低損失程度。(二)財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理方法：特點(diǎn)：是以提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的方式，將風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的成本均攤在一定的時(shí)期內(nèi)，其實(shí)質(zhì)是對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)務(wù)安排. 1.自留風(fēng)險(xiǎn) 2轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：是指一些經(jīng)濟(jì)單位為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地將風(fēng)險(xiǎn)損失或與風(fēng)險(xiǎn)損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些經(jīng)濟(jì)單位承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式：是指某經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)經(jīng)濟(jì)合同，將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果，轉(zhuǎn)嫁給另一些經(jīng)濟(jì)單位承擔(dān)。如：承包、承租、轉(zhuǎn)包和轉(zhuǎn)讓等。優(yōu)點(diǎn)：靈活、費(fèi)用較低等。局限性：無(wú)法合理地均攤損失，使接受轉(zhuǎn)嫁者面臨巨大損失；而且風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁不具穩(wěn)定性，保障程度不高。非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移帶有一定的盲目性，可能不僅難以消除風(fēng)險(xiǎn)，反而使風(fēng)險(xiǎn)更高。時(shí)常支付比保險(xiǎn)費(fèi)更高的合同糾紛訴訟費(fèi)用。保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：是指企業(yè)或個(gè)人通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同，將其面臨的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。（3） 風(fēng)險(xiǎn)處理方式的比較第三節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)一、可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)：是指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的條件 1、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生必須是不確定的原因：經(jīng)濟(jì)生活中不可能存在的風(fēng)險(xiǎn)損失，不會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)需求；必然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人不予以承保，除非收取與賠款相當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)費(fèi)特約承保。2、風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)原因：人們只對(duì)純粹風(fēng)險(xiǎn)有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的需求。 3、風(fēng)險(xiǎn)損失必須是重大的原因：只有這樣才會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)需求，即以小額的固定保險(xiǎn)費(fèi)的支出換取對(duì)巨額風(fēng)險(xiǎn)損失的經(jīng)濟(jì)保障；損失輕微的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人一般也不承保。 4、風(fēng)險(xiǎn)損失必須是分散的原因：這是由保險(xiǎn)的互助共濟(jì)的特征所決定的。如：保險(xiǎn)人不承擔(dān)戰(zhàn)爭(zhēng)破壞的風(fēng)險(xiǎn)即屬此類。5、風(fēng)險(xiǎn)必須是大量的和可測(cè)的原因：保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有科學(xué)依據(jù)。注意：這一點(diǎn)在新險(xiǎn)種研發(fā)過(guò)程中應(yīng)特別注意。注意：可保風(fēng)險(xiǎn)的概念是一個(gè)相對(duì)的。二、保險(xiǎn)的概念和職能保險(xiǎn)的構(gòu)成要素 保險(xiǎn)的職能 三、商業(yè)保險(xiǎn)及其分類（一）商業(yè)保險(xiǎn)及其特征商業(yè)保險(xiǎn)：合同雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同，投保人承擔(dān)向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者人身事件發(fā)生時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。注意：商業(yè)保險(xiǎn)是一種營(yíng)利性保險(xiǎn)，是當(dāng)代保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一種主要形式，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位。商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素：專營(yíng)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益大數(shù)法則保險(xiǎn)基金商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較（特征） 1、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)比較社會(huì)保險(xiǎn)：指國(guó)家通過(guò)立法，對(duì)國(guó)民在年老、疾病、殘廢、傷亡、生育、失業(yè)等情況下給予物質(zhì)幫助的一種制度，是每個(gè)國(guó)民的一項(xiàng)基本權(quán)利。社會(huì)保險(xiǎn)主要包括三種:社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn) 失業(yè)保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn)我國(guó)包括：社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn) 失業(yè)保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn) 工傷保險(xiǎn) 生育保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別：（1）實(shí)施方式不同商業(yè)保險(xiǎn):自愿保險(xiǎn)，僅少數(shù)險(xiǎn)種是強(qiáng)制性險(xiǎn)種(如交強(qiáng)險(xiǎn))社會(huì)保險(xiǎn):均為強(qiáng)制性險(xiǎn)種，體現(xiàn)社會(huì)公平，兼顧效率。（2）舉辦主體不同商業(yè)保險(xiǎn):由商業(yè)性的專營(yíng)經(jīng)營(yíng)組織舉辦，遵循等價(jià)有償原則;社會(huì)保險(xiǎn):由政府舉辦，是以社會(huì)安定為目的的非營(yíng)利性。（3）保費(fèi)來(lái)源不同商業(yè)保險(xiǎn):保險(xiǎn)費(fèi)是由投保人交納；社會(huì)保險(xiǎn) :保險(xiǎn)費(fèi)一般由雇主和雇員一起承擔(dān)，基金不夠，則由財(cái)政貼補(bǔ)。（4）保險(xiǎn)金額及保障程度不同商業(yè)保險(xiǎn)：人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人的需要及支付能力決定。社會(huì)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的，一般只能保證基本生活費(fèi)、基本醫(yī)療保健費(fèi)用。2、商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)比較政策性保險(xiǎn)：是指政府為實(shí)現(xiàn)某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而舉辦的保險(xiǎn)，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等。商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)的區(qū)別：1）舉辦主體不同商業(yè)保險(xiǎn)：國(guó)有獨(dú)資、股份制、互助性或合作性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；政策保險(xiǎn)：政府成立的專業(yè)保險(xiǎn)公司承保；由政府指定商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，政府給予政策支持。注意：這類保險(xiǎn)一般是風(fēng)險(xiǎn)大、利薄、甚至虧本的項(xiàng)目，但又關(guān)系國(guó)計(jì)民生，政府非扶持不可。（2）經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同商業(yè)保險(xiǎn)：以營(yíng)利為目標(biāo)；政策性保險(xiǎn)：要經(jīng)濟(jì)核算，但必須兼顧，甚至注重社會(huì)的宏觀經(jīng)濟(jì)效益。（3）承保機(jī)制不同商業(yè)保險(xiǎn)：品種多，可由投保人任意選擇，在保險(xiǎn)利益的價(jià)值范圍內(nèi)由投保人決定投保金額，甚至保險(xiǎn)費(fèi)率亦可談判。經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)：特定的險(xiǎn)種、單一費(fèi)率，有些政策性保險(xiǎn)項(xiàng)目以經(jīng)濟(jì)手段強(qiáng)制投保。3、商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較相近點(diǎn)：以現(xiàn)在的剩余資金為未來(lái)所需做準(zhǔn)備的財(cái)務(wù)安排或善后措施。差異：（1）行為性質(zhì)不同：保險(xiǎn)是一種互助行為 儲(chǔ)蓄是一種自助行為（2）消費(fèi)目的不同：投保主要是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償儲(chǔ)蓄是為了獲得利息收入（3）對(duì)消費(fèi)者的要求不同：保險(xiǎn)消費(fèi)者：必須符合保險(xiǎn)人的承保條件，可能出現(xiàn)被拒保或有條件承保；儲(chǔ)蓄消費(fèi)者：可以是任何單位或個(gè)人，一般沒(méi)有特殊條件的限制。（4）技術(shù)要求不同保險(xiǎn)：需要有特殊的分?jǐn)傆?jì)算技術(shù)，達(dá)到損失補(bǔ)償均攤的目的。儲(chǔ)蓄：無(wú)須特殊的分?jǐn)傆?jì)算技術(shù)。（5）權(quán)利主張不同儲(chǔ)蓄：存款人對(duì)自己存款有完全的隨時(shí)主張權(quán)。（儲(chǔ)蓄原則是存款自愿、取款自由，誰(shuí)的錢(qián)進(jìn)誰(shuí)的賬，由誰(shuí)支配，支取未到期存款雖然將損失部分的利息收入，但本利和一定大于本金。）保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人的主張權(quán)要受保險(xiǎn)合同條件的約束。 (保險(xiǎn)原則是投保自愿、退保自由，但中途退保所領(lǐng)回的退保金在扣除保險(xiǎn)公司管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用后一般小于所繳保險(xiǎn)費(fèi)總和；如果不是退保，被保險(xiǎn)人的主張權(quán)要受保險(xiǎn)合同條件的約束。) 4、商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)比較保障經(jīng)濟(jì)安定的善后對(duì)策比較：儲(chǔ)蓄:自助、單獨(dú)進(jìn)行的善后對(duì)策；保險(xiǎn):互助合作的善后對(duì)策；救濟(jì):依賴外援的善后對(duì)策。商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)的區(qū)別：1）權(quán)利義務(wù)不同救濟(jì):單方施舍行為，沒(méi)有對(duì)應(yīng)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn):投保方和承保方雙方必須權(quán)利義務(wù)相等，貫徹等價(jià)有償原則。（2）給付對(duì)象不同救濟(jì):事先不能確定，且相當(dāng)廣泛。保險(xiǎn):是在合同中事先確定的被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。（3）權(quán)利主張不同救濟(jì):接受救濟(jì)者無(wú)權(quán)提出自己的主張保險(xiǎn):保險(xiǎn)金的賠付或給付則必須嚴(yán)格按照合同履約，被保險(xiǎn)人可按合同的約定主張對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，如有異議還可以法律手段實(shí)現(xiàn)請(qǐng)求權(quán)。5、商業(yè)保險(xiǎn)與賭博比較相似之處：（1）給付的確定性與反給付的不確定性保險(xiǎn):參保者給付保費(fèi)是確定的，能否得到賠償是不確定的.賭博:參賭者下賭注是確定的，輸贏是不確定的。（2）單個(gè)的給付與反給付不均等保險(xiǎn):給付后可能得不到反給付或得到更多反給付; 賭博:也如此。兩者差異：（1）目的不同參加保險(xiǎn)：是以小額保費(fèi)支出將不確定的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，獲得經(jīng)濟(jì)生活安定的保障。參加賭博：是想以小額賭注博得大額錢(qián)財(cái)，目的在于發(fā)財(cái)。（2）條件和結(jié)果不同保險(xiǎn)：所保的風(fēng)險(xiǎn)是可保風(fēng)險(xiǎn)；要交保費(fèi)；對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象具有保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)事故賠償中無(wú)法獲得額外利益。賭博：只要拿得出約定的賭注均可參加，贏者可獲額外的大量錢(qián)財(cái). 3）機(jī)制不同保險(xiǎn):保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，風(fēng)險(xiǎn)損失在被保險(xiǎn)人之間均擔(dān)，達(dá)到互助共濟(jì)處理善后的目的。賭博:輸贏風(fēng)險(xiǎn)完全是人為的，輸贏完全是賭博雙方之間個(gè)人的事。（4）社會(huì)效應(yīng)不同保險(xiǎn)：是受國(guó)家鼓勵(lì)的事業(yè)，保險(xiǎn)合同受國(guó)家法律保護(hù)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，是世界各國(guó)評(píng)價(jià)國(guó)家綜合國(guó)力的重要指標(biāo)之一。賭博：帶來(lái)家庭和社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的不安定，甚至引發(fā)刑事犯罪，除一些國(guó)家和地區(qū)經(jīng)特許經(jīng)營(yíng)外，一般國(guó)家和地區(qū)都明令取締,賭博行為不受法律保護(hù)。（二）商業(yè)保險(xiǎn)的分類 2、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類 (1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。是以各類有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。主要險(xiǎn)種：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等種類。責(zé)任保險(xiǎn)。是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害依照法律和契約應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。主要險(xiǎn)種：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。信用保險(xiǎn)。是以各種信用行為為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。主要險(xiǎn)種：商業(yè)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、合同保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)和忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)等。2)人身保險(xiǎn)：是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。具體包括：人壽保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付保險(xiǎn)金條件的一種人身保險(xiǎn)。主要險(xiǎn)種：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅壽險(xiǎn)和萬(wàn)能壽險(xiǎn)等。健康保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。主要險(xiǎn)種：醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)和收入補(bǔ)償保險(xiǎn)等。意外傷害保險(xiǎn)：是指以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以意外傷害而致被保險(xiǎn)人身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的一種人身保險(xiǎn)。主要險(xiǎn)種：普通意外傷害保險(xiǎn)、特定意外傷害保險(xiǎn)等。3、 按照承保方式分類 原保險(xiǎn)：是保險(xiǎn)人與投保人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。注意 :在原保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)需求者將其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人直接對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。 再保險(xiǎn)：也稱分保，是保險(xiǎn)人將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的一部分，轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的是原保險(xiǎn)人，接受轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的是再保險(xiǎn)人。注意:這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是保險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的第二次轉(zhuǎn)移。共同保險(xiǎn)：是指投保人與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人之間，就同一保險(xiǎn)利益，同一風(fēng)險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。注意：共同保險(xiǎn)是一種直接保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)人可以根據(jù)需要進(jìn)行再保險(xiǎn).共同保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)都是保險(xiǎn)人限制自身保險(xiǎn)責(zé)任的措施。共同保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)區(qū)別：一是，反映的保險(xiǎn)關(guān)系不同。共同保險(xiǎn)：反映投保人與各保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，是直接的法律關(guān)系;再保險(xiǎn)：反映原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，再保險(xiǎn)接受人與原投保人之間不發(fā)生直接的關(guān)系。二是，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞讲煌?。共同保險(xiǎn)：各保險(xiǎn)人對(duì)其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的分?jǐn)偸堑谝淮畏謹(jǐn)偅秋L(fēng)險(xiǎn)的橫向分擔(dān)；再保險(xiǎn)：各保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行第二次分?jǐn)?，是風(fēng)險(xiǎn)的縱向分擔(dān).三是，產(chǎn)生的時(shí)間不同。共同保險(xiǎn)：保險(xiǎn)產(chǎn)生的初期就已存在；再保險(xiǎn)：保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中產(chǎn)生的新的分散風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)。第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種協(xié)議。根據(jù)當(dāng)事人雙方的約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償責(zé)任或履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同的特征（一）雙務(wù)性單務(wù)合同：只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對(duì)另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。如：贈(zèng)與合同、無(wú)償保管合同、無(wú)償借貸合同等。雙務(wù)合同：當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同。保險(xiǎn)合同的雙務(wù)性表現(xiàn)在：保險(xiǎn)合同的投保人按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)（二）射幸性碰運(yùn)氣被保險(xiǎn)人：如保險(xiǎn)事故發(fā)生，可得到超出保費(fèi)的賠償金額；如無(wú)保險(xiǎn)事故發(fā)生，付出了保費(fèi)而得不到補(bǔ)償。保險(xiǎn)人：如保險(xiǎn)事故發(fā)生，賠付的金額可能大于它所收繳的保費(fèi)；如無(wú)保險(xiǎn)事故發(fā)生，只有收取保費(fèi)的權(quán)利，而無(wú)賠付的責(zé)任。注意：（1）射幸性在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中表現(xiàn)明顯；在人壽保險(xiǎn)合同中表現(xiàn)不很明顯。 （2）射幸性是對(duì)單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的，從承保的保險(xiǎn)合同總體看不存在射幸性的問(wèn)題。（三）補(bǔ)償性：保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補(bǔ)償, 賠償不能高于損失數(shù)額。注意：主要是針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言。（四）條件性：是指只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的 當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之，則不履行其義務(wù)。 如：保險(xiǎn)合同通常規(guī)定，投保人必須在損失發(fā)生以后的某一規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人報(bào)告出險(xiǎn)情況。（五）附和性：是指由當(dāng)事人一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出 取或舍的決定，一般沒(méi)有商議變更的余地。注意：1、保險(xiǎn)合同不是典型的附和合同，而是具有附和性質(zhì)的合同。 2、具有附和性的原因：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性和技術(shù)性。 3、當(dāng)保險(xiǎn)合同出現(xiàn)由于條款的歧義而導(dǎo)致法律糾紛時(shí)，按照國(guó)際慣例，法院往往會(huì)做出有利于被保險(xiǎn)人的判決。六）個(gè)人性：是指保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。注意：1、這一特征主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中。 2、這一特征表明，投保人在轉(zhuǎn)讓自己的財(cái)產(chǎn)的同時(shí)，不能 同時(shí)轉(zhuǎn)讓其保險(xiǎn)合同，除非經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意。原因：由于個(gè)人的稟性、行為等對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性的影響程度不同。第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體：是指在合同中享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人。包括三個(gè)層次：當(dāng)事人：是指直接參與簽訂合同的雙方； 關(guān)系人：是指不直接參與簽訂合同，但在合同中規(guī)定享權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的各方； 輔助人：是指在合同簽訂和履行過(guò)程中起輔助作用的人（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1保險(xiǎn)人：承保人，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)人，是保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中：權(quán)利收取保險(xiǎn)費(fèi)。義務(wù)約定當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，承擔(dān)損失賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人設(shè)立及經(jīng)營(yíng)的限制：（1）保險(xiǎn)人必須是法人，但并非法人都可以從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各國(guó)法律一般都有此規(guī)定，我國(guó)也有此規(guī)定。注意：英國(guó)的勞埃德保險(xiǎn)社團(tuán)既有獨(dú)立的自然人承保人，又有法人承保人。2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須經(jīng)過(guò)法定程序，以確保經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定在我國(guó)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)要取得法人資格，要通過(guò)雙重批準(zhǔn)：保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)：設(shè)立保險(xiǎn)公司 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)法人許可證設(shè)立公司分支機(jī)構(gòu) 經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證工商管理部門(mén)批準(zhǔn)：辦理登記注冊(cè)手續(xù)，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。2投保人：是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人，其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，是保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。投保人應(yīng)具備的條件：自然人和法人均可以作為投保人。(1)應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和行為能力法人：法人的民事權(quán)利能力和民事行為能力與法人同時(shí)產(chǎn)生、同時(shí)消失。 法人、其他組織均可以成為投保人。自然人：自然人的權(quán)利能力是生來(lái)具有，但行為能力有所不同。我國(guó)民法通則規(guī)定： 年滿18周歲且不屬于不能辨認(rèn)自己行為的精神病人，都是具有完全行為能力的自然人；10周歲以上未成年人和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人，屬于限制行為能力的自然人；10周歲以下未成年人和不能辨認(rèn)自己行為的精神病人屬于無(wú)行為能力人。結(jié)論：投保人必須是具有完全行為能力的自然人。限制行為能力和無(wú)行為能力的人不能作為投保人。原因：投保人在合同中承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)。(2)投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益(3)投保人必須承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)投保人的投保動(dòng)機(jī)分析： 一是，為自己利益。例：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人為自己的財(cái)產(chǎn)訂立保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)投保人為自己的身體、生命訂立保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同所產(chǎn)生：權(quán)利被保險(xiǎn)人 ；義務(wù)投保人(被保險(xiǎn)人)二是，為他人利益。例：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)工會(huì)為其職工投保家財(cái)險(xiǎn)人身保險(xiǎn)企業(yè)工會(huì)為其職工投保團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)保險(xiǎn)合同所產(chǎn)生：權(quán)利被保險(xiǎn)人 義務(wù)投保人三是，兼為他人與自己利益。例：保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)屬于幾個(gè)合伙人共有，其中一人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同所產(chǎn)生：保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)投保人兼被保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)其他財(cái)產(chǎn)合伙人（被保險(xiǎn)人） 繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)投保人(二)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1被保險(xiǎn)人：其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人.對(duì)被保險(xiǎn)人的資格沒(méi)有嚴(yán)格限定，能成為被保險(xiǎn)人： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自然人，法人 人身保險(xiǎn)只能是有生命的自然人人身保險(xiǎn)中不能成為被保險(xiǎn)人： 已經(jīng)死亡的自然人 法人 其他民事法律主體一般：在自然人中，無(wú)民事行為能力與限制民事行為能力的人可以 作為被保險(xiǎn)人。例外：我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：在以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)合同中，除父母為其未成年子女投保人身保險(xiǎn)外，不得以無(wú)民 事行為能力的人為被保險(xiǎn)人，投保人不得為其投保，保險(xiǎn)人也不得承保。目的：?保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系：投保人為自己利益訂立保險(xiǎn)合同，合同一經(jīng)訂立： 投保人 被保險(xiǎn)人 投保人為他人利益訂立保險(xiǎn)合同，合同一經(jīng)訂立： 投保人 被保險(xiǎn)人 投保人兼為他人利益訂立保險(xiǎn)合同，合同一經(jīng)訂立： 投保人 被保險(xiǎn)人之一 2受益人：是指人壽保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，也稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。受益人的資格限制：可以是任何人，法律上沒(méi)有資格限制。原因：？能被指定為受益人： 自然人（完全民事行為能力的人、無(wú)民事行為能力的人、限制 民事行為能力的人，未出生的胎兒）。 法人及其他合法的經(jīng)濟(jì)組織。 投保人、被保險(xiǎn)人都可以作為受益人。不能被指定為受益人：無(wú)生命的人。受益人的種類：生存受益人被保險(xiǎn)人受益人 死亡受益人被保險(xiǎn)人受益人受益人的產(chǎn)生：指定：在簽定保險(xiǎn)合同時(shí)，由投保人指定受益人。法定：合同如未指定受益人，被保險(xiǎn)人繼承人為受益人。注意：(1)投保人指定受益人不受其他任何人干涉。 (2)投保人指定受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，并書(shū)面通知保險(xiǎn)人. (3)被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力或限制民事行為能力的人時(shí)，可由其法定監(jiān)護(hù)人指定受益人。受益人的人數(shù)： 一人 數(shù)人（受益順序和受益份額）受益權(quán)的消失： 受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)；（案例） 受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的，受益權(quán)消失； 受益人依法喪失受益權(quán)的，受益權(quán)消失； 受益人放棄受益權(quán)的，受益權(quán)消失。受益人的變更：是投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同期內(nèi)，有權(quán)利變更 受益人。受益人的指定方式： 固定指定：受益人經(jīng)指定后為固定的，不得變更。 不定指定：受益人經(jīng)指定后可以變更。原因：人壽保險(xiǎn)多為長(zhǎng)期性合同，情況常有變化，應(yīng)允許投保人對(duì) 其保險(xiǎn)利益的主張權(quán)。注意： (1) 投保人變更受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。 (2)被保險(xiǎn)人有權(quán)變更受益人。受益權(quán)的性質(zhì)：（1）受益人是人身保險(xiǎn)所特有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：一般不規(guī)定受益人。人身保險(xiǎn)合同：一般是死亡保險(xiǎn)才規(guī)定受益人。（2）受益權(quán)不是繼承權(quán)繼承權(quán)：是繼承取得權(quán)，具有在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。受益權(quán)：屬于原始取得權(quán)，受益人所領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，就不能用此抵償被保險(xiǎn)人生前所欠的債務(wù)。（3）受益權(quán)是一種期待權(quán) 在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，受益人只有期待權(quán)，不是現(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)。 這種期待權(quán)在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，可能會(huì)因投保人或被保險(xiǎn)人隨時(shí)撤回或變更而被取消。受益權(quán)的行使要有特定的前提請(qǐng)求保險(xiǎn)金時(shí)，受益人尚生存可能出現(xiàn)的不符合情況：受益人先于被保險(xiǎn)人死亡：除另有約定外，受益人的受益權(quán)將由此 喪失，被保險(xiǎn)人可另行指定受益人； 如未指定受益人，被保險(xiǎn)人法定繼承人為受益人。受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡，或難以準(zhǔn)確判斷誰(shuí)先死亡：習(xí)慣上推定被保險(xiǎn)人是為自己的利益而訂立人身保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的繼承人領(lǐng)取。 3保單持有人：保單所有人，是擁有保單各種權(quán)利的人。保單權(quán)利： (1)變更受益人； (2)領(lǐng)取退保金； (3)領(lǐng)取保單紅利； (4)以保單作為抵押品申請(qǐng)貸款； (5)在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)進(jìn)行借款； (6)放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利； (7)指定新的所有人。保單持有人與其他人的關(guān)系： 保單持有人可以與投保人、被保險(xiǎn)人和受益人為同一人。 保單持有人可以是個(gè)人，法人或其他組織機(jī)構(gòu)。我國(guó)人壽保單所有權(quán)的歸屬注意：我國(guó)人壽保險(xiǎn)合同中沒(méi)有明確的保單持有人的概念。在我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，人壽保單的各種權(quán)利大多歸投保人所有并行使。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：投保人擁有：（1）解約權(quán) （2）保險(xiǎn)費(fèi)返還權(quán) （3）以死亡為給付保險(xiǎn)金的合同，投保人欲對(duì)保單進(jìn)行轉(zhuǎn)讓與質(zhì)押，應(yīng)有 被保險(xiǎn)人的書(shū)面同意，否則不得行使 （4）投保人指定受益人時(shí)需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人擁有：分紅保單的紅利領(lǐng)取權(quán)。保單持有人的概念適用于人壽保險(xiǎn)合同，不適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人壽保險(xiǎn)合同：（1）具有期限長(zhǎng)和儲(chǔ)蓄性，保單的現(xiàn)金價(jià)值隨著時(shí)間的推移不斷增值； （2）投保人、被保險(xiǎn)人、受益人可能不是同一個(gè)人，明確保單持有人有利于協(xié)調(diào)保險(xiǎn)合同主體之間的利益，保證各方的權(quán)益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：（1）大多是一年左右的短期合同，保單沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值。 （2）通常投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和持有人是同一個(gè)人，再設(shè)保單持有人沒(méi)有實(shí)質(zhì)意義。(三)保險(xiǎn)合同的輔助人輔助人：在保險(xiǎn)合同的訂立、履行過(guò)程中起輔助作用的人。 重要的輔助人有：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人 二、保險(xiǎn)合同的客體客體：是指合同雙方權(quán)利義務(wù)所指向的對(duì)象。保險(xiǎn)合同的客體：保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)標(biāo)的：是指保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)對(duì)象，可以是人的生命、身體、財(cái)產(chǎn)、利益、責(zé)任、信用。保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的關(guān)系：保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。 注意：保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容，但是訂立保險(xiǎn)合同的目的不是保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身。三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 注意：保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是通過(guò)保險(xiǎn)合同條款來(lái)體現(xiàn)的。保險(xiǎn)合同條款：規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的合同條文，是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。(一)基本條款：法定條款，是關(guān)于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定，也是依據(jù)有關(guān)法規(guī)規(guī)定的保險(xiǎn)行為成立所必需的各種事項(xiàng)和要求。(二)特約條款：是指保險(xiǎn)合同除了基本條款以外，當(dāng)事人可以根據(jù)特殊需要約定的其他條款。特約條款的類型：1協(xié)會(huì)條款：是指保險(xiǎn)同業(yè)之間根據(jù)實(shí)際需要，經(jīng)協(xié)商一致而制定的保險(xiǎn)合同條款。注意：現(xiàn)在協(xié)會(huì)條款僅存在于海上保險(xiǎn)合同中，即英國(guó)倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)編制的船舶和貨物保險(xiǎn)條款。該條款是當(dāng)今國(guó)際水險(xiǎn)市場(chǎng)的通用特約條款，具有相當(dāng)?shù)挠绊懥?。通常將該協(xié)會(huì)條款附在船2附加條款：是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在合同基本條款的基礎(chǔ)上約定的補(bǔ)充條款，以增加或限制基本條款所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)。性質(zhì)：附加條款是對(duì)基本條款補(bǔ)充性的條款。 3保證條款：是指保險(xiǎn)合同中要求投保人和被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)保證作為或不作為的條款。 如：有些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條款要求被保險(xiǎn)人要遵守國(guó)家有關(guān)消防安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。注意：保證條款通常由法律規(guī)定，是投保人、被保險(xiǎn)人必須遵守的條款；否則，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 基本條款和特約條款的區(qū)別基本條款屬于基本的、法定的條款，是保險(xiǎn)合同必備的條款； 特約條款是當(dāng)事人根據(jù)需要而特別約定的條款。（兩全險(xiǎn)、車輛險(xiǎn)條款）第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立 ：投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而產(chǎn)生的法律行為，訂立合同需要經(jīng)過(guò)一定的法律程序。保險(xiǎn)合同訂立的程序：投保人提出保險(xiǎn)申請(qǐng)(要約)； 保險(xiǎn)人同意承保(承諾) 。(一)要約：又稱“訂約提議”，是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為。 保險(xiǎn)合同的要約要保 提出要保的人要保人、投保人。注意：保險(xiǎn)人和代理人的展業(yè)，是要約邀請(qǐng)，不是法律上主張的要約。 投保人將填好的投保單交與保險(xiǎn)人或其代理人，才是要約行為。保險(xiǎn)合同要約的內(nèi)容要求：保險(xiǎn)合同的要約內(nèi)容比一般合同更加具體和明確。原因：由于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和保險(xiǎn)功能的保障性雙重性，使保險(xiǎn)合同的內(nèi)容關(guān)系到當(dāng)事人的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)合同要約的形式： 保險(xiǎn)合同要約可以書(shū)面形式或口頭形式。(1)在我國(guó)要求保險(xiǎn)合同要約必須是書(shū)面形式 在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，請(qǐng)多采用保險(xiǎn)公司已經(jīng)印就的投保單。 (2)有些國(guó)家允許采用口頭形式在美國(guó)大多數(shù)的州法律認(rèn)可財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的口頭投保要約，事后要求盡快補(bǔ)填書(shū)面要約，以明確雙方的權(quán)利義務(wù)，避免爭(zhēng)議。(二)承諾：又稱“接受訂約提議”，是當(dāng)事人另一方就要約方的提議表示同意與其訂立合同的意思表示。 保險(xiǎn)合同的承諾承保 作出承諾的一方承保人注意：(1)在合同訂立過(guò)程中，要約可以反復(fù)多次，承諾只有一次。 訂約過(guò)程：要約新要約新要約承諾 (2)承諾要以書(shū)面形式，即保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單。二、保險(xiǎn)合同的成立與生效(一)保險(xiǎn)合同成立：是指投保人與保險(xiǎn)人就合同條款達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)過(guò)投保人與保險(xiǎn)人要約與承諾之后，合同成立。(二)保險(xiǎn)合同生效：是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方具有約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。(三)成立與生效區(qū)別一是，效力不同。成立：只是解決了合同是否存在的問(wèn)題，此時(shí)尚不發(fā)生法律效力；生效：是合同對(duì)當(dāng)事人發(fā)生法律效力，此時(shí)合同當(dāng)事人均受合同條款約束。注意：通常：合同一經(jīng)成立就生效。也有：附條件、附期限生效的合同。保險(xiǎn)合同大多屬于附條件、附期限生效的合同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同推行“零時(shí)起保制”：規(guī)定保險(xiǎn)合同自合同成立后的某一時(shí)間生效，這一時(shí)間是合同成立日的次日零時(shí)或約定的未來(lái)某日的零時(shí)。合同生效日 = 合同成立日的次日零時(shí) （起保日） 或合同生效日 = 雙方約定的未來(lái)某日零時(shí) （起保日）人身保險(xiǎn)合同：以投保人繳付保費(fèi)或首期保費(fèi)為生效條件。注意：投保人與保險(xiǎn)人也可在保險(xiǎn)合同中約定，合同一經(jīng)成立即產(chǎn)生法律效力。此時(shí)，保險(xiǎn)合同成立即生效。二是，保險(xiǎn)人責(zé)任不同。在保險(xiǎn)合同成立后，尚未生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；在保險(xiǎn)合同生效后發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人按合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。（案例）三、保險(xiǎn)合同的履行(一)投保方的權(quán)利與義務(wù)投保方應(yīng)該履行的基本義務(wù)：1如實(shí)告知義務(wù)如實(shí)告知義務(wù)：要求投保人有義務(wù)如實(shí)回答保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的重要事實(shí)的詢問(wèn)。重要事實(shí)：是指對(duì)保險(xiǎn)人作出有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)程度評(píng)價(jià)、承保條件、保險(xiǎn)費(fèi)率等方面產(chǎn)生影響的事項(xiàng)。注意：（1）在訂合同時(shí)，投保人以投保單形式向保險(xiǎn)人如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的重要事實(shí)。 （2）違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果：保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同或不承擔(dān)賠償或給付義務(wù)。2繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)：投保人必須按合同規(guī)定的時(shí)間、地點(diǎn)、方式及數(shù)額繳納保險(xiǎn)費(fèi)。注意：（1）投保人負(fù)責(zé)繳納保險(xiǎn)費(fèi)而不是被保險(xiǎn)人。 （2）繳納保險(xiǎn)費(fèi)通常是合同生效的條件。 （3）未履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的法律后果： 第一，保險(xiǎn)合同規(guī)定以按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)為生效條件的，保險(xiǎn)合同不生效。 第二，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人有權(quán)請(qǐng)求投保人繳納所欠保費(fèi)及相應(yīng)的利息，或者合同終止。第三，在人身保險(xiǎn)合同中，投保人未能按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，將會(huì)使合同處于中止期，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行通知3及時(shí)通知義務(wù)（1）風(fēng)險(xiǎn)增加的通知義務(wù)履行義務(wù)的結(jié)果：保險(xiǎn)人：得知保險(xiǎn)標(biāo)的變化后，往往調(diào)整費(fèi)率和承保條件。 投保人：接受變動(dòng)的承保條件或解除合同。注意：最大誠(chéng)信原則的棄權(quán)和禁止反言的規(guī)定。 （案例）（2） 保險(xiǎn)事故發(fā)生通知義務(wù) 意義：投保人：索賠的開(kāi)始，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償權(quán)利。 保險(xiǎn)人：理賠的開(kāi)始，履行保險(xiǎn)賠償義務(wù)。4提供有關(guān)證明和資料義務(wù)：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料等。意義：這些證明和資料是保險(xiǎn)人判斷保險(xiǎn)責(zé)任和賠償金額的重要依據(jù)。5防災(zāi)防損和施救義務(wù) 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人應(yīng)積極施救，防止損失程度擴(kuò)大。未履行義務(wù)的結(jié)果：投保人，被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同；投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)未履行施救義務(wù)而擴(kuò)大的 損失，應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。投保方享有的基本權(quán)利：1保險(xiǎn)條款知曉權(quán)2保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)3保險(xiǎn)合同的解約權(quán)(二)保險(xiǎn)人的權(quán)利與義保險(xiǎn)人的主要義務(wù)：1說(shuō)明義務(wù)：保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，有義務(wù)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容。2及時(shí)簽單義務(wù)：保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，以作為書(shū)面合同的證明。3保密義務(wù)：保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)接受人對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或者再保險(xiǎn)分出人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況及個(gè)人隱私，負(fù)有保密義務(wù)。4賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)：保險(xiǎn)人應(yīng)嚴(yán)格遵照有關(guān)法律、法規(guī)及合同約定，及時(shí)充分地履行承擔(dān)損失補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。注意：保險(xiǎn)人在接到投保方保險(xiǎn)索賠之后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定。 屬于保險(xiǎn)責(zé)任：在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。 不屬于保險(xiǎn)責(zé)任：應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)。5支付其他必要特殊費(fèi)用的義務(wù)